Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội HABUBANK Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội HABUBANK 1.1 Lịch sử hình thành phát triển Habubank ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thành lập từ năm 1989 với mục tiêu ban đầu hoạt động tín dụng dịch vụ lĩnh vực phát triển nhà Tiền thân Habubank Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam kết hợp với cổ đông bao gồm Uỷ ban Nhân dân Thành phố Hà Nội số doanh nghiệp quốc doanh hoạt động lĩnh vực xây dựng, quản lý nhà du lịch Với số vốn điều lệ ban đầu tỷ đồng, Habubank phép kinh doanh sản phẩm dịch vụ ngân hàng 99 năm Tháng 10 năm 1992, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép Ngân hàng thực thêm số hoạt động kinh doanh ngoại tệ gồm tiền gửi, tiết kiệm, vay tiếp nhận, cho vay, mua bán kiều hối, toán ngoại tệ phạm vi lãnh thổ Việt Nam Năm 1995 đánh dấu bước ngoặt đáng ý chiến lược kinh doanh Habubank với việc trọng mở rộng hoạt động thương mại nhằm vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ cá nhân tổ chức tài khác bên cạnh việc thực hoạt động hỗ trợ phát triển nhà Thêm vào đó, cấu cổ đơng mở rộng cách rõ rệt với nhiều cá nhân doanh nghiệp quốc doanh tư nhân tham gia đầu tư đóng góp phát triển Tới nay, qua 18 năm hoạt động, Habubank có số vốn điều lệ 2.000 tỷ đồng với mạng lưới ngày mở rộng, năm liên tục Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xếp loại A công nhận ngân hàng phát triển toàn diện với hoạt động ổn định, an tồn hiệu Habubank ln giữ vững niềm tin khách hàng chất lượng sản phẩm dịch vụ phong cách nhiệt tình, chuyên nghiệp tất nhân viên 1.2 Mơ hình cấu tổ chức Habubank có mơ hình tổ chức báo cáo tầng nhằm giảm thiểu tính quan liêu hệ thống nâng cao tính động tổ chức Ðặc điểm bật mơ hình Habubank tập trung vào khách hàng, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp quản lý rủi ro hiệu Rủi ro phần gắn liền với hoạt động kinh doanh ngân hàng Kiểm tra quản lý rủi ro cho cân mối quan hệ rủi ro - lợi nhuận trước hết đòi hỏi cấu tổ chức phù hợp sách qn tồn hệ thống Do đó, cấu Habubank hoàn toàn tổ chức theo chiến lược phát triển Hội đồng Quản trị đề liên quan chặt chẽ đến quản lý rủi ro Đồng thời tính linh hoạt giảm thiểu quan liêu đề cao giúp Ngân hàng dễ thích ứng thay đổi môi trường kinh doanh biến chuyển Hiện tại, Habubank có 01 Hội sở 24 chi nhánh, phịng giao dịch với sản phẩm kinh doanh đa dạng gồm dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp (tài trợ thương mại quốc tế, ngoại hối, quản lý tiền mặt…), dịch vụ ngân hàng cá nhân (huy động, cho vay tiêu dùng, mua nhà…) hoạt động đầu tư khác thị trường chứng khoán Sơ đồ cấu tổ chức NHTM cổ phần nhà Hà Nội Tổng Giám Đốc Phó TổngGiám Đốc Phịng tiền tệ kho quỹ Phịng kinh doanh Phòng khách hàng doanh nghiệp Phòng khách hàng cá nhân Phịng thơng tin điện tốn Phịng kế tốn giao dịch Phịng tổng hợp tiếp thị 1.2.1 Phịng Kế tốn giao dịch: Chức năng: Là phận nghiệp vụ thực giao dịch trực tiếp với khách hàng, cung cấp dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ toán, xử lý hạch toán giao dịch theo quy định Nhà nước Quản lý chịu trách nhiệm hệ thống giao dịch máy, quản lý quỹ tiền mặt đến giao dịch viên, thực tư vấn cho khách hàng sản phẩm ngân hàng Nhiệm vụ: Phối hợp với phòng thơng tin điện tốn quản lý hệ thống giao dịch máy Thực mở, đóng giao dịch chi nhánh hàng ngày Nhận liệu tham số nhât chi nhánh HABUBANK Thiết lập thông sô đầu ngày để thực hay không thực giao dịch Thực giao dịch trực tiếp với khách hàng: mở, đóng tài khoản, thực giao dịch gửi/rút tiền từ tài khoản, bán séc/ấn thường… cho khách hàng theo quy định, thực giao dịch mua bán ngoại tệ/tiền mặt, toán chuyển tiền; Thực chức kiểm soát giao dịch ngồi quầy theo thẩm quyền, kiểm sốt lưu trữ chứng từ, tổng hợp liệt kê ngày, đối chiếu, lập báo cáo phân tích báo cáo cuối ngày giao dịch viên, làm báo cáo, đóng nhật ký theo quy định; Đảm bảo an tồn bí mật số liệu có liên quan theo quy định; Làm công tác khác; Chịu trách nhiệm trước Giám đôc nhiệm vụ giao phạm vi uỷ quyền 1.2.2 Phòng khách hàng doanh nghiệp: Chức năng: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng doanh nghiệp lớn, vừa nhỏ để khai thác vốn VNĐ ngoại tệ, xử lý nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướng dẫn NHNN Nhiệm vụ: Khai thác nguồn vốn VNĐ ngoại tệ từ khách hàng doanh nghiệp lớn, vừa nhỏ; Hỗ trợ, tiếp thị khách hàng, phối hợp với phịng Tổng hợp tiếp thị làm cơng tác chăm sóc khách hàng, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến khách hàng; Thẩm định xác định hạn mức tín dụng cho khách hàng phạm vi uỷ quyền chi nhánh, quản lý hạn mức đưa theo khách hàng; Thực nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh xử lý giao dịch; Nắm, cập nhật phân tích tồn diện thơng tin khách hàng theo quy định; Quản lý khởn cho vay, bảo lãnh, quản lý tài sản đảm bảo; Theo dõi, phân tích, quản lý thường xuyên hoạt động kinh tế, khả tài khách hàng vay vốn, bảo lãnh; Theo dõi việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro theo quy định; Làm công tác khác; Chịu trách nhiệm trước Giám đốc nhiềm vụ giao 1.2.3 Phòng khách hàng cá nhân Chức năng: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp thực giao dịch với khách hàng nhân để huy động vốn VNĐ ngoại tệ; xử lý nghiệp vụ liên quan đến cho vay quản lý sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ thể lệ hành NHNN Nhiệm vụ: Khai thác nguồn vốn VNĐ ngoại tệ theo quy định NHNN; Tổ chức huy động vốn dân cư theo quy định Ngân hàng Nhà nước; Tiếp thị, hỗ trợ khách hàng, phối hợp với phòng Tổng hợp tiếp thị làm cơng tác chăm sóc khách hàng, phát triển dịch vụ Ngân hàng đến khách hàng; Thẩm định xác định hạn mức tín dụng cho khách hàng phạm vi uỷ quyền Quản lý hạn mức đưa theo khách hàng; Thực nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh xử lý giao dịch; Cập nhật, phân tích tồn diện thông tin khách hàng theo quy định; Quản lý khoản cho vay, bảo lãnh Quản lý tài sản đảm bảo; Theo dõi, phân tích, quản lý thường xuyên hoạt động kinh tế, khả tài chình khách hàng vay vốn, xin bảo lãnh phục vụ cơng tác cho vay, bảo lãnh có hiệu quả; Theo dõi việc trích lập dự phịng rủi ro theo quy định; Là đầu mối hướng dẫn, quản lý nghiệp vụ kiểm tra, giám sát hoạt động điểm giao dịch; Thực nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm khác theo hướng dẫn HABUBANK; Phản ánh kịp thời vấn đề vướng mắc nhiệm vụ, vấn đề nảy sinh, đề xuất biện pháp trình Giám đốc xem xét, giải quyết; Làm báo cáo theo chức năng, nhiệm vụ phòng, lưu trữ hồ sơ, số liệu theo quy định; Tổ chức học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán phịng Làm cơng tác khác Chịu trách nhiệm trước Giám đốc nhiệm vụ giao 1.2.4 Phòng Tổng hợp tiếp thị Chức năng: Là phòng nghiệp vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh; tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực báo cáo hoạt động chi nhánh Nhiệm vụ:Là đầu mối triển khai tư vấn khách hàng sản phẩm ngân hàng; Là đầu mối tham mưu cho Giám đốc cơng tác tiếp thị chăm sóc khách hàng, chiến lược khách hàng; Tham mưu cho Giám đốc: xây dựng kế hoạch kinh doanh giao tiêu kế hoạch kinh doanh theo định kì đến đơn vị tồn chi nhánh, theo dõi, phân tích, tổng hợp đánh giá tình hình hoạt động kết kinh doanh đơn vị trực thuộc toàn chi nhánh theo đạo Ban giám đốc, làm đầu mối tổng hợp báo cáo lập báo cáo theo quy định; Tham mưu cho Ban giám đốc tổ chức thực công tác quản lý điều hành vốn kinh doanh hàng ngày; Làm đầu mối tổng hợp, tham mưu cho Ban giám đốc công tác thông tin phòng ngừa, xử lý rủi ro hoạt động kinh doanh, xử lý tài sản đảm bảo toàn chi nhánh; Làm công tác thi đua chi nhánh Nghiên cứu đề án mở rộng mạng lưới kinh doanh chi nhánh trình lên Giám đốc định; làm đầu mối nghiên cứu triển khai đề tài nghiên cứu khoa học; Thực công tác thông tin tuyên truyền; Tổ chức học tập nâng cao trình độ cán nhân viên phịng; Làm số cơng tác khác chịu trách nhiệm trước nhiệm vụ giao 1.2.5 Phòng Tiền tệ kho quỹ Chức năng:Là phịng nghiệp vụ quản lý an tồn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định NHNN HABUBANK Ứng thu tiền cho điểm giao dịch quầy, thu chi tiền mặt cho doanh nghiệp có thu chi tiền mặt lớn Nhiệm vụ: Quản lý an toàn kho quỹ; Thực ứng tiền thu tiền cho điểm giao dịch ngồi quầy kịp thời, xác, chế độ quy định; Thu chi tiền mặt giao dịch có giá trị lớn; thu chi lưu động doanh nghiệp; Phối hợp với phịng Kế tốn giao dịch, phịng Tổ chức hành thực chuyển tiền quỹ chi nhánh với NHNN, điểm giao dịch, máy rút tiền tự động an toàn chế độ sở đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu chi nhánh; Thương xuyên kiểm tra phát kịp thời tượng hay cố ảnh hưởng đến an toàn kho quỹ, báo cáo Ban giám đốc kịp thời xử lý, lập kế hoạch sửa chữa cải tạo tu bổ, nâng cấp kho tiền tiêu chuẩn; Thực theo dõi sổ sách thu chi, xuất nhập kho quỹ đầy đủ kịp thời Làm báo cáo theo quy định NHNN HABUBANK; Thực việc đóng gói, lập bảng kê chuyển sec du lịch, hoá đơn toán thẻ VISA, MASTER trụ sở hay đầu mối để gửi nước nhờ thu; Tổ chức học tập nâng cao trình độ cán nhân viên phịng; Thực cơng tác khác chịu trách nhiệm trước nhiệm vụ giao 1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng HABUBANK (2006-2007) Bảng cân đối kế toán: Chỉ tiêu 1.Tiền mặt, vàng bạc đá quý 2007 (triệu 2006 ( Triệu đồng) đồng) 154.802 Tiền gửi Ngân hàng Nhà nước 37.763 82.547 131.298 Việt Nam Tiền, vàng gửi cho vay tổ 10.894.263 3.603.660 chức tín dụng khác 3.1 Tiền, vàng gửi không kỳ hạn 310.062 43.422 tổ chức tín dụng khác 3.2 Tiền, vàng gửi có kỳ hạn cho 10.584.201 3.560.238 vay tổ chức tín dụng khác 3.3 Dự phịng rủi ro cho vay tổ - - chức tín dụng khác Chứng khoán kinh doanh 68.324 5.343 4.1 Chứng khoán kinh doanh 77.741 5.387 4.2 Dự phịng giảm giá chứng khốn (9.417) (44) kinh doanh Cho vay khách hàng 9.285.862 5.915.744 5.1 Cho vay khách hàng 9.419.378 5.983.267 5.2 Dự phòng rủi ro cho vay khách (133.516) (67.523) hàng Chứng khoán đầu tư 2.411.833 1.559.234 6.1 Chứng khoán đầu tư sẵn sàng để 2.142.199 1.556.900 bán 6.2 Chứng khoán đầu tư giữ đến ngày 269.634 2.334 đáo hạn 6.3 Dự phịng giảm giá chứng khốn - - đầu tư Góp vốn, đầu tư dài hạn 267.975 129.515 7.1 Vốn góp liên doanh - - 7.2 Đầu tư vào công ty liên kết - - 7.3 Đầu tư dài hạn khác 267.975 129.515 7.4 Dự phòng giảm giá đầu tư dài hạn - - Tài sản cố định 98.240 47.874 8.1 Tài sản cố định hữu hình 93.054 40.256 Nguyên giá tài sản cố định 130.748 60.608 Hao mòn tài sản cố định (37.694) (20.252) 8.2.Tài sản cố định vơ hình 5.186 7.518 Ngun giá tài sản cố định 12.420 11.118 Hao mòn tài sản cố định (7.234) (3.600) Bất động sản đầu tư - 8.004 9.1 Nguyên giá bất động sản đầu tư - 10.207 9.2 Hao mòn bất động sản đầu tư - (2.203) 10 tài sản có khác 299.622 202.099 Tổng tài sản 23.518.684 11.685.318 Qua bảng trên, ta thấy tổng tài sản năm 2007 đạt 23,518,684 triệu đồng, gấp lần so với năm 2006 (11.685.318 triệu đồng) Như vậy, sau năm, quy mô hoạt động Ngân hàng HABUBANK tăng lên rõ rệt Trong có nguồn tài sản tăng lên nhanh chóng: - Tiền, vàng gửi cho vay tổ chức tín dụng tăng lên lần: 10.894.263 năm 2007 so với 3.603.660 năm 2006 - Chứng khoán kinh doanh: năm 2006 đạt 5.343 triệu đồng, đến năm 2007 tăng lên thành 68.324 triệu đồng (tăng 13 lần) Đa số tiêu khác năm 2007 tăng gấp lần so với năm 2006 Nợ phải trả: Chỉ tiêu 2007 (triệu đồng) Các khoản nợ phủ Ngân 307.434 2006 (triệu đồng) 193.271 hàng Nhà nước Tiền gửi vay tổ chức tín 10.805.535 4.857.999 dụng khác 2.1 Tiền gửi không kỳ hạn tổ 9 chức tín dụng khác 2.2 Tiền gửi có kỳ hạn vay tổ 10.805.526 4.857.990 chức tín dụng khác Tiền gửi khách hàng 8.467.382 Phát hành giấy tờ có giá thơng 292.021 4.484.804 131.292 thường Vốn tài trợ, uỷ thác đầu tư, cho vay 97.964 67.736 mà tổ chức tín dụng chịu rủi ro Các khoản nợ khác 369.003 193.835 6.1 Các khoản lãi, phí phải trả 236.883 136.803 6.2 Thuế thu nhập doanh nghiệp phải 37.393 48.654 trả 6.3 Các khoản phải trả cơng nợ khác 79.837 6.4 Dự phịng cho công nợ tiềm ẩn 14.890 8.378 - cam kết ngoại bảng Tổng nợ phải trả 20.339.339 9.928.937 Kết hoạt động kinh doanh: Chỉ tiêu 2007 (triệu 2006 (triệu đồng) đồng) Thu nhập hoạt động Thu nhập lãi khoản thu nhập 2.115.914 816.971 tương tự Chi phí lãi chi phí tương tự (1.492.959) (595.144) Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 622.955 221.827 Chi phí hoạt động dịch vụ 103.317 36.702 Lãi/lỗ từ hoạt động dịch vụ (17.279) (3.199) Thu nhập lãi Lãi/lỗ từ hoạt động kinh doanh 86.038 33.503 ngoại hối 2.718 1.367 Lãi/lỗ từ mua bán chứng khoán 9.074 7.485 kinh doanh Lãi/lỗ từ mua bán chứng khoán - 114.628 đầu tư Thu nhập từ hoạt động khác 4.356 8.037 Chi phí hoạt động khác - - Lãi/lỗ từ hoạt động khác 4.356 8.307 Thu nhập từ góp vốn mua cổ phần 12.800 1.056 Tổng thu nhập hoạt động 737.941 387.903 Chi phí tiền lương (88.890) (46.213) Chi phí khấu hao khấu trừ (19.310) (52.899) Chi phí hoạt động khác (84.063) (52.899) Chi phí hoạt động Tổng chi phí hoạt động (192.263) Lợi nhuận từ hoạt động kinh 545.678 (108.831) 279.072 doanh trước chi phí dự phịng rủi ro tín dụng Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng (84.923) (31.025) Tổng lợi nhuận trước thuế 460.755 248.047 Chi phí thuế thu nhập doanh nghiệp (95.123) (62.854) hành Chi phí thuế thu nhập doanh nghiệp - - hỗn lại Chi phí thuế thu nhập doanh nghiệp (95.123) (62.854) Lợi nhuận năm 365.632 185.193 Lãi cổ phiếu 2.229 2.379 Thu nhập bình quân nhân viên 8,32 6,37 tháng Dựa vào bảng số liệu trên, ta thấy lợi nhuận Ngân hàng tăng lên gấp lần: 365.632 triệu đồng năm 2007 so với 185.193 triệu đồng so với năm 2006 Thu nhập bình quân đội ngũ nhân viên ngân hàng cải thiện rõ ràng Đến năm 2007, thu nhập bình quân hàng tháng nhân viên Ngân hàng HABUBANK 8,32 triệu đồng 2 Thực trạng rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội HABUBANK 2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng Tổng dư nợ phân theo thời gian Đơn vị: tỷ đồng 2006 2007 Số lượng 3320,216 Phần trăm 100% Số lượng 6087,385 Phần trăm 100% ngắn hạn Cho vay 2290,949 69% 4284,91 70,39% trung, dài hạn 1029,267 31% 1802,475 29,61% Tổng dư nợ Cho vay Nhìn vào bảng ta thấy tổng dư nợ tăng theo thời gian, từ 3320,216 tỷ đồng lên 6087,385, tăng gần gấp lần Về khối lượng, cho vay ngắn hạn cho vay trung, dài hạn tăng lên theo thời gian Tuy nhiên, tỷ trọng cho vay ngắn hạn so với cho vay trung dài hạn thay đổi không nhiều Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ Tổng dư nợ phân theo loại hình doanh nghiệp Đơn vị: tỷ đồng 2006 Tổng dư nợ Doanh Số lượng 3320,216 2007 Phần trăm 100% Số lượng 6087,385 Phần trăm 100% nghiệp nhà 99,606 3% 601,434 9,88% 2158,14 65% 3629,908 59,63% 99,606 3% 85,832 1,41% gia đình Hợp tác xã Tổ chức tín 962,863 - 29% - 1610,113 64,526 26,45% 1,06% dụng - - 96,181 1,58% nước Công ty cổ phần, trách nhiệm hữu hạn Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Cá nhân, hộ Qua bảng trên, ta thấy cho vay công ty cổ phần, trách nhiệm hữu hạn chiếm tỷ lệ cao tổng dư nợ, nhiên có xu hướng giảm xuống, từ 65% xuống 59,63% Tỷ trọng cho vay cá nhân hộ gia đình giảm xuống Tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhà nước cịn thấp, có xu hướng tăng lên Tổng dư nợ phân theo ngành kinh tế Đơn vị: tỷ đồng 2006 2007 Số lượng 3320,126 2189,291 Phần trăm 100% 65,94% Số lượng 6087,385 3866,098 Phần trăm 100% 63,51% nghiệp Sản xuất 32,537 0,98% 12,784 0,21% chế biến 126,165 3,8% 193,579 3,18% Tổng dư nợ Thương mại Nông lâm Xây dựng Vận tải 288,187 8,68% 375,592 thông tin liên 66,071 1,99% 62,091 617,875 18,61% 1577,241 6,17% 1,.02% lạc Các ngành khác 25,91% Dựa vào bảng ta thấy cho vay ngành kinh tế chiếm tỷ trọng cao tổng dư, giữ mức độ ổn định Cho vay ngành nông lâm nghiệp chiếm tỷ trọng thấp, chí cịn có xu hướng giảm, tỷ lệ cho vay ngành chiếm không đến 1% tổng dư nợ Tỷ trọng cho vay ngành sản xuất chế biến, xây dựng, vận tải thơng tin liên lạc cịn thấp có xu hướng giảm Trong đó, tỷ trọng cho vay ngành nghề khác lại tăng lên nhanh chóng 2.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội HABUBANK 2.2.1 Công tác tổ chức Như đề cập tới chương I, ngân hàng thương mại có mơ hình tổ chức quản lý rủi ro tín dụng riêng Qua thực tế rủi ro tín dụng mà ngân hàng trải qua ảnh hưởng rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh nên từ ban lãnh đạo tới nhân viên nhận thức rõ tính quan trọng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội HABUBANK công tác quản lý rủi ro tín dụng thực chuyên mơn hố tới cán tín dụng phân bổ thành cấp Với cách thức quản lý nhìn chung Ngân hàng thương mại Việt Nam Ngân hàng HABUBANK chưa thể phát triển xây dựng hệ thống quản lý rủi ro riêng biệt Với cách thức vậy, tất nhân viên ngân hàng có nghĩa vụ việc thực thi công tác quản lý rủi ro tín dụng, điều địi hỏi cán phải có kiến thức, kỹ nắm thông tin cần thiết, đồng thời phải nhận uỷ quyền, phân cấp để quản lý vận hành, đảm bảo thông tin thông suốt phận Đầu tiên, Ngân hàng cần tiến hành phân công cho cán tín dụng theo dõi quản lý cho vay theo đối tượng khác để tiện nghiên cứu chuyên sâu đối tượng mà họ quản lý, qua thực tốt cơng tác tín dụng, đảm bảo khoản vay có hiệu an tồn, hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng xảy Sự hiểu biết khách hàng ban lãnh đạo Ngân hàng nhận định yếu tố để Ngân hàng dựa vào nhằm đánh giá mức độ rủi ro tín dụng, từ định có cấp tín dụng hay khơng Mức độ hiểu biết khách hàng xác định thông qua lượng thông tin tài chính, thơng tin phi tài từ phía khách hàng Các cán tín dụng phân cơng theo dõi đối tượng khách hàng nên họ hiểu đối tương này, từ hỗ trợ việc thẩm định, định cho có cho vay hay khơng, giám sát q trình thu nựo, xây dựng mối quan hệ với khách hàng Qua rủi ro tín dụng phần hạn chế Hiện Ngân hàng, cán tín dụng thực cơng tác tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận hồ sơ khách hàng, thường xuyên giữ liên lạc với khách hàng, thẩm định dự án vay vốn đánh giá khách hàng, tiến hành quản lý dư nợ cho vay, thu hồi khoản nợ Điều thể chưa có phân định tách bạch nhiệm vụ, quyền hạn đội ngũ cán tín dụng khâu mà phân chia theo lĩnh vực, đối tượng khách hàng vay vốn Ngân hàng tiến hành phân công cho số cán chuyên sâu cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, thường xuyên lập báo cáo tình hình dư nợ khách hàng tại, khách hàng tiềm năng, khó khăn vướng mắc q trình thực nhiệm vụ lên trưởng phòng, ban lãnh đạo để họ đánh giá mức độ rủi ro khoản vay, tổng dư nơ để tiến hành chỉnh sửa kịp thời giúp cho đội ngũ cán tín dụng hồn thành cơng việc Cán tín dụng ln cập nhật thơng tin khách hàng từ phịng thơng tin phịng ngừa rủi ro Ngân hàng HABUBANK, tham gia lớp tác huấn thu thập thơng tin, cơng tác phân tích khách hàng, biện pháp ngăn ngừa rủi ro, giúp cán tín dụng hiểu biết khách hàng Lãnh đạo phòng kinh doanh sau nhận hồ sơ đề nghị vay vốn tờ trình thẩm định tiến hành thẩm định lại ghi rõ ý kiến tờ thẩm định việc cho vay hay không để trình giám đốc Ngân hàng, giám đốc xem xét đề nghị định cho vay hồ sơ hợp lệ phương án cho vay có tính khả thi Cón phương án khơng hợp lý cịn nhiều nghi vấn phương án cho vay phức tạp thành lập tổ tái thẩm định để thẩm định lại Việc thực quy trình giúp Ngân hàng ổn định rủi ro tín dụng, tỷ lệ nợ hạn mức chấp nhận Thêm vào đó, cách thức quản lý rủi ro tín dụng đòi hỏi hiểu biết sâu sắc tất hoạt động Ngân hàng sách tài chính, việc quản lý khơng thể chia nhỏ đến chuyên gia mà cần có phối hợp hài hoà, ăn ý nhân viên tín dụng, đội ngũ nhân viên, trưởng phịng ban giám đốc Thông tin phận phải đảm bảo thông suốt kịp thời Những tiêu quản lý rủi ro quan trọng kết trình kiểm tra nội phải cung cấp đặn, thường xuyên tới ban lãnh đạo Song song với trình này, Ngân hàng thường xuyên khuyến khích nhiều buổi thảo luận vấn đề liên quan đến rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng, trao đổi chủ trương chế độ thông tin mới, nắm bắt tiến hành giải kịp thời khó khăn, vướng mắc cịn tồn cơng tác tín dụng, tìm sai sót nguyên nhân gây sai sót q trình nghiệp vụ để sửa chữa Từ giúp nhân viên nâng cao trình độ hiểu biết khả thẩm định kinh nghiệm công tác tín dụng Ngân hàng cịn có sách thưởng phạt lương để khuyến khích nhân viên hồn thành tốt nhiệm vụ Ngồi ra, Ngân hàng cịn mở lớp tập huấn cho đội ngũ cán để nâng cao trình độ nghiệp vụ, khả nắm bắt phân tích thơng tin thị trường khách hàng, khả dự báo diễn biến giá tài sản đảm bảo, cách tra cứu thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng, sử dụng phần mềm tin học quản lý hồ sơ tín dụng nhằm tiết kiệm thời gian công sức lao động… Ban lãnh đạo tập huấn lớp quản lý rủi ro tín dụng nhằm nâng câo nhận thức công tác phương pháp quản lý mới, đưa vào áp dụng đơn vị tiến hành nghiên để triển khai thử nghiệm 2.2.2 Các biện pháp quản lý rủi ro tín dụng 2.2.2.1 Hồn thành tốt công tác sàng lọc khách hàng Sàng lọc khách hàng trình Ngân hàng tìm hiểu đánh giá khách hàng nhằm lựa chọn khách hàng có đủ điều kiện cho vay Sàng lọc khách hàng công việc quan trọng thiếu để ngăn ngừa rủi ro hoạt động tín dụng Từ thực tế trước năm 2000 tỷ lệ nợ q hạn cao, nợ khó địi chiếm tỷ lệ lớn, Ngân hàng thiếu thận trọng trình lựa chọn khách hàng, thiếu thông tin cần thiết khách hàng, giám sát tiền vay chưa chặt chẽ, thiếu biện pháp cần thiết để phòng ngừa rủi ro Thêm vào đó, điều kiện mơi trường kinh doanh có nhiều rủi ro sàng lọc khách hàng phải tiến hành kỹ lưỡng Sàng lọc khách hàng tiến hành thông qua hoạt động: phân tích đánh giá khách hàng thẩm định tính khả thi dự án vay vốn - Phân tích đánh giá khách hàng: Kiểm tra tư cách pháp nhân khách hàng, xem xét giấy tờ định thành lập doanh nghiệp, giấy phép hoạt động kinh doanh định tổ chức, sở cán tín dụng có đánh giá sơ khách hàng: thành lập bao lâu, hoạt động kinh doanh lĩnh vực nào, uy tín Ngân hàng Phân tích nghiên cứu tình hình sản xuất kinh doanh tình hình tài khách hàng Thơng qua phân tích doanh thu kết sản xuất kinh doanh, cán tín dụng tiến hành đánh giá phân tích đó, doanh thu lớn có điều kiện tăng thu nhập, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, qua tăng khả trả nợ Ngân hàng Kết kinh doanh tiêu đánh gia tổng hợp chất lượng hoạt động sản xuất kinh doanh, kết cao thể doanh nghiệp hoạt động tốt, sử dụng vốn đạt mục tiêu đề ra, Ngân hàng có khả thu hồi khoản vốn cho vay thời hạn Cán tín dụng yêu cầu khách hàng cung cấp báo cáo tài kiểm tốn thời điểm gần để tiến hành phân tích, đánh giá tình hình tài Khách hàng u cầu phải có phương án trả nợ, đề phòng trường hợp khách hàng khơng có khả tốn nợ cho Ngân hàng Nghiên cứu kỹ tài sản chấp, xem xét tính pháp lý giá trị thị trường Ngồi cán tín dụng cần ý đến lực, khả quản lý, chuyên môn kinh nghiệm khách hàng Những yếu tố đề cập đến hồ sơ xin vay phần thể hiệu việc sử dụng tiền vay sau - Thẩm định tính khả thi dự án vay vốn: Để đưa định cho vay, điều kiện khách hàng đánh giá tốt, cịn có điều kiện đủ khả hoàn trả nợ khách hàng Khả trả nợ khách hàng phụ thuộc chủ yếu vào nguồn thu tương lai khách hàng, nguồn thu từ dự án thực vốn vay ngân hàng nguồn trả nợ quan trọng Vì Ngân hàng cần phải thẩm định tính khả thi phương án vay vốn trước định cho khách hàng vay 2.2.2.2 Chú trọng vào công tác giải ngân Để hạn chế việc sử dụng tiền vay không mục đích kiểm sốt tính hiệu việc sử dụng vốn vay, sau hợp đồng ký kết, cán tín dụng tiến hành giám sát hoạt động kinh doanh khách hàng việc sử dụng tiền vay thông qua nghiệp vụ cấp tiền cho khách hàng, dựa sở mức tín dụng ký kết Tuỳ theo nhóm khách hàng, loại hình tín dụng sử dụng, kỹ thuật cấp tín dụng mà nhân viên tín dụng vận dụng nghiệp vụ giải ngân khác Lấy ví dụ nghiệp vụ cho khách hàng vay để mua hàng hố dự trữ, đầu tư máy móc thiết bị mặt hàng nông sản, thuỷ sản trả thẳng cho đơn vị cung cấp hàng hố sở hoá đơn chứng từ mua hàng Đối với cho vay để thực dự án đầu tư cơng tác giả ngân gắn liền với tiến độ dự án Dù tiến hàng theo hình thức nghiệp vụ giải ngân thực theo ngun tắc: Cấp tín dụng phải có hàng hố đối ứng phù hợp với mục đích vay nêu hợp đồng tín dụng, nhằm ngăn ngừa việc gian lận khách hàng Nếu phát khả xảy rủi ro tín dụng cán tìm phương pháp xử lý, khách hang có ý định gian lận phải dừng việc cấp tiền 2.2.2.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát vay Cán tín dụng thường xun tiến hành theo dõi khách hàng, thông qua công tác khảo sát thực tế sở, phân tích báo cáo tài mà khách hàng đưa ra, tìm hiểu nguyên nhân gây biến động sản phẩm, nguyên nhân khách hàng không trả nợ thời hạn quy định… Nhân viên Ngân hàng giúp đỡ cho khách hàng, tư vấn tiêu thị sản phẩm, đề nghị tăng vốn gia hạn nợ… giúp họ vượt qua khó khăn tạm thời Đối với khoản nợ hạn, nhân viên tín dụng thường xuyên giám sát nợ, tìm biện pháp để lý tài sản chấp nhằm thu hồi gốc lãi khoản vay Ngoài ra, Ngân hàng tăng cường mối quan hệ với cấp quyền địa phương, tồ án nhân dân để tạo điều kiện giải nhanh vụ tranh chấp tài sản  ... thức rõ tính quan trọng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội HABUBANK công tác quản lý rủi ro tín dụng thực chun mơn hố tới cán tín dụng phân bổ thành cấp... viên ngân hàng cải thiện rõ ràng Đến năm 2007, thu nhập bình quân hàng tháng nhân viên Ngân hàng HABUBANK 8,32 triệu đồng 2 Thực trạng rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại. .. Như đề cập tới chương I, ngân hàng thương mại có mơ hình tổ chức quản lý rủi ro tín dụng riêng Qua thực tế rủi ro tín dụng mà ngân hàng trải qua ảnh hưởng rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh