THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NAM HÀ NỘI 2.1- KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NAM HÀ NỘI 2.1.1- Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội 2.1.1.1- Thời kỳ chuẩn bị Năm 2000, năm cuối cùng của thế kỷ thứ XX, năm có nhiều sự kiện lịch sử trọng đại của dân tộc. Mặc dù nền kinh tế thế giới, đặc biệt là nền kinh tế khu vực còn chưa khắc phục hết hậu quả của cuộc khủng hoảng tài chính, nhưng nền kinh tế Việt Nam vẫn tiếp tục ổn định và tăng trưởng nhanh. Năm 2000 cũng là năm hệ thống Ngân hàng đang xúc tiến mạnh mẽ chương trình đổi mới hoạt động Ngân hàng theo tiến trình hội nhập quốc tế. Cơ chế chính sách đang được chỉnh sửa theo hướng giành nhiều quyền tự chủ kinh doanh cho các NHTM, tiến trình hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng đang được triển khai nhanh chóng. Đó là cơ hội thuận lợi cho một chi nhánh mới ra đời, phát huy được quyền tự chủ, tiếp cận ngay từ đầu các công nghệ Ngân hàng hiện đại. Tuy nhiên bối cảnh ra đời của NHNo & PTNT Nam Hà Nội cũng có nhiều khó khăn: Các khách hàng nhất là các đơn vị lớn tại Hà Nội hầu như đã thiết lập các mối quan hệ truyền thống với các Ngân hàng có bề dày kinh nghiệm, có vị trí giao dịch thuận lợi hơn; Chi nhánh ra đời phải hoàn toàn tự lực về khách hàng, về nghiệp vụ kinh doanh, trong khi đội ngũ Cán bộ nhân viên hầu hết là thiếu kinh nghiệm thực tế hoặc chưa quen địa bàn . Tháng 11 năm 2000, Ban "Trù bị thành lập NHNo & PTNT Nam Hà Nội" đã được thành lập, bao gồm 6 đồng chí, với nhiệm vụ trọng tâm là xây dựng đề án thành lập NHNo & PTNT Nam Hà Nội, chuẩn bị cơ sở pháp lý và cơ sở vật chất để thành lập Chi nhánh. Và ngày 12/03/2001, Chủ tịch Hội đồng quản trị đã ra Quyết định số 48/NHNo/QĐHĐQT V/v thành lập Chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam. Trụ sở chính tại C3 Phương Liệt - Thanh Xuân - Hà Nội. Biên chế gồm 36 người, trong đó 78% (28 người) có trình độ Đại học và trên Đại học, 19,3% (7 người) có trình độ Cao đẳng và Trung cấp với 5 phòng chuyên môn: - Phòng kế hoạch kinh doanh: 8 đồng chí, đồng chí Vũ Tú làm trưởng phòng; đồng chí Lê Hữu Phường làm phó phòng. - Phòng thanh toán quốc tế: 4 đồng chí, đồng chí Đặng Văn Thái làm trưởng phòng, đồng chí Lư Kim Ngân và đồng chí Nguyễn Công Chiến làm phó phòng. - Phòng kế toán ngân quỹ: 15 đồng chí, đồng chí Vũ Mai Anh làm trưởng phòng. - Phòng kiểm tra, kiểm toán nội bộ: 3 đồng chí. - Phòng hành chính nhân sự: 6 đồng chí, đồng chí Nguyễn Danh Vận trưởng phòng, đồng chí Nguyễn Thanh Tâm làm phó phòng. Nhiệm vụ trọng tâm của giai đoạn này là khẩn trương tổ chức bộ máy, tổ chức tự đào tạo, tập huấn nghiệp vụ và chuẩn bị các điều kiện cần thiết để khai trương Chi nhánh, cụ thể là: - Tiếp nhận Cán bộ nhân viên từ các nguồn, tìm hiểu và sắp xếp, bố trí, phân công công việc cho từng người. - Tổ chức tập huấn nghiệp vụ, thực tập làm việc tại Sở giao dịch. - Đề xuất, đôn đốc các Ban, Ngành, Trụ sở chính hoàn thiện cơ sở vật chất ban đầu. - Chuẩn bị các thủ tục , điều kiện vật chất để khai trương hoạt động. 2.1.1.2- Thời kỳ bắt đầu hoạt động và ổn định, phát triển * Nhiệm vụ chính của giai đoạn này là nhanh chóng ổn định hoạt động của Chi nhánh cả về con người lẫn trang bị cơ sở vật chất; triển khai các hoạt động kinh doanh với phương châm hành động là “ Vì sự thành đạt của Khách hàng và Ngân hàng": - Tăng cường công tác Marketing thu hút khách hàng. - Tổ chức các dịch vụ tăng tiện ích cho khách hàng như dịch vụ thu chi tiền mặt tại chỗ . có tác dụng thu hút được rất nhiều khách hàng cho Ngân hàng. - Xây dựng các nội quy, quy chế điều hành, cơ chế khoán, tổ chức thảo luận trong toàn thể Cán bộ và Nhân viên. - Thành lập các tổ chức Đảng, Đoàn. - Tiếp tục hoàn thiện cơ sở vật chất, trang bị đầy đủ phương tiện làm việc cần thiết. - Tổ chức các hoạt động thể thao, văn nghệ như phong trào bóng bàn, cầu lông, bóng đá . * NHNo & PTNT Nam Hà Nội cũng là đơn vị được chỉ định thí điểm hệ thống ngân hàng bán lẻ và chương trình giao dịch một cửa, đây là mô hình giao dịch của một Ngân hàng hiện đại, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, phù hợp với chủ trương cải tiến, đơn giản hoá thủ tục hành chính của Đảng và Chính phủ. Từ khi mới đi vào hoạt động, Ban lãnh đạo của Chi nhánh đã xác định đưa công tác huy động vốn lên hàng đầu. Chính vì vậy, hoạt động tiếp thị, tuyên truyền, quảng cáo trên báo chí, trên các phương tiện thông tin đại chúng rất được chú trọng; đồng thời đưa ra các biện pháp tích cực nhằm thu hút các nguồn vốn lớn, rẻ, ít rủi ro từ các đơn vị tổ chức kinh tế trong và ngoài địa bàn, góp phần tăng trưởng nguồn vốn để NHNo & PTNT Việt Nam điều hoà cho các Chi nhánh khác đầu tư thực hiện chỉ tiêu kế hoạch chung toàn ngành và các chương trình đầu tư của Chính phủ. Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng rất chú trọng đến việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư thông qua việc tổ chức các chương trình khuyến mại như tặng quà cho các khách hàng có số tiền gửi tiết kiệm lớn . Kể từ khi thành lập đến nay, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội đã không ngừng phát triển cả về quy mô, tốc độ tăng trưởng, địa bàn hoạt động, cũng như về cơ cấu mạng lưới, tổ chức bộ máy. Cho đến nay, bộ máy hoạt động của Chi nhánh có trên 120 cán bộ - nhân viên (trong đó khoảng 80% có trình độ Đại học và trên Đại học, 17% có trình độ Cao đẳng, Trung cấp, còn lại là lao động giản đơn) với 7 phòng nghiệp vụ, 3 chi nhánh cấp 2 và 3 phòng giao dịch. Từ năm 2001 đến nay, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội liên tục được NHNo & PTNT Việt Nam công nhận là một trong những Chi nhánh xuất sắc nhất hệ thống, được nhận nhiều Bằng khen của UBND Thành phố HN cho tập thể và những cá nhân tiêu biểu. 2.1.2- Nhiệm vụ chủ yếu của ngân hàng Thanh Xuân là một quận lớn của thành phố Hà Nội, đây là nơi tập trung nhiều xí nghiệp lớn của trung ương và địa phương, dân cư đông đúc, có nhiều trung tâm thương mại lớn, thuận lợi cho ngân hàng mở rộng các nghiệp vụ của mình. Chi nhánh NHNo Nam Hà Nội với chức năng chủ yếu là: - Nhận tiền gửi, thanh toán cho mọi thành phần kinh tế. - Nhận tiền gửi tài khoản và kỳ phiếu. - Cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty cổ phần, tổ hợp tư nhân, cho vay ngắn, trung và dài hạn đối với mọi thành phần kinh tế . Nhiệm vụ của chi nhánh chủ yếu là huy động tiền gửi tạm thời nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế và trong dân cư để cho vay với tất cả các thành phần kinh tế. Với quy mô hoạt động kinh doanh tăng lên lên hàng chục lần cùng với sự đa dạng hoá hoạt động và nâng cao chất lượng kinh doanh, chi nhánh đã ổn định và phát triển đóng vai trò quan trọng đối với nền kinh tế xã hội của thành phố Hà Nội nói chung và Quận Thanh Xuân nói riêng. 2.1.3- Cơ cấu tổ chức cán bộ, phòng ban của chi nhánh Thực hiện chỉ thị của Tổng giám đốc về việc mở rộng mạng lưới Ngân hàng tại các đô thị, mặc dù mới ra đời được gần 4 năm nhưng Chi nhánh đã tích cực tìm địa điểm, tự đào tạo CBNV để thành lập được 3 Chi nhánh cấp 2, 4 Phòng giao dịch và 2 bàn giao dịch trực thuộc phòng giao dịch. Tổng số Cán bộ công nhân viên của Chi nhánh tính đến 31/12/2004 là 112 cán bộ, được sắp xếp cụ thể theo cơ cấu các phòng ban như sau: - Kế hoạch kinh doanh: 9 cán bộ - Phòng Kế toán Ngân quỹ 22 cán bộ - Phòng Thẩm định: 7 cán bộ - Phòng Nguồn vốn: 5 cán bộ - Phòng Thanh toán quốc tế: 8 cán bộ GIÁM ĐỐC Phó GĐ I Phó GĐ II II Phó GĐ III HC-NS KT-NQ KH-KD TĐ TTQT KT-KT NB Chi nhánh cấp II Phòng giao dịch NV - Phòng Kiểm tra kiểm toán nội bộ: 4 cán bộ - Phòng Hành chính nhân sự: 11 cán bộ - Chi nhánh Tây Đô: 7 cán bộ - Chi nhánh Giảng Võ: 11 cán bộ - Chi nhánh Nam Đô: 11 cán bộ - Phòng giao dịch số 4: 5 cán bộ - Phòng giao dich số 5: 4 cán bộ - Phòng giao dịch số 6: 4 cán bộ Về trình độ chuyên môn, Chi nhánh có 3 tiến sỹ, 9 thạc sỹ, 79 cán bộ có trình độ Đại học, 21 cán bộ có trình độ Cao đẳng và Trung cấp. SƠ ĐỒ 2.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức của NHNo & PTNT Nam Hà Nội 2.1.4- Chức năng, nhiệm vụ của các phòng nghiệp vụ 2.1.4.1- Phòng Kế hoạch kinh doanh - Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng, nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu và gắn tín dụng với sản xuất, lưu thông và tiêu dùng. - Xây dựng kế hoạch cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ hàng tháng, quý, năm theo định hướng kinh doanh của NHNo & PTNT Việt Nam. - Thực hiện nghiệp vụ cho vay, thu nợ đối với các khoản cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với khách hàng. - Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng .Chiết khấu, cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá. - Tiếp nhận và thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong nước, nước ngoài. Trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn vốn của Chính phủ, Bộ, ngành khác và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong cũng như ngoài nước. - Tổng hợp, theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch; phân tích các hoạt động kinh doanh theo quý, năm; quản lý danh mục, phân loại khách hàng có quan hệ tín dụng. - Tổ chức, thực hiện thông tin phòng ngừa rủi ro và xử lý rủi ro tín dụng. - Tổng hợp, báo cáo, thống kê, kiểm tra nghiệp vụ theo quy định. - Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc Chi nhánh giao. 2.1.4.2- Phòng Nguồn vốn - Xây dựng các đề án, chiến lược kinh doanh ngắn hạn và dài hạn. - Xây dựng và tham mưu cho Ban giám đốc các biện pháp tổ chức thực hiện kế hoạch kinh doanh tháng, quý, năm; tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình thực hiện các chỉ tiêu, kế hoạch kinh doanh, thông tin báo cáo thường xuyên, kịp thời giúp cho Ban giám đốc chỉ đạo, điều hành hoạt động kinh doanh. Tham mưu cho Ban giám đốc trong việc giao và quyết toán kế hoạch kinh doanh, kế hoạch tài chính đối với các Phòng nghiệp vụ. - Tổng hợp thông tin về kinh tế - xã hội, diễn biến lãi suất trên thị trường. Nghiên cứu, phân tích kinh tế và tham mưu cho Ban giám đốc điều hành lãi suất cho vay, lãi suất huy động nhanh nhạy, phù hợp với thị trường. Đề xuất các biện pháp triển khai, ứng dụng các sản phẩm dịch vụ mới như ưu đãi lãi suất, ưu đãi dịch vụ với từng đối tượng khách hàng theo cơ chế ưu đãi của NHNo & PTNT Việt Nam . - Nghiên cứu, tham mưu, đề xuất kịp thời với Ban giám đốc để triển khai các biện pháp, hình thức và công cụ huy động vốn nhằm tăng cường khả năng về vốn, nâng cao chất lượng nguồn vốn, đảm bảo nguồn vốn ổn định và vững chắc, phù hợp với mục tiêu, định hướng từng thời kỳ của Chi nhánh. - Đầu mối quan hệ, tiếp nhận các nguồn vốn uỷ thác đầu tư của Chính phủ, các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước. - Nghiên cứu thực hiện các biện pháp, phương pháp thông tin, tiếp thị, quảng cáo, chăm sóc khách hàng nhằm mở rộng thị trường, thị phần và mở rộng hoạt động kinh doanh, đảm bảo an toàn, hiệu quả. - Tham mưu cho Ban giám đốc chỉ đạo, tổ chức thực hiện các phong trào thi đua của NHNo & PTNT Việt Nam phát động; đầu mối tổng hợp, đánh giá, sơ kết, tổng kết các phong trào thi đua và báo cáo thi đua định kỳ, đột xuất theo quy định của Hội đồng thi đua NHNo & PTNT Việt Nam. - Tham mưu cho Ban giám đốc chỉ đạo công tác tiếp thị và thông tin tuyên truyền, phục vụ cho hoạt động kinh doanh. - Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc Chi nhánh giao. 2.1.4.3- Phòng Thẩm định - Thu thập, quản lý, cung cấp những thông tin phục vụ cho việc thẩm định và phòng ngừa rủi ro tín dụng. - Thẩm định các khoản cho vay do Giám đốc quy định, chỉ định theo uỷ quyền của Tổng giám đốc và thẩm định những món vay vượt quyền phán quyết của Trưởng phòng Giao dịch. - Thẩm định các khoản vay vượt mức phán quyết của Giám đốc Chinhánh, đồng thời lập hồ sơ trình Tổng giám đốc (qua Ban thẩm định) để xem xét phê duyệt. - Thẩm định các khoản vay do Tổng giám đốc quy định hoặc do Giám đốc chi nhánh quy định trong mức phán quyết cho vay của Giám đốc Chi nhánh. - Tổ chức kiểm tra công tác thẩm định của Phòng Kế hoạch kinh doanh, Phòng Giao dịch. - Tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ thẩm định. - Thực hiện chế độ thông tin, báo cáo theo quy định. - Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc Chi nhánh giao. 2.1.4.4- Phòng Kế toán ngân quỹ - Tổ chức hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, NHNo & PTNT Việt Nam. - Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương đối với Chi nhánh và trình Ngân hàng Nông nghiệp cấp trên phê duyệt. - Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của Chi nhánh Nam Hà Nội. - Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định. - Thực hiện nộp các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo luật định. - Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước. - Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định. - Quản lý, sử dụng các thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của NHNo & PTNT. - Chấp hành chế độ báo cáo và kiểm tra chuyên đề. - Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc Chi nhánh giao. 2.1.4.5 - Phòng Thanh toán quốc tế - Niêm yết tỷ giá giao dịch các loại ngoại tệ với khách hàng. - Thực hiện các giao dịch mua, bán ngoại tệ: giao ngay, kỳ hạn, hoán đổi, quyền chọn và các dịch vụ ngoại hối khác theo chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các quy định của NHNo & PTNT Việt Nam, đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng. - Thực hiện các giao dịch thanh toán xuất, nhập khẩu về hàng hoá và dich vụ cho khách hàng tại Chi nhánh: thanh toán L/C, nhờ thu, chuyển tiền, thương lượng bộ chứng từ xuất khẩu, các dịch vụ về bao thanh toán. - Phát hành các thư bảo lãnh theo thông lệ quốc tế và quy định của NHNo & PTNT Việt Nam: Thư tín dụng dự phòng, bảo lãnh Ngân hàng, các chứng từ bảo lãnh . [...]... doanh nghiệp 2.2.3- Chất lượng tín dụng đối với DNVVN của NHNN 0&PTNT Nam Hà Nội 2.2.3.1- Tỷ lệ nợ quá hạn Chỉ tiêu này phản ánh trực tiếp đến chất lương tín dụng, tỷ lệ này cao hay thấp nói nên chất lượng tín dụng của chi nhánh, có thể nói tỷ lệ nợ quá hạn phản ánh toàn diện nhất hoạt động tín dụng của một ngân hàng Chi nhánh NHNo Nam Hà Nội mới ra đời hơn nữa chính sách tín dụng còn hạn chế cho nên tính... điều hành của Chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội và các đơn vị trực thuộc theo Nghị quyết của Hội đồng quản trị và chỉ đạo của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp - Kiểm tra, giám sát việc chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của Pháp luật và của NHNo & PTNT Việt Nam - Giám sát việc chấp hành các quy định của Ngân hàng Nhà nước về đảm bảo an toàn trong hoạt động tiền tệ, tín dụng và dịch... tín dụng Phương thức cho vay này chi nhánh thường áp dụng đối với những khách hàng có tín nhiệm vay ngắn hạn và có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định Khi khách hàng vay vốn có nhu cầu vay vốn theo hạn mức tín dụng thì ngân hàng hướng dẫn cho khách hàng lập hồ sơ vay vốn (cùng hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế) cho ngân hàng xem xét, từ đó ngân hàng xác định hạn mức tín dụng Cán bộ tín dụng. .. vực các DNVVN của NHNN0&PTNT Nam Hà Nội 2.2.4- Đánh giá chất lượng tín dụng đối với DNVVN của NHNN0&PTNT Nam Hà Nội 2.2.4.1- Những thành tựu đạt được *Nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, đồng thời để phát triển hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, trong những năm qua NHNN0&PTNT Nam Hà Nội không chỉ quan tâm đến các DN lớn mà còn chú ý và mở rộng hoạt động tín dụng đối với các DNVVN, đáp ứng... nhánh giao 2.2- THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NAM HÀ NỘI 2.2.1- Kết quả hoạt động kinh doanh trực tiếp của Chi nhánh Từ khi thành lập đến nay, hoạt động kinh doanh trực tiếp của Chi nhánh liên tục có sự tăng trưởng cao, ổn định, bền vững và hiệu quả Cụ thể trong 3 năm gần đây: Bảng 2.1 : Kết quả kinh doanh của chi nhánh Chỉ tiêu Năm 2002... trên không phải chỉ do lỗi của ngân hàng mà còn do cả khách hàng và cơ chế, chính sách xã hội * Nguyên nhân từ phía ngân hàng Ngân hàng là chủ thể cho vay, họ là người quan tâm nhiều nhất đến chất lượng tín dụng, chất lượng tín dụng cao sẽ giúp họ thu hồi được đồng vốn, kinh doanh có lãi và tạo được uy tín trên thị trường Còn ngược lại, họ vừa mất vốn, vừa mất lòng tin vào khách hàng, vừa phải đào tạo... được các yêu cầu của pháp luật vì vậy không thể vay được ngân hàng Nhưng nếu ngân hàng chấp nhận cho vay trong những trường hợp đó, một khi có rủi ro xảy ra, ngân hàng không thể thanh lý được tài sản thế chấp đó Đây là một trở ngại lớn của ngân hàng nói chung Để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng phải là người đầu tiên chủ động đưa ra các biện pháp để phát huy những thế mạnh của ngân hàng, cải thiện... món vay, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản thế chấp khi có nhu cầu vay vốn Tuy nhiên trong một số trường hợp, tài sản đảm bảo của khách hàng không đảm bảo yêu cầu mà ngân hàng đặt ra vì thế mà khách hàng không thể nhân được vốn từ phía ngân hàng Sở dĩ như vậy là do việc đánh giá tài sản đảm bảo còn chưa hợp lý, quá thấp so với giá trị thực của nó .Thực trạng này yêu cầu ngân hàng Nhà nước... đủ những yêu cầu của ngân hàng về những vấn đề đó thì ngân hàng mới quyết định có cho vay hay không Nếu đồng ý, ngân hàng và khách hàng sẽ ký kết hợp đồng tín dụng Thông thường trong các trường hợp cho vay theo dự án, mức cho vay bao giờ cũng thấp hơn tổng số vốn của dự án Ngân hàng thường giải ngân theo tiến độ của dự án và thu nợ và lãi theo quá trình khấu hao cũng như lợi nhuận của dự án đem lại... nhiều so với trung và dài hạn thì nguồn vốn huy động được sử dụng phục vụ cho yêu cầu này lại không đủ, từ đó dẫn đến tình trạng thiếu vốn tạm thời, làm giảm chất lượng tín dụng của ngân hàng và cũng có thể gây mất cảm tình với khách hàng, giảm thị phần tín dụng của ngân hàng  Điều kiện về tài sản thế chấp còn khắt khe, định giá tài sản thế chấp chưa đúng với giá trị đích thực của nó Để giảm bớt rủi . THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NAM HÀ NỘI 2.1- KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT. NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NAM HÀ NỘI 2.1.1- Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội 2.1.1.1-