TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH 1.1. Quá trình thành lập Là một ngân hàng được tách ra từ ngân hàng ngân hàng phát triển Nghệ Tĩnh NHNo&PTNT Hà Tĩnh chính thức thành lập vào ngày 24/8/1991 theo quyết định số 115/NH – QĐ của Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam lấy tên là Ngân hàng Phát triển Hà Tĩnh. Cũng ngày 24/8/1991 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ra quyết định số 116/NH – QĐ về việc giải thể chi nhánh Ngân Hàng Công thương Nghệ Tĩnh , Ngân hàng Công thương thị xã Hà Tĩnh được sáp nhập vào Ngân Hàng Phát triển Hà tĩnh. Từ đó đến nay sau hơn 15 năm hoạt động NHNo&PTNT Hà Tĩnh đã có nhiều bước chuyển hướng và có sự phát triển vượt bậc. Những năm đầu tách tỉnh lại là những năm nền kinh tế chung của cả nước chuyển hướng phát triển theo kinh tế thị trường, để đáp ứng nhu cầu cho việc chuyển dịch cơ cấu theo loại hình kinh tế, đa dạng hoá các hình thức vay vốn, đa dạng hóa khách hàng Với chủ trương, chính sách " việc cho vay của ngân hàng để sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp cần được chuyển sang cho vay trực tiếp hộ sản xuất tạo điều kiện cho các hộ sản xuất thuộc các ngành thức sự trở thành đơn vị kinh tế tự chủ". Nhờ thực hiện chính sách này mà đến năm 2003 việc cho vay hộ kinh donh ngày càng mở rộng, quy mô đầu tư tăng nhanh, sản xuất kinh doanh có xu hướng ổn định, nhu cầu vốn trung, dài hạn lớn nhưng khả năng nguồn vốn không đủ đây là bức xúc cần được tháo gỡ. Từ 1997 đên nay nền kinh tế Hà Tĩnh có bước tăng trưởng ổn định và khá nhanh, GDP tăng bình quân hàng năm là 8% làm cho nhu cầu vốn đầu tư rất cao. Để đáp ứng nhu cầu vay các ngân hàng đều ra sức thực hiện nhiều biện pháp huy động vốn, làm cho công tác huy động vốn của NHNo hết sức khó khăn. Để khắc phục tình trạng này Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Tĩnh đã chủ động bằng nhiều hình thức và kỳ hạn hấp dẫn linh hoạt để thu hút khách hàng đồng thời tăng cường công tác thông tin, tiếp thị, khai thác nguồn vốn giá rẻ và áp dụng các công tác khác như: thực hiện nhiều phương thức thanh toán hợp lý, thay đổi tác phong trong, thái độ trong khi giao dịch với khách hàng . từng bước làm tăng uy tín của Ngân hàng với khách hàng, với toàn xã hội. Làm cho hiệu quả hoạt động của Ngân hàng ngày càng hiệu quả từng bước khẳng định là ngân hàng hàng đầu trong hệ thống Ngân hàng ở Hà Tĩnh. 1.2 Cơ cấu tổ chức Sơ đồ 1 Ban giám đốc Tổ NVT P. TH Các phòng ban, tổ chuyên môn P. TC-CB P. KH-KD P. TĐ P TT-QT Tổ KT-KT NB P. HC P. KT-NQ - Ban giám đốc: Ban giám đốc của NHNo&PTNT Hà Tĩnh gồm Giám đốc Ông Võ Văn Chân và 3 Phó giám đốc Giám đốc : Là người đứng đầu Ngân hàng va chỉ đạo chung hoạt động của ngân nhàng thông qua các chương trình, kế hoạch , lịch làm việcvà thường xuyên hướng dẫn, đôn đốc, kiểm tra thực hiện công việc của các Phó giám đốc, đồng thời có trách nhiệm phối hợp với các Phó giám đốc để thực hiện nhiệm vụ của toàn chi nhánh. Giám đốc chụi trách nhiệm trước pháp luật và Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam về kết quả hoạt động của Ngân hàng. Phó giám đốc là người giúp việc cho giám đốc, trực tiếp chỉ đạo phụ trách một số lĩnh vực công việc và phòng nghiệp vụ theo sự phân công, uỷ quyền của Giám đốc. Phó giám đốc là người đầu tiên trực tiếp chịu trách nhiệm trước pháp luật và Giám đốc về các quyết định của mình trong phạm vi công việc được giao. Các phó giám đốc của NHNo&PTNT Hà tĩnh gồm: Ông Lưu Văn Minh : Chịu trách nhiệm về các hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Bà Bùi Thị Tùng : Chịu trách nhiệm về các hoạt động trong lĩnh vực kế toán ngân quỹ. Ông Trần Sỹ Nghiêm: Chịu trách nhiệm quản lý chung. - Hệ thống các phòng tổ chuyên môn: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Tĩnh có 7 phòng và 2 tổ chuyên môn: + Phòng Tổ chức cán bộ - Đào tạo: tổ chức, quản lý, sắp xếp, đào tạo cán bộ cho phù hợp với công việc hiện tại. + Phòng kế hoạch – Kinh doanh: phòng nay bao gồm 2 bộ phận bộ phận kế hoạch và bộ phận tín dụng Bộ phận kế hoạch chịu trách nhiệm: . Nghiên cứu, đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn trên địa bàn toàn tỉnh . Xây dựng các kế hoạch kinh doanh ngắn, trung và dài hạn . Tổng hợp, theo dõi viêc thực hiện . Cân đối, sử dụng vốn, điều hoà nguồn vốn kinh doanh đối với các chi nhánh trên địa bàn . Phân tích, tổng hợp hoạt động kinh doanh quý, năm, dự thảo báo cáo sơ kết, tổng kết . Đầu mối thông tin phòng ngừa rủi ro và xử lý rủi ro tín dụng Bộ phận tín dụng: . Quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế trên địa bàn . Kinh doanh các dịch vụ . Tham mưu cho Giám đốc việc điều hành kinh doanh của các ngân hàng huyện + Phòng kế toán ngân quỹ: . Trực tiếp hoạch toán kế toán, hoạch toán thống kê và thanh toán thoe quy định của nhà nước. . Xây dụng các chỉ tiêu kế hoạch, quyết toán kế hoạch thu ,chi tài chính, quỹ tiền lươngđối với các chi nhánh . Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam . Tổng hợp, lưu hồ sơ tài liệu về hoạch toán, quyết toans và báo cáo theo quy định. . Thực hiện nhiệm vụ thanh toán trong nước : thanh toán băng nội tệ, thanh toán bù trừ, thanh toán liên ngân hàng. . Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo quy định . Chấp hành quy định về về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định. . Quản lý, sử dụng hệ thống thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của NHNo&PTNT + Tổ kiểm tra, kiểm toán, nội bộ Có chức năng thanh tra viên trong ngân hàng, giúp ban giám đốc nắm bắt kịp thời thiếu sót trong hoạt động kinh doanh nhăm chỉnh sửa và kịp thời hạn chế sai sót. + Phòng hành chính . Hành chính, văn thư, tiếp tân . Quản trị, quản lý kho tàng,vật tư, ấn chỉ… . Tổ chức hội họp, lưu trữ hồ sơ pháp lý… . Thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền quảng cao, tiếp thịthepo chỉ đạo của ban lãnh đạo của NHNo tỉnh + Phòng thanh toán quốc tế: Các nhiệm vụ chính của phòng thanh toán quốc tế . Thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT . Thanh toán nhờ thu (đối với hàng hoá nhập khẩu và hàng hoá xuất khẩu) . Chuyển tiền với nước ngoài . Thanh toán biên mậu + Phòng thẩn định: Có nhiệm vụ tiến hành kiểm tra thẩm định các hồ sơ vay vốn nhằm han chế đến mức thấp nhất các rủi ro trong việc cho vay vốn + Phòng tin học: . Tổng hợp, thống kê, lưu trữ số liệu liên quan đến hoạt động của Ngân hàng. . Xử lý các nhiệm vụ phát sinh liên quan đến hoạch toán kế toán, kế toán thống kê, hoạch toán nghiệp vụ và tín dụng cùng các hoạt động khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh. . Chấp hành báo cáo thống kê và cung cấp số liệu, thông tin theo quy định . Quản lý, bảo dưỡng và sủa chữa máy móc thiết bị tin học + Tổ nghiệp vụ thẻ: Chịu trách nhiệm quản lý hệ thống máy ATM; cấp, quản lý thẻ và xử lý các tình huống liên quan đến thẻ 1.3. Đặc điểm kinh tế - kỹ thuật. 1.3.1 Sản phẩm chính: Hệ thống sản phẩm của NHNo&PTNT Hà Tĩnh được thể hiện thông qua bảng sau: bảng 1 Hệ thống sản phẩm của ngân hàng S T T Sản phẩm dịch vụ S T T Sản phẩm dịch vụ Lĩnh vực ngân hàng cá nhân Lĩnh vực kinh doanh phục vụ DN Sản phẩm tiền gửi cá nhân Sản phẩm tiền gửi khách hàng là DN 1 Tài khoản vảng lai 1 8 Tài khoản vảng lai 2 Gửi tiết kiệm có kỳ hạn 1 9 Tài khoản tiển gửi kiết kiện có kỳ hạn 3 tiền gửi liên kết 2 Tài khoản tiền gửi tiét kiện không 0 kỳ hạn 4 Tiền gửi hỗn hợp Sản phẩm tín dụng cho DNVVN 5 Tiền gửi cộng dồn và tiền gửi hưu trí 2 1 Hạn mức thấu chi 6 Tiền gửi dự thưởng 2 2 Tín dụng ngắn hạn Sản phẩm và dịch vụ tín dụng cá nhân 2 3 Tín dụng trung hạn 7 Cho vay mua nhà, làm nhà, sửa chữa nhà ở 2 4 Tài trợ xuất nhập khẩu 8 Cho vay mua xe máy, thiết bị gia dụng, mục đích tiêu dùng khác Dịch vụ phi tín dụng cho khách hàng là doanh nghiệp 9 Dịch vụ thẻ tín dụng 2 5 Dịch vụ thu/ chi hộ trong nước 1 0 Cho vay hộ kinh doanh 2 6 Dịch vụ hỗ trợ xuất nhập khẩu và thanh toán quốc tế 1 1 Các sản phẩm tín dụng báo lẻ khác 2 7 Dicghj vụ kinh doanh ngoại hối Các dịch vụ phi tín dụng cá nhân 2 8 Dịch vụ đại lý bảo hiểm 1 2 Dịch vụ thu/ chi hộ trong nước 2 9 Dịch vụ chi trả lương 1 3 Dịch vụ chi trả kiều hối 3 0 Dịch vụ thiết lập hạn mức tín dụng 1 4 Kinh doanh ngoại hối 3 1 Dịch vụ bảo quản nguồn vồn và ngân quỹ 1 5 Dịch vụ cho thuê két sắt 3 2 Dịch vụ bảo lãnh 1 6 Dịh vụ đại lý ảo hiểm 3 3 Thẻ tín dụng doanh nghiệp 1 7 Dịch vụ thanh toán mới ( Tài liệu phòng KH - KD) 1.3.2 Thị trường chính Hiện nay Ngân hàng nông nghiệp đã có chi nhánh ở khắp 11 huyện trong tỉnh, hệ thống các chi nhánh hoạt động rất hiệu quả. NHNo&PTNT Hà Tĩnh khẳng định thị trường truyền thống vẫn là nông nghiệp nông thôn đồng thời chú trọng thị trưòng thành thị đặc biệt dành thị phần huy động vốn và cho vay các khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, đảm bảo thế kinh doanh ổn định, hiệu quả và bền vững. Tính đến hết ngày 31/12/2006 tổng dư nợ trên toàn địa bàn Hà Tĩnh ước tính là 3.767 tỷ trong đó: + NHNo&PTNT là: 1780 tỷ chiếm 47,4% thị phần + NH Ngoai thương: 720 tỷ chiếm 19,1% thị phần + NH Đầu tư và phát triển: 380 tỷ chiếm 10% thị phần + NH Chính sách xã hội: 567 tỷ chiếm 15% thị phần + Ngân hàng Công thương: 260 tỷ chiếm 6,9% + Quỹ tín dụng: 60 tỷ chiếm 1,6%. 1.3.3 Khách hàng + DNNN + DN ngoài Quốc doanh + DN 100% vốn đầu tư nước ngoài + Tổ chức kinh tế tập thể + Hộ gia đình và cá nhân + Tổ nhóm, đoàn thể + Cho vay các trung tâm viêc làm 1.3.4 Về trang thiết bị Hiện nay NHNo&PTNT Hà Tĩnh đang từng bước hiện đại hóa cơ sở vật chất, trang thiết bị máy móc phục vụ kinh doanh. Cụ thể toàn bộ các hoạt động đã được hiện đại hóa, xử lý băng máy móc thiết bị, tốc độ nhanh. Từng bước hoàn thiện mạng nội bộ, mạng liên ngành. Việc trang bi ngày càng nhiều máy rút tiền tự động ATM phục vụ cho nhu cầu rút tiền 24/24h của khách hàng đã làm giảm lượng công việc của nhân viên đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng chủ động trong việc rút tiền đã, đang đem lại hiệu quả rất lớn trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư 1.3.5 Về lao động và điều kiện làm việc. Với 550 lao động trong toàn tỉnh và 55 lao động hoạt động trực tiếp tại Ngân hàng tỉnh với 54,5% là đại học, 40% trung cấp, 5,5% sơ cấp và trình độ đội ngũ lao động tốt nghiệp đại hoc ngày càng tăng đáp ứng yêu cầu ngày càng tăng của công việc. Tại ngân hàng tỉnh tất cả các lao động đều được trang bị máy tính, íât cả các phong đều được trang bị : Điện thoai, máy in, máy fax, điều hòa và các điều kiện cần thiết khác cho công việc đáp ứng cho nhu cầu công việc. 1.4 Mô hình kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Tĩnh Mô hình kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Tĩnh Sơ đồ 2 Nguồn vốn CSH NHNo&PTNT Hà Tĩnh Nguồn huy động từ dân cư Nguồn từ các tổ chức tín dụng Phát hành các gi ấy tờ có giá Đầu tư Cho vay Dự trữ Nguồn từ kho bạc nhà nước Từ các tổ nguồn chức kinh tế Là một Ngân hàng thương mại hoạt động chính của NHNo&PTNT Hà Tĩnh là kinh doanh tiền tệ. nó bao gồm 2 hoạt động chính đó là: - Hoạt động huy động vốn : Đây là nhiệm vụ cơ bản, đầu tiên và quan trọng nhất của ngân hàng. Để tạo nguồn vốn cho mình các ngân hàng thực hiện các hoạt động huy động vốn như: Nguồn chủ sở hữu: Nguồn này được hình thành là do nguồn vốn NHNoPTNT Việt Nam cấp và các quỹ của Ngân hàng được hình thành thể hiện dưới hình thức lợi nhuận để lại và được tích luỹ trong quá trình hoạt động Nguồn vốn huy động từ dân cư: Đây là nguồn vốn thu được do người dân gửi tiết kiệm nó bao gồm cả nội tệ và ngoại tệ để thu lãi suất tiền gửi. Hiện nay khi mà nền kinh tế Hà Tĩnh đang tăng trưởng ổn định, thu nhập của người dân tăng lên mức vốn huy động từ tiền gửi ngày càng cao. Sự biến động của nguồn tiền này phụ thuộc rất lớn vào cơ cấu kinh tế, tỉ lệ lạm phát, tâm lý thói quen tiêu dùng của người dân. Đây là một nguồn vốn ổn định, an toàn và tăng nhanh trong những năm gần đây 755 tỷ năm 2004, 963 tỷ năm 2005 và 1394 năm 2006, nguồn này chiếm tỉ trọng 80,58% tổng nguồn vốn huy động trên thị trường. Nguồn vốn từ các tổ chức tín dụng: Đây là nguồn vốn do NHNo&PTNT Hà Tĩnh vay từ các tổ chức tín dụng, vay trên thị trường tiền tệ, vay của Ngân hàng TW dưới các hình thức tái chiết khấu, vay có bảo đảm nhằm mục đích tạo sự cân đối trong trong hoạt động của mình. Nguồn vốn này trong thực tế tại ngân hàng chiếm một tỉ trong rất nhỏ và không tăng: 9 tỉ năm 2004, 8 tỷ năm 2005 và không tăng trong năm 2006 chiếm tỉ trọng 8.78% tổng nguồn vốn huy động. Nguồn từ các tổ chức kinh tế: Đây là các khoản tiền mà các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế gửi vào ngân hàng để thanh toán, hưởng lãi nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Là nguồn huy động có mức lãi suất thấp nhưng tính ổn định cũng thấp nhất. Tuy nhiên đây là một thị trường tiềm năng còn chưa được khai thác đúng mức và xu hướng của NHNo Hà Tĩnh khai thác nhiều hơn nữa. Trong 3 năm trở lại đây lượng vốn huy động từ nguồn này không ngừng tăng lên 127 tỷ năm 2003, lên 156 tỷ năm 2005 và đạt mức 177 tỷ vào năm 2006 Nguồn từ việc phát hành các giấy tờ có giá: Giấy tờ có giá mà các NHTM có thể phát hành là trái phiếu ngân hàng và kỳ phiếu ngân hàng . + Trái phiếu ngân hàng: là một giấy tờ có giá xác nhận khoản nợ của ngân hàng đối với chủ sở hữu trái phiếu với những cam kết như thanh toán một số tiền xá định vào một ngày xác định trong tương lai với thời hạn xác định trước. + Kỳ phiếu ngân hàng: là một giấy tờ ghi nợ ngấn hạn do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trong dân, để thực hiện những kế hoạch đã xác định được. Nó được phát hành theo từng đợt dựa trên cơ sở tình hình nguồn vốn và nhu cầu sử dụng vốn trước mắt. Kỳ phiếu là một hình thức huy động vốn linh hoạt, có tính lỏng cao, dẽ chuyển đổi sang tiền và các hình thức khác - Sử dụng vốn: Đây là nhiệm vụ cơ bản tiếp theo trong hoạt động của Ngân hàng nó bao gồm các hoạt động: Dự trữ: Là hoạt động duy trì lượng tiền mặt bảo đảm cho khả năng thanh toán của ngân hàng. Dự trữ là một yêu cầu bắt buộc đối với các ngân hàng do nhà nước quy định Cho vay: là hoạt động trong đó ngân hàng ký hợp đồng với người đi vay, cam kết cho người đó vay 1 khoản tiền trong một khoảng thời gian nhất định, khách hàng có nghĩa vụ hoàn trả vốn và lãi vay tại thời điểm đáo hạn của khoản cho vay. Theo kết [...]... sở giao dịch của NHNo tỉnh chính thức đi vào hoạt động việc đầu tư chúng khoán sẽ phát triển và đem lại hiệu quả cao hơn + Đầu tư khác: Nó bao gồm các hình thức mà ngân hàng đầu tư trực tiếp vào các lĩnh vực kinh doanh khác: góp vốn liên doanh,hùn vốn, ký thác… 1.5 Quy trình phê duyệt một giao dịch tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà tĩnh a) Dự án trong quyền phán quyết ( sơ...quả tổng hợp của NHNo&PTNT Hà Tĩnh khang 68% thu nhập của ngân hàng từ hoạt động cho vay Đây là một hoạt động chứa rất nhiều rủi ro và phức tạp, thành công của nó phụ thuộc rất nhiều vào chính sách tín dụng của NHNo Đầu tư: Ngoài hình thức nghiệp vụ cho vay ngân hàng còn sử dụng vốn để đầu tư Có 2 hinh thức đầu tư chủ yếu: + Đầu tư chứng khoán: Ngân hàng mua chứng khoán vì mục đích thanh khoản và đa... khoản và đa dạng hóa hoạt động, nâng cao lợi tức và phục vụ như các vật ký quỹ cho các tài khoản nợ khác đây là một nghiệp vụ mang lại lợi nhuận khá lớn cho ngân hàng sau cho vay nhưng cũng chứa nhiều rủi ro Tuy nhiên hình thức này còn đang hạn chế ở NHNo&PTNT Hà Tĩnh nó chưa phát huy được hiệu quả to lớn do chưa được quan tâm và đầu tư đúng cách nên chưa phát huy đựơc lợi thế cho đến nay tại trụ sở NHNo... nhất 2 thành viên) để thẩm định lại phương án/dự án Tổ tái thẩm định tiến hành thẩm định và lập tờ trình thẩm định Giám đốc Sở Giao dịch hoặc chi nhánh NHNo & PTNT VN xem xét tờ trình để quyết định cho vay / không cho vay b) Dự án vượt quyền phán quyết Nếu giá trị giao dịch vượt thẩm quyền phê duyệt, Giám đốc NHCV trình lên Ngân hàng cấp trên quyết định Khi được Ngân hàng cấp trên đồng ý (thông báo... Giám đốc NHCV trình lên Ngân hàng cấp trên quyết định Khi được Ngân hàng cấp trên đồng ý (thông báo bằng văn bản), Ngân hàng cấp dưới mới được thực hiện Trường hợp phát hiện thấy khả năng đầu tư không đảm bảo an toàn, Giám đốc chi nhánh được quyền từ chối cho vay và báo cáo kịp thời lên Ngân hàng cấp trên (nơi phê duyệt dự án biết) ... khách hàng vay vốn Giám đốc Lãnh đạo phòng (1) (tổ) tín dụng Kiểm tra hồ sơ khách hàng, thẩm định lại (2) Phê duyệt / không phê duyệt cho vay (1) Tờ trình (kiêm báo cáo thẩm định) đề xuất cho vay / không cho vay + Hồ sơ vay vốn (2) Tờ trình (kiêm báo cáo thẩm định) đề xuất cho vay / không cho vay (có ý kiến nhận xét) + Hồ sơ vay vốn Cán bộ thẩm định tín dụng: - Phân tích thẩm định khách hàng vay vốn và. .. thẩm định về việc cho vay/ không cho vay để trình Giám đốc hoặc người được uỷ quyền hợp pháp xem xét quyết định Giám đốc Sở Giao dịch/chi nhánh NHNo & PTNT VN hoặc người được uỷ quyền hợp pháp - Xem xét tờ trình kiêm báo cáo thẩm định và đề xuất của Phòng tín dụng để quyết định về việc cho vay/không cho vay - Nếu cần thiết, Giám đốc Sở Giao dịch/ chi nhánh NHNo & PTNT VN có thể quyết định thành lập . TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH 1.1. Quá trình thành lập Là một ngân hàng được tách ra từ ngân hàng ngân hàng phát triển. Nghệ Tĩnh , Ngân hàng Công thương thị xã Hà Tĩnh được sáp nhập vào Ngân Hàng Phát triển Hà tĩnh. Từ đó đến nay sau hơn 15 năm hoạt động NHNo&PTNT Hà Tĩnh