SỰ CẦN THIẾT PHẢI XÂY DỰNG CÔNG TY BẢO HIỂM TƯƠNG HỖ Ở VIỆT NAM i. VÀI NÉT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM Hoạt động kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam bắt đầu đi vào hoạt động từ tháng 01 năm 1965 và đó phỏt triển khụng ngừng theo sự phỏt triển chung của nền kinh tế. Cú thể chia thành hai giai đoạn chủ yếu: - Từ 1965-1992 là thời kỳ bảo hiểm độc quyền duy nhất chỉ có một công ty bảo hiểm - đó là công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt). Đây cũng là thời kỳ thử nghiệm nên nghiệp vụ chưa nhiều, phí bảo hiểm chưa phản ánh đầy đủ xác suất rủi ro . - T ừ 1993 trở lại đây - Sau khi có chỉ thị 100/CP của Chính phủ về kinh doanh bảo hiểm, các doanh nghiệp bảo hiểm ra đời với nhiều hỡnh thức khỏc nhau: Doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp bảo hiểm ngành, doanh nghiệp cổ phần bảo hiểm, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài. Thị trường bảo hiểm Việt Nam sôi động với nhiều công ty thuộc các thành phần kinh tế tham gia; sự cạnh tranh gay gắt giữa các công ty đó xuất hiện; số nghiệp vụ tăng lên không ngừng và sản phẩm bảo hiểm rất đa dạng (sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ .). Để điều chỉnh hoạt động của thị trường bảo hiểm Việt Nam, ngày 9 tháng 7 năm 1999, Chính phủ ban hành quyết định số 23/1999/QĐ-BTCCBCP cho phép thành lập Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam. Và ngày 22 tháng 12 năm 2000, Chủ tịch nước đó cụng bố “Luật kinh doanh bảo hiểm” được Quốc hội nước Cộng hoà XHCN Việt Nam thông qua ngày 09 tháng 12 năm 2000. Đây là cơ sở pháp lý để hoạt động kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam ổn định và phát triển đúng hướng, đáp ứng yêu cầu của thị trường. Sau gần 10 năm mở cửa thị trường, đến nay đó cú 26 doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế tham gia hoạt kinh doanh bảo hiểm bao gồm: 5 doanh nghiệp Nhà nước, 7 công ty cổ phần, 6 doanh nghiệp liên doanh và 8 doanh nghiệp 100% vốn đầu tư nước ngoài. Bảng 3: Số lượng các doanh nghiệp bảo hiểm theo khối doanh nghiệp Loại hỡnh doanh nghiệp Nhà nước Cổ phần Liên doanh 100% vốn nước ngoài Tổng cộng Bảo hiểm phi nhân thọ 3 4 5 2 14 Bảo hiểm nhân thọ 1 1 3 5 Tái bảo hiểm 1 1 Môi giới bảo hiểm 3 3 6 Tổng cộng 5 7 6 8 26 Ngoài ra sự có mặt của gần 30 văn phũng đại diện của các tổ chức bảo hiểm nước ngoài tại Việt Nam cũng góp phần cải thiện môi trường đầu tư và tăng lũng tin của cỏc nhà đầu tư nước ngoài khi đến làm ăn tại Việt Nam. Thị trường bảo hiểm đạt tốc độ tăng trưởng cao so với tốc độ tăng trưởng GDP. Tổng doanh thu ngành bảo hiểm năm 2004 ước đạt 14.232 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 2% GDP. Trong dó doanh thu phí bảo hiểm ước đạt 12.400 tỷ đồng, doanh thu hoạt động đầu tư ước đạt 1.832 tỷ đồng. Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng tăng, vai trũ, vị trí của các doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước tiếp tục được củng cố và tăng cường, chiếm khoảng 53% tổng doanh thu phí bảo hiểm. Bảng4: Doanh thu phí bảo hiểm theo khối doanh nghiệp Các chỉ tiêu Đơn vị Phi nhân thọ Nhân thọ Toàn thị trường 2003 2004 2003 2004 2003 2004 Doanh thu phí bảo hiểm Tỷ đồng 3.815 4.764 6.575 7.636 10.390 12.400 Tốc độ tăng trưởng % 45,40 24,85 50,52 16,14 48,35 19,34 Tỷ trọng/tổng phí % 36,72 38,41 63,28 61,59 100 100 DNNN 76% DN cổ phần 16% DN có vốn đầu tư nước ngoài 8% Tỷ trọng phí/GDP % 0,63 0,67 1,09 1,07 1,72 1,74 Tính đến hết năm 2004, TTBHVN là một trong những thị trường có tốc độ tăng trưởng nhanh và ổn định nhất trong khu vực và trên thế giới, với tốc độ tăng trưởng bình quân doanh thu phí bảo hiểm giai đoạn 1993-2004 đạt khoảng 29%/ năm. Trong một thập kỷ qua, tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm trên GDP đã tăng từ 0,37% (1993) lên đến 2,0 % năm 2004. Mục tiêu đặt ra là đến năm 2010, tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm trên GDP của thị trường bảo hiểm Việt Nam sẽ đạt 4,2%. Trong năm 2004, doanh thu phí bảo hiểm toàn thị trường ước đạt 13.044 tỷ đồng, tăng 24% so với năm 2003. Trong đó, doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ đạt 8.210 tỷ đồng, tăng 26% doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ đạt 4.834 tỷ đồng, tăng 22 %. Khối DNNN tiếp tục khẳng định vị trí dẫn đầu về thị phần doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ (76%), trong đó Bảo Việt chiếm 40%, Bảo Minh: 24%, PVIC: 12%. Về cơ cấu doanh thu theo nghiệp vụ, bảo hiểm sức khoẻ và tai nạn con người chiếm tỷ trọng cao nhất: 22,33%; tiếp đến là bảo hiểm xe cơ giới: 20% . Hình 4: Thị phần doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ theo khối doanh nghiệp Trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, thứ tự xếp hạng các doanh nghiệp theo thị phần doanh thu phí bảo hiểm vẫn không thay đổi, trong đó Bảo Việt chiếm 39%, tiếp đến là Prudential: 38%, Manulife: 12%, AIA: 8% và Bảo Minh CMG: 3%. Doanh thu phí bảo hiểm của các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có thời hạn trên 10 năm tiếp tục chiếm tỷ trọng cao: 91%. Hình 5: Thị phần doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ Prudential, 38% Manulife 12% AIA 8% B¶o ViÖt 39% B¶o Minh CMG 3% Trên mặt trận đầu tư, các DNBH tiếp tục khẳng định vị thế của mình là một kênh huy động vốn quan trọng, phục vụ cho phát triển kinh tế - xã hội của đất nước. Dự kiến năm 2004, tổng số vốn các doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư trở lại nền kinh tế đạt khoảng 16.667 tỷ đồng, tăng 19% so với năm 2003. Cơ cấu đầu tư đã được chuyển mạnh từ đầu tư ngắn hạn sang đầu tư dài hạn dưới các hình thức: mua trái phiếu Chính phủ, đầu tư trực tiếp vào các cơ sở hạ tầng, phát triển sản xuất kinh doanh và phục vụ đời sống. Tỷ trọng đầu tư trái phiếu Chính phủ từ 34% năm 2003 đã tăng lên 49% tương đương trên 8.086 tỷ đồng, gửi tiền tại các tổ chức tín dụng giảm từ 57% năm 2003 xuống còn 44% vào năm 2004 . Đi đôi với sự phát triển về lượng, năm 2004 cũng chứng kiến sự cải thiện đáng kể về chất lượng tăng trưởng của ngành bảo hiểm. Năng lực cạnh tranh của các DNBH đã được nâng cao rõ nét, thể hiện ở việc cải tiến chất lượng phục vụ khách hàng, đa dạng hoá cơ cấu sản phẩm và phương thức bán hàng nhằm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm phong phú của các tổ chức kinh tế và tầng lớp dân cư. Hiện nay, các DNBH đang cung cấp trên 600 sản phẩm bảo hiểm hiện thuộc cả ba lĩnh vực: bảo hiểm con người, bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự. Đáng chú ý là trong thời gian gần đây, trên thị trường đã xuất hiện nhiều sản phẩm mới và khá độc đáo trên cơ sở kết hợp giữa các yếu tố tiết kiệm - đầu tư - bảo vệ, được công luận đánh giá cao như sản phẩm bảo hiểm tai nạn cá nhân cho người sử dụng thẻ ATM, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm của người chăn nuôi và sản xuất thức ăn gia cầm v v Đây là một hướng đi mới thể hiện sự nhanh nhạy năm bắt cơ hội kinh doanh cũng như sự đóng góp của các DNBH đối với cộng đồng… Theo kế hoạch, năm 2005 tốc độ tăng trưởng GDP của Việt Nam sẽ đạt 8,5%. Năm 2005 cũng là năm Việt Nam phấn đấu gia nhập WTO. Kinh tế tăng trưởng sẽ tạo nhiều cơ hội để thị trường bảo hiểm phát triển, đồng thời việc hội nhập kinh tế quốc tế cũng đặt ra nhiều thách thức rất lớn cho ngành bảo hiểm để có thể thực hiện được chỉ tiêu tổng doanh thu ngành bảo hiểm đạt 2.5%/GDP vào năm 2005. Đạt được chỉ tiêu chủ yếu nói trên có ý nghĩa to lớn trong việc thực hiện cỏc mục tiờu phỏt triển thị trường bảo hiểm toàn diện, an toàn hiệu quả, đáp ứng nhu cầu bảo hiểm cơ bản của nền kinh tế và dân cư, bảo đảm cho các tổ chức cá nhân được thụ hưởng sản phẩm bảo hiểm đạt tiêu chuẩn quốc tế; thu hút các nguồn lực trong nước và nước ngoài cho đầu tư phát triển kinh tế - xó hội; nõng cao năng lực tài chính, kinh doanh của các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh, hội nhập quốc tế. ii. SỰ CẦN THIẾT PHẢI XÂY DỰNG CÔNG TY BẢO HIỂM TƯƠNG HỖ Ở VIỆT NAM 2.1. Sự cần thiết phải xõy dựng mụ hỡnh tổ chức BHTH ở Việt Nam: Sau 10 năm thực hiện chính sách đổi mới và mở cửa, tăng cường hội nhập quốc tế, thu hút vốn đầu tư nước ngoài kết hợp với việc phát huy các nguồn nội lực, thị trường bảo hiểm Việt Nam đó cú những bước phát triển vượt bậc cả về chất và lượng, đánh dấu bước chuyển căn bản từ một thị trường độc quyền nhà nước sang một thị trường có sự tham gia của nhiều thành phần kinh tế, hoạt động trong tất cả các lĩnh vực bảo hiểm. Tính đến thời điểm này, thị trường bảo hiểm Việt Nam là một trong những thị trường bảo hiểm có tốc độ tăng trưởng nhanh nhất trong khu vực và trên thế giới, với tốc độ tăng trưởng bỡnh quõn doanh thu phớ bảo hiểm giai đoạn 1993–2004 đạt khoảng 29%/năm. Nhân tố quan trọng góp phần tạo nên sự thành công đó là sự ra đời và lớn mạnh không ngừng của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm thuộc nhiều hỡnh thức sở hữu bao gồm: doanh nghiệp Nhà nước, công ty cổ phần, doanh nghiệp liên doanh và doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài. Tuy nhiên, trước sự phát triển nhanh chóng về kinh tế - xó hội của đất nước, các sản phẩm và phương thức phân phối sản phẩm bảo hiểm hiện đang áp dụng trên thị trường vẫn chưa đáp ứng được, hay đáp ứng không hiệu quả nhu cầu bảo hiểm ngày càng đa dạng, phong phú của người dân như: nuôi trồng thuỷ hải sản, đánh bắt cá xa bờ, bảo hiểm thiên tai, bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính, bảo hiểm cho các hoạt động hành nghề y dược, luật sư, bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu v.v .Một trong những nguyên nhân dẫn đến tỡnh trạng trờn là do tớnh chất đặc thù của một số ngành, lĩnh vực đũi hỏi phải cú kiến thức chuyờn mụn sõu rộng, hoặc cú sự chia xẻ rủi ro và gỏnh nặng tài chớnh, cộng đồng trách nhiệm giữa những tổ chức, cá nhân hoạt động trong cùng ngành nghề, lĩnh vực. Đó chính là cơ sở xó hội khụng thể thiếu cho sự ra đời và phát triển của bảo hiểm tương hỗ, một loại hỡnh bảo hiểm mà trong đó các thành viên vừa là bên bảo hiểm vừa là bên mua bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm. Ở nước ta, BHTH là một trong số các hỡnh thức doanh nghiệp bảo hiểm đó được quy định từ rất sớm tại Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 của Chính phủ về kinh doanh bảo hiểm. Đặc biệt, Luật Kinh doanh bảo hiểm đó dành mục 2, chương III (Điều 70-73) để quy định về tổ chức BHTH. Tuy nhiên, vào thời điểm xây dựng và thông qua Luật (năm 2000), do tính chất mới mẻ của mô hỡnh này nờn Quốc hội đó thống nhất chỉ quy định những nguyên tắc chung về địa vị pháp lý, tư cách thành viên và giới hạn trách nhiệm của tổ chức bảo hiểm tương hỗ, đồng thời giao cho Chính phủ quy định chi tiết "việc thành lập, tổ chức và hoạt động của tổ chức bảo hiểm tương hỗ…" (Điều 73, Luật Kinh doanh bảo hiểm). Đến nay, sau khi Luật Kinh doanh bảo hiểm đó cú hiệu lực được hơn 3 năm và từng bước đi vào cuộc sống, trên cơ sở những kinh nghiệm đó đúc rút, đây là thời điểm chín muồi để tiếp tục nghiên cứu sâu thêm và vận dụng vào thực tiễn xây dựng cơ chế chính sách nhằm đưa hoạt động của bảo hiểm tương hỗ vào thực tế. Theo Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003-2010 đó được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt, trong thời gian tới sẽ Chính phủ sẽ: “Thành lập tổ chức BHTH trong các lĩnh vực nông nghiệp, thuỷ sản. Do người tham gia bảo hiểm cũng chính là người sở hữu tổ chức, nên việc thành lập tổ chức này sẽ gắn kết quyền lợi của người tham gia bảo hiểm và tổ chức bảo hiểm tương hỗ. Hoạt động của tổ chức BHTH sẽ bảo đảm cao nhất quyền lợi của nông dân, ngư dân và diêm dân tham gia bảo hiểm”. Ngoài ra, việc nghiên cứu về tổ chức bảo hiểm tương hỗ nhằm tạo ra một loại hỡnh doanh nghiệp bảo hiểm mới cú thể cung cấp cỏc sản phẩm đặc thù, nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế - xó hội của đất nước. Trong thời gian qua, một số tổ chức, hiệp hội doanh nghiệp, hiệp hội nghề nghiệp, ngành hàng… đó cú kế hoạch nghiờn cứu, triển khai thành lập thớ điểm mô hỡnh BHTH để bảo hiểm cho những rủi ro đặc biệt, gắn liền với tính chất hoạt động đặc thù của những chủ thể này mà các doanh nghiệp bảo hiểm hiện đang hoạt động trên thị trường chưa có khả năng đáp ứng. Trong số này, đáng chú ý có thể kể đến Đề án thành lập tổ chức BHTH của Hội Nông dân Việt Nam, đề án thành lập các quỹ bảo lónh xuất khẩu đối với một số mặt hàng, hoạt động bảo hiểm hưu trí tự nguyện thực hiện tại một số địa phương ở tỉnh Nghệ An v.v. 2.2. Những khó khăn, thuận lợi trong việc xây dựng các tổ chức BHTH hiện nay ở Việt Nam: Bảo hiểm là một lĩnh vực dịch vụ tài chính đặc thù, trong khi đó, bảo hiểm tương hỗ là một vấn đề khá mới mẻ ở Việt Nam cả về mặt lý luận và thực tiễn. Cú thể khẳng định rằng, cho đến nay chưa có một công trỡnh nghiờn cứu nào nghiờn cứu về vấn đề này. Do vậy, việc điều tra, nắm bắt nhu cầu và tỡnh hỡnh triển khai thực hiện cỏc nghiệp vụ cú thể ỏp dụng đối với tổ chức bảo hiểm tương hỗ (như bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm đối với hoạt động đánh bắt cá,…), thông qua đó sẽ xây dựng mô hỡnh tổ chức bảo hiểm tương hỗ phù hợp cho Việt Nam chắc chắn sẽ gặp không ít khó khăn. Như vậy, đề tài sẽ tạo ra cơ sở lý luận và thực tiễn cho việc hỡnh thành, phỏt triển và quản lý tổ chức bảo hiểm tương hỗ ở Việt Nam. Bên cạnh đó, mặc dù bảo hiểm tương hỗ đó được triển khai áp dụng ở nhiều nước, tuy nhiên tuỳ thuộc vào tỡnh hỡnh thực tế mỗi nước mà việc triển khai bảo hiểm tương hỗ khác nhau. Bên cạnh đó, đây là một lĩnh vực chuyên sâu, đặc thù nên tài liệu tham khảo phân tán, phức tạp và rất khó thu thập. 2.3. Xác định những lĩnh vực ưu tiên thành lập tổ chức BHTH. Thực tiễn trên thế giới và các quy định pháp luật tại nhiều nước cho thấy, về nguyên tắc, các công ty BHTH được phép kinh doanh một trong hai lĩnh vực là BHNT và BHPNT. Trong mỗi lĩnh vực, công ty BHTH có thể tiến hành tất cả cỏc nghiệp vụ bảo hiểm mà khụng cú bất kỳ hạn chế phỏp lý nào, với điều kiện là công ty phải đảm bảo các yêu cầu về tài chính và khả năng thanh toán. Tuy nhiên, trên thực tế, do tính chất tương hỗ trong tổ chức, thành lập và hoạt động, các công ty BHTH chủ yếu chỉ tập trung vào một số nghiệp vụ bảo hiểm chuyên ngành như: bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm cháy, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tàu (P&I), bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư, bác sĩ, tư vấn, thiết kế v.v. Một mặt, thực tiễn này cho phép các DNBH có điều kiện nâng cao trỡnh độ chuyên môn hoá trên cơ sở tập hợp đầy đủ dữ liệu về tỡnh hỡnh khai thỏc, bồi thường, tổn thất, đồng thời hiểu được đầy đủ tính chất hoạt động và đặc điểm rủi ro trong một số lĩnh vực. Mặt khác, phương thức hoạt động này cũng chứa đựng nguy cơ tích tụ rủi ro mà nếu không có các giải pháp thích hợp về tài chính, tái bảo hiểm… sự an toàn tài chính của công ty có thể không được đảm bảo. Theo dự kiến, trong thời gian trước mắt, sau khi khung pháp lý cho hoạt động của tổ chức bảo hiểm tương hỗ được ban hành, Bộ Tài chính sẽ kết hợp với các cơ quan nghiên cứu thí điểm thành lập tổ chức BHTH để kinh doanh một số lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, trong đó ưu tiên các nghiệp vụ bảo hiểm đánh bắt cá xa bờ, nuôi trồng thuỷ hải sản, cây trồng, vật nuôi; bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của luật sư, tư vấn, bác sĩ v.v, mà cụ thể là trong lĩnh vực thuỷ sản đánh bắt cá xa bờ. Theo đánh giá sơ bộ của Bộ Thuỷ sản, hiện nay trên phạm vi cả nước, trong lĩnh vực đánh bắt cá: - Số lượng ngư dân rất lớn; - Mức độ tham gia bảo hiểm ở các công ty hiện tại thấp, mức phí cao, trong khi các ngư dân phần lớn là người nghèo; - Cả nước có khoảng 83.000 con tàu, và số lượng tàu thuyền được bảo hiểm rất thấp. - Có khoảng gần 500.000 người trực tiếp ngồi trên tàu ra biển. Qua nghiên cứu về bảo hiểm tương hỗ, bản chất và cỏc hỡnh thức triển khai ỏp dụng, cú thể thấy rằng, đây là một lĩnh vực rất phù hợp để áp dụng triển khai thí điểm thành lập và hoạt động của tổ chức bảo hiểm tương hỗ. Trên cơ sở đó, sẽ xem xét, đánh giá, rút kinh nghiệm trước khi mở rộng sang các lĩnh vực khác có độ phức tạp và yêu cầu tài chính lớn hơn III. KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VỀ XÂY DỰNG MÔ HÌNH CÔNG TY BẢO HIỂM TƯƠNG HỖ 3.1. Kinh nghiệm của Mỹ về tổ chức hoạt động và quản lý cỏc Tổ chức Bảo hiểm Tương hỗ: Các công ty bảo hiểm tương hỗ đó hỡnh thành và phỏt triển phố biến khỏ lõuMỹ. Cụng ty bảo hiểm tương hỗ đầu tiên ở Mỹ được thành lập tại thành phố Philadenphia (bang Pennsylvania) năm 1784 để kinh doanh bảo hiểm cháy. Khi mới thành lập, các công ty bảo hiểm tương hỗ có nguồn gốc từ các hợp tác xó và được tổ chức trên cơ sở các cộng đồng dân cư địa phương. Cho đến trước khi cuộc công nghiệp hoá và thành thị hoá nông thôn diễn ra mạnh mẽ trong nửa đầu thế kỷ 19, nhu cầu của công chúng đối với bảo hiểm nhân thọ ở Mỹ cũn thấp. Cụng ty bảo hiểm nhõn thọ tương hỗ đầu tiên - Công ty bảo hiểm nhân thọ tương hỗ New York bắt đầu hoạt động năm 1842 và sau đó là một số công ty khác trong đó đáng chú ý là cụng ty bảo hiểm New York Life được thành lập năm 1845. Trong giai đoạn này, hỡnh thức bảo hiểm tương hỗ tỏ ra thụng dụng và cạnh tranh với hỡnh thức cụng ty cổ phần trong việc cung cấp nguồn vốn dựa trờn cơ sở rủi ro. Với cơ cấu tương hỗ, việc bồi thường tổn thất, thiệt hại được phân bổ rộng rói hơn cho nhiều người so với các công ty bảo hiểm cổ phần do một số ít người làm chủ. Nhờ đó, có thể làm giảm đáng kể rủi ro phát sinh khi một công ty không thể đáp ứng nghĩa vụ bồi thường (Chẳng hạn, đám cháy khủng khiếp ở New York năm 1835 đó khiến cho một số cụng ty bảo hiểm chỏy được tổ chức dưới hỡnh thức cụng ty bảo hiểm cổ phần bị phỏ sản). Theo cỏch núi hiện nay, cỏc cụng ty bảo hiểm tương hỗ của thế kỷ 18 thường hoạt động với chi phí vốn nhỏ hơn và chịu rủi ro ít hơn. Sự phát triển của cỏc loại hỡnh bảo hiểm tương hỗ cũng đó tạo ra vị thế đỏng kể của loại hỡnh doanh nghiệp này trờn thị trường bảo hiểm Mỹ. Từ giữa [...]... giữa công ty bảo hiểm tương hỗ và công ty bảo hiểm cổ phần (đặc biệt là đối với các công ty lớn nhất) Vốn hoá không phải là một vấn đề đối với các công ty bảo hiểm tương hỗ, bởi vỡ quy mụ vốn của cỏc cụng ty bảo hiểm tương hỗ không thấp hơn so với các công ty bảo hiểm cổ phần Bảng 6: Một số chỉ tiêu về bảo hiểm nhân thọ Mỹ năm 1996 (đơn triệu đô la Mỹ) vị tính: Chỉ tiêu Các công ty bảo hiểm tương hỗ. .. nhập sau thuế/tổng tài sản) của các công ty bảo hiểm tương hỗ là 0,5% so với 1% của các công ty bảo hiểm cổ phần hay chỉ bằng 1/2 Bởi vậy, lợi nhuận của các công ty bảo hiểm tương hỗ trên vốn chỉ bằng 8,6% so với 14,6% của các công ty bảo hiểm cổ phần Đáng chú ý là chênh lệch về tỷ suất sinh lời giữa công ty bảo hiểm tương hỗ và công ty bảo hiểm cổ phần chủ yếu là do sự khác nhau về tỷ suất sinh lời tính... 1960, các công ty bảo hiểm phi nhân thọ tương hỗ đó tăng thị phần của mỡnh trong khi các công ty bảo hiểm cổ phần lại bị giảm thị phần Tính đến cuối những năm 1960, các công ty bảo hiểm tương hỗ chiếm khoảng 30% tổng số phí bảo hiểm của toàn thị trường Kể từ đó trở đó, thị phần bảo hiểm Mỹ được chia theo tỷ lệ 30/70 giữa các công ty bảo hiểm tương hỗ và các công ty bảo hiểm cổ phần Hiện nay, ở Mỹ có... ty BHTH phải đáp ứng đủ 2 điều kiện tiên quyết sau đây: - Có đơn xin tham gia công ty bảo hiểm tương hỗ, trên cơ sở công nhận điều lệ của công ty; - Đó giao kết hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm tương hỗ Ở Việt Nam, theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm được coi là thành viên của tổ chức BHTH Tuy nhiên, pháp luật vẫn để ngỏ khả năng, tổ chức BHTH cấp bán bảo hiểm cho... đồng bảo hiểm cần thiết phải qui định rừ số phớ tối đa mà mỗi thành viên sẽ phải nộp Theo qui định của Luật bảo hiểm, công ty BHTH thông thường chỉ được kinh doanh bảo hiểm nhân thọ nếu phí đóng góp là cố định Cũng giống như các công ty bảo hiểm cổ phần, các công ty bảo hiểm tương hỗ không bị hạn chế về phạm vi hoạt động và được phép hoạt động nhờ hệ thống đại lý và cỏc nhà mụi giới b) Công ty bảo hiểm. .. bảo hiểm tương hỗ bất thường: Đây là dạng đặc biệt của công ty BHTH, gồm 2 loại:  Công ty tương hỗ bảo hiểm: Đây là các hội tương hỗ Để được phép hoạt động, hội tương hỗ phải có ít nhất 300 thành viên và không cần có vốn thành lập ban đầu Các khoản phí bảo hiểm đóng góp luôn biến đổi, vỡ thế, cỏc cụng ty loại này khụng được phép kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Điều lệ của công ty phải nêu rừ sự hạn chế... cho các sản phẩm bảo hiểm của những công ty này trở nên hấp dẫn với thành viên các hiệp hội, nhóm, đoàn thể Những công ty sử dụng phương pháp phân phối bảo hiểm bằng cách bán bảo hiểm trực tiếp cho người được bảo hiểm thay vỡ bỏn bảo hiểm thụng qua đại lý bảo hiểm được gọi là các công ty khác thác bảo hiểm trực tiếp Do mục tiêu hoạt động của những công ty này là cung cấp sản phẩm bảo hiểm với giá thành... về các khoản nợ, khoản lỗ của tổ chức bảo hiểm tương hỗ trong phạm vi số phí bảo hiểm đó đóng cho tổ chức bảo hiểm tương hỗ; (3) Đối với thành viên sáng lập, phải cam kết mua bảo hiểm của tổ chức bảo hiểm tương hỗ ngay sau khi tổ chức này được cấp giấy phép thành lập và hoạt động, 4.5 Đại hội thành viên của tổ chức bảo hiểm tương hỗ Trong tổ chức bảo hiểm tương hỗ, Đại hội thành viên là cơ quan có quyền... 1997 số phí bảo hiểm thuần mà công ty khai thác đó lờn đến 34,8 tỷ đô la Mỹ Từ giữa những năm 1920 đến năm 1960, các công ty bảo hiểm phi nhân thọ tương hỗ đó tăng thị phần của mỡnh trong khi cỏc cụng ty bảo hiểm cổ phần lại bị giảm thị phần Tớnh đến cuối những năm 1960, các công ty bảo hiểm tương hỗ chiếm khoảng 30% tổng số phí bảo hiểm của toàn thị trường Kể từ đó trở đó, thị phần bảo hiểm Mỹ được... của tổ chức bảo hiểm tương hỗ có quy định khác - Thành viên được hưởng các quyền lợi theo hợp đồng bảo hiểm mà thành viên đó đó giao kết với tổ chức bảo hiểm tương hỗ; được hưởng kết quả hoạt động kinh doanh của tổ chức bảo hiểm tương hỗ theo quy định tại điều lệ của tổ chức bảo hiểm tương hỗ; và được tham dự hoặc uỷ quyền cho người khác tham dự Đại hội thành viên của tổ chức bảo hiểm tương hỗ; ứng cử, . SỰ CẦN THIẾT PHẢI XÂY DỰNG CÔNG TY BẢO HIỂM TƯƠNG HỖ Ở VIỆT NAM i. VÀI NÉT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM Hoạt động kinh doanh bảo hiểm ở. doanh bảo hiểm, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh, hội nhập quốc tế. ii. SỰ CẦN THIẾT PHẢI XÂY DỰNG CÔNG TY BẢO HIỂM TƯƠNG HỖ Ở VIỆT NAM 2.1. Sự cần thiết phải