VAI TRÒ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG VIỆC CHO VAY ĐỐI VỚI ĐOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC. I. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG. 1.Một số khái niệm về NH thương mại Có rất nhiều định nghĩa khác nhau về NH. - Tại Mỹ : NH thương mại là một công ty chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp tài chính. - Tại ấn Độ, NH thương mại là cơ sở nhận các khoản kí thác để cho vay hay tài trợ đầu tư. - Tại Việt Nam NH thương mại là một tổ chức tài chính trung gian có chức năng kinh doanh tiền tệ với hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng bằng các hình thức huy động vốn với trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi cho khách hàng với một thời gian thoả thuận. Đồng thời NH sẽ sử dụng đồng tiền huy động cộng với vốn tự có của bản thân NH để cho vay chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. 2. Chức năng của NH thương mại : 2.1. Chức năng tạo tiền : Dựa vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc hay dư thừa, các NH thương mại khi cho vay sẽ giữ lại một phần (khoảng 10%), có khi là dự trữ bắt buộc ER (tuỳ thuộc vào khoản vay) và mối quan hệ của NH với khách hàng. Với một ví dụ đơn giản như sau : Với 10.000 đơn vị tiền tệ NH cho vay và giữ lại tỉ lệ dự trữ RR bằng 10%, khi đó NH cho vay 9.000. Tại NH thứ 2 nhận 9,000 tiền gửi để xuất chứng thư, NH thứ 2 giữ lại khoản dự trữ là 900 và cho vay 8,100. Cứ tiếp tục như thế, NH thứ 3 sẽ cho vay 7 290. Ngày nay, với hệ thống NH, việc cho vay và nhận gửi liên tiếp tổng dự trữ sé là 10 000 và cho vay là 90 000. 1 Lượng tiền gửi (D) khi đó = .R (R : tỉ lệ dự trữ). RR Khi đó số tiền NH tạo ra gấp 1/RR lần so với dự trữ ban đầu 2.2 Chức năng thanh toán, NH thực hiện chức năng này chủ yếu không dùng tiền mặt, thanh toán cho khách hàng và trong nội bộ liên NH (như phát hành và bố trí séc, cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, uỷ nhiệm thu chi, thanh thoán L / C…). Các NH cùng hệ thống mở tài khoản thực hiện thanh toán bù trừ cho nhau, thanh toán song biên mà không cần qua NH trung ương. 2.3. Chức năng huy động tiền gửi tiết kiệm. Để có nguồn vốn cho vay, các NH luôn phải tìm các biện pháp để huy động vốn cho thật hiệu quả (nguồn rẻ và ổn định). Đây là đầu vào sống còn trong hoạt động của NH, là nguồn vốn tài chính cơ bản dùng để tài trợ cho các khoản cho vay, đầu tư tạo lợi nhuận, đảm bảo sự phát triển vững mạnh của NH. Với chức năng này, NH có thể tìm kiếm những nguồn nhàn rỗi từ trong nền kinh tế 2.4. Chức năng tài trợ cho ngoại thương : Trong nền kinh tế, loại hình tín dụng này đóng vai trò quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của ngoại thương cũng như đối với sự phát triển của kinh tế đất nước. NH cho các doanh nghiệp vay để nhập khẩu máy móc, thiết bị hiện đại, đổi mới trang thiết bị, dây truyền sản xuất chế biến hàng xuất khẩu với công nghệ tiên tiến nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm hàng hoá, tăng khả năng cạnh tranh. Cũng nhờ sự tài trợ của NH, Doanh nghiệp được thoả mãn nhu cầu về vốn, mở rộng sản xuất, tạo công ăn việc làm, hoàn thành nghĩa vụ nộp thuế cho ngân sách Nhà nước. Hoàn thành tín dụng giúp doanh nghiệp nhập khẩu hàng hoá tiêu dùng, phục vụ các chương trình mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, mở rộng quan hệ đối ngoại với các nước trên thế giới 2.5. Chức năng uỷ thác : Các doanh nghiệp hoạt động trong nền kinh tế luôn cần phải có NH, các công ty tài chính, các tổ chức tín dụng… theo đó các tổ chức này việc quản lý tài sản và hoạt động tài chính đối với các doanh nghiệp, đồng thời nó sẽ thu phí trên cơ sở là giá trị của tài sản hay quy mô vốn mà các tổ chức này quản lý. 2.6 Chức năng bảo quản vật có giá : NH nhận bảo quản các loại tài sản, cung cấp cho khách hàng giấy chứng nhận và giấy chứng nhận này có thể lưu hành như tiền. 2.7 Môi giới và mua bán chứng khoán : Thị trường tài chính ngày càng phát triển và mở rộng, NH luôn muốn trở thành một Bách hoá tài chính, cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính, giúp khách hàng thoả mãn mọi nhu cầu. NH cung cấp các dịch vụ chứng khoán như cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu mà không cần nhờ đến người kinh doanh chứng khoán. 2.8. Chức năng tín dụng : Có 2 vấn đề mà mọi NH đều phải quan tâm. - Thứ nhất là : NH có thể huy động vốn ở đâu với chi phí thấp - Thứ hai là : nhà quản lý NH phải làm gì để đảm bảo NH luôn có đủ tiền để đáp ứng nhu cầu xin vay của khách hàng. NH thương mại một mặt thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội từ mọi thành phần trong nền kinh tế đồng thời nó dùng chính số tiền đó để cho vay đối với các thành phần kinh tế trong xã hội khi chúng có nhu cầu bổ sung vốn. Huy động vốn : - Tiền gửi giao dịch : đây là loại tiền gửi của các doanh nghiệp, đơn vị cá nhân, tổ chức… tiền gửi vào nhằm phục vụ cho mục đích thanh toán khi họ có nhu cầu rút tiền. - Tiền gửi kỳ hạn của các tổ chức kinh tế : Đó là những nguồn tiền không luân chuyển thường xuyên nhưng chi phí trả lãi cao, lãi suất có thể xác định trước hoặc thoả thuận, quy mô không có giới hạn. Đối với những nước có NH phát triển, tiền gửi có kì hạn chủ yếu là các chứng chỉ tiền gửi (CDs) với kì hạn xác định. Tuy nhiên ngày nay, để bảo vệ NH và những người gửi tiền khỏi rủi ro lãi suất CDs thả nổi và lãi suất điều chỉnh 3 đén 6 tháng một lần. - Tiền gửi tiết kiệm lãi suất áp dụng cao hơn so với tiền gửi giao dịch, tuy nhiên chi phí duy trì và quản lý nói chung thấp. Đây là loại tiền gửi đa dạng và phổ biến trong nền kinh tế, khoản mục này chiếm tỉ trọng cao trong cơ cấu tiền gửi di động. Mặt khác, nó gắn liền với quá trình tích luỹ và tiết kiệm của dân chúng, do vậy NH phải có nhiều loại hình khác nhau nhằm huy động tối đa loại tiền này. Cho vay : Có thể nói đây là chức năng hàng đầu để tài trợ cho chi tiêu của doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan Chính phủ. Hoạt động cho vay có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển KTXH. Mặt khác thông qua cho vay, NH sẽ biết về chất lượng tín dụng của khách hàng giúp thị trường có khả năng nhận thêm các khoản tín dụng mới từ những nguồn mới có chi phí thấp hơn. Các NH cung cấp rất nhiều loại cho vay : cho vay kinh doanh bất động sản, cho vay nông nghiệp, cho vay công nghiệp và thương mại, cho vay cá nhân, tài trợ thuê mua… 3. Vai trò của NH thương mại - NH tạo ra tín dụng giúp các doanh nghiệp có vốn để mở rộng đầu tư sản xuất kinh doanh. NH thương mại là sản phẩm của nền kinh tế hàng hoá, nó ra đời để thực hiện các nhiệm vụ của mình về tiền tệ tín dụng, đó là nơi thu hút tập trung vốn, thu hút mọi tiềm năng xã hội để phục vụ cho các mục tiêu kinh tế xã hội, làm cho sản phẩm xã hội ngày một tăng lên. Với những nguồn vốn tập trung và huy động được trong nền kinh tế cùng với vốn tự có của NH, NH tiến hành phân phối cho nhu cầu sử dụng vốn của các thành phần kinh tế đáp ứng kịp thời nhu cầu cần thiết về vốn của các thành phần kinh tế đó. Bất kì một doanh nghiệp nào từ khi thành lập đến khi hoạt động đều cần đến vốn, vốn là yếu tố không thể thiếu được đối với bất kì môt doanh nghiệp nào và nó sẽ quyết định tới thành công của doanh nghiệp. Bởi vì để tiến hành sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp không chỉ cần đến máy móc, thiết bị, nhà xưởng mà doanh nghiệp cần phả có nguyên nhiên liệu, nhân công và tất cả các yếu tố khác phục vụ cho sản xuất kinh doanh nhưng bản thân doanh nghiệp lại không có lượng vốn lớn để chi phí cho những nhu cầu vốn đó. Như vậy khi đó thông qua hoạt động tín dụng của NH, NH sé đáp ứng được nhu cầu vốn cấp thiết đó. Trong nền kinh tế thị trường, đòi hỏi các doanh nghiệp phải cạnh tranh lẫn nhau, sự cạnh tranh này không chỉ diễn ra với các doanh nghiệp trong nước mà cả với các doanh nghiệp nước ngoài. Trong điều kiện như vậy đòi hỏi các doanh nghiệp không ngừng mở rộng quy mô sản xuất cả về chiều rộng lẫn chiều sâu để làm sao hàng hoá sản xuất ra có chất lượng cao, mẫu mã đẹp, giá rẻ, phù hợp với thị hiếu. Để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng đó giúp cho các doanh nghiệp có những sản phẩm phù hợp có thể cạnh tranh với những sản phẩm cùng loại trên thị trường, đòi hỏi doanh nghiệp phải có lượng vốn lớn để đầu tư cải tạo thiết bị công nghiệp lạc hậu nhằm giảm chi phí sản xuất. Hơn nữa trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp cũng cần phải có vốn để dự trữ nguyên nhiên vật liệu để cho quá trình hoạt động sản xuất diễn ra liên tục, nếu không, với bất kì một lý do nào mà làm cho doanh nghiệp trì trệ trong sản xuất sẽ gây ra tổn thất nghiêm trong cho doanh nghiệp ở hiện tại cũng như trong tương lai. Khi đã có những máy móc thiết bị công nghiệp hiện đại thì đòi hỏi doanh nghiệp phải có đội ngũ cán bộ lành nghề để có thể vận hành những máy móc thiết bị hiện đại đó, nâng cao hiệu quả sản xuất và tránh những sai lầm đáng tiếc do không hiểu biết gây ra. Để đạt được mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận thì sản xuất của doanh nghiệp được sản xuất ra mới chỉ là một phần trong toàn bộ quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, mà điều quan trọng là sản phẩm của doanh nghiệp được sản xuất ra có được thị trường chấp nhận hay không. Do vậy trong cơ chế kinh doanh đòi hỏi doanh nghiệp phải thực hiện tốt công tác Maketing để sao cho sản phẩm của doanh nghiệp sản xuất ra khi tung ra thị trường được khách hàng chấp nhận ngay, nhưng sản phẩm sản xuất ra không chỉ để phục vụ cho khách hàng quen thuộc mà còn phải thu hút được khách hàng tiềm năng. Qua đó để doanh nghiệp có thể nắm bắt được nhu cầu thị trường mà đưa ra những chiến lược phù hợp với trình độ và năng lực sản xuất của mình và trả lời 3 câu hỏi : sản xuất cái gì ? sản xuất sản phẩm đó cho ai ? sản xuất như thế nào ? Vậy với nhu cầu vốn lớn như vậy đòi hỏi doanh nghiệp phải huy động vốn từ đâu. Cùng với vốn bản thân doanh nghiệp, NH sé đáp ứng nhu cầu vốn thiếu hụt, bởi vì NH là một tổ chức tín dụng có uy tín, các tổ chức tín dụng có chức năng to lớn nhất là việc kinh doanh tiền tệ cho nên các nghiệp vụ NH được chuyên sâu, tiết kiệm được thời gian nên giảm đáng kể các chi phí trong các nghiệp vụ huy động và thanh toán. Việc vay vốn NH đáp ứng được một cách nhanh chóng, đầy đủ phù hợp các nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp, lại giảm được các chi phí cần thiết giúp cho doanh nghiệp sé tiết kiệm được thời gian để có thể vận hành một cách nhanh chóng các hoạt động của mình từ đó nâng cao chất lượng hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh. Do vậy đối với các doanh nghiệp, sự hoạt động cả NH thương mại là vô cùng quan trọng. _ Ngân Hàng thương mại có vai trò thúc đẩy doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả hơn. Đặc trưng cơ bản trong tín dụng NH là sự vận động trên cơ sở có hoàn trả cả vốn gốc và lãi. Giá cả của vốn cho vay chính là lãi suất tiền vay, thông qua lãi suất tín dụng NH đã góp phần thúc đẩy các doanh nghiệp phải thực hiện hạch toán kinh doanh chính xác, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn làm sao cho doanh lợi lớn hơn lợi tức tiền vay, tăng vòng quay của vốn, giảm chi phí giúp cho doanh nghiệp hoạt động có lãi góp phần nâng cao việc trả nợ NH được nhanh chóng. Trước khi cho vay, NH thông qua việc thẩm định các dự án vay vốn của các doanh nghiệp và chỉ quyết định cho vay đốivới các dự án mang lại hiệu quả kinh tế (trừ những dự án được Chính phủ trợ cấp về lãi suất). Do vậy các doanh nghiệp muốn vay được vốn NH để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh thì đòi hỏi bản thân doanh nghiệp phải tự sắp xếp bố trí tổ chức sản xuất kinh doanh hợp lí… hoạt động sao cho có hiệu quả để tạo được uy tín với NH. - Ngân Hàng thương mại đóng vai trò cực kỳ quan trọng trong việc chống lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế. Lạm phát là hiện tượng kinh tế, trong đó giấy bạc lưu thông vượt quá nhu cầu cần thiết làm chúng bị mất giá, dẫn đến giá cả hầu hết các loại hàng hoá không ngừng tăng lên. Khi lạm phát ở mức độ cao sẽ làm cho nền kinh tế bị suy sụp một cách nhanh chóng làm mất thăng bằng trong cán cân thanh toán, giá cả hàng hoá tăng nhanh theo tốc độ lạm phát, trong khi thu nhập của người lao động tăng chậm dẫn đến mức sống bị giảm xuống nghiêm trọng. Từ đó làm cho việc tiêu thụ sản phẩm ngày càng trở nên khó khăn hơn sản xuất không phát triển… dẫn đến kìm hãm của sự phát triển của nền kinh tế, các quan hệ xã hội bị đảo lộn, tệ nạn xã hội bị gia tăng, thất nghiệp hàng loạt… Trước những vấn đề như vậy, Nhà nước sử dụng NH như một công cụ điều chỉnh lạm phát thông qua việc điều hoà lượng tiền lưu thông trên thị trường bằng các nghiệp vụ NH. - NH thương mại giúp cho việc phân bổ hợp lí các nguồn lực giữa các vùng trong quốc gia tạo điều kiện phát triển cân đối nền kinh tế. Các doanh nghiệp hoạt động trong nền kinh tế thị trường với mục tiêu cuối cùng là tối đa hoá lợi nhuận, khi đó các doanh nghiệp sẽ tìm kiếm cho mình một môi trường và lĩnh vực đầu tư thuận lợi mang lại hiệu quả kinh tế cao, tất yếu nhiều khu vực đầu tư sẽ bị lãng quên do khu vực này bị hạn chế về nguồn lực tài nguyên, vị trí địa lý, môi trường hoạt động… từ đó tạo nên sự phát triển mất cân đối về kinh tế giữa các vùng, sự phân hoá giàu nghèo giữa các vùng ngày càng lớn. Việc phát triển nền kinh tế theo cơ chế thị trường định hướng XHCN đòi hỏi Nhà nước phải trực tiếp tham gia điều tiết nền kinh tế bằng những công cụ hữu hiệu của mình. Để điều tiết sự mất cân đối này, Nhà nước cũng thông qua NH để điều chỉnh, các NH sẽ đứng ra để điều hoà vốn, tìm nơi có lượng vốn nhàn rỗi được huy động đến những nơi thiếu hụt đảm bảo thuận lợi cho phát triển kinh tế vùng và xoá dần sự khác biệt giữa các vùng lãnh thổ về kinh tế xã hội - NH góp phần khích lệ sự tiết kiệm trong sản xuất kinh doanh của thành phần kinh tế và tầng lớp dân cư thông qua lãi suất. Các nhà sản xuất kinh doanh muốn có lợi nhuận cao yêu cầu phải tiết kiệm tối đa những chi phí trong sản xuất từ đó giảm các khoản tiền vay NH và có số tiền gửi vào NH. Số lượng tiền gửi đóng vai trò quan trọng trong việc tiết kiệm đầu tư trong sản xuất. Các nhà kinh tế học cổ điển cho rằng “số lượng chính là khoản tiền thưởng cho việc kiềm chế tiêu dùng trong hiện tại”. Lãi suất là yếu tố kích thích hoặc kiềm chế đối với tiết kiệm hay tiêu dùng. -NH thương mại là cầu nối cho việc phát triển ngoại thương giữa các quốc gia khác nhau. Xu hướng phát triển kinh tế là hướng hoà nhập kinh tế trong nước với các nước trong khu vực và toàn thế giới, do đó việc mở rộng quan hệ kinh tế là tất yếu, việc mở rộng này giúp cho mỗi quốc gia phát huy được lợi thế của mình cũng nhưng giúp nhau ngày một hoạt động có hiệu quả hơn. Do vậy tình hình quan hệ của các nước ngày càng mở rộng thì vai trò của NH không thể thiếu được thông qua các nghiệp vụ trong hệ thống NH quốc tế, sé giúp cho việc trao đổi, mua bán được diễn ra dễ dàng và thuận lợi trong mọi vấn đề thì NH sẽ đứng ra giải quyết nhanh chóng. II. DNNN TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG VÀ VAI TRÒ CỦA NH THƯƠNG MẠI TRONG VIỆC THÚC ĐẨY DNNN NHÀ NƯỚC PHÁT TRIỂN. 1. Doanh nghiệp Nhà nước (DNNN) 1.1. Khái niệm : DNNN là một tổ chức kinh tế do Nhà nước đầu tư vốn, thành lập và tổ chức quản lý, hoạt động kinh doanh hoặc hoạt động công ích, nhằm thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội do Nhà nước giao. 1.2. Đặc điểm : - Đặc điểm về vốn : Vốn hoạt động của các DNNN được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, trong đó có 2 nguồn quan trọng nhất là vốn do ngân sách Nhà nước cấp và vốn vay NH. Trong giai đoạn hiện nay, tỉ trọng vốn tự có trong các DNNN bao gồm vốn từ ngân sâch Nhà nước và phần vốn tự bổ sung chỉ chiếm tỉ trọng khoảng 25% trong tổng số vốn của doanh nghiệp. Do vậy đứng trước cuộc cạnh tranh giữa các thành phàn kinh tế ngày càng quyết liệt thì nhu cầu về vốn để đa dạng hoá sản phẩm, mở rộng sản xuất, đổi mới công nghệ là rất lớn, nó vượt quá vốn tự có của doanh nghiệp. Do vậy mà trong giai đoạn hiện nay các DNNN đang ở trong tình trạng đói vốn để phát triển sản xuất, trong khi ngân sách Nhà nước còn nhiều hạn hẹp, việc cấp vốn bổ sung cho các DNNN còn nhiều hạn chế, do đó đòi hỏi các DNNN phải tự lo vốn cho bản thân, phần vốn thiếu hụt còn lại phải đi vay NH. - Đặc điểm về trình độ kỹ thuật công nghệ : máy móc thiết bị dây truyền sản xuất ở các DNNN đa số là lạc hậu, hiệu quả sản xuất không cao, công suất thấp. Các máy móc đã khấu hao hết nhưng vẫn được sử dụng. Do không đồng bộ trong các bộ phận cấu thành của máy cũng như thời hạn sử dụng quá lâu, nay vẫn đưa vào khai thác sử dụng nên công suất thấp, chi phí sửa chữa lớn gây lãng phí và tất yếu sẽ làm giá thành sản phẩm cao gây khó khăn trong tiêu thụ. Về trình độ quản lý : Do tồn tại trong một thời gian tương đối dài trong nền kinh tế tập trung quan niêm bao cấp nên các DNNN vẫn có xu thế ỷ lại, không tự chủ trong sản xuất, làm cho hoạt động sản xuất của các DNNN bị trì trệ, hàng hoá sản xuất ứ đọng không tiêu thụ được làm nhiều doanh nghiệp bị thua lỗ, mất khả năng thanh toán, nợ NH ngày càng nhiều. Bên cạnh đó các doanh nghiệp còn vay vốn lẫn nhau nhưng không trả chiếm dụng vốn của nhau gây ảnh hưởng tới sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Về đội ngũ cán bộ : Đội ngũ cán bộ có năng lực chuyên môn chiếm tỉ lệ thấp, cho nên việc áp dụng và sử dụng các dây truyền hiện đại khó khăn, có khi còn mang lại tổn thất cho doanh nghiệp. 2. Vị trí của kinh tế Nhà nước trong giai đoạn hiện nay Trong thời kỳ bao cấp, hoạt động của các DNNN kém hiệu quả, làm ăn thua lỗ kéo dài, do việc nhận thức về cơ chế kinh tế “hoạt động có hiệu quả thì tốt, nếu kinh doanh thua lỗ sẽ được Nhà nước trợ cấp”. Khi đó làm cho các DNNN thời kỳ này luôn có su thế ỷ lại, không chủ động sáng tạo mà hoạt động như một cỗ máy sản xuất theo số lượng củ thể đã được giao. Những máy móc thiết bị, nguyên nhiên vật liệu đều được cấp không biết chất lượng tốt xấu ra sao, nhưng miễn là sản xuất ra sản phẩm và việc tiêu thụ cũng được bao cấp từ đầu đến cuối, chỉ cần giao nộp đầy đủ với số lượng sản phẩm sản xuất được [...]... thiết cho khách hàng III CƠ CHẾ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VỚI DOANH NGHIỆP (DN) NHÀ NƯỚC Dựa vào quyết định số 049/QĐ-NHCT-HĐQT “Quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống NHCT VN” chế độ tín dụng được quy định như sau : 1 Chế độ cho vay : - NHCT cho vay đối với những khách hàng Các pháp nhân cá nhân Việt Nam : Doanh nghiệp Nhà nước, HTX, Công ty TNHH, công ty cổ phần, doanh nghiệp. .. Ngân hàng Lợi nhậu từ hoạt động tín dụng Tổng lợi nhậu Ngân hàng Chỉ tiêu này cho phép đánh giá tầm quan trọng của hoạt động tín dụng Ngân hàng trong mối quan hệ với toàn bộ hoạt động của Ngân hàng Tỷ lệ này cao chứng tỏ hầu hết lợi nhuận của Ngân hàng có đạt được là từ hoạt động cho vay - Chỉ tiêu về dư nợ : Dư nợ cho vay Tổng tài sản Chỉ tiêu này cho biết tương quan so sánh về quy mô cho vay so với. .. lại nguồn thu lớn cho ngân sách Nhà nước như : rượu bia, thuốc lá - DNNN đóng vai trò trong việc cung cấp và ổn định giá cả các lâọi hàng hoá Thành phần kinh tế Nhà nước là thành phần kinh tế đóng góp chủ yếu trong ngân sách Nhà nước Trong những năm 91 – 96, các khoản thuế DNNN đóng góp chiếm khoảng 30% trong tổng số ngân sách Nhà nước, năm 97 đóng góp 17 000 tỉ VND, năm 98 tăng 7% so với năm 97 3 Xu... và nèn kinh tế 5.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng Ngân hàng 5.4.1 Nhóm nhân tố phụ thuộc phía Ngân hàng : +Quy mô và kỳ hạn của nguồn vốn của Ngân hàng thương mại muốn cho vay thì cần phải có vốn Vốn chính là một yếu tó quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng thương mại. nhưng nếu cứ đi vay vốn cấp trên với lãi suất cao để cho vay thì hiệu quả củ hoạt động tín dụng sẽ không cao Do vậy vấn... tra, giám sát vốn vay + NH cho vay có trách nhiệm kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vón vay và trở nợ của khách hàng + NH cho vay tiến hành kiểm tra, giám sát trước trong và sau khi cho vay phù hợp với đặc điểm hoạt đổng của Nh cho vay và đặc điểm kinh doanh, sử dụng vốn vay của khách hàng • Kiểm tra trước khi cho vay : điều kiện, tính pháp lý của hồ sơ đẩm bảo phù hợp với quy định hướng... của khách hàng và nguồn vốn cho vay của NHCT Đối với pháp nhân Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam Đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn chovay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam + Lãi xuất cho vay : NH công bố biểu lãi suất cho khách hàng Nh và khách hàng thoả thuận,... dụng Ngân hàng 5.2.1 Các chỉ tiêu định tính : - Trước hết, khả năng mở rộng tín dụng của Ngân hàng phụ thuôc uy tín của Ngân hàng đó, nếu một Ngân hàng có uy tín nó sẽ có khả năng năng thu hút nhiều khách hàng hơn, ngược lại, nếu một Ngân hàng có số lượng khách hàng ddong đảo và là những khách hàng có uy tín thì đó là một dấu hiệu cho thấy hiệu quả tín dụng của Ngân hàng là khả quan Ngoài ra Ngân hàng. .. ra quyết định cho vay, theo dõi việc sử dụng vốn vay là tiến độ trả nợ giúp Ngân hàng xây dựng hoặc điều chỉnh kế hoạch kinh doanh, chính sách tín dụng một cách linh hoạt cho phù hợp với tình hình thực tế, qua đó góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng + Công nghệ Ngân hàng, trang thiết bị kỹ thuật cũng là một nhan tố tác đọng tới hiệu quả của tín dụng Ngân hàng Một Ngân hàng sử dụng công... lãi suất cho vay trong hạn và mức lãi suất áp dụng với NHQ: • Mức lãi suất cho vay trong hạn được thỏa thuận phù hợp với quy định của NHNN và quy định của NHCT Việt Nam về lãi suất cho vay tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng • Mức lãi xuất áp dụng với khoản nợ gốc quá hạn là do Giám đóc NH cho vay quyết định theo nguyên tắc cao hơn lãi suất trong hạn nhưng không vuợt quá 150% lãi suát cho vay trong hạn... quả cao cho Ngân hàng về mặt tín dụng mà còn tạo điều kiện thuật lưọi cho Ngân hàng mở rộng , tăng nhanh thu nhập từ các dịch vụ khác mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng Đối với các khách hàng khi có vốn để dầu tư vào những dự án khả thi sẽ làm cho sản phẩm của khách hàng tiêu thụ được nhiều hơn, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhạp của chính bản thân khách hàng Thu nhập của ản thân khách hàng tăng . VAI TRÒ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG VIỆC CHO VAY ĐỐI VỚI ĐOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC. I. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ. loại cho vay : cho vay kinh doanh bất động sản, cho vay nông nghiệp, cho vay công nghiệp và thương mại, cho vay cá nhân, tài trợ thuê mua… 3. Vai trò của