THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1. Khái quát về Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong bốn ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất Việt Nam, được hình thành sớm nhất và lâu đời nhất. Hiện nay, mục tiêu hoạt động của BIDV là hiệu quả, an toàn, phát triển bền vững và hội nhập quốc tế. Sở giao dịch I được thành lập theo quyết định số 76/QĐ – TCCB ngày 28/03/1991 của Tổng giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam với chức năng là đơn vị kinh doanh trong BIDV. Quá trình hình thành và phát triển được chia làm 3 giai đoạn Giai đoạn 1: 1991 – 1995 Trong giai đoạn đầu mới được thành lập, chức năng chính của Sở giao dịch là cho vay và cấp phát vốn từ trung ương và thực hiện các dự án của chính phủ giao. Sở giao dịch I lúc này chỉ có 2 phòng cấp phát, kho quỹ và kế toán. Giai đoạn 2: 1995 – 1998 Trong giai đoạn này, Sở giao dịch bắt đầu đi vào hoạt động có hiệu quả và thực hiện chức năng như một chi nhánh độc lập. Lúc này Sở giao dịch có 3 phòng chính là phòng tín dụng; phòng huy động vốn; phòng kế toán, kho quỹ. Trong giai đoạn này mọi chi phí của Sở đều phải phụ thuộc vào Hội sở chính, chưa có bảng cân đối kế toán riêng. Giai đoạn 3: 1999 đến nay Bắt đầu từ giai đoạn này, Sở giao dịch là đơn vị đi đầu trong hệ thống BIDV thực hiện cải cách và tái cơ cấu ngân hàng. Sở giao dịch được tổ chức quản lý thống nhất theo hệ thống quản lý chất lượng ISO 9000 với những tính chất, yêu cầu khắt khe, chặt chẽ. Sở giao dịch thực hiện hoạt động trên nhiều lĩnh vực như: Hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, cầm cố giấy tờ có giá, chiết khấu thương phiếu, thanh toán trong và ngoài nước, mua bán chuyển đổi ngoại tệ và đồng tài trợ… 2.1.2. Cơ cấu tổ chức Sở giao dịch được hình thành theo 5 khối nghiệp vụ, mỗi khối có những phòng khác nhau thực hiện các nhiệm vụ được cấp trên giao phó mối quan hệ chặt chẽ với nhau. Các khối có sự độc lập tương đối với nhau tuy nhiên hỗ trợ, kiểm tra, giám sát lẫn nhau tạo thành hệ thống vận hành liên tục, khép kín, hiệu quả. Ban Giám đốc Khối tín dụng Khối dịch vụ khách hàng Phòng tín dụng 2 Phòng thanh toán quốc tế Phòng dịch vụ khách hàng DN Phòng DV khách hàng cá nhân Phòng tiền tệ kho quỹ Phòng tín dụng 1 Khối hỗ trợ kinh doanh Phòng nguồn vốn kinh doanh Phòng thẩm định quản lý tín dụng Phòng tài chính kế toán Phòng điện toán Phòng tổ chức hành chính Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ Phòng giao dịch 1 Phòng giao dịch 2 Khối nội bộ Khối đơn vị trực thuộc Ban giám đốc: bao gồm một giám đốc và các phó giám đốc. Giám đốc là người điều hành cao nhất mọi hoạt động của Sở còn phó giám đốc giúp giám đốc điều hành hoạt động của một hoặc một số đơn vị trực thuộc. Ngoài ra còn có một hội đồng tư vấn cho giám đốc trong các hoạt động kinh doanh. Khối tín dụng: Nhiệm vụ chính của khối tín dụng là làm đầu mối tiếp xúc khách hàng và tiếp nhận hồ sơ, thực hiện phân tích tín dụng, giải ngân và quản lý hồ sơ xin vay của khách hàng Khối dịch vụ khách hàng: Bao gồm các phòng như phòng thanh toán quốc tế, dịch vụ khách hàng cá nhân, dịch vụ khách hàng doanh nghiệp, kho quỹ tiền tệ. Khối dịch vụ khách hàng cung cấp cho khách hàng các dịch vụ trong hoạt động của doanh nghiệp và cá nhân như thanh toán, bảo lãnh… Khối hỗ trợ kinh doanh: Hỗ trợ cho các hoạt động kinh doanh của Sở như cho vay, bảo lãnh, thanh toán… bằng cách cung cấp vốn cho các hoạt động này hay thẩm định, quản lý hoạt động kinh doanh. Khối nội bộ: Kiểm soát các hoạt động nội bộ của Sở giao dịch và các đơn vị trực thuộc Khối đơn vị trực thuộc: Bao gồm phòng giao dịch và các quỹ tiết kiệm 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh trong những năm gần đây Sau hơn 15 năm hoạt động và phát triển, Sở giao dịch dần khẳng định được vị thế của mình đối với khách hàng cho dù có sự cạnh tranh rất lớn của rất nhiều ngân hàng hoạt động trên địa bàn Hà Nội nhất là với sự ra đời của hàng loạt ngân hàng cổ phần trên cả nước. Điều này được thể hiện qua kết quả kinh doanh trong những năm qua tại Sở giao dịch I. a. Tình hình hoạt động huy động vốn Huy động vốn có ý nghĩa quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại. Nguồn huy động thường chiếm 80% tổng nguồn vốn. Huy động vốn hiệu quả tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng phát triển. Trong những năm qua, trước diễn biến phức tạp của thị trường huy động vốn, Sở giao dịch đã cố gắng nỗ lực, giữ vững và tăng trưởng nguồn vốn nên tình hình huy động vốn tại Sở giao dịch có những bước phát triển vượt bậc. Điều đó thể hiện qua bảng số liệu về tình hình huy động vốn sau: Bảng 1: Tình hình huy động vốn tại Sở giao dịch I những năm gần đây Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Huy động vốn 7108450 7569500 10110926 1. Tiền gửi TCKT 3705456 4407585 7284959 - TG không kỳ hạn 1019978 844839 1645390 - TG có kỳ hạn 2685478 3562746 5639569 2. Tiền gửi dân cư 3317088 3048831 2791400 - TG tiết kiệm 2208801 2168426 2290055 - Kỳ phiếu 461017 230878 122200 - CCTG, trái phiếu 647270 649527 379145 3. Huy động khác 85906 113084 34567 Nguồn: Báo cáo kêt quả kinh doanh trong các năm 2004, 2005, 2006 Qua bảng số liệu này ta có thể thấy rằng số vốn huy động tăng lên qua các năm. Trong năm 2005, Sở giao dịch huy động được 7569500 triệu đồng tăng 6.49% so với năm 2004. Còn trong năm 2006 có sự tăng mạnh, tổng số vốn huy động được là 10110926 tăng 33.57% so với năm 2005 đảm bảo nguồn vốn thường xuyên ổn định. Nguồn vốn huy động chủ yếu trong khu vực tiền gửi của tổ chức kinh tế tăng 65.28% so với năm 2005; còn nguồn huy động từ tiền gửi dân cư giảm 8.44%, huy động khác giảm mạnh 69.43% so với năm 2005. Với uy tín của mình, Sở đã thu hút được nhiều nguồn vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế đặc biệt đã có thành tích nổi bật trong công tác huy động vốn từ các khách hàng lớn. Sở đẩy mạnh công tác huy động vốn từ các Tổng công ty như Tổng công ty Dầu khí Việt Nam, Tổng công ty Điện lực Việt Nam với việc duy trì số dư tiền gửi có kỳ hạn và tập trung nguồn tiền gửi thanh toán về Sở, bước đầu thiết lập quan hệ với Tổng công ty Bưu chính viễn thông Việt Nam. Điều này tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng được mở rộng khi Sở có nhiều nguồn vốn huy động và mang lại hiệu quả cho ngân hàng. Những kết quả đạt được trong công tác huy động vốn do Sở giao dịch có chính sách kinh doanh tiền tệ năng động và đúng đắn. b. Tình hình hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng, các ngân hàng thường mở rộng cho vay phù hợp với thực lực tài chính của mình nhằm đạt được lợi nhuận. Trong những năm qua doanh số cho vay của Sở giao dịch luôn tăng lên. Sở giao dịch đã có những chính sách cho vay hợp lý đến nhiều đối tượng khách hàng khác ngoài các doanh nghiệp ngoài quốc doanh để vừa nâng cao doanh số cho vay vừa đảm bảo doanh số thu nợ. Tình hình hoạt động tín dụng trong những năm qua được thể hiện qua bảng sau: Bảng 2: Tình hình hoạt động tín dụng tại Sở giao dịch I những năm gần đây Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Tín dụng 4224050 4831816 5000752 1. Cho vay ngắn hạn 855811 1724458 1959934 2. Cho vay TDH TM 1345314 1012621 623713 3. Cho vay đồng tài trợ 1119697 1396026 1894594 4. Cho vay KHNN 515475 374866 256478 5. Cho vay uỷ thác, ODA 387754 305846 266034 Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh trong các năm 2004, 2005, 2006 Hoạt động tín dụng tăng lên qua các năm. Dư nợ cho vay năm 2005 là 1724458 tăng 13.96% so với năm 2004. Đến năm 2006, dư nợ cho vay cũng tăng lên so với năm 2005 nhưng không tăng nhanh bằng năm 2005 chỉ tăng 3.88%. Trong hoạt động tín dụng, dư nợ cho vay ngắn hạn trong năm 2005 tăng rất nhanh, so với năm 2004 tăng 101.5%; đến năm 2006 thì tăng chậm hơn chỉ đạt 13.66%. Trong khi đó, cho vay trung – dài hạn thương mại lại giảm qua các năm, năm 2006 giảm 38.41% so với năm 2005. Các loại hình cho vay theo kế hoạch nhà nước, cho vay uỷ thác và ODA cũng giảm nhiều. Dư nợ cho vay theo kế hoạch nhà nước năm 2006 giảm 31.58% so với năm 2005 và cho vay uỷ thác, ODA giảm 13% chỉ đạt 266034 triệu đồng trong năm 2006. Còn dư nợ cho vay đồng tài trợ thì tăng nhanh qua các năm, trong năm 2006 tăng 35.71% vì loại hình này giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng vì có nhiều ngân hàng cùng tham gia và đang là loại hình cho vay được nhiều ngân hàng lựa chọn. Đây là kết quả của việc Sở giao dịch đẩy mạnh công tác Marketing, hỗ trợ và phục vụ khách hàng và có những chính sách tín dụng hợp lý. Công tác Marketing giúp cho Sở giao dịch quảng bá hình ảnh, thương hiệu là cơ sở để mở rộng địa bàn hoạt động, mở rộng thị phần cho vay. c. Các chỉ tiêu khác Trong những năm qua, Sở giao dịch I đã khẳng định được vị thế của mình trên địa bàn Hà Nội nói riêng và trên cả nước nói chung. Sở giao dịch đã cung cấp cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ phù hợp với từng cá nhân và tổ chức. Điều này thể hiện qua thu dịch vụ ròng của Sở tăng lên rất nhanh trong năm 2006 so với năm 2005. Năm 2006 thu dịch vụ ròng đạt 49512 triệu đồng tăng 93.41% so với năm 2005. Còn lợi nhuận trước thuế tăng 97.37% so với năm 2005 đạt 184858 triệu đồng. Bảng 3: Kết quả kinh doanh trong những năm gần đây Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 1. Thu dịch vụ ròng 24502 25600 49512 2. Lợi nhuận trước thuế 83856 93659 184858 3. Tổng tài sản 10950980 11180720 14141538 Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh trong các năm 2004, 2005, 2006 Bên cạnh đó sự lớn mạnh của Sở còn được thể hiện qua tổng tài sản tăng lên qua các năm. Trong năm 2005 tổng tài sản chỉ tăng rất ít 2.1% so với năm [...]... cho vay trung – d i hạn nhiều Đ i v i BIDV là đơn vị cho vay đầu tư và phát triển đ i v i các doanh nghiệp nên dư nợ cho vay trung – d i hạn thường chiếm tỷ trọng lớn Quán triệt tinh thần chỉ đạo của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Sở giao dịch vẫn nỗ lực đẩy mạnh cho vay ngắn hạn, kiểm soát tốt cho vay kh i xây lắp, do đó cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn t i Sở giao dịch đã được c i thiện Bảng... hạn, vòng quay vốn tín dụng 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung – d i hạn t i Sở giao dịch I 2.2.2.1 Về tỷ lệ nợ quá hạn trung – d i hạn Nợ quá hạn là chỉ tiêu quan trọng nhất phản ánh chất lượng tín dụng trung – d i hạn Trong những năm qua Sở đã và đang đưa ra các biện pháp hiệu quả để kiểm soát nợ quá hạn Kiểm soát nợ quá hạn trung – d i hạn có ý nghĩa quan trọng vì quy mô khoản vay tín dụng. .. nghiệp xin vay tín dụng trung – d i hạn qua các năm nên dư nợ trung – d i hạn tăng lên Hiệu quả sử dụng vốn trung – d i hạn càng cao chứng tỏ chất lượng tín dụng trung – d i hạn càng tăng, nguồn huy động được sử dụng để cho vay lớn mang l i l i nhuận cao cho Sở giao dịch 2.2.2.3 Về vòng quay vốn trung – d i hạn Một chỉ tiêu nữa để phản ánh chất lượng tín dụng trung – d i hạn là chỉ tiêu vòng quay vốn trung. .. quá hạn để chất lượng tín dụng tăng lên đảm bảo sự phát triển của ngân hàng, tạo uy tín đ i v i khách hàng Nhưng hiện nay nợ quá hạn trung – d i hạn chủ yếu tập trung ở các đơn vị quốc doanh và Sở đang tích cực đôn đốc, làm việc v i các đơn vị này để thu nợ quá hạn 2.2.2.2 Về hiệu quả sử dụng vốn trung – d i hạn Một trong những chỉ tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng trung – d i hạn n i riêng và chất. .. khách hàng mang l i l i nhuận cho ngân hàng Qua kết quả kinh doanh những năm gần đầy ta có thể thấy sự lớn mạnh của Sở giao dịch I trong hệ thống BIDV n i riêng và vị thế trên địa bàn Hà N i n i chung 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung – d i hạn t i Sở giao dịch I 2.2.1 Thực trạng chung về tín dụng trung – d i hạn Trong những năm qua, hoạt động tín dụng cơ bản bám sát mục tiêu: chủ động tăng... lo i nợ trung – d i hạn đã được thực hiện tư ng đ i tốt song còn nhiều lĩnh vực chưa nhận thấy hết được các tiềm ẩn r i ro, việc đánh giá t i sản đảm bảo thực hiện còn sơ cứng, nhiều khách hàng có t i sản đảm bảo nhưng cán bộ tín dụng không đánh giá đúng giá trị của t i sản đảm bảo i u này làm chất lượng tín dụng trung – d i hạn giảm sút, ảnh hưởng t i hoạt động của Sở giao dịch Thứ hai, cơ cấu tín dụng. .. v i kiểm soát chất lượng, đảm bảo an toàn phát triển các dịch vụ trên nguyên tắc chấp hành i u chỉnh gi i hạn tín dụng được H i sở chính phê duyệt Kết quả hoạt động tín dụng của Sở giao dịch tăng trưởng trong phạm vi kiểm soát chất lượng và theo gi i hạn, cơ cấu được H i sở chính phê duyệt Doanh số cho vay và doanh số thu nợ tín dụng trung – d i hạn a Trong 3 năm gần đây, mặc dù không có nhiều l i. .. trên về tín dụng trung – d i hạn ta có thể thấy, tín dụng trung d i hạn trong 3 năm gần đây đã được nhiều kết quả kể cả về quy mô và cơ cấu Quy mô cho vay của tín dụng tăng lên qua các năm, cơ cấu càng hợp lý hơn phù hợp v i chiến lược phát triển của Sở giao dịch Tuy nhiên quy mô tín dụng lớn chưa thể khẳng định chất lượng tín dung trung – d i hạn cao, chất lượng tín dụng còn phụ thuộc vào nhiều nhân... huy động vốn trung – d i hạn v i việc đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao l i suất huy động mặc dù l i suất huy động của các ngân hàng thương m i quốc doanh giảm so v i các ngân hàng thương m i cổ phần khi các ngân hàng thương m i quốc doanh thực hiện cam kết l i suất trần của Hiệp h i ngân hàng Để đạt được kết quả về chất lượng tín dụng trung – d i hạn này Sở đã tích cực i u chính trong việc huy động... l i suất cho vay của nhiều ngân hàng nhất là các ngân hàng cổ phần, và gi i hạn tín dụng do H i sở chính đặt ra nên nguồn vốn huy động được sử dụng để cho vay giảm hay hiệu quả sử dụng vốn không cao Trong đó, hiệu quả sử dụng vốn trung – d i hạn được thể hiện qua bảng sau: Bảng 12: Hiệu quả sử dụng vốn trung – d i hạn Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Dư nợ trung – d i hạn . THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG D I HẠN T I SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1. Kh i quát về Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu. tư và Phát triển Việt Nam 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong bốn ngân hàng thương mại