Thực trạng cho vay tiêu dung và khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dung tại VPBank 2.1.Khái quát về VPBank 2.1. 1.Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng thương mại Cổ phần các doanh nghiệp Ngoài quố doanh Việt Nam (viết tắt là VPBank) được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0042/NH - GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12/8/1993 với thời gian hoạt động 99 năm. Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 4/9/993 theo giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 4/9/1993. Vốn điều lệ ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ VND. Sau đó, do nhu cầu phát triển, VPBank đã tiếp tục tăng vốn điều lệ lên 70 tỷ VND theo quyết định số 193/QĐ-NH5 ngày 12/9/1994 và tiếp tục tăng lên 174,9 tỷ VND theo quyết định số 53/QĐ - NH5 ngày 18/3/1996 của Ngân hàng Nhà nước. Đến cuối năm 2007, VPBank nhận được NHNN chấp thuận cho VPBank được nâng vốn điều lệ lên 2000 tỷ VND. Những năm 1994 - 1996 là giai đoạn phát triển năng động của VPBank. Ngân hàng đã đạt được một số kết quả khả quan trên các mặt hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên, những năm sau đó Ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính Châu Á và do những sai lầm từ bản thân ngân hàng. Ngân hàng rơi vào tình trạng chịu sự kiểm soát đặc biệt của Ngân hàng Nhà nước. Tuy nhiên với sự giúp đỡ của các cơ quan Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước đặc biệt là sự đồng lòng, quyết tâm của toàn thể cán bộ nhân viên Ngân hàng, vào ngày 6/7/2004 thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ký quyết định số 835/QĐ huỷ bỏ kiểm soát đặc biệt đối với VPBank. Năm 2000, Hội đồng quản trị quyết định lựa chọn mục tiêu chiến lược của Ngân hàng trong vòng mười năm tới là trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu ở Việt Nam và trong khu vực. Để có thể thực hiện được chiến lược trên Ngân hàng đã đồng loạt thực hiện các hoạt động cải tổ về nhân sự, công nghệ thông tin, quy trình nghiệp vụ… cũng trong thời gian này, Ngân hàng đã thành lập "trung tâm đào tạo" để thực hiện việc đào tạo nguồn nhân lực cho VPBank. Trong suốt quá trình hoạt đọng, VPBank luôn chú ý đến việc mở rộng quy mô và tăng cường mạng lưới hoạt động. Cuối năm 1993, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ký giấy phép số 0018-GCT ngày 16/12/1993 chấp thuận cho mở chi nhánh tại TP. Hồ Chí Minh. Ngày 19/11/1994, VPBank được phép mở rộng thêm chi nhánh tại Hải Phòng theo giấy phép số 0020/GCT và ngày 20/7/1995, thành lập chi nhánh Đà Nẵng theo giấy phép số 0026/GCT. Trong năm 2005, VPBank đã chính thức khai trương và đưa vào hoạt động 7 chi nhánh cấp I là chi nánh Hà Nội; chi nhánh Huế (theo công văn số 1106/NHNN - CNH ngày 01/10/2004); chi nhánh Sài Gòn (theo công văn chấp thuận số 1350/NHNN - CNH ngày 23/11/2004).Tuy còn rất non trẻ nhưng tất cả các chi nhánh đều sớm đi vào ổn định và kinh doanh tốt, liên tục có lãi. Trong năm 2007, VPBank đã mở thêm khoảng 50 điểm giao dịch mới tại các tỉnh, thành phó là kinh tế trọng điểm của cả nước. Số lượng cán bộ, nhân viên trong toàn hệ thóng VPBank tính đến nay là trên 2600 người. Bằng việc chăm lo nghiêm túc đến công tác tuyển dụng nhân viên, đồng thời thường xuyên quan tâm đến công tác đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên, VPBank có một đội ngũ cán bộ, nhân viên năng động, nhiệt tình và có trình độ nghiệp vụ cao. Đây sẽ là một trong những tiền đề giúp ngân hàng phát triển và có thể cạnh tranh được khi hệ thống Ngân hàng Việt Nam bước vào hội nhập. Năm 2007 và những năm tiếp theo, VPBank tiếp tục kiên trì đường lối chiến lược ngân hàng bán lẻ, phấn đếu đạt mức tăng trưởng về mọi mặt, năm sau cao hơn năm trước. Một trong những giải pháp quan trọng là phải tăng cao được sức cạnh tranh của Ngân hàng đồng thời phấn đấu hết sức mình để phục vụ khách hàng tốt hơn, góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước. 2.1. 2.Chức năng hoạt động Là một ngân hàng thương mại cổ phần, VPBank thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng theo quy định của ngân hàng Nhà nước, trên cơ sở thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ cơ bản của một Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường. - Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức kinh tế và dân cư với các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán với các loại kỳ hạn khác nhau (không kỳ hạn, kỳ hạn ngắn từ 3 đến 12 tháng, trung và dài hạn trên 12 tháng), tiền gửi tiết kiệm bằng đồng đô la Mỹ, tiền gửi tiết kiện an sinh, tiền gửi tiết kiệm đồng Việt Nam bảo đảm bằng đô la mỹ, tiền gửi tiết kiệm bù đắp trượt giá bằng đô la Mỹ. - Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và dân cư từ khả năng nguồn vốn của ngân hàng - Kinh doanh ngoại hối với việc phục vụ nhu cầu ngoại tệ cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, mở L/C thanh toán cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu. - Dịch vụ thanh toán quốc tế - Chiết khấu thương hiệu, trái phiếu và các chứng từ có giá khác - Cung cấp các dịch vụ chuyển tiền trong nước và quóc tế - Hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần theo pháp luật hiện hành - Cung cấp các dịch vụ giao dịch giữa các khách hàng và các dịch vụ ngân hàng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Bên cạnh hoạt động cho vay, VPBank cũng tham gia nghiệp vụ bảo lãnh như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh vay vốn tại các tổ chức tín dụng khác, bảo lãnh thanh toán hoặc tiền ứng trước. 2.1.3. Cơ cấu tổ chức Hội đồng quản trị (HĐQT) được bầu tại Đại hội cổ đông (ĐHCĐ) ngày 02/02/2002 gồm 5 thành viên trong đó có 3 uỷ viên thường trực gồm có chủ tịch, Phó chủ tịch thứ nhất và một uỷ viên thường trực. Các uỷ ban thường trực HĐQT, bao gồm: Ban kiểm soát: Do ĐHCĐ bầu 3 thành viên, trong đó 2 thành viên là cổ đông, 2 thành viên còn lại là thành viên chuyên trách. Hội đồng tín dụng là tổ chức do HĐQT thành lập (Tại Hội sở do P hó chủ tịch thứ nhất làm chủ tịch; tại chi nhánh Hồ Chí Minh do chủ tịch Hội đồng quản trị làm chủ tịch). Phòng kiểm toán nội bộ Nội dung chính của phòng kiỉem toán nội bộ là kiểm tra, đánh giá mức độ đầy đủ ,tính hiệu lực và hiệu quả của hệ thống kiểm tra ,kiểm soát nôị bộ,kiểm toán nội bộ các nội dung sau đây: Mức độ đầy đủ , tính hiệu lực và hiệu quả của hệ thống kiểm tra ,kiểm soát nội bộ ; Việc áp dụng , tính hiệu lực , hiệu quả của các quy trình nhận dạng ,phương pháp đo lường và quản lí rủi ro ,phương pháp đánh giá vốn ; Hệ thống thông tin quản lí va hệ thồng thông tin tài chính Tính đầy đủ, kịp thời , trung thực và mức độ chính xác của hệ thống hạch toán kế toán và cảu báo cáo tài chính ; Cơ chế đảm bảo tuân thủ các quy định của pháp luật , quy ssịnh về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt ssộng của VPBank , các quy định nội bộ , các quy trình , các quy tắc tác nghiệp ,quy tắc đạo đức nghề nghiệp ; Các biện pháp bảo đảm an toàn tài sản ; Đánh giá tính kinh tế và hiệu quả của các hoạt động , của việc sử dụng các nguồn kực , qua đó xác định mức độ phù hợp giữa kết quả hoạt động đạt được và mục tiêu hoạt động đề ra ; Thực hiện các nội dung khác có kiên quan đến chức năng, nhiệm vụ cảu kiểm toán nội bộ theo yêu cầu của ban Kiểm soát , của Hội đồng quản trị , của ban Tổng giám đốc Phòng pháp chế -Thưc hiện việc cập nhập những văn bản pháp luật mới nhât của NHNN và các cơ quan thuôc chính phủ -Tham mưu cho Ban kiểm soát , Hội đồng quản trị , Tổng giám đốc ra các quyết định phù hơp với các văn bản hiên hành của NHNN trong việc điều hành quản trị Ngân hàng Sơ đồ cơ cấu tổ chức của toàn hệ thống VPBank CN THĂNG LONG HỘI SỞ HÀ NỘI CN HÀ NỘI CN VĨNH PHÚC CN BẮC GIANG CN CẦN THƠ CN ĐÀ NẴNG CN TP. HCM CN SÀI GÒN CN QUẢNG NINH CN HẢI PHÒNG CN HUẾ CÁC CHI NHÁNH CẤP II VÀ PHÒNG GIAO DỊCH PHÒNG KẾ TOÁN PHÒNG TH & QLCN PHÒNG TTQT & KIỀU HỐI TTDV CHUYỂN TIỀN WESTEMUNION TRUNG TÂM TIN HỌC VP CỦA VPBANK TRUNG TÂM ĐÀO TẠO BAN ĐIỀU HÀNH PHÒNG NGÂN QUỸ PHÒNG THU HỒI NỢ BAN ĐIỀU HÀNH HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ HỘI ĐỒNG TÍN DUNDDỤNG HỘI ĐỒNG QUẢN TRị ĐẠI HỘI CỔ ĐÔNG CÁC BAN TÍN DỤNG Phòng kế toán Nắm tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn , dự kiến biến động trong quý , tháng .Tham gia xây dựng cân đối vốn _sử dụng vốn trong tháng , quý ; Tổ chức hạch toán , theo dõi , quản lí các công cụ , vật dụng ,phươn tiện lam việc cua các phòng ban hội sở và của chi nhánh; Hạch toán kế toán giao dịch với khách hàng ; Quản lí các tài khoản tiền gửi của ngân hàng tại NHNN và tổ chức tín dụng.Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán liên ngân hàng ; Quản lí và tổ chức hạch toán thu nhập chi phí phảI thu phảI trả .Kiểm tra và giám sát việc thu chi đúng nguyên tắc hiện hành của NHNN và của VPBank; Thực hiện chế độ báo cáo kế toán , thống kê theo đúng quy định của NHNN và của VPBank.Thực hiện chế độ truyền số liệu qua mạng vi tính theo đúng hướng dẫn của VPBank; Bảo mật số liệu , lưu trữ an toàn số liệu , thông tin trên máy vi tính . Lưu trữ , bảo quản sổ sách , chứng từ kế toán v à các biểu mẫu kế toán thống kê theo đúng chế độ quy định; Phòng ngân quỹ Triển khai thực hiện có hiệu quả các hoạt động liên quan đến nghiệp vụ tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, tiền ký quỹ, tiền giữ hộ, tiền vay, thu đổi ngoại tệ, kinh doanh vàng SJC và nghiệp vụ ngân quỹ phù hợp với các quy định của Ngân hàng Nhà nước và của Ngân hàng .-Nghiên cứu, đề xuất, triển khai thực hiện các nghiệp vụ ở điểm 1, dịch vụ ngân hàng, biểu phí dịch vụ; các dịch vụ phi tín dụng liên quan đến hoạt động thanh toán và ngân quỹ. -Nghiên cứu, soạn thảo và triển khai thực hiện các quy chế, quy định, quy trình và các hướng dẫn thực hiện về các hoạt động liên quan đến nghiệp vụ thanh toán và ngân quỹ của toàn hệ thống Ngân hàng. Kết hợp với các Phòng, Ban tại Hội sở chính để thực hiện tốt nghiệp vụ & dịch vụ Ngân hàng liên quan. Phòng tổng hợp và Phát triển sản phẩm Tham mưu cho Ban điều hành trong việc xây dựng và đề ra các chính sách, giải pháp để thực hiện chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng giai đoạn cụ thể. Tham mưu cho Ban điều hành trong việc chỉ đạo hoạt động kinh doanh hàng ngày, tối đa hoá lợi nhuận của ngân hàng. Cụ thể là các chính sách về: cấp tín dụng, huy động vốn , quản trị tài sản nợ, tài sản có và cung ứng các dịch vụ ngân hàng. Tham mưu cho Ban điều hành trong việc phát triển mạng lưới hoạt động; nâng cao sức mạnh tài chính và năng lực cạnh tranh cũng như quảng bá hình ảnh của Ngân hàng trên Thị trường tài chính - tiền tệ. Làm đầu mối trong việc phối kết hợp giữa các Phòng, Ban, Chi nhánh để triển khai thực hiện một chính sách kinh doanh cụ thể hoặc việc cải tiến, phát triển một sản phẩm - dịch vụ mới. Phòng thanh toán quóc tế và kiều hối Thực hiện mối quan hệ quốc tế với các Ngân hàng đại lý. Thực hiện các dịch vụ đối ngoại khác. Dịch thuật các chứng từ, tài liệu liên quan đến lãnh vực thanh toán quốc tế cho Ngân hàng và khách hàng. Đầu mối trong việc thực hiện hoạt động thanh toán quốc tế trong hệ thống Ngân hàng cua VPBank 2.1.4.Tình hình hoạt động kinh doanh của VPBank trong những năm gần đây. Trước xu thế hội nhập quốc tế, với những thuận lợi cũng như thách thức, ngành Ngân hàng nói chung và VPBank nói riêng đã có sự thay đổi trên nhiều mặt để có thể bắt kịp với xu thế chung. Trong những năm qua, VPBank liên tục mở rộng mạng lưới hoạt động , duy trì sự đoàn kết nhất trí của HĐQT, ban kiểm soát, ban điều hành, không ngừng cải tiến nâng cao chất lượng hoạt động và và phát triển thêm các sản phẩm mới, tăng cường hiệu quả công tác quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên… nhằm tạo sức mạnh tổng hợp thúc đẩy VPBankphát triển . 2.1.4.1. Hoạt động huy động vốn Huy động vốn là một hoạt động được VPBank rất chú trọng, với mục tiêu bảo đảm vốn cho vay, an toàn thanh khoản và tăng nhanh tài sản có, nâng cao vị thế của VPBank trong hệ thống ngân hàng. Do đó, trong các năm qua, các hoạt động huy động vốn từ khu vực dân cư cũng như từ khu vực liên ngân hàng đều được VPBank khai thác triệt để.Nhờ có chính sách lãi suất phù hợp,đa dạng hoá các sản phẩm huy động cùng với các chương trình khuyến mãi ,đặc biệt là với việc mở rộng mạng lưới chi nhánh mà việc huy động vốn cũng trở nên thuận lợi hơn.Đến ngày 31/12/2007,tổng số dư huy động vốn của VPbank là 15.355 tỷ đồng ,đạt 113% kế hoach cả năm 2007 ,tăng 6.290 tỷ đồng so với cuối năm 2006 (tương đương tăng 69%).Trong đó nguồn vốn huy động của dân cư và tổ chức kinh tế (thị trường I ) đạt 12.941 tỷ đồng tăng 138% so với cuố năm 2006 .Nguồn vốn liên ngân hàng (thị trường II ) cuối năm 2007 là 2.414 tỷ đồng .giảm 1.210 tỷ đồng so với cuối năm 2006 Bảng 2.1.Tình hình huy động vốn của VPBank từ năm 2005-2007 Đơn vị: triệu VNĐ Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Nguồn vốn huy động 5.638.001 100% 9.065.194 100% 15.355.000 100% Phân theo kỳ hạn Ngắn hạn 4.397.641 78% 7.252.155 80% 12.130.450 79% Trung dài hạn 1.240.360 22% 1.813.039 20% 3.224.550 21% Phân theo cơ cấu Huy động thị trường I 3.209.771 57% 5.678.458 63% 12.941.000 84.3% Huy động thị trường II 2.396.230 43% 3.386.736 37% 2.414.000 15.7% (Nguồn báo cáo thường niên VPBank năm 2005-2007 ) Trong những năm tới, VPBank sẽ tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động trên toàn quốc, đưa ra thêm nhiều sản phẩm huy động vốn đa dạng và thực hiện các chương trình khuyến mãi dành cho khách hàng gửi tiền nhằm tiếp tục duy trì và đẩy mạnh hoạt động huy động vốn. 2.1.4.2. Hoạt động tín dụng. Trong điều kiện nền kinh tế mở cửa và liên tục tăng trưởng mạnh, những năm gần đây, Việt Nam được xem là một trong những nền kinh tế tăng trưởng cao hàng đầu thế giới. Nhu cầu vốn đầu tư tăng cao nên hoạt động tín dụng của các ngân hàng khá sôi động.Tông dư nợ cho vay đến 31/12/2007 đạt 13.217 tỷ đồng ,tăng 8.186 tỷ đồng so với cuối năm 2006 (tương đương tăng 163% so với cuối năm 2006) và vượt 53% so với kế hoạch cả năm 2007 ,trong đó dư nợ cho vay bằng VNĐ đạt 12.596 tỷ đồng chiếm 95% tổng dư nợ .Dư nợ ngắn hạn đạt 6.626 tỷ đồng chiếm 50% tổng dư nợ Bảng 2.2.Cơ cấu dư nợ tín dụng 2005 – 2007. Đơn vị tính: triệu VNĐ Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Tổng dư nợ 3.014.209 5.031.190 13.217.000 Theo loại hình cho vay Cho vay ngắn hạn 1.405.093 2.511.550 6.626.000 Cho vay trung, dài hạn 1.609.116 2.519.640 6.591.000 Theo tiền tệ Cho vay bằng đồng Việt Nam 2.906.417 2.906.417 12.596.000 Cho vay bằng ngoaị tệ 107.792 270.688 621.000 (Nguồn báo cáo thường niên VPBank 2007) 2.1.4.3.Hoạt động thanh toán Cùng với việc mở rộng màng lưới hoạt động và đầu tư phát triển công nghệ ngân hang ,việc chuyển tiền trong nước thong qua VPBạnk ngày càng trở nên thuận tiện và nhanh chóng .Doanh số chuyển tiền trong nước năm 2007 đạt 10.331 tỷ đồng ,tăng 25% so với năm 2006 Doanh số chuyển tiền ra nước ngoài của VPBank năm 2007 tăng 220% so với năm 2006 .Doanh số chi trả cả năm đạt gần 30 triệu USD ,tăng 64% so với năm 2006 .Tổng số phí chuyển tiền được hưởng năm 2007 đạt gần 500 ngàn USD tăng 68% so với năm 2006 2.2. Thực trạng cho vay tiêu dùng của VPBank 2.2.1. Các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng tại VPBank Hiện nay cho vay tiêu dùng đang là một thế mạnh của VPBank mà nhiều ngân hàng khác cũng tập trung khai thác. Do tính hữu dụng của nó, cho vay tiêu dùng dần trở thành một [...]... 2.2.3.Cơ cấu cho vay tiêu dùng tại VPbank 2.2.3.1 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay Trong những năm qua, mặc dù có không ít các ngân hang mới được thành lập tham gia vào hoạt động cho vay tiêu dung làm cho việc cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dung ngày càng trở nên khốc liêt giữa các ngân hàng nhằm chiếm lĩnh thị phần hoạt động, nhưng từ những con số đạt được của hoạt động này,... 40%-50% .Trong khi đó tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ của các NHTM Việt Nam hiện còn thấp (15%-25%).Dư nợ cho vay tiêu dùng của VPBank chiếm tỷ trọng lớn, là hoạt động cho vay chủ yếu của ngân hang.Điều này là phù hợp với chiến lược của ngân hàng bán lẻ mà mục tiêu của VPBank là đến năm 2010 trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Việt Nam .Khả năng cạnh tranh cảu VPBank trong hoạt động cho vay tiêu. .. cũng làm cho sản phẩm cho vay xây, sửa nhà chiếm tỷ trọng cao Tiếp đến là hoạt động cho vay mua ô tô chiếm tỷ trọng cao thứ hai trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng.Dư nợ cho vay mua ôtô luôn chiếm hơn 25% trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Tuy không có mức tăng trưởng ấn tượng như trong hoạt động mua,xây sửa nhà nhưng hoạt động cho vay mua ôtô cũng đạt được mức tăng trưởng cao.Năm 2006 tỷ lệ cho vay mua... trọng thu lãi và lợi nhuận cho vay tiêu dùng/tổng thu lãi và lợi nhuận từ hoạt động cho vay Nếu như năm 2006 thu nhập từ lãi cho vay của ngân hàng là 695.003 triệu đồng trong đó hoạt động cho vay tiêu dùng mang về cho ngân hàng khoản lãi là 278.001 triệu đồng Sang năm 2007 cùng với sự tăng trưởng cao dư nợ tín dụng trong đó cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn hơn, nên thu lãi cho vay tiêu dùng lên... hành hệ thống NHTM và các TCTD của NHNN Việt Nam đôi khi vẫn mang nặng tính bao cấp, cơ chế xin cho, chưa có sự phân định rạch ròi và bình đẳng trong quan hệ của NHNN với các NHTM thuộc các thành phần kinh tế khác nhau 2.5 Khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank 2.5.1 Mức độ cạnh tranh của thị trường trong hoạt động cho vay tiêu dùng Trước những xu thế đó, trong những năm gần... Bảng2.7.Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng trong tổng nợ quá hạn Đơn vị: Triệu VNĐ STT Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Nợ quá hạn % Nợ quá hạn % Nợ quá hạn % 1.75 2.372 1.3 2.548 1.25 1 Nợ quá hạn CVTD 2.629 2 Tổng dư nợ quá hạn 150.192 (Nguồn báo cáo tín dụng VPBank) 182.410 203.764 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng và khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank 2.4.1 Kết quả... khác .Khả năng cạnh tranh của VPBank trong lĩnh vực hoạt động cho vay tiêu dung so với các ngân hang khác là rất khả quan Có được kết quả này là do trong năm 2007 thị trưởng chứng khoán ảm đạm nên người dân đã chuyển sang vay mua bất động sản đầu cơ kiếm lời nhất là trong 3 tháng cuối năm 2007 số lượng người vay mua nhà tăng cao.Ở các nước phát triển tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay. .. phương thức cho vay trả góp (trả dần nợ gốc làm nhiều kỳ và trả lãi hàng tháng) Mỗi phương thức tỏ ra có lợi thế riêng tuỳ thuộc vào khả năng và nhu cầu thanh toán của khách hàng Và trong mọi trường hợp lãi suất cho vay áp dụng theo khung lãi suất cho vay do VPBank quy định trong từng thời kỳ tuỳ theo thời hạn cho vay Đây là ba hình thức cho vay phổ biến tại VPBank phục vụ cho mục đích tiêu dùng của... thể hiện qua sự tăng trưởng thị phần trong hoạt động tín dụng và hoạt động huy động vốn của ngân hàng Kết luận chương 2: Qua phân tích những yếu tố ảnh hưởng tới năng lực cạnh tranh của ngân hàng, xem xét những biện pháp mà ngân hàng sử dụng trong cạnh tranh và đánh giá năng lực cạnh tranh của VPBank theo những chỉ tiêu cơ bản có thể thấy rằng sức cạnh tranh của VPBank chỉ đang ở mức trung bình khá... 40 (Nguồn báo cáo tiêu dùng VPBank) Trong năm 2006 tỷ trọng cho vay tiêu dùng tăng so với năm 2005, nhưng sang đến năm 2007 đánh dấu một bước phát triển mới trong hoạt động cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2005 mới đạt 964.544 triệu VND chiếm tỷ trọng 32% trong tổng dư nợ cho vay thì dến năm 2006 đã đạt 1.760.916 triệu VND tăng 183%(năm 2005),đến năm 2007 dư nợ cho vay tiêu dùng đã tăng . Thực trạng cho vay tiêu dung và khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dung tại VPBank 2.1.Khái quát về VPBank 2.1. 1.Lịch sử hình thành và. thấy hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank rất phát triển ,tỷ lệ cho vay tiêu dùng cao nhất so với các ngân hàng khác .Khả năng cạnh tranh của VPBank trong