Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Sở giao dịch Ngân hàng công thương Việt nam I - ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM. Trong hoạt động kinh doanh tín dụng của mình, được sự chỉ đạo của ngân hàng nhà nước, SGD NHCT VN đang có biện pháp thực hiện chuyển dịch cơ cấu đầu tư theo hướng nâng cao tỷ trọng cho vay trung và dài hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư cải tiến, đổi mới trang thiết bị kỹ thuật tiên tiến hiện đại tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nhanh chóng đuổi kịp trình độ phát triển khoa học trên thế giới. Việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng theo các hướng sau: + Trước hết: SGD sẽ lựa chọn cho vay những dự án vay vốn phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế của nước ta đến năm 2003 đối với các ngành kinh tế, vùng và phù hợp với kế hoạch phát triển tổng thể của từng doanh nghiệp. + Trong khi xét duyệt các dự án đầu tư, SGD sẽ giành vốn tín dụng trung và dài hạn cho những dự án đầu tư theo chiều sâu nhằm giúp cho các doanh nghiệp khai thác được tối đa năng lực sẵn có và cho các dự án đầu tư có quy mô vừa và nhỏ, nhất là những dự án nhằm giải quyết việc làm cho người lao động, lao động trẻ có trình độ . + Tập trung vốn cho các dự án thuộc vùng kinh tế, ngành kinh tế trọng điểm, mũi nhọn phục vụ cho công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, khuyến khích các dự án phát triển công nghệ chế biến, nông lâm, thuỷ sản . theo công nghệ tiến tiến, tạo ra hàng hoá hoá chất lượng cao đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trong nước và xuất khẩu thay thế dần các mặt hàng nhập khẩu để giảm chi ngoại tệ từ những sản phẩm nhập khẩu. + Không cho vay các dự án không đủ các điều kiện kinh tế và pháp lý. Để thực hiện những định hướng trên đây, ngân hàng nhà nước đã đề ra mục tiêu cụ thể là đến năm 2003 phấn đấu đạt 30%- 40% tín dụng trung và dài hạn trong tổng dư nợ cho vay và đầu tư. Muốn vậy, công tác huy động vốn cũng cần phải được chuyển đổi cơ cấu các nguồn vốn huy động theo hướng nâng dần tỷ trọng huy động tiền gửi trung và dài hạn thì mới đáp ứng được nhu cầu đầu tư. Để có thể thực hiện được các định hướng trên thì Sở giao dịch chứng khoán cần phải thực hiện nhiều biện pháp khả thi. Sau đây em xin nên ra một số ý kiến đóng góp nhằm tìm ra các giải pháp hữu hiệu để Sở giao dịch Ngân hàng công thương Việt nam có thể thực hiện được các định hướng trên. * Thứ nhất, về công tác nguồn vốn. Nguồn vốn là cơ sở khởi điểm của mọi hoạt động sản xuất kinh doanh. Với một nguồn vốn ổn định và dồi dào nhất định các doanh nghiệp sẽ chủ động hơn trong hoạt động sản xuất kinh doanh và đạt kết quả hoạt động cao hơn. Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn, mấy năm qua Sở giao dịch Ngân hàng công thương Việt nam rất chú trọng đến việc tạo sự ổn định cho nguồn vốn huy động bằng cách nâng dần tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn của dân cư và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế . trong nền kinh tế. Tuy nhiên, do tác động của nhiều nguyên nhân cả khách quan lẫn chủ quan đã ảnh hưởng không nhỏ đến tốc độ tăng trưởng nguồn vốn trung và dài hạn. Các nguyên nhân chủ yếu đó là: Lãi suất; tâm lý của người gửi tiền; Sở giao dịch chưa thực sự tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền. Như vậy, về vấn để tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền, sở giao dịch nên rút ngắn hơn thời gian giao dịch với khách hàng; đơn giản hoá các thủ tục rút tiền, gửi tiền; đẩy nhanh việc thực hiện dịch vụ gửi tiền một nơi, rút tiền nhều nơi. Về vấn đề lãi suất, nói chung là chưa có sự hấp dẫn lắm bởi lẽ lãi suất huy động ngắn hạn và lãi suất huy động trung và dài hạn không nhiều. Dân chúng có xu hướng gửi ngắn hạn nhiều hơn là trung và dài hạn vì như thế an toàn hơn và đồng vốn quay vòng nhanh hơn. Vì vậy trong thời gian tới, sở giao dịch Ngân hàng công thương Việt nam nên đưa ra cơ chế lãi suất hấp dẫn hơn với việc nới rộng khoảng cách giữa lãi suất huy động ngắn hạn với lãi suất huy động trung và dài hạn. Sở giao dịch Ngân hàng công thương Việt nam cũng nên áp dụng cơ chế lãi suất điều chỉnh đối với việc huy động vốn trung và dài hạn, phù hợp với tình hình biến động chung. Theo cơ chế này, giữa ngân hàng và khách hàng có một sự thoả thuận về việc tăng giảm lãi suất theo yêu cầu tiền tệ trên thị trường hoặc căn cứ vào sự tăng giảm mức độ lạm phát để điều chỉnh lãi suất sao cho phù hợp. Như thế sẽ loại bỏ rủi ro cho cả ngân hàng và khách hàng. Về vấn đề tâm lý thì đây là một vấn đề nan giải. Tâm lý của người Việt nam hiện nay là thường dùng USD để đo giá trị hàng hoá, tài sản có giá trị lớn hoặc đồ tiêu dùng cao cấp, hoặc dùng USD để thanh toán, chi trả hoặc biếu tặng lẫn nhau. Chính điều đó đã hình thành nên xu hướng coi trọng hoá đồng USD hơn là đồng VND. Do vậy, sở giao dịch cần phải đưa ra các hình thức huy động vốn trung và dài hạn được đảm bảo bằng USD (chủ yếu là huy động tiền gửi bằng trái phiếu ngân hàng có bảo đảm bằng USD) theo đó khi khách hàng mua trái phiếu, số vốn gốc và lãi sẽ được quy ra USD tại thời điểm mua trái phiếu. Đến khi đáo hạn trái phiếu, khách hàng có thể yêu cầu được thanh toán bằng USD hay VND. Mặt khác, thái độ hoài nghi của khách hàng về nền kinh tế cũng góp phần vào việc làm giảm khả năng huy động tiền gửi trung và dài hạn của sở giao dịch Ngân hàng công thương Việt nam. Họ chưa tin tưởng vào sự phát triển khả quan của nền kinh tế, do đó sự trượt giá của đồng tiền luôn làm họ lo lắng khi gửi trung và dài hạn. Do vậy một giải pháp an toàn mà họ thường chọn là gửi tiền ngắn hạn hay đầu tư vào các tín phiếu, kì phiếu trái phiếu kho bạc ngắn hạn. Muốn giải quyết tình trạng này thì việc áp dụng cơ chế lãi suất hấp dẫn (càng dài hạn thì càng cao và càng cách xa lãi suất huy động ngắn hạn) hay cơ chế lãi suất điều chỉnh trở nên cần thiết. Điều đó sẽ góp phần tích cực vào việc tăng dần tỷ trọng tiền gửi trung và dài hạn tại sở giao dịch Ngân hàng công thương Việt nam. * Thứ hai về công tác cho vay, thu nợ Khâu đầu tiên và là cơ sở để ngân hàng phát tiền là khâu thẩm định tín dụng. Đối với việc cho vay các dự án sản xuất kinh doanh trung và dài hạn thì công tác thẩm định tín dụng càng trở nên khó khăn và phức tạp. Công việc đó đòi hỏi khả năng phân tích, đánh giá và dự báo một cách chính xác của cán bộ thẩm định tín dụng về dự án đầu tư hay phương án sản xuất kinh doanh. Một sự đánh giá sai về dự án đầu tư của cán bộ tín dụng sẽ làm ngân hàng phải gánh chụi rủi ro tín dụng hay làm mất đi cơ hội đầu tư vào các dự án có khả năng đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. trong khâu thẩm định tín dụng, cán bộ thẩm định tín dụng không chỉ đóng vai tròlà người phân tích đánh giá mà còn là nhà tư vấn đầu tư dầy dạn kinh nghiệm để có thể đưa ra những lời khuyên hữu ích về dự án đầu tư cho các doanh nghiệp vay vốn. Điều đó vừa mang lại lợi ích cho chủ đầu tư vừa đảm bảo an toàn cao nhất cho đồng vốn tín dụng ngân hàng. Do vậy, trong quy trình cho vay thì việc làm tốt công tác thẩm định tín dụng mang tính chất quyết định tới chất lượng khoản tín dụng. Trong những năm qua, sở giao dịch Ngân hàng công thương Việt nam đã thực hiện khá tốt khâu thẩm định tín dụng nên tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ luôn luôn được khôngs chế ở mức thấp. Tuy nhiên việc thẩm định tín dụng mới chỉ dừng lại ở việc thẩm định tính hiệu quả của dự án đầu tư hay phương án sản xuất kinh doanh thông qua việc đánh giá các chỉ tiêu hiệu quả kinh tế. Một mảng khác rất quan trọng vẫn chưa được quan tâm đúng mức đó là thẩm định các chỉ tiêu định tính đối với BGD của doanh nghiệp vay vốn. Các chỉ tiêu đó thường là năng lực, trình độ chuyên môn, khả năng quản lý, tổ chức điều hành, khả năng hoạch định chiến lược sản xuất kinh doanh, phẩm chất đạo đức, tác phong uy tín của các thành viên trong BGD của doanh nghiệp. Để có thể đánh giá được các chỉ tiêu này, cán bộ tín dụng cần phải đi thực tế khảo sát tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, phỏng vấn trực tiếp các thành viên của BGD, phỏng vấn các công nhân lao động, các bạn hàng, các đối tác, tìm kiếm thêm các nguồn thông tin bổ sung khác qua báo chí, các cảnh báo về việc thực hiện nghĩa vụ với nhà nước về doanh nghiệp từ đó cán bộ tín dụng rút ra các nhận xét đúng đắn về BGD của doanh nghiệp. Việc đánh giá về năng lực của BGD doanh nghiệp trở nên rất quan trọng vì nó liên quan đến khả năng điều hành và sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không. Do đó trong thời gian tới, ngoài việc nâng cao hơn nữa trình độ thẩm định của cán bộ thẩm định tín dụng thông qua việc bồi dưỡng nghiệp vụ, học hỏi kinh nghiệm thẩm định trong và ngoài nước, sở giao dịch Ngân hàng công thương Việt nam còn cần phải dành sự quan tâm chú trọng nhiều hơn đến các chỉ tiêu định lượng và định tính. Sự hiệu quả của đồng vốn phụ thuộc rất nhiều vào tính chất của BGD doanh nghiệp. Ngoài ra, sở giao dịch Ngân hàng công thương Việt nam cũng nên mở rộng phương thức cho vay theo hạn mức (trước mắt là cho vay theo hạn mức tính cho mỗi quí). Bởi vì lượng vốn huy động của sở giao dịch rất lớn trong khi hiệu suất sử dụng vốn chưa cao cho nên xảy ra tình trạng dư thừa vốn phải điều chuyển đi nơi khác. Để tránh tình trạng lãng phí nguồn vốn, sở giao dịch nên kí kết các hợp đồng tín dụng theo hạn mức với nhiều doanh nghiệp, kể cả quốc danh và ngoài quốc doanh trong đó chú trọng hơn nữa đến lĩnh vực kinh tế ngoài quốc doanh. Sau đó nâng dần thời hạn lên một năm, hai năm . và nhiều hơn nữa nhưng nhất thiết phải áp dụng một mức phụ phí nhất định trên khoản vốn thừa không sử dụng hết theo hợp đồng đã ký kết (tức là khách hàng phải trả thêm chi phí cho khoản vốn đó - tối thiểu là bằng lãi suất tiền gửi không kì hạn). Theo phương thức này khách hàng chỉ cần làm thủ tục xin vay một lần mà vẫn có thể vay nhiều lần trong phạm vi hạn mức và thời hạn cho phép mà không cần phải thực hiện lại từ đầu các thủ tục xin vay, khách hàng chỉ cần là bảng kê trình bày tình hình sử dụng vốn vào những mục đích cụ thể phù hợp với đối tượng cho vay của hợp đồng tín dụng. Như thế sẽ giảm bớt phiền hà khi khách hàng làm thủ tục vay vốn của ngân hàng. Trong công tác thu nợ thì điều quan trọng nhất là phải hợp tác với người vay và phải có một phương pháp thu nợ khoa học, tránh rập khuôn cứng nhắc. Thông thường sự rập khuôn cứng nhắc gây thiệt hại cho cả hai bên và chỉ có thể giải quyết được bằng cách đưa ra toà án hay phát mại tài sản tín dụng. Khi xảy ra tình trạng này thì doanh nghiệp sẽ rơi vào thế "bi đát" và bế tắc còn ngân hàng cũng không đảm bảo được việc thu hồi đầy dủ khoản vốn cho vay. Do vậy việc hợp tác với khách hàng nhằm tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc trong hợp đồng sản xuất kinh doanh sẽ rất có lợi cho cả đôi bên. Nhất thiết phải thực hiện tuần tự từ biện pháp kinh tế sau đó nếu biện pháp kinh tế không đạt kết quả thì mới áp dụng biện pháp phát mại, xử lý TSTC hay tuyên bố phá sản doanh nghiệp, khởi kiện ra toà . Đối với các trường hợp sử dụng vốn vay sai mục đích (chủ yếu đối với kinh tế ngoài quốc doanh) gây hieẹu quả nghiêm trọng và có nhiều khả năng không thu hồi được vốn thì ngay cả khi khoản vay chưa đến hạn Ngân hàng vẫn có thể kiên quyết thực hiện các biện pháp thu hồi tồn cho vay qua việc phát mại TSTC, kê biên tài sản, khởi kiện ra toà Ngoài ra việc thu hồi nợ nhanh hay chậm phụ thuộc rất nhiều vào sự phù hợp giữa thời hạn cho vay và chu kì sản xuất kinh doanh. Sự phù hợp đó thể hiện ở chỗ khi nào thì doanh nghiệp phát sinh doanh thu và đó chính là nguồn trả nợ vay cho ngân hàng. Nếu xác định thời hạn cho vay không phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thì điều đó sẽ làm cản trở rất lớn đến việc thu hồi nợ của ngân hàng. Như vậy vấn đề đặt ra là phải chuẩn hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên tín dụng của ngân hàng. Sở giao dịch Ngân hàng công thương Việt nam cần phải có kế hoạch bồi dưỡng nghiệp vụ cho các cán bộ, nhân viên tín dụng nhằm tạo nên sự đồng bộ trong hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng đồng thời với các hình thức khen thưởng vật chất xứng đáng với kết quả mà cán bộ tín dụng đem lại cho ngân hàng, áp dụng việc sử lý nghiêm minh đối với các cán bộ tín dụng không có tinh thần trách nhiệm với công việc để phát sinh nhiều nợ quá hạn. * Thứ ba, các giải pháp về đảm bảo tín dụng. Theo nguyên tắc cho vay thì khoản cho vay phải có vật tư, hàng hoá tương đương làm đảm bảo. Mục đích của đảm bảo tín dụng là hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy ra, đảm bảo khi cho vay có hiệu quả kinh tế, gắn trách nhiệm của người vay trong việc đảm bảo vốn vay, đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng, tạo điều kiện mở rộng quan hệ tín dụng giữa người được vay và người cho vay. Đảm bảo tín dụng bao gồm đảm bảo trực tiếp và đảm bảo gián tiếp, trong đó đảm bảo trực tiếp được thực hiện trên cơ sở khoản cho vay có vật tư, hàng hoá tương đương làm đảm bảo còn đảm bảo gián tiếp chính là các hình thức thế chấp, cầm cố, bảo lãnh chuyển nhượng nợ . Đối với đảm bảo trực tiếp thì vốn vay ngân hàng phải đươc sử dụng để mua vật tư, hàng hoá hay các phương tiện máy móc thiết bị nghĩa là phải sử dụng đúng mục địch đã ký kết trong hiệp đồng tín dụng. Giải pháp cho vấn đề này là phải thực hiện thật tốt khâu giám sát trước, trong và sau khi cho vay nhằm mục đích phát hiện sớm và kịp thời có biện pháp ngăn ngừa, uốn nắn các biểu hiện sử dụng vốn sai mục đích của khách hàng. Việc giám sát này được thực hiện dưới các hình thức như giám sát tình hình thu dư qua tài khoản của khách hàng gửi tại ngân hàng, kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất tại cơ sở của khách hàng, kiểm tra các hoá đơn, chứng từ, các nghiệp vụ phát sinh, điều tra các thông tin khác có liên quan đến hoạt động của khách hàng. Dĩ nhiên là cách điều tra giám sát phải khoa học, khéo léo để khách hàng không có cảm giác rằng họ đang bị điều tra, theo dõi. Điều đó ảnh hưởng rất lớn tới mối quang hệ giữa khách hàng và ngân hàng. Đối với đảm bảo gián tiếp, thì khi vay vốn, ngân hàng luôn yêu cầu khách hàng phải thế chấp hoặc cầm cố tài sản hay phải có người bảo lãnh cho khoản vay (đối với các NHTM quốc doanh thì khi cho doanh nghiệp nhà nước vay không cần phải thế chấp ). Thế nhưng chỉ khi xử lý nợ quá hạn thì có vô số các khó khăn nảy sinh làm cản trở đến việc thu hồi nợ của ngân hàng, nào là do cơ chế chính sách gây khó khăn, nào là do TSTC, CC được định giá quá cao khi đem ra phát mại thì chỉ bán được ở giá thấp, nào là vấn đề sở hữu tài sản có hợp pháp không, các thủ tục rườm rà, chậm trễ trong việc thực hiện các quyết định xử lý, tình hình tài chính không lành mạnh của người vay vốn . Do vậy, sở giao dịch phải làm thật tốt khâu thẩm định tài sản thế chấp, xem xét tính hợp pháp của tài sản thế chấp, tài sản đã hay còn đang được cầm cố, thế chấp đã được chuyển nhượng sang tên hay chưa, định giá chính xác giá trị tài sản thế chấp cầm cố phù hợp với giá trị hiện hành chỉ cho vay tối đa 70% giá trị tài sản thế chấp, tối đa là 80% đối với tài sản cầm cố. Tuy nhiên tuỳ thuộc vào từng trường hợp cụ thể có thể cho vay từ 80% đến 100% giá trị tài sản cầm cố. Ngoài ra phải tiến hành giám định giá trị tài sản thế chấp nếu tài sản thế chấp bị giảm giá thì khách hàng phải có tài sản khác làm tài sản thế chấp bổ sung hoặc phải giảm nợ tương ứng với giá trị đó bằng cách trả bớt nợ cho ngân hàng, kiểm tra tình hình sử dụng, bảo quản tài sản thế chấp của khách hàng (đối với trường hợp khách hàng được phép khai thác tài sản thế chấp), nắm vững tình hình tài chính của khách hàng vay vốn và của người bảo lãnh vốn . Sở giao dịch cũng nên tổ chức một ban hay một tổ chuyên phụ trách về việc xử lý nợ quá hạn, nợ khó đòi. Tổ này có nhiệm vụ thu hồi nợ quá hạn, đôn đốc khách hàng trong việc trả nợ hay đưa ra các giải pháp có lợi cho cả khách hàng và ngân hàng trong quá trình xử lý nợ quá hạn. * Thứ tư, là phải nâng cao chất lượng nguồn thông tin. Một yếu tố rất quan trọng khi quyết định cho vay là sự tin tưởng vào các thông tin mà khách hàng thu thập được. Các tài liệu về tình hình tài chính, tư cách hay năng lực pháp lý của khách hàng thường là có độ tin cậy không cao. Do vậy, cán bộ tín dụng phải tiến hành thu thập các thông tin một cách toàn diện bằng cách đi thực tế khảo sát các bạn hàng của doanh nghiệp vay vốn, các đối tác, đôi khi cả đối thủ cạnh tranh. Các thông tin từ phía các cơ quan chức năng như Tổng cục Thuế, Phòng Công chứng nhà nước, uỷ ban nhân dân các cấp Việc thu thập thông tin đòi hỏi phải chính xác nhanh chóng, việc phân tích đánh giá phải dựa trên các thông tin thu thập được, từ đó đưa ra quyết định là cho vay hay không cho vay trong quá trình thẩm định. Tiếp đó trong quá trình cho vay, cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo sát tình hình hoạt động của doanh nghiệp, nắm bắt một cách nhanh chóng các thông tin liên quan đến doanh nghiệp vay vốn, tiến hành nhận định, đánh giá các thông tin trên để có thể dự báo được các khả năng có thể xảy ra và tìm cách giải quyết thích hợp. Tóm lại, trên đây là một số ý kiến em nêu ra về vấn đề mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Sở giao dịch Ngân hàng Công thương Việt Nam. Tựu chung lại, Sở giao dịch Ngân hàng Công thương Việt Nam nên chú trọng và mở rộng cho vay trung và dài hạn đối với kinh tế ngoài quốc doanh, đồng thời thực hiện một cách tốt nhất các giải pháp nhằm ngăn ngừa rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng. II. KIẾN NGHỊ 1. Đối với nhà nước: * Luôn tạo lập sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô. Đây là yếu tố tiên quyết tạo nên sự yên tâm bỏ vốn đầu tư của các thành phần kinh tế. có được ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô dân chúng mạnh dạn hơn trong viuệc đầu tư chiều sâu, mở rộng các hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ. như thế sẽ có một bộ phận khá lớn nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn của nhà nước tham gia vào quá trình đầu tư của các thành phần kinh tế. * Đưa ra các chính sách đầu tư trong nước, tạo môi trường đầu tư hấp dẫn nhằm phát huy tối đa tiềm năng của các thành phần kinh tế cụ thể là phải tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của lĩnh vực kinh tế ngoài quốc doanh như là mở rộng thêm các nghành nghề được phép kinh doanh, cho thuê đẫtây dựng cơ sở, hỗ trợ về mặt đào tạo nhân lực, . * Hoàn thiện hệ thống pháp luật, sửa đổi các văn bản, điều khoản không còn phù hợp, kịp thời ban hành các văn bản pháp luật nhằm tạo cơ sở pháp lý cho mọi hoạt động của các thành phần kinh tế. * Tạo điều kiện và đẩy mạnh việc thực hiện đồ án "kích cầu nội địa" nhằm tạo nên sự vận động về hàng hoá tiến độ nhanh hơn trong nền kinh tế từ đó tác động, kích thích tăng trưởng và phát triển kinh tế. 2. Đối với ngân hàng nhà nước: Đây là cơ quan đầu não của hệ thống ngân hàng với chức năng quản lý nền kinh tế thông qua việc điều hành thực thi các mục tiêu của chính sách tiền tệ. ngoài việc thực hiện các quy định trong luật NHNN, luật các TCTD được thông qua vào tháng 12 năm 2000, ngân hàng nhà nước cần phải ban hành kịp thời các quyết định chính sách, thể lệ đối với hoạt động ngân hàng nhằm tạo nên sự phù hợp với tình hình thực tế và là cơ sở để các ngân hàng nhà nước hoạt động kinh doanh đúng hướng, vì mục tiêu ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, và phát triển kinh tế. Ngân hàng nhà nước cũng nên khẩn trương xem xét đề xuất việc thành lập quỹ bảo hiểm tiền gửi, bảo hiểm tín dụng cho phép các ngân hàng thương mại được bảo lãnh quỹ dự phòng rủi ro tín dụng. Việc lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng thực hiện ngay từ khi thực hiện cho vay và được tính vào chi phí nghiệp vụ chứ không tính từ lợi nhuận của ngân hàng để bổ sung vào quỹ và mức cụ thể được tính theo từng cấp độ rủi ro. 3. Đối với ngân hàng Công thương Việt Nam [...]... hình chất lượng tín dụng của hệ thống ngân hàng thương mại nói chung và tại sở giao dịch nói riêng Chất lượng tín dụng ngày càng được các ngân hàng thương mại quan tâm, chú trọng bởi vì nó không chỉ đem lại hiệu quả kinh tế cho bản thân ngân hàng thương mại mà nó còn tạo ra các giá trị xã hội góp phần vào việc thực hiện mục tiêu tăng trưởng và phát triển kinh tế ở nước ta Việc nâng cao chất lượng tín dụng. .. việc thành lập công ty con chuyên về kinh doanh bất động sản Công ty này sẽ là trung tâm để giải quyết tồn đọng của việc phát mại tài sản thế chấp - Tổ chức khoá tập huấn, nâng cao kiến thức nghiệp vụ, bồi dưỡng chuyên môn cho các cán bộ trong toàn bộ hệ thống ngân hàng công thương Việt Nam - Kịp thời ban hành hướng dẫn chi tiết thực hiện các quyết định, thể lệ, chính sách của ngân hàng Nhà nước cho... Đối với khách hàng - Khách hành nên cung cấp cho ngân hàng những số liệu sát thực với tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh đồng thời phải thực hiện nghiêm túc các điều khoản của hợp đồng tín dụng - Khi xảy ra các khó khăn, tranh chấp, khách hàng nên phối hợp với ngân hàng để đi đến các thoả thuận có lợi cho cả đôi bên - Cung cấp các thông tin và tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng trong việc... chất lượng tín dụng không chỉ là sự nỗ lực của cả hệ thống ngân hàng mà còn là sự quan tâm chỉ đạo của Đảng và Nhà nước, của các cấp Chính quyền, các bộ, ban, ngành và là sự trợ giúp, tạp điều kiện thuận lợi của các thành phần kinh tế, các tầng lớp nhân dân Có như vậy, chúng ta mới đẩy nhanh tiến độ hội nhập vào hệ thống tài chính trên khu vực và trên thế giới . Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Sở giao dịch Ngân hàng công thương Việt nam I - ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI. Sở giao dịch Ngân hàng Công thương Việt Nam. Tựu chung lại, Sở giao dịch Ngân hàng Công thương Việt Nam nên chú trọng và mở rộng cho vay trung và dài hạn