THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH 2.1 Tổng quan về Chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Ba Đình 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Ba Đình Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình có tên giao dịch quốc tế là VietinBank Ba Đình (Vietnam Industrial and commercial Bank Ba Đình) ra đời từ năm 1959 với tên gọi lúc được thành lập là “Chi điếm Ngân hàng Ba Đình trực thuộc ngân hàng Hà Nội”, địa điểm đặt trụ sở tại phố Đội Cấn – Hà Nội (nay là 142 phố Đội Cấn). Chi nhánh được thành lập với nhiệm vụ : vừa xây dựng cơ sở vật chất, củng cố tổ chức và hoạt động ngân hàng (hoạt động dưới hình thức cung ứng, cấp phát theo chỉ tiêu, kế hoạch được giao). Mục tiêu hoạt động của chi nhánh mang tính bao cấp, phục vụ, không lấy lợi nhuận làm mục tiêu, hoạt động theo mô hình quản lý một cấp (Ngân hàng Nhà nước) và mô hình này được duy trì từ khi thành lập cho đến tháng 7/1988 thì kết thúc. Số lượng cán bộ Ngân hàng lúc đó có trên 10 người. Ngày 1/7/1988, thực hiện Nghị định 53 của Hội đồng Bộ trưởng (Nay là Chính phủ), ngành Ngân hàng chuyển hoạt động từ cơ chế quản lý hành chính, kế hoạch hóa sang hạch toán kinh tế kinh doanh theo mô hình quản lý Ngân hàng hai cấp (Ngân hàng Nhà nước – Ngân hàng thương mại), lấy lợi nhuận làm mục tiêu trong hoạt động kinh doanh, các Ngân hàng thương mại quốc doanh lần lượt ra đờI (Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn). Trong bối cảnh chuyển đổi đó, Ngân hàng Ba Đình cũng được chuyển đổi thành một chi nhánh NHTMQD với tên gọi Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình trực thuộc Ngân hàng Công thương thành phố Hà Nội. Hoạt động kinh doanh mang tính kinh doanh thực sự, thông qua việc đổi mới phong cách giao tiếp, phục vụ, lấy lợi nhuận làm mục tiêu kinh doanh, cùng với việc đa dạng hóa các loại hình kinh doanh dịch vụ, khai thác và mở rộng thị trường, nâng cao và đưa thêm các sản phẩm dịch vụ mới vào kinh doanh. Lúc này Ngân hàng Công thương Ba Đình hoạt động theo mô hình quản lý Ngân hàng Công thương ba cấp ( Trung ương - Thành phố - Quận). Với mô hình quản lý này, trong những năm đầu thành lập (7/1988 – 3/1993) hoạt động kinh doanh của NHCT Ba Đình kém hiệu quả, không phát huy được thế mạnh và ưu thế của một chi nhánh NHTM trên địa bàn thủ đô, do hoạt động kinh doanh phụ thuộc hoàn toàn vào NHCT Thành phố Hà Nội, cùng với những khó khăn thử thách của những năm đầu chuyển đổi mô hình kinh tế theo đường lối đổi mới của Đảng. Trước những khó khăn vướng mắc của từ mô hình tổ chức quản lý cũng như cơ chế, bắt đầu từ ngày 1/4/1993, NHCT Việt Nam thực hiện thí điểm mô hính tổ chức NHCT hai cấp (Cấp Trung ương - Quận), xóa bỏ cấp trung gian là NHCT Thành phố Hà Nội, cùng với việc đổi mới và tăng cường công tác cán bộ. Do vậy, ngay sau khi nâng cấp quản lý cùng với việc đổi mới cơ chế hoạt động, tăng cường đội ngũ trẻ có năng lực thì hoạt động kinh doanh của NHCT Ba Đình đã có sức bật mới, hoạt động kinh doanh theo mô hình một NHTM đa năng, có đầy đủ năng lực, uy tín để tham gia cạnh tranh một cách tích cực trên thị trường. Nhanh chóng tiếp cận được thị trường và không ngừng tự đổi mới, hoàn thiện mình để thích nghi với các môi trường kinh doanh trong cơ chế kinh tế thị trường. Kể từ khi chuyển đổi mô hình quản lý mới cho đến nay, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình không ngừng phát triển theo định hướng “Ổn định - An toàn - Hiệu quả và phát triển” cả về quy mô, tốc độ tăng trưởng, địa bàn hoạt động, cũng như về cơ cấu, mạng lưới, tổ chức bộ máy. Cho đến nay, bộ máy hoạt động của Chi nhánh NHCT Ba Đình có trên 300 cán bộ nhân viên (trong đó có trên 85% có trình độ Đại học và trên Đại học, 10% có trình độ trung cấp và đang đào tạo Đại học, còn lại là lao động giản đơn), với 12 phòng nghiệp vụ, 1 phòng giao dịch, 12 Quỹ tiết kiệm, hoạt động trên một địa bàn rộng lớn bao gồm các quận Ba Đình - Hoàn Kiếm - Tây Hồ. Từ năm 1995 đến nay, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình liên tục được NHCT Việt Nam công nhận là một trong những chi nhánh xuất sắc nhất trong hệ thống NHCT Việt Nam, năm 1998 được Thủ tướng tặng bằng khen, năm 1999 được Chủ tịch nước tặng huân chương Lao động hạng Ba, liên tục trong các năm tù năm 2000 - 2005 được nhiều cấp khen thưởng : Chủ tịch UBND Thành phố Hà Nội tặng bằng khen, Thống đốc NHNN Việt Nam tặng bằng khen, được HĐTĐ - KT Ngành Ngân hàng đề nghị Thủ tướng tặng bằng khen. 2.1.2 Mô hình tổ chức Theo Quyết định số 068/QĐ-CNBĐ-TCHC về việc chuyển đổi sắp xếp lại mô hình tổ chức của Chi nhánh và Quyết định số 1500/QĐ-NHCT về việc sửa đổi bổ sung chức năng, nhiệm vụ của các phòng, ban chi nhánh NHCT, mô hình tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình gồm các phòng ban nghiệp vụ như sau : Ban giám đốc P. KH DN lớn P. KH DN vừa và nhỏ P. Kế toán P. QLRR và nợ có vấn đề P. KH cá nhân P. Thanh toán XNK P. Tiền tệ kho quỹ P. Thông tin điện toán P. Tổng hợp P. Tổ chức hành chính P. Tổ thẻ và NH điện tử 2.1.3 Tình hình hoạt động của Chi nhánh trong 3 năm trở lại đây 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Sự cạnh tranh giữa các NH trong việc huy động vốn là thực tế diễn ra trong những năm gần đây và có xu hướng ngày càng mạnh mẽ. Trong bối cảnh đó, nguồn vốn của chinh nhánh vẫn liên tục tăng trưởng, là kết quả tổng hợp của việc nâng cao ứng dụng công nghệ, phát triển sản phẩm và phong cách giao dịch văn minh của cán bộ NH. Dưới đây là bảng số liệu phản ánh tình hình biến động nguồn vốn huy động của chi nhánh trong 3 năm gần đây: Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Phân loại theo người gửi TG của tổ chức kinh tế 2050 49.2% 1962 45.1% 2817 54.8% TG của dân cư 2114 50.8% 2388 54.9% 2324 45.2% Phân loại theo loại tiền Tiền gửi VND 3469 87.7% 3497 80.4% 4040 78.6% Tiền gửi ngoại tệ 695 12.3% 853 19.6% 1101 21.4% TỔNG CỘNG 4164 100.0% 4350 100.0% 5141 100% (Nguồn: báo cáo tổng kết năm của CN NHCT BĐ 2005-2007) Nguồn huy động của chi nhánh bao gồm: tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và tiền gửi từ dân cư. Số vốn huy động tăng dần qua các năm cho thấy khả năng huy động vốn của chi nhánh đạt hiệu quả tốt. Tốc độ tăng trưởng vốn: năm 2006 tăng 4.5% so với năm 2005, năm 2007 tăng 18.2% so với năm 2006. Hoạt động huy động vốn của chi nhánh đã có những bước đột phá mạnh mẽ, mặc dù trong giai đoạn cuối 2007 diễn ra cuộc chạy đua lãi suất gay gắt giữa các NH. Thị trường chứng khoán phát triển kéo theo sự gia tăng số lượng tài khoản mà nhà đầu tư mở tại các công ty chứng khoán khiến cho lượng tiền gửi thanh toán tại chi nhánh tăng cao. Đối với TG từ tổ chức kinh tế, tuy năm 2006 giảm 4.3% so với năm 2005, tuy nhiên đến năm 2007 tổng TG huy động từ các tổ chức kinh tế tăng tới 43.6% . Điều đó chứng tỏ, chi nhánh không chỉ củng cố quan hệ với các KH truyền thống mà đã thu hút được nhiều KH mới. Nhờ việc đưa ra chế độ lãi suất hấp dẫn, các công cụ huy động linh hoạt và cung cấp các dịch vụ thanh toán hiện đại, chi nhánh đã huy động được lượng tiền gửi lớn từ phía các tổ chức kinh tế. Bộ phận TG của dân cư: việc thực hiện cam kết về lãi suất trần của chi nhánh cũng như các NHTM Nhà nước khác đối với Hiệp hội NH đã hạn chế sức cạnh tranh của chi nhánh trong cuộc chạy đua về lãi suất huy động với các NH khác. Trong khi các NHTM cổ phần đua nhau nâng lãi suất để huy động TG từ mọi đối tượng trong nền kinh tế thì các NHTM Nhà nước bị ràng buộc bởi quy định về lãi suất trần. Tuy nhiên trong hoàn cảnh đó chi nhánh vẫn duy trì được tốc độ tăng trưởng huy động TG từ dân cư. Năm 2006 lượng TG huy động từ dân cư tăng 13%, năm 2007 giảm nhẹ 2.7% vẫn đạt mức cao là 2324 tỷ đồng. Về cơ cấu nguồn huy động, có thể nhận thấy sự thay đổi theo hướng: tỷ trọng TG của tổ chức kinh tế tăng trưởng mạnh, trong khi tỷ trọng TG của dân cư tăng nhẹ, giữ ở mức ổn định TG dân cư đang có xu hướng chuyển dịch từ NHTM nhà nước sang khối NHTM cổ phần, do mức lãi suất cao mà các NHTM cổ phần đưa ra. Tuy nhiên chi nhánh vẫn giữ được mức phát triển đều đặn do có những lợi thế cạnh tranh nhất định, và lượng KH quen thuộc, tất nhiên chi nhánh vẫn cần quan tâm hơn nữa đến việc huy động vốn từ bộ phận này, bởi nguồn vốn từ dân cư có tiềm lực rất lớn và ngày càng quan trọng đối với các NH. Hơn nữa, phần lớn người dân vẫn còn tâm lý tin tưởng vào các NHTM nhà nước. Đó là yếu tố mà chi nhánh có thể tận dụng để tăng cường huy động vốn từ dân cư. 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng Có thể nói tín dụng là hoạt động tiếp nối của huy động vốn. Để hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh mà Ngân Hàng Công Thương giao cho, chi nhánh đã không ngừng mở rộng hoạt động, nâng cao chất lượng và tăng cường quy mô các khoản cho vay. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng chú ý tới việc đảm bảo an toàn tín dụng trên cơ sở chấp hành các nguyên tắc, chỉ số an toàn và giới hạn tín dụng mà Ngân hàng Công Thương quy định. Bảng 2.2 Hoạt động tín dụng Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Giá trị Giá trị Giá trị Phân loại theo loại tiền Dư nợ bằng VND 1950 1710 1844 Dư nợ bằng ngoại tệ 866 650 799 Phân loại theo đối tượng cho vay Cho vay kinh doanh 2789.6 2309.7 2572.6 Cho vay tiêu dùng 26.4 50.3 70.4 Tổng dư nợ cho vay 2816 2360 2643 Nợ quá hạn 5,9 19,6 4.4 (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm CN NHCT BĐ 2005-2007) Dư nợ cho vay năm 2006 giảm 16,2% so với năm 2005, nhưng năm 2007 lại tăng 12% so với năm 2006. Nguyên nhân do tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của một số doanh nghiệp Xây dựng - Giao thông vận tải bộc lộ yếu kém trong mấy năm gần đây đến nay vẫn chưa khắc phục được. Dư nợ cho vay được thể hiện ở hình 2.2 Chất lượng tín dụng của CN đã được cải thiện, tuy năm 2006 tỷ lệ nợ quá hạn tăng đột biến, nhưng sang năm 2007 chất lượng tín dụng đã ổn định trở lại. 2.1.3.3 Kết quả kinh doanh Tuy việc triển khai thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh gặp không ít khó khăn song chi nhánh vẫn quyết tâm hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và đã có những chuyển biến mạnh mẽ. Cụ thể: Bảng 2.3: Lợi nhuận hạch toán (Đơn vị: triệu VND) Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Lợi nhuận hạch toán 90.681 129.000 134.727 (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm của CN NHCT BĐ 2005-2007) Lợi nhuận năm 2006 tăng 42,26% so với năm 2005, năm 2007 tăng 5,7% so với năm 2006. Chính nhờ thành quả đó mà chi nhánh đã được UBND quận Ba Đình công nhận là đơn vị đạt danh hiệu xuất sắc nhất trong phong trào thi đua quyết thắng của lực lượng tự vệ quận Ba Đình. 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng của chi nhánh 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình Cũng giống như các Ngân hàng và tổ chức tín dụng khác, hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình cũng tuân theo một số văn bản quy định của pháp luật và Ngân hàng Nhà nước như : Luật các tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 ngày 12/12/1997, Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng số 20/2004/QH11 ngày 15/06/2004. Quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng. Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo quyết định 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/05/2005 về việc sửa đổi, bổ sung khoản 6 điều 1 của quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Ngoài ra, hoạt động cho vay tiêu dùng ở Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình còn tuân theo các quy định của hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam như : Điều lệ tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Công Thương Việt Nam ban hành theo quyết định số 1325/QĐ-NHNN ngày 28/11/2002 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Nghị quyết Hội đồng quản trị số 007/BB-HĐQT-2006 ngày 03/04/2006 . Theo đề nghị của Tổng giám đốc Ngân hàng Công Thương Việt Nam. 2.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình Hiện nay, tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình các hình thức cho vay tiêu dùng khá đa dạng. Căn cứ vào mục đích vay: Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình hiện đang cung cấp cho người tiêu dùng các hình thức sau : - Cho vay mua đất và xây dựng nhà ở trên đất - Cho vay mua nhà ở - Cho vay mua đất ở - Cho vay mua ô tô và các động sản khác như: xe máy… - Cho vay hỗ trợ du học Căn cứ vào hình thức bảo đảm: - Cho vay có tài sản đảm bảo: cho vay mua động sản, bất động sản như: vay mua và sửa chữa nhà cửa, đất ở, ô tô… - Cho vay không có tài sản đảm bảo: chủ yếu là cho vay qua lương. Căn cứ vào phương thức hoàn trả: - Cho vay trực tiếp từng lần: kỳ hạn trả nợ gốc và kỳ hạn trả lãi có thể trùng nhau hoặc không trùng nhau. Kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc trả lãi có thể là 1 tháng hoặc 3 tháng, hoặc trả một lần vào cuối kỳ nếu là cho vay ngắn hạn. - Cho vay trả góp: Kỳ hạn trả nợ gốc và trả lãi phải trùng nhau. Số tiền phải trả được chia thành nhiều khoản đều nhau và hoàn trả định kỳ là 1 tháng hoặc 3 tháng. Khi trả trước hạn, khách hàng phải hoàn trả đầy đủ số nợ gốc và lãi đã xác định trong lịch trả nợ. 2.2.3 Điều kiện vay vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình Cho vay có bảo đảm : - Những điều kiện chung: Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm trước pháp luật về việc sử dụng vốn vay, không quá tuổi 60 ở thời điểm kết thúc thời hạn cho vay Có hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú dài hạn (KT3) trên địa bàn tỉnh, thành phố (trực thuộc trung ương) nơi Ngân hàng cho vay (NHCV) đóng trụ sở. Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Có vốn tự có tham gia vào phương án, mức vốn tự có tối thiểu bằng 30% tổng nhu cầu vốn trừ trường hợp áp dụng biện pháp bảo đảm là cầm cố giấy tờ có giá Có nguồn thu và phương án vay-trả nợ đảm bảo khả năng trả nợ gốc, lãi và phí trong thời gian vay cam kết; Thực hiện biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam và hướng dẫn của NHCT Việt Nam. - Những điều kiện riêng : Ngoài các điều kiện chung ở trên, khách hàng phải đáp ứng thêm những điều kiện tương ứng dưới đây : Đủ điều kiện được đăng ký quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất khi vay mua bất động sản [...]... khoản vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình: Căn cứ để Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình xác định thời hạn cho vay đó là: nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ, thời hạn sử dụng còn lại của tài sản đảm bảo Thời hạn cho vay có bảo đảm bằng tài sản tối đa : - Thời hạn cho vay mua nhà ở, đất ở, xây dựng, sửa chữa nhà ở : Thời hạn cho vay mua đất và xây dựng nhà ở: 20 năm Thời hạn cho vay. .. định lại Mức cho vay không có bảo đảm: tối đa là 12 lần thu nhập thường xuyên hàng tháng của khách hàng nhưng không quá 50.000.000 VNĐ (năm mươi triệu đồng) Các yếu tố trong hồ sơ cho vay tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình Hồ sơ cho vay của Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình bao gồm có 3 phần: hồ sơ về khách hàng, hồ sơ về món vay và hồ sơ về bảo đảm tiền vay Hồ sơ khách hàng : Đây là... mới 2.2.5 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình Trước xu thế phát triển mạnh mẽ của hoạt động tiêu dùng, hoạt động CVTD tại CN ngày càng được chú trọng hơn Trong giai đoạn 2005-2007 Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình đã đạt được những kết quả khả quan Điều này được thể hiện qua một số khía cạnh sau: *Dư nợ cho vay tiêu dùng Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ... ứng nhu cầu vay tiêu dùng như Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (AgriBank), Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB), Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng Đầu tư và phát triển (BIDV) Với áp lực cạnh tranh gay gắt như vậy, thị phần cho vay tiêu dùng sẽ bị chia sẻ nên quy mô cho vay tiêu dùng ở Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình khá nhỏ là một... hoạt động nâng cao chất lượng CVTD của chi nhánh đã đạt được một số kết quả ban đầu, song vẫn còn nhiều hạn chế bởi những nguyên nhân khác nhau Tất cả những vấn đề này sẽ được tìm hiểu kỹ hơn ở phần sau đây 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng của chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Ba Đình 2.3.1 Những thành tựu của chi nhánh trong cho vay tiêu dùng Từ năm 2002, chi nhánh đã bắt đầu định hướng nâng... các khoản cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình Lãi suất cho vay : Lãi suất áp dụng cho món vay không thấp hơn sàn lãi suất (nếu có) của NHCT Việt Nam trong từng thời kỳ Lãi suất cho vay được xác định tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro, thời hạn cho vay của từng món vay trên cơ sở năng lực tài chính, khả năng trả nợ, biện pháp bảo đảm tiền vay và mức độ tín nhiệm của khách hàng , đảm... các khoản vay tiêu dùng là xu hướng tiêu dùng của người dân và chính sách cho vay của NH trong từng thời kỳ, vay tiêu dùng để phục vụ nhu cầu sinh hoạt đương nhiên chi m tỷ trọng lớn hơn Vay tiền mua bất động sản,xây dựng nhà ở đòi hỏi người vay chịu chi phí cao trong thời gian kéo dài, hơn nữa chính sách cho vay tiêu dùng của các ngân hàng đối với loại hình này khá chặt chẽ, bởi loại hình cho vay này... tài sản đảm bảo của chi nhánh khá rườm rà Tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản đảm chưa cao, chỉ từ 20-50% Chính sách KH của chi nhánh còn thiếu cởi mở, chưa thu hút được lượng đông đảo KH vay tiêu dùng đến với chi nhánh Công tác marketing về CVTD của chi nhánh chưa được quan tâm Chính sách sản phẩm chưa tạo ra sự nổi bật cho sản phẩm của chi nhánh so với sản phẩm của các NHTM khác Chi nhánh đã chủ động... ngân hàng thương mại cổ phẩn lớn như ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB), ngân hàng Sài Gòn Thương tín (Sacombank), ngân hàng kỹ thương (Techcombank), ngân hàng Nhà Hà Nội (HaBuBank)… Cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt làm cho các ngân hàng quốc doanh dường như đã thức tỉnh trước thị trường đầy tiềm năng này Họ ngày càng chú trọng đến các khách hàng cá nhân, hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu vay. .. cho việc nâng cao chất lượng cho vay đối với đối tượng này chưa thực sự hiệu quả *Doanh số cho vay tiêu dùng của chi nhánh Bảng 2.5 Doanh số cho vay của chi nhánh Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu DS CVTD 2005 Giá trị 63.2 2006 Giá trị 143.8 2007 Tăng 127.5% Giá trị 186 Tăng 29.4% (Nguồn: số liệu cho vay tiêu dùng Phòng KH cá nhân 2005-2007) Doanh số CVTD tăng lên rõ rệt, cùng với sự sụt giảm doanh số cho vay . THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH 2.1 Tổng quan về Chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Ba Đình 2.1.1 Lịch. sơ cho vay tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình Hồ sơ cho vay của Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình bao gồm có 3 phần: hồ sơ về khách hàng,