CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BÃO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 2.1 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 2.1.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI Chi nhánh Ngân hàng Ngọai thương Hà nội (Vietcombank Hà nội) thành lập ngày 01/03/1985, thành viên hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt nam, nhà nước công nhận doanh nghiệp hạng Cùng với phát triển Ngân hàng Ngoại thương Việt nam, chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà nội có truyền thống kinh doanh đối ngoại, tốn quốc tế, dịch vụ tài chính, ngân hàng quốc tế khác Đến cuối năm 2005 Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà nội có mạng lưới bao gồm: 04 Chi nhánh trực thuộc 05 Phòng giao dịch 01 Quầy thu đổi ngoại tệ Quản lý vốn cổ phần Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế (VIBank) Là chi nhánh hàng đầu Ngân hàng Ngoại thương Việt nam Với hệ thống công nghệ thông tin đại cung cấp dịch vụ tự động hoá cao: VCB ONLINE, toán điện tử liên ngân hàng, hệ thống rút máy tiền tự động ATM, thẻ ATM Connect 24 hệ thống tốn SWIFT tồn cầu mạng lưới đại lý 1200 Ngân hàng 85 nước vùng lãnh thổ giới, đảm bảo phục vụ tốt yêu cầu khách hàng Đặc biệt sách phát triển, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà nội trọng đào tạo đội ngũ cán động, nhiệt tình tinh thơng nghiệp vụ Trong q trình phát triển, tập thể cán cơng nhân viên Ngân hàng Ngoại thương Hà nội không ngừng phấn đấu đạt nhiều kết hoạt động ngân hàng, vinh dự nhà nước tặng thưởng Huân chương Lao động hạng ba chi nhánh hàng đầu hệ thống Ngân hàng Ngoại thươngViệt nam, ngân hàng thương mại giới tài quốc tế xếp hạng tốt Việt nam Tiến sĩ Nguyễn Xuân LuậtGiám ĐốcPhụ trách chung phụtrách hoạt động Ngân hàng bán bn NGHIỆP VỤ PHỊNG BAN Tóm lại, trải qua 20 năm hoạt động phát triển chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà nội không ngừng trưởng thành, trở thành chi nhánh lớn Ngân hàng Ngoại thương Kinh doanh ngoại tệDù cònkhẩu chứcCán gặp P Quan hệ khách hàng Việt Thanh toán Xuất nhập P Tổ nhiều Quản lý vốn P nam P Kiểm tranội khó khăn thách thức ngân hàng phát huy sức mạnh, tiếp tục Bà TrịnhThị đứcPhó Giám ĐốcPhụ trách chung phụtrách hoạt động Ngân hàng bán lẻ BAN GIÁM ĐỐC phát triển, đóng góp nhiều vào nghiệp xây dựng thủ đô nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước vụ Ngân Hàng P Dịch P Thanh tốn thẻ Tín dụng thể nhân Ơng Cao văn đứcphó Giám ĐốcPhụ trách Quản trị rủi ro xử lý tài sảnNợ - Có P Quản lý rủi ro P Tin học Xây dựng Phát triển mạng lưới Quản lý nợ Hành quản trị Bà Nguyễn thị kim liênPhó Giám ĐốcPhụ trách tác nghiệp hoạt động Ngân Hàng P Ngân Quỹ CÁC HỘI ĐỒNG MẠNG LƯỚI - CHI NHÁNH TRỰC THUỘC CN Thành Cơng Hội đồng Tín dụng P Kế tốn tài CN Cầu Giấy CN Chương Dương CN Ba Đình Hội đồng Xử lý rủi ro Phịng Quan Hệ khách hàng dịch vụ Quan Hệ khách hàngdịch vụ Quan quỹkhách hàng dịch vụ QuanPhịng Kế tốnvà dịch vụ Ng Phịng Kế tốnvà Phịng Ngân quỹKế tốnvà Phịng Ngân Hệ Kế tốnvà Phịng NgânHệ khách hàng Phịng Hành Phịng Phịng Hành Phịng Phịng Hành quỹ Phịng Hành Hội đồng thi đua Hội đồng Lương 2.1.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC CÁC PHÒNG GIAO DỊCH Hội đồng Miễn giảm lãi PGDSỐ PGDSỐ PGDSỐ PGDSỐ PGDSỐ QUẦY THU ĐỔINGOẠI TỆ 2.1.3 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNT HN Trải qua 20 năm tồn phát triển, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà nội không ngừng lớn mạnh Năm 2005 năm cuối kế hoạch năm (2001-2005), kinh tế nước ta nói chung Hà nội nói riêng gặp khơng khó khăn ảnh hưởng từ biến động giá dầu mỏ, vàng loại ngoại tệ mạnh với biên độ cao năm, dịch cúm gia cầm diễn biến phức tạp làm số CPI tháng 12/2005 Hà nội tăng 9,55% so với số giá tháng 12/2004 Bên cạnh đó, Hà nội có thêm nhiều kênh huy động vốn hoạt động trung tâm giao dịch chứng khoán, trái phiếu xây dựng thủ đô lần thứ nhất, số tổng công ty phát hành trái phiếu doanh nghiệp khiến cạnh tranh thu hút vốn ngày trở nên liệt Ngồi ra, tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp nhà nước chậm, gây ách tắc vốn doanh nghiệp, qua ảnh hưởng đến hoạt động chất lượng tín dụng ngân hàng Sang đến năm 2007, kinh tế nước ta đà tăng trưởng GDP năm 2007 đạt 8,5% Các hoạt đông kinh tế tháng cuối năm sôi động, lãi suất ngân hàng sau thời gian liên tục điều chỉnh trì mức ổn định sau việc cắt giảm lãi suất Fed Gần đây, ngân hàng thương mại cổ phần tăng lãi suất huy động để có đủ vốn cho hoạt động cuối năm Giá vàng tăng đột biến mức 1,6 lên tới 1,7 triệu đồng/chỉ, thị trường chứng khoán với nhiều diễn biến quanh mốc Vn-Index đạt 1.000 điểm, thị trường bất động sản phục hồi với nhiều dấu hiệu Chỉ số giá tiêu dùng (CPI) năm 2007 tăng 12,63% so với tháng 12/2006 tác động mạnh tới kinh tế đời sống, đặc biệt tháng cuối năm Tại địa bàn Hà nội phải đối phó với nhiều khó khăn trình phát triển kinh tế-xã hội: Nguy tái phát dịch cúm gia cầm, tình trạng tăng giá phổ biến, số hàng hoá, vật tư, nguyên liệu, trầm lắng thị trường chứng khoán, mức độ gia tăng sức ép cạnh tranh từ hàng ngoại nhập thực cam kết hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt năm thức thành viên tổ chức thương mại giới (WTO) xét tổng thể, tình hình kinh tế xã hội thủ năm 2007 có nhiều chuyển biến tích cực: Tổng sản phẩm nội địa (GDP) địa bàn Hà nội tăng 11,6% so với kỳ năm trước, kim nghạch xuất nhập địa bàn tăng tương ứng 20,6 17,8% so với kỳ năm 2006 Đặc biệt, hoạt động ngân hàng địa bàn Hà nội năm 2007 phát triển ổn định, tiêu mức cao so với toàn quốc 2.1.3.1 Về công tác huy động vốn Công tác huy động vốn chi nhánh năm 2007 trì kết tốt Phát huy mạnh uy tín, thương hiệu gần 45 năm Vietcombank với phương pháp huy động vốn hiệu quả, thực thành công việc đưa sản phẩm huy động vào thị trường theo chủ trương Ngân hàng Ngoại thương Việt nam, tổng nguồn vốn chi nhánh tính đến 31/12/2007 đạt 7.088 tỷ đồng, tăng 5% so với năm 2006, nguồn vốn huy động đạt 6.270 tỷ, tăng 12% so với cuối năm 2006, đạt kế hoạch Ngân hàng Ngoại thương Việt nam giao cho chi nhánh Huy động VNĐ đạt 3.433 tỷ đồng, chiếm 54,7% tổng nguồn vốn huy động Huy động ngoại tệ đạt 2.837 tỷ quy đồng, chiếm 45,3% tổng nguồn vốn huy động Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền đồng ngoại tệ có chuyển dịch theo hướng vốn huy động ngoại tệ giảm dần, xu hướng chung ngân hàng thương mại thời gian gần Sỡ dĩ có dịch chuyển đó, phần việc cắt giảm lãi suất USD cục dự trữ liên bang Mỹ (Fed) tháng 9/2007 từ 5,25% xuống 4,75% 4,25% vào tháng 12/2007 khiến lãi suất huy động USD Ngân hàng thương mại nước giảm theo Mặt khác xu hướng cạnh tranh huy động vốn ngân hàng, đặc biệt xuất ngày nhiều ngân hàng thương mại cổ phần Huy động từ tổ chức kinh tế đạt: 2.134 tỷ đồng, chiếm 34% nguồn vốn huy động Huy động từ dân cư đạt: 4.136 tỷ đồng, chiếm 66% nguồn vốn huy động Đến 31/12/2997, thị phần huy động VNĐ, USD huy động quy Việt nam đồng chi nhánh Ngân hàng Ngoại thưong Hà nội tương ứng 1,41%; 2,92% 1,84% so với mạng lưới 209 tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn 2.1.3.2 Về hoạt động tín dụng Cơng tác tín dụng chi nhánh năm 2007 tiếp tục thực với phương châm “hiệu an toàn” Với nỗ lực cán Ngân hàng Ngoại thương Hà nội, dư nợ tính đến 31/12/2007 đạt 2.555 tỷ đồng, tăng 6% so với cuối năm 2006, đạt 88% kế hoạch năm 2007, chiếm 1,49% thị phần địa bàn Hà nội Số lượng khách hàng doanh nghiệp có vốn vay chi nhánh 133 khách hàng Đến 31/12/2007, dư nợ hạn chiếm 0,78% tổng dư nợ - Cho vay trung dài hạn: chiếm 22,3% tổng dư nợ - Cho vay ngắn hạn: chiếm 77,7% tổng dư nợ Thực quy trình tín dụng theo định 90/QĐ.NHNT/QLTD ngày 26/05/2006 Ngân hàng Ngoại thương Việt nam áp dụng khách hàng doanh nghiệp Phịng quản lý rủi ro tín dụng bứơc góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, tạo đà phát triển bền vững cho Ngân hàng Ngoại thương Hà nội tiếp cận với tập quán quốc tế quản lý hoạt động ngân hàng Để mở rộng quan hệ khách hàng đẩy mạnh công tác tín dụng, đội ngũ cán VCBHN chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng, dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, tạo điều kiện hỗ trợ kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Bên cạnh đó, Ngân hàng Ngoại thương Hà nội ln quan tâm trì củng cố đội ngũ khách hàng truyền thống Phong cách giao dịch cán tín dụng chất lượng sản phẩm tín dụng chi nhánh tạo niềm tin uy tín khách hàng, tạo điều kiện khách hàng kinh doanh hiệu Bên cạnh đội ngũ khách hàng truyền thống xuất nhập khẩu, mở chương trình hỗ trợ vốn cho khách hàng vừa nhỏ để phát triển kinh doanh, chi nhánh mở rộng thêm loại hình cho vay cá thể với nhiều hình thức cho vay ưu đãi, hấp dẫn: mua ôtô mới, sửa chữa nhà, phát triển kinh tế tư nhân-gia đình, du học, mua biệt thự khu biệt thự, đầu tư xây dựng văn phòng Đến 31/12/2007, dư nợ phận tín dụng thể nhân đạt 145 tỷ đồng, chiếm 5,7% tổng dư nợ Nhìn chung, khoản vay cá nhân có chất lượng tốt, đảm bảo khả trả nợ ngân hàng 2.1.3.3 Về công tác toán XNK bảo lãnh Từ đầu năm 2007 đến nay, hoạt động xuất nhập có thách thức môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, quy định rào cản xuất ngày chặt chẽ, giá số vật tư dịch vụ đầu vào tăng làm hạn chế sức cạnh tranh hàng hoá thị trường quốc tế Tuy nhiên VCBHN, doanh số tốn XNK đạt cao, có chất lượng tốt với tổng số xuất nhập đạt 435 triệu USD - Nhập đạt 246 triệu, vượt 8% kế hoạch đặt cho năm 2007, chủ yếu mặt hàng nhập nguyên vật liệu, máy móc - Xuất đạt 189 triệu USD, vượt 69% kế hoạch đặt từ đầu năm, chủ yếu sản phẩm nông, lâm sản - Dư nợ bảo lãnh đến 31/12/2007 đạt 113 tỷ đồng 2.1.3.4 Về hoạt động thẻ dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Ngoại thương liên minh với ngân hàng cổ phần để phát triển mạng lưới ngân hàng đại lý, mạng lưới dịch vụ thẻ thúc đẩy hợp tác dịch vụ thẻ ngân hàng doanh nghiệp với chương trình hợp tác tốn cước điện thoại, internet, phí bảo hiểm Với mạng lưới ATM đơn vị chấp nhận thẻ rộng khắp toàn quốc, số lượng thẻ VCB phát hành ngày tăng Số lượng thẻ ATM phát hành năm 2007 VCBHN đạt 27.155 thẻ, nâng tổng số thẻ ATM chi nhánh lên 73.029 thẻ Tổng số thẻ debit năm 2007 đạt 31.629 thẻ, vượt 63% kế hoạch năm 2007 Số lượng phát hành thẻ tín dụng đạt 728 thẻ, nâng tổng số thẻ tín dụng chi nhánh đạt 3.254 thẻ Thẻ ghi nợ quốc tế MTV phát hành năm 2007 đạt 2.317 thẻ, nâng tổng số thẻ MTV lên 3.599 thẻ Thẻ ghi nợ visa đạt 1.399 thẻ, thẻ ghi nợ SGH24 đạt 758 thẻ Sau chuyển số máy ATM cho chi nhánh cấp nâng cấp trực thuộc Ngân hàng Ngoại thương Việt nam, chi nhánh NHNT Hà nội có 34 máy ATM, 86 đơn vị chấp nhận thẻ Với sách đa dạng hố sản phẩm dịch vụ ngân hàng bước đưa sản phẩm ngân hàng đại vào tiếp cận sống, ban giám đốc chi nhánh tạo điều kiện cho cơng tác khuếch trương tiện ích dịch vụ ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nhằm thu hút đựơc đông đảo khách hàng thủ đô tỉnh lân cận đến sử dụng dịch vụ Ngân hàng Ngoại thương Công tác dịch vụ ngân hàng phát triển yếu tố quan trọng tác động đến tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động chi nhánh Không ngừng mở rộng dịch vụ nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm nâng cao doanh thu từ dịch vụ mục tiêu chi nhánh đặt lên hàng đầu - Số lượng tài khoản cá nhân mở đạt: 29.291 tài khoản, nâng tổng số tài khoản cá nhân mở chi nhánh 72.653 tài khoản, đạt 120% kế hoạch năm 2007 - Chuyển tiền nước đạt 322,6 tỷ đồng, tăng 26% so với năm 2006 - Chuyển tiền nước đạt 1,3 triệu USD - Chi trả kiều hối đạt 61,7 triệu USD, tăng 5% so với năm 2006 Trong đó, chuyển tiền qua hệ thống Money Gram đạt 300.000 USD Mặc dù số chưa cao so với lượng tiền nước chuyển đến qua tài khoản cmt Tuy nhiên mở rộng dịch vụ chuyển tiền góp phần nâng cao thương hiệu cho Vietcombank - Doanh số bán ngoại tệ bàn thu đổi đạt 6,4 triệu USD, tăng 201% so với năm 2006 Với nỗ lực cán bộ, chi nhánh có 40 đơn vị đăng ký tham gia sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử VCB Money 450 đơn vị, 3.000 lượt đăng ký truy vấn thông tin qua internet i-banking, sử dụng dịch vụ sms-banking 2.1.3.5 Về kinh doanh ngoại tệ Doanh số mua bán ngoại tệ VCB HN năm 2007 đạt 725 triệu USD, tăng 3% so với năm 2006 Lãi kinh doanh ngoại tệ năm 2007 đạt gần tỷ đồng Ngoại tệ mua phần lớn từ nguồn tổ chức kinh tế đáp ứng cho nhu cầu toán nhập trả nợ chi nhánh Đồng thời, để tránh rủi ro tỷ xác định rõ nguồn ngoại tệ đảm bảo toán cho khách hàng, NHNT HN sử dụng cơng cụ phái sinh hợp đồng có kỳ hạn doanh nghiệp có nhu cầu nhập hàng hố Trong thời gian tới, NHNT VN nói chung NHNT HN nói riêng cần nghiên cứu, tiếp tục đưa sản phẩm phái sinh mới, tạo đa dạng cho lựa chọn khách hàng 2.1.3.6 Về công tác ngân quỹ Năm 2007, khối lượng giao dịch thu chi tiền mặt qua VCB HN tăng nhiều, gồm ngoại tệ Việt nam đồng: Tổng thu chi Việt nam đồng đạt 28.450 tỷ đồng, tăng 33% so với kế hoạch năm 2007, thu chi ngoại tệ quy USD đạt 490,56 triệu USD, tăng 32% so với kế hoạch năm 2007 Công tác ngân quỹ ln đảm bảo an tồn Lãnh đạo phịng kiểm tra nội thường xuyên kiểm tra, đôn đốc thực quy trình thu chi tiền mặt, ngoại tệ, tổ chức tốt công tác thu chi tiền mặt cho sản xuất đời sống, tạo lòng tin khách hàng Bên cạnh đó, với quan tâm, đạo sát ban giám đốc nỗ lực giao dịch viên (teller) nên ln có thay đổi mặt nhân sự, nghiệp vụ đa dạng hơn, khối lượng công việc nhiều hơn, giao dịch tiền mặt đảm bảo chi đủ, đúng, thực trả lại tiền thừa cho khách, thu nhiều tiền giả đảm bảo giải phóng khách hàng nhanh, thái độ phục vụ nhiệt tình - Tiền giả: 2100 USD; 100 EUR; 20 GDP; 186.590.000 VNĐ - Tiền thừa: 281.550.000 VNĐ (28 món) Để đảm bảo lượng tồn quỹ tiền mặt đủ cho phòng nghiệp vụ giao dịch viên, từ 01/04/2007, Giám đốc NHNT HN quy định hạn mức tồn quỹ hàng ngày cho phòng nghiệp vụ nhằm nâng cao hiệu điều hành vốn chi nhánh 2.1.3.7 Về cơng tác kế tốn Cơng tác tốn ngân hàng ln đảm bảo xác, kịp thời cho giao dịch chuyển vốn khách hàng với thời gian ngắn chất lượng tốt nhất, tạo điều kiện tăng nhanh tốc độ chu chuyển đồng vốn qua ngân hàng Doanh số toán điện tử liên ngân hàng toán IBT ONLINE đạt kết cao Với vai trò đầu mối, VCB HN ln đảm bảo tốn cho chi nhánh NHNT sở thơng suốt, kịp thời xác Tuy nhiên, toán bù trừ giao dịch tiền mặt, NHNN quy định cứng thời gian giao dịch làm ảnh hưởng tới chi nhánh NHNT sở - Doanh số toán bù trừ đạt: 10.973 tỷ đồng, tăng 57% so với năm 2006 - Doanh số toán IBPS đạt 82.540 tỷ đồng, tăng 106% so với năm 2006 - Doanh số toán IBT online đạt: 83.673 tỷ đồng, tăng 144% so với năm 2006 Hiện chi nhánh có 131 đơn vị đăng ký trả lương qua tài khoản với doanh số gần 30 tỷ đồng/tháng, 1.958 đơn vị mở tài khoản ngân hàng, tăng 12% so với cuối năm 2006 Kết kinh doanh năm 2007: Lợi nhuận đạt 111 tỷ đồng Chi nhánh tiếp tục phát huy mạnh cơng nghệ uy tín thương hiệu ngân hàng đối ngoại địa bàn, đồng thời kết hợp đa dạng hình thức, cơng cụ huy động vốn như: kỳ phiếu, trái phiếu, phát triển sản phẩm ngân hàng đại, thích hợp nhiều tiện ích, mở rộng mạng lưới giao dịch, áp dụng sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn, nghiệp vụ hoán đổi lãi suất, quyền chọn để cung cấp sản phẩm huy động vốn ngày đa dạng đại đến khách hàng, nâng cao tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp tổng huy động vốn từ khách hàng từ 26% năm 2006, 36% năm 2007 lên đến 40% năm 2008 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 2.2.1 CÁC QUY ĐỊNH CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NHNT HN 2.2.1.1 Đối tượng bảo lãnh Ngân hàng thực bảo lãnh cho: - Các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hợp pháp Việt nam bao gồm: Các doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh, doanh nghiệp tổ chức tín dụng trị, tổ chức trị xã hội, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn đầu tư nước Việt Nam, doanh nghiệp tư nhân phối hợp với kế toán tất toán tài khoản ngoại bảng thối thu phí cho khách hàng (nếu có) * Giải tỏa tài sản đảm bảo bảo lãnh Giải chấp tài sản, xuất kho tài sản giấy tờ tài sản chấp Giải toả tiền lý quỹ (nếu có) Tham chiếu quy trình tín dụng trung, dài ngắn hạn * Đánh giá kết rút kinh nhiệm * Lưu trữ hồ sơ Cán thực bảo lãnh tuyển chọn, xếp lại hồ sơ để lưu trữ theo quy định lưu trữ hồ sơ Hồ sơ lưu trữ cụ thể hợp đồng bảo lãnh ngân hàng bao gồm: - Hồ sơ pháp lý khách hàng, hồ sơ hoạt động sản xuất kinh doanh tài 02 năm gần (khách hàng chưa có quan hệ vay vốn khách hàng bảo lãnh lần đầu) theo hướng dẫn hồ sơ vay vốn tín dụng trung dài hạn - Tài liệu sản xuất kinh doanh, tài quý gần (bản chính) - Hồ sơ để đảm bảo bảo lãnh (nếu có) - Giấy đề nghị bảo lãnh (bản chính) - Tờ trình lãnh đạo bảo lãnh (bản chính) - Hợp đồng bảo lãnh theo loại bảo lãnh phát sinh (bản chính) - Thư bảo lãnh, L/C, hối phiếu (bản photo) theo loại bảo lãnh phát sinh - Các tài liệu có liên quan theo loại bảo lãnh phát sinh + Bảo lãnh dự thầu: Thư mời thầu, quy định đấu thầu chủ đầu tư (bản photo) + Bảo lãnh thực hợp đồng: Hợp đồng thi công xây lắp (bản chính) thơng báo trúng thầu (bản chính), hợp đồng cung ứng vật tư thiết bị (bản chính) + Bảo lãnh hồn tốn: Hợp đồng kinh tế hợp đồng bổ sung cam kết bên số tiền ứng trước (bản chính), Lệnh chi tiền (bản photo) + Bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm: Hợp đồng thỏa thuận trách nhiệm đảm bảo chất lượng sản phẩm (bản chính) + Bảo lãnh toán: Hợp đồng kinh tế quy định điều khoản bên liên quan toán (bản chính), tài liệu liên quan nguồn vốn tốn theo cam kết, xác nhận hạn mức tín dụng đảm bảo tốn + Bảo lãnh vay vốn: Thơng báo hạn mức vay vốn NHNN (bản chính), hợp đồng vay vốn hợp đồng mua bán trả chậm (bản chính), hồ sơ dự án đấu thầu theo quy định - Gia hạn bảo lãnh (nếu có) - Cho vay bắt buộc (nếu có) - Các văn đạo có liên quan đến bảo lãnh (của phủ, bộ, nghành, NHNN, NHNT-bản có) - Đối với bảo lãnh ký quỹ 100% vốn tự có, hồ sơ lưu trữ bao gồm: + Giấy đề nghị bảo lãnh + Báo có tài khoản ký quỹ + Thư bảo lãnh L/C, tài liệu có liên quan (nếu có) 2.2.3 QUY MƠ VÀ CƠ CẤU BẢO LÃNH TẠI NHNT HN Ngày nay, tất Ngân hàng Thương mại thay đổi quan điểm cho hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Bởi vì, hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro, dẫn đến phá sản NHTM Trong đó, dịch vụ khác mà ngân hàng cung cấp chứa đựng rủi ro thấp ngân hàng thu lượng phí đáng kể từ dịch vụ Vì vậy, việc phát triển dịch vụ khác bên cạnh hoạt động tín dụng coi hướng phát triển đa dạng hoá sản phẩm nhằm hạn chế rủi ro kinh doanh Các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng mà tốt nâng cao uy tín, phát triển mở rộng dịch vụ, dịch vụ hoạt động bảo lãnh Đây coi dịch vụ mang lại thu nhập cao cho ngân hàng, hỗ trợ cho hoạt động kinh tế phát triển Nắm bắt xu đó, chi nhánh NHNT Hà nội mạnh dạn đưa nghiệp vụ bảo lãnh vào hoạt động với mục tiêu đa dạng hoá sản phẩm, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, góp phần nâng cao uy tín, tăng khả cạnh tranh mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Bằng kinh nghiệm với uy tín lâu năm hoạt động kinh doanh Việt nam, NHNT Hà nội năm qua trở thành bạn hàng đáng tin cậy tất doanh nghiệp, không phân biệt thành phần kinh tế, với nghiệp vụ bảo lãnh phong phú, thủ tục đơn giản, phí hấp dẫn với đội ngũ cán có trình độ chun mơn cao Hoạt động bảo lãnh phát triển số lượng chất lượng Điều thể rõ qua số liệu cụ thể sau 2.2.3.1 Về quy mô hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thực nhiều bảo lãnh với tổng doanh số bảo lãnh qua năm sau: * Về doanh thu bảo lãnh Bảng 2.2: Tổng doanh số bảo lãnh qua năm Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số tiền Số tiền +/- % Số tiền +/- % Doanh số BL 57.118 71.479 25,14 112.369 57,21 Biểu đồ 2.1: Mức tăng trưởng doanh số bảo lãnh 120000 100000 80000 60000 Doanh số BL 40000 20000 2005 2006 2007 Qua bảng số liệu biểu đồ qua năm ta thấy doanh số bảo lãnh chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà nội tăng qua năm Năm 2005 doanh số bảo lãnh đạt 57.118 triệu đồng, năm 2006 doanh số bảo lãnh đạt 71.479 triệu đồng tăng 25,14% so với năm 2005, đặc biệt sang năm 2007 doanh số bảo lãnh tăng 57,21% so với năm 2006 (tương ứng 112.369 triệu đồng) Có thể nói ngân hàng ln trì mức tăng trưởng doanh số bảo lãnh đặn qua năm Đây ngân hàng xây dựng chiến lược marketing tốt, vừa đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng truyền thống, đồng thời thu hút thêm khách hàng Ngồi việc đơn giản hố thủ tục bảo lãnh bảo lãnh theo hạn mức khách hàng lâu năm góp phần làm tăng doanh số bảo lãnh năm 2007 năm trước Qua biểu đồ ta thấy phần quy mô hoạt động bảo lãnh ngân hàng Tuy nhiên, để thấy mặt mạnh mặt yếu hoạt động bảo lãnh ngân hàng ngồi nước ta phân tích bảng số liệu sau Bảng 2.3: Quy mô doanh số bảo lãnh nước Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2005 Số tiền Tỷ 2006 Số tiền Tỷ 2007 Số tiền Tỷ trọng BL nước BL nước Tổng doanh số BL 46.076 11.042 57.118 trọng trọng (%) 80,67 19,33 100 (%) 82,8 17,2 100 (%) 86,93 13,07 100 59.201 12.296 71.497 97.685 14.684 112.36 100000 90000 80000 70000 60000 50000 40000 30000 20000 10000 Biểu đồ 2.2: Mức tăng trưởng bảo lãnh BL nước BL nước 2005 2006 2007 Ta thấy ngân hàng, doanh số bảo lãnh nước chiếm tỷ trọng khoảng 20% tổng doanh số bảo lãnh Mặc dù doanh số bảo lãnh nước ngồi có giảm năm 2006, 2007 Trong doanh số bảo lãnh nước chiếm tỷ trọng lớn, 80% tổng doanh số bảo lãnh Tại ngân hàng, bảo lãnh nước chủ yếu bảo lãnh L/C trả chậm, mà bảo lãnh L/C trả chậm bị cản trở trước doanh nghiệp vay vốn nước ngồi thơng qua bảo lãnh phải ký quỹ 10-30% giá trị lô hàng nhập Sau lô hàng về, bán ra, nộp tiền vào ngân hàng giải ngân theo đợt hết giá trị lơ hàng Do tạo điều kiện cho doanh nghiệp xin bảo lãnh mua hàng trả chậm cách tràn lan Từ có định chặt chẽ mở L/C trả chậm số lượng mở L/C trả chậm giảm Như doanh số bảo lãnh tăng hàng năm, chứng tỏ doanh nghiệp tin tưởng lựa chọn ngân hàng làm người bảo lãnh Các doanh nghiệp lựa chọn ngân hàng làm người bảo lãnh ngày nhiều làm doanh thu phí bảo lãnh tăng hàng năm thể qua bảng số liệu sau: Bảng 2.4: Doanh thu phí bảo lãnh Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Doanh thu phí bảo lãnh 8.432 11.024 14.875 Tỷ lệ tăng trưởng doanh thu 23,5 25,89 Tỷ lệ DTPBL/Tổng DT (%) 5,23 5,46 5,98 Doanh thu phí bảo lãnh liên tục tăng từ 8.432 triệu đồng vào năm 2005 lên 11.024 triệu đồng vào năm 2006 lên 14.875 triệu đồng vào năm 2007, đóng góp 5,98% vào tổng doanh thu ngân hàng Điều cho thấy hoạt động bảo lãnh ngân hàng đạt kết cao Bên cạnh đó, khách hàng xin bảo lãnh thực nghiêm túc việc đóng phí bảo lãnh Tóm lại, hoạt động bảo lãnh ngân hàng tỏ có hiệu quả, đóng góp vào ngân hàng khoản thu nhập lớn 2.2.3.2 Về cấu hoạt động bảo lãnh Hiện nay, NHNT HN áp dụng loại hình bảo lãnh quy định quy chế bảo lãnh NHNN Cho đến ngân hàng cung cấp nhiều loại bảo lãnh cho khách hàng với mục tiêu đa dạng hoá loại hình bảo lãnh Do nhu cầu khách hàng loại bảo lãnh phong phú đa dạng ngân hàng doanh số bảo lãnh loại tăng qua năm thể qua bảng sau: Bảng 2.5: Cơ cấu loại hình bảo lãnh Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu BL dự thầu BL THHĐ BL tiền ứng trước BL ĐBCLSP BL toán BL mở L/C Tổng 35 2005(%) 16,2 29,5 11,6 9,7 6,5 26,5 100 2006(%) 14,6 32,4 10,7 9,8 6,7 26,1 100 2007(%) 17,2 34,6 9,6 8,9 7,2 22,5 100 30 Biểu đồ 2.3: Mức tăng trưởng loại hình bảo lãnh ngân hàng 25 BL dự thầu BL THHĐ BL tiền ứng trc BL ĐBCLSP BL toán BL mở L/C 20 15 10 2005(%) 2006(%) 2007(%) Qua bảng số liệu ta thấy rằng: BL dự thầu, BL thực hợp đồng, BL tiền ứng trước, BL mở L/C loại bảo lãnh chiếm tỷ lệ cao Doanh số bảo lãnh thực hợp đồng chiếm tỷ lệ cao 30% tổng doanh số bảo lãnh, năm 2005: 29,5%, năm 2006: 32,4%, năm 2007: 34,6% Đó bảo lãnh thuộc loại có giá trị lớn, giá trị bảo lãnh thực hợp đồng không vượt 10% giá trị hợp đồng song hợp đồng lại thường có giá trị lớn Loại bảo lãnh chiếm tỷ trọng lớn thứ bảo lãnh L/C Doanh số loại chiếm khoảng 25% tổng doanh số bảo lãnh, năm 2005: 26,5%, năm 2006: 26,1%, năm 2007: 22,5% Doanh số bảo lãnh mở L/C có giảm so vơi năm giữ tỷ trọng cân đối qua năm Bảo lãnh dự thầu có số lớn loại bảo lãnh khác, cơng trình có nhiều nhà thầu tham gia ngân hàng nhận bảo lãnh cho nhiều nhà thầu tham gia cơng trình Song giá trị bảo lãnh dự thầu lại lớn, 1-3% giá trị dự thầu Do mà doanh số bảo lãnh dự thầu qua năm so với bảo lãnh thực hợp đồng Tóm lại, ngân hàng thực đa dạng hoá loại hình bảo lãnh, đẩy mạnh tăng trưởng doanh số Chính điều góp phần làm khả cạnh tranh ngân hàng nâng cao có sản phẩm vượt trội hẳn ngân hàng khác * Dư nợ bảo lãnh hạn Dư nợ bảo lãnh mà ngân hàng thực toán cho khách hàng khách hàng chưa toán trở lại cho ngân hàng, qua thời hạn ngân hàng không gia hạn nợ Bản chất dư nợ bảo lãnh dư nợ tín dụng Dư nợ bảo lãnh NHNT HN giảm qua năm Hầu năm gần không xuất dư nợ hạn Đây xem thành công ngân hàng 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 2.3.1 CÁC KẾT QUẢ MÀ NHNT HN ĐẠT ĐƯỢC Trong năm gần đây, doanh số bảo lãnh tăng số lượng chất lượng Hồ chung khơng khí thi đua tồn hệ thống ngân hàng nước, Ngân hàng Ngoại thương Hà nội góp phần khẳng định vị trí việc thúc đẩy giao dịch nước phát triển, hỗ trợ đáng kể cho doanh nghiệp hoạt động kinh doanh Ngân hàng giúp nhiều doanh nghiệp thiếu vốn, giúp họ có điều kiện tiếp cận nguồn vốn đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao doanh thu Một mặt phát triển doanh số, mặt nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh, kinh doanh sở lợi nhuận an toàn Tiêu chí giúp NHNT HN khơng kinh doanh hiệu mà cịn củng cố uy tín ngân hàng thị trường Ngân hàng đạt kết do: Do thực tốt tiêu chuẩn chất lượng bảo lãnh coi trọng công tác thẩm định, kiểm tra giám sát qúa trình hồn thành hợp đồng khách hàng Trước định bảo lãnh, cán tín dụng phải tiến hành thẩm định hồ sơ bảo lãnh, đồng thời yêu cầu khách hàng phải đảm bảo cầm cố, chấp tài sản, ký quỹ 100% Sau định bảo lãnh, cán tín dụng coi trọng việc kiểm tra, giám sát khách hàng, đôn đốc khách hàng thực hợp đồng Những bảo lãnh mà ngân hàng thực giúp khách hàng nhiều việc phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Rất nhiều dự án xây dựng quan trọng hoàn thành tốt, thời hạn Nhiều doanh nghiệp vay vốn nước ngoài, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh sau có bảo lãnh ngân hàng Tất điều giúp cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng đạt chất lượng cao 2.3.2 HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG CÔNG TÁC BẢO LÃNH TẠI NHNT HN Bảo lãnh nghiệp vụ đưa vào sử dụng Ngân hàng Ngoại thương Hà nội nên trình thực khơng tránh khỏi khó khăn Song với cố gắng cán tín dụng, dịch vụ bảo lãnh trở thành dịch vụ khách hàng sử dụng ngày nhiều Doanh số bảo lãnh không ngừng tăng năm vừa qua Với hoạt động mình, ngân hàng giúp số doanh nghiệp tìm nguồn vốn vay thích hợp, đáp ứng nhu cầu vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Hoạt động bảo lãnh giúp cho nhiều cơng ty xây dựng có đủ điều kiện tham gia dự thầu hoàn thành tốt cơng trình Đặc biệt với thay đổi cấu đối tượng khách hàng, không phân biệt thành phần kinh tế, doanh nghiệp ngày ngân hàng quan tâm, giúp đỡ phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo uy tín thị trường Tóm lại, doanh thu từ hoạt động bảo lãnh đóng góp phần lớn vào tổng doanh thu ngân hàng, góp phần nâng cao uy tín ngân hàng địa bàn hoạt động Tuy nhiên, q trình hoạt động ngân hàng khơng tránh khỏi gặp khó khăn, tồn số hạn chế địi hỏi phải tìm hiểu ngun nhân gây để có phương hướng giải thích hợp Sau số hạn chế hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà nội 2.3.2.1 Những hạn chế hoạt động bảo lãnh Hoạt động bảo lãnh ngân hàng chưa thể đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Hiện ngân hàng thực tất loại bảo lãnh mà quy chế bảo lãnh ban hành Ngồi ra, ngân hàng cịn thực thêm số loại bảo lãnh song thực tế nhu cầu bảo lãnh khách hàng đa dạng ngày tăng Nhưng gặp khó khăn q trình thực bảo lãnh hạn chế việc ngân hàng đáp ứng đủ nhu cầu khách hàng Mặt khác, có nhu cầu bảo lãnh cịn lạ khơng ngân hàng mà cịn với nhiều ngân hàng khác Nên ngân hàng gặp không khó khăn chưa có quy chế quy định rõ, khiến ngân hàng chưa thể sử dụng loại hình * Chưa cân đối cấu bảo lãnh Sau xem xét cấu bảo lãnh theo đối tượng khác nhau, ta thấy ngân hàng có cân đối khơng loại bảo lãnh mà cịn doanh nghiệp ngồi quốc doanh doanh nghiệp quốc doanh, bảo lãnh xây lắp thương mại Trong cấu bảo lãnh theo loại hình, bảo lãnh tốn bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm chiếm tỷ lệ khiêm tốn Trong hai loại bảo lãnh lại tiềm ẩn số lượng khách hàng lớn Bên cạnh chưa cân đối đối tượng khách hàng Đây bảo lãnh cho doanh nghiệp ngồi quốc doanh có độ rủi ro cao, truyền thống hoạt động ngân hàng ưu tiên cho doanh nghiệp quốc doanh Song thực tế nay, khơng phủ nhận có cơng ty cổ phần, công ty TNHH làm ăn hiệu quả, số vốn lên tới hàng trăm tỷ đồng Họ có mối quan hệ làm ăn rộng với nhiều đối tác nước nước ngồi Do đó, ngân hàng phải trọng tới thành phần kinh tế Giữa bảo lãnh xây lắp lĩnh vực kinh doanh khác có chưa cân đối lớn Như phân tích thực trạng, bảo lãnh lĩnh vực kinh doanh chiếm 5% tổng số doanh số bảo lãnh nhu cầu bảo lãnh khách hàng lĩnh vự ngày tăng lên Nhất quan hệ toán giữ doanh nghiệp ngày rộng giá trị giao dịch ngày lớn thị trường có tiềm khơng phải nhỏ mà ngân hàng cần phải biết khai thác * Cơ cấu phí bảo lãnh chưa hồn thiện Do có thay đổi NHNN, mức phí bảo lãnh điều chỉnh tăng Trước đây, mức phí bảo lãnh 1% quy định mức phí tối đa khơng q 2% tính số tiền bảo lãnh khoản bảo lãnh tuỳ thuộc vào mức độ tín nhiệm sách khách hàng mà giám đốc định mức phí bảo lãnh Song hoạt động bảo lãnh giống hoạt động tín dụng, chứa đựng rủi ro định Do mức phí khơng thể bù dắp rủi ro cho ngân hàng bảo lãnh, đặc biệt bảo lãnh mở L/C bảo lãnh toán, bảo lãnh tiền ứng trước Chi phí mà ngân hàng bỏ thực bảo lãnh bảo lãnh L/C khơng phải nhỏ Vì coi bất lợi ngân hàng * Còn sai sót q trình theo dõi bảo lãnh Trong q trình thực bảo lãnh, cán tín dụng khơng phải lập sổ theo dõi bắt buộc nên sau ký kết hợp đồng bảo lãnh có số cán tín dụng theo dõi bảo lãnh khơng chặt chẽ dẫn đến vài bảo lãnh phát hành chưa chuyển đến phòng kế toán qua mạng Kết kế toán chưa nhập ngoại bảng, ảnh hưởng đến việc thu phí khách hàng sau * Một số trường hợp thời gian thực bảo lãnh chưa đạt tiêu chuẩn Mặc dù cán tín dụng tuân thủ nghiêm túc quy định thời gian song có trường hợp khách hàng phàn nàn chờ đợi lâu để thực song bảo lãnh Đây số bảo lãnh có số tiền bảo lãnh lớn, cán tín dụng phải tuân thủ nghiêm ngặt theo quy định bảo lãnh Mà quy trình bảo lãnh đơi cịn phức tạp gây phiền hà cho khách hàng Mặt khác việc thảo thư phát hành bảo lãnh cịn gặp khó khăn cán tín dụng lại thời gian chỉnh sửa lại mẫu thư cho phù hợp với hợp đồng làm kéo dài thời gian thực bảo lãnh Những hạn chế hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Ngoại thương Hà nội chưa giải cách triệt để Đó có nguyên nhân chủ yếu khiến ngân hàng gặp khó khăn giải hạn chế 2.3.2.2 Nguyên nhân 2.3.2.2.1 Nguyên nhân khách quan * Mơi trường pháp lý chưa hồn chỉnh đồng Hiện nay, Ngân hàng Ngoại thương Hà nội hoạt động điều chỉnh luật TCTD hệ thống luật, văn luật phủ NHNN ban hành So với trước hệ thống văn có thay đổi hợp lý hơn, tạo điều kiện cho ngân hàng doanh nghiệp hoạt động song chưa thực mở hành lang pháp lý thực thơng thống hợp lý Do vậy, hệ thống văn cần phải có bổ sung, điều chỉnh, tạo điều kiện cho doanh nghiệp ngân hàng thực bảo lãnh Hoạt động bảo lãnh ngân hàng đời chưa lâu, văn luật, luật quy định nghiệp vụ bảo lãnh chưa thống Cho đến chưa có luật hay nghị định bảo lãnh ngân hàng Do đưa văn luật vào thực tiễn gặp nhiều khó khăn Tuỳ thuộc vào đặc điểm hoạt động, kinh nghiệm thói quen, ngân hàng cụ thể hố văn Vì thực số loại hình bảo lãnh bảo lãnh vay vốn nước ngồi, phía ngân hàng phải tham khảo thêm thông lệ chung để đưa điều khoản hợp đồng mối quan hệ bảo lãnh vượt khỏi phạm vi quốc gia việc giải tranh chấp khó khăn Bên cạnh đó, văn pháp luật chưa bổ sung thêm loại hình bảo lãnh mà nhu cầu chúng ngày tăng bảo lãnh nộp thuế NHNN Việt nam chưa thức thừa nhận cho phép sử dụng nghiệp vụ bảo lãnh Điều khiến ngân hàng dè dặt đưa sản phẩm Mức phí mà NHNN quy định vấn đề đáng quan tâm đòi hỏi phải có thay đổi thích đáng Mức phí tối đa NHNN quy định chưa đảm bảo cho ngân hàng cân đối doanh thu với chi phí mà họ bỏ với bảo lãnh vay vốn nước * Cơ chế hoạt động bảo lãnh cịn phức tạp Doanh nghiệp tìm đến ngân hàng xin bảo lãnh phải tuân theo thủ tục rườm rà, nhiều thời gian Khi chấp nhận bảo lãnh, thương vụ kết thúc, doanh nghiệp phải đối mặt với thủ tục phiền hà việc xử lý tài sản chấp giải toả bảo lãnh Mặc dù công nghệ ngân hàng nâng lên đáng kể phiền hà gây tâm lý ngại ngần cho doanh nghiệp họ cần đến ngân hàng, thủ tục khiến doanh nghiệp khả đầu tư cạnh tranh với đối thủ khác Điều rõ ràng khơng có lợi cho doanh nghiệp ngân hàng khắc phục khơng phải sớm chiều Ngân hàng cần quan tâm cải thiện vấn đề này, đặc biệt doanh nghiệp xin bảo lãnh với mức nhỏ, cần có thủ tục linh hoạt giúp họ nhanh chóng có đủ nguồn vốn đảm bảo cho hoạt động kinh doanh diễn thơng suốt * Trình độ lực quản lý DN thấp Các doanh nghiệp Việt nam trình độ lực quản lý cịn thấp Điều khơng ảnh hưởng tới công tác tổ chức điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp mà ảnh hưởng tới trình doanh nghiệp đến xin bảo lãnh Trước hết, trình độ quản lý cịn yếu nên doanh nghiệp thường không nắm quy định bảo lãnh yêu cầu hồ sơ xin bảo lãnh, tài sản đảm bảo khiến cho ngân hàng nhiều thời gian để xem xét liệu đủ điều kiện thực bảo lãnh chưa Chính điều làm ảnh hưởng tới hoạt động thân doanh nghiệp nhiều thời gian Nếu ngân hàng xem xét qua loa dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Các doanh nghiệp Việt nam doanh nghiệp thường khơng có đủ điều kiện tài sản đảm bảo Với doanh nghiệp nhà nước, phần lớn nằm tình trạng lạc hậu, khó khoản, nhiều tài sản cơng xưởng, đất đai lại thuộc quyền sở hữu nhà nước nên khó khăn việc lý Trong khách hàng thường phải ký quỹ chấp 100% Các tài sản thuộc quyền sở hữu doanh nghiệp nên vấn đề lý khơng khó khăn nhiều Nhưng với bảo lãnh có giá trị lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ lại không đáp ứng đủ điều kiện tài sản chấp có giá trị tương đương Vì làm hội kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng 2.3.2.2.2 Nguyên nhân chủ quan * Công nghệ thông tin, trang thiết bị máy móc đại, sở hạ tầng chưa hợp lý Hiện nay, ngân hàng thực bước việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng, nối mạng nội phòng ban giúp cho việc kiểm tra tình hình cơng nợ khách hàng hay cán tín dụng thu thập thơng tin khách hàng mạng internet… Nhưng chưa đầu tư thích đáng nên để thu thập thơng tin cách nhanh chóng cịn gặp khó khăn Cơng nghệ thơng tin chưa ứng dụng rộng rãi việc thực nghiệp vụ bảo lãnh, việc đối chiếu khâu không nhanh gọn làm nhiều thời gian Muốn thu hút khách hàng chất lượng sản phẩm cung ứng phải tốt song sở hạ tầng, trang thiết bị ảnh hưởng tới tâm lý khách hàng Một sở hạ tầng đại tạo tâm lý tin tưởng khách hàng Hiện nay, sở hạ tầng trang thiết bị ngân hàng chưa hợp lý * Việc thu thập xử lý thông tin khách hàng cón gặp nhiều khó khăn Ngày việc thu thập thông tin hỗ trợ nhiều từ phương tiện máy móc hay từ trung tâm lưu giữ thơng tin để có thơng tin quan trọng xác, cán tín dụng cịn gặp phải khó khăn định như: Trong nhiều trường hợp doanh nghiệp nộp đầy đủ giấy tờ liên quan theo yêu cầu ngân hàng khơng chắn giấy tờ có đảm bảo tính chân thực hay khơng Trong trường hợp liên quan đến tài sản chấp cán tín dụng khó biết tài sản chấp doanh nghiệp dùng để làm tài sản đảm bảo cho giao dịch trước ngân hàng khác khơng * Trình độ cán nghiệp vụ cịn chưa hồn thiện Cán tín dụng vừa phải thực nghiệp vụ cho vay thông thường kiêm nghiệp vụ bảo lãnh Bên cạnh ưu điểm họ hiểu khách hàng nắm rõ tình hình tài doanh nghiệp họ khơng có đủ thời gian để chun tâm nghiên cứu sâu cách thức giải nhân tố phát sinh bảo lãnh Những hạn chế ngân hàng nguyên nhân chủ quan khách quan gây Do để nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh, ngân hàng cần có giải pháp thích hợp Em xin đưa số giải pháp kiến nghị để góp phần nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Ngoại thương Hà nội ... Tổng 35 20 05(%) 16 ,2 29,5 11,6 9,7 6,5 26 ,5 100 20 06(%) 14,6 32, 4 10,7 9,8 6,7 26 ,1 100 20 07(%) 17 ,2 34,6 9,6 8,9 7 ,2 22, 5 100 30 Biểu đồ 2. 3: Mức tăng trưởng loại hình bảo lãnh ngân hàng 25 BL... mơn cao Hoạt động bảo lãnh phát triển số lượng chất lượng Điều thể rõ qua số liệu cụ thể sau 2. 2.3.1 Về quy mô hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thực nhiều bảo lãnh với tổng doanh số bảo lãnh qua... LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 2. 2.1 CÁC QUY ĐỊNH CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NHNT HN 2. 2.1.1 Đối tượng bảo lãnh Ngân hàng thực bảo lãnh cho: - Các doanh nghiệp hoạt