GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng của NH Bước sang năm 2006, trong xu thế hội nhập, Việt Nam từng bước phải xoá bỏ toàn diện các biện pháp bảo hộ phi thuế quan và liên tục cắt giảm thuế đối với hầu hết các mặt hàng. Việc này sẽ gây sức ép rất lớn đối với các doanh nghiệp sản xuất trong nước, do đó sẽ gián tiếp ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Mặt khác trên thị trường tài chính cũng sẽ diễn ra cuộc cạnh tranh gay gắt hơn giữa các NHTM với Ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nước ngoài khi các ngân hàng này đã thực hiện đầy đủ nghiệp vụ huy động vốn. Vì vậy, Chi nhánh cần tập trung cao độ hơn để thích nghi với tình hình mới, những nhiệm vụ đặt ra cho năm 2006 Các chỉ tiêu cụ thể: Nguồn vốn huy động: 5.500 tỷ đồng Dư nợ cho vay: 1500 tỷ đồng Lợi nhuận: 80 tỷ đồng 3.2 Các giải pháp 3.2.1 Công tác tổ chức cán bộ Công tác xây dựng đội ngũ cán bộ từ lãnh đạo đến cán bộ tác nghiệp của là vấn đề mấu chốt cho sự thành công của doanh nghiệp .Chi nhánh chủ động đưa ra các biện pháp, giải pháp thích hợp có hiệu quả như đề suất với NHCT VN hoặc tự tổ chức các lớp đào tạo ngắn hạn, dài hạn, cử cán bộ tham gia các khoá đào tạo …từ đó nâng cao cả về trình độ nghiệp vụ, vi tính , ngoại ngữ cho cán bộ, nhân viên. Không ngừng nghiên cứu và thực hiện các dự án hiện đại hoá ngân hàng trực tuyến, dịch vụ ngân hàng điện tử, tăng cường bồi dưỡng kiến thức thương mại hoá quốc tế, luật thông lệ quốc tế để sãn sàng cho hội nhập. Tại ngân hàng công thương HoànKiếm, cán bộ tín hầu như đảm đươngviệc thẩm định và cấp tín dụng từ đầu đến cuối. Hiện tượng này không tránh khỏi sự tiêu cực trong xử lý nghiệp vụ, khó hạn chế tiêu cực móc ngoặc giữa khách hàng với cán bộ tín dụng phụ trách họ. Điều này làm cơ chế giám sát con nợ bị vô hiệu hoá và nó là một trong những nguyên nhân gây ra nợ khó đòi. Để khắc phục tình trạng trên, ngoài việc quan tâm đến các yếu tố nhân sự, NHCT Hoàn Kiếm cần quan tâm đến cơ cấu tổ chức theo xu hướng chuyên môn hoá để có thể thu được hiệu quả cao trong việc hạn chế nợ quá hạn: - Bộ phận thiết lập hồ sơ: chịu trách nhiệm thẩm định dự án, kiểm tra tính hợp lý của thủ tục cho vay, thiết lập hợp đồng tín dụng trên cơ sở chỉ thị của lãnh đạo và từ các tài liệu văn bản liên quan.; đồng thời chịu trách nhiệm phối hợp với kế toán, ngân quỹ để giải ngân đúng quy trình. - Bộ phận phụ trách rủi ro và thông tin khoa học: có chức năng thu thập thông tin, chỉ dẫn cho khách hàng, đồng thời phải có quan hệ mật thiết với các cơ quan hành pháp để có thêm những thông tin trong quá trình thu thập tin tức. - Bộ phận giám định: giám định và quản lý vật tư hàng hoá, tài sản cầm cố hay thế chấp của khách hàng. Việc giám định tài sản thế chấp là việc làm đòi hỏi phảI có trình độ chuyên môn cao. Vì vậy, ngoài những kiến thức nghiệp , cán bộ tín dụng còn cần phải có những kiến thức chuyên ngành khác, hoặc có liên hệ với các ngành chức năng liên quan để phối hợp trong quá trình giám định tài sản thế chấp. - Bộ phận quản lý nợ: có chức năng phụ trách ghi chép, cập nhật hoá kỳ hạn nợ, nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng kỳ hạn và các hồ sơ quá hạn, không được gia hạn nợ cho bộ phận xử lý nợ quá hạn. - Bộ phận xử lý nợ quá hạn: Bộ phận này sẽ tuỳ thuộc vào mức độ của các khoản nợ để xử lý. Có thể áp dụng nợ qúa thời hạn theo phân loại, nợ quá hạn có khả năng thu hồi và nợ quá hạn không có khả năng thu hồi. Nếu khách hàng cố tình lẩn tránh trách nhiệm thì bộ phận xử lý này có thể tiếp cận với các cơ quan pháp lý như Toà án, Viện kiẻm soát, cơ quan công an… để giải quyết nợ. Mô hình trên đòi hỏi ngân hàng phải thay đổi quan điểm về tổ chức tái cơ cấu lại khâu nhân sự, bổ sung thêm nhân sự cho đội ngũ tín dụng cả về số lượng lẫn chất lượng. Bên cạnh đó ngân hàng cũng cần phân định rõ ràng các cấp có thẩm quyền điều hành dự án theo quy mô lớn, vừa và nhỏ. Phát huy dân chủ rộng rãi, phát huy tính chủ động sáng tạo của mỗi phòng mỗi cán bộ trên cơ sở tập trung thống nhất và có chính sách động viên kịp thời, thoả đáng .Nâng cao hiệu quả hoạt động của mạng lưới quỹ tiết kiệm, nghiên cứu triển khai các trương trình, biện pháp huy động vốn có hiệu quả, đơn giản hoá thủ tục, đa dạng hoá các hình thức huy động nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư Tiếp tục sắp xếp củng cố, bộ máy tổ chức các phòng ban theo yêu cầu của trương trình hiện đại hoá do NHCTVN chỉ đạo tăng cường công tác quản trị điều hành theo nguyên tắc tập trung dân chủ trên cơ sở tuân thủ chặt chẽ các cơ chế, quy chế nghiệp vụ nhằm đảm bảo kỷ cương và nâng cao hiệu quả kinh doanh . 3.2.2 Đánh giá và phân loại các khoản cho vay Để phục vụ cho mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng, ngân hàng có thể đánh giá và phân loại các khoản cho vay theo nhiều tiêu thức khác nhau. Tuy nhiên phân loại theo khả năng thu hồi vốn là cách phân loại hiệu quả nhất và trực tiếp nhất trong công tác rủi ro tín dụng. Nếu chúng ta chỉ đơn giản là phân loại các khoản cho vay theo khả năng thu hồi vốn thì có lẽ là chưa đủ. Bởi vì ngân hàng không những quan tâm đến khả năng thu hồi vốn vay mà còn phải tính toán đến những tổn thất mà rủi ro tín dụng đem lại. Do vật việc kết hợp giữa khả năng thu hồi vốn và mức độ tác động mà rủi ro mang lại có lẽ là tốt hơn cả. - Đối với những khoản cho vay mà khả năng xảy ra rủi ro thấp nhưng tác động gây hậu quả lớn cho ngân hàng phải có những biện pháp phòng ngừa phù hợp. Khách hàng trong trường hợp này thường là các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có quy mô lớn, đã có uy tín trên thị trường, tình hình tài chính lành mạnh và luôn thanh toán nợ đúng hạn cho ngân hàng. Do đó Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm cần phải tạo mọi điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh một cách liên tục. Ngân hàng có thể tăng hạn mức tín dụng khi khách hàng có nhu cầu vay đột xuất để nắm bắt cơ hội kinh doanh. - Đối với nhưũng khoản vay mà khả năng xảy ra rủi ro thấp mà tác động tới ngân hàng là thấp không đáng kể thì ngân hàng có thể đẩy mạnh cho vay và tổ chức định kỳ đánh giá để có giải pháp quản lý hiệu quả. - Đối với những khoản vay mà khả năng xảy ra rủi ro cao nhưng tác động tới ngân hàng thấp thì ngân hàng vẫn có thể cho vay nhưng cần phải dùng những biện pháp quản lý một cách linh hoạt. Chẳng hạn Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm yêu cầu khách hàng tăng thêm tài sản thế chấp hoặc thực hiện tăng lãi suất cho vay khi ngân hàng phát hiện có dấu hiệu phát sinh rủi ro tín dụng. - Đối với những khoản vay mà khả năng xảy ra rủi ro cao và tác động tới ngân hàng là lớn thì Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm phải có những biện pháp rất chặt chẽ và thận trọng trong công tác cho vay vốn hoặc không chấp nhận cho vay Nếu khoản cho vay này đã được giải ngân thì ngân hàng cần phải thường xuyên theo dõi một cách sát sao người vay vốn. Khi phát hiện có dấu hiệu xảy ra rủi ro thì Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm cần phẩi nhanh chóng thu hồi nợ và phối hợp với các cơ quan chức năng liên quan (công an, toà án…) áp dụng biện pháp ngăn chặn rủi ro, bảo đảm khả năng thu hồi vốn tối đa, hạn chế tỷ lệ mất vốn. Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm là một ngân hàng thương mại quốc doanh do vậy mà hoạt động kinh doanh của chi nhánh vẫn có sự không rõ ràng giữa cho vay chính sách và cho vay nhằm mục đích lợi nhuận. Chính vì vậy ban lãnh đạo chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm cần phải thực hiện phân loại một cách rõ ràng giữa hai khoản cho vay trên. Hoạt động cho vay chính sách của chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm chủ yếu do sự chỉ đạo của NHCT Việt Nam do vậy nó không phản ánh được thực chất khả năng kinh doanh của chi nhánh. Hơn thế nữa, nếu không phân tách rõ ràng hai loại cho vay trên mà hoạt động cho vay chính sách xảy ra rủi ro tín dụng thì vô tình nó làm cho chỉ tiêu nợ quá hạn tăng lên, do vậy có thể làm giảm uy tín của chi nhánh. Việc phân loại cho vay chính sách và cho vay nhằm mục đích kinh doanh có ý nghĩa rất lớn trong công tác hạn chế rủi ro và xử lý khi rủi ro phát sinh. Qua đó ngân hàng có thể nhanh chóng đưa ra các biện pháp xử lý đồng thời xin ý kiến chỉ đạo của NHCT Việt Nam. 3.2.3 Công tác phân tán rủi ro Trong thực hiện của ngân hàng, không ít các trường hợp mức vay (hoặc mức rủi ro tín dụng) mà một ngân hàng không thể tự mình đảm đương nổi. Đặc bịêt là những ngân hàng có quy mô nhỏ, một tác động tiêu cực của rủi ro tín dụng cũng có thể ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng như chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm. Do vậy trong thời gian tới, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm cần mở rộng hình thức liên doanh liên kết trong hoạt động tín dụng chẳng hạn như thông qua hoạt động đồng tài trợ với các ngân hàng khác. Trong hình thức này chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm (hoặc một ngân hàng khác) đứng ra làm ngân hàng đầu mối để thực hiện đàm phán với khách hàng theo các điều kiện mà các ngân hàng khác đưa ra, ký kết hợp đồng tín dụng, nhận vốn đồng tài trợ của các ngân hàng khác và chuyển giao cho khách hàng, thu nợ và chia lãi. Với biện pháp này Ngân Hàng có thể vừa san sẻ được rủi ro vừa có thể tham gia vào các dự án lớn tăng cường quan hệ giữa ngân hàng với các tổ chức tín dụng khác. Có một điều đáng chú ý là chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm cần chủ động tìm kiếm khách hàng và đối tác liên kết trong hoạt động đồng tài trợ chứ không nên chủ động “ngồi chờ” các đối tác tìm đến với mình. Bên canh đó chi nhánh NHCT Hoàn kiếm cũng có thể cho khách hàng vay vốn bằng hình thức tín dụng song song. Theo đó chi nhánh NHCT Hoàn kiếm cùng với một số ngân hàng khác độc lập tiến hành đàm phán với khách hàng. Sau đó NHCT Hoàn kiếm sẽ thoả thuận với các ngân hàng khác về điều kiện tín dụng và thực hiện ký kết hợp đồng tín dụng. Mỗi ngân hàng sẽ tự cung cấp tín dụng cho khách hàng theo thoả thuận và tự thu hồi nợ vay, đây cũng là một biện pháp rất có hiệu quả trong công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. Thực hiện đa dạng hóa đầu tư không chỉ trong lĩnh vực tín dụng mà còn trong các lĩnh vực đầu tư khác. Chi nhánh NHCT Hoàn kiếm có thể san sẻ rủi ro tín dụng thông qua việc đầu tư vào các trái phiếu của Chính Phủ, tăng cường tham gia góp vốn liên doanh, liên kết với các tổ chức tín dụng khác, mua cổ phần của doanh nghiệp. Hiện nay thị trường chứng khoán Việt nam đã được thành lập, nó tạo điều kiện hết sức thuận lợi cho ngân hàng có thể mua bán chứng khoán một cách dễ dàng. Việc này không những đem lại một khoản thu nhập đáng kể cho ngân hàng mà điều quan trọng hơn là nó là một nghiệp vụ rất có hiệu quả trong công tác phân tán rủi ro, tránh cho hoạt động của Ngân hàng quá tập trung vào hoạt động tín dụng. 3.2.4 Hoàn thiện quy trình tín dụng Việc quy định chi tiết và các yêu cầu nghiêm ngặt trong quy trình tín dụng là rất cần thiết nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng: - Công tác thẩm định: xem xét lập hồ sơ vay vốn, phân tích khả năng tài chính cũng như khả năng hoàn trả của khách, đánh giá tài sản thế chấp (mức độ hoàn hảo cũng như mức độ rủi ro của tài sản này), những quy định về điều kiện và thủ tục cho vay. - Công tác kiểm tra, giám sát khách hàng: sử dụng các biện pháp phân tích, kiểm tra định kỳ, báo cáo quyết toán tài chính, tình hình chu chuyển vốn, tình hình sản xuất kinh doanh , tình hình tài sản thế chấp, cơ sở sản xuất và kinh doanh, các thông tin thu nhận được về khách vay… nhằm giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng tiền vay. Công tác này phải được tiến hành có hệ thống theo nội dung, tiêu chí quy định cụ thể và kết quả kiểm tra phải được báo cáo cho lãnh đạo các cấp có liên quan để có biện pháp xử lý kịp thời ngay từ khi món vay có biểu hiện không thuận lợi.Ngoài ra chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm cần có một bộ phận giám sát tín dụng độc lập với phòng tín dụng để kết quả kiểm tra phản ánh đúng thực trạng món vay. - Công tác thu hồi, thanh lý nợ: đây là khâu quan trọng có tính quyết định tới hiệu quả của món vay song lại là kết quả rất logic của các bước trên. Tuy nhiên, một lơ là hoặc kém kiên quyết của ngân hàng cũng có thể làm tiêu tan những cố gắng trên. Do vậy, ngân hàng phải dựa trên các kết quả kiểm tra giám sát để xác định mức độ, khả năng thu nợ nhằm đưa ra những biện pháp thu hồi phù hợp cho từng trường hợp cụ thể. 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Công thương Việt Nam 3.3.1.1Tạo lập môi trường có mức độ rủi ro thích hợp Hội đồng quản trị có chất lượng phê duyệt và định kỳ xem lại chiến lược và các chính sách quan trọng về rủi ro tín dụng của Ngân hàng. Những chiến lược và chính sách này phải phản ánh mức độ chịu đựng rủi ro tín dụng của Ngân hàng và mức lợi nhuận mà Ngân hàng dự kiến đạt được khi xảy ra các tình huống rủi ro tín dụng khác nhau. Ban giám đốc có trách nhiệm thực thi chiến lược và chính sách về rủi ro tín dụng đã được hội đồng quản trị phê duyệt, xây dựng một chương trình để xác định, đo lường giám sát và kiểm soát rủi ro tín dụng sao cho có thể định vị được rủi ro tín dụng trong mọi hoạt động của Ngân hàng, ở cấp độ từng khoản tín dụng cũng như toàn bộ danh mục đầu tư. 3.3.1.2Duy trì quá trình đo lường và quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng phải có một hệ thống hành chính để quản lý những danh mục đầu tư đa dạng có hàm chứa rủi ro tín dụng. Đồng thời Ngân hàng phải có một hệ thống giám sát tình hình từng khoản tín dụng bao gồm cả việc xác định xem các khoản có hàm chứa rủi ro tín dụng. Ngân hàng phải hình thành và đưa vào sử dụng hệ thống đánh giá rủi ro nội bộ để quản lý rủi ro tín dụng. Hệ thống đánh giá rủi ro tín dụng trong Ngân hàng phải phù hợp với qui mô và độ phức tạp của hoạt động của Ngân hàng đó. Bên cạnh đó các Ngân hàng thương mại, đặc biệt là các Ngân hàng thương mại quốc doanh phải có hệ thống thông tin và kỹ thuật xử thông tin cho phép quản lý có thể đo lường rủi ro một cách hữu hiệu trong tất cả các hoạt động của Ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng. Hệ thống thông tin quản lý cần cung cấp thông tin đầy đủ về cơ cấu danh mục đầu tư tín dụng, bao gồm cả việc xác định bất cứ sự tập trung rủi ro nào. 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.3.2.1Kết hợp kiểm tra và hỗ trợ các Ngân hàng thương mại. Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát đối với việc thực hiện các chỉ tiêu đảm bảo an toàn trong kinh doanh của các doanh nghiệp thương mại. Tăng cường công tác kiểm tra kế toán, nâng cao chất lượng của công tác kiểm toán nhằm đảm bảo tính trung thực, hợp lý của các số liệu kế toán, tính chuẩn mực của các báo cáo tài chính. Không ngừng cổ cố, bổ sung và ngày càng hoàn thiện chế độ báo cáo thống kê và kế toán Ngân hàng. Hệ thống chỉ tiêu mang tính đầy đủ đúng đắn và thống nhấ chỉ có thể xây dựng trên cơ sở một chế độ kế toán phù hợp theo nguyên tắc chuẩn mực kế toán thống nhất, đáp ứng được yêu cầu của công tác quản lý kinh tế tài chính của các cơ quan quản lý nn trong nền kinh tế thị trường. Hỗ trợ việc nâng cấp hệ thống thông tin quản lý cho các NHTM quốc doanh. Có thể nói rằng toàn bộ hệ thống thông tin quản lý hiện tại của các NHTM Quốc doanh chưa đáp ứng được nhu cầu đòi hỏi về cung cấp thông tin tài chính kế toán cuả ban quản lý điều hành NHTM và NHNN. Tuy nhiên việc nâng cấp hệ thống thông tin đòi hỏi phải có một khoản chi rất lớn và vượt quá khả năng tài chính của các NHTM Quốc doanh. Bởi vậy NHNN và Chính phủ cần có chính sách hỗ trợ về tài chính cho các NHTM Quốc doanh để đầu tư đồng bộ hệ thống công nghệ thông tin và đào tạo cán bộ khai thác và xử lý theo yêu cầu quản lý. Tăng vốn cho các Ngân hàng TMQD nhằm nâng cao tiềm lực tài chính và đảm bảo cho các Ngân hàng này hoạt động một cách an toàn. Tách bạch rõ ràng hoạt động cho vay chính sách ra khỏi hoạt động cho vay thương mại của các Ngân hàng thương mại quốc doanh, trên cơ sở thành lập Ngân hàng chính sách nhằm phục vụ các đối tượng chính achs, tạo điều kiện cho các Ngân hàng MTQD hoạt động theo nguyên tắc thị trường. Phối hợp với các Ngân hàng TMQD thực hiện lành mạnh hoá tình hình tài chính thông qua giải quyết nợ tồn đọng không sinh lợi nhằm làm sạch bảng cân đối tài sản của các Ngân hàng này và áp dụng các biện pháp ngăn ngừa phát sinh nợ xấu mới. 3.3.2.2Tăng cường biện pháp quản lý NN đối với doanh nghiệp. - Quy định rõ ràng việc thu hồi có thời hạn hoặc vĩnh viễn giấy phép đăng ký kinh doanh, quyết định thành lập đối với các trường hợp vi phạm như: buôn lậu, sản xuất kinh doanh hàng giả, lừa đảo… - Cần có biện pháp kinh tế, hành chính buộc các doanh nghiệp phải chấp hành đúng pháp lệnh kế toán thống kê. Thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm đối với tất cả các doanh nghiệp. Thực hiện chế độ bắt buộc về việc cung cấp định kỳ thông tin tài chính của đơn vị. - Tăng cường đào tạo và đào tạo lại những cán bộ chủ chốt trong các doanh nghiệp quốc doanh bằng cách mở các lớp ngắn hạn về quản trị kinh doanh, luật doanh nghiệp…phổ biến rộng rãi về chương trình cắt giảm thuế trong tiến trình hội nhập WTO 3.3.2.3Tăng cường hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Tăng cường hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng là nhân tố rất quan trọng trong công tác quản lý và hạn chế rủi ro tín dụng. Nhờ có thông tin chính xác mà các Ngân hàng thương mại có thể đưa ra những quyết định đúng đắn và kịp thời liên quan đến hoạt động cho vay, theo dõi và quản lý người vay cũng như thu hồi nợ vay. Thông tin tín dụng càng chính sách thì khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng càng lớn. Trung tâm thông tin tín dụng có vai trò cung cấp cho các tổ chức tín dụng những thông tin chính xác và tức thời giúp cho các tổ chức này nhanh chóng phát hiện ra những rủi ro qua đó có những biện pháp hữu hiệu nhằm hạn chế tối đa tổn thất khi rủi ro phát sinh. Tuy nhiên do mới thành lập nên trung tâm còn gặp rất nhiều khó khăn. Trong thời gian tới NHNN cần có những biện pháp hỗ trợ cho trung tâm cả về mặt tài chính cũng như nhân lực. Bên cạnh đó, NHNN cần có sự phối hợp với Tổng cục thống kê, Bộ kế hoạch và đầu tư trong việc thu thập và xử lý thông tin. Trước mắt trung tâm thông tin tín dụng hoạt động chủ yếu do ngân sách của NHNN. Tuy nhiên trong thời gian tới cần tăng cường tính chủ động hơn cho trung tâm, đưa trung tâm thành một đơn vị hoạt động kinh doanh có tư pháp pháp nhân, có con dấu riêng và phải chịu trách nhiệm về những thông tin do mình cung cấp thông tin cho các ngân hàng. NHNN cần có kế hoạch mở rộng hoạt động của trung tâm bằng cách thành lập một vài chi nhánh có trụ sở tại một số thành phố lớn như Hải Phòng, Đà Nẵng, Thành Phố Hồ Chí Minh. KẾT LUẬN Trong điều kiện nền kinh tế mở như hiện nay, quản lý rủi ro tín dụng là một vấn đề mà bất cứ một ngân hàng nào cũng phải xem xét. Chính sách quản lý rủi ro tín dụng luôn được các ngân hàng đặt lên hàng đầu. Qua nghiên cứu chúng ta có thể thấy việc quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm bắt đầu có hiệu quả và đạt được những kết quả đáng kể nhưng vẫn còn những hạn chế. Việc nắm bắt những hạn chế này để khắc phục chúng hoàn [...]... đánh giá và phòng ngừa rủi ro tín dụng luôn là một trong những nghiệp vụ quan trọng đảm bảo cho sự an toàn của mỗi ngân hàng Vì thế, Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm phải tăng cường quản lý toàn bộ họat động của Ngân hàng trên các lĩnh vực và đạc biệt là hoạt động tín dụng, tuỳ theo mỗi điều kiện hoàn cảnh kinh tế, chính trị, xã hội để đề ra những biện pháp quản lý rủi ro một cách hợp lý và có hiệu... chính trị, xã hội để đề ra những biện pháp quản lý rủi ro một cách hợp lý và có hiệu quả Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn cô giáo Lê Phong Châu và các anh chị trong chi nhánh Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm đã trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ trong quá trình hoàn thành chuyên đề nghiên cứu này . GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng của NH Bước sang năm 2006, trong. phải hình thành và đưa vào sử dụng hệ thống đánh giá rủi ro nội bộ để quản lý rủi ro tín dụng. Hệ thống đánh giá rủi ro tín dụng trong Ngân hàng phải phù