LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ I SỰ CẦN THIẾT CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ Lịch sử đời phát triển bảo hiểm nhân thọ a Trên giới: Bảo hiểm nhân thọ đời phát triển từ lâu giới Hình thức bảo hiểm nhân thọ đời năm 1583 Luân đôn, người bảo hiểm William Gybbon Như vậy, bảo hiểm nhân thọ có phơi thai từ sớm, lại khơng có điều kiện phát triển số nước thiếu sở kỹ thuật ngẫu nhiên, giống trị chơi nên bị nhà thờ giáo hội lên án với lý lạm dụng sống người, nên bảo hiểm nhân thọ phải tồn nhiều hình thức khác Tuy nhiên sau phát triển kinh tế mạnh mẽ, sống người cải thiện rõ rệt, thêm vào phát triển khơng ngừng khoa học kỹ thuật nên bảo hiểm nhân thọ có điều kiện phát triển phạm vi rộng lớn Với xuất phép tính xác suất Pascal Fermat phát triển bảo hiểm nhân thọ tất yếu khách quan Năm 1759, công ty bảo hiểm nhân thọ đời châu Mỹ bán hợp đồng bảo hiểm cho chiên nhà thờ họ Năm 1762, Anh thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable Đây công ty bán hợp đồng bảo hiểm rộng rãi cho nhân dân áp dụng ngun tắc phí bảo hiểm khơng đổi suốt thời gian bảo hiểm Năm 1812, công ty bảo hiểm nhân thọ thành lập Bắc Mỹ Năm 1860 bắt đầu xuất hệ thống mạng lưới đại lý bán bảo hiểm nhân thọ Cho đến bảo hiểm nhân thọ phát triển mạnh mẽ đa dạng Từ loại hình nhân thọ Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn (Bảo hiểm tử kỳ), Bảo hiểm trọn đời, Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, Bảo hiểm trợ cấp hưu trí, cơng ty bảo hiểm thiết kế sản phẩm mang đặc thù riêng để đáp ứng nhu cầu tài khu vực dân cư phù hợp với sách kinh tế, xã hội quốc gia Người ta thường có điều khoản bổ sung phạm vi bảo hiểm tai nạn bệnh tật, ốm đau, bệnh hiểm nghèo xảy thời hạn bảo hiểm hợp đồng (là bốn dạng trên) Trên giới, doanh số bảo hiểm nhân thọ chiếm 50% doanh số ngành bảo hiểm Dưới số liệu thể tỷ trọng doanh số bảo hiểm nhân thọ khu vực giới hai năm 1990, 1996 Bảng 1: Doanh số bảo hiểm nhân thọ so với doanh số ngành bảo hiểm khu vực Đơn vị tính: % Năm 1990 1996 Khu vực Châu Á 33,8 75 Châu Âu 31,4 50 Châu Mỹ 34,8 43 Nguồn tài liệu: Tạp chí Tái bảo hiểm - 1996 Trong đó, năm 1993, Đơng Nam tổng doanh thu phí bảo hiểm 61,1 tỷ USD, doanh số bảo hiểm nhân thọ 45,1 tỷ USD chiếm 73,8% , doanh số bảo hiểm phi nhân thọ 16 tỷ USD chiếm 26,2% Có thể đưa số ví dụ phát triển bảo hiểm nhân thọ số nước sau: Bảng 2: Phí bảo hiểm nhân thọ số nước giới năm 1993 Tên nước Tổng phí Nhân Phi Phí BHNT Tỷ lệ Bảo bảo thọ (%) nhân đầu BHNT hiểm phi hiểm thọ (%) người(US/ GDP nhân thọ (tr.USD) 1000người (%) GDP Hàn Quốc 36.050 79,66 20,34 ) 651.201 8,68 (%) 2,21 Nhật Bản 320.143 73,86 26,14 1.909.870 5,61 1,98 Đài Loan 9.886 68,77 31,23 325.311 3,14 1,43 Singapor 1.666 62,42 37,28 358.620 1,89 1,14 Philipin 1.238 59,43 40,57 11.294 1,38 0,82 Thái Lan 2.127 53,64 43,36 19.470 0,92 0,80 Malaixia 1.989 46,45 53,55 48.125 1,43 1,65 Inđonêxia 1.233 30,25 69,75 1.974 0,26 0,60 Mỹ 522.468 41,44 58,56 838.223 3,41 4,82 Đức 107.403 39,38 60,62 524.138 2,25 3,46 Pháp 84.303 56,55 43,65 826.320 3,80 2,82 Anh 102.360 64,57 35,43 1.141.450 7,00 Nguồn: Tạp chí Kinh tế phát triển - Đại học kinh tế quốc dân 3,85 b.Tại Việt Nam: Với nhận thức sâu sắc vai trò tầm quan trọng bảo hiểm nhân thọ, năm qua Chính phủ Bộ Tài quan tâm phát triển nghiệp vụ Với đời công ty bảo hiểm nhân thọ, thức Việt Nam năm 1996 khẳng định rõ quan tâm quan Nhà nước tầm vĩ mô Mặc dù tiến hành nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ gần ba năm, thực tế bảo hiểm nhân thọ xuất Việt Nam từ sớm nhiều hình thức khác Trước năm 1954, miền Bắc, người làm việc cho Pháp bảo hiểm số gia đình hưởng quyền lợi bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Các hợp đồng bảo hiểm công ty bảo hiểm Pháp trực tiếp thực Trong năm 1970 - 1971 miền Nam công ty Hưng Việt bảo hiểm triển khai số loại hình bảo hiểm “An sinh giáo dục”, “Bảo hiểm trường sinh” (Bảo hiểm nhân thọ trọn đời), “Bảo hiểm tử kỳ thời hạn - 10 - 20 năm”, công ty hoạt động từ đến hai năm nên nghiệp vụ bảo hiểm đến rộng rãi Năm 1987, Bảo Việt có đề án “Bảo hiểm nhân thọ việc vận dụng vào Việt Nam”, vào lúc điều kiện đất nước cịn gặp nhiều khó khăn như: - Tỷ lệ lạm phát cao không ổn định - Thu nhập nhân dân đủ để chi tiêu cho nhu cầu tối thiểu thường ngày, phần tiết kiệm - Chưa có điều kiện để công ty bảo hiểm hoạt động lĩnh vực đầu tư Cơng ty bảo hiểm lúc chưa phép sử dụng quỹ bảo hiểm đầu tư, môi trường đầu tư chưa phát triển - Chưa có qui định mang tính chất pháp lý để điều chỉnh mối quan hệ giá công ty bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, bảo vệ quyền lợi cho người bảo hiểm khả tốn cơng ty bảo hiểm Với khó khăn khơng cho phép công ty Bảo Việt phát triển nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Thay cho bảo hiểm nhân thọ, năm 1990, Bộ Tài cho phép cơng ty Bảo Việt triển khai “Bảo hiểm sinh mạng người thời hạn năm”.Thực tế triển khai nghiệp vụ cho thấy: - Việc lo xa cho gia đình khơng may người chủ gia đình bị mà tính đến vịng năm khơng hấp dẫn Tâm lý người tham gia loại hình bảo hiểm khơng thoải mái Và loại hình bảo hiểm đáp ứng nhu cầu cho người già - Mọi người tham gia bảo hiểm thắc mắc, khơng gặp rủi ro có nhận lại khơng? Với thực tế trên, với việc đánh giá điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam năm đầu thập kỷ 90, Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam bắt đầu tiến hành nghiên cứu triển khai nghiệp bảo hiểm nhân thọ với hai loại hình mang tính chất tiết kiệm từ cuối năm 1993 Đến tháng năm 1994, Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam thức trình Bộ Tài dự án thành lập công ty Bảo hiểm nhân thọ Với yêu cầu quản lý quỹ bảo hiểm nhân thọ, Bộ Tài ký định số 568/QĐ/TCCB ngày 22/6/1996 thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ trực thuộc Bảo Việt Sự kiện đánh dấu bước ngoặt phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam 2 Sự cần thiết bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm chia sẻ rủi ro số đông với vài người số họ phải gánh chịu Có thể nói nguyên tắc lần ghi vào lịch sử năm 1583, thị trường Ln đơn nhóm người thoả thuận góp tiền số tiền trả cho người số họ bị chết năm Đây mầm mống nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Sự đời phát triển bảo hiểm nhân thọ đóng góp phần không nhỏ vào phát triển cuả kinh tế giới Ngày tham gia bảo hiểm nhân thọ trở thành nhu cầu tất yếu người dân nước phát triển nước phát triển.Ở châu Á, năm gần bảo hiểm nhân thọ phát triển mạnh mẽ, thực chức huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân, tạo nguồn đầu tư dài hạn cho phát triển kinh tế- xã hội, giảm bớt tình trạng vay vốn nước với lãi suất cao.Theo Tài liệu công ty Bảo Việt nhân thọ, năm 1996, châu Á, tổng doanh thu phí bảo hiểm 61,1 tỷ USD phí bảo hiểm nhân thọ 45,1 tỷ USD chiếm 73,8% Ơ nước phát triển có môi trường đầu tư tốt, bảo hiểm nhân thọ phát triển mạnh mẽ Bảo hiểm nhân thọ giúp tăng tích luỹ cho ngân sách nhà nước, góp phần giải số vấn đề xã hội vấn đề thất nghiệp, vấn đề giáo dục Hiện hầu hết công ty lớn giới tham gia bảo hiểm nhân thọ nhằm trì hoạt động công ty, bù đắp phần thiệt hại rủi ro trường hợp người chủ công ty phải ngừng làm việc tử vong thương tật toàn vĩnh viễn Trong điều kiện kinh tế Việt nam, trải qua 10 năm thực đường lối đổi lãnh đạo Đảng, đất nước ta đạt thành tựu đáng phấn khởi có ý nghĩa quan trọng Đã khỏi khủng hoảng kinh tế kéo dải, tạo sở vật chất thuận lợi cho nghiệp phát triển đất nước, cho phép chuyển sang thời kỳ mới: "Đẩy mạnh cơng nghiệp hố, đại hố mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội văn minh" Muốn thực thắng lợi mục tiêu chiến lược kinh tế xã hội đề nhân tố vốn đầu tư quan trọng Vốn đầu tư chủ yếu lấy từ quĩ tích luỹ kinh tế quốc dân nguồn vốn vay nước Theo kinh nghiệm số nước phát triển tình hình kinh tế xã hội thực tế Việt Nam thiết phải tạo nhanh nguồn vốn tích luỹ từ nội kinh tế phải coi biện pháp Có tích luỹ từ nước tiếp nhận nguồn vốn từ bên Mà quĩ tích luỹ hình thành chủ yếu từ tiết kiệm, để phát huy nguồn vốn cần phải đẩy mạnh tiết kiệm, tạo khoản vốn cần thiết để phát triển kinh tế Một mặt yếu kinh tế nước ta thời gian qua nguồn vốn đầu tư phát triển nguồn vốn nước tăng không đáng kể, theo điều tra, vốn dân nhỏ Báo Đầu tư số gần cho biết: Nguồn vốn dân ước tính năm : - Năm 1992: 9419 tỷ đồng chiếm 9,8% GDP - Năm 1994: 21.753 tỷ đồng chiếm 12,8% GDP - Năm 1995: 34.382 tỷ đồng chiếm 13,2% GDP Dự đoán từ đến năm 2008 tỷ lệ đạt 15% GDP Cùng với tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm từ đến 9% tốc độ tiêu dùng thấp tốc độ tăng trưởng kinh tế tiết kiệm dân khơng ngừng tăng số tuyệt đối tỷ trọng so với GDP Đa số với người dân, khả gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng thường khả để đầu tư khoản tiền nhàn rỗi Như với việc tăng nhanh số lượng tỷ lệ tiết kiệm dân, nhà nước cần phải có giải pháp, sách cơng cụ để huy động mạnh nguồn vốn dân cho đầu tư phát triển Bảo hiểm nhân thọ từ đời triển khai nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp mang tính chất vừa bảo hiểm vừa tiết kiệm huy động lượng vốn không nhỏ dân Tuy bước đầu, lượng người tham gia bảo hiểm chưa lớn, số hợp đồng tham gia mức trách nhiệm cao chưa nhiều, lượng vốn mà công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam huy động cần thiết điều kiện kinh tế nước ta Nếu nghiệp vụ bảo hiểm khác thời gian bảo hiểm thường ngắn, mức phí đóng thường thấp nghiệp vụ " An Sinh Giáo Dục " thời gian bảo hiểm dài, mức phí định kỳ cao Điều cho thấy huy động vốn cách tăng cường triển khai nghiệp vụ "An Sinh Giáo Dục " cần thiết công ty bảo hiểm nhân thọ II - MỤC ĐÍCH, Ý NGHĨA VÀ ĐẶC TRƯNG CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.Mục đích Bảo hiểm nhân thọ đảm bảo mang tính chất tương hỗ - mục đích chính, bảo hiểm nhân thọ mang tính chất xã hội lớn Số tiền trả cho thân nhân gia đình người tham gia bảo hiểm không may gặp rủi ro bảo hiểm giúp người thân chi trả khoản chi tiêu lớn như: tiền thuốc thang bác sỹ, tiền ma chay, khoản tiền cần thiết để ổn định sống, chi phí giáo dục cái, ni dưỡng chúng nên người Không muốn nghĩ tới chết, đến lúc Việc mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thể chu đáo gia đình Và may mắn suốt thời hạn bảo hiểm khơng có rủi ro người bảo hiểm nhận lại số tiền nộp cộng thêm lãi nhờ hoạt động công ty bảo hiểm Nhiều khoản tiền nhỏ lúc cộng lại thành khoản tiền lớn để chi tiêu cho công việc lớn, dành dụm cho cách mua hợp đồng “An sinh giáo dục” đứa trẻ 18 tuổi có khoản tiền để cấp vốn cho làm ăn chi phí cho tiếp tục học đại học Chi phí giáo dục - vấn đề lớn ngân sách gia đình trở nên nóng bỏng tương lai So với hình thức tiết kiệm, bảo hiểm nhân thọ có ưu điểm sau: - Bảo hiểm nhân thọ hình thức tiết kiệm thường xuyên có kế hoạch Khi định mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khoản phí nhỏ đóng hàng tháng coi chi phí thường xuyên tiền ăn, tiền điện, tiền nước người đại lý người thường xuyên nhắc nhở thu khoản tiền - Bảo hiểm nhân thọ hỗ trợ khó khăn tài cho thân nhân gia đình người bảo hiểm người bảo hiểm gặp rủi ro khoản tiền lớn họ kịp tiết kiệm khoản tiền nhỏ Ý nghĩa bảo hiểm nhân thọ Cũng giống nghiệp vụ bảo hiểm khác , bảo hiểm nhân thọ có vai trị đặc biệt quan trọng đời sống cá nhân , gia đình nói riêng xã hội nói chung a.Đối với cá nhân , gia đình - Bảo hiểm nhân thọ thể quan tâm lo lắng người chủ gia đình hay người phụ thuộc Ngày nay, khoa học kỹ thuật phát triển , công nghệ đại giúp cho sống tiện lợi , văn minh rủi ro bất ngờ xảy lúc , cướp mạng sống người gây cho người thương tật mà phục hồi trở lại Chính , xã hội văn minh có thực trạng đáng buồn nhiều gia đình trở nên khó khăn , túng quẫn người trụ cột gia đình khơng may gặp rủi ro dẫn tới mát giảm thu nhập Do đó, tham gia bảo hiểm nhân thọ họ có khoản tiền để chi trả, trang trải chi phí nằm viện , phẫu thuật , thuốc men , nợ nần , chi phí mai táng bù đắp phần khoản thu nhập thường xuyên gia đình bị bị giảm Vì , bảo hiểm nhân thọ góp phần giảm bớt khó khăn tài khơng may người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro -Bên cạnh , người dân lao động có ý thức tiết kiệm , dành dụm tiền để thực dự định tương lai Bảo hiểm nhân thọ biện pháp để thực tiết kiệm thường xuyên có kế hoạch gia đình Đặc điểm ưu việt loại hình bảo hiểm nhân thọ hết thời hạn bảo hiểm , người bảo hiểm nhận lại toàn số tiền bảo hiểm cho dù thời gian bảo hiểm có xảy rủi ro hay khơng Khơng dám nói trước tương lai tiết kiệm từ hôm để đảm bảo cho ngày mai biện pháp tích cực có ý nghĩa tương lai tốt đẹp , gia đình ln đảm bảo trình độ học vấn , cấp khoa học , vị trí xã hội vững vàng - Bảo hiểm nhân thọ góp phần thực kế hoạch tài gia đình : tạo quỹ dành cho giáo dục , có tiền để chi dùng hưu Tóm lại , bảo hiểm nhân thọ có vai trò quan trọng, to lớn thành viên toàn xã hội Tham gia bảo hiểm nhân thọ quyền lợi người nhờ có bảo hiểm nhân thọ mà sống người trở nên hạnh phúc , an toàn Tham gia bảo hiểm nhân thọ làm người ta tự tin hơn, đốn bảo hiểm nhân thọ giúp người tham gia giảm bớt ràng buộc người thân mà người tham gia phải có trách nhiệm ni dưỡng Chính tự tin làm cho hoạt động người tham gia đạt hiệu cao Nhờ đặc tính ưu việt mà bảo hiểm nhân thọ phát triển nhanh rộng khắp nước giới, đặc biệt nước có trình độ phát triển, trình độ dân trí bình qn thu nhập đầu người cao Đây nhuyên nhân thúc đẩy bảo hiểm nhân thọ phát triển mạnh ,và ngày chiếm tỷ trọng lớn so với hoạt động ngành bảo hiểm nói chung b.Đối với xã hội - Bảo hiểm nhân thọ hình thức quan trọng để huy động nguồn vốn nhàn rỗi nhân dân, đầu tư dài hạn cho phát triển kinh tế - xã hội đất nước, nhằm giảm bớt tình trạng vay vốn nước ngồi với lãi suất cao Với nguồn vốn lớn thu từ phí bảo hiểm giúp cho công ty đầu tư vào lĩnh vực, cơng trình lớn, đặc biệt cơng trình sở hạ tầng Hiện số nước giới, lượng vốn công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp lớn nhiều so với tổ chức tài khác Ví dụ Mỹ, năm 1970 số vốn công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp vào thị trường tỷ USD, số vốn hệ thống ngân hàng cung cấp 37 tỷ USD Nhưng năm 1991 số là: số vốn công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp: 90,2 tỷ USD, số vốn hệ thống ngân hàng cung cấp: 85,7 tỷ USD Theo ước tính chuyên gia kinh tế, lượng vốn nhàn rỗi dân cư Việt Nam 11 tỷ USD, có khoảng 50% dự trữ vàng Đây lượng vốn nhàn rỗi lớn, mà tổ chức tài chưa huy động hết, để lãng phí nhiều Nền kinh tế nước ta giai đoạn cơng nghiệp hố, đại hố, vốn nhu cầu tất yếu , thiết để tiến hành cơng này,với sách mở cửa đất nước nhằm thu hút vốn đầu tư nước song lại chưa khai thác hết tiềm nước Trước tình hình bảo hiểm nhân thọ cần có biện pháp, kế hoạch huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân để phục vụ cho nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế - xã hội đất nước - Bên cạnh vai trị huy động vốn nước bảo hiểm nhân thọ cịn có vai trị thu hút vốn đầu tư nước ngồi Vốn đầu tư cho cơng ty bảo hiểm lúc đầu thường lớn , có sách phù hợp thu lượng vốn đầu tư bên ngồi đáng kể, bảo hiểm nhân thọ thị trường mẻ hấp dẫn nhà đầu tư nước Hơn đặc điểm nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ có tính chất dài hạn nên nguồn vốn cung cấp cho kinh tế lớn Trong khoảng thời gian nhà đầu tư chưa thu nhiều lợi nhuận, họ tiếp tục đầu tư mà không rút khỏi thị trường Việt Nam - Bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo nên phong cách , tập quán sống Tham gia bảo hiểm nhân thọ thể nếp sống đẹp, biết lo lắng cho tương lai quan tâm đến tương lai người thân, đồng thời góp phần giáo dục em đức tính tiết kiệm, cần cù sống có trách nhiệm với người khác - Bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo cơng ăn việc làm cho nhiều người lao động, để góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Vấn đề thất nghiệp ln quan tâm phủ, tổ chức xã hội, người lao động Tỷ lệ thất nghiệp cao hay thấp ảnh hưởng đến nhiều mặt kinh tế xã hội tình trạng kinh tế, ổn định trị, tệ nạn xã hội v.v Giảm bớt tỷ lệ thất nghiệp mục tiêu tất ohủ mong muốn tồn thể nhân dân lao động Để thực mục tiêu nước phải chống lại tình trạng gia tăng dân số, hạn chế tác động khoa học kỹ thuật Chính mâu thuẫn làm cho xã hội ln có tình trạng thất nghiệp dù có cố gắng Với tư cách tổ chức hoạt động kinh doanh, cơng ty bảo hiểm đóng góp sức vào nghiệp chung tồn xã hội, tạo cơng ăn việc làm, hạn chế tình trạng thất nghiệp Trước hết, để đảm bảo cho máy hoạt động, bảo hiểm nhân thọ trực tiếp tạo việc làm cho phận không nhỏ lực lượng lao động Nhữnh người làm việc mạng lưới công ty nhân viên , đại lí , mơi giới bảo hiểm v.v Chẳng hạn riêng Hồng Kông với triệu dân có 35 000 người hoạt động lĩnh vực vực bảo hiểm nhân thọ Theo tài liệu thống kê năm 1993 ta có : Bảng3:Số lao động lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ số nước Đơn vị tính: người Tên nước Đài Loan Hàn Quốc Pháp Mỹ Số lao động 8.000 14.000 150.000 1.000.000 Nguồn : Tổng cục thống kê Mặt khác công ty bảo hiểm nhân thọ tổ chức tài trung gian, có chức gián tiếp tạo công ăn việc làm thông qua việc đầu tư , cho vay vốn mà công ty thu từ người tham gia bảo hiểm Như vậy, bảo hiểm nhân thọ có chức , vai trò to lớn việc tạo việc làm , giải thất nghiệp cho xã hội - Bảo hiểm nhân thọ góp phần giải số vấn đề : + Vấn đề giáo dục Đầu tư giáo dục phải coi nhân tố then chốt cho phát triển Trong ngân sách Nhà nước cịn eo hẹp chi phí cho giáo dục ngày tăng , thực số giải pháp : kêu gọi đóng góp quan , doanh nghiệp cho việc đào tạo giáo dục , triển khai cho sinh viên vay vốn ngân hàng , hỗ trợ học tập Tuy nhiên biện pháp vĩ mơ mang tính chất tình , chưa thực huy động tầng lớp xã hội tham gia Bảo hiểm nhân thọ - cụ thể chương trình An sinh giáo dục biện pháp huy động nguồn vốn dài hạn để đầu tư cho việc giáo dục từ việc tiết kiệm thường xun có kế hoạch gia đình Đấy giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu công xã hội Tham gia bảo hiểm nhân thọ đảm bảo quỹ giáo dục cho người trụ cột gia đình giảm thu nhập + Vấn đề xố đói giảm nghèo Mặc dù điều kiện sống nâng cao không lường trước rủi ro xảy lúc Tham gia bảo hiểm nhân thọ cách để bảo vệ cá nhân gia đình chống lại bất ổn mặt tài rủi ro xảy Xét mặt xã hội , bảo hiểm nhân thọ góp phần làm giảm người bần nghèo khổ rủi ro gây + Vấn đề người hưu cao tuổi Điều kiện sống cải thiện đời sống người nâng cao , dẫn tới tỉ lệ người già ngày cao dân số Chính ta cần phải lo cho tương lai hưu , bảo hiểm nhân thọ cơng cụ để thực điều Nói cách khác bảo hiểm nhân thọ góp phần giảm bớt gánh nặng trách nhiệm cho xã hội người hưu , người già - Bảo hiểm nhân thọ góp phần nâng cao phúc lợi xã hội Tham gia bảo hiểm nhân thọ quyền lợi công dân , xuất bảo hiểm nhân thọ làm cho sống người bảo đảm phát triển cách có kế hoạch Sự phát triển khiến có độ thoả mãn cao vật chất tinh thần Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ sống thoải mái có đảm bảo định cơng ty bảo hiểm Do vậy, đứng phương diện bảo hiểm nhân thọ nâng cao phúc lợi xã hội Thêm vào ,bảo hiểm nhân thọ góp phần hạn chế tệ nạn xã hội cướp bóc , dâm , cờ bạc v.v Nếu khơng có bảo hiểm nhân thọ người lao động gia đình gặp tai nạnvà khả lao động, lúc sống tồn thể gia đình gặp mn vàn khó khăn Ai có mưu cầu hạnh phúc , mưu cầu tồn nhưnh kiếm sống lao động , sức lực họ kiếm tiền biện pháp phi pháp để đạt mưu cầu Với đóng góp , cơng ty bảo hiểm nhân thọ góp phần hồn thiện cơng trình phúc lợi , khu vui chơi giải trí cơng cộng c Đối với doanh nghiệp: Doanh nghiệp cá nhân làm kinh doanh thường mua bảo hiểm nhân thọ với hai lý sau:  Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cá nhân đảm bảo trả khoản tiền để công việc kinh doanh tiếp tục trường hợp tử vong chủ doanh nghiệp, đối tác người chủ chốt  Một doanh nghiệp mua bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo số chế độ đãi ngộ cho người làm công Điều có nghĩa doanh nghiệp tư nhân hay công ty cổ phần công ty trách nhiệm hữu hạn trì hoạt động kinh doanh người chủ doanh nghiệp nhân vật chủ chốt bị tử vong Nếu người chủ doanh nghiệp chết cổ phần doanh nghiệp trở thành phần tài sản thừa kế tài sản phải trả dùng để trả khoản nợ - kể nợ kinh doanh Nếu không đủ tiền trả nợ người thực di chúc bị buộc phải bán doanh nghiệp với khoản lỗ lớn để có số tiền cần thiết trả khoản nợ Đồng thời định nhân viên có lực tiếp tục kinh doanh Thêm vào đó, người chủ sở hữu cho phép bán tài sản cho doanh nghiệp theo điều khoản hợp đồng mua bán thành viên không đủ tiền mua doanh nghiệp hoạt động bảo hiểm nhân thọ cách phổ biến đề cấp vốn cho hoạt động Nhân viên mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chủ sở hữu doanh nghiệp vừa chủ hợp đồng vừa người trả phí bảo hiểm người hưởng quyền lợi bảo hiểm Số tiền bảo hiểm đủ để người mua doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ thể việc bảo hiểm tính mạng người Do chủ doanh nghiệp tham gia bảo hiểm nhân thọ đảm bảo cho q trình kinh doanh cơng ty chết người gây thiệt hại tài sản cơng ty Khơng có thế, bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo lập nên mối quan hệ vững chủ doanh nghiệp cán công nhân viên công ty thông qua chế độ đãi ngộ Với việc doanh nghiệp tham gia bảo hiểm nhân thọ cho nhân viên, doanh nghiệp góp phần ổn định đời sống cho người lao động không may họ gặp rủi ro 3 Đặc trưng bảo hiểm nhân thọ a Tính đa mục đích bảo hiểm nhân thọ: Đối với loại bảo hiểm khác, người mua bảo hiểm có mục đích xảy rủi ro trả số tiền đủ để tốn chi phí phát sinh Trong bảo hiểm nhân thọ, người tham gia trông mong nhiều thực bảo hiểm nhân thọ mang tính đa mục đích hơn, thể ở: Thứ nhất, bảo hiểm nhân thọ tạo khoản tiền đáng kể giúp người bảo hiểm thực ý định, cơng việc Thứ hai, người bảo hiểm đóng vai trị người trụ cột gia đình khơng may tử vong, số tiền bảo hiểm lúc khoản thu nhập quí giá giúp gia đình người bảo hiểm trang trải chi phí cần thiết Thứ ba, giới hạn định, hợp đồng bảo hiểm thời hạn hiệu lực coi Tài sản chấp để người bảo hiểm vay tiền ngân hàng Thứ tư, bảo hiểm nhân thọ đảm bảo sống cho người bảo hiểm lúc tuổi già hay khơng may bị tàn tật b Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm cho phép bảo hiểm hai kiện trái ngược hợp đồng: Đó hai kiện sống chết Trong loại hình bảo hiểm khác, kiện bảo hiểm rủi ro gây thiệt hại cho người bảo hiểm Nếu rủi ro xảy thời hạn bảo hiểm nhà bảo hiểm hết trách nhiệm với người bảo hiểm Nhưng bảo hiểm nhân thọ cụ thể loại hình bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, nhà bảo hiểm cam kết trả số tiền định người bảo hiểm bị chết trước thời điểm ghi hợp đồng người bảo hiểm sống đến hết thời hạn hợp đồng Như vậy, việc trả tiền nhà bảo hiểm chắn, cịn tuỳ thuộc vào thời gian xảy rủi ro thời hạn hợp đồng bảo hiểm người bảo hiểm Đây đặc trưng rõ nét bảo hiểm nhân thọ mà khơng loại hình bảo hiểm khác có c Vấn đề trì sức mua đồng tiền bảo hiểm nhân thọ: Vì thời gian hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dải nên người ta khơng thể khơng tính đến sức mua đồng tiền Trong thực tế, Việt nam có thời kỳ đồng tiền bị giá tới 90% 10 năm Giải vấn đề nhà bảo hiểm áp dụng phương pháp sau: - Thông qua chế đánh giá lại cách xác định thời điểm tính giá đồng tiền Điều làm tính mức phí theo năm Đây công việc phức tạp, bảo hiểm nhân thọ Việt nam tính theo mức phí cố định - Thông qua cam kết đôi bên (giữa người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm) không biểu tiền Nghĩa số tiền bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm biểu qua hình thức như: + Các ngoại tệ (đặc biệt ngoại tệ mạnh) có mức giá Tuy nhiên điều liên quan tới luật pháp nước khác + Vàng, chứng khoán có giá, nhà cửa người ta hy vọng giá trị loại tăng, bù đắp giá đồng tiền Ngoài đặc trưng trên, đặc trưng bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm nhân thọ chịu tác động giao thoa hai nhân tố: Nhân tố tuổi thọ nhân tố Tài Cả hai nhân tố tuổi thọ nhân tố Tài tác động đến q trình tính phí bảo hiểm việc đem đầu tư số phí thu công ty bảo hiểm nhân thọ Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, cần phải trì cơng trung thực nhà bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm Điều thể rõ qua việc định phí bảo hiểm rủi ro có độ trầm trọng tăng lên trường hợp rủi ro xấu Ở trường hợp thứ phải tăng phí, trường hợp thứ hai phí phải cao Đó điều quan trọng người làm bảo hiểm Trong bảo hiểm tử kỳ tuý, để đảm bảo công bằng, người tham gia bảo hiểm không phép thu khoản tiền tiết kiệm tích luỹ họ bị tử vong hay bị tử vong Trên đặc trưng bảo hiểm nhân thọ, thể khác biệt nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ với nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ hệ thống bảo hiểm III CÁC LOẠI HÌNH BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ CHƯƠNG TRÌNH AN SINH GIÁO DỤC TRONG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Như nêu, bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ mang ý nghĩa kinh tế - xã hội sâu sắc Trong đó, người tham gia bảo hiểm định kì đóng khoản phí thời gian thoả thuận trước vào quỹ lớn cơng ty bảo hiểm quản lívà cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm trả khoản tiền kết thúc thời hạn hợp đồng bảo hiểm có kiện rủi ro xảy cho người bảo hiểm cho người thừa kế hợp pháp Do bảo hiểm nhân thọ hiểu đảm bảo , hình thức tiết kiệm mang tính chất tương hỗ Bảo hiểm nhân thọ phương diện cịn mang tính chất bổ sung cho bảo hiểm xã hội đời sống nhân dân đưọc nâng cao mà chế độ bảo hiểm xã hội chưa đáp ứng Các loại hình bảo hiểm nhân thọ triển khai Hiện , hầu hết công ty bảo hiểm nhân thọ nước giới triển khai loại hình bảo hiểm nhân thọ sau : a Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn bao gồm loại hình bảo hiểm tiền bảo hiểm trả người bảo hiểm bị chết thời hạn bảo hiểm b Bảo hiểm trọn đời Bảo hiểm trọn đời loại hình bảo hiểm nhân thọ mà thời gian bảo hiểm không xác định số tiền bảo hiểm chi trả cho người thừa kế người bảo hiểm chết Người bảo hiểm đóng phí từ ký hợp đồng chết đến độ tuổi định c Bảo hiểm trợ cấp hưu trí Đây loại hình bảo hiểm đóng phí lần cơng ty bảo hiểm nhân thọ có trách nhiệm trả trợ cấp định kì cho người bảo hiểm đến chết Người mua bảo hiểm thường kết hợp dạng bảo hiểm với dạng bảo hiểm hưu trí Nghĩa hưu , người bảo hiểm số tiền lớn hợp đồng bảo hiểm hưu trí mua hợp đồng trợ cấp hưu trí để đảm bảo sống sau hưu lúc chết d Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp kết hợp bảo hiểm tiết kiệm Số tiền bảo hiểm trả người bảo hiểm bị chết sống đến hết hạn hợp đồng Thời hạn bảo hiểm xác định trước Riêng loại hình phong phú,đa dạng “ Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn , chương trình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trưởng thành ( An sinh giáo dục ) , bảo hiểm hưu trí , bảo hiểm cưới xin Ngồi cịn có hợp đồng bảo hiểm mang tính chất đầu tư , số tiền trả hết hạn hợp đồng, phụ thuộc vào lĩnh vực hiệu mang lại đầu tư phí bảo hiểm mà người bảo hiểm chọn Tuỳ thuộc vào nhu cầu khả tài khác thân , người lựa chọn cho sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho phù hợp với mục đích Giới thiệu hai loại hình bảo hiểm nhân thọ đươc Bảo Việt triển khai Việt Nam ( theo định số 296 / TC / TCNH ngày 20 / / 1996 Bộ tài ) a Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn năm 10 năm - Khi hết hạn hợp đồng , người bảo hiểm sống nhận số tiền đóng kí hợp đồng - Nếu người bảo hiểm chết trước hợp đồng hết hạn , Bảo Việt trả số tiền chọn kí hợp đồng cho người thừa kế hợp pháp người bảo hiểm Nếu qua đời ( tai nạn ) hợp đồng chưa đủ năm Bảo Vệt Nhân Thọ hồn lại 80 % số phí bảo hiểm nộp - Nếu người bảo hiểm bị thưong tật toàn vĩnh viễn tai nạn , Bảo Việt Nhân Thọ trả toàn số tiền bảo hiểm, đồng thời ngừng thu phí hợp đồng tiếp tục có hiệu lực bảo đảm đầy đủ quyền lợ bảo hiểm - Ngoài số tiền bảo hiểm , tuỳ thuộc vào kết đầu tư công ty trả cho người bảo hiểm khoản lãi trích từ kết kinh doanh Bảo Việt nghiệp vụ vào ngày kết thúc hợp đồng bảo hiểm - Trong thời hạn bảo hiểm hợp đồng có hiệu lực từ năm trở lên , người tham gia bảo hiểm gặp khó khăn tài u cầu huỷ bỏ hợp đồngvà nhận số tiền gọi giá trị hồn lại trì miễn phí với số tiền bảo hiểm giảm b Chương trình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trưởng thành ( chương trình An sinh giáo dục ) - Khi trẻ em đến tuổi trưởng thành ( năm 18 tuổi ) Bảo Việt Nhân Thọ trả số tiền cam kết hợp đồng - Nếu trẻ em không may bị thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn, Bảo Việt ngừng thu phí trả trợ cấp năm 1/4 số tiền bảo hiểm năm trẻ em tròn 18 tuổi - Nếu trẻ em không may bị chết , Bảo Việt Nhân Thọ hồn trả 80 % số phí nộp - Nếu người tham gia bảo hiểm bị chết thương tật tồn vĩnh viễn tai nạn , cơng ty ngừng thu phí bảo hiểm hợp đồng tiếp tục có hiệu lực - Ngồi số tiền bảo hiểm , tuỳ thuộc vào kết đầu tư công ty bảo hiểm trả cho người bảo hiểm khoản lãi trích từ kết kinh doanh nghiệp vụ vào ngày kết thúc hợp đồng - Trong thời hạn bảo hiểm hợp đồng có hiệu lực từ năm trở lên , người tham gia bảo hiểm huỷ bỏ hợp đồng nhận số tiền gọi giá trị hồn lại Cả hai loaị hình thuộc nhóm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp nên thể rõ nét tính kết hợp bảo hiểm tiết kiệm Như vậy, nội dung bảo hiểm nhân thọ rộng, đa dạng, phong phú Vì thế, nội dung đề tài giới hạn chương trình An Sinh Giáo Dục ... vụ bảo hiểm nhân thọ với nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ hệ thống bảo hiểm III CÁC LOẠI HÌNH BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ CHƯƠNG TRÌNH AN SINH GIÁO DỤC TRONG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Như nêu, bảo hiểm nhân thọ. .. đặc trưng bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm nhân thọ chịu tác động giao thoa hai nhân tố: Nhân tố tuổi thọ nhân tố Tài Cả hai nhân tố tuổi thọ nhân tố Tài tác động đến q trình tính phí bảo hiểm việc... nhân thọ sau : a Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn bao gồm loại hình bảo hiểm tiền bảo hiểm trả người bảo hiểm bị chết thời hạn bảo hiểm b Bảo hiểm trọn đời Bảo hiểm