Một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ở chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình 3.1 Định hướng phát triển của chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình trong thời gian tới. Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam có nhiều chuyển biến và tăng trưởng liên tục đạt ở mức cao, khi mà Việt Nam đã chính thức trở thành thành viên của WTO và cam kết thực hiện những yêu cẩu của tổ chức này. Hoạt động của Ngành Ngân hàng cũng có nhiều chuyển biến tích cực, các ngân hàng đang gấp rút tăng vốn điều lệ và hoàn thành những công đoạn cuối cùng để có thể sẵn sàng cạnh tranh được với sự có mặt của các ngân hàng nước ngoài. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cũng đang nhanh chóng ban hành đầy đủ một hành lang pháp lý cần thiết cho hoạt động của ngành ngân hàng. Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình cũng đưa ra định hướng rõ ràng của mình trong thời gian tới, Chi nhánh đặt ra kế hoạch tiếp tục tăng trưởng mạnh về doanh thu trong thời gian tới, trong hoạt động cho vay chi nhánh đã lấy định hướng tăng trưởng đi đôi với chất lượng, tích cực tìm kiếm khách hàng, phương án tốt để cho vay, định hướng cho vay nhiều hơn với doanh nghiệp ngoài quốc doanh và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cụ thể chi nhánh Ba đình đề ra các chỉ tiêu hoạch kinh doanh chủ yếu sau đây. Chỉ tiêu kế hoạch chủ yếu cho năm 2007 Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2007 : 4450 tỷ đồng Trong đó : Huy động vốn VNĐ : 3580 tỷ đồng Ngoại tệ quy VNĐ : 870 tỷ đồng Dư nợ cho vay nền kinh tế đến 31/12/2007 : 2653 tỷ đồng Trong đó : Dư nợ VNĐ : 1752 tỷ Ngoại tệ quy VNĐ : 901 tỷ Nợ xấu < 1 % / Tổng dư nợ Cơ cấu dư nợ tại thời điểm cuối năm : Tỷ lệ % cho vay Không có Bảo đảm bằng tài sản tối đa 43 % Tỷ lệ % cho vay Doanh nghiệp nhà nước tối đa 58% Lợi nhuận sau trích DPRR 100 tỷ VNĐ 3.2 Các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình. 3.2.1 Duy trì dư nợ cho vay ở mức ổn định và an toàn Để có thể đạt được hiệu quả cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình cần phải sử dụng vốn huy động được để cho vay ở một mức độ nhất định vừa đảm bảo được mức sinh lợi vừa đảm bảo được độ an toàn cần thiết, trong những năm qua, bắt đầu có dấu hiệu dư nợ cho vay suy giảm điều này sẽ ảnh hưởng đến mức sinh lợi của chi nhánh, chi nhánh cần chủ động hơn trong hoạt động cho vay. Để có thể đạt được sự chủ động hơn nữa trong hoạt động cho vay chi nhánh cần đa dạng các hình thức cho vay, đưa ra thêm nhiều sản phẩm cho vay để có cơ hội tiếp cận được với nhiều loại hình khách hàng, đạt được mức dư nợ cần thiết để sinh lời và vẫn đảm bảo không bị rủi ro. Chi nhánh cũng có thể thiết lập một cơ chế tài chính sát thực trong chính sách khuyến mãi và tiếp thị đối với khách hàng lớn. Bởi các doanh nghiệp lớn vẫn là những khách hàng chủ yếu của chi nhánh trong những năm tởi, những doanh nghiệp này trong những năm qua đã đóng góp một phần không nhỏ vào hoạt động cho vay của chi nhánh, cũng như sự thành công của chi nhánh, tuy nhiên cũng đã có những doanh nghiệp lớn lâm vào tình trạng khó khăn về mặt tài chính và chi nhánh buộc phải giảm dư nợ cho vay, dẫn đến dư nợ cho vay của chi nhánh trong năm 2006 bị suy giảm. Việc thiết lập cơ chế tài chính sát thực trong khuyến mãi và tiếp thị sẽ giúp chi nhánh ngân hàng Công thương Ba Đình nhanh chóng tiếp cận được với nhiều khách hàng mới khác có tình hình tài chính tốt để tiến hành bán các sản phẩm cho vay của mình. Trong những trường hợp với những khác hàng quá lớn có dự án khả thi để có thể cho vay chi nhánh có thể liên kết với các chi nhánh khác cùng hệ thống hoặc có thể liên kết với các ngân hàng khác hệ thống để cho vay. Bên cạnh các doanh nghiệp lớn chi nhánh cũng cần chú ý hơn đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ, bởi đây là một thị trường tiềm năng chưa được chi nhánh khai thác, các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong những năm qua mới chính là những doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả và có khả năng sinh lời cao. Việc vươn tới các doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ giúp chi nhánh đạt được mức dư nợ cho vay cần thiết một cách hợp lý và an toàn hơn. 3.2.2 Hoàn thiện chính sách tín dụng và qui trình cho vay. Chính sách tín dụng và qui trình cho vay vẫn thường xuyên được Ngân hàng Nhà nước sửa đổi và chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình hướng dẫn chỉ đạo xuống từng cán bộ tín dụng, tuy nhiên chính sách tín dụng hiện nay vẫn chưa thực sự hoàn thiện, các cán bộ tín dụng vẫn chưa có được một sự qui trình cho vay rõ ràng đối với từng trường hợp khách hàng cụ thể, hạn mức tín dụng đối với từng khách hàng, lãi suất áp dụng cho từng khách hàng từng nhóm khách hàng, cũng như tài sản đảm bảo yêu cầu với mỗi trường hợp vay khác nhau cụ thể là phải đáp ứng những yêu cầu gì, tránh trường hợp như hiện nay đối với dự án khả thi thì yêu cầu tài sản đảm bảo khắt khe, trong khi các dự án không có hiệu quả thì lại không cần tài sản đảm bảo. Trong thời gian tới chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình cần phải hoàn thiện đầy đủ chi tiết hơn nữa chính sách tín dụng và qui trình cho vay, đồng thời ban hành và hướng dẫn tới từng cán bộ tín dụng, từng cán bộ thẩm định và các cán bộ khác có liên quan, để đảm bảo chính sách tín dụng và qui trình cho vay được thực hiện một cách đúng đắn chính xác đầy đủ hiệu quả tạo tiền đề cho các khoản vay tốt chất lượng. 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định ra quyết định cho vay. Thẩm định để ra quyết định cho vay là một khâu quan trọng trong qui trình cho vay, việc thẩm định có chất lượng hay không sẽ liên quan đến chất lượng của khoản vay, bởi việc thẩm định không tốt sẽ chọn lựa phải khách hàng hoạt động kém hiệu quả để cho vay, dẫn đến khoản vay rất có thể sẽ trở thành nợ xấu, và ngược lại nếu thẩm định tốt khoản vay sẽ đem lại hiệu quả cao. Để nâng cao được chất lượng thẩm định cần thiết phải có được mối quan hệ tốt với khách hàng nhất là khách hàng thường xuyên, việc hiểu biết rõ về khách hàng sẽ giúp cán bộ thẩm định không bị mắc phải những sai lầm khi thẩm định tình hình tài chính cũng như hoạt động kinh doanh của khách hàng, tuy nhiên cũng có nhiều khách hàng mới mà ngân hàng chưa hiểu rõ hết để thẩm định có chất lượng : Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đinh cần phải xây dựng một hệ thống chỉ tiêu để các cán bộ thẩm định có tiêu chuẩn để tiến hành thầm định một cách hiệu quả nhất. Hơn nữa để việc thẩm định diễn ra nhánh chóng và chất lượng các cán bộ thẩm định của chi nhánh cần thường xuyên phân tích, đánh giá, chọn lọc, xếp hạng khách hàng vay vốn để xác định được tình hình của các khách hàng, luôn có những điều chính kịp thời với từng khách hàng để có quyết định cho vay đúng đắn. 3.2.4 Đưa ra một mức lãi suất cho vay cạnh tranh và linh hoạt Một mức lãi suất cho vay cạnh tranh và linh hoạt sẽ góp phần giúp chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình thu hút được nhiều khách hàng vay vốn, tạo điều kiện cho các khách hàng này có thể trả được nợ, chi nhánh có thể dễ dàng thu được cả gốc và lãi đúng hạn và tiếp tục tiến hành giải ngân cho vay sang giai đoạn mới. Để có được một lãi suất cho vay cạnh tranh trước hết phải giảm được phần chính hình thành nên lãi suất cho vay đó là lãi suất huy động vốn. Với ưu thế là một chi nhánh của một trong bốn ngân hàng lớn nhất trong cả nước, có uy tín cao và được người dân tin tưởng gửi tiền, chi nhánh hoàn toàn có thể giảm chi phí huy động vốn ở mức hợp lý nhất mà vẫn huy động được một số vốn theo kế hoạch, bằng cách đưa thêm nhiều sản phẩm tiết kiệm, tổ chức giao dịch một cửa, mở rộng các loại hình thanh toán, thẻ ATM chi nhánh hoàn toàn có thể giảm được chi phí huy động một cách đáng kể. Khách hàng của chi nhánh phần lớn là những doanh nghiệp lớn có sự gắn bó lâu năm với chi nhánh, do vậy để có thể giữ được khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng trong việc trả lãi mà vẫn đảm bảo được lợi nhuận cần thiết cho chi nhánh, chi nhánh cần áp dụng cho phép các cán bộ tín dụng tự tính lãi suất cho vay để có thể điều chỉnh lãi suất một cách thường xuyên hơn, với từng khách hàng cho vay khách nhau trong những thời kỳ khác nhau. Đối với những khoản nợ quá hạn các khoản nợ xấu, để có thể thu hồi được nợ, xóa nợ, chi nhánh cần điều chỉnh lãi phạt hợp lý với các khoản nợ quá hạn, và tiến hành thu nợ gốc trước khi thu lãi, giúp các khách hàng có các khoản nợ xấu có thể trả được nợ và tiếp tục tiến hành sản xuất kinh doanh. 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người luôn là nhân tố quyết định trong mọi trường hợp. Trong qui trình cho vay các cán bộ ngân hàng có ảnh hưởng đến tất cả các khâu của qui trình cho vay từ khâu tìm kiếm lựa chọn khách hàng, đến khâu thẩm định ra quyết định cho vay, giải ngân, thu hồi khoản vay và ra quyết định cho vay mới. Do vậy cần thiết phải nâng cao chất lượng của các cán bộ ngân hàng. Về mặt trình độ chuyên môn đối với các cán bộ ngân hàng lâu năm có kinh nghiệm, cần có những buổi đào tạo mới để họ có thể bắt kịp với những thay đổi mới về luật pháp và tình hình sử dụng công nghệ mới của ngân hàng tạo ra sự phối hợp nhịp nhàng với các cán bộ trong cùng phòng và trong cùng chi nhánh. Đối với các cán bộ mới cần thiết phải có chính sách đào tạo, thu hút, nâng cấp để có được một đội ngũ nhân viên mới có thể hoạt động và làm việc hiệu quả tại chi nhánh. Về mặt đạo đức do trong quá trình làm việc có nhiều cán bộ tín dụng làm qua loa, không tuân đúng theo qui trình cho vay, chi nhánh cần có những biện pháp để yêu cầu nhữn người này thực hiện nghiêm túc các qui trình nghiệp vụ mà chi nhánh đã hướng dẫn chỉ đạo cũng như làm đúng theo chính sách của ngân hàng nhà nước, pháp luật của chính phủ ban hành. 3.2.6 Nâng cao Chất lượng Thông tin Hiện trong chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình có xảy ra hiện tượng không có sự liên kết về thông tin, thông tin của một khách hàng không tập trung gây khó khăn trong việc đánh giá khách hàng và quản lý tình hình cho vay đối với một khách hàng hay một nhóm khách hàng, yêu cầu phải nâng cao việc thống nhất đồng bộ và kịp thời thông tin trong nội bộ ngân hàng. Ngoài ra việc thu thập thông tin từ bên ngoài cũng vô cùng quan trọng, bởi đây sẽ là yếu tố quyết định cho việc ra quyết định cho vay, thông tin chính xác không sai lệch sẽ giúp cán bộ tín dụng có được nhận định đúng về khách hàng để quyết định cho vay hay không, luồng thông tin từ bên ngoài này bao gồm từ các trung tâm thông tin tín dụng, các cơ quan nhà nước, kiểm toán độc lập, thông tin tử các tổ chức tín dụng khác, và từ chính khách hàng đưa ra tất cả các luồng thông tin bên ngoài này đều rất đa dạng và phong phú với độ chuẩn xác không cao và phải mất chi phí để có được, nên để có được những thông tín chính xác và với chi phí thấp, chi nhánh cần hướng tới xây dựng một hệ thống thông tin đầy đủ về thị trường, giá cả tình hình kinh tế liên hệ được với các tổ chức tín dụng khác và các cơ quan chức năng như phòng thuế hải quan . để hệ thống này có thể cung cấp đáp ứng đẩy đủ nhu cầu thông tin cho toàn chi nhánh. Tuy nhiên trong thời đại bùng nổ công nghệ thông tin, thông tin từ khách hàng là tương đối nhiều và có thể thu thập được từ nhiều nguồn khác nhau, hệ thống thu thập thông tin của chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình còn cần phải đáp ứng một yêu cầu nữa đó là có khả năng chọn lọc được những thông tin cần thiết, chính xác có ảnh hưởng tới quyết định cho vay và nhiều quyết định khác của chi nhánh với khách hàng, như vậy mới có thể đảm bảo việc quản lý của chi nhánh với khách hàng trở nên hiệu quả và an toàn hơn. 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, thu nợ Công tác kiểm tra kiểm soát đặc biệt cần phải chủ ý tăng cường nhất là với công tác tín dụng, cần tăng cường giám sát và quản lý chặt chẽ có các biện pháp phòng ngừa rủi ro trước, trong và sau khi cho vay, không để tình trạng nợ gốc và lãi vay đến hạn khách hàng không trả được do buông lỏng quản lý giám sát tình hình tài chính, thanh toán của khách hàng, để nợ xấu nợ quá hạn tăng cao. Đồng thời tăng cường kiểm tra thường xuyên rà soát các khoản vay để có giải pháp xử lý phù hợp không để phát sinh nợ xấu, nợ nhóm II , giao trách nhiệm thu nợ cho từng lãnh đạo, từng cán bộ thu nợ xấu, thu nợ ngoại bảng. Phát hiện kịp thời những trường hợp sai phạm, thực hiện khoản vay không đúng mục đích để thu lại khoản vay và không tiếp tục cấp tín dụng cho khách hàng đó. Trong thời gian qua việc kiểm tra kiểm soát thu nợ của chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình đã có những lúc lỏng lẻo không theo qui định các cán bộ tín dụng không theo sát khách hàng để nợ xấu tăng cao và đe dọa khả năng thu lợi của chính chi nhánh do vậy chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình cần xiết chặt hơn nữa việc kiểm tra kiểm soát nội bộ chi nhánh cũng như việc sử dụng vốn vay của khách hàng của mình đồng thời, phải đẩy mạnh hơn nữa tiến độ thanh toán, giải quyết nợ nần dây dưa còn tồn đọng với các doanh nghiệp, để chi nhánh có thể xóa dần những khoản nợ xấu, nợ quá hạn, lấy lại vốn gốc tiếp tục cho vay, từ đó làm cơ sở để có thể nâng cao khả năng sinh lời bằng việc cho vay những khoản vay khác có hiệu quả hơn. 3.2.8 Hoàn thiện công tác tổ chức, quản lý ngân hàng Công tác quản lý tổ chức Chi nhánh Ngân hàng đóng một vai trò gián tiếp đến hiệu quả nói chung của toàn Chi nhánh Ngân hàng và nói riêng đến hiệu quả của hoạt động cho vay của chi nhánh. Một Chi nhánh Ngân hàng được tổ chức quản lý tốt, các phòng ban phối hợp chặt chẽ hiệu quả với nhau, các cán bộ của ngân hàng sẽ hiểu rõ chức năng nhiệm vụ của mình, công việc không bị chồng chéo vừa thiếu vừa thừa, guồng máy hoạt động suôn sẻ ở tất cả các khâu, từ khâu huy động vốn đến cho vay, kiểm tra kiểm soát, thu hồi vốn vay và ngay cả việc đặt mục tiêu kế hoạch cho những năm kế tiếp cũng trở nên phù hợp hơn với tình hình thực tiễn của các phòng ban tại ngân hàng, điều này trở thành cơ sở cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong đó có hoạt động cho vay đạt được hiệu quả cao và liên tục tăng trưởng bên vững qua các năm. 3.3 Một số kiến nghị Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình là một chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Công Thương Việt Nam chịu sự điều chỉnh của Ngân hàng Công Thương Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, để hoạt động cho vay của chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình đạt được hiệu quả cao hơn và an toàn hơn em xin đưa ra một số kiến nghị như sau : 3.3.1 Đối với Ngân Hàng Công Thương Việt Nam : Tạo một hạn mức tín dụng phù hợp hơn cho chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình. Với một tỷ lệ sinh lời ổn định và tăng liên tục qua các năm cùng tỷ lệ tài sản đảm bảo luôn trên 50% tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn luôn thấp hơn 5% hoạt động cho vay của chi nhánh Công thương Ba Đình là khá an toàn và sinh lời cao, do vậy Ngân hàng Công thương Việt Nam cần thiết phải phân bổ hạn mức tín dụng hợp lý hơn, theo dõi sát sao việc đặt kế hoạch phù hợp cho chi nhánh, để thúc đẩy chi nhánh Công thương Ba Đình mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay, tránh để tình trạng dư nợ có xu hướng giảm như hiện nay. Cho phép chi nhánh Công thương Ba Đình mở thêm các địa điểm giao dịch mới. Trước tình hình cạnh tranh gay gắt của thị trường, các Ngân hàng Thương Mại đang rất tích cực trong công cuộc tìm kiếm thị phần, việc mở thêm các địa điểm giao dịch là cần thiết vì nó cho phép khách hàng tiếp xúc với chi nhánh Ngân hàng Công thương được trở nên dễ dàng và thường xuyên hơn điều này sẽ làm cho hoạt động huy động vốn và cho vay của chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình đạt hiệu quả cao hơn. Ngân hàng Công thương Việt Nam cần có một chính sách hợp lý hơn trong việc chu chuyển vốn điều hòa, hàng năm chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình vẫn có một lượng vốn điều hòa tương đối cao chiếm khoảng 50% vốn huy động được, việc hạn chế vốn điều hòa có thể sẽ thúc đẩy chi nhánh Ngân hàng Công thương cho vay nhiều hơn tăng doanh số và dư nợ cho vay tạo cơ sở để đem lại lợi nhuận cao hơn từ hoạt động cho vay. Ngoài ra, Ngân hàng Công thương Việt Nam cần thường xuyên cử cán bộ xuống thanh tra kiểm tra việc thực hiện các qui định của Ngân hàng, tổ chức các buổi hội thảo nâng cao trình độ hiểu biết của các cán bộ tín dụng của chi nhánh, cử các chuyên viên xuống làm việc thực tế tại chi nhánh để có được hiểu biết rõ hơn và đưa ra những giải pháp hợp lý hơn cho hoạt động của chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình. 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần nhanh chóng, thường xuyên, kịp thời bổ sung và hoàn thiện luật các tổ chức tín dụng, tạo một hành lang pháp lý vừa chặt chẽ vừa linh hoạt, đảm bảo cho hoạt động của các Ngân hàng Thương mại nói chung và hoạt động cho vay nói riêng được tiến hành đúng qui trình theo khuôn khổ của pháp luật nhưng đồng thời lại không mất đi tính tự chủ linh hoạt của từng ngân hàng từng chi nhánh đáp ứng liên tục với tình hình mới. Thường xuyên tiến hành kiểm tra thanh tra, giám sát hoạt động của các Ngân hàng Thương mại, có như vậy, mới có thể kịp thời phát hiện những sai phạm của các Ngân hàng Thương mại, xử lý kịp thời những sai phạm đó, tạo một sân chơi lành mạnh công bằng cho tất cả các Ngân hàng Thương mại. Đồng thời có được những biện pháp khắc phục kịp thời những thiếu xót có thể có phát sinh trong quá trình hoạt động thực tiễn của các Ngân hàng Thương Mại. Tạo một loạt những danh mục sản phẩm cho vay mang tính chất tham khảo, để các Ngân hàng Thương mại có thể lựa chọn và đồng thởi từ đó có thể tạo ra những sản phẩm phù hợp với đặc trưng và lợi thế riêng của ngân hàng mình rồi đưa vào hoạt động thực tiễn. Ngoài ra Ngân hàng Nhà nước cần có những qui định cụ thể và hợp lý hơn về tài sản đảm bảo và các qui định giới hạn về hạn mức tín dụng đối với các Ngân hàng Thương mại để các Ngân hàng Thương mại có thêm nhiều điều kiện thuận lợi để tiến hành hoạt động cho vay một cách dễ dàng hơn, tìm kiếm khách hàng được tốt hơn đem lại hiệu quả cao hơn. Kết Luận Như vậy hoạt động cho vay tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình trong thời gian vừa qua có thể coi là rất có hiệu quả. Với tỷ lệ nợ quá hạn luôn ở mức thấp hơn 5 % theo qui định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam,tỷ lệ sinh lời cao, thu lãi hàng năm từ cho vay luôn chiếm hơn 50% doanh thu của toàn chi nhánh, tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo ở mức cao, Chi nhánh tiến hành cho vay đồng đều với các ngành kinh doanh, ổn định mức dư nợ hàng năm và doanh số cho vay. Tuy nhiên vẫn còn một số tồn tại cần giải quyết như hoạt động cho vay vẫn quá chú trọng vào các doanh nghiệp lớn và các doanh nghiệp nhà nước, bỏ qua một thị phần rất tiềm năng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tỷ lệ cho vay ngắn hạn còn cao, vẫn còn tồn tại nợ xấu, trong quá trình hoạt động có những lúc nợ xấu tăng cao đe dọa tình hình kinh doanh của chi nhánh có thể gây nguy cơ thua lỗ, nhiều cán bộ tín dụng [...]...thực hiện qui trình cho vay nặng tính hình thức không hiệu quả, thực hiện thu nợ giải quyết nợ đọng còn chưa nhanh chóng quyết liệt Để có thể tồn tại, phát triền bền vững lâu dài, chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình cần thực hiện một số biện pháp nâng cao hiệu quả cho vay như nâng cao chất lượng con người, chất lượng kiểm tra kiểm soát, chất lượng thông tin, … có như vậy chi nhánh mới có thể đạt... mục tiêu đề ra trong những năm tới khi mà trên thị trường tài chính đã bắt đầu xuất hiện một loạt các tổ chức tín dụng mới đó là các ngân hàng nước ngoài, các ngân hàng nông thôn vươn ra thành thị, các công ty tài chính, các công ty chứng khoán, … đây đều là những đối thủ cạnh tranh rất mạnh, hứa hẹn sẽ tạo ra một thị trường tài chính rất sôi động trong thời gian sắp tới . Một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ở chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình 3.1 Định hướng phát triển của chi. Một số kiến nghị Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình là một chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Công Thương Việt Nam chịu sự điều chỉnh của Ngân hàng