1 NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 3.1. Những giải pháp nhằm nâng cao chất lưọng thẩm định tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Nam Hà Nội Qua quá trình thực tập tại Ngân Hàng Nông Nghịêp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Nam Hà Nội và tìm hiểu về thực trạng thẩm định dự án dự án của Ngân hàng, người viết xin đưa ra một số khuyến nghị và giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện và nâng cao hơn nữa chất lượng thẩm định dự án tại Ngân Hàng Nông Nghịêp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Nam Hà Nội. 3.1.1. Về con người - Tăng cường đào tạo, bồi dưỡng trình độ chuyên môn cũng như đạo đức nghề nghiệp của cán bộ, nhân viên. Trình độ cán bộ, nhân viên của ngân hàng là thế mạnh lớn nhất của một ngân hàng. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn chứa đựng nhiều rủi ro khó có thể lường trước, tuy nhiên, một ngân hàng có đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn tốt, hiểu biết sâu rộng về nhiều lĩnh vực trong xã hội sẽ giúp cho họ có thể phân tích, đánh giá đầy đủ và chính xác hơn những rủi ro có thể xảy ra, từ đó giúp cho họ thực hiện công việc hiệu quả hơn. Chính vì vậy công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, nhân viên là điều cần chú ý của bất cứ một ngân hàng nào. Hơn nữa, trong nền kinh tế thị trường thường xuyên có những biến động xảy ra, việc thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, nhân viên Ngân hàng để họ có thể cập nhật, hiểu bết về những thay đổi trong nền kinh tế, trong hệ thống pháp luật, giúp họ thực hiện công việc an toàn, hiệu quả và đúng với những quy định của pháp luật. Bên cạnh việc đào tạo cán bộ, nhân viên về chuyên môn, Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Nam Hà Nội cũng cần chú ý tới việc đào tạo đạo dức nghề nghiệp cho cán bộ, nhân viên, bởi vì trong điều kiện hiện nay, khi mà khoa hoạc công nghệ ngày càng hiện đại thì vấn đề về lừa đảo, tham ô, tham nhũng càng trở nên tinh vi hơn, nhất là trong hoạt động của ngân hàng khả năng xảy ra lại càng lớn. PHẠM CHUNG 2 Trong thời gian tới Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Nam Hà Nội cần có những lớp đào tạo nghiệp vụ ngắn ngày nhằm bồi dưỡng, nâng cao trình độ của cán bộ, nhân viên, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho những nhân viên muốn học tập nâng cao trình độ. Cần liên kết với các trường đại học, học viện trong việc đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, nhân viên. Tăng cường quản lý, giám sát chặt chẽ những hoạt động nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên, tránh những tình trạng đáng tiếc xảy ra. - Cần có những tiêu trí cụ thể trong việc tuyển dụng và bố tri, phân công công việc cho từng cán bộ, nhân viên. Đối với nhân viên tín dụng và thẩm định cần có những tiêu chuẩn chung về trình độ chuyên môn, ngoại ngữ, vi tính, pháp luật, khả năng phân tích và cách giải quyết công việc linh hoạt, . Thực tế hiện nay, vấn đề tuyển dụng nhân viên trong các Ngân hàng thương mại quốc doanh còn khá nhiều bất cập, điều đó làm cho chất lượng nhân viên không đồng đều, gây khó khăn cho việc hợp tác và giải quyết công việc. Vì vậy, Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Nam Hà Nội cần có những giải pháp cụ thể nhằm nâng cao nguồn lao động đầu vào. Với những nhân viên mới được tuyển dụng cần có những lớp hưóng dẫn, giới thiệu về công việc cụ thể nhằm giúp họ bắt nhịp được với công việc một cách nhanh chóng, tránh xảy ra những sai sót không đáng có. Với những nhân viên có trình độ thấp cần có những lớp bồi dưỡng, đào tạo thêm để họ có thể hiểu một cách sâu sắc về nghiệp vụ của mình. - Cán bộ lãnh đạo của Ngân hàng cần phân công công việc một cách cụ thể, khoa học cho các cán bộ, nhân viên. Phân định một cách rõ ràng, cụ thể quyền hạn của từng cán bộ, nhân viên ở từng vị trí cụ thể nhằm xác định rõ ràng trách nhiệm và nghĩa vụ của từng cán bộ, nhân viên, tránh tình trạng ỷ lại trong công việc, khi xảy ra nỗi thì không xác định được ai là người có trách nhiệm. Mỗi cán bộ, nhân viên đều có những điểm mạnh và khiếm khuyết riêng, vì vậy việc phát hiện ra những điểm mạnh riêng của từng nhân viên và bố trí công việc phù hợp khả năng của họ là điều hết sức cần thiết. Vấn đề này phụ thuộc rất nhiều vào công tác quản trị nhân lực của ban lãnh đạo ngân hàng. Vì vậy cần mở những lớp đào tạo về quản trị nhân lực cho các cán bộ PHẠM CHUNG 3 lãnh đạo của ngân hàng giúp họ sử dụng nguồn nhân lực hiệu quả hơn. - Cần có những chính sách đãi ngộ, khen thưởng kịp thời với những cán bộ, nhân viên hoàn thành suất sắc nhiệm vụ nhằm khuyến khích, động viên các cán bộ, nhân viên trong Ngân hàng thực hiện công việc tận tâm và có tinh thần trách nhiệm hơn. Thường xuyên chăm lo đời sống của cán bộ nhân viên. Tạo ra khí thế thi đua trong hoạt động của Ngân hàng bằng những chương trình, mục tiêu cụ thể. 3.1.2. Về công tác thẩm định dự án. - Nâng cao khả năng thu thập và sử lý thông tin liên quan đến dự án. Việc thẩm định một dự án đòi hỏi phải thu thập, phân tích và sử lý một khối lượng lớn các thông tin liên quan tới nhiều khía cạnh khác nhau. Vì vậy, khả năng thu thập, năm bắt và sử lý thông tin ảnh hưởng rất lớn đến quyết định của cán bộ thẩm định. Thông thường, để có thể vay được vốn, các chủ dự án thường đưa ra những thông số rất tốt về dự án, vì vậy việc xác định mức độ tin cậy của những thông số này là rất cần thiết, đòi hỏi cán bộ thẩm định phải thu thập các thông tin từ nhiều nguồn khác nhau. Muốn vậy cán bộ thẩm định cần phải thiết lập được bảng thông tin từ nhiều nguồn, đầy đủ và có độ tin cậy cao. Cụ thể như sau: + Thông tin từ phía khách hàng: Trong quá trình thẩm định Ngân hàng cần tăng cường khảo sát thực tế cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng, tiếp xúc, trao đổi trực tiếp với cán bộ và nhân viên trong đơn vị vay vốn từ đó đánh giá về năng lực tài chính, trình độ quản lý, uy tín của doanh nghiệp vay vốn, phát hiện những gian lận, sai phạm, khiếm khuyết mà doanh nghiệp cố tình che giấu. + Thu thập thông tin từ bên ngoài: Các nguồn thông tin từ bên ngoài mang tính khách quan cao sẽ giúp các cán bộ thẩm định nhìn nhận được tình hình một cách chính xác hơn. Cán bộ thẩm định cần thu thập thông tin từ các cơ quan quản lý nhà nước, cơ quan thuế, thanh tra quản lý thị trường, . Đây là những nguồn thông tin có độ chính xác cao. Tuy nhiên cũng cần chú ý tới thời điểm xuất hiện thông tin trên, cần tìm hiểu những thông tin gần nhất với hiện tại. - Cần thực hiện thẩm định dự án theo nhiều phương pháp khác nhau: Trong thẩm định dự án, việc áp dụng các phương pháp hiện đại, khoa học cũng là một nhân PHẠM CHUNG 4 tố quan trong quyết định đến chất lượng thẩm định dự án. Hiện nay công tác thẩm định dự án trong một số dự án tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Nam Hà Nội mới chỉ dựa trên một vài chỉ tiêu đơn giản, dễ tính toán như một số chỉ tiêu về khả năng trả nợ, tổng nguồn vốn, .mà ít chú trọng tới các chỉ tiêu về hiệu quả kinh tế và rủi ro của dự án dẫn đến những quyết định sai lầm trong việc tài trợ dự án. Hơn nữa, các cán bộ thẩm định của Ngân hàng mới chỉ thực thiện thẩm định theo một vài phương pháp quen thuộc mà chưa sử dụng nhiều phương pháp thẩm định cho một dự án nên không đạt được chất lượng cao trong quá trình thẩm định. Giải pháp cho vấn đề này là cán bộ thẩm định cần thực hiện thẩm định theo nhiều phương pháp, từ đó dựa trên tính ưu việt của từng phương pháp để so sánh và đưa ra được những kết luận chính xác nhất. -Thực hiện đầy đủ quy trình thẩm định: Thực hiện đúng và đầy đủ các bước trong quá trình thẩm định là điều kiện quan trọng để đưa ra được những kết luận chính xác. Quy trình thẩm định là một chuỗi những công việc đã được sắp xếp một cách cụ thể và khoa học, do đó tuân thủ đúng từng bước trong quy trình thẩm định sẽ đánh giá được hiệu quả của dự án trên nhiều góc độ, khía cạnh khác nhau của dự án. Bên cạnh đó cán bộ thẩm định cũng cần thực thiện việc chấm điểm khách hàng một cách khách quan và trung thực. Như vậy để có kết quả cao trong công tác thẩm định, cán bộ thẩm định cần phải thực hiện nghiêm túc quy trình thẩm định do Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam đề ra, tránh tư tưởng chủ quan, duy ý chí. - Giải pháp lựa chọn khách hàng và dự án: lựa chọn dự án tốt là giải quyết đầu ra cho sản phẩm của Ngân hàng tốt hơn. Nó ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng thẩm định dự án của Ngân hàng. Để đảm bảo công tác thẩm định dự án đạt hiệu quả cao Ngân hàng cần tập trung vốn vào các dự án có hiệu quả sinh lời cao, an toàn. Tuy nhiên, tính sinh lời cao luôn đi kèm với mức độ rủi ro cao, vì vậy Ngân hàng cần kết hợp hài hoà giữa hai yếu tố này để có thể lựa chọn được những dự án tốt nhất. Tránh đầu tư vào những dự án có mức sinh lời cao nhưng rủi ro lại quá lớn. Ngoài ra, Ngân hàng càn phải thường xuyên kiểm tra, đánh giá chất lượng tín dụng của từng dự án, PHẠM CHUNG 5 phát hiện kịp thời các dự án kém hiệu quả để có biện pháp sử lý kịp thời. - Xác định chính xác hạn mức cho vay với từng dự án cụ thể. Với mỗi dự án cần có những biện pháp giải ngân thích hợp dựa trên đặc điểm, điều kiện của từng dự án. - Thường xuyên kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng trong quá trình thực hiện dự án. Có biện pháp kiên quyết đối với những khách sử dụng vốn vay sai mục đích. - Tăng cường công tác đôn đốc thu nợ khi đến hạn. 3.1.3. Về cơ sở vật chất: -Ngân hàng cần đầu tư trang thiết bị, công nghệ đồng bộ và hiện đại hơn nữa để phục vụ cho quá trình thẩm định. Trang thiết bị, công nghệ đồng bộ và hiện đại sẽ giúp cho cán bộ thẩm định sử lý nhanh và chính xác các thông tin thu thập được, tạo điều kiện cho cán bộ thẩm định thực hiện đầy đủ quy trình thẩm định, tạo nên tính thống nhất trong phương pháp thẩm định, giúp các cán bộ thẩm định trao đổi thông tin thuận lợi hơn, giảm bớt thời gian và chi phí cho công tác thẩm định dự án. - Cần xây dựng phòng thông tin ngân hàng hiện đại chứa dựng và cập nhật nhiều thông tin liên quan đến những thay đổi trong hệ thống pháp luật, nền kinh tế và khách hàng nhằm hỗ trợ cán bộ thẩm định tiếp cận nhanh chóng các nguồn thông tin phục vụ cho quá trình thẩm định. 3.1.4. Tăng cường quan hệ hợp với các ngân hàng bạn trong nước và quốc tế để trao đổi kiến thức, kinh nghiệm quản lý và thẩm định dự án, trao đổi những thông tin về khách hàng. Một khách hàng có thể đã từng vay vốn ở nhiều ngân hàng khác nhau trong quá trình hoạt động kinh doanh. Vì vậy tăng cường quan hệ hợp tác giữa các ngân hàng trong cùng địa bàn sẽ giúp ngân hàng nắm bắt được lịch sử hoạt động và vay vốn của khách hàng, từ đó có thể xác định chính xác hơn uy tín của khách hàng trong việc sử dụng nợ vay. Ngoài ra việc hợp tác, trao đổi thông tin với các ngân hàng trong và ngoài nước giúp cho Ngân hàng có thể học hỏi thêm được nhiều kinh nghiệm trong việc quản lý và thẩm định dự án, tiếp cận nhanh chóng với các phương pháp, công nghệ hiện đại hỗ trợ cho quá trình thẩm định dự án. PHẠM CHUNG 6 3.1.5. Thực hiện chọn lọc và phân loại những khách hàng có lịch sử vay nợ tốt, khả tài chính lành mạnh. Hoạt động cho vay chứa đựng rất nhiều rủi ro. Vì vậy, cho vay với những khách hàng có khả năng tài chính lành mạnh, có lịch sử vay nợ tốt sẽ giúp Ngân hàng giảm thiểu được nhiều rủi ro, giảm bớt chi phí trong quá trình thẩm định và giám sát việc thực hiện dự án của khách hàng. Chọn lọc và phân loại khách hàng nhằm xác định những khách hàng truyền thống của ngân hàng là một trong những vấn đề cần thiết. Bên cạnh đó cũng cần có những ưu đãi đối với những khách hàng truyền thống của Ngân hàng như giảm lãi suất cho vay, lới lỏng trong các điều kiện vầ tài sản đảm bảo, ., như vậy sẽ thu hút được thêm nhiều khách hàng tôt, tăng cường được tính an toàn cho sản phẩm đầu ra của Ngân hàng. 3.1.6. Tổng kết, đánh giá kết quả tài trợ dự án. Đây là vấn đề mà nhiều ngân hàng vẫn còn xem nhẹ. Việc tổng kết, đánh giá kết quả của hoạt động tài trợ dự án sẽ giúp cho các cán bộ thẩm định của ngân hàng đúc rút được thêm nhiều kinh nghiệm sau mỗi lần tài trợ dự án. Qua đó cán bộ thẩm định của ngân hàng sẽ có thên nhiều kiến thức và kinh nghiêm để thực hiện các dự án sau tốt hơn. 3.2. Những kiến nghị 3.2.1. Kiến nghị với Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam. Thẩm định dự án là một yếu tố quan trọng quyết định tới chất lượng tín dụng, tính hiệu quả và an toàn trong hoạt động của Ngân hàng, do đó Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam cần tổng hợp, nghiên cứu và hoàn thiện quy trình nghiệp vụ một cách chi tiết, rõ ràng hơn nữa nhằm hướng dẫn và tạo điều kiên thuận lợi cho các cán bộ thẩm định thực hiện công việc nhanh chóng và dễ dàng hơn trong quá trình thẩm định. Cần nghiên cứu thiết lập hệ thống thông tin, các chỉ tiêu trung bình ngành của từng ngành cụ thể, giúp cho các cán bộ thẩm định dễ so sánh, đối chiếu, đưa ra được những quyết định chính xác hơn. PHẠM CHUNG 7 - Nâng cao quyền tự quyết cho các chi nhánh nhằm giúp các chi nhánh chủ động hơn trong quá trình thẩm định dự án và cho vay. Giảm bớt những thủ tục rườm ra,không cần thiết, tạo điều kiện cho quá trình thẩm định được nhanh chóng, mau lẹ. 3.2.3. Đối với Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan hữu quan. - Ngân hàng Nhà nước cần kết hợp chặt chẽ với các bộ ngành có liên quan để xây dựng hệ thống các chỉ tiêu kinh tế, kỹ thuật hiện đại, phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế và tốc độ phát triển của từng ngành, từng địa phương. Từ đó các Ngân hàng thương mại có cơ sở để hoàn thiện tốt hơn công tác thẩm định, nâng cao chất lượng thẩm định cũng như chất lượng tín dụng của ngân hàng mình. - Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện và nâng cao hơn nữa chất lượng của trung tâm tín dụng (CIC) cho xứng đáng với chức năng là nơi cung cấp thông tín dụng có chất lượng và độ tin cậy cao, phù hợp với thực tiễn của thị trường. - Ngân hàng nhà nước và các cơ quan hữu quan cần có những quy định cụ thể, chặt chẽ hơn, tránh tình trạng chung chung gây khó khăn trong việc thực hiện pháp luật và giải quyết tranh chấp, tạo điều kiện cho nhiều doanh nghiệp “ lách luật ” để thực hiện những việc gây bất lợi cho ngân hàng và ảnh hưởng xấu đến nền kinh tế. - Cần tạo lập môi trường pháp lý đồng bộ và ổn định trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, hoạt động tín dụng ngân hàng bằng việc hàon thành cơ chế chính sách pháp luật nhà nước thông qua việc rà soát các van bản pháp lý hiện hành, huỷ bỏ nhữn văn bản pháp lý không còn phù hợp, những quy định chồng chéo gây khó khăn cho doanh nghiệp và ngân hàng trong quá trình hoạt động. - Ngân hàng Nhà nước và các bộ ngành cần thường xuyên thu thập và công bố những thông tin về tình hình hoạt động của ngành mình, xây dựng những chỉ tiêu ngành, đơn giá chuẩn cho các sản phẩm dịch vụ của ngành ở thời điểm hiện tại và dự kiến để các Ngân hàng thương mại thuận lợi hơn cho việc xác định chi phí, doanh thu của dự án, tạo điều kiện thuận lợi cho việc xây dựng và thẩm định dự án. PHẠM CHUNG 8 KẾT LUẬN Nền kinh tế càng phát triển thì càng có nhiều các dự án được xây dựng càng nhiều với quy mô ngày càn lớn. Hiện nay nước ta đang trong quá trình thực hiện Công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nước, cùng với quá trình hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới, có rất nhiều các dự án kinh tế được xây dựng và thực hiện. Chính vì vậy vai trò của công tác thẩm định dự án ngày càng được coi trọng hơn bao giờ hết. Nó không chỉ giúp cho các Ngân hàng thương mại đạt được kết quả cao trong hoạt động kinh doanh mà còn góp phần đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế đất nước. Với Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Nam Hà Nội sau 7 năm thành lập và hoạt động, với những mục tiêu, chính sách hoạt động đúng đắn, với sự nỗ lực của cán bộ, nhân viên Ngân hàng Cùng với sự giúp đỡ của Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam đã giúp Ngân hàng đạt được những thành tựu đáng kể trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động thẩm định dự án nói riêng, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng và thu nhập của Ngân hàng. Năm 2007 Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Nam Hà Nội đã được Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam đánh giá là một trong những chi nhánh hoạt động hiệu quả nhất, được các ngân hàng bạn đánh giá cao, khách hàng tin tưởng. Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Nam Hà Nội còn chiếm một thị phần lớn trong hoạt động huy động vốn và cho vay trên thị trường. Tuy còn có nhiều hạn chế chưa thể khác phục trong hoạt động của mình, nhưng với những chính sách phát triển mới, cùng với sự tận tâm của cán bộ và nhân viên chắc chắn trong Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Nam Hà Nội sẽ khắc phục được những khó khăn, hạn chế và sẽ đạt được nhiều thành công lớn trong những thời kỳ hoạt động tiếp theo. PHẠM CHUNG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.PGS.TS. Phan Thị Thu Hà - Chủ Biên: Ngân Hàng Thương Mại – Nhà xuất bản Đại Học Kinh Tế Quốc Dân 2007. 2.PGS.TS. Lưu Thị Hương - Chủ Biên: Thẩm Định Tài Chính Dự Án – Nhà xuất bản Tài Chính – 2004. 3. PGS.TS. Lưu Thị Hương, PGS.TS Vũ Huy Hào. Đồng Chủ Biên - Quản Trị Tài Chính Doanh Nghiệp – Nhà xuất bản Tài Chính 2006. 4. Peter Rose - Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại ( sách dịch ) – Nhà xuát bản Tài Chính. 5.Feredric S.Míkin. Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính – Nhà xuất bản Khoa Học Kỹ Thuật 1994. 6.Luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam. 7.Luật đầu tư của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam. 8. Báo cáo thường niên của Ngân Hàng Nông Nghịêp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Nam Hà Nội. 9. Sổ tay tín dụng của Ngân Hàng Nông Nghịêp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam. 10.Một số báo và tạp chí ngân hàng năm 2006, 2007. PHẠM CHUNG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHẠM CHUNG . 1 NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 3.1. Những giải pháp nhằm nâng. nâng cao chất lưọng thẩm định tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Nam Hà Nội Qua quá trình thực tập tại Ngân Hàng Nông Nghịêp Và Phát