THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG PHÂN NHÁNH HÀ NỘI Tổng quan hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long 1.1 Quá trình hình thành phát triển chung ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long (MHB) Ngân Hàng Thương mại Nhà nước thành lập theo Quyết định số 796/TTG ngày 18/09/1997 Thủ tướng Chính phủ với số vốn điều lệ ban đầu 300 tỷ đồng (đến năm 2002 tăng lên thành 800 tỷ đồng) Ngân hàng có trụ sở đặt địa số Võ Văn Tần, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh Bắt đầu vào hoạt động từ tháng 4/1998, MHB ngân hàng hoạt động đa năng, đầu tư chuyên sâu lĩnh vực cho vay phát triển nhà ở, xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế- xã hội Qua 12 năm hoạt động, MHB đạt số kết kinh doanh ấn tượng sau: - Tăng trưởng 100 lần, đến cuối năm 2008 đạt trên30.000 tỷ đồng, bình quân năm tăng 61%; gấp lần so với năm 2003 - Tăng số cán nhân viên từ 84 người lên 2.600 với 158 phân nhánh với văn phòng giao dịch khắp miền đất nước HỆ THỐNG MẠNG LƯỚI CỦA MHB TỪ 1998 ĐẾN 8/4/2008 Số lượng 156 160 158 132 140 120 110 100 87 80 64 60 40 26 13 20 1998 1999 1999 2000 2001 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 Năm Nguồn : Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL - Tổng tài sản tăng 86 lần, đạt 26.000 tỷ đồng, bình quân năm tăng 61% - Tuy tốc độ tăng trưởng nhanh (gấp lần so với tốc độ tăng trưởng chung toàn ngành), xét mức độ rủi ro hoạt động MHB ngân hàng hoạt động an tồn nước dựa đánh giá đơn vị kiểm tốn nước ngồi theo tiêu chí quốc tế an toàn ngân hàng - Tổng doanh số cho vay đến cuối năm 2008 đạt 57.631 tỷ đồng, gấp 576 lần so với năm 1998, bình quân năm tăng 80% Trong đó,đã cho vay 112.000 hộ dân để sửa chữa, xây dựng mua nhà với tổng diện tích 5,5 triệu m nhà Cơng tác tín dụng Ngân hàng ngày tăng trưởng tất lĩnh vực, ngành sản xuất khu vực nước; đồng thời, đảm bảo mục tiêu phục vụ tăng trưởng cho khu vực ĐBSCL cho vay xây dựng nhà theo định hướng Chính phủ Dư nợ cho vay tỉnh vùng ĐBSCL chiếm tỷ trọng 65% tổng dư nợ tín dụng, riêng lĩnh vực cho vay xây dựng nhà chiếm tỷ lệ 30% tổng dư nợ tín dụng Nguồn : Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL - Hoạt động mua bán ngoại tệ toán quốc tế ngày tăng trưởng, - mở rộng quan hệ đại lý với 300 ngân hàng nước 50 quốc gia giới, mở rộng hoạt động kinh doanh đối ngoại hầu hết phân nhánh nước, kết hợp tài trợ xuất nhập với toán quốc tế nên thu hút nhiều khách hàng hoạt động lĩnh vực kinh doanh xuất nhập khẩu, triển khai toán biên mậu CƠ CẤU THANH TOÁN QUỐC TẾ 2007 21% 30% L/C Xuất L/C Nhập Nhờ thu 5% 44% T/T Ng uồn : Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL - Bổ sung công nghệ đại hỗ trợ giao dịch điện tử cho máy ATM, máy POS, giao dịch ngân hàng qua internet, dịch vụ sản phẩm ngân hàng bán lẻ khác 1.2 Bộ máy hoạt động Bộ máy hoạt động ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long phâna thành 06 khối chức bao gồm: - Khối chức Hỗ trợ giao dịch Hội Sở: - Khối Quản lý Tín dụng - Khối Khách hàng Doanh nghiệp - Khối Khách hàng Cá nhân - Khối Nguồn vốn Ngoại tệ - Khối Phân nhánh dịch vụ Bộ máy điều hành bao gồm giám đốc bà Phạm Thiên Nga (được bổ nhiệm theo định số 97/QĐ - HĐQT – TCCB), Phó Giám đốc, giám đốc chi nhánh (Giám đốc chi nhánh người trực tiếp điều hành chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc, trước pháp luật hoạt động chi nhánh) ĐBSCL chi nhánh Hà nội – Phịng Kế tốn Ngân quỹ Phịng Hành – Nhân Phịng Nghiệp vụ kinh doanh Phòng Kiểm tra nội Phân nhánh Cầu Giấy Phân nhánh Đống Đa PGD PGD PGD số số số PGD Tây Sơn PGD Đội Cấn PGD Lý Nam Đế Tại chi nhánh có phịng nghiệp vụ giúp cho Ban Giám đốc với nhiệm vụ cụ thể sau: a Phịng Hành - Nhân sự: + Tổ chức thực quy hoạch cán bộ, quản lý nhân sự; chi trả lương; đào tạo nhân viên; thực sách cán cơng tác thi đua khen thưởng + Lập kế hoạch đầu tư xây dựng bản, mua sắm trang thiết bị, công cụ lao động tổ chức thực theo kế hoạch duyệt + Thực công tác văn thư, hành , quản trị + Lập báo cáo cơng tác cán bộ, lao động, tiền lương công tác hành , quản trị + Thực nhiệm vụ khác Giám đốc chi nhánh giao b Phòng Nghiệp vụ Kinh doanh: + Nghiên cứu tình hình kinh tế – xã hội địa bàn hoạt động để lập kế hoạch kinh doanh ngắn, trung dài hạn tổ chức thực theo kế hoạch giao + Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin vay quy trình nghiệp vụ, tiếp nhận giải hồ sơ xin vay theo quy định , trình Giám đốc chi nhánh duyệt hồ sơ vay vốn khách hàng + Tổ chức thực việc kiểm tra, kiểm sốt theo quy trình nghiệp vụ tín dụng, thu hồi khoản nợ đến hạn, hạn + Thực nghiệp vụ toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh, tái bảo lãnh, vay vốn đầu tư theo quy định Nhà nước + Thực công tác thơng tin phịng ngừa rủi ro + Lập báo cáo thống kê nghiệp vụ tín dụng, ngoại hối, bảo lãnh, tái bảo lãnh theo quy định Ngân hàng Nhà nước theo chế độ thông tin báo cáo Tổng Giám đốc ban hành + Tổ chức theo dõi tài sản chấp, bảo lãnh bất động sản; quản lý tài sản cầm cố, lưu giữ kho chi nhánh kho thuê ngồi + Lưu trữ, bảo quản hồ sơ tín dụng, ngoại hối báo cáo nghiệp vụ theo chế độ quy định + Thực nhiệm vụ khác Giám đốc chi nhánh giao c Phòng Kế tốn Ngân quỹ: + Thực cơng tác hạch tốn kế tốn, theo dõi, phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh, tài , quản lý loại vốn, tài sản chi nhánh; báo cáo hoạt động kinh tế – tài theo quy định Nhà nước + Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản chi nhánh, lập thủ tục nhận phân trả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tổ chức kinh tế, cá nhân… + Tổ chức thực dịch vụ toán, chuyển tiền nước nước ngồi thơng qua hệ thống Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long, Ngân hàng Nhà nước, hệ thống khác cần thiết + Tổ chức việc thu, chi tiền mặt; xuất, nhập ấn có giá, bảo quản an toàn tiền bạc, tài sản Ngân hàng khách hàng theo quy định Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long + Thực công tác điện tốn xử lý thơng tin + Thực kiểm tra chuyên đề kế toán, ngân quỹ phạm vi chi nhánh + Tổ chức bảo quản hồ sơ chấp, cầm cố, bảo lãnh phòng Nghiệp vụ Kinh doanh chuyển sang theo chế độ quy định + Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu kế tốn, giữ bí mật tài liệu, số liệu theo quy định Nhà nước + Lập bảo vệ kế hoạch tài chi nhánh; tổ chức thực theo tiêu kế hoạch giao + Chấp hành đầy đủ, kịp thời nghĩa vụ tài ngân sách Nhà nước quy định nghĩa vụ tài hệ thống + Chấp hành chế độ tốn tài hàng năm với hội sở + Thực nhiệm vụ khác Giám đốc Phân nhánh giao d Phòng Kiểm tra nội + Thực việc kiểm tra, kiểm toán nội hoạt động chi nhánh theo pháp luật, theo điều lệ, theo quy định tổ chức hoạt động máy kiểm tra nội ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long + Theo dõi, phúc tra chi nhánh việc sửa chữa vi phạm, kiến nghị đoàn tra, kiểm tra kiến nghị kiểm tra nội chi nhánh + Báo cáo kết công tác kiểm tra nội định kỳ đột xuất theo quy định Hội đồng quản trị Tổng Giám đốc Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long + Phối hợp với đoàn tra, kiểm tra Nhà nước, ngân hàng Nhà nước Hội sở việc tra, kiểm tra Phân nhánh + Thực nhiệm vụ khác Giám đốc chi nhánh giao Mơ hình tổ chức chức năng, nhiệm vụ chi nhánh phụ thuộc, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm trực thuộc Phân nhánh thực theo quy định khác ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Kế hoạch phát triển mạng lưới biên chế, kế hoạch kinh doanh, kế hoạch tài , phương án liên doanh, liên kết chi nhánh phải Tổng Giám đốc phê duyệt thực Chi nhánh chịu kiểm tra, giám sát phòng nghiệp vụ có liên quan thuộc Hội sở mặt hoạt động chun mơn, nghiệp vụ Tính đến tháng 4/2009, tổng số cán công nhân viên ngân hàng phát triên nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Chi nhánh Hà Nội 74 người thuộc điểm giao dịch địa bàn Hà Nội 1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL 1.3.1 Hoạt động huy động vốn : Tiền gửi khách hàng kênh huy động vốn quan trọng NHTM Ngân hàng thường huy động nguồn cho vay doanh nghiệp, tổ chức dân cư Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt nay, vấn đề huy động vốn khơng cịn vấn đề với ngân hàng cụ thể mà chung cho toàn ngân hàng Để gia tăng nguồn tiền gửi điều kiện ngân hàng thường đưa thực nhiều hình thức khác nhau, đa dạng phong phú Ngân hàng Phát triển nhà đồng sơng Cửu Long có định hướng chiến lược phát triển ngắn hạn, trung hạn dài hạn hiệu để đạt kết hôm với tăng trưởng đáng kể vốn nguồn vốn Từ vốn hoạt động ban đầu 300 tỷ đồng, đến tổng nguồn vốn MHB đạt 30.000 tỷ đồng, tăng gấp 100 lần, tốc độ huy động vốn bình qn ln cao so với tốc độ tăng trưởng tồn ngành Theo kết kiểm tốn quốc tế, Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL Ngân hàng an toàn hàng đầu Việt Nam với tỷ lệ an tồn vốn ln vượt mức chuẩn quốc tế 8% Bảng : Bảng hoạt động huy động vốn Đơn vị : tỷ đồng Chỉ tiêu Huy động 2005 11.255 2006 15.430 2007 24.031 vốn Tiền gửi 3.851 7.521 13.455 960 2.407 2.678 kỳ hạn - TG có kỳ 2.891 5.114 10.777 hạn Tiền gửi 6.884 7.121 9.596 dân cư - TG tiết 3.542 4.720 8.224 kiệm - Kỳ phiếu 1.871 1.146 343 - CCTG ; 1.471 1.346 1.029 520 788 980 tổ chức kinh tế - TG không Trái phiếu Huy động khác Nguồn : Báo cáo thường niên Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL Nhìn bảng ta thấy : - Năm 2007 tổng nguồn vốn tăng 32,1% so với kỳ tăng 8,5% so với đầu năm, đạt 77,5% kế hoạch năm Trong nguồn vốn huy động tăng 32% so với kỳ năm 2006 tăng 12,2% so với đầu năm, đạt 80,1% kế hoạch năm Huy động ngoại tệ quy đổi chiếm 2,8% nguồn vốn huy động Tiền gửi khách hàng tăng 165% so với kỳ năm 2006 tăng 120,8% so với đầu năm, tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế tăng 192% so với kỳ tăng 173% so với đầu năm Tiền gửi tiết kiệm tăng 66,1% so với kỳ năm 2005, tăng 57,9% so với đầu năm - Tổng nguồn vốn thực đến cuối năm 2008 đạt 27195,9 tỷ đồng, tăng 8364.4 tỷ đồng (44.4%) so với năm trước Trong so với năm trước, vốn tự có đạt 1084 tỷ đồng, tăng 12%, vốn vay đạt 434.7 tỷ đồng, 47%, vốn ủy thác đầu tư đạt 978.2 tỷ đồng, tăng 34.8%, vốn khác 668.1 tỷ, tăng 57.8% Vốn huy động đạt 24031 tỷ đồng, tăng 52% so với năm trước tiền gửi toán đạt 5191.1 tỷ đồng, tăng 37.6%, tiền gửi tiết kiệm đạt 4677.5 tỷ đồng, tăng 67.6%, phát hành giấy tờ có giá đạt 6022.5 tỷ, tăng 78.1%, đầu năm 2007 phát hành 600 tỷ đồng kỳ phiếu, đạt 105.9% so với kế hoạch, cuối 2007 phát hành 2000 tỷ đồng trái phiếu, đạt 100% kế hoạch, tiền gửi TCTD đạt 7970 tỷ đồng, tăng 9.1%, huy động vốn ngoại tệ đạt 572.1 tỷ đồng, chiếm 2.4% vốn huy động, 76.7% so với năm 2006 Kết đáng khích lệ đạt nhờ ngân hàng thực sách lãi suất kinh hoạt, mạng lưới hoạt động kinh doanh mở rộng đa dạng hóa sản phẩm phục vụ nhiều đối tượng khách hàng Thương hiệu hình ảnh ngân hàng ngày đựơc khẳng định biết đến nhiều tổ chức kinh tế và dân cư, nên lượng vốn huy động tăng với tốc độ đáng kể Tổng vốn huy động từ nhiều họat động tiền gửi đa dạng : Bảng 1.2: Tổng vốn huy động phân theo kỳ hạn loại tiền tệ Chỉ tiêu Tổng vốn huy động Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi có kỳ hạn Phân theo kỳ Tiền gửi ký quỹ Tiền gửi cho mục hạn đích Phân theo loại đặc biệt khác VNĐ ... năm 2006 Thực trạng thẩm định dự án tài dự án cho vay vốn ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long phân nhánh Hà Nội 2.1 Sự cần thiết nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án cho vay... tài sản Ngân hàng khách hàng theo quy định Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long + Thực công tác điện tốn xử lý thơng tin + Thực kiểm tra chuyên đề kế toán, ngân quỹ... tác kiểm tra nội định kỳ đột xuất theo quy định Hội đồng quản trị Tổng Giám đốc Ngân hàng phát triển nhà đồng sơng Cửu Long + Phối hợp với đồn tra, kiểm tra Nhà nước, ngân hàng Nhà nước Hội sở