MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN QUẢNG NINH I- KHÁI QUÁT VỀ MÔI TRƯỜNG KINH DOANH VÀ PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN QUẢNG NINH TRONG THỜI GIAN TỚI Mặc dù kinh tế khơng trực tiếp nằm khủng hoảng tài tiền tệ Châu vừa qua ảnh hưởng để lại hậu không nhỏ Tốc độ phát triển kinh tế bị chững lại; xuất nhập giảm xút dẫn đến nhiều ngành nghề kinh tế bị khó khăn sản xuất kinh doanh Trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh, doanh nghiệp (chủ yếu ngành Than ) khắc phục phần khó khăn tài chính, tiêu thụ sản phẩm , bước mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh môi trường thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng Đầu tư phát triển Quảng Ninh Bên cạnh cịn tơng khó khăn thách thức khơng nhỏ cho hoạt động chi nhánh : Các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu , dự án khả thi chưa nhiều , mức hấp thụ vốn thấp Việc huy động vốn chủ yếu dân cư , lãi suất cao lãi xuất cho vay thấp Ngồi khó khăn khách quan nêu thân ngân hàng cịn nhiều tồn cần khắc phục, : Sức cạnh tranh sản phẩm yếu , trình độ lực cán cơng nhân viên chưa đáp ứng yêu cầu công việc lực công nghệ để đổi sản phẩm , mở rộng thị trường , quản lý Ngân Hàng theo địi hỏi pháp luậtvà thơng lệ quốc tế Phát huy kết đạt được, sở định hướng mục tiêu phát triển Ngân Hàng Ngân hàng Đầu tư phát triển, Ngân Hàng Việt Nam Đồng thời tranh thủ lãnh đạo trực tiếp Tỉnh uỷ, UBND tỉnh, Ngân hàng Nhà nước, khai thác phát huy thuận lợi bản, nhận thức rõ thử thách với truyền thống đoàn kết , sáng tạo tự tin không chùn bước trước khó khăn Ngân hàng Đầu tư phát triển Quảng Ninh tâm hoàn thành nhiệm vụ năm 2001 năm sau với mục tiêu sau : Tiếp tục đổi tổ chức hoạt động theo luật Ngân Hàng Nhà nước luật tổ chức tín dụng, bước phát triển bền vững nâng cao cạnh tranh sản phẩm , dịch vụ hiệu kinh doanh kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước theo đinh hướng XHCN để phát huy vai trò Ngân hàng quốc doanh , giữ vai trò chủ lực đầu tư phát triển góp phần thực sách tài tiền tệ , phục vụ cho tăng trưởng kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát theo đường lối Nhà nước, đại hoá đất nước, tăng thêm lực để bước vào kỷ 21, bước hội nhập với Ngân hàng khu vực giới Mục tiêu cụ thể năm tới toàn chi nhánh, phải đạt mức tăng tài sản nợ, tài sản có 20 – 28% so với năm 2000 Tiếp tục chuyển dịch cấu nguồn vốn, huy động vốn chỗ tăng từ 20 – 30 %, vống nước cính chiếm 70- 75%, riêng tiền gửi khách hàng chiếm 35% tổng nguồn vốn, tỷ trọng tiền nguồn tiền gửi trung, dài hạn tổng nguồn vốn huy động đạt 17% Phấn đấu tăng trưởng tín dụng đạt 10% – 20%, tín dụng TM tăng 19 – 43% Nâng dần tỷ trọng tín dụng trung , dài hạn chiếm 60% tổng dư nợ Tăng trưởng dịch vụ từ 20 - 25% Doanh số bảo lãnh kỳ đạt – 4% doanh số cho vay thương mại, mở rộng thêm loại hình bảo lãnh Tổng tăng trưởng lợi nhuận tăng từ 10 – 15% Phấn đấu giảm tỉ lệ nợ hạn xuống 1% Công nghệ đạt mức Ngân Hàng nước đạt 2- Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư phát triển Quảng Ninh 2.1- Những đề xuất với Nhà nước Nhà nước cần hồn thiện sách chế vĩ mô pháp luật tạo môi trường pháp lý đầy đủ đồng cho hoạt động kinh tế nói chung , kinh doanh Ngân Hàng nói riêng Cần ban hành văn luật luật sở tài sản , chức , nhiệm vụ , quyền hạn quan quản lý Nhà nước việc cấp chứng từ sở hữu tài sản quản lý trình mua bán, chuyển nhượng sử lý phát mại tài sản chấp , cầm cố, bảo lãnh , xử lý công nợ doanh nghiệp thua lỗ , pyhá sản, giải thể hướng giải sau: + Chính phủ cần sứm thành lập cơng ty (DNNN) kinh doanh mua bán nợ , tài sản chấp, theo chế thị trường Công ty cấp vốn từ nhân sách Nhà nước , khai thác dân vay nước , đủ lực tài cho trương trình xử lý nợ tín dụng + Nhà nước cần có sách kinh tế ổn định , tránh gây đột biến làm xuất rủi ro hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Ngân Hàng + Nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước doanh nghiệp Quy định rõ quan Nhà nước có thẩm quyền cấp giấy thành lập , giấy phép đăng ký kinh doanh cho doanh nghiệp chịu trách nhiệm tư cách pháp nhân, vốn tự có thực tế, lực , trình độ doanh nghiệp Thu hồi có thời hạn giấy phép thành lập , giấy phép đăng ký kinh doanh trường hợp vi phạm Buôn lậu, làm hàng giả , lừa đảo Buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp luật kế tốn , có chế độ kiểm tốn hàng năm doanh nghiệp Chỉnh sửa ban hành số chế tín dụng , bổ xung điều kiện, nguyên tắc cho vay phù hợp với hoạt động kinh doanh chế thị trường + Nhà nước cần quy định rõ địa bàn công chứng theo hộ lãnh thổ để ngăn chặn phát khách hàng lừa đảo (một tài sản chấp nhiều nơi) Đối với Ngân Hàng Nhà nước , cần kết hợp với phủ để xây dựng chương trình nhằm cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng , đặc biệt loại yếu để xây dựng tương lai gồm có hệ thống Ngân Hàng Việt Nam hoạt động lành mạnh , hiệu quả, đủ sức cạnh tranh môi trường nước khu vực quốc tế Ngồi Ngân Hàng Nhà nước cần có kế hoach phối hợp với án nhân dân tối cao , tư pháp , công an, Viện kiểm sốt , tổng cục địa để nghiên ứcu soạn thảo , ban hành văn liêu tịch nhằm hướng dẫn xử lý kho khăn , ách tắc vấn để tài sản thuế chấp Trong trường hợp tài sản chấp nhiều Ngân Hàng khác (thế chấp trùng) mà có tranh chấp Ngân Hàng phải đề nghị tồ án giải sớm bên không thoả thuận dược Ngân Hàng Nhà nước cần chấn chỉnh sữa chữa quy chế bảo lãnh, hạn chế việc mở L/C loại hàng hố khơng thiết yếu Rà sốt khoản bảo lãnh , đặc biệt loại L/C chậm trả để nắm rõ thời gian L/C đến hạn trả, cử cán giám sát, theo dõi chặt chẽ tiền bán hàng khách hàng mở L/C, đảm bảo toán kịp thời L/C đến hạn Ngân Hàng Nhà nước nên cho phép NHTM sử dụng quỹ đặc biệt hay quỹ dự phòng rủi ro giảm giá tài sản để bù đắp phần chênh lệch thiếu giá trị tài sản , chấp , cầm cố bán so với dư nợ Ngân Hàng khoản vay bị đóng băng nguyên nhân khách quan (tài sản bị giảm giá, tài sản không bán nguyên nhân khách quan ) 2.2- Đối Ngân hàng Đầu tư phát triển Quảng Ninh 2.2.1- Các giải pháp tổng thể : Để chấn chỉnh nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, tín dụng trung, dài hạn nói riêng, chi nhánh cần thực biện pháp sau: Tập trung đaoj việc khắc phục tồn , sai phạm hoạt động tín dụng : đánh giá thực trạng nợ hạn chất lượng tiền gửi sở tổ chức đối chiếu khách hàng vef tiền gửi tiền vay Phân loại nợ hạn như: nợ hạn thông thường(dưới tháng), nợ hạn có vấn đề (từ – 12 tháng) , nợ khó địi (trên 12 tháng) nợ khoaNgân hàng Đầu tư phát triển Quảng Ninh Tổ chức xử lý thích hợp , chủ động kết hợp với quan pháp luật có biện pháp trường hợp chốn tránh , trêy ỳ trả nợ, tổ chức bán đấu giá tài sản chấp cầm cố thu hồi nợ Về cơng tác cán : Phải bố trí đủ cán bộ, cán kiểm soát, cán đạo cơng tác tín dụng đảm bảo đội ngũ có đủ lực, phẩm chất đạo đức để đảm đương công việc Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cho cán cơng nhân viên Chi nhánh phải rà sốt văn hướng dẫn quy trình nghiệp vụ tín dụng bảo lãnh , kiểm tra việc chấp hành thể lệ tín dụng Trong q trình rà sốt kiểm tra cần phản ánh kịp thời với Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam vướng mắc, điểm khơng cịn phù hợp, kiến nghị giải pháp chỉnh sửa nhằm tăng cơng tác thẩm định, phân tích phịng ngừa rủi ro Đẩy mạnh tín dụng đầu tư có hiệu quả, bảo tồn phát triển vốn kinh doanh , đảm bảo huy động vốn vốn dài hạn để đáp ứng nhu cầu cho vay phát triển kinh tế ; áp dung sách khách hàng , nâng cao chất lượng thẩm định , phân tích tín dụng chọn lọc khách hàng tốt , dự án có hiệu , quản lý tín dụng chặt chẽ 2.2.2- Những giải pháp cụ thể a Giải pháp chiến lược khách hàng Mục tiêu sách khách hàng thời gian tới tiếp tục củng cố phát triển khách hàng có quan hệ ổn định chi nhánh mở rộng thu hút doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn sở ưu đãi có phân biệt Do phải thực đánh giá phân loại khách hàng theo tiêu thức định để có sách tín dụng phù hợp như: Mức độ tín dụng quan hệ vay vốn Sản xuất kinh doanh có lãi Có doanh thu hoạt động chi nhánh Khả tự chủ tài sản xuất kinh doanh Khả toán Xu hướng phát triển tương lai b Phịng ngừa rủi ro tín dụng Ta thấy hoạt động kinh doanh , rủi ro tránh khỏi Kinh doanh Ngân Hàng kinh doanh doanh nghiệp có lỗ có lãi , kinh doanh kinh doanh qua tay người khác nên có độ rủi ro cao Do vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân Hàng phải có biện pháp hữu hiệu ngăn ngừa hẹn chế rủi ro Sau số giải pháp cho Ngân hàng Đầu tư phát triển Quảng Ninh + Trước giải pháp đánh giá nhận định khách hàng bắt đầu có quan hệ tín dụng Trước cván tín dụng đánh giá chủ yếu “trực quan” , thông tin khách hàng thường thu thập trực tiếp , rời rạc thiếu lựa chọn , không thông qua quan tư vấn có tư cách pháp nhân đầy đủ Như vạy , Ngân Hàng không đánh giá nhận định khách hàng cách đầy đủ dẫn đến nợ qúa hạn ngày tăng Vậy nên thông tin khách hàng phải cập nhật hệ thống chuyên trách đảm nhiệm chịu trách nhiệm đền bù vật chất thơng tin + Giải pháp hạ thấp mức cho vay hoăch phân tán khách hàng mà khơng có đầy đủ để nhận xét khách hàng nhu cầu vốn lớn Giải pháp hạ thấp rủi ro làm giảm bớt lợi nhuận Ngân Hàng thu Mặt khác hạ thấp mức cho vay hoạt động khách hàng bị cầm chừng phá vỡ , rủi ro cịn cao + Tham gia bảo hiểm tín dụng : Đây giải pháp quan trọng để hạn chế rủi ro Ngân Hàng thơng qua quan kiểm toán độc lập hợp đồng kiểm toán trước khách hàng nhận vốn đầu tư + giải pháp đảm bảo tiền vay : Đây giải pháp quan trong Đầu tư tín dụng giải pháp gopớ phần đảm bảo an toàn nâng cao chất lượng tín dụng Đảm bảo nguồn vay tạo nguồn thu nợ thứ cho Ngân Hàng dự án kinh doanh khách hàng bị thất bại đạt hiệu thấp Thực giải pháp gắn trách nhiệm người vay cho Ngân Hàng + Giải pháp loại trừ khách hàng, đối tượng đầu tư khơng có hiệu quả: Đòi hỏi Ngân Hàng phải phân chia , lựa chọn thông tin nhằm đánh giá khái quát , cụ thể , từ hoạch định chiến lược khách hàng cho trước mắt lâu dài Đối với rủi ro yếu tố khách quan, nằm khả kiểm sốt Ngân Hàng phải có biện pháphát triển phòng ngừa hay chia sẻ rủi ro , tránh thiệt hại (thu hồi gốc lãi ),rủi ro thay đỏi chế sách , khủng hoảng tài cách khắc phục thiệt hại thiết lập quỹ dự phòng đặc biệt Đối với rủi ro xuất phát từ phía khách hàng : rủi ro khách hàng gây , khả tốn , cố tình làm ăn thua lỗ dẫn đến phá sản Để đối phó với loại rủi ro sử dụng biện pháp thực nghiêm túc quy định, chế độ luật pháp Phân loại khoản vay có vấn đề, thường xuyên kiểm tra đối chiếu nợ rà soát lại tiêu hệ số vay nợ, đo dư nợ vay tiền vốn tự có cao hay thấp, kiểm tra giám sát hoạt động kế hoạch , tình trạng tài sản , tình hình hoạt động để có biện pháp cho vay hay thu hồi vốn lãi c Đa dạng hố hình thức cho vay đầu tư vốn trung, dài hạn Ngân hàng Đầu tư phát triển Quảng Ninh chủ yếu cho vay theo KHNN với lãi xuất ưu đãi nên để mở rộng hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng hoạt động cần đẩy mạnh cho vay theo cớ chế TDTM để đầu tư cho dự án xây dựng mới, mở rộng, cải tạo , đỏi kỹ thuật- công nghệ dn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp thực kế hoạch kinh doanh Cần kết hợp loại hình tín dụng , loại dịch vụ, hình thức phục vụ tồn diện Từng chi nhánh nên chủ động tìm kiếm dự án , không chờ thông báo kế hoạch Mở rộng , tăng cường cho vay trung, dài hạn khu vực kinh tế ngồi quốc doanh, khu vực chưa Ngân Hàng khai thác tỷ trọng cho vay thấp Nhưng giai đoạn , thành phần kinh tế quốc doanh nhiều tiêu cực kinh doanh thua lỗ , phá sản nên mở rộng cho vay thành phần phải gắn liền với công tác thẩm định tài chính, xem xét kết kinh doanh , kiểm tra kỹ trước , sau cho vay, kiểm tra vrrf tài sản chấp , xác định hiêu dự án vay Đầu tư vốn thông qua liên doanh , hùn vốn doanh nghiệp Điều tạo gắn bó Ngân Hàng khách hàng việc nắm giữ cổ phần công ty mà Ngân Hàng cho vay có thành viên ban giám đốc điều hành quản lý công ty giúp cho Ngân Hàng hạn chế rủi ro ln giám sát tình hình hoạt động cơng ty, đưa giải pháp thích hợp cho thời kỳ kinh doanh Áp dụng đa dạng loại hình cho vay , thu thập thơng tin nhiều chiều vay với mức rủi ro thấp nhất, có doanh lợi , đảm bảo yêu cầu: + Lấy hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng làm mục tiêu +Đảm bảo cấu tín dụng Ngân Hàng + Khuyến khích khách hàng vay vốn để sản xuất kinh doanh d Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án, phân tích tín dụng: Như phần nêu số nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hiệu công tác cho vay trung, dài hạn giai đoạn phân tích thẩm định dự án Qua cơng tác thẩm định kiểm tra ,l khẳng định lại luận chứng kinh tế – Kỹ thuật dự án đầu tư : Hợp đồng kinh tế , quy mô mua sắm thiết bị , số lượng , chất lượng , xấy lắp, công suất máy móc, giá Đây vấn để cụ thể thẩm định cịn việc phân tích khía cạnh vơ uy tín , nằng lực khách hàng để đánh giá khả trả nợ khơng đơn giản chút nào, khách hàng đặt quan hệ tín dụng lần đầu với Ngân Hàng Do vây, sau phân tích giáy từ , cán tín dụng phải khảo sát sở khách hàng Từ đưa nhận đinh sở máy lãnh đạo cán chủ chốt điều hành sản xuất kinh doanh , tinh thần làm việc , nằng xuất , trình độ cán bộ, nhân viên quản lý dg đưa kết luận có nên cho vay hay khơng công việc thực chứa đề cập đến sách Mà chủ yếu dựa vào kinh nghiệm cán tín dụng cho vừa khơng gây khó rễ cho khách hàng , vừa đủ khả thẩm định lực khách hàng , để nâng cao chất lương công tác thẩm định dự án phân tích tín dụng , Ngân Hàng cần thường xuyên mở lớp đào tạo ngắn hạn, dài hạn cho cán thẩm định tín dụng cử cán học tham gia khoá đào tạo trrong nước nước thẩm định phân tích tín dụng Đồng thời cán thẩm định cán tín dụng phải tự nghiên cứu tham khảo tài kiệu tự trao dồi kiến thức chun mơn cho lý thuyết kinh nghiệm thực tiễn Tổ chức phong trào thi đua học hỏi, trao đổi nghiệp cụ cán , phòng ban chi nhánh trực thuộc + Kiểm tra tính tốn thực hiệu kinh tế dự án , khoản vay , khoản bảo lãnh sở nắm thơng tin có cư xác đáng tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp , nhu cầu thị trường sản phẩm dự kiến đầu tư , nguồn vốn để trả nợ, lịch trả nợ, rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp phịng ngừa e Nâng cao chất lượng thông tin phọng ngừa rủi ro , đại hố ccơng nghệ Ngân Hàng Việc thu thập nguồn thơng tin xác có ý nghĩa quan trọng định cho vay đầu tư Ngân Hàng Một ngun nhân gây nên rủi ro ccơlng tác tín dụng thiếu thơng tin xác người vay, thị trường tính khả thi dự án Do để nâng cao chất lượng tín dụng trung , dài hạn cần nâng cao chất lượng thông tin + Ngân Hàng cần thực triệt để viẹc khai thác thông tin từ nhiều nguồn kết hợp, từ doanh nghiệp , từ quan chủ quản doanh nghiệp , từ bạn hàng doanh nghiệp ,từ trung tâm phòng ngừa rủi ro Ngân Hàng Nhà nước , từ quan pháp luật từ Ngân Hàng bạn, tránh tình trạng thơng tin nhận từ phíasai lệch +Ngân Hàng phải cử cán có lực vững chun mơn phụ trách theo dõi kiểm tra khách hàng , khoản vay Thường xuyên nắm bắt thông tin mặt cuả doanh nghiệp từ cán , quản lý điều hành đến tình hình tài , tình hình hoạt động kinh doanh , để nắm bắt sử lý kịp thời rủi ro xảy từ phía doanh nghiệp + Ngân Hàng cần đại hố cơng nghệ để nâng cao hiệu hoạt động phịng thơng tin ngăn ngưà rủi ro trang bị thêm nhiều mày móc thơng tin hệ thống vi tính nối mạng toàn ngành nối mạng với ngân hàng bạn để truy cập cách nhanh Thương xuyên nghiên cứu áp dụng phần mềm mới, phù hợp với hoạt động NH, đồng thời nâng cấp cải tạo hệ thống máy vi tính f Ngân hàng cần tăng cường công tác tư vấn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, nâng cao khả thu hồi nợ cho Ngân hàng: Phát triển trung tâm dịch vụ tư cấn đầu tư Các trung tâm hoạt động nhằm đánh giá, phân tích, dự báo thơng tin tình hình kinh tế – xã hội, luật pháp, thị trường, giá liên quan đến vấn đề đầu tư Cung cấp thơng tin cho doanh nghiệp, tư vấn cho doanh nghiệp đưa định đầu tư đắn, sáng suốt Ngân hàng cần giải thủ tục nhanh chóng, cho vay đầy đủ kịp thời dự án có hiệu kinh tế Cơng trình, dự án sau duyệt cho vay, Ngân hàng phát tiền vay theo kế hoạch, tiến độ thi cơng đề q trình cho vay, tạo điều kiện đưa dự án doanh nghiệp vào thực thi tiến độ kế hoạch, đưa dự án vào sử dụng phát huy hiệu quả, đảm bảo trả đủ nợ lãi vay cho Ngân hàng h Các giải pháp xử lý nợ hạn Nợ hạn vấn đề gây nhức nhối cho hoạt động Ngân hàng thương mại Đây số tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Nhìn vào nợ hạn thấy Ngân hàng kinh doanh có an tồn hay khơng , nợ q hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ Ngân hàng có nghĩa chất lượng tín dụng Ngân hàng giảm sút Do , với mục tiêu giảm tỷ lệ nợ hạn xuống % để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu từ Phát triển Quảng Ninh Ngân hàngcần thực số giải pháp nhằm ngăn ngừa , xử lý khoản nợ hạn sau: * Ngân hàng cần phải sớm thực sớm dấu hiệu xấu khoản vay dẫn đến nợ hạn * Các dấu hiệu xấu khoản nợ dẫn đến nợ hạn mà Ngân hàng cần quan tâm: + Doanh nghiệp chậm trễ việc nộp báo cáo tài kết hoạt động kinh doanh + Có biểu trốn tránh kiểm tra sở sản xuất Ngân hàng tiến hành, có suy giảm bầu khơng khí tin cậy hợp tác +Gia tăng bất thường số hàng tồn kho khoản nợ thương mại +Trở thành chủ nợ nhiều nợ, điều nói lên việc giảm sút chất lượng sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp, thay đổi thời hạn bán hàng hoặcbán cho doanh nghiệp yếu tài nhằm mục đích gia tăng doanh số bán lợi tức +Hoàn trả nợ vay Ngân hàng chậm thời hạn +Sự thay đổi nhân sự, từ chức cán quản lý +Các yếu tố bất khả kháng hoả hoạn, bão lũ *Khi phát , Ngân hàng cần áp dụng biện pháp nhằm ngăn ngừa khoản cho vay dần tới nợ hạn Một phts thấy dấu hiệu xấu từ khoản vay có vân đề, biện pháp mà cán tín dụng phải thực xác định tính nghiêm trọng vấn đề q trình thích hợp có thêm cộng tác khách hàng Sau Ngân hàng cần quan tâm đến biện pháp phòng ngừa giảm bớt thiệt hại Nếu người vay gặp khó khăn hoạt động kinh doanh, hoạt động tài dẫn đến vốn tín dụng để bảo vệ lợi ích Ngân hàng , cứu lấy người vay khơi phục sức mạnh tài họ, Ngân hàng cần thực biện pháp: +Giúp đỡ thu hồi khoản nợ khác hàng +Tăng thêm vốn cho khách hàng trường hợp xét thấy khách hàng cịn có khả trì để phát triênr sản xuất kinh doanh thái độ trách nhiệm trả nợ khách hàng tốt Ngân hàng linh hoạt cho vay thêm để khách hàng có hội đứng dậy Chính biện pháp hay nhất, không đẩy khách hàng đến chỗ phá sản , mà tạo khả thu hồi triệt để khoản nợ khó đồi cho Ngân hàng vơ hình chung vực dậy doanh nghiệp cho kinh tế +Tư vấn cho khách hàng, Ngân hàng cho lời khuyên cố vấn cho doanh nghiệp việc tìm chiến lược kinh doanh Việc làm khơng giúp cho doanh nghiệp khỏi khủng hoảng mà tưng thêm mật thiết quan hệ ngân hàng khách hàng +Ngân hàng nhận thêm bảo lãnh 1bên khác có tài sản doanh nghiệp mắc nợ Việc bảo lãnh phải thực thủ tục bảo lãnh tài sản Thực tế thời gian qua, biện pháp Ngân hàng áp dụng cách có hiệu *Đối với khoản vay mà sau phát thực biện pháp ngăn ngừ khơng có hiêụ dẫn đến nợ q hạn, nợ khó địi Ngân hàng cần thực biện pháp , phương pháp khai thác lý tài sản chấp * Việc áp dụng phương pháp phụ thuộc yếu tố khả chi trả khách hàng, thái độ khách hàng khoản vay, thái độ chủ nợ, chi phí cho việc thu hồi nợ -Biện pháp khai thác: +Ngân hàng hướng dẫn người vay nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu lợi nhuận Ngân hàng điều chỉnh hoạt động tín dụng , giảm quy mơ hồn trả trước mắt, cho vay tiếp vốn để tăng sức mạnh tài cho Ngân hàng, khơi phục sản xuất kinh doanh +Ngân hàng dãn nợ cho doanh nghiệp, tức kéo dài thời gian trả nợ ( tối đa không 12 tháng) khơng thể gia hạn chưa chuyển sang nợ q hạn mà tuỳ mục đích sử dụng vốn trung hạn chuyển sang cho vay dài hạn (đáo nợ), khách hàng bổ sung thêm tài sản chấp , cầm cố bổ sung thêm thời hạn cho vay Trường hợp áp dụng cho khách hàng : +Đang hoạt động sản xuất kinh doanh, có thu nhập , có khả trả nợ +Có thiện chí trả nợ, q trình sử dụng vốn trả phần nợ gốc , trả lãi hàng tháng đặn +Tài sản chấp, cầm cố thuộc quyền sở hữu hợp pháp khách hàng, dễ phát mại +Ngân hàng đề nghị người vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ khuyên ván bớt tài sản có giá trị, giảm lượng hàng tồn kho, lý bớt tài sản không sử dụng +Ngân hàng kết hợp với quyền địa phương đề xử lý nợ Biện pháp áp dụng với khách hàng có số tiền vay nhỏ dư nợ thời điểm chuyển sang nợ hạn nhỏ, tài sản chấp, cẩm cố hợp pháp, dễ phát mại, khách hàng có nguồn thu nhập khác có khả trả nợ Ngân hàng -Biện pháp xử lý tài sản chấp Biện pháp lý tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh thường áp dụng sau thực vài hình thức khai thác, giúp đỡ doanh nghiệp không thành công Sự lý nhanh chóng thực trường hợp tư tưởng khơng sẵn lịng chi trả, hành động lừa đảo hay khơng thật bộc lộ, tình trạng vỡ nợ xuất công việc sản xuất kinh doanh khách hàng cứu vãn Lúc biện pháp lý tài sản tốt để thu hồi vốn cho Ngân hàng Các biện pháp thực hiện: +Gán nợ Sử dụng trường hợp khách hàng khơng có khả trả nợ, khơng cịn nguồn thu nhập khác; Có uỷ quyền cho Ngân hàng toàn quyền định đoạt việc bán tài sản chấp để thu hồi nợ Ngân hàng quyền sử dụng tài sản chấp để làm trụ sở bán trả góp cho cán cơng nhân viên hay đối tượng khác +Khởi kiện.Biện pháp áp dụng với khách hàng có hành vi lừa đảo , bị bắt vi phạm pháp luật vụ án khác , bỏ trốn , lẩn tránh, sử dụng vốn sai mục đích gây thất vốn, khơng cịn sản xuất kinh doanh, khơng cịn khả trả nợ +Đối với tài sản chấp có đủ hồ sơ hợp phápm sau có định Tào án cấp nhận gán nợ chuyển trung tâm bán đấu giá tài sản ( thuộc Sở Tư Pháp) để xử lý bán xiết nợ đưa vào sử dụng, khai thác liên doanh Còn tài sản có đầy đủ hồ sơ pháp lý lại có chấp Ngân Hàng khác t hành xử lý phát mại việc phân chia tiền trả nợ phải chờ định án + Nếu khoản vay khơng chấp , bảo đảm Ngân Hàng phải chờ phán tồ án kinh tế nơi có biện pháp thu hồi vốn bán tài sản ngươì vay, người vay khơng coa tài sản kết địi nợ vơ hiệu người vay phải thụ án dân KẾT LUẬN Sau nghiên cứu tình hình cho vay trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng, nhận thấy việc nâng cao tỷ trọng tín dụng trung_dài hạn cho nhu cầu phát triển kinh tế cần thiết Nền kinh tế nước ta đang chuyển sang chế thị trường nhu cầu vốn vừa đảm bảo an toàn ttrong kinh doanh đặt Chi nhánh trước bao thử thác Để chiến thắng khó khăn địi hởi Ngân hàng cần phải lỗ lực vươn lên không ngừng Ngân hàng phải xem xét lại công tác này, phải khơng ngừng hồn thiện quy trình nghiệp vụ có cơng tác thẩm định dự án Muốn củng cố quan hệ với bạn hàng cũ tìm tới bạn hàng mới, mở rộng mạng lưới kinh doanh Chi nhánh cần tìm hiểu thị trường tìm hiểu bạn hàng, quan hệ hợp tác với khách hàng chiếm lĩnh thị trường điều kiện tiên để dẫn đến thành công Ngân hàng thành đạt điều kiện phải thực tốt chức người cho vay mà đảm nhiệm vai trò người tư vấn cho doanh nghiệp, giúp đỡ doanh nghiệp vượt qua khó khăn thử thách Điều khơng đem lại lợi ích cho doanh nghiệp mà cịn đem lại hiệu kinh doanh cho Ngân hàng Nhiệm vụ Ngân hàng thời gian tới nặng lề, việc cung cấp vốn trung dài hạn cho thành phần kinh tế quốc doanh, Ngân hàng phải ý nâng đỡ thành phần kinh tế ngồi quốc doanh, góp phần thực mục tiêu thúc đẩy thành phần kinh tế phát triển nhiên, để đạt mục tiêu đề khơng có phần đóng góp riêng Ngân hàng mà cần có trợ giúp doanh nghiệp vay vốn đặc biệt giúp đỡ cấp ngành tạo môi trường kinh tế lành mạnh cho hoạt động cho vay trung dài hạn hoạt động có tính rủi ro cao hoạt động Ngân hàng Cũng tất quan tâm tới hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động Ngân hàng nước ta nói, tơi mong với lỗ lực cố gắng mình, Chi nhánh Ngân hàng thực tốt mục tiêu đề thời gian tới Hy vọng Chi nhánh trở thành người bạn đường nhà doanh nghiệp, cung cấp có hiệu vốn đầu tư cho nhu cầu đổi đất nước theo hướng CNH - HĐH  ... Phấn đấu giảm tỉ lệ nợ hạn xuống 1% Công nghệ đạt mức Ngân Hàng nước đạt 2- Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư phát triển Quảng Ninh 2.1- Những đề xuất... rủi ro cao Do vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân Hàng phải có biện pháp hữu hiệu ngăn ngừa hẹn chế rủi ro Sau số giải pháp cho Ngân hàng Đầu tư phát triển Quảng Ninh + Trước giải pháp. .. Đối Ngân hàng Đầu tư phát triển Quảng Ninh 2.2.1- Các giải pháp tổng thể : Để chấn chỉnh nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, tín dụng trung, dài hạn nói riêng, chi nhánh cần thực biện pháp