GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG 3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHCT CHƯƠNG DƯƠNG TRONG THỜI GIAN TỚI Trong những năm qua, NHCT Chương Dương hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có uy tín nên đã thu hút được nhiều khách hàng trong đó có các doanh nghiệp lớn. Mặc dù, hoạt động tín dụng của ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn nhưng với phương châm chiếm lược “ổn định, an toàn, hiệu quả” NHCTCD vẫn phấn đấu thực hiện các mục tiêu trong năm tới: * Tiếp tục tăng cường công tác huy động vốn, đẩy mạnh công tác tiếp thị, chú trọng thu hút nguồn tiền gửi dân cư, doanh nghiệp và các thành phần kinh tế để khai thác tối đa các nguồn tiền nhàn rỗi trên thị trường, đảm bảo trong năm 2006 thực hiện đạt và vượt chỉ tiêu kế hoạch NHCT Việt Nam và Chi nhánh đề ra trong năm 2006, đưa nguồn vốn lên 3.500 tỷ ( tăng 400 tỷ) * Tiến hành phân tích, đánh giá với tất cả khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh, qua đó phân loại đối tượng khách hàng để có định hướng đầu tư tín dụng hơp lý, rút dần dư nợ với nhưng doanh nghiệp có tình hình tài chính yếu kém, sản xuất kinh doanh không ổn định. Tập trung cho vay khách hàng có tình hình SXKD tốt, tài chính lành mạnh. Mục tiêu cuối năm tổng dư nợ đạt 1.850 tỷ đồng. * Đề ra các biện pháp tích cực nhằm xử lý, thu hồi các khoản nợ tồn đọng, nợ cơ cấu lại, không phát sinh nợ gia hạn, tích cực thu hồi các khoản nợ đã XLRR, với mục tiêu đề ra thu trong năm 2006 là 35 tỷ VNĐ, không có nợ quá hạn. Mục tiêu giảm các khoản nợ cơ cấu lại từ nhóm 3,4,5 xuống mức 1,5%. * Phấn đấu thu phí dịch vụ 7 tỷ, mở thêm 800 thẻ ATM và các loại thẻ khác, tìm địa điểm thích hợp đặt thêm 5 máy ATM và 20 cơ sở chấp nhận thẻ. * Nâng cao chất lượng hạch toán kế toán, làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát chứng từ sau HĐH. Phấn đấu lợi nhuận năm 2006 đạt 110 tỷ đồng. Với định hướng hoạt động trên, NHCTCD cần phải nỗ lực rất nhiều để tìm ra những biện pháp phù hợp, có hiệu quả để hoàn thành mục tiêu đề ra. Trong đó nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNNN là một vấn đề cần giải quyết để đạt được mực tiêu trên. 3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNN TẠI NHCT CHƯƠNG DƯƠNG 3.2.1. Giải pháp về huy động vốn huy động trong nền kinh tế. Để thực hiện công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước một vấn đề bức thiết đặt ra là phải có vốn. Ngân hàng là một trong những ngành phải có vai trò dẫn chuyển vốn trong nền kinh tế. Thấy rõ được vai trò và trách nhiệm trong việc huy động vốn, NHCTCD chỉ đạo tập trung khai thác vốn trong nền kinh tế bằng nhiều hình phức và phương thức thích hợp. Huy động vốn ngắn dài hạn để có cơ cấu vốn hợp lý đáp ứng nhu cầu vốn cho các DNNN nhằm thực hiện yêu cầu CNH-HĐH đất nước. Đồng thời có biện pháp để giảm chi phí đưa giá thành huy động xuống mức thấp nhất tạo lợi thế cạnh tranh và kinh doanh có hiệu quả. Trước hết là giải pháp huy động vốn, tạo nguồn vốn để đầu tư cho các DNNN - thành phần kinh tế chủ đạo. 3.2.1.1. Tăng cường huy động vốn có chi phí thấp các tầng lớp dân cư. Để có đủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vốn thực sự cần thiết cho các doanh nghiệp Nhà nước, trong những năm gần đây công tác huy động vốn của NHCTCD đã có chuyển biến tích cực. Nguồn vốn huy động tăng nhanh, tốc độ tăng trên 10% năm trong đó, vốn huy động bằng nguồn tiền gửi tiết kiệm của các tầng lớp dân cư tăng 7,1% năm 2005 và đặc biệt tăng mạnh vào năm 2004, tỷ lệ tăng đạt 102% so với năm 2003. Hiện nay, nguồn vốn huy động vẫn có xu hướng tăng trưởng và ổn định. Vấn đề đặt ra là NHCTCD đã huy động hết mọi khả năng tiềm tàng của vốn trong dân cư chưa? Trong khi doanh nghiệp đói vốn, ngân sách Nhà nước còn nhiều khó khăn thì việc huy động vốn trong dân để phát triển kinh tế là việc làm vô cùng quan trọng. - NHCTCD nên đa dạng hình thức huy động để thu hút được số vốn còn đọng lại trong dân cư. Tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn hiện nay ngân hàng phân thành nhiều loại 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, với mức lãi suất khác nhau cho nên khi muốn thay đổi thời gian gửi từ loại này sang loại khác người gửi mất nhiều thời gian tới ngân hàng để chuyển đổi. Ngân hàng nên có hình thức theo dõi hạch toán có thể không cần phân biệt từng loại. Đều là tiền gửi ngắn hạn khác hàng gửi thời gian nào thì được tính lãi suất tương ứng với thời gian đó nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng và đơn giản hoá thủ tục giấy tờ. - Tăng cường huy động vốn trung và dài hạn, đẩy mạnh huy động tiết kiệm dài hạn, phát hạnh các kỳ phiếu, trái phiếu có kỳ hạn từ 3 đến 5 năm với lãi suất được áp dụng theo nguyên tắc thời gian huy động càng dài thì lãi suất càng cao. Đồng thời thực hiện các hình thực huy động kỳ phiếu, trái phiếu tự do chuyển nhượng trên thị trường, tạo điều kiện cho người dân mua kỳ phiếu có thể bán lại cho người khác và ngân hàng một cách thuận tiên. - Tăng cường mở rộng mạng lưới hoạt động của các quỹ tiết kiệm đặc biệt là ở những khu động dân cư thuận tiện cho bà con đến gửi tiền và rút tiền thường xuyên kể cả những khoản tiền nhỏ. Hiện nay trụ sở giao dịch của ngân hàng còn nằm trong ngõ nhỏ không thuận lợi cho quan hệ giao dịch và tiếp thị nên ngân hàng có thể xem xét chuyển tới trụ sở tới khu vực giao thông thuận tiện đáp ứng tốt hơn cho hoạt động của ngân hàng. 3.2.1.2. Tiếp tục hiện đại hoá công nghệ thanh toán ngân hàng hỗ trợ công tác huy động vốn Trong lĩnh vực thanh toán, nếu tốc độ thanh toán nhanh sẽ đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, tăng hiệu quả cho sản xuất kinh doanh. Công tác thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng làm tốt sẽ thu hút các tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi và thanh toán qua Ngân hàng. Do đó, khối lượng tiền mặt sử dụng trong lưu thông sẽ giảm xuống, Ngân hàng thương mại có nguồn vốn to lớn. Hiện nay nguồn vốn này còn rất nhiều tiềm năng do người dân có tập quán dùng tiền mặt trong giao dịch. Lượng thanh toán qua ngân hàng chỉ chếm 30%, trong khi đó ở các nước có nền kinh tế phát triển tỷ trọng này là 80%. Để thực hiện tốt công tác này NHCTCD cần có những biện pháp. - Thực hiện chính sách khuyến khích lợi ích vật chất đối với khách hàng mở tài khoản và thanh toán qua Ngân hàng. Tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế cũng được trả lãi suất không kỳ hạn như tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và những khách hàng có số dư tiền gửi lớn được hưởng lãi suất tiền gửi cao hơn lãi suất thông thường. - Tiền gửi có kỳ hạn được trả lãi suất cao hơn tiền gửi không kỳ hạn, nếu khách hàng có số lượng tiền gửi lớn ngoài việc được hưởng ưu đãi về lãi suất còn được miễn giảm một phần phí dịch vụ thanh toán. - Khuyến khích dân cư đẩy mạnh việc thanh toán bằng séc thông qua tiền gửi mở tại Ngân hàng. Trong thời gian đầu, tiền gửi để phát hành séc sẽ được tính lãi theo mức lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn, các dịch vụ thanh toán séc trên tài khoản Ngân hàng sẽ không thu phí dịch vụ. Tới khi thu nhập dân cư rất cao nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt sẽ được mở rộng và cần thiết với dân cư, đem lại lợi ích kinh tế. Lúc đó, chính lợi ích này là biện pháp khuyến khích dân cư mở tài khoản tiền gửi. - Đối với các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền không ngừng đổi mới, ứng dụng những thành tựu công nghệ thông tin hiện đại đẩy nhanh tốc độ thanh toán kịp thời chính xác. 3.2.2. Giải pháp về công tác tín dụng 3.2.2.1. Thực hiện tốt chiến lược khách hàng Chiến lược khách hàng cần được xây dựng trên cơ sở định hướng phát triển kinh tế của Đảng, Nhà nước, chủ trương chung của ngành và dựa trên tình hình thực tế tại ngân hàng. Theo định hướng phát triển kinh tế đã được ban chấp hành trung ương Đảng thông qua thì “ thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu sản xuất đầu tư cương quyết sắp xếp và chấn chỉnh DNNN đảm bảo có hiệu quả cao để giữ vai trò chủ đạo trong nền kinh tế…” Luật các tổ chức tín dụng cũng quy địnhvề chính sách đối với các DNNN “ Nhà nước có chính sách tín dụng về vốn và điều kiện vay vốn đối với các DNNN để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp này kinh doanh có hiệu quả và giữ vai trò chủ đạo trong kinh tế quốc dân.” Phương châm của ngân hàng Công Thương là “ phát triển an toàn hiệu quả”. Ngân hàng thu hút những khách hàng kinh doanh có hiệu qủa vững vàng, có vị trí then chốt trong nền kinh tế và có vai trò chủ lực trong các ngành sản xuất kinh doanh … Thực tế hoạt động tín dụng tại NHCTCD cho thấy chất lượng tín dụng được nâng cao khi ngân hàng có quan hệ với những đơn vị làm ăn tốt, có hiệu quả lớn. Nội dung chiến lược khách hàng hướng vào các DNNN thuộc bộ và địa phương quản lý, các công ty liên doanh giữa DNNN với nước ngoài, các công ty cổ phần có vốn góp của Nhà nước. Các khách hàng trên phải có đủ điều kiện vay vốn theo cơ chế hiện hành, có uy tín với ngân hàng trong quan hệ tín dụng, không có nợ quá hạn, nợ khó đòi, thực trạng tài chính vững vàng và kinh doanh có hiệu quả. Để duy trì và đặc quan hệ với nhóm khách hàng này ngân hàng cần thực hiện tốt những biện pháp: - Phân loại khách hàng theo những tiêu thức nhất định phủ hợp với yêu cầu quản lý. - Có những ưu đãi điều kiện vay vốn. Đối với những khách hàng hội đủ điều kiện vay vốn theo chế độ tín dụng trung dài hạn được ưu đãi về vốn tự có và ưu đãi về mức ký quỹ. - Có những ưu đãi về lãi suất cho vay, lãi suất nhận gửi và phí dịch vụ đối với nhóm khách hàng này. Lãi suất cho vay ưu đãi tối đa giảm 15% so với lãi suất thông thường. - Tổ chức hội nghị khách hàng thông qua đó xây dựng mối quan hệ gắn bó chặt chẽ giữa khách hàng và khách hàng trao đổi thường xuyên rút kinh nghiệm làm cho mối quan hệ hai bên càng bền vững. - Theo dõi khách hàng trên từng hồ sơ riêng và được cài đặt trong máy tính, bổ xung thông tin kịp thời giúp cho việc quản lý khách hàng có khoa học, hệ thống. - Ngân hàng sử dụng quỹ khen thưởng để thưởng cho những khách hàng có nhiều đóng góp với ngân hàng và thưởng cho những các nhân có thành tích tốt trong hoạt động tín dụng. - Ngân hàng phải nhiệt tình, chủ động và nhanh nhạy trong việc tìm kiếm những khách hàng mới. Thông qua các phương tiện thông tin đại chúng hoặc trực tiếp gặp gỡ để giới thiệu về nghiệp vụ của ngân hàng và những ưu đãi mà ngân hàng có thể đem lại cho khách hàng. - Chiến lược khách hàng cần thiết phải phổ biến tới từng cán bộ ngân hàng để mỗi cán bộ hiểu rõ và thực hiện tốt chiến lược khách hàng đã đề ra. Như vậy thực hiện tốt chính sách khách hàng ngân hàng sẽ có được lực lượng khách hàng đông đảo, sản xuất kinh doanh có hiệu quả và chất lượng tín dụng của ngân hàng được nâng cao. 3.2.2.2. Đa dạng hoá hình thức cho vay đối với DNNN nhằm hạn chế rủi ro Đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng là một trong những nhiệm vụ của công tác tín dụng. Hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp phù hợp với hoạt động kinh doanh của khách hàng. Mỗi một khách hàng có những đặc điểm riêng về sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn các thời kỳ là khác nhau. Do đó việc ngân hàng nên áp dụng thêm nhiều phương thức cho vay mới nhằm tạo ra sự thuận tiện cho khách hàng đồng thời ngân hàng. Hiện nay phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng và cho vay dài hạn theo dự án được áp dụng phổ biến trong hoạt động tại ngân hàng. Tuy nhiên mỗi hình thức cho vay đều có những ưu nhược điểm nhất định. - Cho vay bắc cầu: theo phương thức này NHCTCD sẽ phối hợp với các ngân hàng khác để tài trợ cho một dự án trung dài hạn nào đó. NHCTCD sẽ DNNN có dự án vay vốn phục vụ cho giai đoạn nhất định nào đó của dự án, sau đó chuyển giao cho ngân hàng khác thực hiện. Với phương thức này ngân hàng vừa chia sẻ được rủi ro vừa giúp các DNNN thực hiện các dự án trung và dài hạn phù hợp với mục tiêu phát triển cho vay trung dài hạn của NHCTCD - NHCTCD có thể áp dụng thêm hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng. Đây là hình thức ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi nhất định để đầu tư cho dự án. Phương thức này giúp khách hàng có thể vay được vốn trong trường hợp nhu cầu vay lớn hơn hạn mức tín dụng đã được duyệt đầu năm. - Hình thức cho vay trả góp. Theo hình thức này ngân hàng và DNNN xác định và thoẩ thuận số tiền lãi phải trả cộng với số nợ gốc sau đó đem chia ra để trả thành nhiều kỳ hạn rrả nợ trong thời gian vay. Tài sản mua bằng vốn vay theo hình thức này sẽ thuộc sở hữu của DNNN khi đã trả đủ nợ gốc và lãi. Với hình thức này DNNN có được tài sản cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Ngân hàng đã thoả mãn nhu cầu của khách hàng. Ngoài ra ngân hàng còn có thêm một hình thức bảo đảm tiền vay chính là tài sản được hình thành từ vốn vay trả góp. Với viêc đa dạng hoá hình thức cho vay, ngân hàng sẽ đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn của các DNNN, đồng thời ngân hàng cũng san sẻ rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNN. 3.2.2.3. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với khách hàng và dự án vay vốn. Để đạt được hiệu quả cao khi cho vay cần làm tốt công tác thẩm định phương án và dự án vốn vay nhằm nâng cao chất lượng tín dụng giảm rủi ro cho Ngân hàng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển. Việc thẩm định tín dụng tập trung vào hai vấn đề chủ yếu sau. - Phương án vay vốn, dự án vay vốn phải đầy đủ các điều kiện cho vay, nguyên tắc cho vay theo thể lệ quy định cụ thể đối với các loại vay đó, đảm bảo cho vay thu được gốc và lãi đúng hạn. - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ hợp lệ hợp pháp theo chế độ quy định nếu xảy ra tranh chấp tố tụng thì đảm bảo an toàn về pháp lý cho Ngân hàng. Tỷ lệ nợ quá hạn cao là do có những tồn tại nhất định trong công tác thẩm định, chất lượng công tác thẩm định chưa cao nguyên nhân chủ yếu là do trình độ năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng. Trong quá trình thẩm định cán bộ tín dụng cần tập trung phân tích một số vấn đề sau: - Năng lực pháp lý của khách hàng như quyết định thành lập hợp pháp, đăng ký kinh doanh, quyết định bổ nhiệm người đại diện pháp nhân trước pháp luật v.v . - Điều tra về tính cách uy tín của khách hàng nhằm mục tiêu hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro do chủ quan khách hàng gây nên như rủi ro về đạo đức, rủi ro về thiếu năng lực, trình độ kinh nghiệm, khả năng thích ứng với thị trường đề phòng phát hiệnh âm mưu lừa đảo ngay từ ban đầu của một số khách hàng. Uy tín của khách hàng thể hiện như chất lượng hàng hoá, giá cả hàng hoá dịch vụ sản phẩm mức độ chiếm lĩnh thị trường, chu kỳ sống của sản phẩm các quan hệ tài chính vay vốn trả nợ với khách hàng bạn hàng và Ngân hàng. - Năng lực tài chính của khách hàng xác định sức mạnh tài chính khả năng độc lập tự chủ tài chính trong kinh doanh khả năng thanh toán, khả năng hoàn trả nợ vay vốn của chủ sở hữu tham gia vào dự án phương án vay vốn. - Thẩm định phương diện thị trường: Phân tích khả năng tiêu thụ sản phẩm trên các mặt giá cả, quy cách phẩm chất mẫu mã thị hiếu của người tiêu dùng, đặc biệt với thị trường nước ngoài. Xem xét các hợp đồng bao tiêu sản phẩm về số lượng, chủng loại và giá cả thời hạn và phương thức thanh toán, các văn bản về giao dịch sản phẩm như đơn đặt hàng hiệp định đã ký, các biên bản. Doanh nghiệp không nên bán hàng cho một thị trường hoặc một nhà tiêu thụ duy nhất mà cần nhiều thị trường nhiều mối tiêu thụ để chủ động tránh ép giá và ứ đọng hàng. - Thẩm định về phương diện kỹ thuật Xét quy mô dự án có phù hợp với khả năng tiêu thụ của sản phẩm hay không khả năng cung cấp nguyên vật liệu năng lực quản lý của doanh nghiệp xét công nghệ thiết bị để đưa ra các phương án để so sánh lựa chọn công nghệ thiết bị tối ưu nhất. Thẩm định số lượng công suất quy cách chủng loại danh mục thiết bị đồng bộ, dây truyền sản xuất, năng lực hiện có của doanh nghiệp so với quy mô dự án. Thẩm định địa điểm xây dựng dự án theo các yêu cầu có gần nơi cung cấp nguyên liệu, vật liệu chủ yếu hoặc nơi tiêu thụ chính, giao thông thuận tiện .v.v . Thẩm định về phương diện tổ chức quản lý thực hiện và vận hành dự án. - Thẩm định tính khả thi của dự án về nội dung kinh tế tài chính. Đây là yếu tố quyết định trực tiếp đến việc lựa chọn các dự án đầu tư đó là lợi nhuận của dự án, cho nên trước khi bỏ vốn đầu tư vào các doanh nghiệp, Ngân hàng thường sử dụng phương pháp phân tích tài chính để thẩm định tính khả thi của dự án đầu tư. Nếu dùng phương pháp phân tích tài chính giản đơn thì các chỉ tiêu được sử dụng là: lợi nhuận ròng, tỷ suất lợi nhuận, thời gian thu hồi vốn, điểm hoà vốn.v.v . Nếu phân tích tài chính bằng giá trị hiện tại: là phương pháp thẩm định tính khả thi của dự án dựa vào các chỉ tiêu lãi kép và giá trị lãi kép, giá trị hiện tại thuần, phân tích độ nhạy bén của dự án. Ngoài ra còn thẩm định môi trường xã hội, phương án tổ chức thực hiện, phương diện tổ chức quản lý. Khi đã thực hiện thẩm định khách hàng và dự án vay vốn đủ trên mọi phương diện nêu trên, kết luận và quyết định cho vay hay không cho vay? Chính vì vậy mà đây là khâu quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Trong quá trình thẩm định phương án dự án vay vốn có vấn đề đặt ra mà cán bộ tín dụng chưa đủ điều kiện cũng như khả năng để khẳng định kết quả tính toán, phải phối hợp với các cơ quan chức năng có thẩm quyền tạo điều kiện giúp đỡ để thẩm định đạt chất lượng cao như thẩm định về phương diện thị trường, phương diện kỹ thuật đối với những món vay trung và dài hạn. 3.2.2.4. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng được mở rộng. Nhưng nếu tín dụng được mở rộng mà không quan tâm đúng mức đến công tác kiểm tra kiểm soát thì chất lượng công tác tín dụng sẽ giảm và dẫn đến nợ quá hạn và nợ khó đòi sẽ tăng cao. Cho nên công tác kiểm tra kiểm soát là một nghiệp vụ rất quan trọng để đảm bảo chất lượng tín dụng. Với vai trò của công tác kiểm tra kiểm soát phải được nâng lên ở mức tương ứng yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng. Công tác kiểm tra kiểm soát được đề cập không chỉ nhằm đơn thuần kiểm tra khách hàng mà còn quan trọng ở chỗ là kiểm tra giám sát việc làm của cán bộ lãnh đạo và cán bộ tín dụng theo đúng quy chế, cơ chế đảm bảo kinh doanh an toàn hiệu quả và đúng pháp luật. Bộ máy kiểm tra nội bộ bao gồm phòng kiểm tra - kiểm toán nội bộ ở trụ sở chính Ngân hàng Công thương Việt Nam và phòng (tổ) kiểm tra ở đơn vị thành viên. Nhiệm vụ quyền hạn của bộ máy kiểm tra nội bộ tại chi nhánh được quy định như sau: - Thực hiện kiểm tra kiểm soát theo chương trình kế hoạch hoặc chỉ đạo trực tiếp của Tổng giám đốc. Báo cáo kết quả kiểm tra kiểm toán và kiến nghị với giám đốc chi nhánh, Tổng giám đốc những vấn đề cần sửa đổi, bổ sung về chủ trương chính sách chế độ và xử lý cá nhân, tổ chức sai phạm được phát hiện trong kiểm toán. - Giám sát việc kiểm tra tổ chức thực hiện quy trình nghiệp vụ thể lệ chế độ quy định về quản lý kinh doanh, quản trị điều hành . của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và của Tổng giám đốc Ngân hàng Công thương Việt Nam tại đơn vị. - Phối hợp với các phòng nghiệp vụ để kiểm tra kiểm soát kế hoạch và thực hiện kiểm tra theo yêu cầu của giám đốc đơn vị. Mặc dù công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ có lợi ích lớn và cũng rất quan trọng nhưng các Ngân hàng thương mại nói chung nó còn mang tính hình thức chiếu lệ, mang tính chỉ đạo theo từng đợt khi có công văn chỉ thị của cấp trên, cho nên không đều đặn thiếu thường xuyên, thiếu năng động, thiếu tính chủ động tích cực. Do vậy, kết quả mang lại thường để sửa sai và rút kinh nghiệm cho giai đoạn tiếp sau nhiều hơn là ngăn chặn kịp thời các sai sót, rủi ro sắp xảy ra. Từ phân tích trên cho thấy nhanh chóng tổ chức tốt bộ máy kiểm tra nội bộ là vấn đề hết sức cấp bách của chi nhánh, nó được xem là một trong các biện pháp hữu hiệu để tự bảo hiểm cho hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng của chi nhánh. Như vậy an toàn trong kinh doanh tiền tệ tín dụng tại chi nhánh phải dựa vào công tác kiểm tra kiểm soát nội rất nhiều. Trong điều kiện chi nhánh có thể đặt ra việc kiểm tra kiểm soát nội bộ trong cả ba giai đoạn đối với từng món vay hoặc đối với từng khách hàng sao cho tránh phiền hà mà công tác này có hiệu quả áp dụng kiểm tra kiểm soát dự phòng nhiều hơn là xử phạt tăng độ an toàn về vốn tài sản. Về vấn đề nhân sự: Bố trí người làm công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ luôn quán triệt: "đặt lợi ích của Ngân hàng lên hàng đầu trong mọi trường [...]... xã hội Các DNNN ngày càng được củng cố và tăng trưởng không thể thiếu vốn vay ngân hàng Vấn đề đặt ra đối với ngân hàng là tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp trong sản xuất kinh doanh đồng thời phải đảm bảo an toàn, hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNNN tại ngân hàng Trên cơ sở phân tích tình hình chất lượng tín dụng đối với DNNN tại ngân hàng công thương Chương Dương chuyên... gắn với trách nhiệm khen thưởng kịp thời kỷ luật nghiêm minh Như vậy trong kinh doanh tín dụng sẽ hạn chế bớt rủi ro không đáng có do ý thức chủ quan của cán bộ Ngân hàng hoặc khách hàng gây ra giảm nợ quá hạn chất lượng tín dụng sẽ nâng cao 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị đối với các DNNN Nâng cao chất lượng tín dụng đòi hỏi phải có những biện pháp hữu hiệu từ hai phía ngân hàng và khách hàng Chất. .. quy định của pháp luật trong hoạt động tín dụng Giải quyết các tồn tại nhằm nâng cao năng lực và tính ổn định của các Ngân hàng * Tiếp tục đổi mới công nghệ Ngân hàng tạo tiền đề cho các Ngân hàng thương mại trong chiến lược huy động vốn và sử dụng vốn Từng bước quốc tế hoá hoạt động Ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài chính và tiền tệ quốc tế để tạo điều kiện thuận lợi cho các Ngân hàng thương mại... chuyên để tốt nghiệp đã đưa ra những đánh giá cơ bản trên cả hai mặt, thể hiện kết quả đạt được và những hạn chế trong hoạt động tín dụng đối với DNNN Từ đó, em đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNN trong tình hình cụ thể tại ngân hàng công thương Chương Dương Do còn hạn chế về trình độ cũng như thiếu kinh nghiệm thực tế, nên chuyên đề tốt nghiệp không tránh khỏi những thiếu sót,... khách hàng Chất lượng tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào tình hình sản xuất kinh doanh của DNNN Nếu doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, ngân hàng thi hồi được vốn và lãi đúng hạn Trường hợp doanh nghiệp làm ăn thua lỗ thì khả năng hoàn trả vốn cho ngân hàng rất bấp bênh Do vậy, để đầu tư cho DNNN và nâng cao chất lượng tín dụng cần có sự đổi mới tích cực từ phía DNNN * DNNN phải có giải pháp tạo vốn tự... biện pháp cuối cùng Quy trình thủ tục phát mại cần thực hiện theo đúng luật định Nợ quá hạn là điều không ai muốn xảy ra , nhất là các cán bộ tín dụng Song nếu đã xảy ra thì ngân hàng phải có biện pháp tích cực để thu hồi nợ, giảm nợ quá hạn chính là nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.2.6 Nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân. .. vậy, hoạt động tín dụng của ngân hàng được pháp luật đảm bảo góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng * Tăng cường tính tự chủ cho các DNNN hơn nữa, quy định rõ trách nhiệm và quyền hạn của DNNN trong hoạt động kinh doanh * Cần có chính sách và biện pháp cụ thể tạo điều kiện cho thị trường chứng khoán thực sự trở thành kênh dẫn chuyển vốn hiệu quả Tạo điều kiện cho DNNN tiếp cận với thị trường... bán hàng hoá hoặc tìm nguồn khác để trả nợ làm sao thu hồi được vốn nhanh Trường hợp hàng hoá bị ứ đọng do chất lượng kém hoặc do lạc hậu, lỗi thời thì ngân hàng thúc bách DNNN phải chấp nhận bán hạ giá thậm chí chịu lỗ để hoàn trả vốn cho ngân hàng Đối với loại khách hàng này sau khi thu hồi nợ, ngân hàng nên xem xét việc thẩm định các yêu cầu khi cho vay vốn, điều chỉnh lại hạn mức tín dụng Đối với. .. cường công tác thanh tra kiểm soát từ phía Ngân hàng Nhà nước, xây dựng hệ thống thanh tra đủ mạnh cả về số lượng và chất lượng, đảm bảo thực hiện có hiệu quả cao nhất về hoạt động kiểm soát độ an toàn của hệ thống ngân hàng Nâng cao trình độ quản trị kinh doanh của các ngân hàng thương mại, đảm bảo cho toàn ngành hoạt động theo đúng pháp luật Thường xuyên kiểm tra giám sát, bắt buộc các Ngân hàng phải... ngân hàng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Bồi dưỡng lại đội ngũ cán bộ trong lĩnh vực tín dụng tại chi nhánh là quá trình liên tục và lâu dài Trước mắt cần tiêu chuẩn hoá cán bộ một cách cụ thể để có chính sách tuyển chọn đào tạo, đào tạo lại bố trí sắp xếp sử dụng đội ngũ cán bộ tín dụng hiện có cho phù hợp với vị trí yêu cầu của từng vị trí công tác Phân rõ trách nhiệm pháp lý của từng vị trí công . quả, nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNNN tại ngân hàng. Trên cơ sở phân tích tình hình chất lượng tín dụng đối với DNNN tại ngân hàng công thương. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG 3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHCT CHƯƠNG DƯƠNG