MỘT SỐ Ý KIẾN ĐÓNG GÓP VỀ QUÁ TRÌNH HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA 1.Về đào tạo cán bộ: Đào tạo cán bộ là một giải pháp không thể thiếu cho bất kì một quá trình cải tiến nào dù ở lĩnh vực gì.Bởi công việc nào cũng phải cần tới con người.Con người là yếu tố quyết định.Máy móc phương tiện dù có tối tân hiện đại nếu thiếu những người có trình độ để sử dụng thì không thể nào phát huy được tác dụng.Vì thế đào tạo con người luôn đi trước một bước rồi mới đến đầu tư trang thiết bị. Trong giai đoạn phát triển của ngân hàng hiện nay,người cán bộ thanh toán viên không những chỉ giỏi nghiệp vụ mà còn phải sử dụng thành thạo máy vi tính và phải có khả năng giải quyết những vấn đề nảy sinh ngoài dự kiến.Có đội ngũ cán bộ nhân viên như vậy thì mới tạo cho khách hàng sự tin tưởng khi đặt quan hệ với khách hàng.Đây là vấn đề đã được NHCT Đống Đa chú ý nhưng cần phải được quan tâm hơn nữa khi trong tương lai ngân hàng đang có nhiều dự kiến hiện đại hoá trang thiết bị. -ngân hàng nên thường xuyên cung cấp cho thanh toán viên đầy đủ các quyết định,quy chế,quy định,các văn bản hướng dẫn của Thống đốc NHNN,của Tổng giám đốc NHCT .về hướng dẫn quy trình TTĐT. -ngân hàng cần phải khuyến khích cán bộ tự học để nâng cao trình độ cả về nghiệp vụ và tin học. -ngân hàng cũng cần có chế độ tiền lương,thưởng thích đáng cho cán bộ TTĐT . 2.Về quy chế thanh toán không dùng tiền mặt. Trong nền kinh tế ngày một phát triển,thanh toán không dùng tiền mặt đã trở nên phổ biến.Có nhiều hình thức thanh toán khác nhau để đáp ứng nhu cầu thanh toán đa dạng của nền kinh tế và tiện lợi cho khách hàng.Hiện nay ở Việt Nam đang sử dụng 5 hình thức thanh toán là thanh toán bằng séc(gồm séc bảo chi,séc chuyển khoản);uỷ nhiệm chi-chuyển tiền;uỷ nhiệm thu;thanh toán bằng thư tín dụng;thẻ thanh toán.Tại NHCT Đống Đa cho tới nay cũng đã có thể thực hiện được tất cả các hình thức này song các hình thức hay được sử dụng nhất là uỷ nhiệm chi,séc chuyển khoản,séc bảo chi,uỷ nhiệm thu và séc chuyển tiền. Ở đây em muốn đề cập tới khía cạnh quy chế đối với việc sử dụng công cụ thanh toán không dùng tiền mặt cụ thể là công cụ séc chuyển khoản- là công cụ được sử dụng nhiều chỉ sau uỷ nhiệm chi.Nhược điểm của séc chuyển khoản là dễ phát hành quá số dư.Đây là điều cấm trong chế độ thanh toán nhưng nhiều trường hợp người phát hành không cố ý hoặc số tiền để thanh toán chưa về kịp ngay hôm đó hay có khoản chi đột xuất .chỉ 1,2 ngày sau là số tiền của họ về đủ,dẫn tới người bán chậm thu được tiền hàng và người mua lại bị phạt và từ đó làm cho công cụ này ít được sử dụng trong thanh toán.Trong khi đó công cụ thanh toán này hết sức đơn giản và thuận tiện cho khách hàng,đặc biệt là đối với khách hàng là người mua. Do đó NHCT Đống Đa nên chăng sớm đề nghị với NHNN cho phép sử dụng tài khoản thấu chi và thực hiện bảo lãnh dư nợ tài khoản thấu chi bằng tín chấp.Việc ngân hàng cho phép dư nợ tài khoản thấu chi và thực hiện bảo lãnh dư nợ tài khoản thấu chi bằng tín chấp khi phát hành séc quá số dư trong trường hợp khách hàng tạm thời thiếu tiền thì sẽ khắc phục được tình trạng khó khăn trong thanh toán bằng séc chuyển khoảnvà đẩy mạnh tình hình thanh toán này phát triển. Cụ thể: Khách hàng làm đơn gửi đến ngân hàng phục vụ mình trong đó ghi rõ “đề nghị ngân hàng cho phép đơn vị được sử dụng tài khoản thấu chi và thực hiện bảo lãnh dư nợ tài khoản thấu chi bằng tín chấp trong trường hợp đột xuất đơn vị phát hành séc chuyển khoản bị quá số dư”.Khi ngân hàng nhận được đơn này thì kế toán viên phụ trách tài khoản của đơn vị đó cùng kết hợp với cán bộ tín dụng phải điều tra làm rõ xem xét đối tượng khách hàng để từ đó đi đến kết luận chính xác và xác định đơn vị nào có thể sử dụng séc chuyển khoản trong trường hợp tờ séc phát hành quá số dư mà vẫn được ngân hàng chấp nhận thanh toán.Chấp nhận thanh toán cho tờ séc phát hành quá số dư có nghĩa là ngân hàng cho đơn vị vay một khoản tiền để thanh toán cho người thụ hưởng,thì giữa khách hàng phát hành séc và ngân hàng sẽ đi đến kí kết một hợp đồng sử dụng tài khoản thấu chi.Sau khi hợp đồng được kí kết ,ngân hàng sẽ mở cho khách hàng một tài khoản thấu chi mà không phải mở tài khoản thông thường.Tài khoản thấu chi có thể dư nợ hoặc dư có.Khi có dư có,khách hàng được hưởng theo lãi suất tiền gửi.Ngược lại khi dư nợ,khách hàng phải trả phí lãi cho ngân hàng theo lãi suất dư nợ thấu chi.Kèm theo việc mở tài khoản thấu chi thì ngân hàng phải ấn định một mức dư nợ cho tài khoản của đơn vị đó và quy định thời hạn nhất định được phép dư nợ đối với từng khoản phát sinh và việc phát hành séc chuyển khoản này chỉ được phép trong phạm vi mức độ dư nợ và thơì hạn đã được kí kết trong hợp đồng thoả thuận giữa hai bên. Việc nới rộng quy chế này sẽ giúp khách hàng thực hiện được việc thanh toán kịp thời,thuận tiện đảm bảo luôn đủ điều kiện chi trả trong trường hợp tạm thiếu vốn vì vậy mà không bỏ lỡ các cơ hội kinh doanh,hạn chế tối đa khả năng ứ đọng vốn và xây dựng được lòng tin,mối quan hệ bạn hàng giữa các đơn vị(doanh nghiệp )ngày càng phát triển.Mặt khác các khách hàng mua phải chịu một lãi suất tương đối cao nhưng còn dễ chịu hơn nhiều so với mức vi phạm hợp đồng quy định trong cơ chế thanh toán mà ngân hàng áp dụng. 3.Về giờ giấc giao dịch: Việc quy đinh giờ giấc giao dịch đang là vấn đề được nghiên cứu tại NHCT. Việc quy định giờ giấc không chỉ nhằm mục đích thuận tiện cho khách hàng giao dịch mà chủ yếu để đảm bảo cho việc quyết toán TTĐT cuối ngày được kịp thời.Từ 15 h 30 đến 16 h 30 tại ngân hàng khởi tạo tiến hành đối chiếu tập tin chuyển đi trong ngày với TTTT.Từ 16 h 30 đến 17 h ngân hàng khởi tạo sẽ hạch toán nội bảng,lập các báo biểu thống kê,báo cáo ngày theo mẫu biểu đã lập sẵn trong chương trình. Tuy nhiên nên chăng ngân hàng cần có giải pháp rút ngắn thời gian thực hiện những phần việc này để kéo dài thời gian phục vụ khách hàng chuyển tiền.Như cải tiến phương thức truyền, nhận,đối chiếu thông tin sao cho nhanh chóng chính xác hơn bằng cách thiết kế đường truyền và đường nhận thông tin riêng rẽ,đối chiếu lập tức.Như thế ngân hàng có thể cùng lúc vừa truyền đi,vừa nhận về các cuộc chuyển tiền từ ngân hàng khác hay từ TTTT đến ngân hàng mình .Việc đối chiếu giữa TTTT,ngân hàng nhận,ngân hàng khởi tạo diễn ra nhanh chóng hơn,tránh tình trạng thời gian kết thúc công việc trong một ngày như hiện nay của thanh toán viên điện tử thường xuyên muộn (19 h ,có khi kéo dài hơn). 4.Về công nghệ thông tin: Việc thuê đường truyền riêng của Tổng công ty Bưu chính viễn thông vừa đảm bảo tốc độ thanh toán cũng như an toàn,tránh thất lạc file dữ liệu,ách tắc đường truyền.Điều này NHCT Việt Nam đã làm(thuê đường truyền thông X25)và đạt được kết quả tương đối tốt.Nhưng do đường truyền dung lượng nhỏ trong khi nhu cầu chuyển tiền ngày càng tăng nên nhiều khi việc truyền không thực hiện được.NHCT Việt Nam cần sớm yêu cầu Tổng công ty Bưu chính viễn thông thay đổi đường truyền cũ bằng đường truyền mới có dung lượng lớn,chất lượng ổn định hơn để phục vụ cho việc truyền số liệu,nhằm đảm bảo thanh toán không còn ùn tắc để các khoản chuyển tiền đến kịp tay khách hàng trong ngày. Ngoài ra để tiếp tục hoàn thiện hệ thống TTĐT ,ngân hàng cũng cần xúc tiến việc phát triển các phần mềm tin học mới sao cho đảm bảo nhanh hơn,chính xác hơn,an toàn hơn và đảm bảo chống được sự xâm nhập trộm,tin tặc vào hệ thống. Việc đầu tư cho công nghệ ngân hàng là rất tốn kém nhất là đầu tư ban đầu,cần ưu tiên nguồn vốn đầu tư,thu hút kêu gọi vốn đầu tư mới .để sớm có hệ thống thanh toán hiện đại,đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế. 5.Về biểu phí Hiện nay tất cả các hệ thống ngân hàng đều đã có thanh toán chuyển tiền điện tử.Do điều kiện của mỗi ngân hàng nên mức thu phí có khác nhau.Trên cơ sở quy định số 326/QĐ-NHCTVN ngày 4/4/2001 của Tổng giám đốc NHCT Việt Nam về việc thu phí dịch vụ chuyển tiền qua ngân hàng,NHCT Đống Đa đã đề ra mức phí chuyển tiền như sau: - Phí chuyển tiền mặt hoặc ngân phiếu của khách hàng cùng hệ thống NHCT + tỉ lệ phí trên tổng số chuyển tiền cho khách hàng nhận là cá nhân là 0,15% hoặc khách hàng nhận có tài khoản tại ngân hàng B là 0,05% + Mức phí tối đa là 1.000.000 đồng + Mức phí tối thiểu là 20.000 đồng. - Phí báo cho người nhận chuuyển tiền theo yêu cầu của người nhận:10.000đ/1 món - Phí yêu cầu huỷ hoặc sửa đổi lệnh chuyển tiền: 10.000đ/1 món. Mức phí như vậy vừa đảm bảo bù đắp rủi ro,vừa góp phần tăng thu cho ngân hàng .Nhưng NHCT cũng cần nghiên cứu giảm tỉ lệ thu phí phù hợp để thu hút khách hàng.Hoặc có chế độ thu phí ưu tiên với những khách hàng chuyển tiền thường xuyên,khách hàng chuyển tiền có giá trị cao. 6.Về khâu giao dịch với khách hàng. Làm tốt khâu giao dịch với khách hàng là việc nên làm và có thể làm ngay.Cụ thể là: - Khi khách hàng đến giao dịch, để tránh mất thời gian cho khách hàng,lãng phí cho ngân hàng thanh toán viên phải hướng dẫn tận tình cho khách hàng.Thái độ lịch sự hoà nhã trong giao dịch sẽ vừa tạo sự tin tưởng, hài lòng cho khách hàng vừa gây ấn tượng tốt cho khách hàng về hình ảnh ngân hàng nhằm lôi kéo khách hàng trong những giao dịch tiếp theo. - Khi thanh toán cho khách hàng,thanh toán viên phải làm thủ tục nhanh chóng chính xác,kiểm soát chặt chẽ các yếu tố trên chứng từ đảm bảo cho việc thanh toán đúng địa chỉ,không sai lệch như kiểm tra chứng minh thư nhân dân,số dư trên tài khoản khách hàng .Tránh trường hợp phải làm lại nhiều lần gây ấn tượng xấu cho khách hàng. - Đối với công tác báo có,báo nợ:thay vì hiện tại khách hàng thường xuyên phải tới ngân hàng để biết và nhận các giấy tờ báo nợ,báo có chi nhánh nên phoói hợp với bưu điện thực hiện dịch vụ đưa báo có,báo nợ hay các bảng thông báo về số dư tài khoản của khách hàng một cách thường xuyên.Nếu có sai sót Bưu điện hay khách hàng không nhận được các tài liệu cần thiết thì ngân hàng sẵn sàng cung cấp các bản sao cho khách hàng.Điều này đã tạo cho khách hàng thuận lợi là có thể ngồi ở nhà hoặc tại công sở cũng có thể thực hiện kiểm tra hoạt động trên tài khoản của mình một cách cập nhật mà không phải có một hệ thống vi tính nối mạng tới từng khách hàng tốn kém. Nếu làm tốt được khâu này thì chắc chắn khách hàng sẽ sử dụng các dịch vụ ngân hàng nhiều hơn,TTĐT nhiều hơn. 7.Công tác tiếp thị và khuyếch trương. Đống Đa là một quận tập trung nhiều tổ chức tín dụng (như ngân hàng quốc doanh,ngân hàng cổ phần,ngân hàng người nghèo) và nhiều tổ chức bưu điện,bảo hiểm.Đây là những tổ chức đang canh tranh gay gắt với ngân hàng Công Thương Đống Đa.Để có thể cạnh tranh được,ngoài những yếu tố tiềm lực của ngân hàng thì việc xây dựng 1 chiến lược Marketing là hết sức cần thiết nhất. Trước kia hầu hết các dịch vụ chuyển tiền dân chúng thường gửi qua bưu điện vì chưa nhiều người hiểu được sự thuận lợi khi họ sử dụng dịch vụ qua ngân hàng .Thực tế nhu cầu chuyển tiền của dân cư rất lớn vì vậy để họ lựa chọn mình hay bưu điện,ngân hàng phải đưa ra được sản phẩm dịch vụ của mình.Sản phẩm đó phải đủ tính thuyết phục như về mức độ an toàn,nhanh chóng,thủ tục đơn giản và đặc biệt mức phí phải phù hợp vì đây là điều thu hút khách hàng trước tiên.Mức phí tối thiểu như hiện nay là khá cao nên giảm bớt.Mặt khác ngân hàng phải có những giải pháp thích hợp để khách hàng biết tới ngân hàng cũng như dịch vụ chuyển tiền của ngân hàng . - Giới thiệu bằng cách tuyên truyền,quảng bá tính ưu việt của thanh toán chuyển tiền điện tử trên phương tiện thông tin đại chúng,tổ chức các hội nghị khách hàng, - Cải tiến đổi mới phong cách giao dịch làm cho người dân hiểu được và gần gũi với hình thức TTĐT. - Tuyên truyền việc mở tài khoản cá nhân tới các tầng lớp dân cư,cải tiến thủ tục mở tài khoản để phù hợp nhằm kích thích người dân mở tài khoản.Từ đó người dân có thói quan thanh toán qua ngân hàng và phương thức TTĐT sẽ được mở rộng. Ngân hàng cũng cần phải mở rộng mạng lưới dịch vụ thanh toán-chuyển tiền cho dân cư bằng cách thực hiện chuyển tiền không phải chỉ ở tại trụ sở chính mà có thể ngay tại các phòng giao dịch quỹ tiết kiệm.Để làm được điều này phải đảm bảo những điều kiện về vật chất kĩ thuật công nghệ để kết nối mạng truyền dẫn giữa TTTT của chi nhánh vơí các phòng giao dịch.Thành lập một bộ phận chuyên nhận chuyển tiền và bố trí ở nơi thuận tiện dễ dàng cho khách hàng. 8.Về quy trình. Cải tiến quy trình là việc sẽ làm và phải làm.Bởi như chúng ta đã biết quy trình TTĐT mà chúng ta đang áp dụng mới chỉ là bước khởi đầu của công nghệ thông tin bằng điện tử.TTĐT ở Việt Nam vẫn còn phải sử dụng nhiều đến chứng từ bởi [...]... thức ngân hàng cử 1 bộ phận kế toán- ngân quỹ xuống tại trụ sở khách hàng để giao dịch.Bộ phận kế toán sẽ trực tiếp nhận chứng từ thanh toán tại chỗ,tiến hành chuyển hoá thành chứng từ điện tử và chuyển về ngân hàng để tính kí hiệu mật và chuyển đi theo đúng quy trình điện tử. Hình thức này đang được nghiên cứu tiếp ở mức cao hơn đó là khách hàng sẽ tự lập chứng từ điện tử chuyển về ngân hàng ,ngân hàng. .. chuyển sang sử dụng hoàn toàn bằng hệ thống TTĐT.Với hệ thống này mọi công việc thanh toán được thực hiện nhờ hệ thống thanh toán viễn thông điện tử. Nên công việc thanh toán qua ngân hàng đơn giản hơn nữa,không cần phải viết hay soạn thảo bất cứ 1 giấy tờ nào.Đồng thời hệ thống thanh toán này sẽ làm cho công việc thanh toán của các chủ thể kinh tế được nhanh chóng,đạt hiệu quả cao và ít tốn kém Trước... mã tính kí hiệu mật và thực hiện thanh toán chuyển đi theo đúng chế độ TTĐT LỜI KẾT Hiện đại hoá hệ thống thanh toán là vấn đề cốt yếu nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả thanh toán đối với toàn bộ nền kinh tế đồng thời đảm bảo cung cấp đầy đủ phương tiện thanh toán cho hoạt động kinh doanh của toàn xã hội.Mặt khác cũng là để đưa ngành ngân hàng từng bước hoà nhập với các ngân hàng trong khu vực cũng... TTĐT ,ngân hàng đã thực hiện nối mạng với khách hàng là những doanh nghiệp có nhu cầu thanh toán lớn trên 1 phạm vi rộng.Mỗi khi có giao dịch phát sinh,khách hàng chuyển chứng từ qua mạng vi tính tới ngân hàng ,ngân hàng kiểm soát và chuyển hoá thành chứng từ điện tử. Tuy nhiên mới chỉ giới hạn ở hoạt động ngân quỹ, chi trả tiền lương theo TK tiền gửi cá nhân và cung cấp các thông tin về TK khách hàng. .. ngành ngân hàng mới hơn 6 năm mà NHCT là ngân hàng đầu tiên thực hiện.Do đó nó vẫn là một lĩnh vực còn mới mẻ,rộng lớn và phức tạp.Với trình độ hạn chế nên bài viết của em không tránh khỏi có những khiếm khuyết.Nhưng em hi vọng rằng bài viết của mình đã làm sáng tỏ một số vấn đề về lí luận cũng như thực tiễn về phương thức thanh toán này Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo khoa kế toán- kiểm... dàng hơn .Và đặc biệt trong tình hình cạnh tranh như hiện nay thì TTĐT chính là công cụ hữu hiệu cho việc thu hút vốn của NH.Bởi lẽ mọi đối tượng có quan tâm đến việc thanh toán đều muốn chọn cho mình một phương thức thanh toán thuận lợi nhất.TTĐT đã đáp ứng được yêu cầu đó.Từ đó đã khuyến khích mọi người mở tài khoản tại ngân hàng để được sử dụng những tính năng ưu việt đó TTĐT được đưa vào thực hiện... hàng trong khu vực cũng như các nước phát triển trên thế giới.Việc đưa TTĐT vào cuộc sống chính là để phục vụ cho mục tiêu đó TTĐT có một ý nghĩa rất quan trọng trong công cuộc giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông để tiết kiệm được chi phí lưu thông trong xã hội.TTĐT góp phần làm tăng vòng quay chu chuyển vốn cho khách hàng, tăng nhanh vòng quay của tiền vốn trong nền kinh tế quốc dân.TTĐT tạo tiền... bài viết của mình đã làm sáng tỏ một số vấn đề về lí luận cũng như thực tiễn về phương thức thanh toán này Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo khoa kế toán- kiểm toán, Ban lãnh đạo và các cán bộ NHCT Đống Đa đã tạo điều kiện cho em thực hiện chuyên đề này Hà Nội,ngày 5 tháng 4 năm 2002 . MỘT SỐ Ý KIẾN ĐÓNG GÓP VỀ QUÁ TRÌNH HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA 1 .Về đào tạo cán. được ngân hàng chấp nhận thanh toán. Chấp nhận thanh toán cho tờ séc phát hành quá số dư có nghĩa là ngân hàng cho đơn vị vay một khoản tiền để thanh toán