THƯC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC TÁC ĐỘNG CỦA SUY THOÁI LÊN HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM I. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 1. Thực trạng a. Kết quả của các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại ở Việt Nam Trong bối cảnh bức tranh kinh tế toàn cầu suy giảm, ngành Ngân hàng Việt nam đã có những chuyển biến tích cực góp phần giảm bớt tác động tiêu cực của suy thoái. Hệ thống ngân hàng đã có những điều chỉnh hợp lý phù hợp với các biến động phức tạp của thị trương. Vì vậy, cho dù năm qua nên kinh tế có chịu nhiều ảnh hưởng của suy thoái nhưng kết quả kinh doanh của các ngân hàng vẫn có nhiều tín hiệu khả quan. Ta sẽ đến với kết quả kinh doanh của một số ngân hàng trong năm qua: Ngày 11/1/2009 Ngân hàng Công Thương Việt Nam (vietinbank) công bố tổng tài sản của ngân hàng này tăng 18%, vốn tự có đạt hơn 10800 tỷ đồng, lợi nhuận đạt 1563 tỷ đồng; trích dự phòng rủi do 1500 tỷ đồng. Đến hết 31/12/2008, vietinbank đạt số dư nguồn vốn gần 20000 tỷ đồng với đầu năm. Dư nợ cho vay và đầu tư đạt 180.3 nghìn tỷ đồng, tăng gần 27.8 nghìn tỷ đồng; hoạt động cho vay và đầu tư chiếm 92% tỷ trọng tài sản có. Cũng tính đến hết 2008, dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 119.9 nghìn tỷ đồng, tăng 14.8%; nợ xấu là 1303 tỷ đồng, chiếm 1.09% dư nợ Ngày 10/1/2009 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam ( agribank) công bố kết quả kinh doanh 2008, với tổng nguồn vốn tài sản đạt 386.8 nghìn tỷ đồng, tăng 18.35 so với đầu năm; lợi nhuận trước thuế tăng 43%; quỹ tiền lương tăng 32%; lãI suất thực tế đầu vào bình quân/ tháng tăng 0.3%; dư nợ cho vay đầu tư tăng trưởng 14.2% so với 2007. Năm 2008, tổng tài sản của Ngân hàng đầu tue và Phát triển Việt Nam ( BIDV) đạt trên 243.8 nghìn tỷ đồng, huy động vốn đạt 201.1 nghìn tỷ đồng, tổng tín dụng đạt 154.8 nghìn tỷ đồng, dư nợ tín dụng cho vay nền kinh tế đạt 149.4 nghìn tỷ đồng, kiểm soát tăng trưởng tín dụng theo đúng chỉ đạo, kiềm chế tăng trưởng tín dung ở mức 27%. Bên cạnh đó, các ngân hàng như: Ngân hàng thương mại cổ phần Hà Nội ( habubank) và ngân hàng cổ phần Sài Gòn (SCB)… vừa công bố kết quả kinh doanh năm 2008. Tổng vốn điều lệ của Hagubank đạt 2800 tỷ đồng, tổng tài sản đạt 24863 tỷ đồng, tổng huy động vốn ước đatj 19758 tỷ đồng, tổng dư nợ đạt 10000 tỷ đông và lợi nhuận trước thuế đạt 525 tỷ đồng. Ta có thể đến với một số mặt hoạt động của các ngân hàng: Trên lĩnh vực huy động vốn: toàn bộ hệ thống Ngân hàng thương mại đã tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn, đảm bảo đủ vốn cho nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế. Mặc dù lãi suất huy động vốn đang có xu hướng giảm nhưng nguồn tiền gửi của khách hàng đều tăng. Điều đó cho thấy các Ngân hàng đã có chủ trương đúng đắn, năng động về điều hành lãi suất, chính sách khách hàng và đã chú ý đến việc huy động vốn có thời hạn dài để cân đối nguồn vốn cho vay chung và dài hạn. Trong những năm đầu của thế kỷ 21, hệ thống Ngân hàng đã kiên trì thực hiện chủ trương tạo cân đối lành mạnh giữa nguồn vốn với nhu cầu cho vay, với phương châm: có nhu cầu mở rộng tín dụng thì mới huy động nguồn vốn nhằm đáp ứng các nhu cầu mở rộng kinh doanh và hạn chế đến mức thấp nhất sự thừa, ứ đọng vốn, dành một lượng vốn thỏa đáng để kinh doanh trên thị trường mở, đấu thầu tín phiếu kho bạc, tranh thủ vốn khả dụng để gửi qua đêm, tuần . Việc ra đời thị trường Chứng khoán Việt nam là một bước tiến quan trọng trong việc phát triển các giao dịch thị trường vốn ở Việt nam, cùng với sự thành lập các công ty chứng khoán, quỹ đầu tư, các định chế tài chính phi tín dụng như quỹ bảo hiểm, công ty tài chính trực thuộc các tổng công ty lớn đã làm cho các đồng tiền nhàn rỗi từ dân cư và doanh nghiệp không còn tập trung chảy vào Ngân hàng thương mại như trước đây nữa. Mặc dù vậy, nhịp độ tăng trưởng nguồn vốn huy động ở các Ngân hàng thương mại trong những năm đầu thế kỷ 21 ở mức trên 20%, trong đó nguồn vốn Việt nam đồng có tốc độ tăng nhanh hơn ngoại tệ. b. Cách sử dụng vốn Gần đây, thoát ra tình trạng cầu tín dụng quá thấp như giai đoạn trước, qui mô tín dụng của Ngân hàng thương mại tăng trưởng một cách khá khả quan, đồng thời nâng cao về mặt chất lượng đầu tư. Ngoài các khách hàng truyền thống trong các lĩnh vực sản xuất, thương mại, nông thôn… Ngân hàng đã mở rộng đối tượng khách hàng và các loại hình cho vay như: cho vay các chương trình phát triển nông thôn, xóa đói giảm nghèo, cho vay tiêu dùng… Đối với tín dụng trung và dài hạn, các Ngân hàng tiếp tục đầu tư vào nhiều dự án của Chính phủ, của doanh nghiệp nước ngoài, tư nhân . đó là những dự án có ảnh hưởng tới sự phát triển của nền kinh tế đất nuớc. Trong quá trình thực hiện cơ cấu lại các khoản nợ, các Ngân hàng tích cực chủ động trong công tác khai thác tài sản xiết nợ để giảm bớt tỷ lệ nợ xấu, một số Ngân hàng đã tham gia thường xuyên các hoạt động mua bán tín phiếu, trái phiếu mà chủ yếu là tín phiếu kho bạc, các loại giấy tờ có giá ngắn hạn, việc đầu tư vào lĩnh vực này luôn là nguồn dự trữ thứ cấp đảm bảo thanh toán an toàn cho các Ngân hàng. Nhìn chung, chất lượng của tín dụng đã dược chú ý hơn ở từng cấp, các hoạt động đầu tư đã được chú trọng hơn vào các dự án trọng điểm và nhất là việc đầu tư trên Thị trường chứng khoán đã góp phần nâng cao chất lượng của đồng vốn bỏ ra. c. Dich vụ của trung gian tài chính Hiện nay, để phù hợp với tiến trình phát triển kinh tế- xã hội của đất nước cũng như toàn cầu, tất yếu các Ngân hàng hiện đại đã hoạt động, kinh doanh với các dịch vụ đa năng đáp ứng nhu cầu đòi hỏi của nền kinh tế thị trường, mặt khác bản thân các Ngân hàng thương mại với mục tiêu kinh doanh xuyên suốt là thu được nhiều lợi nhuận thì lẽ đương nhiên phải phát triển các dịch vụ, tiện ích để vừa có thu nhập, vừa phân tán bớt rủi ro trong kinh doanh. Các Ngân hàng thương mại đã đưa các qui trình kỹ thuật, công nghệ, tổ chức thanh toán hiện đại đang được ứng dụng triển khai và bước đầu đã phát huy được tác dụng tăng vòng luân chuyển vốn trong nền kinh tế, giảm tỷ trọng thanh toán dùng tiền mặt . Một số nghiệp vụ và dịch vụ mới được hình thành như: dịch vụ tư vấn, dịch vụ cho thuê tài chính, dịch vụ rút tiền tự động, bảo lãnh thanh toán . Như vậy, hệ thống Ngân hàng thương mại ở Việt nam hiện nay đã có những bước tiến mới vượt xa so với trước, các hoạt động của Ngân hàng đã được mở rộng ra rất nhiều không còn bó buộc trong hai hình thức là cho vay và nhận tiền gửi. Chất lượng và hiệu quả của nghiệp vụ và dịch vụ của Ngân hàng đã dần hoàn thiện hơn trước rất nhiều. d. Hạn chế Trên thực tế, việc hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại Việt nam thời gian qua đã có những thành công nhất định, rất đáng ghi nhận. Tuy nhiên xem xét một cách khách quan thì: thứ nhất, trong toàn bộ hệ thống vẫn được chưa đa dạng hóa các hình thức huy động vốn. Một số Ngân hàng chưa nhận thức rõ tầm quan trọng, tính vững chắc của nguồn vốn huy động tại địa phương nên vẫn có tư tưởng trông chờ, ỷ lại vào trung ương, việc mở rộng thị trường, thị phần ở thành thị còn hạn chế, chưa xứng đáng với tiềm năng của khu vực này. Thứ hai, trong hoạt động tín dụng, tình trạng nợ xấu, nợ quá hạn vẫn còn chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng số tài sản của Ngân hàng thương mại, các khách hàng vẫn lợi dụng khe hở của pháp luật hoặc sơ xuất của cán bộ tín dụng để lừa đảo, không trả nợ. Hình thức hoạt động đầu tư trên Thị trường chưng khoán vẫn còn non kém về trình độ chuyên môn, lượng vốn giao dịch còn quá thấp, hiện tượng đầu tư theo phong trào như kiểu đầu tư xi măng, đường . vẫn còn phổ biến ở khắp nơi. Về các dịch vụ mà hệ thống Ngân hàng cung cấp vẫn còn mới ở “điểm xuất phát”, dùng các công cụ truyền thống là chủ yếu, hơn nữa các loại dịch vụ còn bị hạn chế chưa trở thành phổ biến đượcnhư công cụ thanh toán thẻ, séc… e. Hiệu quả hoạt động của các Ngân hàng thương mại Trước tiên, về mặt kiểm soát chi phí, các Ngân hàng thương mại Việt nam có chi phí rất cao so với tổng thu nhập (57- 110%). Trong đó, chi phí hoạt động chiếm một tỷ trọng lớn so với tổng thu nhập (trên 65%), điều đó ảnh hưởng nhiều đến lợi nhuận ròng của mỗi một ngân hàng. Chi phí nhân sự, chi phí gián tiếp và các khoản cho vay thất thu… ở mức cao. Về cơ cấu tiền gửi của ngân hàng cũng chưa có sự phù hợp, các ngân hàng huy động tiền gửi thanh toán rất ít (thường dưới 20%), mà đây lại là khoản tiền gửi có lãi suất thấp, thậm chí không phải trả lãi, tuy luôn mang theo phí dịch vụ đối với khách hàng nhưng chính nó đem lại thu nhập nhiều hơn cho mỗi một ngân hàng. Việc các ngân hàng thu hút và giữ một số lượng khiêm tốn tiền gửi cơ sở-tiền gửi có giá trị danh nghiã nhỏ từ cá nhân và các doanh nghiệp nhỏ- mang lãi suất thấp và tỏ ra trungthành với ngân hàng hơn các khoản tiền gửi khác là một sự lãng phí rất lớn cần lưu ý. Năng suất lao động của ngân hàng còn rất thấp, do vậy việc trả lương cho nhân viên cao hơn gặp rất nhiều khó khăn. Về quy mô ngân hàng cũng cần phải lưu ý, tỷ lệ thu nhập trên tài sản (ROA) còn nhỏ so với các ngân hàng nước ngoài (thường dưới 30%) điều này chứng tỏ lợi nhuận của các tài sản quá thấp. Mặt khác, khi đo bằng ROE, tình trạng sử dụng vốn chủ sơ hữu nhiều và sử dụng ít nợ để tài trợ cho tài sản còn phổ biến. Việc mở rộng các dịch vụ thu phí trở thành một yếu tố then chốt trong chiến lược tăng cường thu nhập của ngân hàng ngững năm gần đây. Một mặt, các dịch vụ mới được phát triển nhiều như: dịch vụ cho thuê, bảo lãnh phát hành, thanh toán bằng thẻ, môi giới chứng khoán… Mặt khác, do có sự thay đổi một số quy định đối với ngành ngân hàng nên đã gia tăng sức ép buộc các ngân hàng phải thu phí với nhiều dịch vụ mà trước đây “miễn phí”: hoạt động chào bán chứng khoán, bán cổ phiếu cho quỹ tương hỗ, dịch vụ uỷ thác, hoạt động tư vấn cho khách hàng…Chính điều này lại làm giảm số khách hàng sử dụng và hiểu biết về các dịch vụ ngân hàng đưa ra trong khi trình độ hiểu biết bình quân của người dân Việt nam còn quá thấp. Ngoài ra, các ngân hàng cổ phần ngoài quốc doanh còn đưa ra rất nhiều hình thức khác đa dạng hơn nhằm thu hút nhiều nhất khách hàng cho mình. Hiệu quả hoạt động của họ ngày càng được nâng cao thể hiện ở việc tăng trưởng đều đặn về tài sản, tiền gửi và các khoản cho vay, điều này phản ánh sự quản lý mạnh dạn hơn của ngân hàng, sự chấp nhận rộng rãi hơn của khách hàng đối với các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Song tỷ trọng của ngân hàng cổ phần còn quá nhỏ so với cả hệ thống ngân hàng… f. Nguyên nhân Những hạn chế nêu trên của Ngân hàng thương mại là do : Nền kinh tế Việt Nam mới phát triển ở giai đoạn thấp, sự chuyển đổi nền kinh tế sang cơ chế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa đã hình thành nên các yếu tố cần thiết của nền kinh tế thị trường nhưng còn thiếu rất nhiều. Nhu cầu về các dịch vụ Ngân hàng, nhất là các dịch vụ gắn với công nghệ hiện đại chưa thật bức xúc, thu nhập của đại bộ phận dân cư còn thấp. Mặt khác, tập quán ưa dùng phương tiện thanh toán truyền thống như tiền mặt, gửi tiết kiệm vẫn còn rất nặng nề. Cơ chế hoạt động của Ngân hàng thương mại theo hướng kinh doanh đa năng chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển trong tình hình mới, đồng thời vốn, tiềm năng tài chính, cơ sở vật chất, kỹ thuật của Ngân hàng thương mại còn quá thiếu và yếu chưa có đủ điều kiện để thực hiện dịch vụ mới. Trình độ quản lý kỹ thuật của đội ngũ cán bộ Ngân hàng còn nhiều bất cập hạn chế. Cơ chế, chính sách của nhà nước về các lĩnh vực có liên quan dến hoạt động kinh doanh đa năng của Ngân hàng thương mại còn mang nặng tính hành chính, thiếu đồng bộ thậm chí còn chồng chéo ảnh hưởng bất lợi cho việc kinh doanh đa năng. Các Ngân hàng thương mại có thể thực hiện việc kinh doanh đa năng và phải thực hiện việc kinh doanh đa năng, cơ cấu lại tình hình tài chính theo cơ chế thị trường để tồn tại phát triển trong môi trường cạnh tranh quyết liệt ở trong nước cũng như trên thị trường quốc tế. Đặc biệt, trong hoạt động của hệ thống Ngân hàng thương mại thì hoạt động tín dụng vẫn nổi bật nhất, cần chú ý hơn là hoạt động cho vay chiếm trên 60% tổng tài sản có. Nguyên tắc cơ bản của tín dụng là cho vay phải hoàn trả đúng hạn cả vốn và lãi song do phụ thuộc vào nhiều yếu tố ở trong nền kinh tế nên xảy ra rủi ro rất lớn. Nguyên nhân có thể là do môi trường cho vay: cơ chế chính sách thay đổi thường xuyên trong thời gian qua, môi trường pháp lí cho kinh doanh Ngân hàng chưa đầy đủ, đồng bộ, việc quản lý Nhà nước đối với doanh nghiệp còn nhiều sơ hở. Cũng có thể từ phía khách hàng còn hạn chế về tư tưởng và sử dụng các thủ đoạn lừa đảo tinh vi hơn . Từ phía Ngân hàng, việc chấp hành quy trình nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh, thế chấp chưa nghiêm túc, các thủ tục hồ sơ pháp lý còn nhiều thiếu sót, việc kiểm tra, kiểm soát và theo dõi sử dụng vốn vay của Ngân hàng chưa chặt chẽ, chưa ngăn chặn kịp thời những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích của khách hàng, chưa có thẩm định các phương án vay vốn một cách chặt chẽ. 2. Những điều kiện thuận lợi và thách thức của Ngân hàng thương mại trước tình hình hội nhập kinh tế quốc Tế a. Cơ hội Hội nhập quốc tế trong hoạt động ngân hàng mở ra các cơ hội trao đổi, hợp tác quốc tế về các vấn đề tài chính- tiền tệ. Trong đó, ngành Ngân hàng Việt nam có điều kiện tranh thủ vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý từ các nước có trình độ phát triển cao về tính chuyên nghiệp trong các nghiệp vụ ngân hàng, nâng cao hiệu quả sử dụng các nguồn vốn, mở rộng quá trình tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng mới ưu việt, có nhiều cơ hội hơn để khai thác và sử dụng có hiệu quả các ưu thế của các mô hình ngân hàng đa năng, hoạt động không chỉ trong phạm vi nội địa mà ngày càng có tính quốc gia, tạo tiền đề cho Ngân hàng Việt nam vươn ra thị trường quốc tế. Tham gia vào quá trình hội nhập quốc tế, hệ thống ngân hàng sẽ có điều kiện đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao, không ngừng tăng cường nguồn lực trí tuệ đáp ứng nền văn minh ngân hàng trong bối cảnh nước ta đang trong thời kỳ thực hiện công cuộc CNH- HĐH. Hội nhập để vừa thực hiện cam kết với các tổ chức thương mại toàn cầu và khu vực ASEAN, hiệp định thương mại Việt- Mỹ và WTO), vừa tạo môi trường để ngành ngân hàng Việt nam đẩy mạnh công cuộc cải cách sâu rộng và triệt để hơn trong các lĩnh vực tổ chức, công nghệ và đặc biệt là hoàn thiện hệ thống pháp lý về hoạt động để Ngân hàng ngày càng phù hợp hơn với các chuẩn mực quốc tế. b. Thách thức Thách thức lớn nhất đối với quá trình hội nhập quốc tế của ngân hàng Việt nam là xuất phát điểm về công nghệ, tổ chức và trình độ quản lý còn yếu so với nhiều nước trong khu vực và quốc tế. Hơn nữa hoạt động Ngân hàng Việt nam trong bối cảnh của một nền kinh tế chuyển đổi, môi trường pháp lý chưa đồng bộ, chưa thích hợp theo các quy định và chuẩn mực quốc tế. Mỗi một quốc gia, kể cả Việt nam, đều muốn có lợi ích riêng trong quá trình toàn cầu hóa nhưng lại phải tuân thủ quy luật chung và phụ thuộc lẫn nhau. Vì vậy, không có cách nào khác là hệ thống Ngân hàng Việt nam cần phải đối mặt với những thách thức này càng sớm càng tốt, trước hết là học cách hiểu đúng các thông lệ quốc tế . Do còn có những hạn chế về chất lượng quản lý tài sản “Có”, sự nghèo nàn về dịch vụ tài chính, còn luẩn quẩn trong môi trường pháp lý chưa thích hợp, theo đó tỷ lệ tiết kiệm nội địa thấp, đầu tư và công nghệ còn dựa nhiều vào nước ngoài, nền văn minh ngân hàng còn ở trình độ một nền kinh tế tiền mặt, công nghệ lạc hậu . khiến cho hệ thống tài chính nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng khó tránh khỏi phải chịu sức ép cạnh tranh lớn và phải chịu thua thiệt khi tham gia cạnh tranh quốc tế. Tuy nhiên không thể né tránh, chỉ có chấp nhận cạnh tranh và dựa vào những lợi thế vốn có, đặc biệt là lợi thế tiếp cận khách hàng, hệ thống Ngân hàng Việt nam mới có điều kiện phát triển thực sự. Khi các nước mở cửa thị trường của họ, hệ thống Ngân hàng Việt nam có thể dễ bị tổn thương. Trong bối cảnh đó thậm chí sẽ kéo theo hiện tượng chảy máu chất xám tại chỗ, vốn đã rất hiếm hoi trong bộ phận những người được đào tạo bài bản tại các nền kinh tế phát triển, nay dễ dàng từ bỏ nơi có thu nhập thấp để tới nơi có thu nhập và điều kiện làm việc tốt hơn nếu không có một cơ chế thu hút thích hợp. Việc mở cửa và tiến tới tự do hóa trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng ở Việt nam cùng với sự phát triển các hoạt độngcủa tổ chức tín dụng nước ngoài tại Việt nam cũng đặt ra những thách thức mới về quản lý và giám sát của Ngân hàng nhà nước. Khi hội nhập, áp lực về vốn đối với hệ thống Ngân hàng Việt nam là rất lớn. Giải pháp cho vay hợp vốn hay đồng tài trợ đã được nhiều ngân hàng áp dụng song cũng chỉ là một cách thể hiện cho có vẻ phong phú về loại hình tín dụng, và mỗi nhà doanh nghiệp ngân hàng vẫn giữ cho mình những mánh riêng nghề nghiệp. Chính vì vậy, đã nảy sinh tình trạng cạnh tranh cả về lãi suất lẫn dịch vụ. Tính chất cạnh tranh ngày càng quyết liệt khi mà khách hàng đang trở thành thượng đế, khi mà tiềm năng tài chính quá chênh lệch giữa các ngân hàng trong nước và các chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Đặc biệt khi hiệp định thương mại Việt- Mỹ đang từng bước được thực thi. Trong thực tế kinh doanh tiền tệ và hoạt động tín dụng vẫn còn những quy chế bó buộc như không phân biệt quy mô doanh nghiệp (doanh nghiệp có vốn lớn cũng như doanh nghiệp vừa và nhỏ), tỷ lệ cho vay không vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng đối với một khách hàng khi đó vốn của tổ chức tín dụng không đủ lớn mà khách hàng lại cần tiền để thực hiện một dự án lớn . [...]... nghệ và hoạt động nghiệp vụ đảm bảo khả năng cạnh tranh trên thị trường Quá trình mở cửa của thị trường tài chính Việt nam phải chú ý đến những hạn chế và những lợi thế căn bản của hệ thống ngân hàng Việt nam, đồng thời cũng phải đảm bảo các nguyên tắc của các tổ chức thương mại khu vực và quốc tế mà Chính phủ đã cam kết (AFTA, hiệp định thương mại Việt –Mỹ, WTO) II.CÁC TÁC ĐỘNG CỦA SUY THOÁI LÊN HỆ... SUY THOÁI LÊN HỆ THỐNG NGÂN HÀNG 1 Các tác động tích cực Đối với lĩnh vực ngân hàng thì số lượng ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam sẽ giảm do các ngân hàng nước ngoài chịu những ảnh hưởng lớn từ sự suy thoái của nền kinh tế thế giới năm qua Họ đang phải oằn mình để chống đỡ à tìm mọi giải pháp khắc phục hậu quả của suy thoái, nên họ sẽ không mở thêm ngân hàng hoặc chi nhánh tại Việt Nam mà còn có thể... tin và công nghệ cũng đè nặng lên các Ngân hàng thương mại Nhiêù dự án hiện đại hóa ngân hàng đã và đang được các Ngân hàng thương mại thực thi, song không thể phủ nhận những khó khăn về con người để thao tác, khó khăn về tài chính để nâng cấp Thời gian thì không cho phép kéo dài về sự bất cập, sự trì trệ và tình trạng lạc hậu, tính cạnh tranh ngày nay là tốc độ và chất lượng làm cho các Ngân hàng Việt. .. lợi nhận của ngân hàng cũng như khan hiếm các khoản tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ M ặt kh ác , Việt Nam còn quy định mức trần lãi suất cho vay bằng 150% lãi suất cơ bản Trong giai đoạn từ tháng sáu đến tháng mười, tỷ suất lợi nhuận của các ngân hàng thương mại đã bị thu hẹp giữa mức trần này và lãi suất tiền gửi Nếu tính thêm chi phí quản lý và giao dịch thì các ngân hàng thương mại hoàn... 2 Các tác động tiêu cực Chính sách thắt chặt tiền tệ ban đầu năm 2008 đã thành công trong việc làm vỡ bong bóng bất động sản và giảm tỷ lệ lạm phát Song, nó đồng thời cũng làm giảm tính thanh khoản và làm hoạt động kinh tế chậm lại, khiến các ngân hàng lâm vào tình trạng khó khăn Tình trạng khó khăn thanh khoản từ cuối năm 2007 đã buộc các ngân hàng thương mại chạy đua lãi suất huy động và làm giảm... nhiên các ngân hàng vẫn bị ảnh hưởng do thu nh ập bị giảm bớt vì lãi suất cho vay cao của các ngân hàng yếu nhất Về phía khách hàng, việc thị trường bất động sản giảm đáng kể từ năm 2007 đã làm giảm giá trị của các tài sản thế chấp được dùng để vay vốn tín dụng ngân hàng Rất may là các quy định về cho vay nghiêm nghặt đã giúp giảm nhè rủi do trong trường hợp này Quả thực, các ngân hàng Việt Nam không... tăng cao khiến các doanh nghiệp vừa và nhỏ dường như gần hết cơ hội vay ngân hàng Các ngân hàng nhỏ hơn đã cho vay quá nhiều trong thời kỳ phát triển quá nóng, đặc biệt là để hỗ trợ hoạt động đầu tư bất động sản, là những ngân hàng bị ảnh hưởng nhiều nhất do chính sách bình ổn Chính sách tiền tệ nới lỏng hiện nay dường như đã cho phép các ngân hàng thương mại cải thiện khả năng thanh toán và có lãi Chính... để các ngân hàng Việt Nam thu hút nguồn nhân lực giỏi cũng như các phương thức quản lý tân tiến từ các nước phát triển trên thế giới Việt Nam cũng là một nước ổn định về chính trị với nhiều tiềm năng phát triển kinh tế Vì vậy: các nhà đầu tư nước ngoài sẽ tìm đến vào Việt Nam trong thời kỳ thế giới nói chung và tình hình chính trị thế giới nói riê ng có nhiều biến động và bất ổn như hiện nay 2 Các tác. .. sức ép lên các ngân hàng trong nước bớt căng thẳng Những cam kết đầu tư rót vốn vào lĩnh vực ngân hàng vẫn phải tiếp tục thực hiện vì đã ký hợp đồng, dù nền kinh tế thế giới hay công ty cam kết đầu tư có gặp khó khăn như thế nào Mặt khác, trong lúc một số ngân hàng trên thế giới bị đổ bể, sẽ dư thừa một lượng lớn nhân lực giỏi và họ sẽ dồn số nhân lực này đến các ngân hàng của họ tại Việt Nam Điều... các ngân hàng thương mại đều tuân thủ các quy định kế toán mới của Việt Nam, số liệu hiện có không cho phép ước tính chính xác tổng nợ xấu của các ngân hàng là bao nhiêu Chiếu theo quyết định 493 của NHNN thì tổng số nợ xấu chỉ chiếm khoảng 3% tông dư nợ của toàn hệ thồng ngân hàng Con số này dựavào điều 6 của quýât định 493 khi chỉ tính đến các khoản nợ qua hạn đã thực sự xảy ra trong quá khứ Tuy nhiên, . THƯC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC TÁC ĐỘNG CỦA SUY THOÁI LÊN HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM I. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG. HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 1. Thực trạng a. Kết quả của các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại ở Việt Nam Trong bối cảnh bức tranh kinh tế toàn cầu suy