Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tỉnh đồng nai
1 PHẦN MỞ ĐẦU ****** ****** LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI : Nằm vùng kinh tế trọng điểm phía Nam, khu cơng nghiệp Đồng Nai ngày nhiều, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước nước nước ngày phát triển số lượng chất lượng Với dự án sân bay quốc tế Long Thành, đường cao tốc Thành phố Hồ Chí Minh – Long Thành – Dầu Giây, huyện Nhơn Trạch trở thành thành phố tương lai không xa, hứa hẹn tương lai Đồng Nai trở thành trung tâm kinh tế thương mại dịch vụ sầm uất nước.[16] Cùng với phát triển nêu trên, hệ thống Ngân hàng địa bàn Tỉnh thu hút nhiều Ngân hàng ngồi nước, tổ chức tín dụng mở chi nhánh đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp hoạt động thu hút nguồn vốn nhàn rỗi địa bàn Đặc biệt, biến động kinh tế xã hội năm 2008 mà đỉnh cao suy giảm kinh tế toàn cầu tác động xấu đến kinh tế Việt Nam nói chung doanh nghiệp địa bàn Tỉnh Đồng Nai nói riêng Vậy Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai bị ảnh hưởng nào? Ngân hàng làm phải làm để nâng cao hoạt động tín dụng giai đoạn suy giảm kinh tế, với khách hàng doanh nghiệp Và là lý em định chọn đề tài: “GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG NAI ” để làm đề tài nghiên cứu khoa học TỔNG QUAN LỊCH SỬ NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI: Năm 2008 với sụp đổ Ngân hàng lớn giới, khủng hoảng kinh tế, suy thối kinh tế tồn cầu, đặt nhiều thách thức với Ngân hàng nước Các Giáo sư, Tiến sĩ, nhà kinh tế có nhiều cơng trình nghiên cứu hoạt động kinh tế(nói chung) hoạt động Ngân hàng(nói riêng).Tuy nhiên theo người viết nhận định có cơng trình nghiên cứu phù hợp với thời kỳ là: “Tiền tệ Ngân hàng” Phó giáo sư, Tiến sĩ Nguyễn Đăng Dờn “Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại” Tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều [7],[8].Việc xuất hai cơng trình tiêu biểu thị trường mang lại kiến thức thiết thực tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trường.Trên sở NHTM áp dụng vào hoạt động kinh doanh, đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu họat động tín dụng, đưa biện pháp phịng ngừa rủi ro UBND Tỉnh Đồng Nai nghiên cứu vào đề chiến lược, tiêu để tăng lực cạnh tranh, đưa giải pháp nâng cao chất lượng mở rộng quy mơ tín dụng Ngân hàng thương mại địa bàn Tỉnh [16] Tuy nhiên, bên cạnh mục tiêu, định hướng mà Tỉnh đề hầu hết Ngân hàng tự tìm chiến lược cạnh tranh riêng, hướng đi, giải pháp cho riêng bảo mật ý tưởng thực để cạnh tranh lành mạnh với đối thủ Tỉnh, đảm bảo cho phát triển bền vững thương hiệu [17] Đề tài hoạt động tín doanh nghiệp đề tài phổ biến báo cáo nghiên cứu khoa học sinh viên Tại Trường Đại học Lạc Hồng, có nhiều báo cáo nghiên cứu khoa học sinh viên đề tài này, tiêu biểu có: + Nguyễn Cao Quang Nhật, Báo cáo nghiên cứu khoa học (2008), “Một số giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh khu công nghiệp Biên Hòa”.[10] + Vũ Thị Thanh An, Báo cáo nghiên cứu khoa học (2008), “Những giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nguồn vốn ODA doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Chi nhánh Tây Sài Gòn”….[1] Riêng BIDV Đồng Nai, có ba đề tài có nội dung tương tự: báo cáo tốt nghiệp viết đề tài tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp, đề tài khác viết cho vay khách hàng cá nhân báo cáo tốt nghiệp viết đề tài tín dụng DNNVV Mỗi tác giả với đề tài điều có phong cách riêng nội dung, hình thức thể định hướng đề tài hoàn toàn khác tùy thuộc vào thời điểm nghiên cứu, đối tượng nghiên cứu, mục đích nghiên cứu… Đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai” tác giả tiến hành nghiên cứu giai đoạn kinh tế có nhiều biến động cụ thể suy giảm kinh tế toàn cầu lạm phát Việt Nam Trên sở nghiên cứu số liệu, người viết xem xét tác động biến động ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng, từ nhận yếu tố tác động đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp đưa giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, mà Chi nhánh áp dụng vào thực tiển tồn hệ thống, góp phần khẳng định vị trí, thương hiệu Ngân hàng kinh tế nước quốc tế MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: - Đánh giá tình hình tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai - Phân tích ưu điểm hạn chế hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp - Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU: * Đối tượng nghiên cứu : Khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai * Phạm vi nghiên cứu : - Không gian nghiên cứu: Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai - Thời gian nghiên cứu: Năm 2007; Năm 2008 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU : Trong báo cáo nghiên cứu khoa học người viết sử dụng phương pháp nghiên cứu: phương pháp mơ tả, so sánh, thống kê, phân tích Người viết thu thập số liệu thống kê, tài liệu tình hình tín dụng trong năm Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai, qua sử dụng phương pháp so sánh, phân tích, mơ tả để đưa nhận xét, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp thơng qua số như: doanh số cho vay, huy động vốn, dư nợ, nợ hạn,… Từ thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai, người viết đưa đưa giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, mà Chi nhánh áp dụng vào thực tiển tồn hệ thống, góp phần khẳng định vị trí, thương hiệu Ngân hàng kinh tế nước quốc tế NỘI DUNG NGHIÊN CỨU : Gồm chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận chung tín dụng Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai - Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngồi báo cáo nghiên cứu khoa học cịn có danh mục tài liệu tham khảo phần phụ lục đính kèm CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng Ngân hàng: 1.1.1, Khái niệm tín dụng: Tín dụng xuất phát từ gốc chữ Latinh: Credittum – tức tin tưởng, tín nhiệm Tín dụng diễn giải theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam vay mượn Tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (dưới hình thức giá trị hay vật) từ chủ thể sở hữu sang chủ thể sử dụng để sau thời gian định thu hồi lượng giá trị lớn ban đầu [6] (1) Cho vay vốn CHỦ THỂ CHỦ THỂ CHO VAY ĐI VAY (2) Hoàn trả vốn Sơ đồ 1.1 :Sơ đồ biểu tín dụng Nguồn: Giáo trình tiền tệ - Ngân hàng, TS Nguyễn Đăng Dờn [6] 1.1.2, Bản chất – Chức tín dụng: 1.1.2.1, Bản chất tín dụng: Tín dụng q trình vận động giá trị vốn tín dụng từ chủ thể sang chủ thể khác sau thời gian lại vận động nơi xuất phát Do vậy, để hiểu rõ chất tín dụng phải xem xét mối quan hệ kinh tế q trình vận động nó, thể qua giai đoạn sau : - Giai đoạn phân phối tín dụng: Tương ứng với giai đoạn cho vay, tức vốn tiền tệ hay hàng hóa chủ thể cho vay chuyển sang chủ thể vay sở tin tưởng chủ thể thực cam kết - Giai đoạn sử dụng vốn tín dụng: Ở giai đoạn này, sau nhận vốn tín dụng, chủ thể vay quyền sử dụng giá trị khoảng thời gian thỏa thuận vào mục đích định Tuy nhiên, quyền sở hữu giá trị vốn tín dụng thuộc chủ thể cho vay - Giai đoạn hồn trả vốn tín dụng: Đây giai đoạn kết thúc vịng tuần hồn tín dụng Sau kết thúc thời gian sử dụng vốn tín dụng, chủ thể vay vốn chuyển trả chủ thể cho vay giá trị vốn gốc phần giá trị tăng thêm, gọi lợi tức tín dụng Sự hồn trả tín dụng đặc trưng thuộc chất vận động tín dụng, dấu ấn phân biệt phạm trù tín dụng với phạm trù khác [10] 1.1.2.2, Chức tín dụng: - Phân phối lại vốn tiền tệ kinh tế: Nhờ vào vận động tín dụng mà chủ thể vay vốn nhận phần vốn tiền tệ từ chủ thể khác xã hội để phục vụ sản xuất, kinh doanh hay tiêu dùng Vốn tín dụng phân phối hình thức : + Phân phối trực tiếp: Là việc phân phối từ chủ thể tạm thời thừa vốn sang chủ thể trực tiếp sử dụng vốn đề sản xuất, kinh doanh tiêu dùng + Phân phối gián tiếp: Việc phân phối vốn thực thông qua định chế tài trung gian Ngân hàng, Quỹ tín dụng, Cơng ty tài chính… - Chức tiết kiệm tiền mặt: Do đặc điểm lưu thông tiền mặt thường hay gặp rủi ro phí lưu thơng cao Vì thế, hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại ngày trở nên phổ biến Điều làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thơng, làm giảm chi phí lưu thông tiền mặt hạn chế rủi ro toán Đồng thời cho phép nhà nước điều tiết linh hoạt khối lượng tiền tệ nhằm đáp ứng nhu cầu tiền tệ cho sản xuất lưu thơng hàng hóa - Tạo công cụ lưu thông tiền tệ tiền tín dụng cho kinh tế: Thơng qua hoạt động tín dụng làm phát sinh cơng cụ lưu thơng tín dụng thương phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu,… Các cơng cụ lưu thơng, chuyển nhượng, thay khối lượng lớn tiền mặt lưu hành Ngày tiền giấy phát hành vào lưu thông tách rời với dự trữ vàng Ngân hàng Nhưng việc phát hành tiền thực thơng qua đường tín dụng như: tái cấp vốn cho Ngân hàng trung gian, cho vay Ngân hàng nhà nước… Đây sở đảm bảo cho lưu thông tiền tệ ổn định, đồng thời đảm bảo đủ phương tiện toán phục vụ lưu thơng hàng hóa bình thường [6] 1.2 Tín dụng Ngân hàng , phân loại vai trị tín dụng Ngân hàng: 1.2.1, Khái niệm tín dụng Ngân hàng : Tín dụng Ngân hàng quan hệ tín chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ Ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản phí định, tín dụng Ngân hàng chứa đựng ba nội dung sau: - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng - Sự chuyển nhượng mang tính chất tạm thời hay có thời hạn - Sự chuyển nhượng có kèm theo phí Ngân hàng định chế tài trung gian, quan hệ tín dụng với chủ thể kinh tế, cá nhân Ngân hàng vừa người vay, vừa người cho vay + Với tư cách người cho vay, Ngân hàng cấp tín dụng cho chủ thể kinh tế, cá nhân việc thiết lập hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ… + Với tư cách người vay, Ngân hàng nhận tiền gửi chủ thể kinh tế, cá nhân phát hành chứng tiền gửi: Kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng để huy động vốn [8] 1.2.2, Phân loại tín dụng Ngân hàng: 1.2.2.1, Dựa vào mục đích tín dụng : + Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp + Cho vay tiêu dùng cá nhân + Cho vay bất động sản + Cho vay kinh doanh xuất nhập 1.2.2.2, Dựa vào thời hạn tín dụng : + Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động + Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ đến năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định + Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào dự án đầu tư 1.2.2.3, Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng: + Cho vay khơng có đảm bảo: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định nợ vay + Cho vay có đảm bảo: Là loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba khác 1.2.2.4, Dựa vào phương thức cho vay: + Cho vay theo vay + Cho vay theo hạn mức tín dụng 1.2.2.5, Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay: + Cho vay có kỳ hạn trả nợ hay cịn gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn + Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay cịn gọi cho vay trả góp + Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả tài người vay trả nợ lúc 1.2.2.6, Dựa vào loại khách hàng: + Tín dụng cá nhân: Là loại đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân cho vay sinh hoạt tiêu dùng, xây dựng sửa chữa nhà, sản xuất kinh doanh, cho vay hỗ trợ du học…Những người tiêu dùng cá nhân nhận thức việc vay mượn không cần đến phương thức giải nhu cầu cấp bách mà coi phương tiện để cải thiện mức sống họ Nhu cầu tín dụng cá nhân thường gắn liền với mức thu nhập người dân Nhìn chung tín dụng cá nhân bao gồm tín dụng trả góp tín dụng tốn ( thẻ tín dụng…) Tín dụng cá nhân đơn giản so với khách hàng doanh nghiệp số tiền cho vay tương đối nhỏ, hồ sơ không phức tạp, không cần phân tích đánh giá báo cáo tài + Tín dụng doanh nghiệp: Là hình thức cấp tín dụng cho tổ chức kinh tế có nhu cầu vốn Những nhu cầu vay tiền khách hàng doanh nghiệp chủ yếu là: cung cấp vốn lưu động cho công việc kinh doanh có cho dự án kinh doanh, mua nhà máy, máy móc phương tiện vận tải, tài trợ kinh doanh xuất nhập khẩu, thu mua nguyên liệu thô để chế xuất Các nghiệp vụ tín dụng doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu riêng biệt họ thường là: thấu chi, tín dụng chứng từ, cho vay nhập khẩu… 1.2.3, Vai trị tín dụng Ngân hàng: - Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy q trình tái sản xuất xã hội: + Tín dụng Ngân hàng giúp điều hòa vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, từ góp phần trì, thúc đẩy q trình mở rộng, phát triển sản xuất kinh doanh thường xuyên, liên tục với chi phí hợp lý 10 + Tín dụng Ngân hàng cầu nối tiết kiệm đầu tư, từ kích thích q trình tiết kiệm gia tăng vốn đầu tư phát triển cho xã hội - Tín dụng Ngân hàng kênh truyền tải tác động Nhà nước đến mục tiêu vĩ mô: + Ngày này, nhà nước sử dụng tín dụng hệ thống Ngân hàng để điều tiết q trình kinh tế thơng qua sách tiền tệ Ngân hàng Trung ương + Chính sách tín dụng Nhà nước cho phép hệ thống Ngân hàng thắt chặt hay mở rộng tín dụng để đạt tốc độ phát triển kinh tế ý muốn Với sách tín dụng, Nhà nước hình thành cấu kinh tế theo hoạch định trước + Ngày nay, việc thực sách xã hội ngân sách giảm thiểu, mà thay vào cơng cụ tín dụng tín dụng người nghèo, tín dụng sinh viên…; sách phát triển kinh tế nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa, phát triển thành phần kinh tế,…đều thực thông qua sách tín dụng - Tín dụng Ngân hàng góp phần thực sách xã hội nhà nước: Thông qua việc nới lỏng điều kiện tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng, ưu đãi mặt lãi suất, thời hạn tín dụng cho đối tượng cần hưởng sách xã hội, nhà nước nâng cao hiệu việc thực sách - Tạo điều kiện để mở rộng phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại: Thơng qua việc cung cấp tín dụng tài trợ hoạt động xuất nhập khẩu, thu hút nguồn vốn tín dụng nước ngồi… tín dụng Ngân hàng thúc đẩy việc mở rộng phát triển kinh tế đối ngoại, đẩy mạnh trình CNH – HĐH đất nước [10] 1.3 Các vấn đề chung tín dụng doanh nghiệp: 1.3.1, Các khái niệm: a Khái niệm cấp tín dụng : 49 cho vay bán lẻ cá nhân, tư nhân, cá thể kinh doanh công thương nghiệp dịch vụ, chuyển dịch cấu tín dụng đảm bảo an tồn hiệu Đưa hội đồng tín dụng, hội đồng xử lý rủi ro, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, kiểm sốt chặt chẽ q trình giải ngân, tổ chức tốt việc kiểm tra sử dụng vốn vay, không phát sinh nợ xấu, không tăng dư nợ khách hàng có nợ xấu, giảm dần dư nợ, chấm dứt khách hàng có rủi ro cao.[2] 3.2 Đổi hoạt động tín dụng giai đoạn 2009-2012: 3.2.1, Mục tiêu: Tiếp tục kiểm sốt tăng trưởng tín dụng để phục vụ tốt nhu cầu phát triển đất nước, trì danh mục tài sản có sinh lời chất lượng cao, hướng tới xây dựng cấu tài sản phù hợp với thông lệ Ngân hàng thương mại đại Đồng thời gia tăng biện pháp đảm bảo gắn với việc chủ động kiểm soát hạ thấp tỉ lệ nợ xấu, nợ nhóm 2, nợ cấu, lãi treo, vận hành thơng suốt mơ hình tổ chức, áp dụng có hiệu lực, hiệu sách tín dụng, sách quản lý rủi ro, công cụ điều hành, nâng cao hiệu kinh doanh tín dụng, tăng cường lực tài đảm bảo mức doanh lợi Ngân hàng theo kế hoạch phát triển thể chế.[13] 3.2.2, Định hướng: Gắn với q trình cổ phần hóa xây dựng BIDV trở thành Ngân hàng thương mại đại, hàng đầu quy mô, thị phần, chất lượng Đáp ứng đầy đủ, đồng tiêu chuẩn thông lệ quốc tế hoạt động Ngân hàng đến năm 2012 Nâng cao sức cạnh tranh bình diện thị trường, thị phần, sản phẩm dịch vụ, nâng cao hiệu kinh doanh gắn với cấu tín dụng, khách hàng, nguồn thu Đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ, trì vị trí hàng đầu quy mô, thị phần bán lẻ thị trường Triển khai thực có hiệu trọng tâm, trọng điểm theo chương trình mục tiêu phục vụ tăng trưởng kinh tế gắn với góp phần chuyển dịch cấu kinh tế vĩ mô 50 Tuân thủ pháp luật, đảm bảo an toàn hệ thống, quản lý kiểm tra, giám sát, quản trị điều hành, mơ hình tổ chức, chế, quy trình, nghiệp vụ.[13] 3.2.3, Biện pháp thực hiện: Tiếp tục nghiên cứu, đề xuất đổi mới, cải tiến quy trình nghiệp vụ, chế sách, mơ hình tổ chức Xây dựng sách tín dụng, sách khách hàng BIDV thực hướng tới khách hàng theo nguyên tắc công khai, cơng sở hài hịa lợi ích đảm bảo yêu cầu quản lý rủi ro toàn hệ thống Xây dựng đổi mơ hình tổ chức tín dụng, quy trình xử lý tín dụng Khẩn trương nghiên cứu sản phẩm tín dụng mới, sản phẩm tín dụng đặc thù tăng khả cạnh tranh sản phẩm tín dụng Xác định tiêu tín dụng, cấu cho vay ngành nghề hợp lý Tiếp tục nghiên cứu cải tiến hệ thống tiêu, phương pháp đánh giá khách hàng thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo chuẩn mực, thông lệ phù hợp với khách hàng Xây dựng chế, hệ thống kiểm soát rủi ro Tập trung trọng đến công tác đào tạo cán tín dụng, nâng cao lực, trình độ chun mơn nghiệp vụ, kỹ phân tích, dự báo lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh nhằm phát huy hiệu quả, tăng khả cạnh tranh đảm bảo kiểm sốt an tồn hoạt động tín dụng.[13] 3.3 Các giải pháp với BIDV Đồng Nai: 3.3.1, Đẩy mạnh việc thu hút nguồn vốn huy động nhằm cân đối cấu vốn Thực tế, công tác huy động vốn Chi nhánh từ năm 2007 đến năm 2008 tăng chưa cao với việc mở rộng quy mơ tín dụng ngày tăng Trong phần lớn vốn huy động lại chủ yếu từ nguồn vốn ngắn hạn Điều nguy hiểm vốn cho vay trung dài hạn tăng nhiều so với nguồn vốn huy động Vì vậy, Ngân hàng cần xây dựng chiến lược huy động vốn để đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển Coi nhiệm vụ trọng tâm Chi nhánh có 51 vốn cấp tín dụng để chủ động đáp ứng ngày cao nhu cầu vốn Có thể nói huy động vốn tiền đề cho việc nâng cao chất lượng tín dụng Khai thác tối đa tạm thời nguồn vốn nhàn rỗi địa bàn để có nguồn phục vụ cho việc giải ngân dự án Một số biện pháp mà Ngân hàng thực để thu hút vốn như: + Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi như: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán nhằm tạo nhiều lựa chọn cho khách hàng + Từng bước xây dựng định vị thương hiệu Ngân hàng, trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ + Chi nhánh cần không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ toán để thu hút tiền gửi toán khách hàng, cần quan tâm đến công tác huy động vốn doanh nghiệp có quan hệ tín dụng chưa có quan hệ tiền gởi Đặc biệt tăng cường tiếp thị với doanh nghiệp có giao dịch tốn tiền gửi tiền gửi toán doanh nghiệp nguồn vốn huy động hấp dẫn với lượng tiền gửi lớn + Điều chỉnh lãi suất phù hợp, cạnh tranh so với Ngân hàng khác để giữ chân khách hàng cũ đồng thời thu hút khách hàng Chi nhánh nên đưa hình thức trả lãi linh hoạt như: trả lãi trước, trả lãi định kỳ, trả lãi sau việc Ngân hàng cho khách hàng lựa chọn hình thức nhận lãi để đáp ứng nhu cầu thu hút quan tâm họ + Có chương trình quảng cáo, khuyến dành cho khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng gửi tiền tiết kiệm có dự thưởng, bổ sung thêm tiện ích phụ cho sản phẩm cách để thu hút khách hàng đến Ngân hàng nhiều + Nâng cao chất lượng phục vụ, bồi dưỡng văn hóa giao tiếp cho đội ngũ giao dịch viên Chi nhánh cần phải động, thân thiện, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng 3.3.2, Chính sách đào tạo phát triển nguồn nhân lực: 52 Tại BIDV Đồng Nai mặt trình độ nguồn nhân lực cao so với số Ngân hàng khác Tuy nhiên yêu cầu công việc cần phải cập nhật, bổ sung thêm kiến thức ngành nghề kiến thức xã hội Vì để hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng cần phải tập trung vào yếu tố người mà cụ thể xây dựng phát triển đội ngũ nhân đủ lớn mạnh chất lượng với tiêu chí lực, trình độ, hiệu công tác phẩm chất đạo đức tốt, xác định trách nhiệm gắn chặt quyền lợi với trách nhiệm cán Với việc tăng trưởng quy mơ tín dụng Chi nhánh phải kèm với việc bổ sung thêm lực lượng cán quan hệ khách hàng có lực làm việc, trình độ, kinh nghiệm nhằm đảm bảo cho cán quan hệ khách hàng không bị tải quản lý khoản cho vay nâng cao chất lượng đánh giá, theo dõi khoản vay tốt Xây dựng ban hành quy chế tuyển dụng chặt chẽ, công khai, tiêu chuẩn tuyển dụng phải phù hợp với u cầu tính chất cơng việc, nghiệp vụ cần tuyển Đưa kế hoạch thực việc đào tạo, đào tạo lại cho đội ngũ cán khóa đào tạo ngắn hạn, dài hạn, lớp tập huấn bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên ngành Ngân hàng chuyên ngành khác nghiệp vụ thị trường, kiến thức pháp luật để có đủ kiến thức kinh nghiệm thực nhiệm vụ giao Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề đội ngũ cán quan hệ khách hàng kinh nghiệm lĩnh vực liên quan bị hạn chế Vì vậy, địi hỏi cán quan hệ khách hàng phải thường xuyên tìm hiểu đến ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ cho hoạt động tín dụng, cần có lực để đánh giá, phân tích khách hàng Phải hạn chế rủi ro xảy trình độ non chủ quan cán rủi ro xảy khó khắc phục, gây hậu không nhỏ dự án có số vốn vay lớn Thường xuyên tổ chức phối hợp với Ngân hàng nước buổi thảo luận, lớp tập huấn để cập nhật kiến thức Ngân hàng, học hỏi kinh nghiệm thời kỳ kinh tế thị trường phát triển, tăng cường kỹ cho cán quản trị cán quan hệ khách hàng 53 Đồng thời có sách động viên cán tự tìm hiểu, nghiên cứu học tập, cập nhật kiến thức phục vụ cho thân cán quan hệ khách hàng phục vụ cho cơng tác Kích thích tinh thần sáng tạo, phát triển ý tưởng, đề cao tinh thần hợp tác làm việc theo nhóm nhằm tăng khả chia tri thức nâng cao chất lượng cơng việc Đồng thời cần nâng cao tính chun nghiệp cán bộ, theo cán Ngân hàng chức năng, nhiệm vụ phải thực cách đầy đủ, hết trách nhiệm thái độ tất cơng việc chung Ngồi kiến thức chun mơn u cầu quan trọng phải tun truyền, giáo dục tư tưởng cho cán quan hệ khách hàng phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tính kỷ luật, ý thức tinh thần trách nhiệm công việc để người hiểu chấp hành quy trình, nghiệp vụ Ngân hàng Thường xuyên kiểm tra, quản lý cán quan hệ khách hàng, đưa sách khen thưởng, kỷ luật đề bạt nhân viên cách thích hợp với u cầu trách nhiệm cơng việc để khuyến khích người lao động phát huy hết khả mình, giữ chân nhân viên giỏi gắn bó lâu dài với Ngân hàng Chi nhánh cần khen thưởng cán có thành tích tốt cơng việc đôn đốc khách hàng trả nợ hạn, không để nợ hạn, thường xuyên quan tâm động viên nhân viên Bên cạnh đó, đề quy tắc thực cấp tín dụng lành mạnh, chống tham nhũng, cần xử lý kịp thời với nhân viên làm trái, làm sai để tư lợi, có hành vi lừa đảo, gây thất thoát tài sản Ngân hàng Xây dựng chế độ thưởng cho cán quan hệ khách hàng: dựa vào doanh số cho vay dựa vào thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng đảm bảo tốt tình hình kiểm sốt nợ q hạn Chun mơn hóa cán quan hệ khách hàng: cán giao nhóm khách hàng định có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Chú trọng cơng tác đề bạt cán có lực làm việc lâu năm nhằm hạn chế đến mức thấp tượng “chảy máu chất xám” 54 Tóm lại, cơng tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực, Ngân hàng cần phải trọng chuyên môn tư cách đạo đức để có đội ngũ nhân viên tốt, làm việc có hiệu quả, gắn bó với Ngân hàng Vấn đề đào tạo đội ngũ cán quan hệ khách hàng xem yêu cầu cần thiết, nhiệm vụ trọng tâm hoạt động Ngân hàng có cạnh tranh ngày điều kiện để nâng cao chất lượng cán quan hệ khách hàng 3.3.3, Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 3.3.3.1, Xây dựng sách lãi vay linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng: Tại BIDV Đồng Nai sách lãi vay cạnh tranh so với Ngân hàng khác Chi nhánh xác định lãi vay khách hàng doanh nghiệp dựa vào hệ thống xếp hạng tín nội bộ, khách hàng có xếp hạng tín dụng khác có lãi suất vay khác điều chỉnh biên độ giao động lãi suất nhóm khách hàng BIDV Việt Nam quy định Việc xây dựng sách khách hàng tạo công bằng, hợp lý doanh nghiệp trả lãi, nợ hạn Tuy nhiên cần phải xây dựng sách ưu việt để phát huy tối đa hiệu hoạt động Ngân hàng, mặt thể hỗ trợ quan tâm Chi nhánh đến khách hàng với phương châm “Chia sẻ hội, hợp tác thành công”, bước hoàn thiện để tiến đến mục tiêu xây dựng BIDV trở thành Ngân hàng thương mại đại, hàng đầu quy mô, thị phần, chất lượng Mặt khác khuyến khích khách hàng doanh nghiệp sử dụng trọn gói dịch vụ Ngân hàng cung cấp nhằm giảm thiểu chi phí giao dịch cho doanh nghiệp tăng thu nhập cho Ngân hàng với biện pháp sau: 55 Bảng 3.2: Mẫu gợi ý biên độ lãi vay khách hàng có quan hệ tiền gởi, dịch vụ Lãi vay Có quan hệ Sử dụng minh họa tiền gởi dịch vụ AAA 8.8% -0.25% -0.25% 8.30% AA 9.0% -0.20% -0.20% 8.60% A 9.2% -0.15% -0.15% 8.90% BBB 9.5% -0.10% -0.10% 9.30% BB 9.8% -0.05% -0.05% 9.70% Ngân hàng Ngân hàng Ngân hàng Ngân hàng quy định quy định quy định quy định Xếp hạng Ví dụ B CCC CC C D (Nguồn: xử lí tổng hợp tác giả) Lưu ý: Tùy vào điều kiện cụ thể sở tính tốn chi phí hợp lí lợi nhuận cụ thể sản phẩm tiền gởi, dịch vụ mà doanh nghiệp sử dụng Ngân hàng, CB QHKH tăng giảm biên độ giao động nhằm đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng 3.3.3.2, Đa dạng hình thức tín dụng: a Nâng cao nghiệp vụ cho vay tài trợ xuất nhập mà cụ thể hình thức cho vay hàng xuất theo L/C mở, hình thức chiết khấu hối phiếu, chiết khấu chứng từ tốn theo hình thức tín dụng chứng từ: Kim ngạch xuất Đồng Nai cao với nhiều sản phẩm đa dạng như: cà phê, hạt điều, bánh kẹo, hàng may mặc… cơng ty có qui mơ lớn Bên cạnh DNNVV đóng góp đáng kể với sản phẩm: gốm thủ cơng mỹ nghệ, sản phẩm bàn ghế, mộc gia dụng … Vì Chi nhánh nên đẩy 56 mạnh thu hút khách hàng này, mở rộng hoạt động tín dụng vừa thu hút lượng lớn ngoại tệ, vừa chuyển đổi cấu khách hàng, cấu ngành nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng b Hỗ trợ tín dụng trung dài hạn DNNVV địa bàn Tỉnh: BIDV Việt Nam dành 33 ngàn tỷ đồng hỗ trợ DNNVV, Chi nhánh cần tranh thủ nguồn vốn để hỗ trợ DNNVV địa bàn, tập trung chủ yếu ngành thương mại, dịch vụ, xuất Đây nhóm khách hàng có độ rủi ro cao Chi nhánh cần phải sàng lọc, lựa chọn khách hàng tiềm năng, công tác thẩm định rủi ro từ khách hàng phải tiến hành chặt chẽ Các DNNVV thường có xu hướng sử dụng trọn gói dịch vụ Ngân hàng tạo hội để Ngân hàng nâng cao thay đổi dần cấu thu nhập 3.3.3.3, Nâng cao chất lượng công tác thẩm định đánh giá dự án đầu tư, thẩm định tài sản bảo đảm Thẩm định dự án đầu tư khâu quan trọng, sở để Ngân hàng định cho vay từ chối cho vay dự án Tuy nhiên công việc phức tạp dự án đầu tư thường chịu ảnh nhiều yếu tố thị trường, công nghệ…Mặt khác, dự án đa dạng với nhiều lĩnh vực, quy mơ khác có lĩnh vực mà cán quan hệ khách hàng khơng đủ trình độ thơng tin để thẩm định cách xác Vì mà việc nâng cao chất lượng thẩm định dự án vấn đề phải quan tâm nhằm nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Trong nội dung thẩm định khách hàng vay vốn, Chi nhánh cần phải thẩm định tiêu định lượng tiêu định tính: tư cách pháp nhân, trình độ quản lý doanh nghiệp, lực tài chính, tài sản chấp Đây biện pháp hữu hiệu giúp Ngân hàng nhận xét cách khách quan doanh nghiệp Trước hết cần xác minh tính đắn, trung thực số liệu doanh nghiệp cung cấp Đồng thời Ngân hàng cần tiếp xúc, vấn trực tiếp người quản lý để tìm kiếm nhiều thơng tin doanh nghiệp so với thể giấy tờ Một số 57 thơng tin định tính quan trọng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng như: khả lãnh đạo, quản lý doanh nghiệp, có cấu tổ chức hiệu quả, phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn nhân viên, sách tuyển dụng… Trong phương án, dự án vay vốn, Chi nhánh cần thẩm định đầy đủ nội dung để đảm bảo đánh giá dự án cách toàn diện, giúp cho việc định đầu tư cách xác Thẩm định bao gồm hiệu dự án, khả tiêu thụ hay đầu thị trường sản phẩm dịch vụ Xây dựng phần mềm đại phục vụ trực tiếp cho công tác thẩm định để nâng cao hiệu rút ngắn thời gian thẩm định Chi nhánh cần đào tạo cán có chun mơn cao thẩm định dự án Khâu thẩm định coi khâu kiểm sốt trước cho vay Chính vậy, cán thẩm định phải người có tư cách phẩm chất đạo đức tốt, không giỏi chuyên môn mà phải hiểu số lĩnh vực, ngành kinh tế, kỹ thuật định Về công tác thực tốt quy định tài sản đảm bảo doanh nghiệp: - Khi nhận tài sản chấp, cầm cố thủ tục giấy tờ, Chi nhánh cần xem xét giá trị tài sản bảo đảm, loại tài sản bảo đảm, kiểm tra thực tế tài sản để xác định xác quyền sở hữu tài sản doanh nghiệp vay vốn nhằm ngăn chặn tránh tượng lừa đảo làm giả giấy tờ sở hữu - Tài sản chấp phải đáp ứng đủ điều kiện pháp lý, đảm bảo không tranh chấp - Tài sản nhận bảo đảm phải phép giao dịch có tính khoản cao Thẩm định dự án đồng thời tư vấn cho doanh nghiệp việc vay vốn cho đồng vốn phát huy hiệu cao Vai trò tư vấn Ngân hàng thể chỗ giúp chủ đầu tư xây dựng dự án, lựa chọn việc sản xuất sản phẩm, cung cấp thông tin thị trường sản phẩm…Đồng thời có cảnh báo chủ đầu tư rủi ro mà dự án gặp phải để chủ đầu tư dự phòng biện pháp hạn chế rủi ro, bảo đảm dự án hoạt động hiệu quả, trả nợ Ngân hàng đầy đủ gốc lãi 58 3.3.3.4, Nâng cao chất lượng phục vụ: a Nâng cao nghiệp vụ nhân viên hướng dẫn: Khi lần đầu đến giao dịch không khách hàng bỡ ngỡ người viết kiến nghị Chi nhánh nên đặt bàn hướng dẫn phía để dễ dàng hướng dẫn khách hàng Nhân viên hướng dẫn ngồi tiếng Anh, giao tiếp vài ngôn ngữ thông dụng tiếng Hoa, tiếng Hàn, tiếng Nhật….Điều giúp Ngân hàng thu hút doanh nghiệp nước ngồi khu cơng nghiệp đến giao dịch Hiện Chi nhánh có nhân viên phụ trách nhận điện thoại kết nối liên lạc với phận nhân viên chuyên trách, nhiên người viết kiến nghị Chi nhánh nên đào tạo nhân viên thêm số nghiệp vụ sau: * Hướng dẫn hồ sơ thủ tục cho khách hàng * Hướng dẫn khách hàng đến phận có liên quan * Nắm bắt thông thông tin lãi suất, tỷ giá, thơng tin chương trình khuyến Ngân hàng… nhằm trả lời nhanh chóng cho khách hàng b Nâng cao chất lượng phục vụ: Chất lượng phục vụ Ngân hàng tốt với lợi đội ngủ CB QHKH trẻ, động, chủ động liên lạc điện thoại, email với khách hàng, hạn chế số lần khách hàng đến Ngân hàng giao dịch tạo nên phong cách phục vụ chuyên nghiệp Khi gần đến hạn trả nợ, trả lãi CB QHKH chủ động điện thoại, gởi văn liên lạc báo trước với khách hàng, đến ngày đáo hạn CB QHKH điện thoại liên lạc với khách hàng yêu cầu trả nợ Chính việc quan tâm theo dõi chăt chẽ khoản nợ giúp Chi nhánh thu hồi nợ xấu, nợ hạn Tuy nhiên theo người viết phận QHKH nên thiết kế thêm: “Phiếu hồ sơ”: bao gồm loại giấy tờ, chứng từ cần thiết vay vốn, phía lịch hẹn thẩm định tài sản, lịch hẹn đăng ký giao dịch đảm bảo….Ngồi cịn có tên, số điện thoại khách hàng CB QHKH để chủ động liên lạc Phiếu chứng từ giao nhận hồ sơ tín dụng khách hàng CB QHKH, khắc 59 phục tình trạng sau vấn, CB QHKH phải đọc ghi danh mục hồ sơ Ngồi phiếu hồ sơ cần thiết kế thêm “phiếu bổ sung hồ sơ” trường hợp khách hàng cần bổ sung hồ sơ, chứng từ Trên phiếu ghi tên số điện thoại, lich hẹn CB QHKH nhằm giúp khách hàng chủ động thời gian, CB QHKH làm việc khoa học, hợp lý không để khách hàng chờ lâu Tất việc làm góp phần thực hiệu phương châm mà tập thể phòng QHKH đề ra: “ Không để khách hàng đến Ngân hàng ba lần “ 3.3.3.5, Giải pháp Marketing quan hệ công chúng(PR): a Tổ chức hội nghị khách hàng: Theo người viết nhận định việc tổ chức hội nghị khách hàng từ trước đến thưc DN Ngân hàng hiếm, nhiên nhìn góc độ kinh doanh Ngân hàng loại hình DN kinh doanh sản phẩm đặc biệt Biện pháp giúp Ngân hàng chủ động giới thiệu sản phẩm đến khách hàng mà Ngân hàng hướng tới(các DN nuớc ngoài, DNNVV), sách ưu đãi khách hàng sử dụng trọn gói dịch vụ Ngân hàng, trì mối quan hệ với khách hàng thân thiết với sách cạnh tranh ưu đãi so với đối thủ Ngoài Chi nhánh nhận phản hồi từ khách hàng sách, sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp Ban giám đốc trực tiếp giải đáp thắc mắc cho khách hàng kiến nghị đề xuất ý kiến khách hàng với BIDV Việt Nam nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Việc tổ chức hội nghị khách hàng kết hợp với ngày kỷ niệm thành lập Ngân hàng b Quảng cáo nhà chờ xe buýt xe buýt: Hiện xe buýt trở thành phương tiện di chuyển công cộng đươc người hướng đến đối tượng học sinh, sinh viên, công nhân Gần Sở Giao Thông Vậ n Tải hổ trợ cho tuyến xe bt đưa đón cơng nhân miễn phí khu cơng nghiệp, l hội rât tốt để BIDV Đồng Nai quảng hình 60 ảnh tới DN khu công nghiệp nhân dân Tỉnh với mức chi phí thấp c Các biện pháp khác: Gởi “ Thư Cảm Ơn “đến khách hàng DN lần đầu sử dụng dịch vụ Ngân hàng Gởi “Thứ Chúc Mừng “ nhân ngày thành lập DN, lễ, tết, giáng sinh,… Gởi “Thư Ngỏ “ Ngân hàng có sách khuyến mãi, tăng lãi suất huy động, phát hành miễm phí thẻ ATM,… Lưu ý: gởi thư trực tíếp hay gián tiếp thư điện tủ(email) Đây việc làm nhỏ nhặt, tốn chi phí thể quan tâm sâu sắc đến khách hàng, xem khách hàng người thân Ngân hàng, để lại ấn tượng sâu sắc lòng khách hàng 3.4 Kiến nghị: 3.4.1, Với nhà nước sở ngành có liên quan Nhà Nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, đơn giản hố thủ tục hành tạo mơi trường thơng thống thuận tiện cho hoạt động Ngân hàng phát triển Nhà nước cần phải có sách, biện pháp quản lý kinh tế vĩ mơ nhằm đảm bảo tình hình kinh tế ổn định cho hoạt động doanh nghiệp, Ngân hàng tổ chức tín dụng khác Ngân hàng nhà nước phối hợp với Chính phủ cần xem xét, rà soát lại văn liên quan đến hoạt động tín dụng ban hành, nhanh chóng phát chỉnh sửa kịp thời mâu thuẫn văn này, hoàn thiện, bổ sung quy định văn pháp luật cho phù hợp tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh Đề nghị Ngân hàng Nhà nướcquan tân việc xác lập tảng kinh doanh pháp luật, đảm bảo công khai minh bạch tổ chức tín dụng Tổ chức cung cấp thơng tin kịp thời tình hình kinh doanh tiền tệ tín dụng địa bàn nhằm ngăn ngừa rủi ro 61 Nâng cao chất lượng thu thập, phân tích dự báo thơng tin trung tâm thơng tin tín dụng trực thuộc Ngân hàng Nhà nước (CIC) nhằm tạo thuận lợi cho NHTM có thơng tin đầy đủ xác doanh nghiệp cho vay, có thêm sở định cho vay an toàn hiệu 3.4.2, Với Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Đề nghị BIDV Việt Nam hỗ trợ BIDV Đồng Nai việc tìm kiếm xây dựng trụ sở Chi nhánh địa điểm Tạo điều kiện mở rộng mạng lưới phòng giao dịch huyện Nhơn Trạch, Trảng Bom, Thị xã Long Khánh… Các sản phẩm tín dụng bán lẻ cịn chưa thực đa dạng hấp dẫn Đề nghị BIDV Việt Nam nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ, nghiên cứu sửa đổi chế xét duyệt, cấp tín dụng bán lẻ: đơn giản thơng thống Đề nghị BIDV Việt Nam nghiên cứu sửa đổi, tạo thêm số chức hệ thống SIBS(bảng theo dõi nợ vay, tờ trình yêu cầu thu nợ…), liên kết hệ thống SIBS hệ thống xếp hạng tín dụng nội doanh nghiệp Hổ trợ Chi nhánh việc chuẩn bị nâng cấp phòng giao dịch Long Bình Tân trở thành Chi nhánh cấp bán lẻ TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở lý luận chung tín dụng Ngân hàng thương mại đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghịêp Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai, thành tựu hoạt động tín dụng giai đoạn 2004-2008 mục tiêu đổi hoạt động tín dụng giai đoạn 2009-2012, người viết tiến hành xây dựng giải pháp phù hợp với hoạt động tín dụng doanh nghiệp BIDV Đồng Nai Mục tiêu biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp BIDV Đồng Nai Tuy nhiên, thời gian nghiên cứu hạn chế có giải pháp địi hỏi cần phải có tập trung nghiên cứu xây dựng thành đề án chi tiết riêng, nên số giải pháp cịn mang tính định hướng, người viết nỗ lực để xây dựng giải pháp có tính thực tiển phù hợp với đặc điểm hoạt động kinh doanh BIDV Đồng Nai 62 KẾT LUẬN ****** ****** Trong năm 2008 kinh tế giới bị khủng hoảng, kinh tế Việt Nam bị ảnh hưởng, địa bàn Tỉnh thu hút nhiều Ngân hàng thương mại cổ phần tổ chức tín dụng cạnh tranh gay gắt Trên sở thực mục tiêu yêu cầu đề tài, luận văn hoàn thành số nội dung nghiên cứu sau: Chương 1: Phân tích mặt sở lý luận tín dụng NHTM Chương 2: Thơng qua việc phân tích tiêu: huy động vốn, doanh số cho vay, dư nợ nợ hạn, từ người viết nhận số ưu điểm hạn chế hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Đồng Nai Chương 3: Người viết đưa số giải pháp thiết thực đóng góp cho Chi nhánh nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Qua phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng BIDV Đồng Nai cho thấy hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng cao hoạt động Ngân hàng Nó góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn, bổ sung hỗ trợ vốn cho dân cư, đơn vị kinh tế, đồng thời tác động tích cực đến việc khai thác mạnh tiềm Tỉnh, thúc đẩy khả phát triển kinh tế, đưa kinh tế địa phương phát triển theo xu hướng chung nước Nhìn chung dư nợ tăng trưởng cao qua năm Việc thực sách tín dụng có chọn lọc năm qua nhằm nâng cao hiệu vốn đầu tư Ngân hàng Ngân hàng phân loại đối tượng đầu tư, có sàng lọc khách hàng loại dần khách hàng yếu tài chính, từ Ngân hàng đầu tư vốn đối tượng, đơn vị vay vốn sử dụng vốn mục đích, có hiệu nên có khả trả nợ lãi kịp thời có nợ hạn Tổng tài sản Ngân hàng tăng trưởng tăng trưởng tốt Lợi nhuận Ngân hàng đạt mức cao tăng trưởng liên tục, hiệu hoạt động Ngân 63 hàng mà đặc biệt hoạt động cấp tín dụng ngày tiến triển tốt đẹp nhờ nổ lực lớn tồn thể cán cơng nhân viên lãnh đạo Ban giám đốc BIDV Đồng Nai, tạo chỗ đứng hệ thống Ngân hàng BIDV nói riêng hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Do thời gian nghiên cứu trình độ chun mơn cịn hạn chế nên đề tài khơng thể tránh thiếu sót Em mong đóng góp ý kiến q thầy cơ, cô chú, anh chị cán nhân viên Ngân hàng để đề tài hoàn thiện ... viết đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp 47 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TỈNH ĐỒNG NAI... nghiệp Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai việc đề giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh 25 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN... trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai, người viết đưa đưa giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, mà Chi nhánh áp dụng
