CHƯƠNG THỰC TIỄN TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM GIÁN ĐOẠN KINH DOANH TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM HÀ NỘI TỪ NĂM 1998 - 2001 2.1 SỰ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM GIÁN ĐOẠN KINH DOANH TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM HÀ NỘI 2.1.1 Giới thiệu chung Công ty bảo hiểm Hà Nội Công ty bảo hiểm Hà Nội (gọi tắt Bảo Việt Hà Nội) thành lập từ năm 1980 theo định số 1125/QĐ-TCCB ngày 17/11/1980 Bộ Tài chính, trực thuộc Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam Nhiệm vụ chủ yếu Bảo Việt Hà Nội tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm thương mại địa bàn thành phố Hà Nội Trải qua 21 năm hoạt động liên tục, công ty Bảo Việt Hà Nội không ngừng lớn mạnh chiều rộng lẫn chiều sâu Từ lúc đầu thành lập có 10 cán với phòng nhỏ làm trụ sở, đến Bảo Việt Hà Nội trở thành đơn vị kinh tế mạnh với đội ngũ hàng trăm cán bảo hiểm, có trụ sở khang trang, thành lập văn phòng trực thuộc tất quận, huyện địa bàn thành phố mạng lưới cộng tác viên, đại lý phủ kín địa bàn dân cư thành phố, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu nhân dân, trở thành đơn vị chủ lực Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam Theo cấu tổ chức văn phòng nay, song song với nhiệm vụ khai thác khách hàng, văn phịng cơng ty có chức quản lý giám sát hoạt động văn phòng địa phương trực thuộc Bởi vậy, ngồi phịng ban phụ trách vấn đề tổ chức nhân sự, kế toán, , phịng nghiệp vụ ngồi nhiệm vụ trực tiếp tiến hành kinh doanh nghiệp vụ địa bàn mà công ty phân cấp cịn có chức giúp đỡ văn phòng quận, huyện việc quan hệ với khách hàng, cân nhắc chấp nhận bảo hiểm, phát hành hợp đồng bảo hiểm, xử lý khiếu nại, giám định bồi thường Cơ cấu tổ chức Bảo Việt Hà Nội biểu qua sơ đồ sau: Phịng BH Hồn Kiếm Phịng BH Ba Đình Phịng BH Đống Đa Phịng BH Hai Bà Trưng Phòng BH Thanh Xuân Phòng BH Gia Lâm Phòng BH Đơng Anh Giám đốc Phó Giám đốc Phó Giám đốc Phòng BH Phi hàng hải Phòng BH Hàng hải Phòng kiểm tra nội Phòng tổng hợp Phòng BH kỹ thuật Phòng BH cháy & rủi ro hỗn hợp Phòng BH quốc phòng Phòng giám định bồi thường Trong vài năm gần đây, kinh tế xã hội nước nói chung thủ nói riêng tiếp tục ổn định phát triển Đây yếu tố thuận lợi cho công tác kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm nói chung Bảo Việt nói riêng Được quan tâm đạo ủng hộ lãnh đạo Tổng công ty, hợp tác giúp đỡ thường xun phịng ban thuộc Tổng cơng ty, cán công nhân viên Bảo Việt Hà Nội bước tích luỹ kinh nghiệm hoạt động cạnh tranh Hơn nữa, dù hoàn cảnh cán cơng ty ln đồn kết trí lịng hồn thành xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh Tổng công ty Nhà nước giao cho Năm Bảo Việt Hà Nội hoàn thành vượt mức kế hoạch kinh doanh, đạt tốc độ tăng trưởng cao doanh số tỷ lệ tích luỹ, đóng góp khơng nhỏ vào thành tích chung Tổng cơng ty ngành bảo hiểm nói chung Đó dấu hiệu đáng mừng Bảo Việt Hà Nội Bên cạnh đó, hoạt động Cơng ty Bảo Việt Hà Nội gặp nhiều khó khăn cạnh tranh thị trường bảo hiểm cao năm trước Địa bàn thủ đô nơi diễn cạnh tranh liệt không cơng ty bảo hiểm nước mà cịn với cơng ty bảo hiểm nước ngồi Bảo Việt Hà Nội phải cạnh tranh với công ty khác tỉ lệ phí, chi kinh doanh mà cịn yếu tố phục vụ Việc mở rộng hoạt động cơng ty bảo hiểm nước ngồi thị trường làm cho tính cạnh tranh công ty bảo hiểm nước vốn gay gắt thêm khốc liệt dẫn đến việc phí bảo hiểm có xu hướng giảm, nghiệp vụ bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm Doanh thu phí bảo hiểm hoạt động giảm đáng kể phí bảo hiểm giảm phải chia xẻ phí đồng bảo hiểm Hơn nữa, năm 2000 2001, tốc độ giải ngân nguồn vốn đầu tư cho dự án địa bàn Hà Nội chậm làm ảnh hưởng đến kế hoạch khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng, lắp đặt Trước điều kiện khó khăn vậy, cơng ty tổ chức phục vụ tốt khách hàng để giữ vững địa bàn phát triển kinh doanh, đồng thời áp dụng linh hoạt sách Nhà nước, quy định Tổng công ty vào hoạt động kinh doanh Một biện pháp quan trọng Bảo Việt Hà Nội thực nhằm cải thiện, nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo khả cạnh tranh thay đổi phương thức hạch toán kinh doanh, giao khoán cụ thể hoạt động kinh doanh cho phòng, phòng phải có nhiệm vụ tương hỗ nhằm thực tiêu kinh doanh tốt Với phương châm "phục vụ khách hàng phục vụ mình", "đáp ứng khách hàng cần khơng phải có", Bảo Việt Hà Nội khơng ngừng đổi phong cách làm việc để phục vụ khách hàng ngày tốt Vì vậy, Bảo Việt Hà Nội người bạn đồng hành tin cậy khách hàng Ngoài ra, nhằm đảm bảo khả bồi thường cho khách hàng lực nhận bảo hiểm cho dự án đầu tư lớn, Bảo Việt Hà Nội thông qua Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam quan hệ với nhiều công ty tái bảo hiểm, công ty giám định, điều tra tổn thất có uy tín tồn giới Lloyd's, Commercial Union (UK), AIG, CIGNA (Mỹ), Tokyo Marine, Yasuda Mitsui Marine (Nhật), Muniche (Đức), Trong vài năm gần đây, Bảo Việt Hà Nội nhận cộng tác, giúp đỡ tận tình cơng ty việc đánh giá, chấp nhận rủi ro, tra xử lý khiếu nại 2.1.2 Sự đời phát triển nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt Hà Nội Mặc dù bảo hiểm hoả hoạn nghiệp vụ bảo hiểm xuất từ xa xưa lịch sử phát triển bảo hiểm, Việt Nam nói chung Bảo Việt Hà Nội nói riêng, đến ngày 17/1/1989 nghiệp vụ bảo hiểm cháy (hay bảo hiểm hoả hoạn) thức triển khai theo định số 06-TC-QĐ Bộ Tài Ngay sau triển khai, nghiệp vụ bảo hiểm khẳng định vai trị quan trọng qua việc doanh thu phí bảo hiểm tăng đặn qua năm ngày chiếm tỉ trọng lớn tổng doanh thu phí tất nghiệp vụ Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy nghiệp vụ mở rộng phạm vi bảo hiểm cháy đóng vai trị khơng phần quan trọng so với bảo hiểm cháy thực chất lại khơng đời vào thời điểm bảo hiểm cháy bắt đầu triển khai Phải năm 1994, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh bắt đầu đưa vào thử nghiệm Từ đưa vào triển khai, số đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Bảo Việt Hà Nội kí với khách hàng chưa nhiều, chủ yếu với công ty liên doanh cơng ty 100% vốn nước ngồi Hầu hết đơn bảo hiểm cấp thông qua môi giới Chúng ta xem qua tỉ trọng doanh thu bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Bảo Việt Hà Nội thông qua bảng sau: Bảng 1: Tỉ trọng doanh thu bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 1998 - 2001 Doanh thu bảo hiểm gián Năm đoạn kinh doanh sau Tỷ lệ doanh thu bảo hiểm gián công ty (tr đ) đoạn kinh doanh sau cháy/ 79.068 doanh thu tồn cơng ty (%) 0,50 505 87.653 0,58 2000 650 74.887 0,87 2001 895 75.800 1,18 1998 1999 cháy(tr đ) 399 Doanh thu tồn Nguồn số liệu: Phịng bảo hiểm cháy rủi ro hỗn hợp - Bảo Việt Hà Nội Số liệu bảng cho thấy tỷ lệ doanh thu bảo hiểm gián đoạn kinh doanh chiếm tỉ lệ khiêm tốn so với tổng doanh thu Bảo Việt Hà Nội Tuy nhiên, nhận thấy doanh thu nghiệp vụ ngày tăng số tương đối lẫn số tuyệt đối Trong nhiều nghiệp vụ bảo hiểm khác bảo hiểm trách nhiệm dân xe giới, bảo hiểm xây dựng lắp đặt, có xu hướng giảm dần doanh thu khai thác phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt công ty bảo hiểm khác nghiệp vụ bảo hiểm lại mang lại cho Bảo Việt Hà Nội doanh thu ngày tăng qua năm triển khai Điều chứng tỏ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nghiệp vụ đầy tiềm năng, hứa hẹn mang lại nguồn thu không nhỏ cho Bảo Việt Hà Nội Hơn thế, với mục tiêu giữ khách hàng, đáp ứng đầy đủ yêu cầu khách hàng thời buổi cạnh tranh gay gắt nay, với mục tiêu tăng trưởng hiệu quả, việc củng cố, hoàn thiện, tiếp tục phát triển nghiệp vụ truyền thống có doanh thu cao, Bảo Việt Hà Nội tìm cách phát triển nghiệp vụ khó khai thác bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy 2.2 MỘT SỐ THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN KHI TIẾN HÀNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM GIÁN ĐOẠN KINH DOANH TẠI BẢO VIỆT HÀ NỘI 2.2.1 Những thuận lợi Khởi xướng từ Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI (tháng 12/1986), Việt Nam thực chuyển đổi chế quản lý kinh tế từ tập trung bao cấp sang chế thị trường quản lý vĩ mô Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Có thể nói "cởi trói" tạo hội điều kiện thuận lợi cho đơn vị phát huy tiềm năng, mạnh để mở rộng thúc đẩy sản xuất phát triển Đại hội Đảng toàn quốc VI đánh giá kiện làm "hồi sinh" kinh tế xã hội Việt Nam, bước ngoặt công đổi toàn diện đưa đất nước từ chỗ bế tắc vào ổn định khởi sắc Từ đến nay, Việt nam đạt nhiều thành tựu đáng kể phát triển kinh tế xã hội giữ vững kinh tế tăng trưởng ổn định, khống chế số lạm phát mức vừa phải, tăng đầu tư nước nước ngoài, tăng thu nhập doanh nghiệp, nâng cao đời sống người dân kinh tế văn hoá xã hội, Điều kiện kinh tế, xã hội phát triển, người dân khơng cịn lo nghĩ đến ăn, mặc mà họ nghĩ xa hơn, để có sống ổn định Đây tảng cho ngành bảo hiểm Việt Nam phát triển Trong vài năm gần đây, giới xảy biến động kinh tế lẫn trị, ảnh hưởng đến kinh tế hầu hết quốc gia, đặc biệt nước phát triển cao Nhật, Hàn quốc, Thái Lan, Argentina, Đặc biệt vụ khủng bố xảy nước Mỹ vào ngày 11/9/2001 làm cho kinh tế nhiều quốc gia giới lao đao năm 2001 đánh giá năm u tối lịch sử kinh tế giới Trong bối cảnh vậy, Việt Nam số quốc gia giữ tốc độ tăng trưởng kinh tế cao vài năm qua, năm 2001 tốc độ tăng trưởng kinh tế nước ta 6% Hơn nữa, đầu năm 2002, Việt Nam nhận danh hiệu "Thủ đô Hà Nội - thành phố an ninh giới" UNESCO cơng nhận Điều khẳng định kinh tế, trị giới có nhiều biến động phức tạp, rối ren Việt Nam quốc gia có kinh tế, trị ổn định, tạo mơi trường an tồn thu hút đầu tư Tất điều tạo hội thuận lợi cho ngành bảo hiểm nước nhà phát triển, từ việc khai thác tới việc sử dụng tạm thời nguồn vốn nhàn rỗi để đầu tư Đặc biệt, đầu tư phát triển nhu cầu bảo toàn vốn kinh doanh trọng điều tạo sở vững cho bảo hiểm gián đoạn kinh doanh tồn phát triển Bên cạnh đó, thực xố bỏ nhanh chóng chế tập trung bao cấp, đổi chế quản lý, thực giao vốn cho doanh nghiệp Nhà nước, làm cho việc bảo toàn phát triển vốn trở nên khó khăn nặng nề Đặc biệt với Thông tư 82/TCLN ngày 31/12/1991 hướng dẫn thực Chỉ thị số 332/HĐBT Bộ Tài hướng dẫn "Nhà nước không cho ghi giảm vốn trường hợp tài sản bị tổn thất rủi ro mà công ty bảo hiểm nước triển khai loại hình tương tự" Chính vậy, doanh nghiệp thấy yêu cầu cấp thiết phải mua bảo hiểm để tạo nguồn bù đắp cho thiệt hại xảy nhằm đảm bảo khả ổn định kinh doanh Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, với mục tiêu giúp doanh nghiệp ổn định sản xuất kinh doanh, chắn nhanh chóng tìm chỗ đứng cơng ty bảo hiểm biết khai thác triệt để nghiệp vụ kinh tế cạnh tranh Hơn nữa, việc đời Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 Nghị định, Thơng tư nhằm cụ thể hố hướng dẫn thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm tạo sở pháp lý cho hoạt động bảo hiểm thực qui củ hơn, tránh nhiều tượng tiêu cực hoạt động bảo hiểm trước Đặc biệt với việc Bộ Tài thơng qua Thông tư số 71/2001/TT-BC ngày 28/8/2001 qui định tỉ lệ chi hoa hồng cho nghiệp vụ bảo hiểm hạn mức cho phép tránh tình trạng cộm hoạt động bảo hiểm trước đây, tượng trả hoa hồng cao mức dẫn đến nguy không đảm bảo hiệu kinh doanh cơng ty bảo hiểm Nói cách khác, đời Luật kinh doanh bảo hiểm văn hướng dẫn tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động bảo hiểm Ngoài ra, với trưởng thành công ty qua nhiều năm hoạt động thị trường cạnh tranh, đội ngũ cán cơng nhân viên có nhiều hội để tự hồn thiện chun mơn phong cách làm việc nhằm đáp ứng xu phát triển chung Bảo Việt Hà Nội năm đổi mới, song song với việc đào tạo lại cán bộ, tuyển dụng đội ngũ cán giỏi chuyên môn, nhanh nhạy với chế thị trường Chủ trương phát triển nhân tố người Bảo Việt Hà Nội coi chủ trương hồn tồn đắn tình hình giúp cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm tiến bước xa Từ vấn đề nêu thấy thị trường bảo hiểm Việt Nam có nhiều tiềm phát triển Đây hội tốt cho công ty Bảo hiểm Hà Nội triển khai nghiệp vụ bảo hiểm địa bàn thủ đô, trung tâm kinh tế quan trọng đất nước, khu vực lân cận Kinh tế hoạt động kinh doanh phát triển điều kiện thuận lợi để công ty phát triển nghiệp vụ bảo hiểm chưa phổ biến, có bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Mặc dù có thuận lợi vừa đề cập trên, nhìn chung ngành bảo hiểm nước ta phải đối mặt với khơng khó khăn 2.2.2 Những khó khăn trước mắt lâu dài Kinh tế nước ta có nhiều dấu hiệu đáng mừng năm qua điểm xuất phát nước ta chuyển sang kinh tế thị trường nước nghèo, trình độ dân trí khơng cao, ý thức người dân lại vấp phải mặt trái kinh tế thị trường nên gặp khơng khó khăn q trình phát triển kinh tế nói chung phát triển ngành bảo hiểm nói riêng Việc chuyển đổi chế làm cho nhiều doanh nghiệp khơng thích ứng kịp thời với thay đổi, lâm vào tình trạng làm ăn thua lỗ, khơng có hiệu quả, dẫn đến phá sản, tạo gánh nặng cho kinh tế yếu Hơn thế, chuyển sang chế mới, lãnh đạo số đơn vị, xí nghiệp mang nặng tư tưởng bao cấp cũ, họ chưa thấy rõ trách nhiệm phải bảo toàn vốn tốt đường tham gia bảo hiểm Một số đơn vị kinh doanh khác nhận thức rõ khó khăn, phức tạp việc bảo tồn đồng vốn kinh doanh cho an tồn họ lại khơng có hiểu biết định việc kinh doanh bảo hiểm họ cảm thấy bi quan, không tin tưởng vào hoạt động công ty bảo hiểm nên tham gia cách dè dặt không dám tham gia bảo hiểm Mặt khác, phía cơng ty bảo hiểm, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy nghiệp vụ mới, công việc xác định xác số tiền bảo hiểm, giá trị bảo hiểm, số tiền thiệt hại lợi nhuận gộp khó khăn, nên q trình khai thác khó cho cán bảo hiểm giải thích cho khách hàng hiểu tin tưởng vào loại hình bảo hiểm Thêm vào đó, cơng ty bảo hiểm Hà Nội có đội ngũ cán đơng đảo trình độ chun mơn lại khơng cao so với công ty bảo hiểm khác Điều minh chứng rõ nhiều vụ nhân viên tư vấn sai cho khách hàng mua nhầm loại bảo hiểm gây khó khăn cho cơng tác bồi thường xảy tổn thất, gây nghi ngờ cho khách hàng Đối với bảo hiểm gián đoạn kinh doanh vấn đề cịn khó khăn nhiều tính trừu tượng thể loại bảo hiểm cao nhiều so với loại bảo hiểm khác Một khó khăn phải kể đến hoạt động bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy đời thời kỳ Chính phủ ban hành Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 tiếp sau Nghị định 74/CP ngày 14/6/1997 cho phép nhiều doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế kể doanh nghiệp nước tham gia kinh doanh bảo hiểm Việt Nam, phá vỡ độc quyền Bảo Việt Vì vậy, nghiệp vụ từ đời phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt công ty bảo hiểm nước Hơn nữa, hầu hết hợp đồng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh mà Bảo Việt Hà Nội kí từ trước tới khai thác từ đối tác liên quan đến nước ngồi chủ yếu Các cơng ty bảo hiểm nước hoạt động Việt Nam giành giật số khách hàng phía họ lợi ngôn ngữ, bề dày kinh nghiệm khả tài khổng lồ cơng ty bảo hiểm Điều đặt thách thức lớn cho Bảo Việt Hà Nội cần phải đổi tư duy, cung cách phục vụ khách hàng tốt có khả cạnh tranh việc khai thác nghiệp vụ bảo hiểm đầy tiềm nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy 2.3 THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH THỰC HIỆN NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM GIÁN ĐOẠN KINH DOANH TẠI BẢO VIỆT HÀ NỘI Trong hoạt động kinh doanh nay, công ty Bảo Việt Hà Nội triển khai hoạt động tất nghiệp vụ bảo hiểm theo khâu truyền thống sau:  Khâu khai thác  Khâu đề phòng hạn chế tổn thất  Khâu giám định bồi thường  Khâu đánh giá kết hiệu hoạt động kinh doanh Cả bốn khâu có quan hệ chặt chẽ với bổ sung cho nhau, cần khâu hoạt động hiệu làm ảnh hưởng trực tiếp đến trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm Chính vậy, để tìm biện pháp nhằm nâng cao hoạt động kinh doanh nghiệp vụ đó, thiết phải phân tích khâu hoạt động nghiệp vụ Trong phần này, thực trạng triển khai khâu bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt Hà Nội xem xét cách cụ thể 2.3.1 Công tác khai thác bảo hiểm Trên thực tế, nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh coi nghiệp vụ bảo hiểm Bảo Việt Hà Nội Loại hình nghiệp vụ từ ngày triển khai Bảo Việt Hà Nội có doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài, doanh nghiệp lớn chuyên kinh doanh khách sạn tham gia Còn đại đa số quan, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm cháy dừng lại Vì mà số đơn bảo hiểm cấp số phí bảo hiểm thu nghiệp vụ bảo hiểm so với nghiệp vụ bảo hiểm khác cịn khiêm tốn Chúng ta thấy rõ thực trạng qua bảng số liệu sau: Bảng 2: Kết khai thác nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Bảo Việt Hà Nội thời gian 1998-2001 Đơn vị : triệu đồng Năm Số đơn Số tiền bảo hiểm Doanh thu phí Doanh thu phí từ hợp đồng kí với doanh nghiệp nước 10 Tăng giảm so Tăng giảm so BH cấp với năm trước Số Số tiền Số tuyệt Tỉ lệ đối tiền % trước Số tuyệt đối Số Tăng giảm so tiền với năm với năm trước Số Tỉ lệ tuyệt % đối Tỉ lệ % 1998 30 266.000 _ _ 399 _ _ _ _ _ 1999 42 336.700 70.700 26,6 505 106 26,6 24 _ _ 2000 51 433.300 96.600 28,7 650 145 28,7 38 14 58,3 2001 76 597.000 163.700 37,8 895 245 37,8 23 -15 -39,0 Tổng 199 1.633.000 _ _ 2.449 _ _ 85 _ _ Nguồn: Phòng bảo hiểm cháy rủi ro hỗn hợp - Bảo Việt Hà Nội Qua bảng trên, ta thấy số hợp đồng kí kết doanh thu phí từ nghiệp vụ khiêm tốn Tuy nhiên, khơng thể phủ nhận kết đưa dấu hiệu khả quan cho thấy nghiệp vụ tiềm phát triển thị trường Việt Nam Nếu năm 1998, Bảo Việt Hà Nội nhận bảo hiểm cho 30 đơn vị đến năm 2001 số đơn vị tham gia bảo hiểm tăng lên gấp đôi so với số đó, lên tới 76 đơn vị Bên cạnh đó, số phí thu tăng từ 399 triệu năm 1998 lên 895 triệu năm 2001 số tiền bảo hiểm tăng từ 266 tỷ đồng năm 1998 đến năm 2001 597 tỷ đồng Nguyên nhân tăng số lượng nhà đầu tư vốn vào Việt Nam ngày tăng, nhà đầu tư quen với tập quán tham gia bảo hiểm nên vào Việt Nam tiến hành hoạt động kinh doanh họ mong muốn bảo hiểm cho rủi ro gián đoạn kinh doanh chẳng may tổn thất xảy ra, tham gia bảo hiểm cháy họ yêu cầu Bảo Việt Hà Nội bán kèm cho họ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Cũng phải nói số tăng lên phụ thuộc chủ yếu vào ngun nhân từ phía bên ngồi, cịn thực tế Bảo Việt Hà Nội không ý đến công tác khai thác nghiệp vụ Chính vậy, Bảo Việt Hà Nội để ngỏ hoàn toàn thị trường doanh nghiệp nước Sau khoảng chục năm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy, số 11 lượng hợp đồng khai thác từ doanh nghiệp nước q ỏi Năm 2000 coi năm đỉnh điểm doanh thu phí từ hợp đồng kí với doanh nghiệp nước, số dừng 38 triệu đồng, số khơng có ý nghĩa hoạt động kinh doanh bảo hiểm công ty bảo hiểm lớn Bảo Việt Hà Nội Vậy tại nước phát triển, người dân lại có thói quen mua bảo hiểm gián đoạn kinh doanh doanh thu hoạt động lại chiếm tỉ lệ cao hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài? Đơn cử "tại công ty bảo hiểm Berkshire Hathaway (Mỹ), tỉ trọng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh chiếm tới 9% số nghiệp vụ bảo hiểm triển khai" [5, 65], tương đương với tỉ trọng nghiệp vụ bảo hiểm có doanh thu lớn Bảo Việt Hà Nội bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm hoả hoạn Sở dĩ nghiệp vụ bảo hiểm coi trọng có doanh thu cao quốc gia phát triển nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy lại gặp khó khăn thị trường bảo hiểm Việt Nam nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân chủ quan lẫn nguyên nhân khách quan Về phía ngun nhân khách quan dễ dàng nhận thấy bảo hiểm nói chung ngành Việt Nam so với ngành tài khác Người dân Việt Nam hầu hết chưa hiểu bảo hiểm chưa nhận thức rõ tầm quan trọng việc tham gia bảo hiểm, việc khai thác bảo hiểm gián đoạn kinh doanh lại khó khăn đặc điểm phụ thuộc vào loại bảo hiểm khác, cụ thể bảo hiểm hoả hoạn Thêm vào đó, tài liệu hướng dẫn tham khảo hoạt động bảo hiểm khơng có Việt Nam, có may tài liệu nước ngồi chưa dịch ra, cán bảo hiểm lâu năm ngành bảo hiểm nước nhà cảm thấy lúng túng phải tiếp xúc với nghiệp vụ Vì vậy, việc triển khai nghiệp vụ Bảo Việt Hà Nội chủ yếu dựa kinh nghiệm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống khác, chắn khơng thể tránh khó khăn định trình thực 12 hoạt động kinh doanh cho có hiệu bảo hiểm gián đoạn kinh doanh mang đặc điểm riêng mà nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống khơng có Về phía ngun nhân chủ quan, trước hết phải kể đến nguyên nhân trình độ hạn chế nhiều cán cơng nhân viên ngành bảo hiểm, đặc biệt cán khai thác hầu hết không qua đào tạo cách có bảo hiểm làm việc dựa kinh nghiệm chính, dẫn đến tình trạng giải thích sai điều khoản bảo hiểm cho khách hàng Điều tất yếu gây khó khăn khơng thể lường trước việc thực khâu hoạt động bảo hiểm chẳng may tổn thất xảy ra, dẫn đến việc làm lòng tin khách hàng công ty bảo hiểm, tạo cảm giác "bị lừa" người tham gia bảo hiểm Như vậy, người cán bảo hiểm người tạo ấn tượng cho người cịn chưa hiểu biết bảo hiểm người bảo hiểm "kẻ lừa đảo" Hơn nữa, nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nói chung nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy nói riêng nghiệp vụ mang tính trừu tượng cao, khó triển khai mắc phải nhiều khó khăn cơng tác tính số tiền bảo hiểm, số tiền bồi thường, Tại Việt Nam, nghiệp vụ bảo hiểm không coi ngang hàng với nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, nên chưa có tuyên truyền hay quảng cáo hết, nhân viên bảo hiểm khơng chủ động tiếp cận khách hàng để giới thiệu sản phẩm, Nói cách khác, khâu khai thác nghiệp vụ bảo hiểm khơng hoạt động Vì làm cho bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy trở nên xa lạ chủ thể kinh doanh kinh tế Phần lớn doanh nghiệp chưa có hiểu biết loại hình nghiệp vụ này, họ không tham gia Đa số đơn cấp doanh nghiệp có yếu tố nước ngồi, doanh nghiệp có thói quen sử dụng dịch vụ bảo hiểm nước họ, tự yêu cầu mua thêm bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau mua bảo hiểm cháy Tuy vậy, dù vấp phải khó khăn vừa đề cập, qua số liệu phủ nhận qua năm triển khai, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh có tăng trưởng số đơn vị tham gia doanh thu phí Điều thể bảo hiểm gián đoạn kinh doanh dần thu hút nhiều khách hàng 13 Đó số bước đầu chắn nghiệp vụ giàu tiềm cho công ty khai thác tương lai Hơn nữa, nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy chưa trọng thị trường bảo hiểm Việt Nam, nhiều công ty bảo hiểm nước không ý đến loại bảo hiểm nên Bảo Việt Hà Nội có thuận lợi yếu tố cạnh tranh triển khai nghiệp vụ Thêm vào đó, đề cập trên, hầu hết hợp đồng kí khách hàng tự tìm đến, u cầu bảo hiểm thơng qua mơi giới, điều chứng tỏ Bảo Việt Hà Nội cơng ty có uy tín lớn thị trường bảo hiểm nay, đồng thời có sách hợp lý tổ chức trung gian 2.3.2 Cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất Mục đích bảo hiểm khơng dừng lại việc bồi thường, ổn định tài cho người tham gia bảo hiểm mà nhằm hạn chế thiệt hại hậu chúng Công tác đề phịng hạn chế tổn thất khơng giúp cho cơng ty bảo hiểm tránh khỏi vụ bồi thường cho tổn thất gây rủi ro hạn chế xác suất xảy mà phương cách hữu hiệu để người dân biết đến bảo hiểm Tại Bảo Việt Hà Nội, sở số phí thu hàng năm, cơng ty tiến hành trích mức chi đề phịng hạn chế tổn thất Khoản chi chi vào mục đích tuyên truyền, hỗ trợ kinh phí, hội nghị khách hàng, Do bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy coi nghiệp vụ mở rộng phạm vi bảo hiểm bảo hiểm cháy, tổn thất xảy có rủi ro cháy xảy ra, số chi cho cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất tính bổ sung cho số chi đề phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm cháy Tuy nhiên, số chi bóc tách vào cuối kỳ nhằm phục vụ cho công tác đánh giá kết kinh doanh nghiệp vụ Cụ thể nghiệp vụ đóng góp vào cơng tác chi đề phịng, hạn chế tổn thất sau: Bảng 3: Tình hình chi đề phịng, hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt Hà Nội thời kỳ 1998 - 2001 14 Năm Tổng Tỉ lệ % Chi tuyên truyền Chi hỗ trợ kinh phí Chi hội nghị chi so với Mức chi Tỷ lệ %/ Mức chi Tỷ lệ %/ Mức chi Tỷ lệ %/ (tr.đ) phí thu (tr.đ) Tổng chi (tr.đ) Tổng chi (tr.đ) Tổng chi 1998 19,95 5,0 5,985 30,0 11,970 60,0 1,995 10,0 1999 21,21 4,2 6,363 30,0 12,726 60,0 2,121 10,0 2000 29,25 4,5 8,483 29,0 16,907 57,8 3,860 13,2 2001 35,80 4,0 10,350 28,9 20,725 57,9 4,725 13,2 Nguồn: Phòng bảo hiểm cháy rủi ro hỗn hợp - Bảo Việt Hà Nội Như vậy, hàng năm Bảo Việt Hà Nội chi khoản tiền định cho công tác đề phòng hạn chế tổn thất Trong khoản chi đề phịng hạn chế tổn thất khoản chi hỗ trợ kinh phí khoản chi lớn nhất, chiếm khoảng 60% tổng chi Khoản chi gồm chi mua phương tiện cần thiết tối thiểu bình chữa cháy, cịi báo động chi cho cơng tác luyện tập đội chữa cháy bán chuyên nghiệp quan doanh nghiệp, chi thiết lập biển báo cấm lửa, Điều cho thấy cơng ty quan tâm đến việc phối hợp doanh nghiệp cơng tác phịng cháy chữa cháy, khơng hướng dẫn cho họ cách phòng cháy, cho họ nơi có độ rủi ro cao mà cơng ty cịn hỗ trợ kinh phí cho doanh nghiệp để cơng tác phịng cháy tiến hành tốt nhằm hạn chế tới mức tối thiểu rủi ro xảy ảnh hưởng tới công việc kinh doanh Một khoản chi khác chiếm tỷ trọng lớn tổng chi đề phòng hạn chế tổn thất chi tuyên truyền, quảng cáo Việc chi tuyên truyền đề phòng, hạn chế tổn thất cho bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy kỳ tính cách tách chi phí tuyên truyền theo tỉ lệ chi tuyên truyền cho bảo hiểm cháy gián đoạn kinh doanh sau cháy Sở dĩ có cách tính tun truyền, quảng cáo, Bảo Việt khơng tách riêng việc tuyên truyền, quảng cáo cho bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy khỏi bảo hiểm cháy thực chất hai nghiệp vụ bảo hiểm có rủi ro bảo hiểm Trong thời gian khoảng hai năm trở lại đây, nhận thấy thông qua phương tiện thông tin đại chúng, Bảo Việt Hà Nội nói 15 riêng Tổng cơng ty bảo hiểm nói chung có nhiều chương trình đề cập tới tổn thất mang tính hậu phát sinh sống thường ngày người tự bảo vệ lấy hành động cụ thể nhằm ngăn chặn rủi ro xảy Ngồi ra, hàng năm công ty công ty bảo hiểm khác Vinare, Muniche, công ty bảo hiểm Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam đồng tổ chức hội nghị, thơng qua tiến hành tìm hiểu, phân tích, đánh giá rút kinh nghiệm từ thực tiễn để đề biện pháp đề phịng, hạn chế tổn thất có hiệu Tóm lại, rõ ràng cơng ty có trọng tới cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm cháy bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Theo tỷ lệ chi đề phòng, hạn chế tổn thất tối đa tính phí bảo hiểm giữ lại nghiệp vụ bảo hiểm ban hành kèm theo thông tư số 71/2001/TT-BTC ngày 28/8/2001 Bộ Tài qui định tỉ lệ chi đề phòng hạn chế tổn thất bảo hiểm gián đoạn kinh doanh 5% tổng phí bảo hiểm giữ lại nghiệp vụ Trên thực tế số chi đề phịng, hạn chế tổn thất cho nghiệp vụ Bảo Việt Hà Nội qua năm chủ yếu thấp 5% Như vậy, Bảo Việt Hà Nội giảm chi phí cơng tác đề phòng, hạn chế tổn thất Tuy nhiên, để đánh giá kết cơng tác này, phải xem xem cơng tác đề phịng, hạn chế tổn thất có mang lại kết làm giảm tình hình xảy rủi ro hay khơng, cụ thể thông qua số liệu vụ bồi thường Bảo Việt Hà Nội 2.3.3 Công tác giám định bồi thường Mục đích hoạt động bảo hiểm bồi thường nhanh chóng, xác, kịp thời công cho người bảo hiểm không may họ gặp phải rủi ro Công tác bồi thường thực hiệu biện pháp tốt để tạo tín nhiệm niềm tin khách hàng công ty bảo hiểm Khi công tác trọng thực tất gây tiếng vang lớn, uy tín cơng ty nâng cao khách hàng trở thành người quảng cáo có hiệu cho công ty Để tiến hành công tác bồi thường đủ, xác, cơng ty bảo hiểm phải dựa chủ yếu vào kết thu từ công tác giám định tổn thất Chính vậy, Bảo Việt 16 Hà Nội, công tác giám định bồi thường đánh giá dịch vụ sau bán hàng quan trọng Trong thời gian qua, địa bàn Hà Nội xảy nhiều vụ cháy gây thiệt hại không nhỏ cho tổ chức, cá nhân liên quan hậu dẫn đến nhiều thiệt hại ảnh hưởng tới trình kinh doanh doanh nghiệp bị cháy đơn cử số vụ sau: - Vụ cháy cơng ty liên doanh sản xuất xà phịng Lever Haso với thiệt hại khoảng1,5 tỷ đồng (năm 1998) - Vụ cháy Công ty TNHH Transfield Việt nam với thiệt hại tỷ đồng (năm 1999) - Vụ cháy Công ty may Hải Sơn với thiệt hại 7,5 tỷ đồng (năm 2000) - Vụ cháy Công ty Muraya Việt Nam với thiệt hại 6,25 tỷ đồng (năm 2000) - Vụ cháy Công ty TNHH Thịnh Khang với trị giá 6,2 tỷ đồng (năm 2000) Tuy nhiên, vụ cháy xảy hầu hết đơn vị kinh doanh có tham gia bảo hiểm cháy, chưa tham gia bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt Hà Nội trải nghiệm qua tổn thất gây số vụ cháy ước tính thiệt hại khoảng vài trăm triệu đồng/vụ, khơng mà cơng tác giám định khơng gặp phải khó khăn Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh có đặc điểm riêng sau tổn thất xảy người ta chưa thể xác định thiệt hại thực tế mà phải chờ thời gian định (giai đoạn bồi thường) người bảo hiểm tính thiệt hại thuộc trách nhiệm bồi thường Do đó, việc hồn tất hồ sơ giám định nhiều kéo dài hàng năm gây khơng trở ngại cho cán Bảo Việt Hà Nội Tuy nhiên, khó khăn khó khăn mang tính khách quan đặc điểm nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Thực tế, phủ nhận cán Bảo Việt Hà Nội có nhiều cố gắng việc hồn thành biên giám định khách quan, vô tư, trung thực nhằm chi trả bồi thường cho khách hàng 17 Để phân tích tình hình bồi thường Bảo Việt Hà Nội nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy, xem xét bảng số liệu sau: Bảng 4: Thực tế bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 1998 -2001 Đơn vị: triệu đồng Năm Số tiền bồi Số tiền bồi thường Doanh thu Tỉ lệ bồi thường (vụ) (1) Số vụ bồi thường bình qn/ vụ phí bảo hiểm thường (%) (2) (3) (4) = (3) : (2) (5) (6) = (3) : (5) 1998 _ _ _ 399 _ 1999 10,20 10,20 505 2,0 2000 425,00 212,50 650 68,5 2001 76,44 38,22 895 8,5 Nguồn: Phòng bảo hiểm cháy rủi ro hỗn hợp - Bảo Việt Hà Nội Qua bảng trên, rõ ràng số vụ bồi thường nghiệp vụ cịn q để đưa kết luận xác Trước năm 1999, thực tế Bảo Việt Hà Nội chưa bồi thường cho vụ tổn thất Và năm 1999 Bảo Việt Hà Nội bồi thường cho vụ với số tiền bồi thường 10,2 triệu đồng, với tỉ lệ bồi thường 2%, tỉ lệ nhỏ so với tỉ lệ bồi thường trung bình nghiệp vụ bảo hiểm Việc bồi thường cho vụ năm trước bồi thường năm 1999 có ưu điểm khơng phát sinh trách nhiệm bồi thường Bảo Việt Hà Nội, tăng lợi nhuận cho công ty gây cho Bảo Việt Hà Nội khó khăn việc nâng cao uy tín khách hàng, khách hàng chưa thực nhìn thấy tác dụng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Thêm vào đó, cán Bảo Việt Hà Nội khơng có hội tích luỹ kiến thức thực tế để hồn thiện cơng tác triển khai nghiệp vụ Trong ba năm trở lại đây, Bảo Việt phải đối mặt với số vụ bồi thường, có vụ bồi thường lớn vào năm 2000 Tuy nhiên, khả tài lớn mạnh Bảo Việt Hà Nội với việc phối kết hợp sức 18 mạnh nhiều nghiệp vụ lại với nên việc bồi thường nói chung khơng có khó khăn tài Hơn nữa, cán bảo hiểm cố gắng để đạt mục tiêu bồi thường thoả đáng cho khách hàng, tạo an tâm cho khách hàng tham gia bảo hiểm Bảo Việt Hà Nội Cụ thể, nghiệp vụ này, Bảo Việt Hà Nội bồi thường thành công cho số vụ lớn phức tạp bồi thường cho B-Broun (năm 2000), Melia hotel (năm 2001) Bên cạnh kết đạt được, phủ nhận thực tế Bảo Việt Hà Nội vấp phải vướng mắc cơng tác bồi thường Ví dụ với vụ bồi thường cho Hà Nội Club năm 2001, việc Bảo Việt Hà Nội chấp nhận bồi thường phần lợi nhuận gián đoạn kinh doanh phần chi phí gia tăng hợp lý sau trừ mức khấu trừ hai ngày, không chấp nhận bồi thường phần chi phí làm ngồi nhân viên cơng ty nhằm mục đích rút ngắn thời gian gián đoạn kinh doanh gây bất đồng lớn khách hàng công ty bảo hiểm Về phần khách hàng, họ nghĩ họ hồn tồn có quyền địi cơng ty bảo hiểm bồi thường cho chi phí họ bỏ để đưa công ty trở hoạt động kinh doanh bình thường trước tổn thất xảy Về phía cơng ty nhân viên khơng giải thích cho khách hàng lý lại từ chối bồi thường, gây mối nghi ngờ cho khách hàng Xét cho nguyên thực trạng tính phức tạp q trình tính số tiền bồi thường Trong tất vụ bồi thường cho đối tác nước ngoài, người quen thuộc có kiến thức sâu loại hình bảo hiểm này, người cán bảo hiểm lại cảm thấy bị động tiếp xúc với loại hình bảo hiểm mà họ triển khai Điều đáng nói số cán bảo hiểm biết lợi nhuận gộp gì, tỉ lệ lợi nhuận gộp hay số tiền bồi thường bảo hiểm gián đoạn kinh doanh tính sở Bảo Việt Hà Nội khơng nhiều, gặp trường hợp phải bồi thường, tất trơng chờ vào số người am hiểu nghiệp vụ làm cho công tác bồi thường bị chậm lại, tạo bực tức cho khách hàng Hơn nữa, tiếp xúc với khách hàng đối tác nước ngoài, hầu hết cán Bảo Việt Hà Nội khơng đủ trình độ ngoại ngữ để giải thích với khách hàng, mà người phiên dịch không đủ kiến thức bảo hiểm để truyền đạt lại cần 19 truyền đạt, dẫn đến việc khách hàng hiểu nhầm lòng tin vào Bảo Việt Hà Nội 2.3.4 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh Như biết, kết kinh doanh xác định chênh lệch tổng khoản thu tổng khoản chi Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, muốn nâng cao hiệu kinh doanh với việc phải tăng cường tổng thu phải ý đến khoản chi cho việc chi phải tiết kiệm, chi mục đích theo chế độ qui định Bộ Tài Chính Trong hoạt động bảo hiểm Bảo Việt Hà Nội nay, khoản thu chủ yếu thu từ phí bảo hiểm, hoạt động đầu tư hạn chế nên thu từ hoạt động đầu tư khơng có Do đó, khoản thu thấy dễ dàng thông qua doanh thu phí, cịn việc tập hợp khoản chi phức tạp Bảng số liệu sau minh chứng giúp thấy rõ thực tế chi cho nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 1998 -2001 20 Bảng 5: Tình hình chi kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 1998 - 2001 Đơn vị : triệu đồng Chi bồi thường Năm Chi hoa hồng Tổng chi Chi đề phòng, Chi dự phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ Chi quản lý Chi khác Mức Tỷ lệ Mức Tỷ lệ Mức Tỷ lệ Mức Tỷ lệ Mức Tỷ lệ Mức Tỉ lệ chi % chi % chi % chi % chi % chi % _ 47,88 30,8 19,95 12,8 35,5 22,8 39,9 25,7 12,27 7,9 1998 _ 1999 207,3 10,2 4,9 60,60 29,2 21,21 10,2 50,2 24,2 50,0 24,1 15,09 7,4 2000 684,9 425,0 62,1 78,00 11,4 29,25 4,3 63,5 9,3 62,0 9,0 27,15 3,9 2001 21 155,5 411,0 76,4 18,6 89,50 21,8 35,80 8,7 87,9 21,4 87,8 21,3 33,60 8,2 Thông qua bảng ta thấy : Trong tổng chi khoản chi hoa hồng hầu hết năm chiếm tỷ trọng chủ yếu Riêng năm 2000, có số vụ cháy lớn diễn địa bàn Hà Nội dẫn tới thiệt hại kinh doanh cho người tham gia bảo hiểm, khiến cho số tiền bồi thường tăng lên cao chiếm tới 62,1%, đưa số chi hoa hồng xuống hàng thứ hai so với tổng khoản chi năm Chi hoa hồng chiếm tỉ trọng cao chứng tỏ công ty quan tâm tới quyền lợi đội ngũ cộng tác viên, đại lý, người trực tiếp khai thác nhằm tăng số hợp đồng kí kết Số chi hoa hồng tăng đặn hàng năm, đồng thời kết khai thác phân tích cho thấy số hợp đồng khai thác hàng năm tăng lên tương ứng, điều cho thấy việc tăng khoản chi hoa hồng hợp lý so với tốc độ tăng doanh thu Tuy vậy, thực tế triển khai nghiệp vụ này, nhiều hợp đồng khoảng năm gần kí doanh nghiệp tự yêu cầu bảo hiểm, số chi hoa hồng tăng tương ứng với doanh thu có phải dấu hiệu cho thấy Bảo Việt Hà Nội chi hoa hồng cho người tham gia bảo hiểm? Thực tế triển khai nghiệp vụ bảo hiểm khác Bảo Việt Hà Nội tượng Về phía khoản chi bồi thường rõ ràng thấy nhìn chung tỉ trọng số chi bồi thường nghiệp vụ tổng chi so với nghiệp vụ khác ít, ví dụ so với bảo hiểm cháy tỉ trọng số chi bồi thường trung bình năm trở lại vào khoảng 30%, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh có số chi trung bình giai đoạn 1997-2001 17,12% Riêng năm 2000 đánh giá năm chi bồi thường cho nghiệp vụ lớn lịch sử triển khai nghiệp vụ Bảo Việt Hà Nội tỉ trọng đạt 62,1% (bảo hiểm cháy có tỉ trọng chi bồi thường cao năm trở lại xấp xỉ 65%) Điều chứng tỏ nghiệp vụ có tiềm mang đến lợi nhuận cao cho công ty Ngồi ra, khoản chi chi đề phịng hạn chế tổn thất tăng chậm qua năm 1998 - 1999 cho thấy công ty chưa thực đầu tư lớn cho công tác Tuy nhiên, khoản chi có xu hướng tăng nhanh kể từ năm 2000, có lẽ vào năm 2000 xảy vụ cháy lớn gây thiệt hại cho công ty công tác bồi thường 22 nghiệp vụ bảo hiểm cháy gián đoạn kinh doanh sau cháy khiến cho công ty thấy rõ cần thiết cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất Tuy vậy, để đánh giá hiệu hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm khơng thể tách rời việc so sánh, phân tích thu chi Do đó, cần thiết phải có bảng so sánh sau: Bảng 6: Kết kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 1998 - 2000 Doanh thu phí (tr.đ) (tr.đ) Lợi Lợi chi phí nhuận/ nhuận/ chi (tr.đ/tr.đ) (tr.đ) Doanh thu/ doanh thu phí (tr.đ/tr.đ) Năm Tổng chi Lợi nhuận (tr.đ/tr.đ) (1) (2) (3) (4) = (2) - (3) (5) = (2) : (3) (6) = (4) : (2) (7) = (4) : (3) 1998 399 155,5 243,5 2,57 0,61 1,57 1999 505 207,3 297,7 2,44 0,59 1,44 2000 650 684,9 -34,9 0,95 -0,05 -0,05 2001 895 411,0 484,0 2,18 0,54 1,18 Nguồn: Phòng bảo hiểm cháy rủi ro hỗn hợp - Công ty BVHN Như vậy, thấy hầu hết năm đồng chi phí tạo đồng doanh thu đồng lợi nhuận Năm 2000 số tụt xuống tới mức đồng chi phí tạo có 0,95 đồng doanh thu mang đến mức lợi nhuận âm ( -0,05 đồng) Rõ ràng nhìn vào kết ta thấy tính trung bình đồng chi phí bỏ mang lại doanh thu lợi nhuận có xu hướng giảm qua năm Điều chứng tỏ tốc độ tăng chi phí nhanh tốc độ tăng doanh thu Theo kết bảng 5, số chi hoa hồng, chi quản lý, chi đề phòng, hạn chế tổn thất, chi dự trữ chi khác tăng tương ứng với thu Vậy việc tăng chi chủ yếu tăng số chi bồi thường, vào năm 1998 khơng có vụ tổn thất liên quan tới trách nhiệm bồi thường, năm 1999 bồi thường có 10,2 triệu đồng tới năm 2000 số tiền bồi thường lên tới 425 triệu đồng, năm 2001 76,4 triệu đồng Mặc dầu vậy, đặc thù lĩnh vực kinh doanh bảo 23 hiểm phụ thuộc phần vào ngun lý tích luỹ rủi ro nên có bất thường rủi ro xảy dẫn tới trách nhiệm bồi thường khác năm Do vậy, đưa kết luận việc tăng chi phí nhanh tốc độ tăng doanh thu chứng tỏ công ty hoạt động không hiệu quản lý thu chi Tuy nhiên, câu hỏi đặt số chi cho hạn chế, đề phòng tổn thất hàng năm tăng mà tổn thất dẫn tới trách nhiệm bồi thường ngày có xu hướng tăng? Liệu có phí chi đề phịng, hạn chế tổn thất khơng hiệu quả? Tóm lại, mặt hiệu xã hội, số lượng khách hàng ngày phục vụ nhiều hơn, uy tín cơng ty ngày cao, lợi q để nghiệp vụ có khả phát triển Về góc độ kinh tế doanh thu phí lợi nhuận thu từ nghiệp vụ ngày tăng, đáng mừng cho nghiệp vụ non trẻ nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Qua phân tích bốn khâu trên, thấy nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nghiệp vụ đầy tiềm phát triển có khả mang lại doanh thu lợi nhuận cao cho doanh nghiệp Vấn đề cộm triển khai công tác Bảo Việt Hà Nội tập trung chủ yếu khâu khai thác Vì vậy, trình tiếp xúc với thực tế triển khai nghiệp vụ Bảo Việt Hà nội, với mong muốn đóng góp số ý kiến nhằm hồn thiện nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh công ty, chương III luận văn đề cập tới số giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nói chung bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy nói riêng 24 ... 12, 8 35,5 22 ,8 39,9 25 ,7 12, 27 7,9 1998 _ 1999 20 7,3 10 ,2 4,9 60,60 29 ,2 21 ,21 10 ,2 50 ,2 24 ,2 50,0 24 ,1 15,09 7,4 20 00 684,9 425 ,0 62, 1 78,00 11,4 29 ,25 4,3 63,5 9,3 62, 0 9,0 27 ,15 3,9 20 01 21 ... tác khai thác bảo hiểm Trên thực tế, nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh coi nghiệp vụ bảo hiểm Bảo Việt Hà Nội Loại hình nghiệp vụ từ ngày triển khai Bảo Việt Hà Nội có doanh nghiệp liên doanh, ... thấy rõ thực tế chi cho nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 1998 -20 01 20 Bảng 5: Tình hình chi kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Bảo Việt