Đang tải... (xem toàn văn)
Khóa luận tốt nghiệp Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại NHNo & PTNT Việt Nam.
Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Ngay từ đời phát triển đến nay, tầm quan trọng ngân hàng ngày đợc khẳng định; nay, mà toàn cầu hoá trở thành xu tất yếu tiến trình phát triển kinh tế giới Để tiếp thu thành tựu khoa học kỹ thuật nớc phát triển không bị đứng phát triển kinh tế giới nói chung, nớc phát triển có Việt Nam phải nỗ lực hội nhập vào xu chung Sự phát triển đất nớc thời kỳ mở cửa, đòi hỏi ngành ngân hàng phải đổi hoạt động, mở rộng phạm vi, đối tợng phục vụ nh đẩy mạnh ứng dụng khoa học công nghệ đáp ứng đợc nhu cầu kinh tế Thẻ ngân hàng sản phẩm công nghệ đại, đà trở nên phổ biến nhiỊu níc trªn thÕ giíi Tuy nhiªn ë ViƯt Nam, thẻ ngân hàng đợc biết đến từ năm 90 kỷ trớc nên khái niệm mẻ đa số ngời dân Đến nay, đà đạt đợc kết định nhng công việc phát triển thẻ ngân hàng gặp nhiều khó khăn: công chúng cha có thói quen sử dụng chấp nhận thẻ, chế sách cha đồng bộ, sở vật chất nghèo nàn, công nghệ lạc hậu Chính khó khăn trở lực lớn làm chậm tiến độ phát triển thẻ ngân hàng nớc ta Với đặc điểm "ngời sau", tham gia vào thị trờng thẻ muộn NHNo & PTNT Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn trớc mắt lâu dài Nhng NHNo & PTNT Việt Nam lại phủ nhận đợc tồn khách quan thẻ với t cách phơng tiện toán đại trở thành phơng tiện toán kinh tế Vì phát triển dịch vụ thẻ tất yếu khách quan nằm phát triển chung cđa NHTM cịng nh c¶ hƯ thèng NHNo & PTNT Việt Nam Xuất phát từ nhu cầu thực tế đó, sau thời gian đợc tìm hiểu thực tế dịch vụ thẻ NHNo & PTNT Việt Nam, em đà lựa chọn đề tài: "Giải pháp phát triển dịch vụ toán thẻ NHNo & PTNT Việt Nam" làm nội dung cho khoá luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu khoá luận Tổng hợp lý luận thẻ toán qua ngân hàng từ thực tiễn phát triển dịch vụ thẻ NHNo & PTNT Việt Nam thời gian qua, khoá luận đề xuất số giải pháp kiến nghị hi vọng góp phần ®a NHNo & PTNT ViƯt Nam sím trë thµnh mét ngân hàng phát triển mạnh dịch vụ toán thẻ thị trờng thẻ Việt Nam nói riêng thị trờng thẻ toàn giới nói chung Phạm vi nghiên cứu đề tài Nghiên cứu vấn đề khách quan Thanh toán không dùng tiền mặt, kiến thức tảng thẻ, tình hình phát triển dịch vụ toán thẻ NHNo & PTNT Việt Nam nh kiến thức Marketing ngân hàng Phơng pháp nghiên cứu khóa luận Khoá luận sử dụng phơng pháp vật biện chứng kết hợp phơng pháp vật lịch sử, phơng pháp điều tra, phân tích, tổng hợp, thống kê, so sánh, đối chiếu Kết cấu khoá luận Ngoài phần Mở đầu phần Kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu, sơ đồ, khoá luận gồm phần chính: Chơng 1: Sử dụng dịch vụ thẻ toán cần thiết xà hội phát triển Chơng 2: Thực trạng dịch vụ toán thẻ NHNo & PTNT Việt Nam xu hớng phát triển Chơng 3: Giải pháp phát triển dịch vụ toán thẻ NHNo & PTNT Việt Nam Chơng Sử dụng dịch vụ toán thẻ cần thiết xà hội phát triển 1.1 Phơng thức toán dùng tiền mặt đà bộc lộ hạn chế 1.1.1 Khái niệm phơng thức toán dùng tiền mặt Phơng thức toán dùng tiền mặt cách toán với xuất tiền mặt cách ngời chi trả trả tiền mặt cho ngời thụ hởng mà không thông qua vai trò trung gian ngân hàng 1.1.2 Hạn chế phơng thức toán dùng tiền mặt Phơng thức toán dùng tiền mặt làm hạn chế việc thực toán cách nhanh chóng, làm cho việc toán trở nên hiệu quả, không an toàn, dễ sảy mát, trộm cắp 1.2 Các phơng thức toán không dùng tiền mặt 1.2.1 Khái niệm toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt cách toán xuất tiền mặt mà đợc tiến hành cách trích từ tài khoản ngời chi trả để chuyển tiền vào tài khoản ngời thụ hởng mở ngân hàng, cách bù trừ lẫn thông qua vai trò trung gian ngân hàng Trong kinh tế thị trờng, toán không dùng tiền mặt đà trở thành sản phẩm dịch vụ quan trọng NHTM để cung cấp cho khách hàng đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân kinh tế 1.2.2 ý nghĩa hình thức toán không dùng tiền mặt Khi đời sống kinh tế ngày phát triển, đời sống thu nhập ngời dân ngày đợc cải thiện nâng cao Nhận thức ngời tiêu dùng toán không dùng tiền mặt, thay vào việc sử dụng phơng tiện toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt ®· mang l¹i nhiỊu ý nghÜa hÕt søc quan träng kinh tế, xà hội Đối với khách hàng: + Khả lựa chọn hình thức toán không dùng tiền mặt cho phép khách hàng thực toán cách nhanh chóng hiệu Điều góp phần làm tăng nhanh tốc độ lu thông hàng hoá, tốc độ luân chuyển vốn hiệu kinh doanh khách hàng + Sử dụng dịch vụ toán không dùng tiền mặt vừa mang tính văn minh, đại, an toàn bảo mật cao cho khách hàng, khoản tiền đợc chuyển trực tiếp vào tài khoản tránh đợc mát, trộm cắp + Với thể thức toán không dùng tiền mặt nào, ngời sử dụng phải có tài khoản ngân hàng Do sử dụng dịch vụ toán không dùng tiền mặt giúp khách hàng quản lý đợc hoạt động chi tiêu từ làm tăng hiệu tiêu dùng cho khách hàng, tạo nhiều thuận lợi sinh hoạt nh sản xuất + Mặt khác sử dụng dịch vụ khách hàng đợc hởng nhiều dịch vụ khác miễn phí có u đÃi kèm theo Đối với ngân hàng: + Phát triển tốt hoạt động dịch vụ toán tác động đến hai hoạt động tín dụng hoạt động huy động vốn cho vay vốn, đồng thời tác động đến toàn hoạt động ngân hàng, thúc đẩy hoạt động ngân hàng phát triển nhanh Chính toán không dùng tiền mặt có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM + Việc cung ứng dịch vụ toán không dùng tiền mặt có chất lợng làm tăng uy tín cho ngân hàng tạo điều kiện để ngân hàng dễ dàng việc thu hút nguồn vốn tiền gửi, thu hút khách hàng mở sử dụng toán qua tài khoản cá nhân + Mặt khác thân NHTM làm tăng lợi nhuận từ thu phí dịch vụ Đây phận thu nhËp cã ý nghÜa rÊt lín ®èi víi NHTM, mở rộng phát triển hoạt động dịch vụ không tạo điều kiện cho ngân hàng tăng thu nhập thay đổi cấu thu nhập tổng thu nhập mà nâng cao khả cạnh tranh tạo phát triển bền vững Với toàn xà hội: + Đẩy nhanh trình luân chuyển hàng hoá, lu©n chun vèn x· héi, tiÕt kiƯm chi phÝ toán cho cá nhân, doanh nghiệp, nâng cao hiệu cho kinh tế Đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng giám sát đợc hoạt động kinh tế góp phần tạo môi trờng kinh doanh lành mạnh, từ đa đến ổn ®Þnh ®êi sèng kinh tÕ - x· héi + Tạo văn minh toán + Giúp NHTW quản lý đợc tốt việc thực sách tiền tệ, hạn chế tình trạng lạm phát + Tăng cờng quản lý tài cho quan chức năng: Thuế, NHTW Việc toán qua ngân hàng làm tăng tính minh bạch tài cho kinh tế, giảm việc trốn thuế, tham nhũng kinh tế ngầm 1.2.3 Các hình thức toán không dïng tiỊn mỈt ë ViƯt Nam hiƯn So víi nớc khu vực giới ViƯt Nam lµ qc gia cã tØ lƯ sư dơng tiền mặt giao dịch lớn Trong trình hội nhập kinh tế việc sử dụng nhiều tiền mặt kinh tế đà ngày bộc lộ hạn chế Nhận thức đợc vấn đề đó, năm qua, quan, ban ngành chức Việt Nam đà cố gắng, nỗ lực để đẩy mạnh phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt Việt Nam Theo quy định số 226/2002/QĐNHNN ngày 26/3/2002 NHNN ban hành theo quy chế hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán; định số 1092/QĐ-NHNN ngày 8/10/2002 thống đốc NHNN ban hành thể lệ toán không dùng tiền mặt, NH Kho bạc nhà nớc áp dụng hình thức toán sau: - Thanh toán séc: Là mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện khách hàng ngân hàng ký phát lệnh cho ngân hàng trích số tiền định từ tài khoản để trả cho ngời đợc định séc trả cho ngời cầm tÊm sÐc - Thanh to¸n b»ng lƯnh chi hay ủ nhiệm chi: áp dụng toán trả tiền hàng hoá, dịch vụ, chuyển tiền tổ chức cung ứng dịch vụ toán Khi nhận đợc chứng từ hợp lệ, tổ chức cung ứng dịch vụ toán phục vụ ngời thụ hởng phải ghi vào tài khoản ngời thụ hởng theo yêu cầu cđa lƯnh chi LƯnh chi cã thĨ lËp díi d¹ng chứng từ giấy chứng từ điện tử thực theo mẫu quy định NHNN tổ chức cung ứng dịch vụ toán - Thanh toán uỷ nhiệm thu: Đợc áp dụng giao dịch toán ngời sử dụng dịch vụ toán có mở tài khoản nội tổ chức cung ứng dịch vụ toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán, sở có thoả thuận hợp đồng điều kiện thu hộ bên trả tiền bên thụ hởng Bản chất uỷ nhiệm thu giống giấy tờ toán ngời bán lập để uỷ thác cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán thu hộ số tiền ngời mua tơng ứng với giá trị hàng hoá, dịch vụ đà cung ứng Thời hạn thùc hiƯn ủ nhiƯm thu tỉ chøc cung øng dịch vụ toán thoả thuận với ngời sử dụng dịch vụ toán - Thanh toán th tín dụng: Là văn cam kết có điều kiện ngân hàng mở theo yêu cầu ngời sử dụng dịch vụ toán, theo ngân hàng thực yêu cầu ngời sử dụng dịch vụ toán thẻ để: Trả tiền uỷ quyền cho ngân hàng khác trả tiền theo lệnh ngời thụ hởng nhận đợc chứng từ xuất trình phù hợp với điều kiện th tín dụng Chấp nhận trả tiền uỷ quyền cho ngân hàng khác trả tiền theo lệnh ngời thụ hởng vào thời điểm định tơng lai nhận đợc chứng từ xuất trình phù hợp với ®iỊu kiƯn to¸n cđa th tÝn dơng - Thanh toán thẻ ngân hàng: Là phơng tiện chi trả đại mà ngời sở hữu sử dụng để toán tiền hàng, dịch vụ, đồng thời sử dụng để rút tiền mặt máy, quầy tự động ngân hàng 1.3 Những vấn đề thẻ toán 1.3.1 Sự hình thành phát triển thẻ toán Khái niệm thẻ toán Có nhiều khái niệm khác thẻ: + Thẻ - tiền điện tử phơng tiện toán đại tiên tiến nay, đời phát triển gắn liền với đời phát triển ngành ngân hàng việc ứng dụng công nghệ tin học ngân hàng + Thẻ thẻ nhựa chứa băng từ chíp điện tử để lu giữ toán, số liệu cần thiết đà đợc mà hoá + Thẻ phơng tiện toán không dùng tiền mặt ngân hàng tổ chức tài phát hành cấp cho khách hàng, sử dụng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý, máy rút tiền tự động toán tiền hàng hoá, dịch vụ sở chấp nhận thẻ phạm vi số d tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng đà đợc kí kết ngân hàng phát hành chủ thẻ + Thẻ ngân hàng công cụ toán ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng số d theo hợp đồng kí kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Hình thức thẻ toán Kể từ đời nay, thẻ ngân hàng đà có thay đổi lớn nội dung hình thức nhằm tăng độ an toàn tính tiện dụng cho khách hàng Nguyên tắc việc chế tạo sử dụng thẻ dựa loạt thành tựu ngành công nghệ thông tin, đặc biệt kĩ thuật mà hoá từ tính, đại công nghệ sử dụng vi mạch điện tử Thẻ đợc làm từ nhựa cứng, hình chữ nhật với kích thíc chn hãa qc tÕ lµ 54mm*84mm, dµy 1mm, cã góc tròn Thẻ có lớp, lõi thẻ nhựa cứng màu trắng, có lớp nhựa cán mỏng Màu sắc thẻ khác tuỳ theo quy định ngân hàng phát hành Hai mặt thẻ chứa đựng thông tin kí hiệu khác nhau, cụ thể: + Mặt trớc thẻ: Nếu thẻ quốc tế có thơng hiệu tổ chức thẻ quốc tế, đồng thời thể loại thỴ: Visa, Master Card, American Express, JCB, Diners Club … tên tổ chức phát hành thẻ, biểu tợng thẻ, số thẻ, họ tên, ảnh chủ thẻ (với thẻ tín dụng) + Mặt sau thẻ: Bao gồm dải từ tính màu đen chạy dọc theo thẻ, vạch từ tính chứa đựng thông tin thẻ: ngày hiệu lực, số Pin chữ kí chủ thẻ vµ lêi ghi chó b»ng tiÕng ViƯt vµ tiÕng Anh Sự hình thành phát triển Thẻ xuất giới Mỹ vào năm 1914, tổng công ty xăng dầu California (nay công ty Mobile) cấp thẻ cho nhân viên số khách hàng họ thấy cách sử dụng tiện dụng việc toán Nhng thẻ lúc khuyến khích việc bán sản phÈm cđa c«ng ty chø kh«ng kÌm theo mét dù phòng việc gia hạn tín dụng Năm 1949, Frank Mc Namara tình cờ quên đem theo tiền mặt ăn tối nhà hàng nên đà nảy phơng thức toán mà không cần dùng tiền mặt sử dụng nơi, lúc Năm 1950, Frank Mc Namara doanh nhân ngời Mỹ khác - Palph Scheneider đà sản xuất thẻ tín dụng với tên gọi "Diners Club" Với lệ phí hàng năm USD ngời mang thẻ "Diners Club" ghi nợi ăn 27 nhà hàng nằm ven thành phố New York Theo chân Diners Club, năm 1955 hàng loạt thẻ đời nh: Trip Charge, Golden Key, Gourment Club, Esquire Club, đến năm 1958 Carte Blanche American Express đời thống lĩnh thị trờng Trong thời gian này, phần lớn thẻ dành cho giới doanh nhân nhng ngân hàng đà thấy đợc giới bình dân đối tợng sử dụng thẻ chủ yếu tơng lai Ngân hàng Mỹ nơi phát triển với loại thẻ Bank Americard đà dấy lên sóng học hỏi thành công ngân hàng khác Đến năm 1966, Bank Americard mà ngày thẻ Visa bắt đầu liên kết với ngân hàng tiểu bang khác Mạng lới Bank Americard chẳng chốc gặp cạnh tranh khốc liệt đối thủ Well Fargo liên kết với 77 ngân hàng, chủ nhân Master Charge mà ngày Master Card Ngày nay, nói loại thẻ nhựa: Diners Club, American Express, Visa, Master Card đợc khách hàng a chuộng sử dụng rộng rÃi giới Các loại thẻ du nhập vào Việt Nam vào đầu năm 90 kỷ XX Thẻ ngân hàng T/C T.T thẻ Mục đích sử dụng Chủ thể phát hành Đặc tính kỹ thuật Hạn mức s dng 1.3.2 Phân loại thẻ toán Th Th Thẻ Thẻ TD ghi nợ Thẻ KD Thẻ t/c NH du lch Sơ đồ 1.1: phi NH Các loại phát phát giải trí hành hành Thẻ khắc chữ Th thẻ toán vng Th khc bng t Thẻ chíp Phạm vi sử dụng Thẻ chuẩn Thẻ nội a Th quc t Phân loại theo đặc tính kĩ thuật: + Thẻ khắc chữ (Imbosed Card): loại thẻ đợc làm dựa kĩ thuật khắc chữ Đó thẻ đợc sản xuất theo công nghệ Trên bề mặt thẻ đợc khắc thông tin cần thiết Hiện ngời ta không dùng kĩ thuật sản xuất thô sơ, dễ bị giả mạo + Thẻ băng từ (Magnetic Strip): thẻ đợc sản xuất dựa kĩ thuật th tín với hai băng từ chứa thông tin mặt sau thẻ Thẻ đợc sử dụng phổ biến vòng 20 năm nhng dễ bị lợi dụng thông tin thẻ không tự mà hoá đợc mang thông tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp + Thẻ chíp (Smart Card): Đây hệ thẻ toán đợc dựa kĩ thuật vi xử lí tin học nhờ gắn vào thẻ "chip" điện tử có cấu trúc giống nh máy tính hoàn hảo Thẻ có nhiều nhóm với dung lợng nhớ "chip" điện tử khác Phân loại theo chủ thể phát hành thẻ + Thẻ ngân hàng phát hành: loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Đây loại thẻ đợc sử dụng rộng rÃi + Thẻ ngân hàng phi phủ phát hành: thẻ du lịch giải trí tập đoàn kinh doanh lớn phát hành: Diners Club, Amex Đó thẻ đợc phát hành công ty xăng dầu, cửa hiệu lớn Phân loại theo tính chất toán thẻ + Thẻ tín dụng: loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo chủ thẻ đợc phép sử dụng hạn mức tín dụng trả lÃi để mua sắm hàng hoá dịch vụ sở kinh doanh, cửa hàng, khách sạn, máy bay có chấp nhận loại thẻ Thẻ tín dụng đợc xem nh thẻ ngân hàng chúng thờng đợc phát hành ngân hàng Các ngân hàng quy định hạn mức tín dụng định cho chủ thẻ đợc chi tiêu hạn mức đà cho + Thẻ ghi nợ: loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi Khi mua hàng hoá dịch vụ, giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ hạn mức tín dụng phụ thuộc vào số d hữu tài khoản chủ thẻ Phân loại theo mục đích sử dụng thẻ + Thẻ kinh doanh: loại thẻ đợc phát hành cho nhân viên công ty sử dụng nhằm giúp cho công ty quản lí chặt chẽ việc chi tiêu vào công việc chung nhân viên Hàng tháng, hàng quý, hàng năm; công ty đợc cung cấp thông tin quản lí cách tóm tắt chi tiết việc chi tiêu nhân viên phận công ty + Thẻ du lịch giải trí: loại thẻ công ty t nhân phát hành để phục vụ cho ngành du lịch, giải trí Phân loại theo đối tợng sử dụng thẻ + Thẻ vàng (Gold Card): loại thẻ phục vụ cho thị trờng "cao cấp" với nhóm khách hàng có thu nhập cao, thờng phát hành cho đối tợng uy tín, có khả tài lành mạnh, có nhu cầu chi tiêu lớn Thẻ có hai loại thẻ có hạn mức tín dụng thẻ chuẩn thờng hệ thống Master Card phát hành + Thẻ chuẩn (Standard Card): dạng thẻ tín dụng Master Card phát hành Đây loại thẻ mang tính phổ thông, đại chúng 10 DEC (bao gồm: 1.376 EDC quầy giao dịch, 113 EDC ĐVCNT), doanh số toán đạt 20,7 tỷ đồng với 18.618 giao dịch Dự tính đến 31/12/2008, triển khai đợc 1.523 EDC, doanh số toán đạt khoảng 23,7 tỷ đồng với 21.618 giao dịch Việc triển khai dịch vụ chấp nhận toán thẻ qua thiết bị EDC/ EDC quầy giao dịch có ý nghĩa quan trọng việc đáp ứng yêu cầu giao dịch hàng triệu khách hàng Đồng thời, giảm áp lực trang bị máy ATM, tiết kiệm chi phí đầu t chi nhánh Thanh toán thẻ qua EDC ĐVCNT: Đến nay, tất chi nhánh toàn hệ thống triển khai lắp đặt EDC ĐVCNT, triển khai mở rộng nên số lợng EDC cha nhiều, doanh số giao dịch cha cao Tuy nhiên, việc triển khai ĐVCNT đà góp phần mở rộng mạng lới ĐVCNT nhằm đáp ứng nhu cầu toán thẻ khách hàng phạm vi toàn quốc Ngoài tổ chức toán thẻ đem lại thuận lợi cho khách hàng Do sử dụng công nghệ đại, kết hợp hai hƯ thèng qu¶n lÝ cđa NHNo & PTNT ViƯt Nam Banknetvn nên giao dịch đợc xử lí tự động, đảm bảo an toàn, xác, kịp thời cho bên tham gia giao dịch, toán Mặt khác, hƯ thèng chÊp nhËn thỴ cđa NHNo & PTNT ViƯt Nam (ATM & POS) toán đợc thẻ Agribank, ICB, BIDV số ngân hàng TMCP hệ thống Banknetvn nên mạng lới chấp nhận thẻ rộng khắp Hiện NHNo & PTNT Việt Nam có 2000 ĐVCNT, hệ thống máy ATM có mặt khắp tỉnh, thành phố nớc Đội ngũ cán làm nghiệp vụ thẻ trẻ, có lực, có phẩm chất đạo đức tốt thuận lợi lớn NHNo & PTNT Việt Nam việc cố gắng mở rộng phát hành toán thẻ Hà Nội, thị trờng mà mức độ cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt NHNo & PTNT Việt Nam đà mở lớp tập huấn cho cán toàn ngân hàng nghiệp vụ thẻ nh đề xuất, kiến nghị vấn đề sai sót với Trung tâm thẻ trình triển khai ứng dụng nghiệp vụ thẻ Bên cạnh đó, ngân hàng trọng công tác tuyển dụng nhân viên, đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nhân viên 2.3.2 Hạn chế dịch vụ toán thẻ 32 - Sản phẩm thẻ phát hành hạn chế: sản phẩm thẻ có hai loại thẻ ghi nợ Success thẻ tín dụng nội địa, ngân hàng khác nh ACB, VCB, ICB đa dạng sản phẩm thẻ Nghiệp vụ thẻ cha đợc phát triển tơng xứng với tiềm thị trờng - Dịch vụ máy ATM cha nhiều: chủ yếu dừng lại rút tiền, vấn tin, kê Ngoài ra, nghiƯp vơ thỴ míi chØ dõng ë møc giíi thiệu ch a có nhiều điểm chấp nhận thẻ, cha có phát triển mang tính hệ thống Mạng lới ĐVCNT địa bàn hạn chế - Việc in mà PIN lần đầu cho khách hàng cha đợc bảo mật: nay, số ngân hàng mà PIN lần đầu đợc bảo mật an toàn, khách quan, cán nghiệp vụ ngân hàng biết - Hệ thống mạng truyền cha thật ổn định: vấn đề công nghệ thông tin cha đợc ứng dụng cách hoàn hảo, hay xảy lỗi không rút đợc tiền, thông tin giám sát trạng thái ATM hệ thống thực tế không thống gây khó khăn cho NHNo & PTNT Việt Nam việc quản lý máy đặt trụ sở Một số điểm đặt máy ATM hay sảy lỗi không giao dịch đợc - Phần mềm ứng dụng sản phẩm thẻ máy ATM cha đồng làm giảm tiện ích việc sử dụng thẻ - Doanh số toán qua thiết bị EDC cha cao, công tác marketing để tìm kiếm ĐVCNT Chi nhánh cha có quan tâm đầu t thích đáng Một số chi nhánh cha chủ động công tác marketing, tiếp thị để mở rộng mạng lới khách hàng - Số lợng cán thẻ chi nhánh kiêm nhiệm nên khó khăn công việc hỗ trợ khách hàng nh phát triển mạng lới ĐVCNT mạng lới chủ thẻ Đặc biệt làm việc với khách hàng quan, doanh nghiệp trả lơng qua thẻ - Về mặt quy định, quy trình giải tranh chấp, rủi ro, khiếu nại loại thẻ nhiều sơ sài, cha bám sát thực tế phát sinh: thời gian gần có thông tin khiếu nại tính an toàn, bảo mật thẻ khách hàng e ngại dịch vụ thẻ Trong NHNo & PTNT Việt Nam cha có văn cụ thể vấn đề 33 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế * Nguyên nhân khách quan: + Công tác tuyên truyền, phổ biến hoạt động toán không dùng tiền mặt Nhà nớc nhiều hạn chế: có thực tế là, sau thực công đổi kinh tế nói chung, đổi hoạt động ngân hàng nói riêng tất quy định quản lí tiền mặt đà đợc sử dụng trớc bị loại bỏ Do vậy, tiền mặt đà trở thành công cụ toán không hạn chế đối tợng phạm vi sử dụng Thống kê tổ chức thẻ Visa International cho thấy, lợng cung tiền mặt lu thông nớc phát triển là: 10% - 25%, nớc phát triển 75% - 90% Nhng Việt Nam, việc tiêu dùng cá nhân đợc thực tiền mặt cao tới mức giật mình: 99% Theo thống kê khác, giá trị toán loại thẻ chiếm cha tới 1% tổng giá trị toán, yếu so với phơng tiện toán không dùng tiền mặt khác (UNT, UNC, Séc ) Thói quen lại củng cố thêm ngộ nhận nhà hoạch định sách kinh tế thị trờng Đó là, kinh tế thị trờng nhà nớc bắt ép doanh nghiệp, tổ chức kinh tế thị trờng nhà nớc bắt ép doanh nghiệp, tổ chức kinh tế phải sử dụng phơng thức toán phơng thức toán khác toán Khi họ đà có tiền việc sử dụng tiền mặt, séc để toán cho quyền ngời có tiền Do vậy, tình trạng cđa mét nỊn kinh tÕ tiỊn mỈt ë ViƯt Nam đà kéo dài nhiều năm hành lang pháp lí từ đầu, Nhà nớc không quản lí kiểm soát việc toán doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tầng lớp dân c với nh nào, mà ®Ĩ cho hä tù lùa chän lÊy h×nh thøc toán thích hợp Mặt khác cha có chế tài, quy định, văn đủ mạnh phù hợp cần thiết để hạn chế việc sử dụng tiền mặt dân c + Việt Nam vốn kinh tế sản xuất nhỏ, kinh tế tiểu nông, phần lớn dân số sống nông thôn, thu nhập thấp: thành phố, thị xà buôn bán nhỏ lẻ chủ yếu, ngời công nhân ngời hởng lơng có thu nhập thấp, đủ cho nhu cầu tiêu dùng cần thiết hàng tháng Mặt khác, nớc ta lại trải qua nhiều biến động lịch sử: chiến tranh, di dân, thiên tai nên việc cất trữ chi dụng tiền mặt nh vàng, ngoại tệ điều dễ hiểu Nhng nguyên nhân 34 gián tiếp góp phần làm cho tình trạng sử dụng tiền mặt toán ta ngày tăng lên Một nguyên nhân khác hợp tác quan, đơn vị, tổ chức cung ứng dịch vụ thiếu chặt chẽ với hệ thống ngân hàng Các đơn vị tổ chức có nhu cầu thu chi tiền mặt lớn, ổn định nh: điện lực, bảo hiểm, thuế có tâm lÝ a thÝch thu chi trùc tiÕp b»ng tiỊn mỈt chấp nhận dịch vụ toán chuyển khoản qua ngân hàng + Công nghệ ngân hàng hệ thống Ngân hàng Thơng mại Việt Nam lạc hậu so với nớc khu vực thÕ giíi: theo sè liƯu cđa cơc c«ng nghƯ tin học ngân hàng cuối năm 2006, NHTM nớc có 2500 máy ATM 14.000 máy POS vào hoạt động, số lợng thẻ ngân hàng đà phát hành lên đến triệu thẻ, nhiều Hà Néi vµ TP Hå ChÝ Minh Nh vËy tÝnh trung bình Việt Nam khoảng 30.000 dân có máy ATM tỉ lệ níc: NhËt sè d©n / ATM = 1.339; ë MÜ sè d©n / ATM = 2.700; ë BØ sè d©n / ATM = 10.638; ë Singapore sè d©n / ATM = 3.000 Điều cho thấy hạ tầng sở trang thiết bị phục vụ cho hoạt động toán nghèo nàn, hiệu Hạn chế công nghệ nguồn vốn đầu t cho công nghệ ngân hàng NHTM Việt Nam nhỏ bé kinh phí đầu t thiết bị công nghệ lại cao + Đối thủ cạnh tranh: Sau thời gian dài bỏ ngỏ thị trờng thẻ, ngân hàng đà bắt đầu tập trung phát triển sản phẩm thẻ Trớc đời ngày nhiều chi nhánh ngân hàng nớc với lợi vốn, công nghệ, phơng thức quản lý học hỏi kinh nghiệm ngời trớc áp lực lớn với ngân hàng Việt Nam, với NHNo & PTNT Việt Nam bị xem "ngời sau" thị trờng thẻ * Nguyên nhân chủ quan: + Công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực nhiều khó khăn: Công tác đào tạo phát triển độ chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ nhân đợc đặt lên hàng đầu chiến lợc phát triển kinh doanh toàn ngân hàng Trong thời gian qua, ngân hàng đà có nhiều cố gắng công tác đào tạo, tuyển dụng nhân nhng thực tế, ngân hàng gặp nhiều khó khăn nh tình 35 hình nhân có nhiều biến động, chế độ đÃi ngộ nhân viên cha cao, cha khuyến khích nhân viên làm việc Trình độ quản lý, điều hành, sử dụng thiết bị ngân hàng đại cán ngân hàng nớc ta hạn chế Số lợng cán ngân hàng có khả thiết kế, vận hành hệ thống công nghệ thông tin lĩnh vực ngân hàng chủ yếu tập trung sở giao dịch, ngân hàng lớn đô thị, trung tâm thơng mại Nhiều cán đà đợc đào tạo nghiệp vụ thẻ nhng lại bị điều sang phận khác, dẫn đến tình trạng lÃng phí nguồn nhân lực, ngợc lại cán cha nắm vững nghiệp vụ, thao tác sai quy trình làm ảnh hởng đến uy tín ngân hàng, nh ảnh hởng đến khách hàng Việc thiếu nguồn nhân lực đào tạo công nghệ thông tin nguyên nhân gây khó khăn việc đổi công nghệ ngân hàng Việt Nam, thẻ toán sản phẩm toán đợc phát hành dựa tảng khoa học công nghệ hiệ đại + Chính sách Marketing, quảng cáo dịch vụ sản phẩm thẻ ATM ngân hàng cha đợc thực cách bản, có hệ thống Đến nay, NHNo & PTNT Việt Nam cha có hoạt động chuyên sâu sản phẩm thẻ, công tác quảng cáo chủ yếu dựa vào ấn phẩm thông thờng nh: báo cáo thờng niên, tờ rơi, lịch; mà cha có chiến dịch quảng cáo, tiếp thị sâu rộng, tập trung vào đối tợng khách hàng mục tiêu cho sản phẩm thẻ Công tác phân đoạn thị trờng khách hàng cha đợc đầu t thoả đáng, ngân hàng cha có sản phẩm thẻ giành riêng cho loại khách hàng với nhu cầu khác nhau, mẫu mà sản phẩm đơn giản, không ấn tợng + Thủ tục mở tài khoản nhiều bất tiện cần giải quyết: Thủ tục mở tài khoản, báo có, toán gặp nhiều khó khăn, khiến cho việc phục vụ khách hàng cha đợc nhanh chóng, thuận tiện Mặt khác, NHNo & PTNT Việt Nam yêu cầu khách hàng nộp tiền để đảm bảo số d tối thiểu tài khoản làm thủ tục mở tài khoản nhiều ngân hàng khác đà từ bỏ yêu cầu Tìm đợc nguyên nhân tån t¹i sÏ gióp NHNo & PTNT ViƯt Nam cã giải pháp để khắc phục NHNo & PTNT Việt Nam thành viên thị trờng thẻ Việt Nam có nhiều hạn chế, khó khăn Nhng khắc phục 36 đợc tồn tại, khó khăn chắn Agribank đạt đợc kết khả quan kinh doanh sản phẩm thẻ ngân hµng thêi gian tíi 2.4 Kinh nghiƯm cđa mét số nớc việc phát hành toán thẻ 2.4.1 Kinh nghiƯm cđa Mü Mü lµ qc gia sinh thẻ, đồng thời nơi phát triển nhanh loại thẻ Đây thị trờng rộng lớn động thẻ tín dụng Mặc dù thị trờng đà bÃo hoà, việc sử dụng thẻ tín dụng tiếp tục tăng mạnh mặt Đây ngành kinh doanh mang lại lợi nhuận nhiều lĩnh vực kinh doanh ngân hàng Đặc điểm bật thị trờng Mỹ hoạt động tiêu dùng phát triển mạnh sở cho phát triển thẻ tín dụng Ngêi tiªu dïng Mü víi mét møc thu nhËp thêng xuyên lựa chọn cho hình thức vay nợ phù hợp Số liệu thống kê d nợ tín dụng tiêu dùng Mỹ đợc chia thành: Tín dụng tuần hoàn, Tín dụng tự động khoản nợ thẻ Tín dụng Visa, Mastercard Discover cuối 1995 đạt 348 tỉ USD tơng đơng 88% d nợ Tín dụng tuần hoàn 34% tổng d nợ tín dụng Con số cao so sánh với thị trờng thẻ Tín dụng trung bình nớc Anh, 20% tổng d nợ tiêu dùng Nếu nh Việt Nam nay, đa số máy ATM ngân hàng dùng để phục vụ cho khách hàng ngân hàng giới, việc kết nối mạng để sử dụng chung máy ATM ngân hàng đà trở thành phổ biến tất yếu Mỹ nớc áp dụng hình thức Ban đầu, ngân hàng Mỹ đà thống xây dựng biểu phí nh sau: + Phí chuyển đổi (Swich fee): Đây loại phí mà ngân hàng phát hành thẻ phải trả cho mạng lới Tại Mỹ đó, phí chuyển đổi thờng khoảng từ 0.02$ đến 0.15$ cho giao dịch Số tiền nhằm trang trải cho chi phí dịch vụ chuyển đổi + Phí hoán đổi (Interchange fee): Là loại phí đợc tính cho "giao dịch bên ngoài" Đó khoản phí mà ngân hàng phát hành phải trả cho chủ sở hữu máy ATM mà khách hàng ngân hàng phát hành đà sử dụng Để thuận tiện hầu hết mạng lới đặt mức phí hoán đổi giao dịch mà tất 37 ngân hàng thành viên phải trả, khách hàng họ sử dụng máy ATM định chế khác + Phí nguồn sử dụng (Foreign fee): Là loại phí dành cho khách hàng sử dụng máy ATM ngân hàng khác Thông thờng, ngân hàng chủ thể đặt mức phí sử dụng cao mức phí chuyển đổi hoán đổi cộng lại Nhng sau ngời ta ®Ịu nhËn thÊy r»ng: Tuy phÝ ho¸n ®ỉi cã thĨ đủ để trang trải cho chi phí cung cấp dịch vụ máy ATM có số lợng giao dịch để trang trải cho cho phí cung cấp dịch vụ máy ATM có số lợng giao dịch thấp có chi phí bảo trì cao Vì ngân hàng đà thống đa loại phí chủ thể khách hàng họ, mà lại sử dụng máy ATM họ Đó phụ phí (sure charge) 2.4.2 Kinh nghiệm Pháp Ngời Pháp chủ thể động Châu Âu, điều đợc thể qua tần số sử dụng thẻ Mặc dù thẻ ngân hàng thị trờng chủ yếu thẻ ghi nợ thẻ tính tiền cha phát triển với loại thẻ có cung cấp hạn mức tín dụng tuần hoàn Kinh nghiệm Pháp học quý giá đáng để học hỏi Một đặc trng bật thị trờng thẻ toán Pháp xuất đơn vị (single body) làm nhiệm vụ tổ chức đại diện cho hầu hết tất ngân hàng phát hành chấp nhận thẻ Pháp với tên Groupement dé Cartes Bancaires (groupement CB) Groupement CB động lực quan trọng việc phát triển thẻ toán Pháp Sự thành công tập đoàn nguyên lí "interbancarity" theo ngân hàng hiệp hội groupement CB chủ yếu phát hành thẻ ghi nợ cách tham gia vào chơng trình thẻ thị trờng thẻ ghi nợ nội địa Carte Blue (CB), tham gia vào chơng trình thẻ toán quốc tế (Visa & Mastercard), số liệu đầy đủ nhng ớc tính có khoảng 10 % thẻ groupement CB cung cấp hình thức Tín dụng tuần hoàn Phát triển thẻ Tín dụng với trợ giúp công ty tài liên kết với hÃng sản xuất Các ngân hàng Pháp tìm kiếm trợ giúp công ty tài để phát triển thẻ thị trờng tín dụng tuần hoàn Cụ thể thành công Cetelem liên kết với hệ thống Carte Aruore ®· ®ãng vai trß quan träng viƯc 38 thay đổi hớng công nghiệp thẻ Gần đời Visa Alterna, liên kết Societe Generale với tập đoàn 2.4.3 Kinh nghiệm Trung Quốc Để có đợc thành công nh nay, Trung Quốc đà có nhiều cải cách thay đổi cho phù hợp với đặc điểm đất nớc, dân c, trình độ dân trí để khắc phục hạn chế mà giao dịch sơ khai hoạt động thị trờng thẻ vấp phải Phổ cập kiến thức thẻ toán xà hội, đơn giản thủ tục đăng ký toán thẻ Theo khảo sát thị trờng Mastercard phối hợp với tạp chí phụ nữ Trung Quốc tiến hành, gần 60% ngời đợc hỏi ý kiến cho thủ tục phiền hà trở ngại cho việc đăng ký thẻ Tín dụng Điều khiến cho ngân hàng nớc ngày ý việc đơn giản hoá thủ tục đăng ký sử dụng thẻ toán thời hạn chấp nhận đơn đề nghị đợc rút xuống tuần Ngoài ngân hàng đầu nh Bank of China thành lập trung tâm dịch vụ khách hàng 24h/ngày chuyên trả lời thắc mắc thẻ Lựa chọn sản phẩm phù hợp với đặc điểm thị trờng Để hấp dẫn khách hàng sử dụng thẻ toán, ngân hàng nội địa có nhiều chiến dịch quảng cáo Ngoài Ngân hàng Bank of China kết hợp với số trung tâm thơng mại phát hành thẻ Tín dụng Ngân hàng Doanh thơng Trung Quốc đà phát hành thẻ Tín dụng với mức thấu chi cao từ trớc đến 50.000 nhân dân tệ, tơng đơng khoảng 6000 USD Ngày đà có 3.000 ngời đăng ký sử dụng thẻ Dờng nh tất ngân hàng nội địa tiến tới chiến thẻ tín dụng Ngân hàng Bank of China phát hành thẻ Tín dụng trực tuyến với tên gọi BOC Virtual mastercard Đây thẻ toán Mastercard đợc thiết kế nhằm mục đích mua hàng mạng thị trờng Hồng Kông, nhằm mục đích theo kịp phát triển thơng mại điện tử Điều khác với thẻ Tín dụng truyền thống, thẻ BOC Virtual mastercard trả lệ phí thờng niên chủ thể mua mạng Internet nơi chấp nhận thẻ Mastercard 39 Chơng Giải pháp phát triển dịch vụ toán thẻ NHNo & PTNT Việt Nam 3.1 Tiềm phát triển thẻ toán Việt Nam 3.1.1 Mức độ toán tiền mặt phổ biến Việt Nam Trong xu toàn cầu hoá, ngành ngân hàng đợc xác định mũi nhọn cần phải nhanh chóng phát triển để đảm bảo theo kịp tiến trình hội 40 nhập kinh tế Không thể có quốc gia phát triển bền vững tài vững mạnh Phát triển dịch vụ ngân hàng đại Ebanking ngân hàng điện tử, có thẻ toán đòi hỏi tất yếu để đáp øng nhu cÇu giao lu qc tÕ cđa ViƯt Nam nớc ta nay, theo đánh giá quan chức năng, mức độ toán tiền mặt phổ biến, tỉ lệ tiền mặt tổng phơng tiện toán cao so với nhiều nứoc giới, đến cuối năm 2004, tỉ lệ tiền mặt tổng phơng tiện toán 24,9% - (nguồn: Báo cáo thờng niên NHNN năm 2004) Trong vài năm trở lại đây, mức thu nhập ổn định đời sống ngày phát triển dẫn đến nhu cầu mua sắm, du lịch ngời dân tăng lên Vì nhu cầu sử dụng thẻ đợc tăng lên nhanh chóng tính an toàn, tiện lợi trình sử dụng 3.1.2 Học sinh Việt Nam du học nớc ngày nhiều Ngày nay, du học không hình thức mẻ nhận thức ngời dân Rất nhiều gia đình có khả tự chu cấp học phí cho du học, nhóm khách hàng đầy tiềm ngân hàng phát hành thẻ hớng tới Theo tạp chí Tin học ngân hàng nghiên cứu trao đổi ngày 11/1/2008, thị trờng thẻ ngân hàng Việt Nam phát triển mạnh mẽ, đặc biệt năm 2007 Nhiều ngân hàng đà phát hành loại thẻ có độ bảo mật cao cung cấp nhiều tiện ích kèm cho khách hàng sử dụng thẻ Có thể nói thẻ ngân hàng đà trở thành phơng tiện toán không dùng tiền mặt chủ yếu phục vụ cho giao dịch bán lẻ Hiện nay, tỉ trọng toán thẻ chiếm 6% tổng số giao dịch phơng tiện toán không dùng tiền mặt Tốc độ tăng trởng bình quân lợng thẻ phát hành lu thông năm gần khoảng 150% - 300%/năm Tính đến tháng 11/2007, lợng thẻ phát hành lu thông 8.282.793 thẻ, bớc tiến vợt bậc so với 234.677 thẻ năm 2003 3.500.000 thẻ năm 2006 Tổng loại thẻ tổ chức phát hành thẻ nớc phát hành, hầu hết thẻ ghi nợ nội địa (93,87%) tiếp đến thẻ ghi nợ quốc tÕ (3,65%), thỴ tÝn dơng qc tÕ (2,22%), thỴ tÝn dụng nội địa (0,31%) Điều đà phản ánh đặc ®iĨm tiªu dïng cđa ngêi ViƯt Nam nãi chung, ®ång thời cho thấy dịch vụ thẻ đà tạo 41 kênh dẫn vốn quan trọng cho ngân hàng, hầu hết lợng thẻ phát hành gắn với tài khoản tiền gửi cá nhân số d tiền gửi định Các ngân hàng không ngừng đầu t vào hạ tầng kĩ thuật cho hoạt động thẻ, tính đến hết tháng 11/2007 bao gồm: 4.280 ATM, 22.959 POS; so víi 2.500 ATM vµ 14.000 POS năm 2006 Tuy nhiên thị trờng thẻ manh mún, có khác biệt lớn quan điểm ngân hàng, liên minh lợi ích kinh tế lợi ích cộng đồng Phạm vị phát hành sử dụng thẻ hạn chế, tập trung số tỉnh, thành phố lớn; đối tợng sử dụng thẻ chủ yếu tập trung vào tầng lớp làm việc lĩnh vực tài ngân hàng, cán bộ, công chức làm việc khu công nghiệp, khu chế xuất đối tợng hởng lơng từ ngân sách nhà nớc 3.1.3 Các ngân hàng nớc cha đợc phép phát hành thẻ Việt Nam Hiện NHTMVN có điều kiện thuận lợi ngân hàng nớc cha đợc phép phát hành thẻ Việt Nam Các ngân hàng thơng mại Việt Nam cần tranh thủ hội để phát triển mở rộng dịch vụ thẻ, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nớc họ đợc tham giao vào dịch vụ 3.2 Định hớng NHNo & PTNT VN Trong đề án cấu lại NHNo & PTNT Việt Nam theo hớng đại hoá sản phẩm dịch vụ năm 2001 2010 có đoạn trích Phát triển thẻ ngân hàng nhiệm vụ hàng đầu việc đại hoá ngân hàng biến kinh doanh thẻ không mang lại lợi nhuận lớn mà có lợi ích chiến lợc phát triển ngân hàng kinh tế: - trích dẫn: Nguồn NHNo & PTNT TTT/Quyết định Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam V/v Phát hành sử dụng thẻ tín dụng nội địa hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam 3.2.1 Định hớng phát triển dịch vụ thẻ năm 2009 NHNo & PTNT Việt Nam định hớng phát triển dịch vụ thẻ năm 2009 năm với mục tiêu: Thực đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ, tối đa hoá tiện ích, giá trị gia tăng chất lợng dịch vụ đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng Từng bớc khẳng định nâng cao uy tín, vị để NHNo & PTNT Việt Nam trở thành NHTM hàng đầu lĩnh vực thẻ Việt Nam 3.2.2 Định hớng, mục tiêu: 42 Mục tiêu đến cuối năm 2009, sản phẩm dịch vụ thẻ chiếm vị trí hàng đầu thị trờng thẻ Việt Nam quy mô hoạt động nh chất lợng dịch vụ Khai trơng phát hành số sản phẩm thẻ quốc tế MasterCard vào tháng 01/2009 sản phẩm thẻ American Express năm 2009, cụ thể nh sau: Bảng 3.1: Mục tiêu phát triển số lợng thẻ phát hành năm 2009 STT Số lợng thẻ phát hành Số thẻ tăng năm 2009 Thẻ ghi nợ nội địa (Success) Thẻ quốc tế Visa Thẻ quốc tế MasterCard Tổng cộng số lợng thẻ phát hành năm Cộng luỹ kế (Nguồn: Báo cáo tổng kết nghiệp vụ thẻ Agribank năm 2008) 510.000 60.000 30.000 60.000 2.600.000 Thùc hiÖn kÕt nèi chÊp nhËn toán thẻ với tổ chức thẻ JCB (Japan Credit Bureau), American Express năm 2009 Nghiên cứu, phát triển tiện ích, giá trị gia tăng sản phẩm thẻ để nâng cao tính cạnh tranh, đáp ứng tốt nhu cầu chủ thẻ Thực chơng trình phát triển đơn vị chấp nhận thẻ, mạng lới chủ thẻ Khuyến khích chi nhánh lắp đặt EDC điểm cha có máy ATM nhằm hỗ trợ khách hàng sử dụng thẻ Về trang thiết bị: Nâng cao hiệu sử dụng 1.202 máy ATM có thông qua việc đáp ứng phục vụ 24/24h, thiết kế cabin, biển hiệu quảng cáo quy định, điều chuyển vị trí đặt máy ATM đến nơi thuận tiện cho khách hàng giao dịch Tiếp tục thực trang bị 500 máy ATM năm 2009, nâng tổng số ATM toàn hệ thống lên 1.702 máy Đẩy mạnh triển khai trang bị số lợng máy EDC chi nhánh, dự kiến cuối năm 2009 phát triển đợc 2.500 thiết bị EDC 3.2.3 Mục tiêu định lợng: + Khai thác hiệu 602 máy ATM có, hoàn thành trang bị triển khai 600 máy ATM tháng đầu năm + Tổng số thẻ phát hành đạt tối thiểu 2.000.000 thẻ 3.3 Một số giải pháp phát triển dịch vụ toán thẻ NHNo & PTNT Việt Nam 43 3.3.1 Nâng cao chất lợng, đa dạng hoá sản phẩm - Nâng cao chất lợng: Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng có đặc điểm dễ bị bắt chớc ngân hàng đa sản phẩm có đặc tính khác biệt so với sản phẩm ngân hàng khác gần nh sau ngân hàng khác cung cấp cho khách hàng họ sản phẩm dịch vụ tơng tự Bất ngân hàng tung sản phẩm thẻ thị trờng hiểu vấn đề chất lợng sản phẩm định sản phẩm tồn phát triển đợc hay không Với đặc điểm ngời sau, mặt tiện ích hạn chế so với thẻ ATM ngân hàng khác Ví dụ thẻ ATM ngân hàng khác chuyển khoản, toán hoá đơn điện - nớc - điện thoại, mua thẻ điện thoại nhng tiện ích cha có với thẻ NHNo & PTNT Việt Nam Vì vậy, ngân hàng cần có quan tâm thích đáng đến vấn đề chất lợng công nghệ để làm bàn đạp tác động đến chất lợng thẻ phát hành nh toán Sản phẩm thẻ mà Agribank hớng đến cần đạt đợc ngày cao tính tiện lợi, nhanh chóng, an toàn, xác cho khách hàng sử dụng Ngoài việc cần phối hợp với đối tác liên quan nghiên cứu sớm cung ứng tiện ích thẻ ATM ngân hàng, ngân hàng cần nghiên cứu thay đổi hình ảnh hình chờ máy ATM cho thật phong phú, sống động, gây đợc ý với khách hàng Vị trí đặt máy ATM vấn đề mà chi nhánh cần lu tâm thuận tiện với khách hàng Ngoài cần trang bị máy móc, thiết bị đảm bảo an toàn địa điểm đặt máy ATM Ví dụ: lắp đặt Camera đảm bảo an toàn có sở để ngân hàng giải khiếu nại khách hàng cố xảy - Đa dạng hoá sản phẩm phát triển sản phẩm mới: Trong môi trờng cạnh tranh, hội nhập nh ngân hàng nói chung Agribank nói riêng cần phải có chiến lợc đa dạng hoá sản phẩm Ngân hàng học tập kinh nghiệm ngân hàng ®i tríc lÜnh vùc thỴ nh VCB, ICB, ACB Với lợi ngân hàng có mạng lới chi nhánh bao phủ khắp toàn quốc, khách hàng lớn, điều kiện quan trọng để Agribank nhanh chóng chiếm lĩnh thị trờng mở rộng thị phần để triển khai, phát hành toán sản 44 phẩm thẻ nội địa, đặc biệt thẻ ghi nợ nội địa sở sử dụng tài khoản tiền gửi khách hàng + Phát hành thẻ liên kết: Ngân hàng cần xem xét việc triển khai phát hành thẻ liên kết ngân hàng với doanh nghiệp: xăng dầu, bu điện, hàng không với trung tâm thơng mại, khách sạn, taxi, bệnh viện Đây xu híng míi trªn thÕ giíi hiƯn ë ViƯt Nam, ngân hàng ACB đà cho đời loại thẻ tín dụng nội địa, sản phẩm liên kết với tổ chức siêu thị Ví dụ: ACB phối hợp với hệ thống siêu thị Sài Gòn Co.op cho đời sản phẩm ACB_SàigònCo.op; phối hợp công ty du lịch Sài Gòn cho đời sản phẩm ACB_Saigon Tourist Ngày 28/9/2004 ACB tiếp tục cho đời thẻ tín dụng nội địa ACB Mai Linh ACB Phớc Lộc Thọ, với sản phẩm khách hàng đợc hởng u đÃi mua hàng siêu thị: Maximark, Citimark, siêu thị miền Đông Vì vậy, Agribank cần tiến hành nghiên cứu, tìm hiểu đối tác đời sản phẩm thẻ liên kết thơng hiệu, nhằm đáp ứng nhu cầu cho thị trờng đầy tiềm + Phát hành sản phẩm thẻ liên kết: NHNo & PTNT Việt Nam nên coi sản phẩm chiến lợc lâu dài, yếu tố tố quan trọng việc nâng cao thơng hiệu uy tín ngân hàng khách hàng nớc quốc tế Vì sản phẩm thẻ quốc tế sản phẩm mang lại tỉ trọng thu nhập dịch vụ cao nhÊt HiƯn nay, NHNo & PTNT ViƯt Nam ®· gia nhËp tỉ chøc thỴ qc tÕ, kÕt nèi víi Visa Master Card, nhng doanh thu hạn chế NHNo & PTNT Việt Nam đà cho mắt sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế tháng năm 2008 Điều làm đa dạng hoá danh mục sản phẩm cho ngân hàng 3.3.2 Tăng cờng hoạt động Marketing Marketing ngân hàng phơng pháp quản trị tổng hợp dựa sở nhận thức môi trờng kinh doanh để đa hành động nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, phù hợp với biến động môi trờng, sở mà thực mục tiêu lợi nhuận Để thu hút khách hàng đến với dịch vụ thẻ chi 45 nhánh cung cấp, chi nhánh cần có biện pháp cụ thể chiến lợc Marketing đóng vai trò quan trọng Chính sách tiếp thị: Hiện nay, ngời dân biết đến sản phẩm thẻ ngân hàng, e ngại sử dụng sản phẩm này, ngân hàng cần đa giải pháp Marketing, tiếp thị quảng cáo phù hợp, tăng cờng hình thức tuyên truyền quảng cáo phơng tiện thông tin đại chúng, nhà trờng thông qua áp phích, pa nô, buổi hội thảo, hội nghị khách hàng, phát tờ rơi để ngời dân biết đến lợi ích kinh tế, tính tiện dụng sản phẩm, phá bỏ rào cản tâm lý, tạo điều kiện mở rộng thị trờng Tuy nhiên để thực chiến lợc Marketing thẻ, quảng cáo cha đủ, NHNo & PTNT Việt Nam nói chung phận Marketing thẻ nói riêng cần tiến hành điều tra, nghiên cứu thị trờng với phơng thức khác nh: phát phiếu thăm dò, vấn, phân đoạn thị trờng, xác định nhóm khách hàng mục tiêu để từ có định tiếp cận cho phù hợp Chính sách khách hàng Hớng đến khách hàng đặt khách hàng trung tâm sách chiến lợc phát triển sản phẩm mình, Agribank Việt Nam tiếp tục đầu t công nghệ, nghiên cứu nhu cầu thị trờng nhóm khách hàng để thiết kế đa vào øng dơng nhiỊu s¶n phÈm cã tiƯn Ých cao Víi phơng châm tắt đón đầu, ngân hàng nghiên cứu, thiết kế sản phẩm đa dạng thoả mÃn nhu cầu khách hàng tốt Ngoài ngân hàng cần xác định chơng trình khuyến mại chăm sóc khách hàng cho phù hợp nh tặng quà cho khách hàng vào dịp lễ, tết, đồng thời phối hợp với đối tác tổ chức hội nghị khách hàng 3.3.3 Đổi kỹ thuật - đầu t công nghệ Công nghệ ngân hàng có ảnh hởng lớn đến tốc độ tính xác xử lý nghiệp vụ ngân hàng, có nghiệp vụ thẻ Do vậy, đại hoá công nghệ ngân hàng đà trở nên cấp thiết giai đoạn nh tơng lai Để làm đợc điều ngân hàng cần tập trung vào hoạt động chủ yếu: 46 ... Sử dụng dịch vụ thẻ toán cần thiết xà hội phát triển Chơng 2: Thực trạng dịch vụ toán thẻ NHNo & PTNT Việt Nam xu hớng phát triển Chơng 3: Giải pháp phát triển dịch vụ toán thẻ NHNo & PTNT ViƯt...Tổng hợp lý luận thẻ toán qua ngân hàng từ thực tiễn phát triển dịch vụ thẻ NHNo & PTNT Việt Nam thời gian qua, khoá luận đề xuất số giải pháp kiến nghị hi vọng góp phần đa NHNo & PTNT Việt Nam... tảng thẻ, tình hình phát triển dịch vụ toán thẻ NHNo & PTNT Việt Nam nh kiến thức Marketing ngân hàng Phơng pháp nghiên cứu khóa luận Khoá luận sử dụng phơng pháp vật biện chứng kết hợp phơng pháp
