THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TRUNG VÀ DÀI HẠN XÂY DỰNG SƠ SỞ HẠ TẦNG PHỤC VỤ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 1.1 Khái quát trình hình thành Phát triển Ngân hàng Techcombank Chi nhánh Chương Dương 1.1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Techcombank Chi nhánh Chương Dương Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993, NHTM cổ phần Việt Nam thành lập bối cảnh đất nước chuyển sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa với số vốn điều lệ 20 tỷ đồng trụ sở đặt số 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội Trong kế hoạch năm 2000 – 2005 Techcombank thành lập hàng loạt chi nhánh nước, có Chi nhánh Techcombank Chương Dương Techcombank Chương Dương đơn vị trực thuộc Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam thành lập theo định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 13 tháng 03 năm 2002, đặt 412 Nguyễn Văn Cừ, Long Biên, Hà Nội (Tồ Nhà Cơng ty Airimex - Airimex Tower) Một số chi nhánh khác Techcombank thành lập khoảng thời gian như: chi nhánh Hoàn Kiếm, chi nhánh Hải Phòng, chi nhánh Thanh Khê Chi nhánh Tân Bình… chiến lược phát triển năm 2000 – 2005 NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam Techcombank Chương Dương đời vào giai đoạn phát triển mạnh mẽ kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống ngân hàng Việt Nam nói riêng, thử thách lớn dành cho Techcombank Chương Dương Chi nhánh đời vào giai đoạn kinh tế phát triển, yếu tố cần thiết cho ngân hàng vào hoạt động cách nhanh chóng, thuận lợi Tuy nhiên giai đoạn ngân hàng nước mở rộng quy mô, thành lập hàng loạt chi nhánh, sở giao dịch Techcombank Chương Dương có nhiều đối thủ cạnh tranh trực tiếp gián tiếp, số ngân hàng lớn mở chi nhánh khu vực Hà Nội đặc biệt Chương Dương giai đoạn BIDV, SCB, VB, Viettinbank, VIB… Song có chiến lược kinh doanh hỗ trợ Hội sở nên sau thời gian ngắn hoạt động Techcombank Chương Dương nhanh chóng vào hoạt động ổn định 1.1.2 Hệ thống máy tổ chức quản lý Ngân hàng Techcombank Chi nhánh Chương Dương Hiện Techcombank Chương Dương có 53 cán cơng nhân viên độ tuổi trung bình 36 tuổi, tất đạt trình độ đại học đại học Bộ máy tổ chức xếp thành phòng ban: - Phòng bán lẻ SME - Phòng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp - Phòng doanh nghiệp vừa nhỏ - Phòng kinh doanh - Kho quỹ, kế toán Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Techcombank Chương Dương Giám đốc Phịng DVNH cá nhân Phịng kế tốn, giao dịch kinh doanh Phòng Ban quản dịch vụ Ban trị rủi ro ngân SME HTKD hàng doanh nghiệp (Nguồn nhân Techcombank Chương Dương 03/2009) 1.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Techcombank Chi nhánh Chương Dương Ngay từ thành lập, Techcombank Chương Dương cung cấp đầy đủ trang thiết bị phục vu hoạt động, kinh doanh Được đạo điều hành hội sở qua sách tài chính, lãi suất, tín dụng dựa vào nỗ lực, đoàn kết nhân viên đầu tiên, Techcombank Chương Dương nhanh chóng khẳng định vị khu vực, dóng góp vào thành cơng Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam từ năm vào hoạt động Đồng thời nhờ hỗ trợ, kiểm tra, cảnh báo kịp thời Hội sở giúp Chi nhánh kinh doanh hiệu quả, an toàn có sở hạ tầng khang trang, đại, cán đào tạo có đủ trình độ chun mơn đáp ứng u cầu phong cách làm việc chuyên nghiệp Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế Việt Nam năm qua, hoạt động ngân hàng thương mại nói chung Chi nhánh Techcombank Chương Dương nói riêng đạt kết quan trọng nhiều mặt, đặc biệt hoạt động tài trợ xuất nhập cho tổ chức kinh tế nước, góp phần tham gia vào sách kinh tế Nhà nước Techcombank nói chung Chi nhánh Chương Dương nói riêng hồn thiện ngân hàng đa năng, uy tín, thu hút nhiều khách hàng giao dịch, gửi tiền, tốn tín dụng Tuy nhiên năm vừa qua, tình hình nước, khu vục giới lâm vào khủng hoảng gây ảnh hưởng nặng nề quốc gia Việt Nam Ở nước tượng lạm phát nhanh chóng chuyển thành thiểu phát cuối 2008 với diễn biến phức tạp, sức mua thị trường giảm sút, nhiều lĩnh vực có sức bán thấp Đặc biệt thị trường quốc tế sức mua giảm rõ rệt, ảnh hương trực tiếp tới đối tượng khách hàng quan trọng (doanh nghiệp xuất nhập khẩu) Techcombank Chi nhánh Trong bối cảnh vậy, Nhà nước nhanh chóng có biện pháp khắc phục suy thối, thiểu phát sách cụ thể, đặc biệt sách hỗ trợ lãi suất ngân hàng cho doanh nghiệp sản xuất, nhằm kích cầu nước Trên sở đó, Techcombank lên kế hoạch hoạt động kinh doanh phù hợp với chiến lước kích cầu Nhà nước Hiện Techcombank Chương Dương hoạt động ổn định, tiếp tục phát triển phấn đấu đạt mục tiêu đề 1.1.3.1 Công tác huy động vốn Một mục tiêu quan trọng Techcombank Chương Dương đẩy mạnh công tác huy động vốn, phấn đầu tống nguồn vốn huy động hàng năm tăng 20% so với năm trước Dựa vào mạnh uy tín, mạng lưới rộng, phục vụ nhanh chóng nhiệt tình, đa dạng hình thức huy động, Techcombank Chương Dương thu hút ngày nhiều khách hàng tới giao dịch Vì nguồn vốn Chi nhánh Techcombank Chương Dương tăng trưởng ổn định, đáp ứng nhu cầu đầu tư, tín dụng, tốn Chi nhánh thường xuyên nộp vốn điều hòa tồn hệ thống Techcombank Bảng số liệu tình hình huy động vốn Techcombank Chương Dương số năm gần cho đánh giá cách xác, tồn diện tình hoạt động huy động vốn Chi nhánh Bảng 1.1: Số liệu kết hoạt động huy động vốn Techcombank Chương Dương (Đơn vị: tỷ đồng) 2006 2007 2008 Tỷ Số trọng % tăng tiền (%) Tỷ trọng % tăng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tổng NVHD 2.190 100 2.683 100 22,51 3.538 100 31,87 Tiền gửi dân cư 1.260 57,53 1.498 55,83 18,89 2.067 58,42 37,98 20 0,91 23 0,86 15,00 2,71 317,39 1.240 56,62 1.475 54,97 18,95 1.971 55.71 33,63 2.Tiền gửi từ TCKT 750 34,25 953 35,52 27,07 1.130 31,94 39.56 Kỳ phiếu 180 8,22 232 8,65 28,89 9,64 46.98 Chỉ tiêu - Khơng kỳ hạn - Có kỳ hạn 96 341 (Nguồn báo cáo tổng kết Techcombank Chương Dương qua năm) Nhận thức rõ tầm quan trọng huy động vốn, Techcombank Chương Dương thực huy động vốn nhiều hình thức Trong có thu đổi ngoại tệ, chủ yếu ngoại tệ mạnh (13 loại ngoại tệ) nhắm phục vụ nhu cầu xuất nhập kinh tế Trong hai năm 2007, 2008 vừa qua, Techcombank Chương Dương, với uy tín tạo dựng năm hoạt động hoàn thành tốt cộng tác huy động vốn đóng góp lớn vào hoạt động huy động vốn Techcombank Kết tình hình huy động vốn Techcombank Chương Dương diễn theo chiều hướng tích cực Nhìn vào bảng số liệu cho thấy, ba năm liên tiếp 2006, 2007, 2008 tổng nguồn vốn huy động liên tục tăng Năm 2007 tổng nguồn vốn huy động tăng 22,51% so với năm 2006, năm 2008 tiếp tục tăng so với 2007 31,87% Xem xét cấu ta có nhìn tổng thể thành phần: có nguồn vốn bản: tiền gửi huy động từ khu vực dân cư, tiền gửi huy động từ tổ chức kinh tế(khu vực doanh nghiệp) kỳ phiếu Tiền gửi huy động từ khu vực dân cư đáng quan tâm Năm 2007 đạt 1498 tỷ đồng tăng 18,89% so với năm 2006, sang năm 2008 tăng 37,98% so với năm 2007 đạt 2.067 tỷ đồng Xét theo tỷ trọng nguồn vốn huy động từ khu vực loại hình ổn định Năm 2006 nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư chiếm 57,53% tổng nguồn vốn huy động, đến năm 2007 chiếm 55,83% 58,42% năm 2008 Tiền gửi tổ chức kinh tế ngày tăng: năm 2006 đạt 750 tỷ đồng, năm 2007 đạt 953 tỷ đồng, năm 2008 đạt 1330 tỷ đồng Năm 2007 tăng 27,07% so với năm 2006 tăng 39,56% năm 2008 Có thể thấy nguồn vốn huy động từ khu vực doanh nghiệp có xu hướng tăng nhanh ba năm gần Đối với tiền gửi huy động từ kỳ phiếu, khơng phải loại hình huy động Chi nhánh trọng song có chiều hướng tăng trưởng đặn năm áp dụng Năm 2007 tăng 28,89% năm 2008 tăng 46,98%, Chi nhánh xem xét đề phương án hoạt động cho loại hình năm tới Diễn biến tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tổ chức kinh tế Chi nhánh cho thấy hợp lý nguồn vốn qua năm Lượng tiền gửi tăng trưởng đề đặn năm qua khẳng định uy tín Techcombank Chương Dương dân chúng Về phía Chi nhánh biết tranh thủ lợi để khơng ngừng tăng nguồn vốn có tính ổn định cao Tuy nhiên bên cạnh ưu điểm mà loại hình huy động từ khu vực dân cư đem lại có số nhược điểm mà đáng ý chi phí nguồn đắt Thông thường với tiền gửi tiết kiệm dân cư phải trả cao nhiều so với tiền gửi doanh nghiệp, đặc biệt tiền gửi toán Bởi Chi nhánh tập trung huy động vốn từ khu vực dân cư mà không ý đến nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế tất yếu lãi suất bình quân Chi nhánh cao Lãi suất đầu phải mang tính cạnh tranh so với tổ chức khác, lợi nhuận Chi nhánh bị giảm sút đáng kể Song qua số cụ thể Bảng 1.1, tiền gửi tổ chức kinh tế tăng mạnh liên tục số tuyệt đối dẫn đến chênh lệch tỷ trọng hai nguồn vốn chu yếu rút ngắn đáng kể : Tỷ trọng nguồn tiền gửi dân cư nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế qua năm: Năm 2006: 57,53% - 34,25% Năm 2007: 55,83% - 35,52% Năm 2008: 58,42% - 31,94% Điều cho thấy Techcombank Chương Dương có biện pháp cụ thể việc giảm lãi suất bình quân nguồn vốn huy động Đặc biệt việc áp dụng sách lãi suất thoả thuận, sở cho việc tăng lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh Tuy nhiên với cấu vốn Chi nhánh cần phải nỗ lực nhiều Biểu đồ 1.1: Biểu đồ phản ánh tình hình huy động vốn ngân hàng (Nguồn báo cáo tổng kết Techcombank Chương Dương qua năm) Để có kết này, Chi nhánh có nhiều cố gắng để giữ vững tăng trưởng nguồn vốn huy động như: mở thêm quỹ tiết kiệm, tăng cường mạng lưới huy động tiền gửi tiết kiệm địa bàn dân cư, đồng thời vận dụng linh hoạt lãi suất phù hợp với chế thị trường Chi nhánh có hình thức tổ chức thu nhận tiền vào ngày nghỉ cho đơn vị có nguồn tiền mặt lớn, thu đột xuất đơn vị có nhiều tiền mặt, tổ chức thu tiền gửi gia đình khoản tiền gửi có giá trị từ 50 triệu đồng, đáp ứng nhu cầu mở tài khoản khách hàng nhiều sản phẩm mới, giải nhanh chóng kịp thời, tạo tâm lý yên tâm tin tưởng cho khách hàng giao dịch 1.1.3.2 Cơng tác tín dụng Nhờ có chiến lược hoạt động đắn mà năm hoạt động vừa qua, Techcombank nói chung Techcombank Chương Dương nói riêng có doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng mạnh mẽ qua năm Cụ thể Chi nhánh Techcombank Chương Dương năm 2006, doanh số cho vay trung dài hạn 590 tỷ đồng, chiếm 33%; đến năm 2007 doanh số cho vay trung dài hạn đạt 772 tỷ đồng, chiếm 32,87%; năm 2008 doanh số cho vay trung dài hạn Techcombank Chương Dương 801 tỷ đồng, chiếm 30,17% tổng doanh số cho vay Tỷ lệ vốn cho vay trung dài hạn Chi nhánh ổn định năm thống kê tương tự năm hoạt động Chi nhánh, nhiên lượng vốn vay hàng năm đạt mức tăng trưởng qua năm Bảng 1.2: Tăng trưởng tín dụng qua năm Đơn vị: tỷ đồng Năm 2006 Chỉ tiêu Năm 2007 Tăng trưởng Năm 2008 Số tiền Dư nợ 1.803 1.825 1,22% 2.365 29,59% Ngắn hạn 1.228 1.065 -13,27% 1.402 31,64% 575 760 32,17% 963 26,71% Doanh số cho vay 1.788 2.349 31,38% 2.655 13,03% Ngắn hạn 1.198 1.577 31,64% 1.854 17,56% 590 772 30,85% 801 3,77% Doanh số thu nợ 1.622 1.881 15,97% 2.233 18,71% Ngắn hạn 1.034 1.266 22,44% 1.665 31,52% 588 615 4,59% 568 -7,64% Trung dài hạn Trung dài hạn Trung dài hạn so với 2006 Số tiền Tăng trưởng Số tiền so với 2007 (Nguồn báo cáo tổng kết Techcombank Chương Dương qua năm) Chi nhánh thực tôt nghiệp vụ thu nợ, nhờ phần lớn vào hiệu hoạt động cán tín dụng, kết hợp với phịng ban máy hoạt động Chi nhánh Doanh số thu nợ không ngừng tăng nhanh năm hoạt động năm gần Năm 2007, doanh số thu nợ đạt 1.881 tỷ đồng, tăng 15,97% so với năm 2006, năm 2008 tăng 18,71% so với năm 2007 đạt 2.233 tỷ đồng Tuy nhiên thấy rõ Bảng 1.2, doanh số thu nợ trưởng không hợp lý thu nợ ngắn hạn thu nợ dài hạn, doanh số thu nợ ngắn hạn tăng nhanh song doanh số thu nợ trung dài hạn tăng năm 2008 giảm 7,64% so với năm 2007, cụ thể giảm từ năm 2007 đạt 615 tỷ đồng xuống 568 tỷ đồng năm 2008 Đây vấn đề cần Chi nhánh quan tâm đẻ giải quyết, khoản nợ trung dài hạn dễ có khả trở thành nợ đen, nợ khó địi ảnh hưởng lớn đên hiệu kinh doanh, doanh thu Chi nhánh Nhìn chung năm 2006, 2007 hoạt động tín dụng Chi nhánh tương đối an tồn nhiên có đơn vị khó khăn tồn từ năm cũ Chi nhánh bám sát đơn vị có nợ hạn để bàn biện pháp xử lý tài sản trả nợ Năm 2008, hoạt động đầu tư tín dụng đứng trước tình hình khó khăn chung ngành Ngân hàng: Cơ chế sách có nhiều thay đổi để đáp ứng thực trạng kinh tế Việt Nam song nhiều vướng mắc, chưa thực đáp ứng kịp thời, hạ tầng kinh tế nhiều doanh nghiệp thấp, cạnh tranh gay gắt Ngân hàng thương mại địa bàn, gây áp lực lớn đến công tác tín dụng ngành Techcombank Chương Dương Tuy nhiên, nói năm 2008 Chi nhánh thành cơng việc mở rộng tín dụng giải nợ hạn Để đạt kết trước hết nhu cầu vốn doanh nghiệp tăng để mở rộng kinh doanh, mặt khác với đổi chế thị trường ngành Ngân hàng chế tín dụng, sách lãi suất Bên cạnh đó, có nỗ lực phấn đấu tồn thể nhân viên Chi nhánh đưa hoạt động tín dụng Chi nhánh phát triển Techcombank Chương Dương đáp ứng nhu cầu vốn vay thành phần kinh tế, cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác Đến với Chi nhánh, khách hàng có nhiều lựa chọn số phương thức cho vay để phù hợp với nhu cầu dự kiến hoạt động kinh doanh Chi nhánh dựa điều kiện vay vốn lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân khách hàng; khả đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết; mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp… để định cấp tín dụng hay khơng Mức cho vay theo số yếu tố nhu cầu khách hàng, tỷ lệ vốn tự có, giá trị tài sản bảo đảm tiền vay, khả trả nợ khách hàng, trừ trường hợp khoản vay từ nguồn vốn uỷ thác khách hàng vay tổ chức tịn dụng Đặc biệt, Quyết định số 115/QĐ-HĐQT-03 ngày 18/01/2008 Chủ tịch HĐQT NHTMCP Kỹ Thương Việt nam ban hành quy định phân cấp phán mức cho vay tối đa khách hàng cụ thể hố vấn đề Theo Techcombank Chương Dương chi nhánh cấp phân cấp mức phán cho vay tối đa sau: 100 tỷ doanh nghiệp nhà nước, 20 tỷ doanh nghiệp quốc doanh tỷ hộ sản suất tư nhân, cá thể Mức cho vay tối đa bao gồm số tiền ngân hàng bảo lãnh, dư nợ cho vay thống NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam 1.1.3.3 Công tác khác Trong năm 2008, Techcombank Chương Dương tiến hành cam kết bảo lãnh với doanh số tính đến cuối năm tương đương 80,4 triệu USD Bảo lãnh thực hợp đồng: 7,6 triệu USD Bảo lãnh toán: 3,4 triệu USD Bảo lãnh dự thầu: 3,8 triệu USD Cam kết nghiệp vụ L/C trả ngay: 65,6 triệu USD Ta thấy uy tín ngân hàng thể rõ tổng hợp trên: cam kết nghiệp vụ L/C trả chiếm phần lớn tỷ trọng tổng số cam kết bảo lãnh khách hàng Trong năm 2008, tổng doanh thu từ dịch vụ toán nước Techcombank Chương Dương đạt 565 triệu đồng, tăng 12% so với năm 2007 đạt 497 triệu đồng Ý kiến thân: Dự án cán tín dụng Techcombank Chương Dương thẩm định kỹ lưỡng hầu hết khía cạnh: Các yếu tố-thơng tin chung dự án, đánh giá dự án đưa nhận xét quan trọng cho mặt dự án, giúp cho trình định cho vay hay không đưa cách thuận tiện nhanh chóng Tuy thấy khả vào hoạt động dự án chắn thành công khả trả nợ hạn khả thi, tờ trình thẩm định nên đưa tác động Giá, Tỷ giá hối đối tới Dịng tiền khả trả nợ C ĐÁNH GIÁ S.O.W.T DỰ ÁN: 1/ Mặt mạnh: - Chất lượng thiết bị thay cung cấp bảo đảm Công ty OpenAsia đơn vị phân phối độc quyền sản phẩm hãng Sanvik Tamrock, Volvo, Michelin, Aumund … với đặc trưng nhập hàng hoá dạng linh kiện thay phân phối nước, thực việc bảo hành thiết bị sản phẩm hãng thị trường Việt Nam - Chất lượng sản phẩm sửa chữa đạt tiêu chuẩn hoạt động sửa chữa cấp sản phẩm cơng việc kinh doanh cơng ty Cơng ty có đội ngũ bán hàng lực lượng thực bảo hành hùng hậu, có kinh nghiệm thực tế am hiểu sản phẩm - Công ty am hiểu nhu cầu thị trường Việt nam có kinh nghiệm 10 năm hoạt động với năm đầu văn phòng đại diện năm sau cơng ty 100% vốn nước ngồi - Cơng ty có đủ phần vốn lưu động đảm bảo cho nhà xưởng vào hoạt động với dự kiến thực tế, tạo doanh thu, lợi nhuận định đến khả trả nợ vay việc tự đầu tư mở rộng khả sản xuất nguồn lợi nhuận tương lai - Nguồn nhân lực chế quản lý đầy đủ - Địa điểm nhà xưởng nằm cạnh trục đường giao thơng liên tỉnh nằm gần khu khai thác mỏ nên việc đưa sản phẩm đến xưởng thực dịch vụ tiện lợi tiết giảm chi phí - Cơng ty có xe sửa chữa lưu động phục vụ cho nhu cầu khách hàng tận nơi trong trường hợp khẩn cấp - Dự án bước khởi đầu Quảng Ninh, nơi chưa có mơ hình dịch vụ cơng ty nên nói cơng ty cung cấp dịch vụ độc quyền thị trường - Thiết kế nhà xưởng hợp lý đạt tiêu chuẩn theo setup hãng Volvo Xét tính tổng thể thực tế nhà xưởng phục vụ sản xuất thiết kế với lực đại, hợp lý có tính đến khả mở rộng phát triển sản xuất tương lai - Chủ đầu tư có lượng khách hàng lớn quen thuộc đà phát triển mở rộng - Dự án thực đầu tư xong, vào hoạt động, tạo doanh thu 2/ Mặt yếu: - Công ty phụ thuộc tuyệt đối vào nguồn hàng nhập từ nước nước ngồi Cơng ty có khả thay thiết bị hãng làm đại diện độc quyền Dự án chưa có nghiên cứu sâu việc cung cấp sản phẩm cho thiết bị khác Đây vấn đề cần nghiên cứu thêm để đưa phương án dự phòng cho việc tiêu thụ sản phẩm thị trường có thay đổi bất thường - Doanh thu khả trả nợ công ty dự tính phụ thuộc vào số loại thiết bị chủ yếu 3/ Cơ hội: - Các định, nghị định phủ ban hành ln dành cho Quảng Ninh khuyến khích ưu để phát triển theo định hướng đề Bản thân chế tỉnh tạo điều kiện mở để thu hút nhà đầu tư - Dự án đầu tư Quảng Ninh, thị trường tiềm phát triển nghành công nghiệp khai thác mỏ vật liệu xây dựng Nhu cầu sử dụng thiết bị khai thác vận chuyển lớn Ngoài phần bảo hành bảo dưỡng sửa chữa sản phẩm để phục vụ lâu dài nhu cầu tất yếu - Quảng Ninh chưa có mơ hình dịch vụ bảo dưỡng sửa chữa thiết bị tương tự nên cơng ty có hội lớn để thực việc thâm nhập chiếm thị phần thị trường bỏ ngỏ - Việc xác định thị trường mục tiêu rõ ràng khả thực thấy rõ 4/ Thách thức: - Trong tương lai có mơ hình tương tự thành lập nên công ty bị cạnh tranh Vấn đề khắc phục công ty tăng cường chiếm lĩnh thị phần nhiều tốt - Vì đơn vị tiên phong nên việc cơng ty gặp khó khăn khâu quản lý vận hành thời gian đầu chuyện dễ hiểu - Việc dự tính lượng hàng tồn kho hợp lý phục vụ cho hoạt động dự án liên tục không dễ dàng Việc địi hỏi cơng ty phải có đội ngũ quản lý, kỹ thuật, nghiên cứu thị trường trình độ cao - Việc thực bán hàng cho tư nhân có nhu cầu mua sản phẩm công ty chưa phối hợp tài trợ thường xuyên từ phía ngân hàng, khả bị chiếm dụng vốn cơng ty cao Ngân hàng coi yếu tố đảm bảo khắc phục giảm nhẹ gánh nặng thách thức cho dự án việc hỗ trợ vốn lưu động tư vấn vấn đề có liên quan Ý kiến thân: Đánh giá S.W.O.T dự án cán thẩm định đưa nhìn tồn diện dự án, mặt mạnh, mặt yếu, hội thách thức Ta thấy khơng có đưa phương án khắc phục mặt yếu thách thức cho dự án D KẾT LUẬN VÀ Ý KIẾN ĐỀ XUẤT TRÌNH BAN LÃNH ĐẠO: 1./ Kết luận: Qua phân tích ở nhận thấy dự án đầu tư nhà xưởng sửa chữa Quang Hanh - Cẩm Phả - Quảng Ninh là hoàn toàn khả thi: - Hồ sơ pháp lý của dự án đầy đủ, hợp pháp Doanh nghiệp xếp loại A theo quy định TCB - Nhà xưởng sửa chữa Quảng Ninh có vị trí sở hạ tầng thuận lợi, phù hợp với qui hoạch phát triển tỉnh Quảng Ninh - Chủ đầu tư thành viên ban điều hành nhà xưởng có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực khí vận hành sửa chữa máy móc nên việc lựa chọn thiết kế xây dựng, máy móc chun mơn phục vụ hoạt động nhà xưởng nằm khả - Thiết bị thay nghiệp vụ bảo hành sửa chữa máy móc nhà xưởng nhập từ hãng tiếng mà công ty thực việc cung cấp độc quyền sản phẩm Bán thiết bị bảo dưởng công việc công ty thực 10 năm kinh doanh nên lợi lớn công ty - Địa điểm nhà cạnh đường quốc lộ liên thông tỉnh gần khu mỏ, khu khai thác công nghiệp … nên khả cạnh tranh mặt địa lý, chi phí lớn Quy mơ nhà xưởng đánh giá lớn miền Bắc Đây mô hình tiên phong hoạt động Quảng Ninh nên khơng có đối thủ khả kinh doanh thành cơng chắn - Về tài chính dự án khả thi, sẽ hoàn vốn năm 10 tháng Theo tính tốn giá kế hoạch cơng suất dự kiến nhà xưởng thời gian hồn vốn hợp lý - Dòng tiền của dự án đảm bảo trả nợ vay Nhà xưởng vào hoạt động với nguồn đầu sản phẩm dự kiến phù hợp, doanh thu nhà máy tăng dần theo năm nên khả trả nợ chắn Về nguồn trả nợ : Với thị trường có mục tiêu xây dựng dự án xác định ban đầu nên nguồn doanh thu ổn định tăng dần theo năm Trên thực tế hoạt động, dễ dàng nhận cơng ty có khả mở rộng phục vụ cho lĩnh vực khác sửa chữa cho xe Volvo Khi vào hoạt động, lượng doanh thu chắn cao dự kiến Cơng ty có thêm nguồn hỗ trợ trả nợ từ công ty Open Asia Tài sản đảm bảo: - Tài sản hình đất Lô đất xây dựng nhà xưởng cơng ty thực th cá nhân (có xác nhận quyền địa phương) khơng có sổ đỏ, khơng có giấy phép xây dựng (có xác nhận quyền địa phương việc cơng ty đặt văn phịng lơ đất trên) Với uy tín hoạt động cơng ty Techcombank theo đánh giá chun viên phân tích chấp nhận làm tài sản đảm bảo - Tài sản thiết bị máy móc 100% mua nước bảo hành 12 tháng theo tiêu chuẩn nhà sản xuất nước - Tài sản đảm bảo bổ sung cho tồn nghĩa vụ vay cơng ty Techcombank 01 xe service truck với chức trạm sửa chữa bảo dưỡng di động, 01 xe Ford Ranger loại trang bị cao cấp du lịch - Tài sản đầu tư đất – nhà xưởng mức cho vay tối đa 60% giá trị định giá xây dựng - Máy móc dây chuyền phục vụ trực tiếp cho hoạt động xưởng cho vay 50% giá trị định giá với máy móc ngân hàng chấp nhận định giá - Tài sản bổ sung khác làm đảm bảo bổ sung cho khoản vay thiết bị đảm bảo bổ sung cho toàn nghĩa vụ khoản vay Giá trị đảm bảo tối đa 50% theo giá trị định giá Techcombank Tóm lại : Dự án khả thi Techcombank xem xét tài trợ cho dự án Khi tiến hành tài trợ cho dự án, việc tăng dư nợ Ngân hàng khoản tài trợ thơng thường khác cịn có số lợi định khác: - Tăng thương hiệu uy tín Techcombank - Thu lãi, tăng dư nợ cho Ngân hàng - Phù hợp với chiến lược kinh doanh Ngân hàng việc tài trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương nước phát triển sở tài trợ vốn trung dài hạn - Trực tiếp thẩm định, chủ động với định - Phù hợp với chiến lược phát triển Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa quốc gia Việc đầu tư nhằm tạo sản phẩm đồng có tính cạnh tranh cao thị trường đại - Tạo tiền lệ cho ngành nghề kinh tế biết đến phương thức tài trợ đồng sản xuất Techcombank 2./ Đề xuất: Với phân tích trên, phịng Doanh nghiệp kính trình Hội đồng tín dung TTKD xem xét đồng ý tài trợ cho chủ đầu tư - Công ty TNHH OpenAsia-Thiết bị nặng Việt Nam với nội dung chi tiết sau: - Giá trị khoản vay : 2.850.000.000 đồng - Lãi suất : Theo quy định Techcombank - Thời hạn : 62 tháng (không ân hạn) Trả lãi hàng tháng, trả gốc theo - Tài sản đảm bảo : Tài sản hình thành đất máy móc thiết bị tài sản quý khác (Chi tiết trình bày) - Mục đích giải ngân : Giải ngân chuyển khoản cho đối tác – Thanh toán tiền xây lắp mua máy móc thiết bị trang bị nhà xưởng - Điều kiện giải ngân, tiến độ giải ngân cụ thể: + Chỉ giải ngân theo hình thức chuyển khoản + Công ty cung cấp đầy đủ giấy tờ chứng minh việc mua bán phần vốn tự có tốn + Thủ tục tài sản hồn thiện, nhập kho Techcombank Ý kiến thân: Kết luận cán tín dụng đưa hồn tồn khách quan hợp lý dựa phân tích trước Đề xuất hợp lý thẩm định hoàn toàn đắn với 1.2.3 Đánh giá công tác thẩm định dự án đầu tư trung dài hạn Ngân hàng Techcombank Chi nhánh Chương Dương Cũng hầu hết ngân hàng thương mại khác, hoạt động sử dụng vốn Techcombank Chương Dương chủ yếu hoạt động tín dụng với hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn Hoạt động cho vay vốn đem lại phần lớn nguồn lợi nhuận tổng lợi nhuận thu Chi nhánh Vì mở rộng hoạt động cho vay nâng cao biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro yếu tố định đến hiệu hoạt động Chi nhánh Thể rõ bảng sau: Bảng 1.16: Tình hình hoạt động tín dụng Techcombank Chương Dương (Đơn vị: tỷ đồng) 2006 2007 2008 Doanh số cho vay 1.788 2.349 2.655 Doanh số thu nợ 1.622 1.881 2.233 Tổng dư nợ loại 1.803 1.825 2.365 + Ngắn hạn 1227,98 1.064,94 1.402,24 + Trung- dài hạn 575,02 760,06 962,76 Trong đó: cho vay ĐTXDCB 159,85 198,03 201,39 1.568,61 1.563,62 2.155,67 Nợ hạn 234,39 261,38 209,33 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 13.00% 14.32% 8.85% Kết hoạt động tín dụng Chất lượng tín dụng Nợ hạn (Nguồn báo cáo tổng kết Techcombank Chương Dương qua năm) 1.2.3.1 Kết đạt Hiệu bật tổ chức thực thẩm định dự án đầu tư lớn dự án cho vay với NHTM khác Với lịng tâm, nhiệt tình đồn kết trí cao ban lãnh đạo với toàn thể cán nhân viên Chi nhánh quan tâm cấp trên, Chi nhánh đạt kết làm việc khả quan, đặc biệt lĩnh vực cho vay: Tính đến thời điểm 30/12/2008 nợ hạn 209,33 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 8,85% tổng dư nợ Nợ hạn giảm 52,05 tỷ đồng so với năm 2007, số chuyển nợ hạn không nhiều, chủ yếu tập trung cho vay ngắn hạn vay tiêu dùng Để có thành tích nhờ đóng góp khơng nhỏ cơng tác thẩm định cho vay, đặc biệt với khoản vay lớn, có thời hạn kéo dài mà điển hình cho vay theo dự án, có dự án đầu tư xây dựng sở hạ tầng Trong nội dung thẩm định dự án đầu tư, khía cạnh Chi nhánh đặc biệt quan tâm phương diện tài dự án Bởi quan trọng để đánh giá mức độ an toàn số vốn ngân hàng cho vay, khả trả nợ lợi nhuận mà ngân hàng nhận tương lai Những kết đạt được: Qua phân tích ta rút số nhận xét sau: Thứ nhất: Về cấu cho vay, Ngân hàng ngoại thương Hà Nội chủ yếu cho vay ngắn hạn Tỷ lệ cho vay dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm phần lớn (58,35% - 96,9%), tỷ lệ giảm từ năm 2006 đến năm 2007 tăng năm 2008 Thứ hai: Có thể nói Techcombank Chương Dương thành cơng việc mở rộng tín dụng Cụ thể doanh số cho vay dư nợ tăng qua năm tăng trưởng nhanh chóng năm gần Thủ tục pháp lý cấp vốn cho khách hàng đảm bảo cho việc nắm thông tin cần thiết đầy đủ khách hàng, tạo thuận lợi cho Chi nhánh việc đánh giá khả thu hồi vốn đồng thời tạo cho khách hàng ý thức nghĩa vụ trả nợ Tuỳ theo loại khách hàng, phương thức vay, Chi nhánh khách hàng lập hồ sơ, cụ thể: + Hồ sơ khách hàng lập cung cấp: hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn hồ sơ tình hình tài (trong trường hợp khách hàng pháp nhân, công ty hợp danh, doanh nghiệp tư nhân) + Hồ sơ chi nhánh lập: báo cáo thẩm định, tái thẩm định, tờ trình thẩm định, biên họp hội đồng tín dụng (trong trường hợp phải họp Hội đồng tín dụng); thơng báo (thông báo từ chối cho vay, thông báo gia hạn nợ, thông báo nợ hạn, sổ theo dõi cho vay-thu nợ) + Hồ sơ chi nhánh khách hàng lập: hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ, hồ sơ tài sản đảm bảo Những giấy tờ lập theo mẫu danh mục mẫu biểu (kèm theo quy định cho vay khách hàng) Tất hồ sơ cho vay lưu giữ bảo quản phòng SME phòng Doanh nghiệp Những tài liệu chứa đựng thông tin thiết yếu liên quan tới khách hàng, sở quan trọng cho việc kiểm tra, giám sát xử lý vốn vay - khâu quan trọng q trình cấp tín dụng Sau nghiên cứu hồ sơ khách hàng lập, cán tín dụng lập báo cáo thẩm định, tái thẩm định gồm nội dung điều kiện vay vốn (đã thẩm tra với hồ sơ) đánh giá mình, ý kiến trưởng phịng kinh doanh ý kiến giám đốc (phê duyệt cho vay hay không) Thủ tục pháp lý cấp vốn cho khách hàng đảm bảo cho việc nắm thông tin cần thiết đầy đủ khách hàng, tạo thuận lợi cho Chi nhánh việc đánh giá khả thu hồi vốn đồng thời tạo cho khách hàng ý thức nghĩa vụ trả nợ Tuỳ theo loại khách hàng, phương thức vay, Chi nhánh khách hàng lập hồ sơ, cụ thể: + Hồ sơ khách hàng lập cung cấp: hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn hồ sơ tình hình tài (trong trường hợp khách hàng pháp nhân, cơng ty hợp danh, doanh nghiệp tư nhân) + Hồ sơ chi nhánh lập: báo cáo thẩm định, tái thẩm định, tờ trình thẩm định, biên họp hội đồng tín dụng (trong trường hợp phải họp Hội đồng tín dụng); thông báo (thông báo từ chối cho vay, thông báo gia hạn nợ, thông báo nợ hạn, sổ theo dõi cho vay-thu nợ) + Hồ sơ chi nhánh khách hàng lập: hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ, hồ sơ tài sản đảm bảo Những giấy tờ lập theo mẫu danh mục mẫu biểu (kèm theo quy định cho vay khách hàng) Tất hồ sơ cho vay lưu giữ bảo quản phòng SME phòng Doanh nghiệp Những tài liệu chứa đựng thông tin thiết yếu liên quan tới khách hàng, sở quan trọng cho việc kiểm tra, giám sát xử lý vốn vay - khâu quan trọng q trình cấp tín dụng Sau nghiên cứu hồ sơ khách hàng lập, cán tín dụng lập báo cáo thẩm định, tái thẩm định gồm nội dung điều kiện vay vốn (đã thẩm tra với hồ sơ) đánh giá mình, ý kiến trưởng phịng kinh doanh ý kiến giám đốc (phê duyệt cho vay hay không) - Chi nhánh tổ chức công tác thẩm định theo đứng quy định NHNN NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam, với thái độ làm việc nghiêm túc, chặt chẽ Đối với dự án nhiều NHTM khác tham gia mà Chi nhánh Techcombank Chương Dương đầu mối, Chi nhánh tổ chức thành lập tổ thẩm định tổ chức thẩm định sơ bộ, đánh giá hiệu yêu cầu thiết yếu khác dự án gửi cho NHTM tham gia, có chấp thuận NHTM khác đồng thời với chấp nhận cho phép thẩm định đầu tư NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam Thực thành lập tổ thẩm định chung thực kết thẩm định gửi cho NH tham gia phê chuẩn, sửa đổi bổ sung Đối với dự án mà Chi nhánh tham gia đồng tài trợ NHTM khác làm đầu mối, tổ thẩm định thực chặt chẽ từ thành lập thẩm định đến cử cán thẩm định tham gia với NHTM Đối với cho vay thông thường khác cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, bảo lãnh, chiết khấu, mở L/C thực thẩm định theo mức phân quyền phán sở mức phân quyền phán NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam linh hoạt điều chỉnh theo yêu cầu quản lý tín dụng Đặc biệt, cho vay theo hạn mức tín dụng lần giải ngân thực thẩm định gần cho vay lần (bớt phân hồ sơ) từ chối giải ngân đánh giá thấy không an toàn Đối với tất khoản bảo lãnh mở L/C vốn tự có ký quỹ 100% thẩm định cho vay Đối với bảo lãnh, mở L/C vốn tự có ký quỹ 100% thẩm định đặc biệt yêu cầu trách nhiệm ngân hàng việc phát hành, toán, bồi hồn - Chi nhánh có nhiều cán có trình độ cao, động sáng tạo Trong quy trình thẩm định, cán tín dụng tự chịu trách nhiệm từ khâu nhận hồ sơ dự án, thẩm định đưa định tín dụng Những kết Chi nhánh năm qua chứng xác thực để khẳng định điều giúp doanh nghiệp đổi dây chuyền công nghệ, mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng, hạ giá thành sản phẩm Trong năm qua Chi nhánh tài trợ cho nhiều dự án lớn, có tính khả thi cao mang lại hiệu kinh tế giải nhiều công ăn việc làm cho người lao động - Kỹ kỹ thuật thẩm định nâng cao, áp dụng công nghệ thông tin vào thẩm định, sản phẩm thẩm định đạt trình độ xác cao, nhanh chóng - Ngân hàng đưa loại rủi ro vào trình thẩm định dự án phương pháp đại phân tích độ nhạy - Khi thẩm định ngân hàng quán triệt nguyên tắc: Đánh giá dựa quan điểm người cho vay, thường đặc biệt trọng vào mức sinh lời dự án, nguồn khả trả nợ Nhờ thành công đạt việc nâng chất lượng thẩm định, Chi nhánh thu kết cao hoạt động cho vay Các dự án vay vốn tăng quy mô số lượng, nợ xầu giảm dần 1.2.3.2 Những mặt tồn nguyên nhân Bên cạnh thành cơng đạt việc rõ hạn chế công tác thẩm định dự án đầu tư trung dài hạn Chi nhánh vấn đề quan trọng nhằm tìm giải pháp nhằm hồn thiện nâng cao chất lượng thẩm định, hạn chế rủi ro, tránh cho Chi nhánh phải đối mặt với khả không thu hồi nợ Những hạn chế cịn tồn là: - Về phương pháp thẩm định: Việc tính tốn tiêu NPV, IRR… đề cập mang tính hình thức, không coi tiêu trọng yếu Giá trị theo tiền vay tiền vay bước đầu quan tâm chưa đề cập nhiều đến dự án - Về thực quy trình thẩm định: Thẩm định dự án đầu tư thực giai đoạn trước, sau cho vay, song hầu hết đề cập tới giai đoạn thẩm định ban đầu cịn việc thường xun đánh giá, thẩm định tình hình tài doanh nghiệp, tình hình sử dụng vốn, tiến độ thực dự án chưa quan tâm thường xuyên xuyên suốt dự án Một số tài sản thời gian khấu hao hết kết thúc dự án giá trị sử dụng Việc định giá tài sản hoàn trả vốn lưu động kết thúc dự án chưa có quy định cụ thể Đối với dự án đầu tư cho vay có tài sản chấp tài sản đầu tư vốn vay tài sản chấp, việc đánh giá định kỳ tài sản chấp chưa thực nghiêm túc hiệu chưa cao - Về đội ngũ cán thẩm định: đội ngũ nhân viên Chi nhánh hoạt động chưa đồng đều, số nhân viên thực có lực thiếu Một số cán cán mới, chưa có nhiều kinh nghiệm nghiệp vụ khối lượng thẩm định dự án lớn, đa dạng nhiều lĩnh vực, đòi hỏi cán làm cơng tác thẩm định phải có trình độ định nghiệp vụ chun mơn, kiến thức chung vấn đề đời sống kinh tế, trị, xã hội - Về cơng tác thu thập thơng tin cịn hạn chế: thơng tin doanh nghiệp dự án thường không đầy đủ Thông tin báo cáo tài doanh nghiệp hồ sơ dự án chủ đầu tư cung cấp - Ngân hàng coi trọng việc bảo lãnh, chấp định cho vay nên nhiều công tác thẩm định tài dự án khơng mang nhiều ý nghĩa thực Các tiêu tài xem xét, tính tốn thẩm định thiếu xác - Tổ chức điều hành công tác thẩm định chưa khoa học, đồng Cán tín dụng chưa có hỗ trợ đầy đủ phịng ban Nguyên nhân hạn chế trên: Những thay đổi khơng ngừng kinh tế khó khăn lớn cho cơng tác thẩm định nói chung ngân hàng Nó kéo theo thay đổi ngành, lĩnh vực toàn kinh tế Đặc biệt bối cảnh kinh tế giới lâm vào tình trạng khủng hoảng trầm trọng Các mối quan hệ với khách hàng mới, với đối tác nước tạo thử thách cạnh tranh, rủi ro vốn,… - Bên cạnh cán lâu năm có kinh nghiệm có số cán trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm Trong cơng tác thẩm định tài dự án khơng địi hỏi kiến thức rộng mà quan trọng kinh nghiệm trải qua nhiều lần thẩm định dự án Cán thẩm định phân tích sâu vài khía cạnh có liên quan đến dự án nên kết nhiều khơng xác - Mặc dù cán thường xuyên cập nhật xử lý thông tin khách hàng từ hồ sơ vay vốn doanh nghiệp mà từ tờ báo phương tiện thông tin đại chúng khác Nhưng để lấy thơng tin nhanh chóng, xác khách hàng, cần thiết đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng hệ thống thông tin riêng, xây dựng hệ thống sở liệu đầy đủ, đa dạng nhiều mặt phục vụ cho công tác thẩm định dự án nói chung dự án trung dài hạn đầu tư xây dựng sở hạ tầng phục vụ sản xuất kinh doanh nói riêng - Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào trình thẩm định cịn hạn chế, chưa ứng dụng phầm mền phân tích tính tốn nhiều tiêu phức tạp nên làm nhiều thời gian để tính tốn - Các văn quy định đầu tư, xây dựng bản, quản lý tài chính, hệ thống kế tốn cấp Nhà nước cịn chồng chéo, thiếu rõ ràng, bên cạnh luật đất đai, đầu tư cịn nhiều bất cập gây khó khăn cho việc thẩm định ngân hàng nói chung Techcombank Chương Dương nói riêng Việc định hướng, quy hoạch phát triển vùng, địa phương chưa ổn định, chưa cụ thể, thiếu tính khoa học dẫn đến tình trạng đầu tư không hợp lý, nơi thiếu nơi thừa nên Chi nhánh khó đưa kết luận thẩm định hiệu dự án cho vay theo kế hoạch Nhà nước Nói tóm lại, nguyên nhân khách quan hay chủ quan gây khó khăn cho công tác thẩm định Ngân hàng Vậy để giải đòi hỏi nỗ lực NHTMCP Techcombank từ phía Bộ, Ban ngành, quyền địa phương có liên quan ... định dự án đầu tư 1.2.2 Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư trung dài hạn Ngân hàng Techcombank Chi nhánh Chương Dương 1.2.2.1 Quy trình thẩm định dự án đầu tư trung dài hạn Ngân hàng Techcombank. .. chung dự án trung dài hạn đầu tư xây dựng sở hạ tầng phục vụ sản xuất kinh doanh nói riêng có vai trị quan trọng tới Techcombank Chương Dương nói riêng Trong trình thẩm định dự án trung dài hạn đầu. .. nội dung thẩm định dự án trung dài hạn đầu tư xây dựng sở hạ tầng phục vụ sản xuất kinh doanh: I Thẩm định khách hàng (Chú ý tư cách khách hàng) Thẩm định pháp lý, tư cách khách hàng a Hồ sơ hợp