thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo PTNT huyện Từ Liêm I Giới thiệu NHNo & PTNT huyện Từ Liêm : Đặc điểm kinh tế - xã hội tác động đến hoạt động kinh doanh NHNo Huyện Từ Liêm : Huyện Từ Liêm tỉnh thuộc đồng Bắc có diện tích tự nhiên 219.214 ha, dân số 2,3 triệu người, kinh tế chủ yếu sản xuất nông nghiệp, 80 % dân số sống nông thôn, tổng số khoảng 53 vạn hộ, hộ nghèo 12 % Địa bàn hành gồm thị xã, 12 huyện, 15 xã 1/ số xã có làng nghề Tiểu thủ cơng nghiệp với 130 nghìn lao động có tay nghề Năm 2000 kết thực nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội tỉnh cụ thể : - Sản lượng lương thực quy thóc đạt 1.027.000 tăng 10,3% so với năm 1999 - Tổng sản phẩm tình (GDP) tăng 7,2 % so với năm 1999 - Giá trị sản phẩm nông nghiệp tăng 4,6 % so với năm 1999 - Cơ cấu kinh tế : nông nghiệp 44 %, công nghiệp 31,65 %, dịch vụ 24,35 % Đặc điểm kinh tế xã hội có nhiều ảnh hưởng thuận lợi khó khăn hoạt động kinh doanh NHNo Huyện Từ Liêm nói chung hoạt động tín dụng nói riêng a Thuận lợi : Huyện Từ Liêm tỉnh thuộc đồng Sơng Hồng có lợi sở hạ tầng: điện, đường, trường, trạm Tỉnh có hệ thống đường liên huyện, liên xã, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hơn nữa, tỉnh tập trung nhiều làng nghề với nhiều ngành nghề tiểu thủ công tiếng khôi phục phát triển Đây điều kiện thuận lợi để Ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh cách có hiệu Nền kinh tế tỉnh liên tục tăng trưởng khá, cấu kinh tế thay đổi theo hướng tích cực, cấu nơng nghiệp có su hướng tăng, tỷ trọng ngành chăn nuôi Công tác chuyển đổi HTX nông nghiệp theo mơ hình kiểu thực tốt, xây dựng 494/ 533 HTX nông nghiệp đạt 96 % Bước đầu thực chuyển đổi kinh tế từ ô nhỏ sang ô lớn đạt 112/ 315 xã Đây yếu tố tạo thuận lợi cho hoạt động cho vay Ngân hàng Một số ngành có điều kiện phát huy tiềm mạnh dạnh áp dụng tiến KHKT vào sản xuất kinh doanh đem lại hiệu kinh tế cao Nhận thức người nông dân cần thiết đưa giống suất cao vào trồng trọt, chăn nuôi ngày cao tạo điều kiện đầu tư vốn có hiệu Ngành Ngân hàng hoàn thiện chế tín dụng phù hợp với thực tế địa bàn nơng thôn, việc ban hành số văn bản, sách tỉnh cụ thể hố sách kinh tế xã hội nông nghiệp, nông thôn Đảng Nhà nước , từ hoạt động Ngân hàng thuận lợi trước b Khó khăn : Nền kinh tế nước nói chung huyện Từ Liêm nói riêng phát triển chưa ổn định gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế Công phục vụ nơng nghiệp khí, chế biến địa bàn tỉnh chưa phát triển hạn chế lớn đến sức sản xuất hộ gia đình Giá sản phẩm nông nghiệp so với giá hàng công nghiệp, dịch vụ có chênh lệch lớn theo hướng thiệt hại cho người nơng dân Vì khơng khuyến khích đầu tư vào lĩnh vực nơng nghiệp ảnh hưởng lớn đến đời sống hộ nông dân Ngồi ra, hoạt động xuất tỉnh chưa tìm lại hướng sau sụp đổ Liên Xơ hệ thống XHCN Đơng Âu Do không tạo động lực phát triển sản xuất nông nghiệp Tiểu thủ cơng nghiệp hiệu theo hướng có lợi cho nông dân Từ Liêm huyện tiếp giáp với thủ Hà Nội, nhiều người có trình độ KHKT cao sau đào tạo lại Hà Nội làm việc Vì vậy, nguồn nhân lực Huyện Từ Liêm nhiều lợi thế, ảnh hưởng đến phát triển kinh tế - xã hội Huyện Từ Liêm q trình CNH - HĐH nơng nghiệp, nơng thơn Huyện Từ Liêm nói riêng Từ tạo lực cản hoạt động kinh doanh NHNo Huyện Từ Liêm Bên cạnh đặc điểm kinh tế xã hội khó khăn tác động đến hoạt động NHNo Huyện Từ Liêm sức cạnh tranh chi nhánh NHTM khác quỹ tín dụng nhân dân ngày tăng gây trở ngại không nhỏ NHNo Mặc dù NHNo Huyện Từ Liêm chiếm ưu hẳn thị trường hoạt động nguồn vốn kinh doanh dư nợ cho vay thành phần kinh tế, chuyên môn đội ngũ lãnh đạo , cán sức ép cạnh tranh tổ chức qua sách lãi xuất huy động tiền gửi, sách thu hút khách hàng vay vốn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh mà trực tiếp lợi nhuận NHNo Để giải vấn đề đòi hỏi Ngân hàng phải nỗ lực phấn đấu bền bỉ, kiên tự đổi hoạt động kinh doanh bước vượt qua khó khăn hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh năm 2000 Quá trình hình thành, phát triển chức NHNo & PTNT huyện Từ Liêm : Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân hàng gồm Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển , Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng Hợp tác loại hình Ngân hàng khác NHNo & PTNT Việt Nam thành lập ngày 26/ 3/ 1988 theo NĐ 53/ HĐBT Chủ tịch Hội đồng trưởng (nay thủ tướng Chính phủ) NHNo & PTNT Việt Nam doanh nghiệp Nhà nước dạng đặc biệt tổ chức theo mơ hình tổng cơng ty Nhà nước , tự chịu trách nhiệm kết kinh doanh, bảo toàn phát triển vốn đầu tư NHNo & PTNT huyện Từ Liêm thành viên NHNo & PTNT Việt Nam, thành lập vào hoạt động từ thágn 7/ 1988 sở sát nhập đơn vị thuộc NHNo Hà Sơn Bình đơn vị thuộc NHNo thành phố Hà Nội Về mơ hình tổ chức tồn tỉnh có 14 chi nhánh NHNo huyện, thị xã, 45 Ngân hàng loại Ngân hàng lưu động thực việc giao dịch trực tiếp với khách hàng mạng lưới máy vi tính NHNo & PTNT huyện Từ Liêm thực chức kinh doanh đa năng, chủ yếu kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ Ngân hàng khách hàng nước, đầu tư cho dự án phát triển kinh tế - xã hội; uỷ thác tín dụng đầu tư cho phủ, chủ đầu tư nước nước ngành kinh tế , trước hết lĩnh vực kinh tế nông nghiệp, nông thôn nông dân Trong kinh tế đối ngoại NHNo Huyện Từ Liêm cung ứng dịch vụ : toán quốc tế, tài trợ XNK, bảo lãnh tái bảo lãnh, mua bán ngoại tệ, toán biên giới NHNo Huyện Từ Liêm chịu quản lý NHNo Việt Nam, NHNN huyện Từ Liêm NHNo huyện Từ Liêm từ Ngân hàng bao cấp chuyển sang Ngân hàng thương mại quốc doanh, đối tượng đầu tư chủ yếu phục vụ nông nghiệp - nông thôn nơng dân, chịu ảnh hưởng lớn vào thiên nhiên, nên hoạt động kinh doanh NHNo huyện Từ Liêm gặp nhiều khó khăn Chính NHNo huyện Từ Liêm kiên trì kiết tập trung đạo nhiều năm qua theo hướng hoạt động kinh doanh theo chế thị trường, nhằm nâng cao khả cạnh tranh với định hướng lớn , : - Có nguồn vốn lớn - Có mạng lưới rộng khắp chất lượng - Có đội ngũ cán tốt - Có cơng nghệ cơng cụ điều hành đại - Có nguồn tài thường xun có lãi Đặc điểm khách hàng NHNo & PTNT huyện Từ Liêm : Đối tượng phục vụ chủ yếu NHNo huyện Từ Liêm hộ nơng dân Tồn tỉnh có 53 vạn hộ gia đình, hộ sản xuất nơng nghiệp 49 vạn hộ Trong đó, số hộ giầu 4,7 vạn hộ chiếm tỷ trọng 85%, hộ có 95,6 vạn hộ, chiếm tỷ trọng 21,6 %, số hộ trung bình 28,1 vạn hộ chiếm tỷ trọng 53,0 %, hộ nghèo 6,4 vạn hộ tỷ trọng chiếm 12 % chủ yếu hộ sản xuất nơng nghiệp Tồn tỉnh có 112 làng nghề thủ công, mỹ nghệ, chế biến khôi phục phát triển , 403 hộ gia đình làm kinh tế trang trại vào hoạt động bước đầu có hiệu Với đặc điểm tự nhiên - kinh tế - xã hội riêng có Hà Tây tác động đến đặc điểm khách hàng chủ yếu NHNo huyện Từ Liêm Người nông dân người bạn đáng tin cậy NHNo huyện Từ Liêm, họ có sức lao động cần cù, chịu khó sịng phẳng quan hệ vay trả Đây lý NHNo thực chủ trương cho HSX vay triệu đồng không cần tài sản chấp trước phủ ban hành định 67/ 1999/ QĐ - TTg Hiện theo định 67, Chính phủ định cho phép NHNo cho vay hộ nông dân 10 triệu đồng chấp Tuy nhiên, hộ nơng dân có thu nhập thấp, cơng cụ sản xuất thủ công, kỹ thuật lạc hậu, hoạt động sản xuất chịu nhiều ảnh hưởng lớn thời tiết, mơi trường tự nhiên, trình độ KHKT, trình độ quản lý hộ thấp Do khả mở rộng cho vay NHNo huyện Từ Liêm bị hạn chế Với đặc điểm sản xuất kinh doanh nhỏ quy mơ hộ gia đình, chưa hướng tới xuất khẩu, thường vay có giá trị nhỏ, số lượng vay lớn, địa bàn rộng phí cho vay cịn cao Mặc dù, hộ sản xuất số hạn chế trình sản xuất kinh doanh hộ có nhu cầu vay vốn lớn để trì phát triển sản xuất kinh doanh Do đó, hộ sản xuất cần tới giúp đỡ vốn NHNo huyện Từ Liêm II Khái quát hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Từ Liêm NHNo huyện Từ Liêm từ Ngân hàng bao cấp chuyển hẳn sang NHTM gặp khơng khó khăn, NHNo huyện Từ Liêm kiên trì kiên theo đường lối đổi Đảng Nhà nước Được đạo tỉnh uỷ, HĐND tỉnh NHNo Việt Nam, ủng hộ cấp, ngành, cố gắng nỗ lực tập thể từ lãnh đạo đến CBNV, NHNo huyện Từ Liêm bước khắc phục khó khăn NHNo huyện Từ Liêm phát triển kinh doanh đa năng, đổi cơng cụ điều hành, tổ chức khốn tài đến nhóm người lao động, lấy kết kinh tế mục tiêu sinh lời làm thước đo kinh doanh Vì vậy, NHNo huyện Từ Liêm trở thành Ngân hàng đứng đầu toàn hệ thống NHNo Việt Nam Huy động vốn: Nguồn vốn chủ yếu NHNo huyện Từ Liêm bao gồm : vốn huy động (tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi trung, dài hạn vay TCTD khác) vốn tự có Tổng nguồn vốn NHNo huyện Từ Liêm tính đến ngày 31/ 12/ 2000 1.735 tỷ đồng gấp 10 lần so với mức ban đầu thành lập Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn bình quân giai đoạn 1995 - 2000 mức cao, xấp xỉ 50 %/ năm Bình quân vốn đạt 1.740 triệu đồng/ cán Nguồn vốn huy động NHNo huyện Từ Liêm chiếm khoảng 80% tổng nguồn vốn bao gồm : tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi trung dài hạn vay TCTD khác Kết huy động vốn NHNo huyện Từ Liêm phản ánh bảng số 1, không kỳ hạn chủ yếu tiền gửi toán tổ chức kinh tế (TCKT) Tỷ trọng trung bình loại vốn 16 % tổng nguồn vốn huy động, với tốc độ tăng trưởng hàng năm cao, trung bình 38 % Ưu điểm lớn nguồn vốn chi phí thấp (lãi xuất không đáng kể) nên Ngân hàng trú trọng phát triển Với phương án quản lý hợp lý có tính đến an tồn chi trả (tính khoản) phát huy hiệu nguồn vốn Tiền gửi ngắn hạn tăng khá, mức tăng trung bình 25 % tiền gửi kỳ phiếu nhỏ năm tăng mạnh chứng tỏ phương thức huy động phù hợp với nhu cầu người gửi tiền kỳ hạn lãi suất tương ứng Hiện kỳ phiếu nhỏ năm có hình thức gửi tháng, tháng, trả lãi sau, 12 tháng tra lãi trước, lãi suất điều chỉnh theo tín hiệu thị trường Tiền gửi ký phiếu năm 2000 đạt 611.315 tỷ đồng tăng 71 % so với năm 1999 chiếm tỷ trọng 49,4 % tổng nguồn vốn huy động Đây kết đáng mừng khu vực thị trường cạnh tranh đặc biệt vấn đề lãi suất tiền gửi lớn Hầu hết người gửi tiền mong muốn đầu tư an toàn nhận lãi suất cao thay đổi nhỏ lãi suất tiền gửi có dịch chuyển vốn từ Ngân hàng sang Ngân hàng khác, phần, lãi suất tiền gửi thực tế (trừ tốc độ lạm phát) nhỏ Huy động tiết kiệm chiến lược Ngân hàng nhằm mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn tự lực nguồn vốn Đối với NHNo huyện Từ Liêm có địa bàn hoạt động rộng chủ yếu nông thôn phục vụ nơng dân nên huy động tiết kiệm có đặc điểm khác so với Ngân hàng địa bàn So sánh huy động tiết kiệm thành thị nông thôn Tại sở giao dịch NHNo huyện Từ Liêm huy động 38,6 % tổng tiền gửi tồn tỉnh Trong đó, tỷ trọng tiền gửi huy động chi nhánh huyện chiếm khoảng 4,2 - 7,6 % Tại tất chi nhánh huyện liên xã NHNo huyện Từ Liêm , vốn huy động thoả mãn 20 - 25 % tổng nhu cầu vốn chi nhánh Bảng : Huy động tiết kiệm NHNo huyện Từ Liêm (tính đến tháng 12/ 2000) Đơn vị : triệu đồng Số huyện : 13 Tổng số hộ khu vực 552.825 Tổng số người gửi tiền : 69.721 Tỷ trọng người gửi tiền/ tổng số hộ (%) 12,6 Tổng số tiền gửi chi nhánh tỉnh : 714.652 Tổng số tiền gửi sở giao dịch : 256.956 Tỷ trọng tổng số tiêng gửi (%) : Số tiền gửi trung bình : 35,9 97 Trong năm 2000 14/ 14 NHNo huyện, thị có số dư nguồn vốn tăng, nhiên có chênh lệch lớn địa bàn Hai thị xã (Hà Đơng, Sơn Tây) có mức huy động cao nhất, tương ứng 370 tỷ 209 tỷ trung bình huyện đạt 56 tỷ đồng Điều tạo bất hợp lý cân đối nguồn vốn huy động cho vay địa bàn, chi huyện phụ thuộc vào vốn vay từ NHNo tỉnh Do vậy, phải có điều chỉnh vốn chi nhánh gây khó khưan cho cơng tác kế hoạch hoạt động kinh doanh đơn vị NHNo tỉnh Tóm lại , nguồn vốn huy động NHNo & PTNT huyện Từ Liêm ln có mức tăng trưởng khá, ổn định vững chắc, Ngân hàng có đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế tỉnh Hoạt động cho vay : Hoạt động sinh lời chủ yếu NHTM hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng Trong hoạt động tín dụng, mục tiêu chủ yếu quản lý Ngân hàng lợi nhuận sở phục vụ nhu cầu tín dụng cộng đồng Việc khơng đáp ứng đòi hỏi hợp pháp khách hàng tín dụng dẫn đến thiệt hại trước mắt kinh doanh kết cuối vấn đề tồn Ngân hàng Vì vậy, xét khía cạnh đó, khách hàng vay vốn ân nhân Ngân hàng Có thể thấy qua số liệu báo cáo kết hoạt động tín dụng Ngân hàng đạt kế bật Dư nợ cho vay năm sau cao năm trước, tốc độ tăng trưởng cao, bình quân giai đoạn 1995 - 2000 26 % Đến cuối năm 2000 tổng mức dư nợ đạt 1.031 tỷ đồng chi nhánh có dư nợ cao toàn ngành Tuy nhiên, năm gần tốc độ tăng trưởng dư nợ có dấu hiệu chứng lại, năm 2000 tăng 27,3 % so với năm 1999 Kết phản ánh chủ trương NHNo Việt Nam Ngân hàng chi nhánh năm 2000 phải tập trung củng cố chất lượng tín dụng xử lý nợ hạn 2.1 Cơ cấu cho vay : Có nhiều cách phân loại cấu cho vay Với cách phân loại thấy mặt cụ thể thực trạng cho vay a Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn cho vay : Bảng : Phân loại dư nợ cho vay NHNo huyện Từ Liêm theo kỳ hạn N ăm Ngắn hạn (%) 63,4 Trung, dài hạn (%) 36,6 Tổng cộng 100 995 68 32 100 63,6 36,4 100 51,8 48,2 100 51,5 48,5 100 48,8 51,2 100 996 997 998 999 000 Xét kỳ hạn cho vay, hoạt động tín dụng có nhiều biến đổi theo hướng tích cực, phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế thành phần kinh tế Nhìn vào bảng tổng hợp kết hoạt động tín dụng giai đoạn 95 2000 thấy rõ tỷ trọng cho vay trung, dài hạn có xu hướng tăng chiếm tỷ trọng ngày cao cấu cho vay Ngân hàng Nếu so mức phấn đấu toàn ngành đề tỷ trọng vốn trung - dài hạn đạt 35 % tổng dư n ợ NHNo huyện Từ Liêm đạt mức kế hoạch đề từ năm 1995 (hơn 36%) đến cuối năm 2000 tỷ lệ 51,2 %, tính số tuyệt đối số đạt ấn tượng 528 % tỷ đồng Mặt khác, dễ thấy tỷ lệ chưa phải mức ổn định Năm 1995 tỷ trọng 36 %, năm 96 đạt 32 % năm 97 lên 36 %, năm 98 lên 48 %, năm 99 đạt 49 % năm 2000 đạt 51,2 % Tuy nhiên với tỷ lệ cao 30 % liên tục chứng tỏ hoạt động Ngân hàng phát triển theo chiều sâu đáp ứng nhu cầu vốn trung - dài hạn thành phần kinh tế địa bàn, vốn thường vốn đầu tư mở rộng sản xuất, tăng cường trang thiết bị thúc đẩy sản xuất phát triển mạnh mẽ vững , nâng cao hiệu vốn tín dụng Ngân hàng , tạo nguồn thu ổn định cho Ngân hàng b Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế : Xét cấu dư nợ khu vực kinh tế phản ánh chuyển hướng rõ n ét hoạt động kinh doanh Ngân hàng hướng khách hàng đông đảo hộ nông dân địa bàn nông thôn chủ yếu Điều hành thể qua tỷ trọng vốn cho vay hộ sản xuất cao Bảng : Phân loại dư nợ cho vay theo khu vực kinh doanh NHNo Hà Tây Năm Chỉ tiêu Tổng dư nợ 9 57.4 67 - Doanh nghiệp Nhà nước Tỷ trọng % - Hợp tác xã Tỷ trọng % - Hộ sản xuất Tỷ trọng % - Hộ nghèo Tỷ trọng % 66.1 44 8.52 9 000 79.4 09 26.6 25 09.8 12 031 069 9.66 4 3.67 6.63 4 6.62 06.92 ,1 ,6 ,4 ,7 ,8 ,3 051 434 060 347 961 000 ,1 ,7 ,4 ,4 ,35 ,30 13.8 92 17.3 46 72.8 49 72.5 05 43.1 31 83.09 1,8 1,2 4,4 2,1 9,4 1,0 4.70 8.76 4.13 17.0 94 38.05 ,5 ,8 ,8 4,5 2,4 - Cho vay doanh nghiệp Nhà nước (DNNN) Nhìn chung khối lượng cho vay DNNN nhỏ, khu vực đạt 14 % tổng dư nợ giai đoạn 95 - 2000 Một phần phản ánh chuyển hướng kinh doanh hệ thống NHNo, lấy hộ nông dân làm đối tượng phục vụ chủ yếu Tính từ năm 1995 đến nay, lượng vốn đầu tư có tăng tốc độ tăng không đáng kể Đây điều Ngân hàng khơng mong muốn song phản ánh thực tế số DNNN địa bàn tình trạng khó khăn, quy mơ sản xuất nhỏ, vốn tự có thấp, trang thiết bị cơng nghệ lạc hậu, quản lý dẫn đến cạnh tranh Mặc dù doanh nghiệp xếp cho phù hợp theo quy định Chính phủ đến số 163 DNNN (có 76 DNNN Trung ương) toàn tỉnh Chỉ tiêu : 1998 1999 2000 Tổng số hộ : 515.114 537.875 644.741 Tổng số nhóm : 4.647 4.959 6.212 Tổng số thành viên : Tỷ trọng tổng số hộ gia đình : 1998 80.873 15,7 % 1999 88.249 16,4 % 2000 106.866 23 % Tổng số thành viên nhóm : 17 18 19 Tổng dư nợ : 159.090 195.474 299.757 Dư nợ / thành viên : 1,97 2,2 2,8 Ngân hàng hợp tác với nhiều tổ chức xã hội khác Hội Phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội làm vườn, Đoàn niên để tổ chức cho vay qua tổ nhóm Số nhóm vay năm 2000 lên tới gần 5.500 nhóm cho vay hộ nghèo 100 % thơng qua nhóm Đây hướng đắn thể công tác xã hội hoá hoạt động cho vay, nâng cao sức tương trợ lẫn hộ nông dân, giúp hộ nghèo có vốn để sản xuất, khỏi đói nghèo 2.4 Dư nợ q hạn cho vay hộ sản xuất : Để đánh giá tình hình dư nợ hạn cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thường sử dụng tiêu : Tỷ lệ nợ hạn/ Tổng dư nợ hộ sản xuất Bảng 14 : Tỷ lệ dư nợ hạn/ Tổng dư nợ hộ sản xuất giai đoạn 95 2000 Đơn vị : triệu đồng C hỉ tiêu Tổng dư nợ HSX Dư nợ hạn HSX 413.892 4.508 517.346 6.554 572.899 6.801 572.505 6.530 643.131 8.039 857.100 10.200 995 996 997 998 999 000 NQ H/ Tổng ,1 ,27 ,19 ,14 ,25 ,10 Kết cho thấy tỷ lệ nợ hạn hộ sản xuất Ngân hàng mức thấp So với tỷ lệ nợ hạn chung (năm 2000 1,10%) Dư nợ hạn hộ sản xuất thường chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ hạn Trong năm 99 2000 dư nợ hạn hộ sản xuất chiếm tới 94 % tổng dư nợ hạn Đây kết tất yếu với hàng ngàn hộ vay vốn hàng vạn lượt vay, đồng thời hộ sản xuất vay vốn sản xuất , kinh doanh lĩnh vực nơng nghiệp Do đó, mức độ rủi ro tín dụng khu vực cao nhiều khu vực khác Mặt khác, hộ sản xuất thường có dư nợ chiếm tới 80 % tổng dư nợ tỷ trọng dư nợ hạn hộ sản xuất tổng dư nợ mức cao Kết bật Ngân hàng hoạt động cho vay hộ sản xuất năm qua tỷ lệ nợ hạn hàng năm thấp, nhỏ nhiều mức trung bình NHNo Việt Nam (hơn 5% năm) nhỏ mục tiêu phấn đấu NHNo Việt Nam tỷ lệ nợ hạn xuống 3% năm Xét riêng khu vực đồng sơng Hồng gồm tỉnh có điều kiện sản xuất tương đối gần gũi với tỷ lệ nợ hạn tới 10 % (98, 99) thấy chất lượng tín dụng NHNo huyện Từ Liêm cao Tuy nhiên, nợ hạn hộ sản xuất nợ hạn chung năm 2000 Ngân hàng bắt đầu giảm so với năm 98, 99 số tuyệt đối số tương đối, với dư nợ hộ sản xuất tăng không đáng kể, doanh số thu nợ tụt xuống, dấu hiệu để Ngân hàng quan tâm tới chất lượng tín dụng hộ sản xuất Mặc dù vậy, nhìn vào khối lượng cho vay hộ sản xuất mà Ngân hàng quản lý mức cao hệ t hống NHNo cố gắng lớn NHNo huyện Từ Liêm Để đánh giá đầy đủ dư nợ hạn hộ sản xuất phải phân loại nợ hạn theo tiêu thức khác Mỗi cách phân loại nợ hạn giúp Ngân hàng tìm biện pháp để hạn chế tới mức thấp dư nợ hạn cho vay hộ sản xuất a Dư nợ hạn cho vay hộ sản xuất phân theo thời gian Cách phân loại nợ hạn theo thời gian giúp Ngân hàng tính tốn khả thất vốn (nợ khó địi) sở lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng đồng thời hỗ trợ cơng tác đạo điều hành Ngân hàng Trong tổng số nợ hạn, thông thường nợ hạn > 360 ngày chiếm tỷ trọng cao, năm 1997 50 %, năm 1998 35 %, năm 1999 25 %, năm 2000 15 % Đây coi khoản nợ khơng thu hồi được, làm ảnh hưởng tới vốn kinh doanh Ngân hàng Trên thực tế số cịn cao xác suất khơng địi nợ từ khoản nợ năm hoàn tồn xảy Mặc dù nợ q hạn > 360 ngày năm 2000 giảm xuống chiếm 15 % số mà không Ngân hàng mong muốn cần phải tiếp tục giảm xng Theo quy định trích phịng xử lý rủi ro, tỷ lệ trích dự phịng nợ q hạn < năm 13 %, năm 100 % Từ tính số nợ khó địi Ngân hàng qua năm Qua kết tính tốn khả thất vốn Ngân hàng cao Năm 1996 2.300 triệu, chiếm 35 % tổng nợ hạn, năm 1997 4.462 triệu chiếm 65,6 ^, năm 1998 3.389 triệu chiếm 51,9 % năm 1999 3.420 triệu chiếm 42,5 %, năm 2000 3.638 triệu chiếm 36 % Mặc dù nợ khó địi năm 2000 tăng khơng đáng kể so với năm 1999 số tuyệt đối chiếm tỷ trọng thấp năm 1999, mà chủ yếu tập trung vào nợ hạn < 180 ngày, dấu hiệu đáng mừng cho Ngân hàng Ngân hàng phải củng cố, tập trung giảm đến tối thiểu khả thất thoát vốn khoản nợ q hạn < 180 ngày khả khơng địi xảy Tỷ lệ nợ khó địi cao ln thách thức với Ngân hàng cần phải tháo gỡ b Dư nợ hạn cho vay hộ sản xuất phân theo kỳ hạn nợ Bảng 15 : Đơn vị : % hỉ tiêu C Ngắn hạn Trung - dài hạn 998 999 000 1,65 0,5 83 1,46 27 0,75 71 1,39 29 0,73 68 1,32 32 0,7 66 997 30 Nợ hạn cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao, năm 97 83 % năm 98 71 %, năm 99 68 %, năm 2000 66 % Đồng thời tỷ lệ nợ hạn cho vay ngắn hạn lớn nhiều so với tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ sản xuất trung bình 1,5 % Trong đó, nợ hạn cho vay trung - dài hạn có tỷ lệ thấp, nhỏ % năm, đồng thời dư nợ trung - dài hạn liên tục tăng qua năm số tuyệt đối số tương đối Năm 1999 năm 2000 dư nợ trung - dài hạn chiếm tỷ trọng 51 % tổng dư nợ hộ sản xuất Như vậy, cho vay trung - dài hạn ngày có chất lượng cao cho vay ngắn hạn Nợ hạn chủ yếu nằm cho vay ngắn hạn (xấp xỉ 70%) tập trung vào hộ sản xuất nơng nghiệp hay xác ngành chăn nuôi Ngành cần vốn đầu tư mua giống lớn (năm 2000 bình qn hộ chăn ni vay ngắn hạn số tiền xấp xỉ 10 triệu đồng) phải phịng dịch cẩn thận Do nên có khó khăn kinh doanh khó trả đủ vốn vay Ngân hàng Tuy nhiên, tỷ suất lợi nhuận thu cao nên ngành hấp dẫn đầu tư Ngân hàng chấp nhận rủi ro cho vay Hoạt động Ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro làm giảm sút lợi nhuận sau an toàn Ngân hàng , Ngân hàng ln phải dự đốn tình hình hoạt động Đối với nợ q hạn, Ngân hàng phải có biện pháp xử lý kịp thời ngăn chặn nợ hạn phát sinh sở tìm nguyên nhân dẫn đến nợ hạn cách đầy đủ xác c Dư nợ hạn cho vay hộ sản xuất phân theo nguyên nhân Dựa vào bảng phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ hạn giai đoạn 1996 - 2000 (bảng 15) rút số nguyên nhân sau : a Về nguyên nhân khách quan : Tổn thất thiên tai bất khả kháng chiếm tỷ trọng cao, trung bình gần 45 % tổng số nợ hạn Sản xuất nông nghiệp chịu ảnh hưởng lớn môi trường xung quanh thời tiết không thuận lợi, sâu bệnh trồng, vật nuôi ảnh hưởng xấu đến thu nhập hộ sản xuất giảm khả hoàn trả vốn vay ngân hàng Năm 2000, thường xuyên xảy lũ lụt, thời tiết xấu làm cho nợ hạn thiên tai bất khả kháng gây chiếm tới 48,4 % tổng dư nợ hạn Một nguyên nhân chiếm tỷ trọng cao khách hàng kinh doanh thua lỗ : năm 1998 44,9 % , năm 1999 43,8 % Tuy nhiên nợ hạn nguyên nhân gây chiếm 37,2 % số cao Điều xuất phát từ lực sản xuất kinh doanh nhiều hộ cịn kém, thiếu thơng tin thị trường vấn đề giá hàng hố Tình trạng ép giá nông sản lúc thu hoạch xảy thường xuyên làm giảm thu nhập người lao động Nhiều hộ không tính tốn nhu cầu thị trường nên đầu tư cho sản xuất lớn, đến bán sản phẩm lại vượt nhu cầu thị trường dẫn đến thu lỗ, không trả nợ ngân hàng Đây nguyên nhân khách quan, có nhiều trường hợp việc xác định kỳ hạn nợ không hợp lý nên dù chưa sản phẩm mà khách hàng đến hạn trả lãi, khách hàng phải dùng vốn lưu động vay nóng với lãi suất cao để trả nợ cho Ngân hàng Kết gây khó khăn cho hoạt động sản xuất dẫn đến thua lỗ Nguyên nhân thường xuyên chiếm tỷ trọng xấp xỉ 50 % nợ hạn Một nguyên nhân khác xuất thường xuyên khách hàng dùng sai mục đích số tiền vay hay cịn gọi "rủi ro đạo đức" Do tâm lý muốn giàu nhanh chóng, số người vay dùng tiền Ngân hàng để kiếm lợi bất hợp pháp chơi đề, cờ bạc, hụi (họ) hay buôn bán Do số lượng khách hàng q đơng mà số lượng cán tín dụng nhỏ dẫn đến việc kiểm tra sau cho vay lơi lỏng, tạo điều kiện cho khách hàng có hành vi sử dụng vốn sai mục đích ban đầu Ngồi cịn số ngun nhân khách quan môi trường kinh tế - xã hội, thay đổi sách, trình độ khách hàng, khách hàng lừa đảo Ngân hàng , nhiên ảnh hưởng nguyên nhân không đáng kể Mặc dù vậy, Ngân hàng phải có biện pháp đề phịng, ngăn chặn hạn chế tới mức tối thiểu b Nguyên nhân chủ quan : Nguyên nhân phía Ngân hàng không nhiều, chiếm khoảng 1,5 % nợ hạn hàng năm xảy mà chủ yếu cán tín dụng làm sai quy trình cho vay Ngồi ra, có bng lỏng kiểm tra vay, xử lý gia hạn nợ khơng kịp thời, định kỳ hạn nợ cho khách hàng không phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh Việc phân tích nợ chưa tiến hành thường xuyên, quy cách nên phát sinh nợ hạn tất yếu Những nguyên nhân gây nợ qúa hạn hộ sản xuất phân tích đồng thời nguyên nhân dẫn đến chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất bị tụt giảm IV Đánh giá hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Từ Liêm : Kết đạt : a Kết : Kết bật dư nợ cho vay hộ sản xuất ngày tăng trì mức cao Dư nợ hộ sản xuất hàng năm 857,1 tỷ đồng, giúp 194 ngàn hộ sản xuất có đủ vốn đáp ứng kịp thời cho sản xuất kinh doanh (chiếm 39% tổng số hộ địa bàn), giải việc làm góp phần thực q trình CNH - HĐH nơng nghiệp, nơng thơn, thực sách "xố đói giảm nghèo, xây dựng nơng thơn mới" Khối lượng vốn tín dụng lớn, thực đầu tư có trọng điểm góp phần quan trọng vào việc thực mục tiêu kinh tế tỉnh chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn Doanh số cho vay hàng năm bình quân khoảng 620 tỷ đồng, riêng cho vay ngành nông nghiệp xấp xỉ 260 tỷ đồng năm trọng đầu tư tập trung vào chương trình kinh tế , đặc biệt ngành chăn nuôi hướng đến suất chất lượng sản phẩm hàng hoá Hoạt động địa bàn tập trung nhiều làng nghề tiểu thủ công nghiệp (TTCN) , Ngân hàng đầu tư thích đáng cho khu vực này, chủ yếu cho vay để mở rộng sản xuất mua máy móc, thiết bị, nguyên liệu Ngân hàng có quan hệ thường xuyên với 5.500 hộ sản xuất CN - TTCN nông thôn với mức dư nợ tăng liên tục qua năm Do giúp cho hộ phát huy lực sản xuất , khôi phục phát triển làng nghề truyền thống, tạo nhiều sản phẩm có giá trị cao hàng thêu, ren, mây tre đan, sơn khảm Tỷ trọng dư nợ trung - dài hạn tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất cao, trung bình gần 46 % năm : tỷ lệ cao mà chi nhánh Ngân hàng đạt được, đặc biệt Ngân hàng hoạt động lĩnh vực nông nghiêp với đặc trưng sản xuất nông nghiệp theo mùa vụ Vốn đầu tư trung - dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn hộ sản xuất máy móc, thiết bị cơng tác phục vụ sản xuất , đầu tư chiều sâu cải tạo đất vườn, mua giống ăn có giá trị kinh tế cao góp phần nâng cao giá trị sản phẩm nơng nghiệp hộ sản xuất Phát huy tính cộng đồng trách nhiệm hình thức cho vay qua nhóm hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh tập trung đầu mối khách hàng, nâng cao hiệu quản lý, giảm khối lượng công việc cho cán tín dụng tỷ lệ an tồn vốn cao (NQH thấp, tỷ lệ nợ hạn khoảng 0,5 %), dư nợ ngày tăng qua năm Đến Ngân hàng xây dựng cho vay gần 5.500 nhóm với hàng vạn thành viên, 100 % cho vay hộ nghèo thơng qua nhóm Chất lượng tín dụng vấn đề sống cịn Ngân hàng củng cố nâng cao Trong hệ thống NHNo Việt Nam , NHNo huyện Từ Liêm chi nhánh có chất lượng tín dụng cao Tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng thấp nhiều năm liền so với chi nhánh khác, tỷ lệ nợ hạn chung %, tỷ lệ NQH hộ sản xuất trung bình khoảng 1,2 %, dư nợ cho vay không ngừng mở rộng, tỷ lệ DS thu nợ/ DS cho vay HSX đạt đạt xấp xỉ 88% Công tác xử lý NQH đạt kết tốt rủi ro nông nghiệp lớn Ngân hàng phải quản lý gần 100.000 vay năm với số tương đương số hộ dư nợ b Nguyên nhân : Nguyên nhân để đạt kết trên, bên cạnh chủ trương, sách đắn Chính phủ, NHNo Việt Nam , cố gắng thân NHNo huyện Từ Liêm với sách biện pháp ngân hàng - Chuyển hướng đắn kinh doanh Mặc dù lúc thành lập, dư nợ DNNN kinh tế tập thể chiếm 90 % tổng dư nợ, khách hàng xác định đối tượng khách hàng phục vụ hộ gia đình, chủ yếu hộ nơng dân Nhờ Ngân hàng khai thác tiềm to lớn thị trường không ngừng phát triển tạo uy tín vững lịng khách hàng - Theo sát mục tiêu kinh tế địa phương, xác định hướng phân bổ tín dụng từ lập kế hoạch kinh doanh Ngân hàng sở để xác định hướng cho vay, mức cho vay đối tượng cụ thể địa bàn - Ngân hàng trọng hoạt động huy động vốn tạo nguồn cho hoạt động cho vay Trên sở tính tốn nhu cầu tín dụng địa bàn, Ngân hàng xác định số vốn huy động Bằng nhiều biện pháp sách sản phẩm, thơng tin tuyên truyền, gắn phần tiền lương với kết huy động vốn, Ngân hàng ln có tốc độ tăng trưởng nguồn vốn cao - Mở rộng tín dụng lấy hiệu làm thước đo Hiệu thể qua việc cho vay có trọng điểm, theo nhu cầu tính tốn chặt chẽ khách hàng, bảo đảm an toàn vốn sinh lời hợp lý Cụ thể phải kiểm tra chặt chẽ trước cho vay, trình sử dụng vốn vay, khả hình thức hồn trả, vấn đề khác liên quan đến người vay Việc thẩm định định cho vay thực hai phận khác nhau, độc lập với từ tiếp nhận dự án đến phê duyệt cho vay - Củng cố mạng lưới Ngân hàng Ngân hàng loại Ngân hàng lưu động tiếp cận gần dân - Đi đôi với việc tăng dư nợ, Ngân hàng tập trung vào việc củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, coi nhiệm vụ xuyên suốt năm Mục tiêu đề : "Thường xuyên - kịp thời - triệt để - toàn diện" Hàng tháng tổ chức phân tích thực trạng tín dụng đến 100 % khách hàng nhằm xác định khách hàng tập trung xử lý, phân loại dư nợ ba loại nợ hạn, nợ đến hạn, nợ chưa đến hạn để có biện pháp xử lý cụ thể đến trường hợp, nhằm hạn chế NQH phát sinh Mặt khác, chấn chỉnh quy trình nghiệp vụ tín dụng, bảo đảm nguyên tắc cho vay, trình thẩm định vay mới, đồng thời tăng cường kiểm tra sử dụng vốn vay chất lượng hồ sơ cho vay, cụ thể tuần để cán tín dụng tự kiểm tra chéo hồ sơ cho vay Địa bàn cho vay phân định rõ ràng, cấm cho vay chồng chéo khác địa bàn, nghiêm cấm tự ý thu nợ gốc, lãi vay nhà khách hàng, đổi miền 100 % CBTD tiếp tục đổi miền Giám đốc kế toán NH loại nhằm xác định rõ thực trạng dư nợ quản lý - Tích cực đào tạo đội ngũ cán tín dụng, tập huấn bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao kiến thức chuyên môn pháp luật đáp ứng yêu cầu ngày cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chi nhánh thực sàng lọc, xếp tinh gọn lại máy, bố trí đội ngũ cán theo hướng tập trung tăng số cán trực tiếp kinh doanh , giảm số lượng cán gián tiếp Hiện số cán tín dụng chiếm 50 % tổng số cán - Công tác tra kiểm soát coi trọng thực nghiêm túc nhiều hình thức nh : kiểm tra thường xuyên, kiểm tra đột xuất, kiểm tra theo chuyên đề xác định, kiểm tra chéo, kiểm tra lãnh đạo chi nhánh sở Vì vậy, phát ngăn chặn kịp thời sai sót thực thi quy trình nghiệp vụ, sửa chữa chấn chỉnh mặt hạn chế, đảm bảo chất lượng tín dụng cao - Coi trọng xây dựng mối quan hệ chặt chẽ Ngân hàng với cấp quyền địa phương, nắm vững tình hình phát triển kinh tế địa phương để xác định hướng cho vay, biện pháp tháo gỡ với vay gặp khó khăn Vấn đề xã hội hoá hoạt động cho vay mang lại kết tích cực Ngân hàng phối hợp với đoàn thể , quần chúng để xây dựng nhóm, thực cho vay qua nhóm tạo thuận lợi cho hộ sản xuất , đặc biệt hộ nghèo quan hệ vay vốn Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng - Thực tố chế khốn tài đến nhóm người lao động theo quy định NHNo Việt Nam NHNo huyện Từ Liêm đặt tiêu chí để đánh giá cơng việc cán tín dụng : Huy động tiền gửi theo hoạt động chi nhánh; dư nợ cho vay; thu hồi nợ ; thu nợ hạn; thu lãi Từng tiêu chí lại phân thành nhiều cấp hoạt động cụ thể Ví dụ, dư nợ cho vay tỷ đồng, hiệu suất hoạt động đánh giá 100 % dư nợ cho vay 1,5 - tỷ đồng, hiệu suất hoạt động đánh giá 80 % Các mức tương tự xác định tiêu chí khác Vào cuối tháng, tổng số điểm đánh giá hiệu suất lao động cán tín dụng cộng tính tốn (theo tỷ lệ phần trăm) Khốn tài thúc đẩy hồn thành số lượng cơng việc nâng cao chất lượng tín dụng Đồng thời kích thích tính động, sáng tạo cán bộ, tạo bước chuyển kết kinh doanh Hạn chế hoạt động cho vay hộ sản xuất : a Hạn chế Tốc độ tăng trưởng dư nợ hộ sản xuất năm qua đạt thấp chưa tương xứng với tiềm yêu cầu cộng đồng Năm 2000 dư nợ cho vay ngắn hạn tăng không đáng kể, số Ngân hàng huyện thị NHNo Thường Tín, Chương Mỹ, Ba Vì, Quốc Oai Doanh số cho vay hộ sản xuất năm qua chững lại, doanh số thu nợ tăng không đáng kể, năm 2000 doanh số thu nợ tưng khơng đáng kể Số tiền trung bình vay cịn thấp (dưới triệu), tỷ lệ nợ hạn so với toàn hệ thống thấp, song chưa phản ánh thực chất lượng tín dụng Ngân hàng Nợ khó địi mức cao chiếm tới xấp xỉ 37 % nợ hạn, nợ hạn 12 tháng chiếm tỷ trọng cao Việc hạn nợ tiến hành không nghiêm túc, thờii gian hạn nợ dài, gia hạn nhiều lần, gia hạn để đối phó Việc phân tích nợ q hạn, nợ đến hạn làm hình thức nên lúng túng xử lý nợ, khó khăn thu hồi nợ hạn nợ hạn tiền ẩn cao Khả thất vốn cịn lớn Có chênh lệch lớn huyện, thị kết hoạt động tín dụng hộ sản xuất Xét doanh số cho vay hộ sản xuất năm 2000 có 8/ 14 huyện thị đạt mức trung bình 39 tỷ đồng có NHNo huyện thấp NHNo Đan Phượng (18 tỷ) Về dư nợ có 8/ 14 huyện thị đạt mức trung bình, chênh lệch mức cao thấp đến 45 tỷ đồng Điều cho thấy, nhiều khu vực thị trường hoạt động tín dụng hộ sản xuất cịn gặp khó khăn Hiệu vốn cho vay hộ sản xuất phát triển kinh tế tỉnh, thể qua tốc độ tăng trưởng kinh tế thấp, CDP năm 2000 tăng 7,2 % tốc độ tăng ngành nơng nghiệp 4,6 % Trình độ trang bị sở vật chất kỹ thuật kinh tế địa phương thấp kém, lạc hậu, chuyển dịch cấu kinh tế diễn chậm Kinh tế hộ sản xuất chưa phát triển tiềm tỉnh, thể mức sống dân cư cịn thấp Hiện vốn tín dụng Ngân hàng chủ yếu tập trung vào nguồn nông nghiệp Tỷ trọng cho vay ngành chiếm 76 % tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất Trong vốn đầu tư cho ngành CN - TTCN mức thấp, trung bình khoảng 15 % năm Khối lượng tín dụng chưa đáp ứng yêu cầu ngành cơng nghiệp, ngành đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế địa phương q trình thực CNH - HĐH nơng nghiệp, nông thôn Định thời hạn cho vay kỳ hạn nợ chưa hợp lý, chưa vào chu kỳ sản xuất kinh doanh Việc thu nợ gốc vào cuối kỳ hạn nợ khơng tạo cho khách hàng thói quen trả nợ Điều kiện thứ năm bảo đảm tiền vay tiêu cho vay bảo đảm có điều kiện chưa thực nghiêm túc Đối với hộ sản xuất vay đến triệu và/ 10 triệu yêu cầu kê khai tài sản chấp Q trình thẩm định chưa cán tín dụng làm tốt theo quy định, cán tín dụng lẫn người vay vốn chắn khả sinh lời dự án Chi phí vay cịn cao vay nhỏ hộ nghèo Mức lãi suất cho vay định chưa linh hoạt, ngân hàng áp dụng mức lãi suất cho vay ngắn hạn trung dài hạn Cán tín dụng tư vấn cho khách hàng nhu cầu tư vấn từ phía khách hàng lớn trình độ khách hàng thấp, thiếu kinh nghiệm sản xuất Cán tín dụng chịu tâm lý nặng nề việc phải chịu rủi ro tín dụng, cán tín dụng khơng phát huy hết lực khả tín dụng Theo quy định, trường hợp có mức nợ hạn tương đương với 10 triệu đồng, cán tín dụng phải tạm dừng cho vay để thu hồi nợ Ngân hàng khơng có sản phẩm hay sách để khuyến khích khách hàng trả nợ hạn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng b Nguyên nhân * Nguyên nhân khách quan : - Môi trường kinh doanh chưa ổn định : Nền kinh tế Việt Nam chuyển sang chế thị trường thời gian ngắn, nhiều hộ nông dân không bắt kịp thay đổi sách kinh tế vũ mơ địi hỏi ngày cao ln thay đổi thị trường chất lượng, chủng loại, giá sản phẩm hàng hoá Đa số hộ sản xuất bị hạn chế lực sản xuất kinh doanh, trình độ kinh nghiệm quản lý kỹ thuật sản xuất thủ cơng lạc hậu, vốn tích luỹ ban đầu nhỏ nên điều kiện cạnh tranh gay gắt thị trường, việc sản xuất tiêu thụ sản phẩm gặp nhiều khó khăn Mặt khác, hỗ trợ Nhà nước vốn, công nghệ, sở hạ tầng nơng nghiệp, nơng thơn cịn thấp mạng lưới cung cấp nguyên liệu đầu vào, thị trường tiêu thụ sản phẩm chưa phát triển ảnh hưởng nhiều đến sản xuất hộ sản xuất Điều làm hạn chế đến mở rộng cho vay Ngân hàng rủi ro cao - Một nguyên nhân khách quan hạn chế trình độ dân trí thấp, thiếu kỹ năng, kỹ thuật kinh nghiệm sản xuất nên có nhiều khách hàng khơng biết nên sản xuất gì, ni nào, trồng sản xuất Vì mà tiền vay khơng sử dụng mục đích, khả khách hàng khơng trả nợ cao Do đó, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng * Nguyên nhân chủ quan : Xuất phát từ đặc thù sản xuất nơng nghiệp, vay chủ yếu nhỏ lẻ, số lượng vay lớn Số tiền vay lượt hộ sản xuất địa bàn khoảng triệu đồng, hàng năm có khoảng 100.000 vay hàng chục ngàn hộ vay vốn Chi phí cho vay gồm chi phí tìm kiếm quản lý khoản cho vay, chi phí điều tra tín dụng, lưu trữ bảo quản hồ sơ tín dụng, quản lý tài sản chấp, cầm cố (nếu có) chi phí thu nợ Rõ ràng chi phí vay tỷ đồng lần doanh nghiệp lớn nhỏ nhiều vơí số tiền tỷ đồng 200 vay hộ sản xuất Vì chi phí cho vay cịn cao Có q tải cơng việc cán tín dụng (CBTD) Năm 2000, bình qn CBTD cho vay hộ sản xuất khoảng 1,8 tỷ đồng, thu nợ khoảng 1,9 tỷ đồng, quản lý gần 660 hộ Dư nợ hộ sản xuất bình quân CBTD 2,4 tỷ đồng có số chi nhánh Ngân hàng sở bình quân gần tỷ đồng Theo đánh giá chung cán làm công tác tín dụng hệ thống Ngân hàng Nhà nước CBTD quản lý khoảng 500 hộ sản xuất đảm bảo đương tốt cơng việc, tất nhiên số lượng khác tuỳ đặc điểm vùng Theo quy định này, CBTD phải trực tiếp thực công việc sau : Tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn khách hàng, kiểm tra tính xác thực đầy đủ hồ sơ xin vay, kiểm tra điều kiện vay vốn theo quy định : thẩm định, kiểm tra đối tượng vay vốn tính khả thi, hiệu phương án hay dự án kinh doanh ; kiểm tra việc sử dụng vốn vay ; việc trả nợ hạn ; quản lý hồ sơ vay vốn theo quy định Số lượng khách hàng đông, hồ sơ cho vay quản lý nhiều, địa bàn nhiều vùng lại khó khăn nên số CBTD thẩm định cho vay sơ sài, thiếu chặt chẽ, thiếu kiểm tra thực tế, số khác lại thận trọng chặt chẽ làm nhiều hội kinh doanh có lợi cho Ngân hàng Mặt khác, chế giải ngân, thu nợ trực tiếp nguyên nhân gây qúa tải CBTD Trong chiến lược kinh tế phủ, từ năm 2000 tỷ trọng vốn đầu tư cho nông nghiệp, nông thơn tăng lên 50 %, q tải CBTD điều đáng lo ngại lực lượng quan trọng giải ngân cho kinh tế , đảm bảo chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn, lành mạnh hệ thống ngân hàng Nhận thức chế khốn tài chưa đúng, chưa đầy đủ Khốn tài thực chất gắn trách nhiệm với quyền lợi người lao động đến kết kinh doanh cuối cùng, tạo bước chuyển đổi hoạch toán kinh doanh , tự chủ tài chính, thúc đẩy đơn vị, cá nhân tích cực vươn tới mục tiêu mở rộng kinh doanh có hiệu Song số đơn vị có tượng cào giao khoán, toán khoán phân phối tiền lương khơng kích thích động lực kinh doanh người lao động Một số nơi giao trắng cho cán mà không theo dõi, kiểm tra xem phận, cá nhân nhận khoán thực đến đâu, thực nào, dẫn đến có tượng chạy theo thu thập tuý, cho vay theo số lượng không ý đến chất lượng làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh đơn vị Ngân hàng Thơng tin phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng chưa quan tâm, sử dụng cách tối ưu Các liệu máy vi tính, thơng tin từ phương tiện báo chí, hội thảo khoa học nước chưa khai thác triệt để phục vụ cho quản lý, điều hành cấp lãnh đạo công tác cán tín dụng Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt : Đây cơng cụ quản lý đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng thực quy định pháp luật , quy chế quản lý ngành, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam , hạn chế rủi ro kinh doanh , bảo vệ an tồn tài sản, đảm bảo tính xác, độ tin cậy thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành Vai trò chủ động kiểm tra, kiểm soát chi nhánh sở chưa làm thường xuyên, chưa sâu sát nghiêm túc nội dung phương pháp Trình độ đội ngũ cán Ngân hàng cán tín dụng khơng đồng đều, chưa đáp ứng yêu cầu ngày cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng Cán tín dụng thường sử dụng kinh nghiệm truyền thống dựa phân tích tài kỹ thuật để thẩm định dự án xác định thời hạn kỳ hạn nợ cho vay Các phương pháp phân tích dịng lưu chuyển tiền mặt, phân tích khả sinh lời dự án, phương pháp thẩm định tài dự án chưa CBTD sử dụng Một nguyên nhân gây nợ hạn nợ hạn tiềm ẩn CBTD thực quy trình nghiệp vụ cho vay cịn sai sót, điều tra ban đầu chưa sát thực tế dẫn đến cho vay không nhu cầu, định kỳ hạn nợ tuỳ tiện gây khó khăn cho sản xuất trả nợ Ngân hàng khách hàng vay vốn Đồng thời hiểu biết CBTD kỹ thuật vấn đề liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh , trồng, vật ni cịn hạn chế ... NHNo huyện Từ Liêm cho giai đoạn phân tích phản ánh thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo huyện Từ Liêm Để đánh giá thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo huyện Từ Liêm nói chung chất lượng tín dụng. .. lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo huyện Từ Liêm nói riêng trước hết phải phân tích tiêu chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo huyện Từ Liêm Tình hình thực quy trình tín dụng NHNo huyện Từ Liêm : Để đảm... hàng NHNo & PTNT huyện Từ Liêm : Đối tượng phục vụ chủ yếu NHNo huyện Từ Liêm hộ nơng dân Tồn tỉnh có 53 vạn hộ gia đình, hộ sản xuất nơng nghiệp 49 vạn hộ Trong đó, số hộ giầu 4,7 vạn hộ chiếm