Tổng quan chung về BHCNPNT và NLCT của sản phẩm BHCNPNT. 1 Khái quát chung về BHCNPNT 1.1 Khái niệm về BHCNPNT Bảo hiểm con người phi nhân thọ (BHCNPNT) là loại hình bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm là tính mạng, sức khoẻ và khả năng lao động của con người. Về phương diện kỹ thuật, BHCNPNT là loại bảo hiểm có mục đích thanh toán những khoản trợ cấp hoặc số tiền nhất định cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng bảo hiểm, trong trường hợp xảy ra những sự kiện tác động đến chính bản thân người đó. Về phương diện pháp lý, BHCNPNT là loại bảo hiểm theo đó nhà bảo hiểm cam kết sẽ trả cho người được bảo hiểm (người thụ hưởng bảo hiểm) một số tiền nhất định theo thỏa thuận khi xảy ra sự kiện bảo hiểm trên cơ sở người tham gia phải đóng cho nhà bảo hiểm một khoản phí nhất định. Như vậy, BHCNPNT là loại hình bảo hiểm đảm bảo cho tất cả những rủi ro tác động trực tiếp đến người được bảo hiểm như tai nạn, ốm đau, bệnh tật . Chỉ những tổn hại thân thể con người mới là đối tượng của HĐBH. 1.1.2 Sự cần thiết khách quan và tác dụng của BHCNPNT 1.1.2.1 Sự cần thiết khách quan của việc triển khai nghiệp vụ BHCNPNT Trong mỗi thời kì lịch sử nhất định con người luôn được coi là nhân tố quyết định tới sự phát triển của lực lượng sản xuất, là mục tiêu trung tâm của tất cả các quốc gia và toàn thể nhân loại. Một xã hội chỉ có thể phát triển khi đời sống của người dân được đảm bảo và ngược lại khi xã hội ngày càng phát triển, càng tiến bộ thì người dân lại càng có thêm điều kiện để nâng cao đời sống vật chất tinh thần của mình. Tuy nhiên, trong quá trình lao động sản xuất cũng như trong cuộc sống hàng ngày, con người luôn phải đối mặt với những rủi ro về ốm đau, bệnh tật, già yếu, mất việc làm…Chúng có thể xảy đến với bất cứ ai và gây tác động nhiều mặt tới cuộc sống với những hậu quả khó lường trước được như gây ra sự mất mát nặng nề về cả vật chất và tinh thần cho các cá nhân, ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp tới hoạt động của các tổ chức đoàn thể mà cá nhân đó tham gia…Vì vậy vấn đề mà bất cứ một xã hội nào cũng phải quan tâm đó là làm thế nào để khắc phục được một cách tốt nhất hậu quả mà những rủi ro trên mang lại. Trên thực tế có rất nhiều các biện pháp khác nhau được áp dụng như: Phòng tránh, cứu trợ, tự bảo hiểm, bảo hiểm…nhưng trong đó bảo hiểm luôn được coi là biện pháp hữu hiệu nhất. Từ xưa tới nay đã có khá nhiều các loại hình bảo hiểm liên quan tới con người ra đời điển hình như BHXH và BHYT…Mặc dù xuất hiện khá lâu, có nhiều ưu điểm nhưng 2 loại hình bảo hiểm này cũng còn tồn tại một số hạn chế như đối tượng tham gia, đối tượng thụ hưởng hẹp, phạm vi chỉ bó gọn trong 9 chế độ tương ứng với 9 loại rủi ro, mức thụ hưởng thấp…Xã hội ngày càng phát triển, đời sống ngày một nâng cao, con người càng có nhiều điều kiện để chăm lo tới bản thân và gia đình. Để đáp ứng được những nhu cầu ngày càng đa dạng của mọi tầng lớp dân cư trong xã hội, BHCNPNT đã ra đời bên cạnh BHXH và BHYT. Với rất nhiều ưu điểm vượt trội như đối tượng tham gia, phạm vi bảo hiểm rộng hơn với tất cả các rủi ro về sức khỏe, mức chi trả lớn hơn…Sự ra đời của BHCNPNT đã tạo ra sự bổ sung hỗ trợ hoàn hảo và có thể thay thế cho BHXH, BHYT trong những trường hợp, những khu vực chúng không thể với tay tới được hoặc có nhưng chưa hiệu quả, chưa đủ bù đắp được phần thu nhập đã bị giảm sút của người lao động . Với những lí do trên, sự ra đời và phát triển của BHCNPNT là một tất yếu khách quan, góp phần vô cùng quan trọng giúp mọi người chống lại mọi rủi ro phát sinh và đảm bảo được cuộc sống của mình. Hiện nay thuật ngữ BHCN nói chung và BHCNPNT nói riêng ngày càng trở lên phổ biến và không ngừng phát triển với trình độ cao trên toàn thế giới. 1.1.2.2 Tác dụng của BHCNPNT đối với đời sống xã hội Cũng giống như các loại hình bảo hiểm khác, BHCNPNT ra đời đã mang tới rất nhiều lợi ích cho cá nhân, doanh nghiệp và cho nền kinh tế xã hội.  BHCNPNT góp phần ốn định đời sống cho người dân và là chỗ dựa tinh thần vững chắc cho người lao động. Trong cuộc sống sinh hoạt hàng ngày con người luôn phải đối mặt với các rủi ro bất ngờ xảy ra. Một khi tổn thất xảy ra, nó không chỉ gây ra những vết thương về vật chất mà cả về tinh thần đối với mỗi cá nhân và gia đình của họ. Thực tế đã chứng minh rằng rất nhiều cá nhân, gia đình trở nên khó khăn túng quẫn khi một thành viên trong gia đình mà đặc biệt khi thành viên đó là người trụ cột bị chết, bị thương tật vĩnh viễn gây mất hoặc giảm thu nhập. Vì họ phải lo rất nhiều khoàn chi phí: chi phí thuốc men, nằm viện hay mai táng phí…Cho dù hệ thống bảo trợ xã hội của một quốc gia có tốt đến thế nào đi chăng nữa thì việc trợ cấp cũng chỉ mang tính tạm thời, trước mắt chứ không thể đảm bảo được lâu dài về mặt tài chính được. BHCNPNT sẽ phần nào giải quyết những khó khăn đó bằng việc bù đắp những khoản thu nhập mang tính lâu dài giúp người tham gia bảo hiểm có thể ổn định cuộc sống, yên tâm sống và làm việc.  BHCNPNT góp phần ổn định tài chính, ổn định tình hình sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp, tạo lập mối quan hệ gần gũi gắn bó giữa người lao động và chủ sử dụng lao động, giúp họ toàn tâm cống hiến trí và lực của mình cho sự phát triển của doanh nghiệp. Tùy vào đặc điểm của từng ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, các chủ doanh nghiệp thường mua bảo hiểm cho người lao động và những người giữ vị trí chủ chốt của mình như bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tai nạn con người Điều này không chỉ tránh cho doanh nghiệp những bất ổn về tài chính, sản xuất kinh doanh khi có rủi ro xảy ra mà còn góp phần tạo ra sự gắn bó, đoàn kết trong toàn doanh nghiệp. Đặc biệt là trong điều kiện thị trường lao động đang có sự canh tranh gay gắt giữa các nhà tuyển dụng như hiện nay, việc mua bảo hiểm cho người lao động đã trở thành một chính sách đãi ngộ hấp dẫn mà các doanh nghiệp sử dụng.  Thêm vào đó, thông qua dịch vụ BHCNPNT các công ty bảo hiểm có thể thu được phí bảo hiểm từ đó hình thành một nguồn quỹ lớn, quỹ này được dùng chủ yếu vào việc giải quyết bồi thường chi trả bảo hiểm và trích lập dự phòng nhưng khi nhàn rỗi nó sẽ là nguồn vốn đầu tư hữu ích. Nó không chỉ mang lại lợi nhuận cho nhà bảo hiểm mà còn giúp cho thị trường tài chính hoạt động sôi động hơn từ đó và góp phần vào phát triển, tăng trưởng kinh tế.  BHCNPNT ra đời mang tính xã hội, nhân văn cao cả. Nó góp phần làm cho xã hội trở lên tốt đẹp hơn, văn minh hơn. Vì mục đích của BHCNPNT là chia sẻ rủi ro giữa những người tham gia bảo hiểm, khó khăn của một số người không may gặp phải rủi ro tổn thất sẽ được san sẻ cho tất cả mọi người. Vô hình chung đó chính là đùm bọc lẫn nhau giữa các thành viên trong một cộng đồng. Hơn thế nữa sự ra đời và phát triển của BHCNPNT còn góp phần giải quyết một số vấn đề xã hội như tạo thêm nhiều công ăn việc làm cho người lao động, tạo ra nếp sống đẹp… 1.1.3 Đặc điểm chung của BHCNPNT BHCNPNT có những đặc điểm cơ bản như sau:  BHCNPNT chỉ mang tính rủi ro không mang tính tiết kiệm. Vì những rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm chỉ liên quan tới thân thể và sức khỏe của con người như tai nạn, ốm đau, bệnh tật, thai sản…nên tính chất rủi ro bộc lộ khá rõ còn tính chất tiết kiệm không thể hiện. Do vậy mức phí bảo hiểm thường là khá thấp và phù hợp với những hợp đồng bảo hiểm nhóm.  Thời hạn của BHCNPNT ngắn (hường dưới 01 năm) thậm chí có nghiệp vụ bảo hiểm thời hạn chỉ có vài ngày vài giờ như bảo hiểm tai nạn hành khách…nên phí bảo hiểm thường nộp một lần khi kí hợp đồng và quỹ bảo hiểm được quản lý theo kĩ thuật phân chia tổn tích. Nghĩa là sau khi thu phí bảo hiểm, hình thành quỹ, quỹ này sẽ được phân chia thành các quỹ khác nhau như quỹ dự phòng, quỹ hạn chế tổn thất…Vào cuối năm tài chính có thể hạch toán được lỗ lãi của từng nghiệp vụ.  Tuổi của người tham gia bảo hiểm được quy định rõ ràng trong một khoảng nào đó. Vì tuổi quá thấp hoặc quá cao sẽ tình trạng rủi ro diễn biến phức tạp, xác suất rủi ro cao, việc kiểm soát quản lý rủi ro khó thực hiện… gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm.  Các nghiệp vụ BHCNPNT đươc triển khai dưới cả hình thức tự nguyện và bắt buộc nhưng tự nguyện vẫn là chính. Các nghiệp vụ được triển khai kết hợp, lồng ghép với nhau. Điều này giúp làm giảm chi phí cho công ty bảo hiểm, góp phần làm giảm phí, tăng sức cạnh tranh của sản phẩm bảo hiểm.  Hầu hết các nghiệp vụ BHCNPNT được triển khai sớm hơn BHNT vì vậy BHCNPNT được coi là loại hình bảo hiểm bổ sung hữu hiệu nhất cho các loại hình bảo hiểm con người khác đang được triên khai. 1.1.4 Nội dung cơ bản của một số sản phẩm BHCNPNT chính Ở các quốc gia khác nhau và ngay cả trong phạm vi cùng một nước, BHCNPNT thường được triển khai đa dạng dưới nhiều hình thức khác nhau. Nhưng nhìn chung có một số sản phẩm bảo hiểm mang tính phổ biến sau: 1.1.4.1 Bảo hiểm tai nạn con người 24/24 Đây là một nghiệp vụ bảo hiểm trong đó nhà bảo hiểm sẽ chi trả STBH cho người được bảo hiểm (người thụ hưởng) khi người được bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm. Mục đích của sản phẩm này nhằm góp phần ốn định cuộc sống cho bản thân và gia đình người được bảo hiểm, đặc biệt là tạo điều kiện thuận lợi cho những người lao động làm việc ở các ngành nghề nguy hiểm, độc hại…được hưởng bảo hiểm như cơ khí, xây dựng…  Đối tượng tham gia: Thường bao gồm những người từ 18 đến 60 tuổi. Nhưng những trường hợp mắc bệnh thần kinh, tàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên thường không được tham gia bảo hiểm.  Phạm vi bảo hiểm: Những trường hợp bị tai nạn gây chết người hoặc thương tật do các nguyên nhân khác nhau bao gồm cả trường hợp người được bảo hiểm tham gia cứu người, cứu tài sản của nhà nước, của nhân dân, tham gia chống các hoạt động phạm pháp… Nhưng một số nguyên nhân gây ra tai nạn như vi phạm pháp luật, hành động cố ý gây tai nạn, ảnh hưởng của rượu bia, ma túy, chất kích thích, động đất núi lửa nhiễm phóng xạ, chiến tranh, chiến tranh, nội chiến đình công…các công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm trả tiền bảo hiểm.  Thời hạn bảo hiểm: Thường là là một năm trừ trường hợp có thỏa thuận khác với công ty bảo hiểm.  Số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm : Số tiền bảo hiểm là giới hạn trách nhiệm tối đa của công ty đối với người được bảo hiểm khi người này bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm thường được quy định ở các mức khác nhau để người tham gia dễ dàng lựa chọn cho phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình. Phí bảo hiểm: Vì thời hạn bảo hiểm ngắn nên phí bảo hiểm thường đóng một lần khi kí kết hợp đồng. Việc tính phí bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều yếu tố như STBH, xác suất thống kê số vụ tai nạn, chết, bị thương; ngành nghề, lĩnh vực công tác, chi phí cho một vụ tai nạn bình quân…Căn cứ vào phân tích các yếu tố trên, công ty bảo hiểm sẽ xây dựng một biểu phí tương ứng với từng ngành, từng STBH… Phương pháp tính phí: Phí bảo hiểm được tính theo công thức: P = f + d (1.1) f = ∑ ∑∑ = == + n i n i n qi Li TiCi 1 1 (1.2) Trong đó : f - là phí thuần D – là phụ phí( tính bằng tỉ lệ phần trăm nhất định so với tổng mức phí thu) C i – Số tiền chi trả cho những người tai nạn, bị chết năm I; T i - Số tiền chi trả cho những người bị tai nạn thương tật năm i; L i – Số người tham gia bảo hiểm tai nạn con người 24/24 năm thứ i; n – Thứ tự các năm lấy số liệu tính toán  Chi trả tiền bảo hiểm Khi yêu cầu trả tiền bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng phải có đầy đủ các giấy tờ theo đúng quy định của công ty như giấy yêu cầu trả tiền bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm (bản sao), giấy chứng tử, giấy xác nhận thừa kế… Nếu các giấy tờ đầy đủ và hợp lệ, công ty bảo hiểm sẽ tiến hành chi trả: + trường hợp người được bảo hiểm bị chết hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn thì STBH = Số tiền chi trả (STCT ) + Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật bộ phận STCT = STBH * tỷ lệ thương tật (xác định thông qua giám định y khoa) + Trường hợp Người được bảo hiểm bị thương tật tạm thời sẽ được thanh toán các chi phí thực tế để điều trị kể cả chi phí bồi dưỡng trong thời gian điều trị phục hồi sức khỏe. Nhưng số tiền chi trả không được vượt quá STBH. + Trường hợp người được bảo hiểm chết sau một năm sau khi tai nạn (chết do hậu quả của tai nạn) STCT = STBH – số tiền chi trả trước đó + Nếu người được bảo hiểm bị thương tật nhiều lần trong một năm, tổng số tiền chi trả không vượt quá STBH. Thời hạn yêu cầu trả tiền bảo hiểm là 01 năm từ ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm, trừ trường hợp chậm trễ do nguyên nhân khách quan bất khả kháng. Thời hạn trả tiền bảo hiểm thường là 15 ngày kể từ ngày công ty nhận được hồ sơ yêu cầu trả tiền đầy đủ hợp lệ và không kéo dài quá 30 ngày. Nếu từ chối trả tiền bảo hiểm, công ty phải thông báo bằng văn bản cho người được bảo hiểm trong thời hạn 30 ngày kể từ ngày nhận hồ sơ yêu cầu đầy đủ hợp lệ.  Hợp đồng bảo hiểm (HĐBH ) Sản phẩm bảo hiểm này có thể được kí theo từng hợp đồng cá nhân hoặc hợp đồng bảo hiểm nhóm. Hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực và giá trị khi người được bảo hiểm đóng đầy đủ phí bảo hiểm theo quy định. 1.1.4.2 Bảo hiểm sinh mạng cá nhân Đây là loại hình bảo hiểm ra đời sớm nhất nhằm góp phần ổn định cuộc sống của gia đình và người thân sau cái chết của người được bảo hiểm.  Đối tượng bảo hiểm: gồm tất cả công dân Việt Nam, người nước ngoài đang sống và làm việc tại Việt Nam từ 16 đến 70 tuổi, những người trên 70 tuổi muốn tham gia bảo hiểm phải tham gia liên tục ít nhất là từ năm 69 tuổi. Những trường hợp không được tham gia bảo hiểm như người bị bệnh thần kinh, người bị tàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên, người trong thời gian điều trị thương tật, mắc bệnh hiểm nghèo…  Phạm vi bảo hiểm: Công ty bảo hiểm sẽ có trách nhiệm trả tiền bảo hiểm khi người được bảo hiểm bị chết trong mọi trường hợp ngoại trừ các trường hợp cố ý, vi phạm pháp luật nghiêm trọng, ảnh hưởng của rượu bia, ma túy hay các chất kích thích tương tự; Động đất, núi lửa, chiến tranh…  Thời hạn bảo hiểm: Thông thường thời hạn bảo hiểm là 01 năm.  STBH, Phí bảo hiểm, HĐBH Số tiền bảo hiểm: là giới hạn trách nhiệm tối đa của công ty đối với người được bảo hiểm khi người được bảo hiểm bị chết, STBH cũng thường được quy định ở nhiều mức khác nhau để người tham gia dễ dàng lựu chọn. Phí bảo hiểm: Phí bảo hiểm cũng được xác định dựa trên nhiều yếu tố như STBH, độ tuổi, ngành nghề công tác…nên cũng có nhiều mức khác nhau. Công thức tính phí: P = f + d (1.3) f = Sb ilx dx * )1( + (1.4) Trong đó: dx – số người bị tử vong ở giữa độ tuổi x và (x+1) l x – số người sống ở độ tuổi x S b – số tiền bảo hiểm  Chi trả bảo hiểm: Việc tiến hành chi trả số tiền bảo hiểm được tiến hành như sau: Nếu người tham gia bảo hiểm bị chết trong trường hợp có hiệu lực hợp đồng thì Số tiền chi trả = STBH. 1.1.4.3 Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật Trong cuộc sống, những rủi ro ốm đau bệnh tật phải nằm viện là những rủi ro dễ gặp phải nhất. Nó không chỉ làm phát sinh các khoản chi phí điều trị, phục hồi sức khỏe mà còn làm cho người bệnh ngừng hay mất khả năng lao động. Để giúp người lao động đối phó với tình trạng trên, các công ty bảo hiểm đã đưa ra sản phẩm Bảo hiểm trợ cấp phẫu thuật nằm viện nhằm khắc phục những khó khăn khi người tham gia bảo hiểm bị ốm đau bệnh tật phải nằm viện, điều trị, phẫu thuật, giúp họ có điều kiện tiếp cận với các dịch vụ khám chữa bệnh hiện đại từ đó đảm bảo cuộc sống, đảm bảo công bằng xã hội.  Đối tượng bảo hiểm: Thường gồm tất cả những người từ 1 t đến 65 t. Các đối tượng loại trừ: + Người bị bệnh thần kinh, tâm thần, phong, AIDS, ung thư + Những người bị tàn phế hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn từ một tỉ lệ % nhất định trở nên. + Những người đang trong thời gian điều trị thương tật, bệnh tật.  Phạm vi bảo hiểm Khi người được bảo hiểm bị ốm đau, bệnh tật, phải nằm viện điều trị phẫu thuật hoặc chết trong quá trình điều trị sẽ được các công ty chi trả tiền bảo hiểm. Trừ những trường hợp sau: + Điều trị các bệnh bẩm sinh, bệnh nghề nghiệp + Điều dưỡng, an dưỡng, tạo hình thẩm mĩ chỉnh hình, phục hồi chức năng làm chân tay giả, chân giả… + Nằm viện kiểm tra sức khỏe hoặc giám định y khoa mà không liên quan đến điều trị thương tật, bệnh tật, kế hoạch hóa gia đình. + Sử dụng và chịu ảnh hưởng trực tiếp của rượu bia, ma túy…  Thời hạn bảo hiểm: Thông thường là 1 năm và hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực sau một thời gian nhất định. Thời gian này là do từng công ty quy định cụ thể nhằm tránh cho công ty phải gánh chịu những hậu quả của bệnh tật mà người được bảo hiểm mắc phải trước khi tham gia bảo hiểm.  Số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm Số tiền bảo hiểm cũng được các công ty bảo hiểm ấn định ở nhiều mức khác nhau để người tham gia có thể dễ dàng lựa chọn. Phí bảo hiểm: Phí bảo hiểm cũng phục thuộc vào nhiều yếu tố như độ tuổi, giới tính, STBH, thời gian, phạm vi bảo hiểm và tình trạng sức khỏe… Công thức tính phí: P = f + d (1.3) f = ∑ ∑ ∑ ∑ = = = = ++ n i n i n i n i Bi TiViCi 1 1 1 1 Trong đó: f – Phí thuần d – Phần phụ phí( bằng 1 tỉ lệ % nhất định so với tổng mức phí thu) C i – Tổng số tiền chi trả cho những người bị chết năm i tham gia bảo hiểm V i – Tổng số tiền chi trả cho những người phải nằm viện điều trị năm i T i – Tổng số tiền chi trả cho những người phải phẫu thuật năm i n – Số năm khảo sát B i – Số người tham gia bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật năm I  Chi trả tiền bảo hiểm Việc chi trả tiền bảo hiểm đối với nghiệp vụ này được áp dụng nguyên tắc bồi thường. Số tiền chi trả được xác định trên cơ sở chi phí thực tế phát sinh nên hầu hết các công ty chi trả theo định mức tức là đưa ra các tỉ lệ định mức cho mỗi ngày điều trị trong bệnh viện và tỉ lệ trả tiền phẫu thuật, đồng thời đưa ra định mức về số ngày trợ cấp. Các định mức này sẽ được quy định rõ trong hợp đồng. Để nhận được tiền bảo hiểm, người được bảo hiểm phải có đầy đủ các giấy tờ như sau: Giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy ra viện, giấy yêu cầu trả tiền, các hóa đơn chứng từ có liên quan, giấy chứng tử( nếu trường hợp bị chết)… Việc chi trả tiền bảo hiểm được tiến hành như sau: [...]... cnh tranh (NLCT) mnh, sn phm cú NLCT yu Kh nng cnh tranh cũn gi l sc cnh tranh hay NLCT Cng cú rt nhiu khỏi nim v NLCT khỏc nhau: NLCT ca doanh nghip l kh nng doanh nghip ú duy trỡ m rng th phn thu li nhun õy l quan im khỏ ph bin, theo ú NLCT l kh nng tiờu th hng húa dch v so vi cỏc i th v thu li ca mi DN NLCT ca doanh nghip l kh nng chng chu trc s tn cụng ca cỏc doanh nghip khỏc (õy l quan im mang... kt qu tiờu th sn phm ca DNBH ny so vi kt qu tiờu th sn phm cũn loi ca cỏc DNBH khỏc trờn th trng Th phn ca DNBH = Th phn ca SP = Doanh thu phí của doanh nghiệp Doanh thu phí của toàn thị trường (1.8) Doanh thu phí về sả n phẩm của DN Doanh thu phí về sả n phẩm của toàn thị trường Th phn tng i ca DNBH c tớnh theo t l th phn ca doanh nghip so vi th phn ca doanh nghip khỏc Ch tiờu ny dựng so sỏnh gi DNBH... cao NLCT ca doanh nghip l yờu cu cp thit nh v hỡnh nh ca doanh nghip trong tõm trớ khỏch hng giỳp doanh nghip n nh v phỏt trin Mt gii phỏp hu hiu nht thc hin mc tiờu trờn chớnh l nõng cao NLCT ca sn phm NLCT ca sn phm tng cao s gúp phn nõng cao sc cnh tranh ca doanh nghip v ngc li sc cnh tranh ca doanh nghip tng s thỳc y NLCT ca sn phm 1.2.2 H thng cỏc ch tiờu ỏnh giỏ NLCT ca sn phm BHCNPNT NLCT. .. nim chung nht v NLCT ca doanh nghip nh sau: NLCT ca doanh nghip l kh nng duy trỡ v nõng cao li th cnh tranh trong vic tiờu th sn phm, m rng mng li tiờu th, thu hỳt v s dng hiu qu cỏc yu t sn xut nhm t li ớch kinh t cao v bn vng Bờn cnh NLCT ca doanh nghip cũn cú ca NLCT sn phm NLCT ca sn phm l kh nng sn phm ú tiờu th nhanh trong khi cú nhiu ngi bỏn cựng mt loi sn phm ú trờn th trng hoc núi cỏch khỏc NLCT. .. th cnh tranh trờn thng trng khi cú c kh nng cnh tranh (NLCT) NLCT ca doanh nghip v sn phm BHCNPNT l kh nng sn phm ú c tiờu th nhanh chúng trong khi trờn th trng cú rt nhiu nh bo him cựng ang trin khai sn phm tng t S cn thit ca vic nõng cao NLCT cho sn phm BHCNPNT Xut phỏt t c im ca sn phm bo him l sn phm l sn phm dch v c bit nờn ngoi nhng c im chung ca sn phm dch v nh tớnh vụ hỡnh, tớnh khụng th tỏch... thu cho doanh nghip v nghip v BHCNPNT Ch tiờu (**) cho bit c mi ng chi phớ chi ra trong kỡ to ra bao nhiờu ng li nhun cho doanh nghip v nghip v BHCNPNT Hiu qu xó hi ca nghip v th hin 2 ch tiờu: Hx = KTG / CBH (1.7) HX = KBT / CBH Trong ú: Hx Hiu qu xó hi ca doanh nghip v nghip v BHCNPNT CBH Tng chi phớ cho hot ng kinh doanh ca nghip v trong kỡ KTG S khỏch hng tham gia BHCNPNT trong kỡ KBT S khỏch... biờn bn xỏc nhn, cỏc giy t y t liờn quan, giy bỏo t Nu thit hi v ti sn xy ra, cn cú bng chng chng minh ti sn b mt, biờn bn kờ khai chi tit v t khai hi quan( khỏch nc ngoi) i vi khỏch nc ngoi: Nu hnh lớ b thit hi do chỏy n, phng tin chuyờn ch b õm va, chỡm, mt nguyờn kin hngnh bo him cn lu ý n cỏc nghip v liờn quan vỡ õy l bo him ti sn nờn rt d xy ra bo him trựng, liờn quan ti trc li bo him Nu sau khi... thanh toỏn ca doanh nghip c thc hin thụng qua 2 ch tiờu sau: T s thanh toỏn ngn hn (Rc) = Tổng tài sả n lưu đ ộng Tổng nợ ngắn hạn (1.7) Ch tiờu ny o lng kh nng tr n ca DNBH (chớnh l kh nng bi thng hay tr STBH cho khỏch hng khi s kin bo him xy ra) T s thanh toỏn nhanh (Rq) = Tổng tài sả n lưu đ ộng - Tồn kho Tổng nợ ngắn hạn (1.8) Ch tiờu ny phn ỏnh kh nng tr n ngn hn ca DNBH m khụng cn ti cỏc ngun... nng lc Marketing ca doanh nghip v sn phm BHCNPNT Sau nng lc ti chớnh ca doanh nghip, nng lc Marketing l mt nhõn t vụ cựng quan trng quyt nh trc tip ti NLCT ca tng sn phm bo him m doanh nghip ú trin khai Nng lc Marketing thng c th hin thụng qua nng lc v sn phm, nng lc v giỏ, nng lc v xỳc tin hn hp, nng lc v kờnh phõn phi v nng lc v dch v khỏch hng V sn phm BHCNPNT Chớnh sỏch v sn phm l mt h thng gm... hn, mc trỏch nhim ca nh bo him cao hn, mc phớ hp dn hn hoc giỏ tr gia tng ln hnm sn phm mi ú mang li s tỏc ng trc tip ti NLCT ca chỳng trờn th trng Chớnh sỏch v giỏ c sn phm BHCNPNT Do ngy cng cú nhiu DNBH gia nhp th trng nờn ỏp lc cnh tranh i vi tt c cỏc sn phm BH núi chung v sn phm BHCNPNT núi riờng vụ cựng ln Hin nay trờn th trng bo him tn ti di rt nhiu hỡnh thc cnh tranh khỏc nhau nh cnh tranh bng . Tổng quan chung về BHCNPNT và NLCT của sản phẩm BHCNPNT. 1 Khái quát chung về BHCNPNT 1.1 Khái niệm về BHCNPNT Bảo hiểm con người phi nhân thọ (BHCNPNT) . nghiệp còn có của NLCT sản phẩm. NLCT của sản phẩm là khả năng sản phẩm đó tiêu thụ nhanh trong khi có nhiều người bán cùng một loại sản phẩm đó trên thị