Khái quát chung bảo hiểm nhân thọ I Tổng quan bảo hiểm nhân thọ Khái niệm vai trò bảo hiểm nhân thọ 1.1.Khái niệm Để đánh giá cách đầy đủ bảo hiểm nhân thọ (BHNT), trớc hết cần hiểu rõ khái niệm bảo hiểm nhân thọ: Bảo hiểm nhân thọ cam kết ngời bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm mà ngời bảo hiểm trả cho ngời tham gia (hoặc ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm) số tiền định có kiện đà định trớc xảy ra(ngời đợc bảo hiểm bị chết sống đến thời điểm định) ngời tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Nói cách khác, BHNT trình bảo hiểm kiện liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ ngời BHNT tõ ®êi ®Õn ®· ®ãng gãp mét phần không nhỏ vào phát triển kinh tÕ thÕ giíi Ngµy nay, tham gia BHNT trë thµnh nhu cầu tất yếu ngời dân nớc phát triển nh nớc phát triển Hiện hầu hết công ty lớn giới tham gia BHNT nhằm trì hoạt động công ty, bù đắp phần thiệt hại rủi ro trờng hợp ngời chủ công ty phải ngừng làm việc tử vong thơng tật toàn vĩnh viễn BHNT, với thời gian tồn 400 năm đà chứng minh đợc tồn khách quan Cuộc sống ngời BHNT đợc ví nh qua cầu mà thành cầu Mặc dù sống ngời, qua cầu không lần chẳng lần đâm phải thành cầu nhng thành cầu không đảm bảo điều xảy qua cầu 1.2 Vai trò bảo hiểm nhân thọ Ngày nay, BHNT đợc nhiều ngời giới xem giải pháp thực tiễn đáp ứng đợc nhu cầu tài họ BHNT đời +Thứ nhất: BHNT góp phần ổn định tài cho ngời tham gia ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm Nhắc đến BHNT trớc hết phải nhắc đến vai trò Bởi, thời đại khoa học kĩ thuật đà phát triển cao rủi ro lờng trớc đợc, xảy lúc Thực tế đà chứng minh rằng, nhiều cá nhân gia đình trở nên khó khăn, túng quẫn có thành viên gia đình, đặc biệt thành viên lại ngời trụ cột, bị chết bị thơng tật vĩnh viễn Khi đó, gia đình phải lo chi phí mai táng chôn cất, chi phÝ n»m viÖn, thuèc men, chi phÝ phÉu thuËt bù đắp khoản thu thờng xuyên bị Khó khăn loạt nghĩa vụ trách nhiệm mà ngời chết cha kịp hoàn thành nh trả nợ, phụ dỡng bố mẹ già, nuôi dạy ăn học v.v Dù hệ Dù hệ thống bảo trợ xà hội tổ chức xà hội trợ cấp khó khăn nhng giúp đợc phần nhỏ bé cho họ, cha đảm bảo đợc lâu dài mặt tài Vì vậy, tham gia BHNT giải pháp hữu hiệu, phần giải đợc khó khăn + Thứ hai: BHNT góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nớc tăng thêm quyền lợi cho ngời lao động Trớc đây, thời kì bao cấp, hàng năm ngân sách Nhà nớc lợng tiền lớn để chi trả cho cá nhân, công ty gặp khó khăn dới hình thức trợ cấp (trợ cấp ốm đau, trợ cấp việc làm Dù hệ) Các khoản chi vừa làm thâm hụt ngân sách Nhà nớc, lại gây tâm lý ỷ lại, không cố gắng cá nhân tổ chức Ngày nay, BHNT đời, ngời tham gia đà tự bảo vệ mình, chủ động đối phó với rủi ro đồng thời tạo khoản tiết kiệm (không may rủi ro xảy ra, bên cạnh chế độ b¶o hiĨm y tÕ, b¶o hiĨm x· héi, ngêi lao động đợc hởng quyền lợi từ BHNT họ tham gia) Bên cạnh đó, tham gia bảo hiểm hu trí tự nguyện, ngời lao động đợc hởng khoản trợ cấp hu trí, tự lo đợc cho thân, giảm gánh nặng cho gia đình nh xà hội +Thứ ba: BHNT công cụ thu hút vốn đầu t hữu hiệu Phí BHNT lớn, nhờ vào đặc trng nh quyền lợi to lớn tham gia BHNT mµ cµng ngµy, ngêi ta cµng quan tâm đến BHNT, từ mà lợng vốn đợc huy động từ dân chúng tăng lên Hơn nữa, hoạt động BHNT mang tính dài hạn, nguồn vốn BHNT cung cấp cho thị trờng nguồn vốn dài hạn Nếu số vốn nhàn rỗi đợc đem đầu t phát triển vùng kinh tế chiến lợc, xây dựng sở hạ tầng phù hợp có hiệu +Thứ t: BHNT tạo số lợng lớn công ăn việc làm cho ngời lao động Với dân số 80 triệu lại dân số trẻ, hàng năm riêng số lợng sinh viên trờng thách thức với xà hội, việc làm vấn đề nóng bỏng mà lợng ngời việc làm ngày nhiều ngời trình độ có nhiều ngời có trình độ không đợc sử dụng mục đích Hoạt động BHNT cần mạng lới lớn đại lý khai thác bảohiểm, đội ngũ nhân viên tin học, tài chính, kế toán, quản lý kinh tế Dù hệVì vậy, phát triển BHNT đà góp phần tạo công ăn việc làm, giảm bớt số lợng ngời thất nghiệp, bớt gánh nặng cho ngân sách Nhà nớc Mỹ có gần triệu lao động làm việc ngành bảo hiểm, Hồng Kông với số dân triệu ngời, có tới 20.000 ngời làm công ty bảo hiểm Cứ nói riêng công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Nội, với số lợng cán khai thác phòng lên đến dới 50 ngời, riêng nội thành đà có 16 phòng khai thác, đa số họ cán chuên nghiệp, cha kể đại lý bán chuyên nghiệp rải rác quận huyện + Thứ năm BHNT biện pháp đầu t hợp lý cho giáo dục góp phần tạo nên tập quán, phong cách sống Đối với nhng nớc phát triển, đầu t cho giáo dục quan trọng đợc coi tảng phát triển Tuy nhiên, chi phí cho giáo dục ngày tăng nguồn lực nớc lại hạn hẹp, bên cạnh biện pháp hỗ trợ giáo dục nh kêu gọi đóng góp, viện trợ quan nớc, cho sinh viên vay vốn tín dụng Dù hệ mang tính thời, không ổn định, tham gia BHNT mà đặc biệt sản phẩm An sinh giáo dục biện pháp hợp lý để đầu t cho việc học hành em nhờ tiết kiệm thờng xuyên gia đình Đây giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu công xà hội đầu t cho tơng lai em không trách nhiệm xà hội mà trách nhiệm gia đình Ngoài ra, tham gia BHNT cßn thĨ hiƯn mét nÕp sèng đẹp thông qua việc tạo cho ngời thói quen biết tiết kiệm, biết lo lắng cho tơng lai ngời thân, đồng thời giáo dục em biết tiết kiệm sống có trách nhiệm ngời khác Có thể nói, BHNT đà góp phần không nhỏ vào việc giải số vấn đề xà hội nh giáo dục, xoá đói giảm nghèo, giảm thất nghiệp, bù đắp tổn thất, bất hạnh sống, góp phần giảm gánh nặng trách nhiệm xà hội ngời lao động ngời cao tuổi Dù hệ 2.Lịch sử đời bảo hiểm nhân thọ 2.1.Trên giới Hợp đồng BHNT đời năm 1583 Luân Đôn Thủ đô nớc Anh, ngời đợc bảo hiểm William Gybbon Nh vậy, BHNT có phôi thai từ sớm, nhng lại ®iỊu kiƯn ph¸t triĨn ë mét sè níc thiÕu sở kĩ thuật nên bị nhà thờ, giáo hội lên án với lý lạm dụng sống ngời, nên BHNT phải tồn dới nhiều hình thức khác Tuy nhiên sau phát triển kinh tế mạnh mẽ, sống ngời đợc cải thiện rõ rệt, thêm vào phát triển không ngừng khoa học kĩ thuật nên bảo hiểm đà có điều kiện phát triển phạm vi rộng lớn Công ty BHNT đời Philadenphia (Mỹ) Công ty đến hoạt động nhng ban đầu bán bảo hiểm cho chiên nhà thờ Năm 1762, công ty BHNT Equitable Anh đợc thành lập bán BHNT cho ngời dân châu công ty BHNT ta đời Nhật Bản Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji Nhật đời đến năm 1888 năm 1889, hai công ty khác Kyoei Nippon đời phát triển 2.2.Tại Việt Nam nớc ta, Công ty Bảo hiểm Việt Nam trớc Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam, (gọi tắt Bảo Việt) doanh nghiệp Bảo hiểm Nhà nớc Việt Nam xà hội chủ nghĩa, Bảo Việt đà đời ngày 17/12/1964 bắt đầu hoạt động thức từ ngày 15/01/1965 Kể từ năm 1993, nớc ta có doanh nghiệp bảo hiểm Tổng Cổng ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) trực thuộc Bộ Tài Năm 1999, với sù tham gia cđa mét sè c«ng ty BHNT cã vốn nớc thị trờng BHNT Việt Nam đà trở nên sôi động phong phú Điều giúp cho ngời dân có nhiều hội lựa chọn cho sản phẩm phù hợp Tính đến đà có công ty BHNT hoạt động thị trờng bảo hiểm Việt Nam, là: - Bảo Việt công ty BHNT Việt Nam, có 100% vèn níc, ®ång thêi cã sè vèn kinh doanh lớn thời gian hoạt động lâu nhất: Vốn kinh doanh 55 triệu USD, phát hành hợp đồng ngày 01/08/1996, thời gian hoạt động không kì hạn - Manulife công ty 100% vốn nớc Canada, khai trơng hoạt động ngày 12/06/1999, vốn đăng kí kinh doanh 10 triệu USD, thời gian hoạt động 50 năm - Prudential công ty 100% vốn nớc Anh quốc Đây công ty BHNT vào Việt Nam, có số vốn lớn sau Bảo Việt:40 triệu USD, khai trơng hoạt động ngày 29/10/1999 có thời gian hoạt động 50 năm - Bảo Minh CMG liên doanh tập đoàn CMG (Australia) công ty bảo hiểm Thành Phố Hồ Chí Minh (Bảo Minh) khai trơng hoạt động ngày 12/10/1999, vốn đăng kí kinh doanh triệu USD, thời gian - AIA công ty bảo hiểm 100% vốn nớc Mỹ khai trơng hoạt động ngày 22/02/2000, vốn đăng kí kinh doanh 10 triệu USD, thời gian hoạt động 50 năm Cho đến ngày 01/04/2001, Luật kinh doanh bảo hiểm đời đà tạo hành lang pháp lý đồng thời góp phần khẳng định vị trí ngành kinh doanh bảo hiểm xà hội Việt Nam Những đặc điểm BHNT 3.1 BHNT võa mang tÝnh rñi ro võa mang tÝnh tiÕt kiệm Đây đặc điểm khác BHNT với bảo hiểm phi nhân thọ.Thật vậy, ngời mua BHNT định kỳ nộp khoản tiền nhỏ (phí bảo hiểm) cho nhà bảo hiểm, đồng thời nhà bảo hiểm có trách nhiệm trả mét sè tiỊn lín (sè tiỊn b¶o hiĨm) cho ngêi hởng quyền lợi bảo hiểm nh đà thoả thuận từ trớc có kiện bảo hiểm xảy Số tiền bảo hiểm đợc trả ngời đợc bảo hiểm đạt đến độ tuổi định đợc ấn định hợp đồng hoặc, số tiền đợc trả cho thân nhân gia đình ngời đợc bảo hiểm ngời không may bị chết sớm họ tiết kiệm đợc khoản tiền nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm Chính vËy, BHNT võa mang tÝnh rñi ro võa mang tÝnh tiÕt kiƯm TÝnh tiÕt kiƯm BHNT thĨ hiƯn ë cá nhân, gia đình cách thờng xuyên, có kế hoạch có kỉ luật Tiết kiệm cách mua BHNT khác với loại hình khác chỗ, ngời bảo hiểm đảm bảo trả cho ngời tham gia bảo hiểm hay ngời thân họ mét sè tiỊn lín c¶ hä míi tiÕt kiệm đợc khoản tiền nhỏ Điều thể hiƯn râ tÝnh chÊt rđi ro BHNT 3.2 BHNT đáp ứng đợc nhiều mục đích khác ngời tham gia bảo hểm Trong nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ đáp ứng đ ợc mục đích góp phần khắc phục hậu đối tợng tham gia bảo hiểm gặp rủi ro, th× BHNT võa mang tÝnh rđi ro võa mang tính tiết kiệm nên đà đáp ứng đợc nhiều mục đích khác ngời tham gia, mục đích đợc thể rõ sản phẩm Chẳng hạn nh sản phẩm An hởng hu trí đáp ứng đợc yêu cầu ngời đợc bảo hiểm có khoản tiền góp phần ổn định sống họ hu Dù hệNgoài ra, hợp đồng BHNT có vai trò nh vËt thÕ chÊp ®Ĩ vay vèn ngêi tham gia bảo hiểm gặp khó khăn mặt tài chính, thủ tục cho vay đợc công ty bảo hiểm giải nhanh gọn không nh vay vốn ngân hàng Hơn số tiền cho vay trả hay không trả cho công ty mà lÃi suất cho vay lại thấp lÃi suất ngân hàng.Chính đáp ứng đợc nhiều mục đích nh nên loại hình bảo hiểm ngày đợc nhiều ngời quan tâm 3.3 Các hợp đồng BHNT đa dạng phức tạp Tính đa dạng phức tạp hợp đồng BHNT xuất phát từ mục đích ngời tham gia từ sản phẩm bảo hiểm công ty bảo hiểm Mỗi sản phẩm công ty thiết kế để phù hợp với đối tợng tham gia khác nhau, tham gia bảo hiểm có đ ợc sản phẩm phù hợp với mục đích thân tham gia bảo hiểm 3.4 Phí BHNT chịu tác động tổng hợp nhiều yếu tố, trình định phí phức tạp Để đa đợc sản phẩm BHNT đến với ngời tiêu dùng, ngời bảo hiểm đà phải bỏ nhiều chi phí để tạo sản phẩm, bao gồm: Chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng Dù hệTuy nhiên chi phí phần để cấu tạo nên phí bảo hiểm, phần chủ yếu phụ thuộc vào: - Độ tuổi ngời tham gia bảo hiểm - Tuổi thọ bình quân ngời - Số tiền bảo hiểm - Thời hạn tham gia bảo hiểm - Phơng thức toán - LÃi suất đầu t - Tỷ lệ lạm phát thiểu phát cđa ®ång tiỊn … Dï r»ng hƯ… Dï r»ng hƯ… Dù hệ Đối với sản phẩm BHNT, để định giá phí BHNT phải dựa vùng địa lý, quốc gia, chế độ xà hội, tình hình kinh tế trị nớc khác khác Hơn phải nắm vững đặc trng loại sản phẩm, phân tích dòng tiền tệ, phân tích chiều hớng phát triển chung loại sản phẩm thị trờng Dù hệ 3.5 BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế - xà hội định Trên giới, BHNT đà đời hàng trăm năm nhng có quốc gia cha triển khai đợc BHNT ngời ta hiểu rõ vai trò lợi ích Nguyên nhân tợng đợc nhà kinh tế giải thích rằng, sở chủ yếu để BHNT đời phát triển phải có điều kiện kinh tế - xà hội định: + Những điều kiện kinh tế: - Tốc độ tăng trởng tổng sản phẩm quốc nội (GDP) phải đạt đến mức độ định, thể phát triển kinh tế đất nớc - GDP bình quân đầu ngời phải đạt mức trung bình trở lên - Mức thu nhập dân c phải phát triển mức độ định - Tỷ lệ lạm phát đồng tiền phải tơng đối ổn định … Dï r»ng hÖ… Dï r»ng hÖ… Dï r»ng hÖ + Những điều kiện xà hội: - Điều kiện dân số - Trình độ học vấn - Tuổi thọ bình quân ngời dân - Tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh Dù hệ Dù hệ Ngoài ra, môi trờng pháp lý cung ảnh hơng không nhỏ tới đời phát triển BHNT Việt Nam thời gian gần đây, tình hình đất nớc ngày phát triển luật pháp đợc sửa đổi cho phù hợp tạo điều kiện thuận lợi cho ngành phát triển đặc biệt ngánh nh bảo hiểm Các loại hình BHNT BHNT đáp ứng đợc nhiều mục đích khác ngời tham gia tuỳ theo nhu cầu họ Trong thực tế, để phân loại BHNT ngời ta chia hình thức sau: 4.1 Bảo hiểm trờng hợp tử vong Đây loại hình bảo hiểm phổ biến đợc chia thành hai nhãm: 4.1.1 B¶o hiĨm tư kú B¶o hiĨm tư kú gọi bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn Đây loại hình bảo hiểm đợc ký kết để bảo hiểm cho chết sảy thời gian đà quy định hợp đồng Nếu kiện chết không sảy thời hạn việc toán không đợc thực ngời đợc bảo hiểm không nhận đợc khoản tiền từ công ty bảo hiểm Loại hình bảo hiểm đợc công ty triểm khai đa dạng hoá thành loại hình nh sau: - Bảo hiểm tử kỳ cố định - Bảo hiểm tử kỳ tái tục - Bảo hiểm tử kỳ chuyển đổi - Bảo hiểm tử kỳ giảm dần - Bảo hiểm tử kỳ tăng dần - Bảo hiểm thu nhập gia đình - Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên - Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện Nội dung nghiệp vụ có đặc điểm: - Thời hạn bảo hiểm xác định - Trách nhiệm quyền lợi mang tính tạm thời - Mức phí bảo hiểm tơng đối thấp Mục đích: - Đảm bảo chi phí mai táng, chôn cất - Bảo trợ cho gia đình ngời thân thời gian ngắn - Thanh toán khoản nợ nần nhng khoản vay chấp ngời đợc bảo hiểm 4.1.2 BHNT trọn đời Đây loại hình bảo hiểm mà thời gian bảo hiểm không xác định STBH đợc chi trả cho ngời thừa kế ngời đợc bảo hiểm chết Ngoài ra, số trờng hợp, loại hình bảo hiểm đảm bảo chi trả cho ngời đợc bảo hiểm họ sống đến 99 tuổi (nh Prudential) Loại hình thờng có loại hợp đồng sau: - BHNT trọn ®êi phi lỵi nhn - BHNT trän ®êi cã tham gia chia lợi nhuận - BHNT trọn đời đóng phí liên tục - BHNT trọn đời đóng phí lần - BHNT trọn đời quy định số lần đóng phí Đặc điểm: + STBH trả lần ngời đợc bảo hiểm chết + Thời hạn bảo hiểm không xác định + Phí bảo hiểm đóng lần hay định kỳ không thay đổi suốt trình bảo hiểm + Phí bảo hiểm cao so với sinh mạng có thời hạn Mục đích: - Đảm bảo thu nhập để ổn định sống gia đình - Giữ gìn tài sản, tạo dựng khởi nghiệp kinh doanh cho thÕ hƯ sau 4.2 B¶o hiĨm trờng hợp sống (sinh kỳ) Thực chất loại hình bảo hiểm ngời bảo hiểm cam kết chi trả khoản tiền đặn khoảng thời gian xác định suốt đời ngời tham gia bảo hiểm Nếu ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày đến toán không đợc chi trả khoản tiền Đặc điểm: - Trợ cấp định kỳ cho ngời đợc bảo hiểm thời gian xác định chết - Phí bảo hiểm đóng lần - Nếu trợ cấp định kỳ đến chết thời gian không xác định Mục đích: - Đảm bảo thu nhập cố định vỊ hu hay ti cao søc u - Gi¶m bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xà hội vào đến tuổi già - Bảo trợ mức sống năm tháng lại đời 4.3 BHNT hỗn hợp BNHT hỗn hợp kết hợp bảo hiểm tiết kiệm, STBH đợc chi trả ngời đợc bảo hiểm bị chết sống đến đáo hạn hợp đồng thời hạn bảo hiểm đợc xác định từ trớc Trong loại hình này, bảo tức trả đáo hạn hợp đồng phụ thuộc vào hiệu mang lại đầu t phí bảo hiểm mà ngời đợc bảo hiểm chọn Tuỳ thuộc vào nhu cầu khả tài khác thân, ngời lựa chọn cho sản phẩm BHNT cho phù hợp với mục đích Trong BHNT hỗn hợp, yếu tố rủi ro tiết kiệm đan xen nhau, đợc áp dụng rộng rÃi hầu hết nớc giới Đặc điểm: - STBH đợc trả hết hạn hợp đồng ngời đợc bảo hiểm bị tử vong thời hạn bảo hiểm - Thời hạn bảo hiểm xác định (thờng năm, 10 năm, 20 năm Dù hệ) - Phí bảo hiểm thờng đóng định kỳ không thay đổi suốt thời hạn bảo hiểm - Có thể đợc chia lÃi thông qua đầu t phí bảo hiểm đợc hoàn phí điều kiện tiếp tục tham gia Mục đích: + Đảm bảo ổn định sống gia đình ngời thân + Tạo lập quỹ giáo dục, hu trí, trả nợ + Dùng làm vật chấp vay vèn hc khëi nghiƯp kinh doanh Khi triĨn khai BHNT hỗn hợp, công ty bảo hiểm đa dạng hoá loại sản phẩm hợp đồng có thời hạn khác tuỳ theo tình hình thực tế II Công tác dịch vụ khách hàng kinh doanh BHNT 1.Vài nét hoạt động kinh doanh BHNT 1.1 Đặc điểm hoạt động kinh doanh BHNT Theo Luật kinh doanh bảo hiểm (ban hành năm 2001) kinh doanh bảo hiểm đợc hiểu hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lời theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro bên mua bảo hiểm, sở bên mua đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp trả tiển bảo hiểm cho ngời thụ hởng bồi thờng cho bên mua bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy Từ định nghĩa chung kinh doanh bảo hiểm, ta thấy, hoạt động mang đặc trng kinh doanh, lấy lợi nhuận làm mục tiêu phấn đấu Chiến lợc kinh doanh doanh nghiệp đểu đặt mục tiêu lợi nhuận lên hàng đầu.Doanh nghiệp kinh doanh BHNT không nằm mục tiêu Để đạt đợc mục tiêu lợi nhuận, hoạt động kinh doanh BHNT có đặc điểm sau: - Một là, BHNT ngành kinh doanh có nguồn vốn lớn Để thành lập tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp phải có số vốn định Tuỳ theo ngành nghề kinh doanh mà luật pháp quy định mức vốn pháp định thành lập khác Đối với hoạt động kinh doanh BHNT Việt nam, thành lập doanh nghiệp phải đáp ứng yêu cầu vốn pháp định quy định luật kinh doanh bảo hiểm nh sau: Vốn pháp định 140 tỷ đồng Việt nam 10 triệu đôla Mỹ Đảm bảo đủ vốn vấn đề quan trọng để trì khả doanh ngiệp BHNT Để có khả tài mạnh từ mở réng kinh doanh, c¸c doanh nghiƯp BHNT thêng cã vèn lớn nhiều so với vốn pháp định - Hai là, đối tợng kinh doanh đa dạng Đối tợng tham gia BHNT ngời với nhu cầu đa dạng, đối tợng kinh doanh BHNT đa dạng Nó bao gồm tính mạng, tình trạng sức khoẻ kiện liên quan đến tuổi thọ ngời Đối với đối tợng lại có nhiều nghiệp vụ cụ thể để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, từ nâng cao chất lợng kinh doanh cho doanh nghiệp - Ba là, hoạt động kinh doanh BHNT phải có dự phòng nghiệp vụ Trong thực tế, hoạt động kinh doanh BHNT việc cung cấp dịch vụ an toàn, phục vụ mục đích khác nh tiết kiệm, kiếm lời Để đảm bảo thực thoả thuận đà cam kết này, doanh nghiệp BHNT phải sẵn sàng chuẩn bị khoản tiền định tất nhiên đợc trích từ phí bảo hiểm Tất khoản tiển đợc trích từ phí bảo hiểm phục vụ cho mục đích chi trả bảo hiểm thực theo cam kết hợp đồng bảo hiểm quỹ dự phòng nghiệp vụ - Bốn là, kinh doanh BHNT, doanh nghiƯp b¶o hiĨm ph¶i sư dơng kÜ tht tồn tích để quản lý quỹ bảo hiểm Đó việc tạo dự phòng từ phí bảo hiểm thu đợc số lÃi từ hoạt động đầu t phí, dự phòng lại đợc đem tái đầu t để thực cam kết với ngời đợc bảo hiêm suốt thời gian có hiệu lực hợp đồng Đây cách quản lý quỹ không nhằm cân hợp đồng năm mà cân nhiều năm Kĩ thuật tồn tích nói lên tính chất dài hạn hợp đồng BHNT phí bảo hiểm đợc tồn tích lại nhiều năm để chi trả cho ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm vào thời điểm có kiện bảo hiểm xảy - Năm là, hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung kinh doanh BHNT nói riêng vừa hợp tác vừa cạnh tranh Nh đà biết, năm 2003 năm đánh dấu trình hội nhập với việc Hiệp định chung vể thuế quan mậu dịch thức có hiệu lực Cùng với trình khu vực hoá quốc tế hoá, sau Việt nam tham gia vào WTO nh việc đẩy mạnh trình thực thi Hiệp định thơng mại Việt- Mỹ, thị trờng Việt nam đợc đánh giá đầy tiềm năng, cạnh tranh lĩnh vực bảo hiểm diễn ngày gay gắt Đồng thời, bối cảnh đó, góp mặt công ty bảo hiểm 100% vốn nớc doanh nghiệp bảo hiểm liên doanh Việt nam với nớc có tài dịch vụ phát triển đà khiến cho doanh nghiệp bảo hiểm hợp tác với nhằm chiếm lĩnh thị trờng, tăng khả cạnh tranh tăng thêm lợi nhuận cho doanh nghiệp - Cuối cùng, hoạt động kinh doanh bảo hiểm nh kinh doanh BHNT phải tuân thủ quy định pháp luật điều ớc quốc tế có liên quan Các doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động kinh doanh BHNT thời kỳ kinh tế có chuyển biến, phải tuân thủ quy định luật kinh doanh bảo hiểm, quy định khác pháp luật có liên quan điều ớc quốc tế mà Việt nam đà kí kết tham gia Tuân thủ pháp luật nh điều ớc quốc tế nhằm đảm bảo kinh doanh hớng, đạt hiệu cao, đảm bảo lợi ích ngời tham gia, doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nớc 1.2 Khách hàng kinh doanh BHNT 1.2.1Khách hàng bên (khách hàng mua bảo hiểm) - Khách hàng tại: Là cá nhân, tổ chức giao kết hợp đồng với doanh nghiệp bảo hiểm đóng phí bảo hiểm Đây đối tợng trực tiếp ảnh hởng đến kết hoạt động kinh doanh doanh nghệp bảo hiểm, phải trọng đến khách hàng này, phải quan tâm đến nhu cầu họ họ mang lại nhiều nguồn lợi cho công ty nh quảng cáo chất lợng sản phẩm nh quy cách phục vụ công ty, góp phần tăng uy tín công ty quan trọng họ muốn gắn bó lâu dài với công ty ngợc lại - Khách hàng tiềm năng: Là khách hàng mà cha tham gia bảo hiểm, tơng lai khách hàng công ty Lợng khách hàng tiềm lớn, nhng đòi hỏi công tác nghiên cứu thị trờng phải thật tốt để tìm hiểu rõ nhu cầu họ để đa sản phẩm bảo hiểm đáp ứng nhu cầu Nếu công tác thực tốt tin tơng lai không xa số lợng khách hàng tiềm trở thành khách hàng không nhỏ 1.2.2 Khách hàng nội (đại lý, nhân viên) Đại lý đợc coi khách hàng công ty, họ phận đặc biệt quan trọng, ngời trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để t vấn bán bảo hiểm Vì vậy, công ty có u đÃi với đại lý, quan tâm đến nhu cầu nh đảm bảo quyền lợi cho họ họ có động lực để làm việc, khai thác thêm đợc nhiều hợp đồng ngợc lại, đại lý giỏi bỏ công ty để làm việc cho công ty đánh giá họ cao Ngoài ra, nhân viên công ty khách hàng Khi nhân viên phận phòng cần thông tin phòng khác phòng, phận phải kịp thời hỗ trợ lẫn Thực cung cấp cac dịch vụ phần công việc họ Quy trình triển khai sản phẩm BHNT 2.1 Thiết kế sản phẩm Đây khâu quy trình triển khai sản phẩm thị trờng Bớc khâu phải hình thành ý tởng sản phẩm Sản phẩm phải hạn chế đợc nhợc điểm bổ sung đợc nhiều u điểm so với sản phẩm cũ, đặc biệt, phải phù hợp với nhu cầu ngời tham gia bảo hiểm Để có đợc sản phẩm u việt hoàn thiện, đáp ứng đợc đòi hỏi cán thiết kế sản phẩm phải nghiên cứu thị trờng mục tiêu để nắm bắt nhu cầu, nguyện vọng ngời dân sản phẩm bảo hiểm Sau sản phẩm đời đa thị trờng cách rộng rÃi mà cần có thử nghiệm, đánh giá số lợng khách hàng định để kịp thời bổ sung, sửa chữa sau triển khai rộng rÃi thị trờng Trong khâu này, vai trò công tác DVKH thể rõ việc mục đích việc thiết kế, tạo sản phẩm nhu cầu khách hàng Nhu cầu khách hàng đợc đáp ứng có nghĩa sản phẩm đợc a chuộng đem bán rộng rÃi thị trờng 2.2 Triển khai bán sản phẩm thị trờng Đây khâu quy trình Nó đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm phải sử dụng tất kênh phân phối để đa sản phẩm đến với khách hàng cách nhanh Bởi sản phẩm bảo hiểm sản phẩm dễ bắt chớc, công ty chiến lợc quảng bá, phân phối sản phẩm nhanh bị đối thủ cạnh tranh trớc bớc Điều ảnh hởng không nhỏ đến kết kinh doanh công ty Vì vậy, giai đoạn này, công tác DVKH lại có tầm quan trọng không Các nhân viên thực công tác DVKH phải kết hợp với phận quản lý đại lý thực việc tuyển dụng đào tạo đại lý, t vấn viên cách để vừa lòng khách hàng, tạo ấn tợng tốt lòng khách hàng thuyết phục khách hàng mua bảo hiểm cách nhanh chóng 2.3 Thực công tác giám định chi trả tiền bảo hiểm Sau sản phẩm đà đến đợc tay ngời tham gia công tác DVKH đóng vai trò vô quan trọng Trớc hết, bổ sung dịch vụ kèm hợp đồng góp phần làm tăng thêm tính hấp dẫn cho sản phẩm, sau công tác giúp cho công ty tiếp nhận đợc ý kiến phản hồi khách hàng sản phẩm để từ công ty kịp thời sửa chữa, bổ sung thiết kế sản phẩm bảo hiểm Tiếp đến, khách hàng tham gia bảo hiểm găp rủi ro (trongkhoản riêng), cán phòng DVKH thực nhiệm vụ giải tình trạng phải kết hợp với phận giám định để xác định xem rủi ro có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không, sau thông báo cho khách hàng Khi rủi ro không thuộc phạm vi bảo hiểm, cán phòng DVKH phải khéo léo việc giải thích cho khách hàng để tránh cho khách hàng có hiểu lầm đáng tiếc Cũng thế, hợp đồng khách hàng đà đến ngày đáo hạn, phận giải thông báo cho khách hàng việc chi trả STBH cho khách hàng Trong khâu này, việc tiến hành giải có nhanh chóng, xác chu đáo tạo gắn bó cho khách hàng khiến khách hàng trung thành với công ty Những nội dung công tác DVKH 3.1 DVKH hợp đồng Các dịch vụ giống doanh nghiệp Các dịch vụ bao gồm trình theo dõi tình trạng hợp đồng, thông báo đến kì nộp phí, thông báo trình nộp phí, nợ phí, giải yêu cầu khách hàng liên quan đến hợp đồng nh thay đổi định kỳ nộp phí, thay đổi ngời tham gia bảo hiểm, thay đổi số tiền bảo hiểm Dù hệGiải tr ờng hợp rủi ro xảy với khách hàng cho nhanh chóng xác Các dịch vụ phần sản phẩm mà khách hàng đợc hởng, khách hàng thắc mắc không nhận đợc dịch vụ Công việc đợc công ty bảo hiểm thực định kỳ để khách hàng tiện theo dõi hợp đồng mình, đồng thời giúp khách hàng nhanh chóng khắc phục khó khăn, ổn định sống 3.2 DVKH hợp đồng Các dịch vụ tạo nên nét khác biệt riêng công ty Với công ty khác dịch vụ cung cấp cho khách hàng khác số điểm Những dịch vơ bỉ sung nµy cã thĨ lµ dµnh cho tÊt hợp đồng tham gia công ty (tặng lịch tết), dịch vụ gia tăng thêm hợp đồng hay dịch vụ dành cho đối tợng ngời tham gia định (tặng thiếp 8/3, tặng quà 1/6, tặng thẻ mua hàng giảm giá Dù hệ) Khách hàng thờng nhìn vào dịch vụ mà đánh giá chất lợng sản phẩm công ty, có muốn gắn bó với công ty hay không Những dịch vụ mang đến cho khách hàng không lợi ích vật chất mà lợi ích tinh thần, khách hàng quan tâm đến dịch vụ Chính mà không công ty lại bỏ qua dịch vụ này, có điều công ty triển khai hình thức khác mà DVKH môt khâu quan trọng ảnh hởng lớn đến kết kinh doanh công ty Nếu không thực tốt công tác hậu mang lại cã thĨ sÏ cã thĨ sÏ rÊt xÊu ®èi víi công ty nh tình trạng huỷ hợp đồng hàng loạt Dù hệnghiêm trọng ảnh h ởng đến hình ảnh công ty tâm trí khách hàng Vai trò công tác dịch vụ khách hàng (DVKH) kinh doanh BHNT Nh ®· biÕt, ®iỊu kiƯn kinh tÕ thÞ trêng, mn trì phát triển hoạt động kinh doanh trớc hết, doanh nghiệp phải bảo vệ đợc thị phần có mình, sau đó, biện pháp cạnh tranh thích hợp, công ty phải tìm kiếm phát triển thị trờng tiềm năng, nhằm nâng cao thị phần, tăng lợi nhuận cho công ty Do đặc thù sản phẩm bảo hiểm sản phẩm vô hình nên giữ đợc khách hàng vấn đề mà công ty bảo hiểm phải trọng Các doanh nghiệp bảo hiểm nói chung BHNT nói riêng phải nhận thức đánh giá cao công tác dịch vụ khách hàng nguyên nhân chủ yếu sau đây: - Làm tốt công tác DVKH trớc hết giữ đợc khách hàng, đảm bảo đợc lòng trung thành gắn bó lâu dài khách hàng công ty đặc biệt khách hàng tiềm Khách hàng, ngời thoả mÃn với dịch vụ chăm sóc mà công ty đa cảm thấy quan tâm công ty tới yên tâm việc gửi gắm lòng tin cho doanh nghiệp bảo hiểm, góp phần tạo khách hàng trung thành cho doanh nghiệp Giữ đợc khách hàng truyền thống có lợi nhiều so với khai thác thêm hợp đồng Điều thể hiƯn rÊt râ ë viƯc tiÕt kiƯm chi phÝ: §Ĩ có khách hàng công ty phải bỏ chi phí đặc biệt chi phí ban đầu nh chi phí thông tin để thuyết phục khách hàng tham gia bảo hiểm, chi hoa hồng cho đại lý, chi phát hành hợp đồng, chi quảng cáo Dù hệVì khách hàng cũ tiếp tục mua bảo hiểm doanh nghiệp chi phí đợc tiết kiệm - Công tác DVKH tạo phong cách riêng công ty Bởi, sản phẩm bảo hiểm sản phẩm dễ bắt chớc Các sản phẩm công ty hầu nh giống điều khoản, biểu phí, quyền lợi bảo hiểm Dù hệVì có thực công tác DVKH tạo ấn tợng khác biệt so với công ty khác, từ góp phần tạo lợi cạnh tranh thị trờng Ngoài tạo cảm giác cho khách hàng quyền lợi mà họ đợc hởng giá trị sản phẩm bảo hiểm mà chất lợng phục vụ - Thông qua công tác DVKH, thu thập thêm nhiều thông tin từ phía khách hàng nh đại lý, tìm hiểu nhu cầu mong muốn họ để đa thị trờng nhiều sản phẩm phù hợp với khách hàng - Không thế, công tác DVKH đợc thực tốt góp phần cải thiện môi trờng làm việc, quảng bá đợc hình ảnh công ty công chúng từ nâng cao vị công ty thị trờng Điều làm cho nhân viên cảm thấy tự hào, tạo động lực thúc đẩy họ làm việc nhiệt tình hơn, công việc khai thác thuyết phục khách hàng dễ dàng làm cho họ gắn bó với công ty - Cuối cùng, mục đích doanh nghiệp thế, lợi nhuận Công tác DVKH góp phần tăng doanh thu lợi nhuận cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Một đà giữ đợc khách hàng cũ lôi kéo thêm đợc nhiều khách hàng tất nhiên tiết kiệm đợc chi phí mà góp phần tăng doanh thu từ tăng lợi nhuận cho công ty Yêu cầu công tác dịch vụ khách hàng - Nhanh chóng DVKH đợc coi nhanh chóng đợc thực kịp thời Khi xảy kiện bảo hiểm khách hàng muốn đợc giải cách nhanh nhất, yêu cầu quan trọng - Đầy đủ DVKH đầy đủ nh toàn yêu cầu khách hàng đợc thoả mÃn Đây điều kiện để tạo gắn bó khách hàng với công ty, nhu cầu khách hàng không đợc thoả mÃn họ không - Chính xác Khi t vấn cho khách hàng nh cho đại lý, nhân viên t vấn cần phải cung cấp thông tin thật xác để tránh tình trạng khách hàng hiểu sai sản phẩm, đại lý t vấn sai cho khách hàng dẫn đến tâm lý không thoải mái sau họ biết đợc thông tin xác sản phẩm - Lịch Lịch phép ứng xử cần có không cán t vấn mà nhân viên công ty Thái độ lịch cán t vấn khiến khách hàng cảm thấy thoải mái muốn gắn bó với công ty Đồng thời nâng cao hình ảnh công ty lòng khách hàng - Bảo mật Bảo mật yêu cầu quan trọng công tác DVKH Điều hầu nh bị nhân viên đại lý xem nhẹ Những thông tin tình trạng sức khỏe, tình hình tài chính, mối quan hệ khách hàng cần phải đợc tôn trọng, không làm tổn thơng khách hàng, hội bán hợp đồng lớn quan trọng đánh niềm tin khách hàng vào công ty - Tiện lợi Sự tiện lợi DVKH có nghĩa khách hàng dễ dàng tiếp cận đợc với dịch vụ mà họ cần Điều đòi hỏi đại lý phải có liên lạc với khách hàng cách thờng xuyên để giải đáp khúc mắc khách hàng cần, phải cung cấp số điện thoại liên lạc cho khách hàng  ... loại hình bảo hiểm phổ biến đợc chia thành hai nhóm: 4.1.1 Bảo hiểm tử kỳ Bảo hiểm tử kỳ gọi bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn Đây loại hình bảo hiểm đợc ký kết để bảo hiểm cho... đợc bảo hiểm không nhận đợc khoản tiền từ công ty bảo hiểm Loại hình bảo hiểm đợc công ty triểm khai đa dạng hoá thành loại hình nh sau: - Bảo hiểm tử kỳ cố định - Bảo hiểm tử kỳ tái tục - Bảo hiểm. .. (phí bảo hiểm) cho nhà bảo hiểm, đồng thời nhà bảo hiểm có trách nhiệm trả sè tiỊn lín (sè tiỊn b¶o hiĨm) cho ngêi hëng quyền lợi bảo hiểm nh đà thoả thuận từ trớc có kiện bảo hiểm xảy Số tiền bảo