MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐNCỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Để bắt đầu hoạt động kinh doanh của mỡnh, ngõn hàng phải cú một số vốn nhất định. Đây là điều kiện không thể thiếu được để một ngân hàng thành lập và tiến hành các hoạt động kinh doanh. Vốn kinh doanh của các ngân hàng thương mại là biểu hiện bằng tiền của toàn bộ các tài sản Có của ngân hàng. Vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại được hỡnh thành từ nhiều nguồn khỏc nhau như vốn chủ sở hữu, vốn huy động tiền gửi, vốn từ phát hành tín phiếu… Như vậy, nguồn vốn của ngân hàng thương mại là toàn bộ các nguồn tiền ngân hàng tạo lập và huy động được để cho vay, đầu tư hay đỏp ứng cỏc nhu cầu khỏc nhau trong quỏ trỡnh hoạt động kinh doanh của mỡnh. Nguồn vốn của ngõn hàng mà chỳng ta quan tõm chủ yếu là nguồn vốn huy động trong quỏ trỡnh hoạt động. Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại bao gồm: 1.1.1 Nguồn vốn chủ sở hữu Điều kiện hàng đầu để khởi nghiệp trước khi được phép thành lập ngân hàng là phải có đủ vốn ban đầu theo luật định. Vốn tự có là điều kiện pháp lý cơ bản, là điểm xuất phát để tổ chức hoạt động ngân hàng, đồng thời cũng là yếu tố tài chính quan trọng nhất trong việc đảm bảo các khoản nợ đối với khách hàng. Chính vỡ vậy quy mụ vốn chủ sở hữu là yếu tố quyết định quy mô vốn và quy mô tài sản có. Xét về đặc điểm, nguồn này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng số nguồn vốn hoạt động kinh doanh của ngân hàng (khoảng 5% - 8%) nhưng lại là nguồn vốn rất quan trọng bởi vỡ nú khụng những thể hiện thực lực quy mụ của ngõn hàng mà cũn là cơ sở để thu hút các nguồn vốn khác và đây cũng là nguồn vốn khởi đầu tạo nên uy tín của ngân hàng đối với khách hàng. Theo đà phát triển như hiện nay thỡ nguồn vốn này sẽ được gia tăng về số lượng tuyệt đối, song nó vẫn luôn chiếm tỷ trọng nhỏ trong kết cấu nguồn vốn. Vốn tự có càng lớn thỡ sức chịu đựng của ngân hàng càng mạnh khi nền kinh tế và hoạt động ngân hàng gặp khó khăn. Vốn tự có càng lớn thỡ khả năng sinh lời càng lớn vỡ nú cú thể đa dạng hoá các nghiệp vụ ngân hàng, có nhiều cơ hội để kinh doanh hơn trên cơ sở nguồn vốn sẵn có của mỡnh. Tuy nhiờn, khụng phải vốn tự cú càng lớn càng tốt bởi vốn này quỏ lớn sẽ làm cho tỷ suất lợi nhuận trờn vốn tự cú càng nhỏ. Vốn này cũng khụng nờn quỏ nhỏ vỡ sẽ làm mất đi tính chủ động và gây trở ngại cho hoạt động của ngân hàng Nguồn hỡnh thành vốn chủ sở hữu của Ngân hàng thương mại rất đa dạng tuy theo tính chất sở hữu của Ngân hàng thương mại đó. 1.1.1.1 Vốn điều lệ Vốn điều lệ là vốn đó được cấp hoặc được đóng góp của các chủ sở hữu. Tuỳ theo tính chất của ngân hàng mà nguồn gốc hỡnh thành vốn ban đầu khác nhau. Nếu là ngân hàng thương mại quốc doanh vốn điều lệ là vốn do ngân sách cấp dưới hỡnh thức bằng tiền và trỏi phiếu chớnh phủ. Nếu là ngõn hàng cổ phần vốn điều lệ là vốn do các cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu. Nếu là ngõn hàng liờn doanh thỡ do cỏc bờn liờn doanh gúp, nếu là ngõn hàng tư nhân thỡ vốn thuộc sở hữu tư nhân. 1.1.1.2 Vốn bổ sung trong quỏ trỡnh hoạt động Thứ nhất: Nguồn bổ sung từ lợi nhuận giữ lại trong điều kiện thu nhập rũng dương, chủ ngân hàng thường có 2 xu hướng là chi trả cổ tức cho các cổ đông và tăng vốn bằng cách chuyển thu nhập đó thành vốn để đầu tư. Trong trường hợp số lợi nhuận để lại của ngân hàng đủ đáp ứng các nhu cầu thỡ đây chính là hỡnh thức vốn cổ phần tốt nhất mà ngõn hàng nờn sử dụng. Nhưng để sử dụng phương thức này thỡ ngõn hàng phải đảm bảo có thể đáp ứng toàn bộ nhu cầu vốn của mỡnh mà khụng làm tổn hại đến các cổ đông hoặc giá cổ phiếu. Lợi nhuận để lại không phải là một nguồn vốn cho không (chi phí của lợi nhuận để lại sẽ bao gồm cả giá trị cao hơn của số cổ tức được trả bằng tiền mặt hôm nay so với mức cổ tức sẽ nhận được trong những năm sắp tới và giá cổ phiếu có thể thấp hơn do mức chi trả cổ tức bằng tiền mặt giảm đi). Nhưng dù sao thỡ đây vẫn là nguồn vốn có chi phí thấp hơn so với việc phát hành cổ phiếu phổ thông mới, đồng thời phải chịu sự kiểm soát trực tiếp của người quản lý. Thứ hai: Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, vốn góp thêm, cấp thêm…Để tăng thêm vốn chủ sở hữu các ngân hàng có thể phát hành cổ phiếu ra công chúng lần đầu hoặc phát hành cổ phiếu bổ sung đối với các ngân hàng đó phỏt hành cổ phiếu ra cụng chỳng. Ngoài ra, nếu là ngõn hàng quốc doanh cú thể gia tăng vốn chủ bằng cách xin nhà nước cấp thêm. Đây là hỡnh thức tăng vốn để mở rộng quy mô hoạt động, đổi mới trang thiết bị hoặc đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn chủ của Ngân hàng thương mại. Đặc điểm của hỡnh thức tăng nguồn vốn này là không thường xuyên, song lại giúp cho ngân hàng có được lượng vốn sở hữu lớn vào lúc cần thiết. 1.1.1.3 Các quỹ Ngân hàng có một số loại quỹ, trong đó mỗi quỹ đều có mục đích riêng. Trước tiên là: Quỹ dự phũng tổn thất, quỹ này được trích lập hàng năm và được tích luỹ lại nhằm bù đắp tổn thất xảy ra. Theo quy định của Việt Nam, nguồn bù đắp tổn thất tín dụng bao gồm dự phũng để xử lý rủi ro và quỹ dự phũng tài chớnh. Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Bao gồm 2 khoản chính là các khoản trích từ lợi nhuận hàng năm và phần đánh giá lại tài sản của ngân hàng và chênh lệch giữa thị giá và mệnh giá cổ phiếu khi phát hành cổ phiếu. Tuỳ theo quy định cụ thể của từng nước, các ngân hàng cũn cú thể cú quỹ phỳc lợi, quỹ khen thưởng,…Các quỹ của ngân hàng thuộc sở hữu của chủ ngân hàng. Nguồn hỡnh thành cỏc quỹ này là từ thu nhập của ngõn hàng. Tuy nhiờn một số quỹ khụng thể sử dụng lõu dài. 1.1.2 Nguồn vốn huy động Tiền gửi của khách hàng là nguồn vốn quan trọng của Ngân hàng thương mại. Khi các ngân hàng hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ các khách hàng. Bằng cách đó, ngân hàng huy động tiền từ các doanh nghiệp, các tổ chức và dân cư. Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn tiền của ngân hàng. Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao các ngân hàng đó đưa ra và thực hiện nhiều hỡnh thức huy động khác nhau: 1.1.2.1 Vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư Đây là một hỡnh thức huy động truyền thống của ngân hàng. Các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm ). Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng, họ đều có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các mục tiêu an toàn và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm, đặc biệt là nhu cầu an toàn. Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, các ngân hàng đều cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hỡnh thức huy động đa dạng và lói suất cạnh tranh hấp dẫn như các kỳ hạn khác nhau, mở cho mỗi người nhiều chuyên mục tiết kiệm ( hoặc sổ tiết kiệm ) cho mỗi kỳ hạn và mỗi lần gửi khác nhau. Sổ tiết kiệm không thể dùng để mua hàng nhưng có thể dùng để thế chấp vay vốn ngân hàng . 1.1.2.2 Vốn huy động từ tiền gửi thanh toán Đây là tiền của doanh nghiệp hay cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm mục đích nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ. Trong phạm vi số dư cho phép, các nhu cầu chi tiêu của khách hàng sẽ được ngân hàng thực hiện. Các khoản thu bằng tiền mặt của doanh nghiệp và cá nhân sẽ được nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu. Nhỡn chung, lói suất của cỏc khoản tiền gửi thanh toỏn thấp hơn các hỡnh thức gửi tiền khỏc, nhưng thay vào đó, chủ tài khoản sẽ được sử dụng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp. Ngân hàng mở các tài khoản tiền gửi thanh toán hay cũn gọi là tài khoản cú thể phỏt hành séc cho khách hàng với thủ tục rất đơn giản. Yêu cầu của ngân hàng là khách hàng phải có tiền và chỉ được thanh toán trong phạm vi số dư trên tài khoản. Ngân hàng có thể kết hợp tài khoản tiền gửi thanh toán với tài khoản cho vay ( thấu chi – vượt mức số dư có của tài khoản tiền gửi ). Một ngân hàng có thể sử dụng nhiều hỡnh thức tài khoản thanh toỏn nhằm cạnh tranh với cỏc tổ chức tớn dụng khỏc. 1.1.2.3 Vốn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và các tổ chức xó hội Nhiều khoản thu bằng tiền của cỏc doanh nghiệp và cỏc tổ chức xó hội sẽ được chi trả sau một thời gian xác định. Tiền gửi thanh toán tuy thuận tiện cho thanh toán nhưng lói suất lại thấp. Do đó, để đáp ứng nhu cầu tăng thu của các doanh nghiệp và các tổ chức xó hội, ngõn hàng đó đưa ra hỡnh thức gửi tiền cú kỳ hạn, theo đó người gửi không được sử dụng các hỡnh thức thanh toỏn giống như tiền gửi thanh toán, nếu cần chi tiêu khách hàng phải đến ngân hàng để rút tiền ra. Tiền gửi có kỳ hạn mặc dù không thuận tiện bằng tiền gửi thanh toán nhưng có ưu điểm là có lói suất cao hơn. 1.1.2.4 Vốn huy động tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác Nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ và một số mục đích khác, các ngân hàng thương mại có thể gửi tiền ở các ngân hàng khác nhưng quy mô của nguồn này thường không lớn, nó phụ thuộc vào tỡnh hỡnh cõn đối và khả năng thanh khoản của Ngân hàng nhận vốn . 1.1.3 Nguồn vốn vay Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của ngân hàng thương mại nhưng Ngân hàng thương mại có thể phải đi vay nếu thấy cần thiết. Tại nhiều quốc gia, Ngân hàng Trung ương thường quy định tỉ lệ giữa nguồn tiền huy động và vốn chủ sở hữu. Do vậy nhiều ngân hàng trong từng giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bị hạn chế. 1.1.3.1 Vay Ngân hàng Trung ương Đây là khoản vay nhằm mục đích giải quyết các nhu cầu chi trả cấp bách của ngân hàng thương mại. Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ ( dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán ) ngân hàng thương mại thường vay Ngân hàng Trung ương. Hỡnh thức cho vay chủ yếu là Ngân hàng Trung ương tái chiết khấu các thương phiếu đó được các ngân hàng thương mại chiết khấu ( tái chiết khấu ) trở thành tài sản của họ. Khi cần tiền, ngân hàng thương mại đem các thương phiếu này lên Ngân hàng Trung ương tái chiết khấu. Nghiệp vụ này làm giảm thương phiếu của ngân hàng thương mại và dự trữ của Ngân hàng Trung ương tăng lên. Ngân hàng Trung ương điều hành quá trỡnh này một cỏch chặt chẽ, ngõn hàng thương mại phải thực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định. Thông thường Ngân hàng Trung ương chỉ tái chiết khấu đối với những thương phiếu có chất lượng ( thời gian đáo hạn ngắn, khả năng trả nợ cao ) và phù hợp với mục tiêu của Ngân hàng Trung ương trong từng thời kỡ. Trong điều kiện chưa có thương phiếu, Ngân hàng Trung ương cho ngân hàng thương mại vay dưới hỡnh thức tỏi cấp vốn theo hạn mức tớn dụng nhất định. 1.1.3.2 Vay các tổ chức tín dụng khác Các ngân hàng thương mại có thể vay mượn lẫn nhau và vay của các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng. Các ngân hàng không có dự trữ vượt mức do có kết dư gia tăng bất ngờ về các khoản huy động hoặc giảm cho vay sẽ có thể cho các ngân hàng khác vay để tỡm kiếm lói suất cao hơn. Ngược lại, các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản. Như vậy nguồn vay mượn từ các ngân hàng khác là để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách trong nhiều trường hợp nó bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ Ngân hàng Trung ương. Quá trỡnh vay mượn rất đơn giản: Ngân hàng đi vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng đại lí ( hoặc Ngân hàng Trung ương ). Khoản vay có thể không cần bảo đảm hoặc được đảm bảo bằng các chứng khoán của kho bạc. Kết quả là dự trữ của ngân hàng cho vay giảm đi và của ngân hàng đi vay tăng lên. 1.1.3.3 Vay trên thị trường vốn Giống như các doanh nghiệp, các ngân hàng cũng vay mượn bằng cách phát hành các giấy nợ ( kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu ) trên thị trường vốn. Nhiều ngân hàng thiếu nguồn tiền trung và dài hạn dẫn đến không đáp ứng được nhu cầu cho vay và đầu tư trung và dài hạn. Thông thường đây là khoản vay không có đảm bảo. Những ngân hàng có uy tín hoặc trả lói suất cao hơn sẽ vay được nhiều hơn, cũn cỏc ngõn hàng nhỏ khú vay trực tiếp bằng cỏch này, họ thường phải vay thông qua các ngân hàng đại lí hoặc được sự bảo lónh của ngõn hàng đầu tư. Khả năng vay cũn phụ thuộc vào trỡnh độ phát triển của thị trường tài chính, tạo khả năng chuyển đổi các công cụ nợ dài hạn của ngân hàng. Nghiệp vụ này tương đối phức tạp: ngân hàng cần nghiên cứu kỹ thị trường để quyết định quy mô, mệnh giá, lói suất, bảo quản hộ…cũng được quan tâm. 1.1.4 Nguồn vốn khác Loại này bao gồm nguồn uỷ thác, nguồn trong thanh toán, các nguồn khác. 1.1.4.1 Tiền uỷ thác Ngân hàng thực hiện các dịch vụ uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân và thu hộ…Các hoạt động này tạo nên nguồn uỷ thác tại ngân hàng. Cùng với sự phát triển của các mối quan hệ đa phương rất nhiều các tổ chức kinh tế xó hội cú cựng mục tiờu phỏt triển như của ngân hàng, có nguồn tài chính đó sử dụng mạng lưới ngân hàng như các kênh dẫn vốn tới các mục tiêu. Kết quả đó hỡnh thành nguồn uỷ thỏc làm tăng nguồn vốn của ngân hàng. 1.1.4.2 Tiền trong thanh toán Các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt có thể hỡnh thành cỏc nguồn trong thanh toỏn như: sộc trong quỏ trỡnh chi trả, tiền kớ quĩ để mở L/C…những ngân hàng là ngân hàng đầu mối trong hợp đồng tài trợ có kết dư từ tiền của các ngân hàng thành viên chuyển về để thực hiện cho vay… 1.2. HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1. Sự cần thiết của huy động vốn đối với Ngân hàng thương mại Huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản của các ngân hàng thương mại hay cũn gọi là nghiệp vụ tạo vốn với nhiều hỡnh thức đa dạng, phong phú nhằm thu hút vốn từ các tổ chức và cá nhân trong trong nền kinh tế để phục vụ mục đích kinh doanh của mỡnh. 1.2.1.1 Vốn là cơ sở để các ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Để bước vào hoạt động kinh doanh thỡ đầu tiên ngân hàng phải cần có vốn. Ngoài lượng vốn bắt buộc phải có, các ngân hàng phải huy động từ các nguồn khác.Vậy để có hoạt động cho vay thỡ phải cú thứ để mà cho vay. Nguồn vốn phản ánh tiềm năng và sức mạnh của ngân hàng. Đối với những ngân hàng lớn dồi dào về nguồn vốn trung và dài hạn thỡ nú sẽ tập trung cho vay và đầu tư vào những dự án lớn có khả năng sinh lời cao trong khi đó các ngân hàng có nguồn vốn nhỏ thỡ ngược lại. Do vậy, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà cũn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM. Nói cách khác, không có vốn thỡ ngõn hàng khụng thể thực hiện được các nghiệp vụ kinh doanh của mỡnh. 1.2.1.2 Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng Hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào vốn của ngân hàng. Ngân hàng có nhiều vốn sẽ có ưu thế cạnh tranh hơn so với các ngân hàng ít vốn. Có được nhiều vốn ngân hàng sẽ có điều kiện để đưa ra các hỡnh thức tớn dụng linh hoạt, cú điều kiện để hạ lói suất từ đó sẽ làm tăng quy mô tín dụng.Theo luật các tổ chức tín dụng thỡ tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng tối đa không quá 15% vốn tự có của NHTM. Do vậy các ngân hàng lớn nhiều vốn phạm vi hoạt động sẽ rộng hơn, cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng hơn các ngân hàng nhỏ. Chính vỡ thế càng khẳng định rừ tầm quan trọng của vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. 1.2.1.3 Vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường Các ngân hàng lớn trên thế giới đều là các ngân hàng có uy tín, luôn được ca ngợi và nể trọng. Điều kiện đầu tiên để xây dựng được uy tín của ngân hàng chính là vốn của ngân hàng.Có nhiều vốn khả năng thanh toán của ngân hàng luôn được đảm bảo, các khách hàng luôn cảm thấy yên tâm khi giao thiệp với ngân hàng. Trong nền kinh tế bất ổn như hiện nay, khả năng thanh toán luôn được các ngân hàng quan tâm hàng đầu và để được như vậy thỡ cỏc ngõn hàng luụn tỡm cách huy động được nhiều vốn hơn. 1.2.1.4 Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Trong thời đại kinh tế cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, vốn là điều kiện để các ngân hàng tham gia cạnh tranh. Nó giúp các ngân hàng mở rộng quy mô hoạt, tăng cường quan hệ với các đối tác đồng thời nó lôi kéo khách hàng mới, giữ chân các khách hàng truyền thống. Doanh số của ngân hàng tăng lên đồng thời làm tăng nguồn vốn của ngân hàng. Vốn của ngân hàng mà lớn giúp cho ngân hàng có khả năng tài chính dồi dào để cạnh tranh được với các ngân hàng khác: hạ lói suất, linh hoạt về thời hạn tớn dụng, hỡnh thức trả lói ….Cỏc dịch vụ ngõn hàng sẽ ngày càng được cải tiến, phát triển và thực hiện tốt hơn. Do vai trũ then chốt của vốn đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà đũi hỏi cỏc ngõn hàng thương mại phải cực kỳ nhanh nhạy trong việc điều hành vốn, tránh xảy ra tỡnh trạng thừa hoặc thiếu vốn làm giảm hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại. 1.2.2 Cỏc hỡnh thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại Chức năng cơ bản của hệ thống ngân hàng là tạo ra và cung cấp các dịch vụ tài chính mà thị trường có nhu cầu. Bất cứ ngân hàng nào mà thường xuyên làm cho khách hàng thất vọng thỡ ngõn hàng đó khó có khả năng đứng vững trên thị trường nếu không tỡm ra giải phỏp để cải thiện được thực trạng đó. Nếu ngân hàng không đủ vốn mà phải từ chối yêu cầu xin vay của khách hàng thỡ cũng đồng nghĩa với sự lóng phớ về một khoản tiền gửi và cũng bỏ phớ một cơ hội kinh doanh nào đó trong tương lai với khách hàng do họ đó bị thất vọng và khụng cũn tớn nhiệm đối với ngân hàng đó nữa. Như vậy, việc đưa ra các hỡnh thức huy động phù hợp linh hoạt là điều rất cần thiết đối với Ngân hàng thương mại. Có thể phân loại vốn huy động của ngân hàng theo các tiêu thức khác nhau: 1.2.2.1 Theo đối tượng huy động a) Vốn huy động từ dân cư Tiền gửi của dân cư là một bộ phận thu nhập bằng tiền của các tầng lớp dân cư trong xó hội gửi vào ngõn hàng nhằm mục đích tiết kiệm,kiếm lời và để thanh toán. Đây là nguồn vốn có tiềm năng lớn và khá ổn định đối với ngân hàng. Người dân gửi tiền vào ngân hàng vừa chuẩn bị cho những công việc trong tương lai của mỡnh, đồng thời cũng muốn khoản tiền đó sinh lói. Nguồn vốn này rất đa dạng, vỡ thế nú cú thể huy động dưới nhiều hỡnh thức để phục vụ mục tiêu phát triển của ngân hàng.Tiền gửi của dân cư gồm 2 loại sau: - Tiền gửi tiết kiệm Đõy là hỡnh thức huy động vốn truyền thống của ngân hàng. Với loại tiền gửi này, người gửi được ngân hàng giao cho một sổ tiết kiệm, trong thời gian gửi tiền, sổ tiết kiệm có thể dùng làm vật cầm cố hoặc được chiết khấu để vay vốn ngân hàng. Tiền gửi tiết kiệm bao gồm: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với các kỳ hạn khác nhau. - Tiền gửi thanh toán Cỏc cỏ nhõn trong xó hội cũng cú nhu cầu và được pháp luật cho phép thực hiện thanh toán qua ngân hàng. Khi đó họ cũng mở tài khoản tiền gửi [...]... cạnh cỏc quy định của pháp luật cũn phải nhắc đến các quy định của Ngân hàng nhà nước đối với hoạt động của Ngân hàng thương mại Quy định về quy mô các khoản vay, về điều kiện tín dụng, phát hành các loại giấy nợ…đều gây ra ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng thương mại 1.3.1.3 Các nhân tố thuộc về khách hàng Nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại đó là những... tệ b) Vốn huy động bằng ngoại tệ: Ngoài huy động bằng VNĐ, ngân hàng cũng tiến hành huy động vốn bằng ngoại tệ nếu quy ra VNĐ cũng chiếm tỷ trọng khá lớn trong hoạt động của ngân hàng Mục đích huy động vốn bằng ngoại tệ của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán quốc tế cũng như các hoạt động kinh doanh ngoại tệ của khách hàng cũng như của ngân hàng 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM... tiếp nhận vốn tài trợ uỷ thỏc đầu tư thỡ Ngõn hàng thương mại cũng tạo lập một lượng nguồn vốn nhất định … 1.2.2.2 Theo hỡnh thức huy động a) Vốn huy động qua tiền gửi Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Tiền gửi là nguồn vốn quan trọng để ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ tín dụng là nền tảng cho sự thịnh vượng và phát triển của ngân hàng Ngân hàng cung... gian huy động Việc phân loại vốn theo thời gian có thể giúp cho ngân hàng có thể chủ động được hoạt động tín dụng của mỡnh Tuỳ theo kỳ hạn tương ứng mà ngân hàng có thể đề ra các giải pháp cụ thể để điều chỉnh nguồn vốn của mỡnh a) Vốn huy động ngắn hạn: Là những khoản tiền có thời hạn dưới 1 năm mà ngân hàng áp dụng để huy động vốn ngắn hạn trên thị trường Để thoả món nhu cầu của khỏch hàng, ngân hàng. .. người gửi tiền vào ngân hàng, người vay tiền và các khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng Khách hàng vừa là nguồn cung về vốn tín dụng đồng thời cũng là nguồn cầu vốn vay Với tư cách là bên cung về vốn tín dụng, họ mong nhận được từ ngân hàng một khoản lói từ tiền gửi, dịch vụ liờn quan Vỡ chất lượng tạo vốn phụ thuộc vào cả 3 yếu tố khách hàng, ngân hàng và uy tín của ngân hàng Ngân hàng có uy tín... Vỡ vậy, ngõn hàng lớn sẵn cú uy tớn trong nhiều năm sẽ có ưu thế trong huy động vốn và giúp ngân hàng có khả năng ổn định lượng vốn huy động, tiết kiệm chi phí huy động Uy tín không chỉ ảnh hưởng tới quá trỡnh huy động vốn mà cũn ảnh hưởng tới tất cả các hoạt động khác của ngân hàng 1.3.2.3 Lói suất huy động vốn và cho vay Đối với người gửi tiền là các doanh nghiệp, họ gửi tiền vào ngân hàng với mục... a) Vốn huy động bằng VNĐ: Ngân hàng huy động vốn bằng VNĐ thụng qua tất cả cỏc hỡnh thức huy động khác nhau với các mục đích sử dụng khác nhau Trong nguồn vốn ngân hàng huy động được thỡ nguồn vốn huy động bằng VNĐ chiếm tỷ trọng cao, đỏp ứng cỏc nhu cầu về sử dụng vốn của ngõn hàng Bởi vỡ: Trong cỏc kờnh để dành và tiết kiệm như mua vàng và cất trữ ngoại tệ trong nhà và gửi đồng Việt nam vào ngõn hàng. .. thương mại phải đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động Hỡnh thức huy động càng phong phú thỡ ngõn hàng càng dễ huy động và các nguồn huy động được cũng phong phú hơn 1.3.2.5 Trỡnh độ và thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng Con người vẫn là yếu tố quyết định đến việc thành bại của một ngân hàng; chính con người gây dựng uy tín của ngân hàng với khách hàng Một ngân hàng với đội ngũ nhân viên có trỡnh độ... suy thoái hoạt động huy động vốn cũn chịu ảnh hưởng của các yếu tố như mật độ dân cư trong địa bàn hoạt động, thu nhập trung bỡnh của dõn cư, của các tổ chức kinh tế trong địa bàn…Nếu ngân hàng có địa bàn hoạt động ở khu vực tập trung đông dân cư và các tổ chức kinh tế thỡ sẽ cú khả năng huy động được nhiều vốn hơn các ngân hàng hoạt động ở địa bàn miền núi hay hải đảo xa xôi Mức thu nhập của dân cư... các vụ đầu tư và hoạt động mạo hiểm có thể ảnh hưởng đến quyền lợi của khách hàng Pháp luật về ngân hàng thông thoáng sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện tốt các chức năng của mỡnh và kinh doanh cú hiệu quả Một mụi trường pháp lí không rừ ràng minh bạch, nhiều trở ngại cho nhiều hoạt động ngân hàng chắc chắn sẽ gây ra khó khăn cho các Ngân hàng thương mại trong quá trỡnh hoạt động của mỡnh Bờn cạnh . MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐNCỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Để bắt đầu hoạt động kinh doanh của mỡnh,. VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1. Sự cần thiết của huy động vốn đối với Ngân hàng thương mại Huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản của các ngân hàng thương mại