NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1.1.1.Khái niệm tín dụng. Ngân hàng thương mại là một đơn vị kinh tế kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với ba nghiệp vụ chính là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Hoạt động thường xuyên của Ngân hàng là nhận tiền gửi của khách hàng với lãi suất thấp và sử dụng số tiền đó để đầu tư nhằm thu lợi nhuận thông qua chênh lệch lãi suất. Thông thường lượng vốn thuộc sở hữu Ngân hàng thường rất nhỏ bé so với nhu cầu vay vốn của khách hàng, do đó Ngân hàng thương mại phải huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau trong xã hội. Nguồn vốn mà Ngân hàng huy động được là cơ sở để Ngân hàng thương mại đầu tư lại cho nền kinh tế. Đây chính là nguồn gốc của tín dụng. Tín dụng được hiểu là một quan hệ kinh tế giữa một bên là Ngân hàng và một bên là khách hàng của Ngân hàng trong đó có sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật) từ Ngân hàng sang cho khách hàng sử dụng để sau một thời gian thu hồi về lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu với những điều kiện mà hai bên thoả thuận với nhau. Như vậy, Tín dụng thể hiện các đặc trưng cơ bản như: có sự chuyển nhượng giá trị từ người cho vay sang người đi vay, sau một thời gian thu hồi về một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu, việc chuyển nhượng được thực hiện trên cơ sở có sự tin tưởng của người chuyển nhượng đối với người sử dụng về việc sử dụng có hiệu quả và hoàn trả đúng kỳ hạn. Đồng thời tín dụng cũng có khả năng rủi ro cao do mất vốn và lãi, tính chất bảo đảm của tín dụng chịu sự chi phối của quy luật cạnh tranh, quy luật cung cầu, quản lý lưu thông tiền tệ trong nền kinh tế thị trường. 1.1.2.Vai trò của tín dụng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Ngân hàng là người cho vay chủ yếu đối với hàng triệu hộ tiêu dùng (cá nhân, hộ gia đình) và hầu hết các chính quyền địa phương (tỉnh, thành phố). Hơn nữa, đối với các doanh nghiệp nhỏ ở địa phương, từ người bán rau quả đến người kinh doanh hàng hoá, Ngân hàng là tổ chức cung cấp tín dụng cơ bản phục vụ cho việc mua hàng hoá dự trữ để sản xuất hay mua hàng hoá trưng bày. Lịch sử của ngành Ngân hàng cũng đã chứng minh rằng hoạt động tín dụng là bản chất, là gốc rễ của hoạt động Ngân hàng. Khi ta nói đến tín dụng là nói đến Ngân hàng. Theo pháp luật Mỹ thì bất kỳ một tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu và cho vay đối với các tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại sẽ được xem là một Ngân hàng. Hoạt động tín dụng gắn liền với một chức năng cơ bản của Ngân hàng là điều hoà vốn trong nền kinh tế. Thông qua hoạt động nhận gửi và cho vay, Ngân hàng đóng vai trò là một kênh dẫn vốn từ người tạm thời thừa vốn sang những người có nhu cầu về vốn. Nếu không thông qua hoạt động tín dụng, chẳng những Ngân hàng không thực hiện được chức năng của mình mà hoạt động tài chính trên thị trường nếu chỉ thông qua tài chính gián tiếp cũng không thể đạt được hiệu quả tối ưu. Chính vì vậy việc cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình là một trong những hoạt động Ngân hàng tiêu biểu để phân biệt Ngân hàng với các tổ chức tài chính khác. Và luật Ngân hàng cũng đã quy định NHTM là một tổ chức tài chính duy nhất được thực hiện cả hai mặt hoạt động tín dụng là huy động vốn và cho vay. Hoạt động tín dụng dù ở bất kỳ thời kỳ nào cũng đều là nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng và luôn là mảng kinh doanh mang lại phần lớn doanh thu và lợi nhuận cho Ngân hàng. Từ việc đầu tiên chỉ là nhận giữ hộ tiền, nhận gửi rồi huy động và cho vay, cho đến nay các hoạt động của Ngân hàng đã được mở rộng ra rất nhiều bao gồm cả một số lĩnh vực như thanh toán hộ khách hàng, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, tài trợ xuất nhập khẩu. Nhưng tín dụng chưa bao giờ đánh mất đi vai trò của nó là hoạt động chủ yếu và không thể thiếu cuả một Ngân hàng. 1.1.3. Một số hình thức tín dụng. 1.1.3.1.Căn cứ vào thời hạn tín dụng. Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn cho vay đến 12 tháng và thường được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Đối với Ngân hàng thương mại, tín dụng ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng cao nhất. Cho vay trung hạn: Loại cho vay này thường có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng và thường được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới công nghệ, sử dụng cho các dự án có quy mô nhỏ và thu hồi vốn nhanh. Cho vay dài hạn: Là các khoản vay có thời hạn từ trên 60 tháng trở lên nhưng không vượt quá thời hạn hoạt động còn lại của đơn vị kinh doanh theo quyết định thành lập và không vượt quá 15 năm đối với các dự án phục vụ đời sống. Tín dụng dài hạn là loại tín dụng nhằm đáp ứng vốn cho các nhu cầu vốn dài hạn như xây dựng nhà ở, mua sắm các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới để phục vụ cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống. Nghiệp vụ truyền thống của các Ngân hàng thương mại là cho vay ngắn hạn nhưng từ những năm 70 trở lại đây các Ngân hàng có xu hướng chuyển sang kinh doanh tổng hợp và một trong những nội dung đổi mới là nâng cao tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trong tổng dư nợ của Ngân hàng. 1.1.3 2. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn Cho vay bất động sản : Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản như nhà ở ,đất đai , bất động sản trong lĩnh vưc công nghiệp ,thương mại , dịch vụ. Cho vay công nghiệp và thương mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp thương mại và dịch vụ . Cho vay nông nghiệp : Loại cho vay này nhằm đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vận dụng đắt tiền ,cho vay để trang trải các chi phí thông thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng. 1.1.3.3. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng Cho vay không có bảo đảm: Loại cho vay này không có tài sản thế chấp, cầm cố hay sự bảo lãnh của bên thứ ba mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. Hình thức cho vay này chỉ áp dụng đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính lành mạnh, quản trị có hiệu quả. Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay được Ngân hàng cung ứng khi khách hàng vay phải có tài sản thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ ba có năng lực hoàn trả. Sự bảo đảm này là cơ sở pháp lý để Ngân hàng có thể bảo đảm an toàn nguồn vốn cho vay của mình. Hình thức cho vay được Ngân hàng áp dụng đối với các khách hàng không có uy tín cao đối với Ngân hàng. 1.1.3.4. Căn cứ vào phương thức hoàn trả Cho vay trả góp: Là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ. Loại cho vay này được áp dụng chủ yếu trong cho vay bất động sản nhà ở, cho vay tiêu dùng đối với những người kinh doanh nhỏ, cho vay trang thiết bị kỹ thuật trong công nghiệp. Cho vay phi trả góp: Là loại cho vay được thanh toán một lần theo kỳ hạn đã thoả thuận. Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp đến người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho Ngân hàng. Cho vay gián tiếp: Khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nhận nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán. Các Ngân hàng thương mại cho vay gián tiếp thông qua chiết khấu thương mại, mua lại các phiếu bán hàng tiêu dùng và máy móc nông nghiệp trả góp, mua lại các khoản nợ của doanh nghiệp. 1.2. TÍN DỤNG ĐỐI VỚI SỰ MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT. 1.2.1. Khái niệm hộ sản xuất. Theo Nghị quyết 10 Bộ Chính trị về đổi mới quản lý kinh tế nông nghiệp, Hộ sản xuất được hiểu là một đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, là chủ thể trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh và là thành phần kinh tế cơ bản ở nông thôn, có quyền bình đẳng với các thành phần kinh tế khác trước pháp luật. Hộ sản xuất được Nhà nước giao đất sử dụng ổn định, lâu dài vào mục đích sản xuất nông nghiệp, thời hạn 20 năm đối với cây hàng năm và 50 năm đối với cây trồng lâu năm (cây công nghiệp dài ngày, cây ăn quả và cây rừng). Các hộ sản xuất sử dụng đất được hưởng các quyền như: chuyển đổi, chuyển nhượng, cho thuê, cho thuê lại, thừa kế, thế chấp và tính giá trị sử dụng đất để góp vốn khi tham gia liên doanh. Cùng với việc giao đất, Nhà nước cũng có những chính sách hỗ trợ nông dân phát triển kinh tế như mở rộng các hoạt động tín dụng trong nông thôn, tăng cường khuyến nông - lâm- ngư nghiệp. Đã khuyến khích nông dân phát triển khả năng sẵn có về đất đai, sức lao động, tiền vốn, đẩy mạnh sản xuất tạo ra những thành quả hết sức to lớn trong sự nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn. 1.2.2. Phân loại hộ sản xuất. ♦ Hộ có thu nhập khá. Là những hộ có vật tư tiền vốn, có sức lao động, có kỹ thuật trong sản xuất làm dịch vụ, biết tổ chức và thuê mướn người làm. Hay nói cách khác đó là những hộ có môi trường sản xuất và biết tổ chức sản xuất, biết thu hút lao động tạo công ăn việc làm cho người lao động. Vì thế hộ này có nhu cầu vay vốn lớn trong quá trình sản xuất và tạo ra nhiều lợi nhuận. ♦ Hộ có thu nhập trung bình. Loại hộ này trong quá trình sản xuất chăn nuôi trồng trọt có thu hoạch sản phẩm nhưng chỉ đủ mức sinh hoạt cho gia đình vì trong quá trình sản xuất hộ có vật tư tiền vốn, có sức lao động nhưng bước đầu chưa tổ chức được sản xuất, chưa áp dụng và cải thiện kỹ thuật vào sản xuất. Vì vậy, đời sống của hộ còn gặp nhiều khó khăn, chưa đủ sức chuyển biến làm thay đổi bộ mặt nông thôn. ♦ Loại hộ nghèo. Ta thấy loại hộ này ở nông thôn chiếm nhiều nhất, họ có thể thiếu sức lao động, thiếu vật tư tiền vốn, chưa biết tổ chức sản xuất, nên hiệu quả sản xuất thu lại thấp, thậm chí trong sản xuất còn để thất thoát vốn. Hộ này thường không đủ ăn chưa nói đến có tích luỹ để tái sản xuất mở rộng. 1.2.3. Đặc điểm của vốn cho vay hộ sản xuất. 1.2.3.1. Vốn cho vay hộ sản xuất thường có chi phí cao. Đó là do món vay nhỏ, phân tán và đặc biệt là rủi ro lớn do các nguyên nhân như thiên tai, hạn hán, dịch bệnh, giá cả các mặt hàng nông sản thường xuyên biến động. Trong khi đó Chính phủ chưa có chính sách trợ giá cụ thể, khuyến khích sản xuất cho người nông dân. Vì vậy, về nguyên tắc, lãi suất tín dụng nông thôn thường cao hơn ở đô thị, trong khi đó thu nhập của nông dân thường thấp và dễ bị tổn thương. Vấn đề đặt ra là Nhà nước cần phải có chính sách lãi suất như thế nào để hỗ trợ cho nông dân và đảm bảo hoạt động Ngân hàng an toàn hiệu quả trong môi trường kinh doanh đặc thù như vậy. 1.2.3.2. Vốn đầu tư cho hộ sản xuất chủ yếu là vốn trung và dài hạn. Vì hộ sản xuất chủ yếu vay để đầu tư chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi và đa dạng hoá sản phẩm trong nông nghiệp cần có thời gian nên phải cần vốn đầu tư từ 3-5 năm. 1.2.3.3.Vốn cho vay hộ sản xuất thường quy định thời gian cho vay theo chu kỳ sản xuất cây trồng vật nuôi và thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư. Nguồn thu nhập chính của hộ là từ sản phẩm sau thu hoạch được đem bán trên thị trường. Hầu hết nông sản đều có thời gian sinh trưởng và phát triển nhất định nên nguồn vốn cho vay cũng phải tuân theo chu kỳ sản xuất đó mới đảm bảo thu đủ và thu đúng thời hạn khoản tiền vay Ngân hàng của hộ. 1.2.3.4. Để vốn cho vay hộ sản xuất đạt kết quả cao thì Ngân hàng không chỉ cung cấp vốn bằng tiền mà còn phải hỗ trợ vốn, kiến thức, việc làm, môi trường làm ăn và nhiều hỗ trợ khác. Vì vậy, đặc điểm của vốn cho vay hộ sản xuất có sự vận động ăn nhịp tổng thể của các mối quan hệ kinh tế xã hội khác. Trong những năm qua việc đầu tư tín dụng đến hộ sản xuất đều có sự phối hợp chặt chẽ giữa các Ngân hàng với các Sở Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Sở Thuỷ sản và Hội Nông dân cùng tìm kiếm và giới thiệu các chương trình dự án phát triển sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tạo ra sản phẩm hàng hoá có chất lượng cao, tiêu thụ nhanh trên thị trường. 1.2.4. Vai trò của tín dụng đối với kinh tế HSX. Trong công cuộc đổi mới nền kinh tế, đất nước ta đã trải qua những giai đoạn khó khăn nhưng Đảng và Nhà nước luôn chú trọng đến việc phát triển kinh tế Nông nghiệp nông thôn, nhằm phát huy tối đa nội lực của các hộ kinh tế, khai thác hết các tiềm năng về lao động và đất đai một cách hợp lý và có hiệu quả nhất, khắc phục tình trạng phân hoá giàu nghèo cùng với tình trạng cho vay nặng lãi. Để thực hiện vấn đề này HSX cần phải có đủ vốn cần thiết để tiến hành SXKD và không ngoài ai khác chỉ có tín dụng mới có đủ khả năng cung cấp vốn trực tiếp đến từng HSX. Qua quá trình hoạt động thực tế của mình hệ thống các NHTM, các quỹ tín dụng đã thể hiện vai trò to lớn của tín dụng đối với sự phát triển kinh tế HSX cụ thể là. Tín dụng cung cấp vốn đến từng HSX trên cơ sở nhu cầu vay vốn giúp Ngân hàng cung cấp vốn cho từng HSX giúp họ tận dụng khai thác mọi tiềm năng đất đai, lao động và tài nguyên thiên nhiên từ đó đóng góp ngày càng nhiều hơn, phong phú hơn hàng hoá để cung cấp cho sản xuất công nghiệp xuất khẩu và đáp ứng nhu cầu lương thực thực phẩm cho toàn xã hội Tín dụng đẩy nhanh quá trình tích tụ và tập trung vốn trong Nông nghiệp nông thôn, tạo điều kiện duy trì và phát triển các ngành nghề truyền thống, phát triển các nghề mới nhằm giải quyết công ăn việc làm cho từng hộ, giúp họ tăng thu nhập, cải thiện đời sống. Tín dụng góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế Nông thông, tăng tính hàng hoá của sản phẩm Nông nghiệp trong điều kiện phát triển kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa ở nước ta như mô hình kinh tế (VAC) mô hình kinh tế trang trại .đã thực sự đánh dấu một bước ngoặc trong việc phát triển kinh tế Nông nghiệp nông thôn, góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần của người nông dân, tạo điều kiện nâng cao dân trí, hình thành những thói quen tốt trong hoạt động kinh tế cho phù hợp với yêu cầu công nghiệp hoá,hiện đại hoá đất nước. Tín dụng là công cụ tài trợ phát triển cơ sở hạ tầng ở Nông thôn, tạo điều kiện cho từng HSX tiếp thu công nghệ mới vào SXKD. Với phương châm "Nhà nước và nhân dân cùng làm" việc xây dựng kết cấu hạ tầng cho nông thôn đã và đang được thực hiện. Tín dụng không những tham gia vào quá trình sản xuất bằng hình thức cho vay vốn lưu động mà còn đầu tư vốn trung và dài hạn nhằm xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật tiến tiến phục vụ cho sản xuât và đời sống của người dân nông thông như: Xây dựng mạng lưới điện, trạm bơm, hệ thống thuỷ lợi, đường xá, cải tiến công cụ lao động và đầu tư dịch vụ phục vụ sản xuất và sinh hoạt. Trong sản xuất hàng hoá, để đảm bảo cho sự tồn tại của mình thì bất cứ một đơn vị SXKD nào cũng phải tiến hành hạch toán kinh tế để sản phẩm của mình được thị trường chấp thuận và kinh doanh có lãi, các HSX nước ta chủ yếu là nông dân nên phần lớn có thói quen với suy nghĩ "Lấy công làm lãi" thường tiến hành sản xuất trong khi hiệu quả SXKD chưa được coi trọng đúng mức. Vài năm gần đây NH đã có sự quan tâm hơn tới các HSX, các hộ được vay vốn của Ngân hàng song phải thực hiện nguyên tắc hoàn trả cho Ngân hàng đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi .Do đó đòi hỏi các hộ phải tính toán hiệu quả sử dụng vốn vay có mục đích để sau khi trả nợ gốc, lãi cho Ngân hàng các hộ vẫn còn phần thu nhập của mình. Tín dụng hạn chế cho vay nặng lãi trong Nông thôn. Tình trạng cho vay nặng lãi ở nông thôn đã tồn tại từ lâu và có tác động rất lớn đến sản xuất và đời sống của nhân dân với mức lãi suất quá cao nó là nguyên nhân gây ra những tiêu cực ở Nông thôn. Bởi vậy Tín dụng thâm nhập sâu vào đời sống Nông thôn đã hạn chế được đáng kể nạn cho vay nặng lãi, tạo điều kiện cho kinh tế HSX vươn lên và thực tế các NHTM đã và đang trở thành người bạn đồng hành trên con đường đi lên của các hộ nông dân. Tín dụng thúc đẩy quá trình huy động vốn trong nền kinh tế và đáp ứng nhu cầu vốn nhằm phát triển và mở rộng sản xuất hàng hoá. Tín dụng cung cấp vốn cho HSX, một phần sản phẩm của họ sẽ trở thành hàng hoá, đồng thời thông qua thị trường họ có thể định hướng cho sản xuất của mình sao cho sản phẩm sản xuất ra đáp ứng được nhu cầu đa dạng của người mua. Để đáp ứng ngày càng tốt những nhu cầu đa dạng đó buộc họ phải mở rộng Quy mô sản xuất, tìm mọi biện pháp nâng cao chất lượng sản phẩm để tiêu thụ nhanh, với lợi nhuận cao. Như vậy nhờ có tín dụng mà tính chất sản xuất hàng hoá ngày càng tăng lên trong cách làm, cách nghĩ của người nông dân. 1.2.5. Quy trình thủ tục cho vay đối với hộ sản xuất Có thể là hộ sản xuất đến trụ sở Ngân hàng xin vay trực tiếp; hoặc cho vay thông qua doanh nghiệp được áp dụng đối với các đối tượng nhận khoán của các doanh nghiệp đã thực hiện giao khoán, doanh nghiệp có thể vay trực tiếp Ngân hàng để chuyển tải vốn cho hộ nhận khoán hoặc Ngân hàng nơi cho vay ký hợp đồng với doanh nghiệp làm dịch vụ vay vốn cho hộ sản xuất và Ngân hàng cung ứng vốn trực tiếp đến hộ sản xuất; nhưng hình thức cho vay áp dụng phổ biến đối với hộ sản xuất hiện nay là thông qua tổ vay vốn. Khi thực hiện theo phương thức này đối với hộ sản xuất vay vốn không phải bảo đảm bằng tài sản thì hồ sơ vay vốn phải có giấy đề nghị vay vốn. Còn những trường hợp hộ sản xuất khác thì hồ sơ vay vốn gồm: giấy đề nghị vay vốn; dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ; hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định; ngoài ra còn có biên bản thành lập tổ vay vốn, hợp đồng làm dịch vụ. Quy trình thủ tục cho vay hộ sản xuất (thông qua tổ vay vốn) (1) (3) (2) (1)Tổ viên gửi cho tổ trưởng giấy đề nghị vay vốn và các giấy tờ khác theo quy định. (2)Tổ trưởng nhận giấy đề nghị vay vốn của tổ viên, tổ chức họp bình xét điều kiện vay vốn, sau đó tổng hợp danh sách tổ viên có đủ điều kiện vay vốn, đề nghị Ngân hàng xét duyệt cho vay. (3)NHNo Huyện mà đại diện là cán bộ phụ trách địa bàn nhận hồ sơ vay vốn của hộ sản xuất từ tổ trưởng tại các thôn xã trong huyện và tập hợp về trụ sở Ngân hàng, xin ý kiến của trưởng phòng tín dụng và phó giám đốc phụ trách tín dụng. Cho vay hay không cho vay cán bộ tín dụng đều phải thay mặt Ngân hàng thông báo cho hộ vay biết cụ thể. Nếu cho vay CBTD sẽ làm thủ tục và mời hộ vay lên ký hợp đồng tín dụng trực tiếp với NHNo Huyện. 1.3. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT. 1.3.1. Khái niệm chất lượng tín dụng. Tổ vay vốnHộ sản xuất Ngân h ng Nông nghià ệp Huyện Trong nền kinh tế thị trường bất kỳ một loại sản phẩm nào sản xuất ra cũng đều phải mang tính cạnh tranh. Điều này có nghĩa là mọi sản phẩm sản xuất ra đều phải có chất lượng. Các nhà kinh tế đã nhận xét rằng: “chất lượng là sự phù hợp với mục đích huặc sử dụng” hay “chất lượng là năng lực của một sản phẩm huặc một dịch vụ nhằm thoả mãn những nhu cầu của người sử dụng”. Tín dụng là một trong những sản phẩm chính của Ngân hàng. Đây là hình thức sản phẩm mang hình thái phi vật chất, là dịch vụ đặc biệt. Sản phẩm này chỉ có khả năng đánh giá được chất lượng sau khi khách hàng đã sử dụng, do vậy có thể quan niệm chất lượng tín dụng là việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đáp ứng nhu cầu phát triển Ngân hàng và mục tiêu phát triển kinh tế xã hội. Chất lượng tín dụng là một khái niệm vừa cụ thể( thể hiện qua các chỉ tiêu có thể tính toán được như kết quả kinh doanh, nợ quá hạn ) vừa trừu tượng (thể hiện qua khả năng thu hút khách hàng, tác động đến nền kinh tế ) Như vậy chất lượng tín dụng thể hiện qua các điểm sau. Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp, nó phản ánh mức độ thích nghi của NHTM với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, nó thể hiện sức mạnh của một Ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại. Chất lượng tín dụng đựơc xác định qua nhiều yếu tố: Thu hút được khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an toàn của vốn tín dụng. Chất lượng tín dụng không tự nhiên mà có, nó là kết quả của một quy trình kết hợp hoạt động giữa con người trong một tổ chức, giữa các tổ chức với nhau vì một mục đích chung. 1.3.2. Quan điểm chất lượng tín dụng. Chất lượng tín dụng là vốn tín dụng đầu tư vào các thành phần kinh tế, phát huy hiệu quả an toàn vốn và tạo ra lợi nhuận cho NHTM và hạn chế rủi ro sảy ra. Tín dụng được hiểu theo đúng nghĩa là vốn cho vay của Ngân hàng được khách hàng sử dụng đưa vào quá trình SXKD dịch vụ để tạo ra một số tiền lớn hơn vừa để hoàn trả Ngân hàng gốc và lãi và trang trải chi phí khác và có lợi nhuận. Như vậy qua một quá trình chu chuyển vốn như trên Ngân hàng sẽ thu hồi vốn gốc và lãi còn khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả, đúng mục đích tạo ra [...]... hội Môi trường kinh tế xã hội có ảnh hưởng gián tiếp tới chất lượng tín dụng hộ sản xuất Môi trường kinh tế ổn định và phát triển sẽ tạo điều kiện cho hộ sản xuất làm ăn có hiệu quả, do vậy hộ sản xuất vay nhiều hơn, các khoản vay đều được hộ sản xuất sử dụng đúng mục đích mang lại hiệu quả kinh tế Từ đó các khoản vay được hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi Trên cơ sở đó chất lượng tín dụng hộ sản. .. chất lượng tín dụng hộ sản xuất Môi trường tự nhiên Tác động trực tiếp đến quá trình sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất Nhất là những hộ sản xuất nông nghiệp phụ thuộc chủ yếu vào điều kiện tự nhiên Nếu điều kiện tự nhiên thuận lợi, sản xuất kinh doanh suôn sẻ thì hộ sản xuất có khả năng tài chính để trả nợ Ngân hàng Nhưng nếu thiên tai bất ngờ xảy ra thì hộ sản xuất sẽ bị thiệt hại lớn về kinh tế,... những chính sách thu hút khách hàng của Ngân hàng 1.3.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất Trên cơ sở chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng, hộ sản xuất được coi là khách hàng chính của Ngân hàng Trong quá trình cung ứng sản phẩm của mình cho hộ sản xuất, một việc làm quan trọng và cần thiết là đánh giá được chất lượng của sản phẩm cung ứng, cụ thể là chất lượng tín dụng hộ sản xuất, ... và chất lượng tín dụng của hệ thống Qua đó NHNN có cơ sở chỉ đạo NHTM nâng cao chất lượng tín dụng trong từng khâu, từng mặt nghiệp vụ huặc có các biện pháp bắt buộc cụ thể đối với từng NHTM trong hoạt động tín dụng 1.3.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất Việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất có ý nghĩa rất lớn đối với Ngân hàng, hộ sản xuất và nền kinh... dụng hộ sản xuất được nâng lên Môi trường chính trị pháp lý Môi trường chính trị pháp luật ổn định tạo điều kiện và cơ sở pháp lý để hoạt động tín dụng cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất tiến hành thuận lợi Những quy định cụ thể của pháp luật về tín dụng và các lĩnh vực khác có liên quan đến hoạt động tín dụng là cơ sở để xử lý, giải quyết khi xảy ra các tranh chấp tín dụng Vì vậy... yêu cầu phải nâng cao chất lượng tín dụng chất lượng hộ sản xuất là một yêu cầu thường xuyên đối với Ngân hàng Muốn làm tốt điều này trước hết phải xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất ♦ Yếu tố môi trường Môi trường là một nhóm yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất một cách trực tiếp huặc gián tiếp Đặc biệt trong điều kiện sản xuất nông nghiệp ở nước ta còn... Công thức tính vòng quay vốn tín dụng được xác định như sau Vòng quay vốn tín dụng HSX = D.Số thu nợ HSX Dư nợ bình quân HSX Hệ số này phản ánh số vòng chu chuyển của vốn tín dụng (thường là một năm) Để đơn giản trong tính toán, dư nợ bình quân hộ sản xuất được tính bằng cách lấy trung bình cộng dư nợ đầu kỳ và dư nợ cuối kỳ Đây là một chỉ tiêu quan trọng xem xét chất lượng tín dụng hộ sản xuất, phản... đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất ♦ Yếu tố thuộc về khách hàng Ngoài yếu tố môi trường ảnh hưởng đến chất lượng hộ sản xuất thì có rất nhiều yếu tố từ chính khách hàng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Trình độ của khách hàng: Bao gồm cả trình độ sản xuất và trình độ quản lý của khách hàng Với một trình độ sản xuất phù hợp và khả năng quản lý tốt khách hàng có thể đạt được kết quả sản xuất kinh doanh... hạn Do đó chính sách tín dụng của Ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tín dụng Chấp hành quy định thể chế tín dụng: Việc chấp hành quy định thể chế tín dụng của cán bộ làm tín dụng là tốt hay không tốt là nguyên nhân để các chỉ tiêu định tính đánh giá chất lượng Ngân hàng có thể được thực hiện hay không Mỗi cán bộ tín dụng khi cho vay đều phải tuân theo luật các tổ chức tín dụng và các quy định... thuộc về Ngân hàng Bên cạnh yếu tố thuộc về môi trường và yếu tố thuộc về khách hàng mà Ngân hàng khó có thể kiểm soát được thì có rất nhiều yếu tố thuộc về bản thân Ngân hàng có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Những yếu tố này bản thân Ngân hàng có thể tìm được cách hạn chế Chính sách tín dụng của Ngân hàng: Là một trong những chính sách sản phẩm quan trọng nhất của Ngân hàng Có chính sách tín dụng . NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1.1.1.Khái niệm tín dụng. Ngân hàng thương. lượng tín dụng hộ sản xuất. Môi trường tự nhiên. Tác động trực tiếp đến quá trình sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất. Nhất là những hộ sản xuất nông nghiệp