Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNQD tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Thành 3.1. Định hướng kinh doanh của Chi nhánh trong thời gian tới: 3.1.1. Định hướng chung hoạt động của Chi nhánh trong thời gian tới: Hà Nội là trung tâm kinh tế chính trị của cả nước, trên địa bàn tập trung nhiều doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trên nhiều lĩnh vực sản xuất, dịch vụ đa dạng với đội ngũ lao động có trình độ, dân trí cao, rất thuận lợi và tạo ra thị trường lớn cho thị trường lớn cho các Ngân hàng phát triển các dịch vụ trên cơ sở ứng dụng của nền công nghệ tiên tiến. Tuy vậy, địa bàn Hà Nội là khu vực tập trung nhiều các Ngân hàng đang hoạt động, để có thể tồn tại và phát triển, các Ngân hàng trên địa bàn phải cạnh tranh quyết liệt trên tất cả các mặt: Mở rộng mạng lưới giao dịch, cạnh tranh lãi suất, tăng chất lượng dịch vụ. Đối với Chi nhánh Hà Thành, trên cơ sở định hướng phát triển kinh tế xã hội của Hà Nội và định hướng hoạt động của ngành ngân hàng Việt Nam năm 2007, mục tiêu định hướng đề án tái cơ cấu đến năm 2008 của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, kế hoạch kinh 5 năm giai đoạn 2006-2010,Chi nhánh xác định: Tiếp tục tăng trưởng và phát triển bền vững; lấy an toàn, chất lượng và hiệu quả làm mục tiêu hàng đầu trong hoạt động; đổi mới cách thức quản lí, quản trị kinh doanh, quản trị điều hành, hướng tới các chuẩn mực và thông lệ quốc tế của một ngân hàng hiện đại. Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ theo hướng tập trung vào các dịch vụ phi tín dụng, dịch vụ tài chính, đưa vào khai thác các sản phẩm dịch vụ mới. Đảm bảo tỷ trọng nguồn thu phi lãi trong chênh lệch thu chi là trên 50% Các chỉ tiêu cụ thể của chi nhánh như sau: Bảng 9: Kế hoạch năm 2007 Stt Chỉ tiêu Đơn vị tính Kế hoạch năm 2007 1 Huy động vốn bình quân tỷ VNĐ 2.700,00 2 Huy động vốn cuối kì Tỷ VNĐ 4.450,00 3 Giới hạn dư nợ tín dụng cuối kì Tỷ VNĐ 1.500,00 4 DPRR phải trích Tỷ VNĐ 24,70 5 Tỷ lệ nợ quá hạn % 1,00 6 Dư nợ quá hạn Tỷ VNĐ 15,00 7 Tỷ lệ nợ xấu % 1,50 8 Chênh lệch thu chi trước DPRR Tỷ VNĐ 74,50 9 Thu dịch vụ ròng Tỷ VNĐ 18,70 10 Lợi nhuận trước thuế Tỷ VNĐ 127,30 11 LNST bình quân đầu người Tỷ VNĐ 0,180 12 Tỷ trọng dư nợ TDH/Tổng dư nợ % 20 13 Tỷ trọng dư nợ NQD/Tổng dư nợ % 85 14 Tỷ trọng dư nợ có TSBĐ/Tổng dư nợ % 75 ( Nguồn: Phòng Kế hoạch- Nguồn vốn) 3.1.2. Định hướng hoạt động cho vay của Chi nhánh Hà Thành: Tiếp tục kiểm soát tăng trưởng, kiểm soát rủi ro cho vay, tăng trưởng theo phương châm an toàn và hiệu quả, giải ngân các dự án đã kí kết, đồng thời tăng cường cho vay ngắn hạn gắn với hoạt động dịch vụ, tài trợ thương mại kinh doanh xuất nhập khẩu, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng, cho vay ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân, nâng tỷ trọng cho vay có bảo đảm lên đạt 75% so với tổng dư nợ. 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNQD tại Chi nhánh Hà Thành: 3.2.1. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng: Cán bộ tín dụng chỉ ra quyết định cho vay đúng đắn khi họ được cung cấp đầy đủ thông tin về khách hàng. Hiện nay ở Chi nhánh, thông tin họ có được là từ hồ sơ xin vay hoặc phỏng vấn trực tiếp với khách hàng. Do đó việc cần làm hiện nay là nâng cao chất lượng công nghệ Ngân hàng nhất là công nghệ tìm kiếm thông tin: thông tin về khách hàng, thông tin về thị trường . Đồng thời, cần nâng cao quản lí cho vay bằng công nghệ tiên tiến để ngày càng mở rộng được các phương thức cho vay. Hiện nay, Chi nhánh mới chỉ áp dụng 2 hình thức cho vay là cho vay theo từng lần và cho vay theo món. Do đó muốn mở rông quy mô cho vay thì Chi nhánh cần áp dụng thêm các phương thức cho vay mới chẳng hạn như: + Chiết khấu chứng từ có giá : Các doanh nghiệp sở hữu các giấy tờ có giá như thương phiếu, tín, trái phiếu chưa đến hạn thanh toán nhưng doanh nghiệp có nhu cầu chi tiêu đột xuất thì có thể đem những chứng từ có giá này đến ngân hàng xin chiết khấu. Chiết khấu là một nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn trong đó khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu những chứng từ có giá chưa đến hạn thanh toán cho Ngân hàng thương mại để nhận lấy một khoản tiền bằng mệnh giá trừ đi lợi tức và phí hoa hồng (nếu có) Phần lớn các khoản vay của các DNNQD là các khoản vay ngắn hạn. Vì vậy chiết khấu chứng từ có giá là một phương thức cho vay có hiệu quả, ít mang lại rủi ro cho ngân hàng hơn, vì ngân hàng luôn nắm trái quyền đòi nợ chính các giấy tờ có giá. Một ưu điểm nữa của phương thức chiết khấu là chứng từ được chiết khấu thường có tính thanh khoản cao, thậm chí gần như tiền mặt. Với thời hạn ngắn, an toàn cao, đây là một phương thức cho vay đối với các DNNQD tốt. Phương thức này hiện nay chi nhánh chưa áp dụng, mà chủ yếu vẫn dừng ở hình thức cầm cố giấy tờ có giá để được vay vốn Ngân hàng với số tiền tối đa là 80% giá trị tài sản cầm cố. Việc chiết khấu trái phiếu, kỳ phiếu, thương phiếu tạo điều kiện cho ngân hàng chuyển dần từ hình thức cho vay ứng trước (nhiều rủi ro) sang cho vay chiết khấu ít rủi ro hơn. Đồng thời Ngân hàng Nhà nước có thể tái chiết khấu các trái phiếu này khi cần đưa thêm tiền vào lưu thông. Như vậy, với những ưu điểm trên cho vay theo hình thức chiết khấu chứng từ có giá sẽ giúp chi nhánh nâng cao hiệu quả và chất lượng cho vay đối với các DNNQD . + Hình thức hùn vốn đầu tư liên doanh, liên kết với khách hàng Ngân hàng là người có vốn do đó họ có quyền được lựa chọn trong số những khách hàng của mình xem doanh nghiệp nào làm ăn có hiệu quả , có triển vọng tồn tại và phát triển lâu dài thì ngân hàng có thể thoả thuận ký hợp đồng liên doanh, liên kết với những doanh nghiệp đó để cùng sản xuất kinh doanh. Từ đó, ngân hàng không những mở rộng được tín dụng của mình mà còn có điều kiện xâm nhập thị trường từ đó tìm ra được những mặt mạnh mặt yếu của khách hàng, đồng thời vừa trực tiếp giám sát, quản lý nguồn vốn cho vay vừa có thu nhập cao do trực tiếp là người đầu tư vốn. Hơn nữa do có sự tư vấn, cộng tác của chuyên gia Ngân hàng, chắc chắn doanh nghiệp sẽ làm ăn có hiệu quả hơn, hạn chế được các rủi ro khác cho khách hàng và ngân hàng, do đó chất lượng khoản vay được đảm bảo. + Cho vay luân chuyển Hầu hết các DNNQD có quan hệ tín dụng với Chi nhánh Hà Thành đều hoạt động trong lĩnh vực thương mại dịch vụ, thường vay ngắn hạn. Chi nhánh vẫn thường áp dụng phương thức cho vay từng lần, hoặc cho vay theo hạn mức( cho vay theo món) . Đối với phương thức cho vay trực tiếp từng lần thì mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn và mỗi món vay được tách biệt nhau thành các hồ sơ (khế ước) khác nhau. Do đó phương thức này không thích hợp với những doanh nghiệp có quan hệ tín dụng thường xuyên với chi nhánh, bởi vì như vậy sẽ gây ra tình trạng tốn kém về thời gian và chi phí cho khách hàng. Còn phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng lại gây khó khăn cho ngân hàng vì các khoản vay theo hạn mức tín dụng không tách biệt, ngân hàng khó kiểm soát chi tiết từng khoản vay, cho nên dễ dẫn đến rủi ro tín dụng. Cho vay luân chuyển là hình thức cho vay dựa trên quá trình luân chuyển hàng hoá. Khi vay, khách hàng phải gửi các chứng từ hoá đơn nhập hàng và số tiền cần vay. Việc cho vay căn cứ vào lượng giá trị hàng hoá thực nhập, như vậy không chỉ hỗ trợ vốn kịp thời cho khách hàng, không tốn kém nhiều thời gian và chi phí, định hướng cho vốn vay của ngân hàng được sử dụng đúng mục đích, đảm bảo được chất lượng của khoản vay và duy trì được mối quan hệ chặt chẽ giữa ngân hàng và khách hàng. Trên đây là các hình thức cho vay mới, Chi nhánh muốn áp dụng thành công thì phải không ngừng đổi mới công nghệ ngân hàng, thực hiện tốt công tác quản lí các khoản vay bằng hệ thống tin học hiện đại. 3.2.2.Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, Quản lí tín dụng: Công tác thẩm định có ý nghĩa vô cùng quan trọng và có thể coi là quyết định tới chất lượng các khoản vay, chất lượng của khoản vay tốt chỉ khi công tác thẩm định tốt, đúng quy trình và ngược lại. Bởi vì, vốn vay thuộc quyền sở hữu của Chi nhánh nhưng quyền sử dụng lại thuộc về DNNQD, quyền cho vay thuộc về Ngân hàng nhưng quyền trả nợ thuộc về khách hàng do vậy khi khách hàng làm ăn không hiệu quả hoặc sử dụng sai mục đích thì ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động của Ngân hàng. Vai trò của công tác thẩm định chính là nhận diện một cách tổng quan khách hàng nào tốt để cho vay, khách hàng nào tồi để không giao vốn. Muốn công tác thẩm định được tốt thì cần thực hiện tốt các công việc sau đây: + Nâng cao chất lượng thu thập thông tin: Thông tin tốt có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong công tác thẩm định, nếu thu thập thông tin không đầy đủ, thiếu chính xác thì Chi nhánh sẽ dễ rơi vào tình trạng cấp vốn cho các Doanh nghiệp làm ăn thiếu hiệu quả, bỏ qua các Doanh nghiệp làm ăn hiệu quả. Hiện nay thông tin mà Chi nhánh thu thập được qua các nguồn sau: - Phỏng vấn trực tiếp với khách hàng: Tức có sự gặp gỡ trực tiếp giữa Ngân hàng và khách hàng, cán bộ thẩm định tiến hành thăm nhà xưởng, tiếp xúc với lãnh đạovà công nhân của Doanh nghiệp để bước đầu đánh giá tính trung thực ghi trong hồ sơ,cũng như cảm nhận hiệu quả làm ăn của doanh nghiệp để có quyết định cho vay chính xác. - Mua hoặc kiếm thông tin từ trung gian: Các khách hàng mới đặt quan hệ vay mượn với Chi nhánh thì Chi nhánh chưa thể đánh giá hết tình hình của họ, do đó Ngân hàng kiếm thông tin qua các chủ nợ,bạn hàng, chủ quản lí . của Doanh nghiệp đó - Từ thực tế diễn biến của thị trường: tất cả các ngành nghề liên quan hoạt động của các DNNQD. + Sau khi thu thập được thông tin thì cán bộ tín dụng cần xử lí các thông tin có được: Chi nhánh cần đánh giá một cách khái quát những thông tin nhận được để xem khách hàng đến vay tiền sử dụngvới mục đích gì? sử dụng vốn như thế nào? xem xét tính khả thi của dự án để xem khả năng trả nợ của khách hàng như thế nào? Khi tiến hành thẩm định, Chi nhánh cần tập trung phân tích tài chính của Doanh nghiệp và tài chính của dự án xin vay. Ngân hàng cần đưa ra hệ thống tiêu chuẩn để thẩm định, như tiêu chuẩn 5C (capability – năng lực hoạt động, capital – vốn, character – uy tín, condition - điều kiện và collateral – thế chấp), hoặc tiêu chuẩn 5P (purpose – mục đích, payment – trả nợ, protection – bảo vệ, policy – chính sách và pricing - định giá).Từ đó Chi nhánh tiến hành chấm điểm tín dụng cho khách hàng và phân loại khách hàng. Việc phân loại này phải dựa trên cả chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng thì mới phản ánh chính xác. 3.2.3. Chủ động tìm kiếm khách hàng, Nâng cao chất lượng phục vụ đồng thời tìm kiếm những nguồn vốn mới để có cơ cấu vốn huy động và cho vay hợp lí: Trước hết cần không ngừng tìm đầu vào cho hoạt động cho vay tức là đẩy mạnh hoạt động huy động vốn. Cụ thể bằng các giải pháp sau: - Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn và dịch vụ của Ngân hàng thương mại. Cần tiếp tục duy trì và hoàn thiện hơn các hình thức thu hút tiền gửi; khuyến khích triển khai các hình thức huy động tiết kiệm mới có tính khả thi đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của con người như tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn, tiết kiệm bằng vàng, ngoại tệ, tiết kiệm học đường, tiết kiệm hưu trí… - Phát triển mạng lưới kinh doanh đến các địa bàn mới: Mở thêm các phòng giao dịch, các quĩ tiết kiệm nằm rải rác khắp địa bàn, đặc biệt là ỏ những khu đô thị nơi tập trung dân cư đông đúc để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư. Đây là nguồn vốn tương đối ổn định đủ điều kiện đáp ứng mọi nhu cầu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đối với các thành phần kinh tế. -Thực hiện chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt Lãi suất chính là yếu tố đầu tiên để ngưòi dân quyết định đầu tư, tiết kiệm và tiêu dùng tại một thời điểm. Đối với một ngân hàng, lãi suất luôn là yếu tố đầu vào quan trọng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp việc huy động vốn. Người dân muốn có lãi suất tiền gửi càng cao càng tốt còn ngân hàng muốn giảm lãi suất huy động do vậy lãi suất phải được xây dựng trên cơ sở đảm bảo lợi ích giữa ngân hàng và khách hàng, đảm bảo được với mức lãi suất cạnh tranh trên thị trường. Khi huy động được lượng vốn lớn thì để đạt chất lượng cho vay thì Tổng dư nợ/ Tổng nguồn huy động được cũng phải lớn để Ngân hàng tạo ra thu nhập, bù đắp lãi vay. Muốn vậy,Chi nhánh phải không ngừng tìm kiếm khách hàng mới, nâng cao chất lượng phục vụ hoạt động cho vay: Khi tiếp cận với khách hàng thì phải có nghệ thuật giao tiếp để biết nhu cầu của khách hàng cần gì? và khả năng đáp ứng nhu cầu cũng như khả năng lôi kéo khách hàng bằng thái độ hoà nhã, lịch sự của người cán bộ tín dụng. Đồng thời chi nhánh phải quảng bá rộng rãi chính sách, chế độ, thể chế cho vay để khách hàng hiểu hơn hoạt động cho vay của Chi nhánh, cho họ thấy quyền lợi cũng như nghĩa vụ mà họ có với Chi nhánh. Việc quảng bá này cần được đưa lên các phương tiện truyền thông hàng ngày như báo, đài truyền hình, tiếng nói . để khuyếch trương hình ảnh của Chi nhánh, thu hút nhiều khách hàng tham gia. 3.2.4. Đa dạng hoá hình thức đảm bảo: Một nguyên tắc hoạt động của Ngân hàng là khi đi vay phải có tài sản đảm bảo. Song để nâng cao chất lượng cho vay thì không phải là nâng cao giá trị của tài sản đảm bảo, bởi vì các DNNQD có lượng tài sản để đảm bảo cho khoản vay là rất nhỏ, Chi nhánh không quan tâm đến tài sản đảm bảo khoản vay mà quan tâm đến tính hiệu quả của dự án. Do vậy, tài sản đảm bảo của DNNQD có thể là: + Tài sản đảm bảo là uy tín của Doanh nghiệp(cho vay tín chấp): Hình thức này chi nhánh có thể áp dụng với các khách hàng quen thuộc, tin cậy của mình. Tuy nhiên, khách hàng đó phải có số liệu thực tế chứng minh được tình hình tài chính của mình lành mạnh, có tài sản cố định và tài sản lưu động đủ lớn, có phương án sản xuất kinh doanh khả thi. Mức cho vay cao nhất bằng vốn lưu động thực tế của người vay đến ngày xin vay, thời hạn cho vay không nên qui định dài. + Tài sản đảm bảo là hàng hoá, dịch vụ mua về : Khi doanh nghiệp cần vốn để mua sắm đầu vào thì Chi nhánh dựa vào nhu cầu về vốn, khả năng bán sản phẩm sau này để có quyết định cho vay hay không? Sau đó Ngân hàng có quyền theo dõi hoạt động sản xuất,tiêu thụ sản phẩm. Tiền bán sản phẩm phải được gửi vào tài khoản riêng trong ngân hàng để đảm bảo thu hồi vốn đã cho vay. Cuối kì, Ngân hàng tính cả gốc và lãi mà DNNQD phải trả, phần thừa trả cho khách hàng vay vốn. Với cách làm này ngân hàng vẫn có được khối lượng tiền thường xuyên để tiến hành cho vay tiếp, đồng thời doanh nghiệp vẫn duy trì được sản xuất mà không phải lo thiếu nguyên liệu đầu vào, doanh nghiệp thương mại – dịch vụ không lo bỏ lỡ cơ hội kinh doanh. 3.2.5.Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát với việc sử dụng vốn của khách hàng: Việc kiểm tra, kiểm soát không được phép chỉ dựa vào báo cáo do khách hàng cung cấp mà phải chủ động giám sát chặt chẽ quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm ra những hạn chế trong hoạt động của khách hàng.Cán bộ tín dụng phải định kì kiểm tra cũng như có những đợt kiểm tra bất thường. Mỗi lần xuống kiểm tra tại cơ sở thì phải bám lấy đơn vị, kết hợp với các bạn hàng của doanh nghiệp, chính quyền địa phương để tiện công tác kiểm tra. Công tác kiểm tra gồm những hoạt động như sau: + kiểm tra ngành nghề kinh doanh có đúng với hồ sơ vay vốn không +Theo dõi tình hình thị trường và ngành sản xuất kinh doanh của người vay có ảnh hưởng vốn vay của Chi nhánh không. + Đánh giá khả năng thanh toán của khách hàng qua các chỉ tiêu về khả năng thanh toán + Đánh giá lại giá trị của tài sản đảm bảo để có biện pháp xử lí khi nó mất giá trị + Quan trọng nhất là đánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp, cơ cấu vốn, chính sách phân chia lợi nhuận. nếu có sự thay đổi bất thường về cơ cấu vốn, nợ tăng lên là dấu hiệu không tốt cho khoản vay Ngân hàng. 3.2.6. Tiến hành phân loại khách hàng: Đây là việc làm có ý nghĩa quan trọng trong việc xác định khách hàng nào là khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng . để có các chính sách ưu đãi cụ thể. Chẳng hạn, khách hàng truyền thống và khách hàng tốt thuộc nhóm khách hàng AAA và AA sẽ được hưởng mức lãi suất thấp, được ưu dãi về tỷ giá và phí . từ đó nâng cao được quan hệ làm ăn lâu dài giữa chi nhánh và khách hàng. Đối với, khách hàng mới có quan hệ tín dụng cũng phải được quan tâm đúng mức, có chính sách đãi ngộ về kì hạn cũng như tỷ giá để khuyến khích họ vay vốn, nâng cao sức cạnh tranh của chi nhánh trong lĩnh vực cho vay 3.2.7.Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng tránh ra các quyết định sai lầm: Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng có ý nghĩa to lớn đối với chất lượng của các khoản vay, vì vậy Chi nhánh cần có những biện pháp nâng cao trình độ cán bộ tín dụng như sau: + Về trình độ chuyên môn nghiệp vụ: Để mở rộng và phát triển mạng lưới cho vay thì trước hết Chi nhánh phải xây dựng cho mình một tập thể đoàn kết, có trình độ nghiệp vụ cao. Chi nhánh phải thường xuyên tổ chức đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ, chính sách pháp luật của nhà nước, thẩm định dự án, tin học .Kết hợp giữa đào tạo chính quy và đào tạo tại chỗ. Đặc biệt hiện nay nước ta đã gia nhập WTO thì cán bộ tín dụng không những nắm bắt được công nghệ cũ của ngân hàng mà còn phải học hỏi những kinh nghiệ,công nghệ của các ngân hàng trên thế giới, trình độ cán bộ không chỉ phục vụ chi nhánh mà còn phải thực hiện các nhiệm vụ đối ngoại nữa + Về phẩm chất đạo đức: Phải không ngừng giáo dục cho cán bộ tín dụng phẩm chất đạo đức trong sáng, không tư lợi, nêu cao tinh thần trách nhiệm và bảo vệ lợi ích chung của Chi nhánh Hà Thành + Nâng cao công tác thanh tra, kiểm tra nội bộ: Không chỉ để quản lí sổ sách có hiệu quả mà còn để giáo dục cho cán bộ tín dung Chi nhánh làm việc theo đúng quy định của pháp luật, quy định của tổng Ngân hàng Đầu tư và Phát triển và quy định của chi nhánh. Trên đây là một số giải pháp mà Chi nhánh Hà Thành cần thực hiện để nâng cao chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong thời gian tới 3.3. Một số kiến nghị: + Đối với Ngân hàng Nhà Nước: - NHNN cần hoàn thiện các qui định về lãi suất, hạn múc cho vay phù hợp với các thành phần kinh tế: Các qui định về kinh tế, tài chính, tín dụng, sự bình đẳng giữa các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế khác nhau còn hạn chế. Điều đó được thể hiện trong chính sách tín dụng của hệ thống Ngân hàng. Các qui định còn quá cứng nhắc và còn có sự phân biệt như tài sản thế chấp, lãi suất… thường lãi suất đối với các DNNQD cao hơn so với các doanh nghiệp Nhà nước. Do đó để khuyến khích các DNNQD quan hệ tín dụng với Ngân hàng, mở rộng và phát triển, phát huy được vai trò to lớn của nó đối với nền kinh tế thì Ngân hàng Nhà nước cần xem xét và đưa ra các qui định về cho vay, hạn mức, lãi suất một cách linh hoạt hơn. - NHNN cần hoàn thiện cơ chế xử lý tài sản thế chấp, tài sản xiết nợ. Triển khai hoạt động của các công ty mua bán nợ, sớm hạ thấp tỷ lệ nợ quá hạn cho các NHTM xuống mức cho phép, bổ sung vốn hoạt động cho các NHTM quốc doanh, nâng mức vốn pháp định đối với các NHTM nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của các NHTM. - Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng. Hoạt động tín dụng [...]... của hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Thành nói chung Để thực hiện được mục tiêu đó đòi hỏi sự quan tâm, chỉ đạo đúng đắn của Đảng và Nhà nước và sự phấn đấu , nỗ lực của các nhà quản lý và cán bộ nhân viên trong chi nhánh Tìm hiểu và nghiên cứu thực tế tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển, em đã có những nhận xét về thành công, thuận... hội đầu tư, có trách nhiệm với vốn vay của Ngân hàng Kết luận: Cùng với xu thế phát triển và hội nhập sâu rộng với nền kinh tế thê giới, Doanh nghiệp ngoài quốc doanh ngày càng khẳng định vị trí quan trọng của mình đối với sự phát triển kinh tế của đất nước Hiện nay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh phát triển mạnh cả về số lượng và chất lượng, do vậy việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với. .. động của ngân hàng, ngày càng chủ động tích cực tiếp cận các NHTM Hiểu biết đúng đắn của người dân là điều kiện cần thiết để Ngân hàng có môi trường thuận lợi cho sự phát triển + Đối với Chi nhánh Hà Thành: Cần có các biện pháp để giảm sự phiền hà, thủ tục không cần thiết khi khách hàng có nhu cầu vay “nóng” , bởi hiện nay tại chi nhánh vẫn bị khách hàng coi là cho vay tốn nhiều giấy mực và thời gian.Tránh... xét về thành công, thuận lợi cũng như hạn chế trong việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Chi nhánh và em cũng đưa ra một số ý kiến, giải pháp về vấn đề này, hi vọng góp phần vào việc nâng cao chất lương cho vay đối với các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh Với kiến thức còn hạn chế và thời gian thực tập có hạn nên chuyên đề thực tập không... thường xuyên cho cán bộ tín dụng đi học hỏi kinh nghiệm của các đơn vị bạn vì cán bộ của chi nhánh còn non kinh nghiệm Chi nhánh cần nhanh áp dụng các công nghệ mới, công nghệ hiện nay của Ngân hàng là lạc hậu so với sự phát triển của công nghệ ngân hàng Cần có các giải pháp mạnh mẽ hơn nữa việc khai thác thông tin về khách hàng, đánh giá một cách toàn diện về khách hàng, không thiên lệch cho Doanh nghiệp... + Đối với DNNQD: Doanh nghiệp cần có nhận thức đúng đắn về vốn vay của ngân hàng, phải có trách nhiệm bảo quản và phát triển nguồn vốn này, phải không ngừng đón đầu thị trường để xem dự án nào là thật sự hiệu quả, phù hợp lĩnh vực hoạt động của mình thì mới làm đơn xin vay, sau khi được Ngân hàng giải ngân vốn thì phải có chi n lược sử dụng vốn đúng mục đích, đúng pháp luật, có hiệu quả phù hợp với. .. mất cơ hội đầu tư không chỉ của khách hàng mà của cả Ngân hàng nữa Xây dựng các mẫu tín dụng, hợp đồng thế chấp để nhìn vào đó là khách hàng xem mình đủ điều kiện vay hay không, tránh mất thời gian của cả hai Chi nhánh cần nâng cao công tác kiểm soát nội bộ hơn nữa để kịp thời có biện pháp khắc phục sai lầm trong công tác cho vay Cần phải tổ chức đào tạo cán bộ một cách sâu rộng, có chất lượng hơn nữa,... nhận được sự góp ý của các thầy cô, cùng toàn thể cán bộ tại chi nhánh để bài viết của em được tốt hơn tốt hơn Em xin chân thành cảm ơn! Danh mục tài liệu tham khảo 1 Giáo trình Ngân hàng thương mại- TS Phan Thị Thu Hà 2 Giáo trình tiền tệ, tín dụng và Ngân hàng- GS.TS Lê Văn Tư 3 Tạp chí ngân hàng – năm 2005,2006 4 Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại- PeterS Rose 5 Tạp chí thị trường tài chính... nghiệp mình, hoàn thành các nghĩa vụ của mình đúng thời hạn DNNQD phải nhận thức được vai trò của vốn ngân hàng, thấy được họ đang giảm được chi phí về thuế vì lãi vay đợc coi là chi phí để tính thuế Đồng thời, cũng phải không ngừng nâng cao hiểu biết của chủ doanh nghiệp không chỉ về sự hiểu biết pháp luật, các quy chế , quy định cho vay mà còn phải nâng cao đạo đức của họ Nếu làm tốt thì DNNQD sẽ nắm...muốn đạt hiệu quả cao và an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác này.Nhận thức được vai trò và yêu cầu thông tin phục vụ công tác tín dụng và kinh doanh Ngân hàng, NHNN đã sớm có chủ trương xây dựng hệ thốn thông tín tín dụng (gọi tắt là CIC) của ngành Ngân hàng Hệ thống CIC đã phần nào cải thiện được tình trạng thiếu thông tin tín dụng phục vụ công tác cho vay của các NHTM . Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNQD tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Thành 3.1. Định hướng kinh doanh của Chi nhánh. vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân, nâng tỷ trọng cho vay có bảo đảm lên đạt 75% so với tổng dư nợ. 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNQD tại