Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: Phan Thò Ngọc Khuyên MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM QUẢN TRỊ TỐT HƠN VẤN ĐỀ LÃI SUẤT, NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHO VIETCOMBANK KIÊN GIANG SVTH: Nguyễn Thò Hương Chầm Trang1 Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: Phan Thò Ngọc Khuyên 5.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CỊN TỒN TẠI CỦA VIETCOMBANK KIÊN GIANG VÀ NGUN NHÂN CỦA SỰ TỒN TẠI 5.1.1 VỀ MẶT TÍCH CỰC Năm 2006 nền kinh tế của tỉnh Kiên Giang tiếp tục tăng trưởng, cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng cơng nghiệp, thương mại dịch vụ và du lịch. Chủ trương của tỉnh là đẩy mạnh phát triển kinh tế, ưu tiên tập trung đầu tư xây dựng kết cấu hạ tầng và các ngành có lợi thế so sánh, nhất là thủy sản, cơng nghiệp chế biến, du lịch, tạo bước phát triển mạnh mẽ trước thềm hội nhập quốc tế 1.4.2007, duy trì tốc độ tăng trưởng kinh tế cao và bền vững. Hoạt động kinh doanh của chi nhánh ln bám sát chủ trương của tỉnh và của Vietcombank Trung Ương. Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Kiên Giang đã đạt được các chỉ tiêu đề ra như: huy động vốn, thanh tốn quốc tế, dịch vụ thanh tốn thẻ, chi trả kiều hối, mua bán ngoại tệ, cơng tác ngân quỹ, thanh tốn trong nước… Chi nhánh vẫn tiếp tục nâng cấp, đổi mới, hồn thiện và chiếm thị phần lớn trên địa bàn. Cơng tác kiểm tra nội bộ được tăng cường, kiểm tra chặt chẽ các mặt hoạt động nhằm phát hiện những thiếu sót, sữa chữa kịp thời. Giúp cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh ln đúng định hướng và mang lại hiệu quả cho bản than ngân hàng và cho nền kinh tế tỉnh nhà. Cơng tác tổ chức được kiện tồn, đẩy mạnh việc đào tạo và đào tạo lại nguồn nhân lực. 5.1.2 KHĨ KHĂN CỊN TỒN TẠI Nguồn vốn huy động của chi nhánh có tăng nhưng chưa cao, tỷ trọng trong tổng vốn còn thấp. Ngun nhân là do thị phần huy động của Vietcombank Kiên Giang chưa thật sự lớn, các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn huy động tiền gửi với lãi suất cao, trả lãi linh hoạt, khuyến mãi huy động vốn diễn ra suốt năm, cho nên chi nhánh gặp khó khăn trong cơng tác huy động vốn. Năm 2006 thị trường xuất khẩu gạo thì thuận lợi nhưng nguồn lương thực bị giảm do dịch bệnh, giá cả lương thực vào cuối năm tăng cao, chính phủ chỉ đạo ngừng xuất khẩu gạo để bình ổn giá thị trường nội địa và đảm bảo an tồn lương thực. SVTH: Nguyễn Thò Hương Chầm Trang2 Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: Phan Thò Ngọc Khuyên Chính vì vậy ảnh hưởng đến các doanh nghiệp xuất khẩu gạo, dư nợ cho thu mua gạo xuất khẩu giảm mạnh. Mặt hàng xuất khẩu thủy sản gặp nhiều khó khăn về thị trường, rào cản kỹ thuật, các doanh nghiệp chế biến thủy sản của tỉnh đang trong giai đoạn cổ phần hóa, nên sản xuất kinh doanh khơng ổn định, kim ngạch xuất khẩu thủy sản của doanh nghiệp giảm, ảnh hưởng đến nghiệp vụ thanh tốn quốc tế của chi nhánh. Nợ q hạn thu hồi được rất it do sản xuất khơng hiệu quả nên người vay khơng có nguồn thu để trả nợ, cơng tác xử lý nợ q hạn cũng gặp nhiều khó khăn. 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM QUẢN TRỊ TỐT HƠN VẤN ĐỀ LÃI SUẤT, NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHO NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG KIÊN GIANG Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh cần thực hiện điều chỉnh sự phù hợp giữa việc tăng doanh thu và chi phí sao cho tốc độ tăng doanh thu cao hơn tốc độ tăng chi phí, như vậy sẽ đảm bảo chi nhánh hoạt động có lợi nhuận. Đối với Vietcombank Kiên Giang, để nâng cao lợi nhuận có nhiều giải pháp khác nhau như: gia tăng nguồn vốn có chi phí thấp, tăng cường hiệu quả trong hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng, giảm nợ q hạn, mở rộng mạng lưới, mở rộng và phát triển các dịch vụ (như: chi trả lương, thanh tốn thẻ, ), tăng cường cơng tác kiểm tra nội bộ, thực hiện tốt và đầy đủ cơng tác marketing, cơ cấu lại tổ chức cho phù hợp với thời đại, khai thác triệt để thế mạnh kinh doanh ngoại tệ và thanh tốn quốc tế của chi nhánh, và các giải pháp khác nếu có. Ở đây, do hạn chế về đề tài nghiên cứu và ý muốn đi sâu phân tích một khía cạnh nhỏ, đó là lãi suất, nên sinh viên thực hiện chỉ đưa ra một vài phải pháp để quản trị tốt hơn vấn đề lãi suất cho ngân hàng, qua đó góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh cho Vietcombank Kiên Giang. Theo ý kiến chủ quan và cách nhìn nhận vấn đề của sinh viên thực hiện thì chi nhánh có thể quản trị tốt hơn vấn đề lãi suất trong giai đoạn hiện nay bằng một số giải pháp như sau: Một là kiểm sốt chặt chẽ các loại lãi suất, bao gồm lãi suất huy động và lãi suất cho vay. Chi nhánh có thể thực hiện điều này bằng cách thường xun theo dõi lãi suất của thị trường, đối thủ cạnh tranh, đồng thời kiểm tra tình hình hoạt động của SVTH: Nguyễn Thò Hương Chầm Trang3 Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: Phan Thò Ngọc Khuyên mình một cách sâu sát nhằm kịp thời có hướng điều chỉnh phù hợp lãi suất hiện hành. Việc kiểm sốt chặt chẽ như vậy giúp cho nhà lãnh đạo có được cái nhìn tổng qt mọi khía cạnh trước khi quyết định thay đổi lãi suất. Đồng thời cũng giúp nhà quản trị có được sự dự đốn lãi suất tương lai một cách chính xác nhất. Bên cạnh đó, việc kiểm tra một cách chặt chẽ lãi suất sẽ là một yếu tố khơng thể thiếu khi các nhà quản trị muốn xác định đồng tiền kinh doanh, nên kinh doanh đồng tiền nào thì mang lại lợi ích kinh tế cao hơn, và kinh doanh bao nhiêu là hợp lý. Hai là duy trì tốc độ tăng lãi suất cho vay cao hơn hoặc bằng tốc độ tăng lãi suất huy động, lãi suất đi vay. Nhằm duy trì độ chênh lệch lãi suất ở một con số đảm bảo an tồn, hiệu quả. Ba là sử dụng lãi suất như một cơng cụ cạnh tranh hiệu quả đối với hoạt động ngân hàng. Bởi vì cạnh tranh và lãi suất có ảnh hưởng qua lại rất lớn. Bốn là hồn thiện phòng nguồn vốn, nâng cấp phòng nguồn vốn, đẩy mạnh cơng tác huy động vốn nhằm rút ngắn khoảng cách giữa khả năng cung cấp vốn và nhu cầu vay vốn của các khách hàng. Như vậy sẽ giảm được gánh nặng về việc tăng lãi suất cho các tổ chức tài chính trung gian. Năm là khuyến khích bộ phận nghiên cứu sản phẩm mới đưa ra những sản phẩm mới cho thị trường, chẳng hạn như làm phong phú kỳ hạn cho vay cũng như huy động, có thêm nhiều hình thức huy động cho sự lựa chọn của khách hàng, mỗi sự lựa chọn là một mức lãi suất tương ứng phù hợp. Sáu là có sự dự đốn lãi suất tương lai một cách chính xác nhất trong khả năng có thể, từ đó có quyết định thay đổi lãi suất một cách hợp lý. Bảy là nên có thêm điều khoản trong hợp đồng tín dụng về sự điều chỉnh lãi suất khi có thay đổi ngồi mức thỏa thuận. Ngồi ra, rủi ro lãi suất là một trong 4 rủi ro quan trọng trong kinh doanh ngân hàng, chỉ một thay đổi lãi suất sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Cho nên nhà quản trị cần quản trị tách biệt giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay, phân tích cơ cấu kỳ hạn hợp lý để có được sự an tồn tốt nhất đối với lãi suất, hạn chế tối đa rủi ro khi lãi suất biến động. Có thể phòng ngừa rủi ro lãi suất bằng một số cách như sau: SVTH: Nguyễn Thò Hương Chầm Trang4 Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: Phan Thò Ngọc Khuyên + Duy trì sự cân đối các khoản nhạy cảm với lãi suất bên tài sản nợ với tài sản có. + Sử dụng một chính sách lãi suất linh hoạt, đặc biệt đối với những khoản vay lớn, thời hạn dài thì cần tìm kiếm nguồn vốn tương xứng. + Sử dụng các cơng cụ tài chính mới để hạn chế rủi ro ngoại bảng, như sử dụng các nghiệp vụ kỳ hạn về lãi suất, nghiệp vụ kỳ hạn về tiền gửi, nghiệp vụ về kỳ hạn lãi suất tiền vay; thực hiện nghiệp vụ hốn đổi lãi suất, quyền lựa chọn lãi suất. CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN CHUNG Vấn đề lãi suất là vấn đề đã được nhiều nhà kinh tế phân tích, đánh giá trên cả tầm vĩ mơ và vi mơ. Đây là vấn đề đã được phân tích cặn kẽ trên mọi khía cạnh từ rất lâu. Tuy nhiên lãi suất là một vấn đề nhạy cảm, thường xun biến động phức tạp, SVTH: Nguyễn Thò Hương Chầm Trang5 Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: Phan Thò Ngọc Khuyên đặc biệt là trong giai đoạn hiện nay. Người đi gửi tiền quan tâm lãi suất. Người đi vay tiền quan tâm lãi suất. Người đầu tư cũng quan tâm lãi suất. Và trong bối cảnh hội nhập kinh tế, mở cửa thị trường như hiện nay, các ngân hàng đã chính thức khởi tranh thì vấn đề lãi suất sẽ càng được nhiều đối tượng quan tâm, nhất là các nhà quản trị. Trong những năm gần đây nền kinh tế Việt Nam nói chung, kinh tế Kiên Giang nói riêng có sự phát triển tốt về mọi mặt. Kinh tế càng phát triển, nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh càng thêm mạnh mẽ, nhu cầu vốn đầu tư sẽ càng thêm cấp thiết. Điều đó làm cho việc giải quyết nguồn vốn ngày càng thêm khó khăn. Mặc dù đã tìm kiếm nguồn vốn ở nhiều thị trường nhưng cuối cùng các trung tâm tài chính trung gian (các ngân hàng, các tổ chức tín dụng, các quỹ tín dụng,…) vẫn là nơi cung cấp vốn chủ yếu và quan trọng nhất đối với các tổ chức kinh tế. Cho nên vai trò trung gian tài chính của các ngân hàng là rất quan trọng. Các ngân hàng đứng ra huy động vốn nhàn rỗi bằng nhiều cách, mỗi ngân hàng đều cố gắng thực hiện cơng tác huy động vốn một cách hiệu quả nhất. Sau đó cung cấp lại cho các tổ chức, cá nhân cần vốn hoạt động kinh doanh. Đồng thời từ hoạt động huy động vốn và cho vay các ngân hàng phát triển các dịch vụ kinh tế có liên quan nhằm bổ trợ và hồn thiện cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Các hoạt động và các dịch vụ này đều có mối liên hệ mật thiết với nhau, ảnh hưởng qua lại lẫn nhau tạo thành một tổng thể hồn chỉnh. Mỗi một hoạt động trong lĩnh vực này đều có quan hệ mật thiết với các hoạt động trong lĩnh vực khác. Cho nên trong kinh doanh ngân hàng nói riêng và trong mọi lĩnh vực nói chung thì mỗi một hành động, một quyết định đều phải được xem xét trên một góc nhìn tổng qt nhằm mang lại lợi ích cho tổng thể. Lãi suất là một khía cạnh nhỏ trong kinh doanh ngân hàng, nhưng do nằm trong mối quan hệ tổng thể cho nên có ảnh hưởng rất lớn đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Lãi suất ảnh hưởng đến chi phí thơng qua chi phí lãi. Chi phí lãi là một khoản chi phí chiếm tỷ trọng cao trong kinh doanh ngân hàng. Nên khi lãi suất thay đổi chi phí lãi có sự biến động, ảnh hưởng đến tổng chi phí. Lãi suất ảnh hưởng đến lợi nhuận thơng qua doanh thu, cụ thể là thu nhập lãi. Thu nhập lãi cũng là nguồn thu nhập chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập. Khi lãi suất đầu ra thay đổi làm cho thu nhập lãi thay đổi ảnh hưởng đến tổng doanh thu. Nếu tốc độ thay đổi của chi phí SVTH: Nguyễn Thò Hương Chầm Trang6 Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: Phan Thò Ngọc Khuyên và doanh thu khơng đồng bộ thì sẽ làm cho lợi nhuận biến động. Ngồi ra, tốc độ thay đổi của lãi suất nhanh hay chậm sẽ làm cho tốc độ biến động của các nhân tố doanh thu, chi phí, lợi nhuận diễn ra tương ứng. Như vậy, kiểm sốt tốt lãi suất cũng là kiểm sốt tốt hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Kiểm sốt tốt lãi suất là một trong những việc làm cơ bản và quan trọng của các nhà quản trị trong cơng tác quản lý điều hành. Là một trong các tổ chức tín dụng giữ vai trò chủ đạo trên địa bàn, chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Kiên Giang đã có những bước phát triển đáng khích lệ và có những đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế – xã hội của tỉnh Kiên Giang. Hoạt động tín dụng của chi nhánh ngày càng hiệu quả, an tồn và bền vững. Đạt được kết quả trên là nhờ có sự chỉ đạo chặt chẽ của Ngân hàng ngoại thương Trung Ương, Tỉnh Ủy, Ủy Ban Nhân Dân Tỉnh Kiên Giang, Ngân hàng Nhà nước tỉnh Kiên Kiang và sự phối hợp với các cơ quan ban ngành trong tỉnh cùng với sự phấn đấu nỗ lực của tồn thể cán bộ cơng nhân viên chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Kiên Giang. 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - Ngân hàng ngoại thương Việt Nam cần có sự quan tâm chỉ đạo kịp thời cho các chi nhánh khi thực hiện các quy định hoặc cơng văn mới - Thường xun theo dõi hoạt động của các chi nhánh để hỗ trợ trong cơng tác, chỉ đạo hoạt động, cấp thêm kinh phí xây dựng trụ sở hoặc ưu đãi lãi suất cung cấp vốn cho các chi nhánh, giúp giảm gánh nặng về chi phí lãi vay cho các chi nhánh nói chung và cho Vietcombank Kiên Giang nói riêng. - Mở rộng và tăng thêm quyền hạn cho các chi nhánh khi quản lý điều hành hoạt động kinh doanh, ví dụ: được phép linh hoạt để cạnh tranh với các đối thủ trên địa bàn… 6.2.2 ĐỐI VỚI CHÍNH QUYỀN ĐỊA PHƯƠNG - Kịp thời triển khai phương án quy hoạch tổng thể đơ thị, quy hoạch phát triển vùng kinh tế được cấp có thẩm quyền phê duyệt, tạo điều kiện cho ngân hàng an tâm trong cơng tác cho vay, có sự thẩm định đúng đắn đối với các khách hàng. SVTH: Nguyễn Thò Hương Chầm Trang7 Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: Phan Thò Ngọc Khuyên - Có biện pháp tun truyền cho nhân dân hiểu được quyền và nghĩa vụ trong giao dịch dân sự để thực hiện tốt các hợp đồng vay. TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Thạc sĩ Thái Văn Đại, (2006). Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng, Tủ sách Đại Học Cần Thơ. 2. Thạc sĩ Thái Văn Đại, (2006). Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Tủ sách Đại Học Cần Thơ. 3. Lâm Quốc Thái, (2003). Cơ chế điều hành lãi suất thị trường tiền tệ của ngân hàng trung ương, NXB Thống kê. 4. Tiến sĩ Nguyễn Văn Tiến, (2004). Đánh giá và phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê. SVTH: Nguyễn Thò Hương Chầm Trang8 Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: Phan Thò Ngọc Khuyên 5. Website Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam: www.vietcombank. com. vn . 6. Giáo sư Augustine Hà Tơn Vinh, (2005). “Ngân hàng đua nhau tăng lãi suất tiền gửi: Khơng đáng lo”, Báo Vietnamnet, Website www.vnn.vn. 7. Thanh xn, (2005). “Ngân hàng đua nhau tăng lãi suất”, Báo thanh niên, Website www.thanhnien.com.vn. 8. Anh Đào, (2005). “Lãi suất còn nóng”, Diễn đàn doanh nghiệp, Website www.diendandoanhnghiep.com. 9. Song Linh, (2005). “Cuộc đua lãi suất ngân hàng chực chờ bùng phát”, website www.vnexpress.net 10. Thùy Linh, (2006). “Câu chuyện lãi suất”, Diễn đàn doanh nghiệp, Website www.diendandoanhnghiep.com 11. Ama Linh, (2007). “Vốn huy động giảm; Vì sao?”, Website Ngân hàng Nhà Nước Việt nam, www.sbv.gov.vn 12. VP NHNN, (2007). “Thị trường chứng khốn và tác động của nó đến thị trường tài chính Việt Nam trong bối cảnh gia nhập WTO”, Website Ngân hàng Nhà Nước Việt nam, www.sbv.gov.vn 13. Trần luyện, (2007). “Để hạn chế rủi ro trong việc nhận bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay”, Tạp chí Ngân hàng, Số 6. 14. Thạc Sĩ Vũ Thị Ngọc Dung, (2007), “Phát triển các dịch vụ Ngân hàng bán lẻ - Một xu hướng phát triển tất yếu của các ngân hàng”, Tạp chí Ngân hàng, Số 7. 15. Thạc Sĩ Phan Văn Tính, (2007), “Bàn về việc xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội bộ trong Ngân hàng thương mại theo u cầu mới, Tạp chí Ngân hàng, Số 8. SVTH: Nguyễn Thò Hương Chầm Trang9 Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: Phan Thò Ngọc Khuyên PHỤ LỤC MỘT SỐ CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH Đơn vị tính:% Chỉ số 2004 2005 2006 1.ROA 5,38 1,10 1,97 2.ROE 89,55 18,72 77,36 3.Tỷ lệ hiệu quả 8,5 25,8 15,0 4.Hệ số sử dụng tài sản 10,4 9,3 10,9 5.Tỷ suất thu nhập lãi 2,7 2,2 3,1 6.Tỷ suất doanh lợi 51,6 11,9 18,3 7.Thu từ lãi/ Tổng doanh thu 64,39 84,94 94,14 SVTH: Nguyễn Thò Hương Chầm Trang10 [...]... 15,0% Đây là tỷ lệ đánh giá khả năng kiểm sốt chi phí ngồi lãi của các ngân hàng cũng như của các tổ chức tín dụng Cùng tạo ra thu nhập như nhau nhưng ngân hàng nào kiểm sốt chi phí ngồi lãi tốt hơn sẽ có lợi nhuận cao hơn Ở đây chỉ số này có sự biến động mạnh là do Chi Nhánh đã có sự đổi mới trong cơ cấu nhân sự và có sự đổi mới về cơ sở vật chất nhằm kịp thời đáp ứng sự thay đổi trên thị trường trong... kinh doanh, thể hiện khả năng sinh lời của ngân hàng, một đồng tài sản sinh lời đem lại cho ngân hàng bao nhiêu đồng thu nhập lãi suất ròng Hệ số này của ngân hàng giảm vào năm 2005 và tăng trở lại vào năm 2006, cao hơn năm 2004 Điều này cho thấy việc sử dụng hiệu quả của tài sản sinh lời  Tỷ suất doanh lợi (= Lợi nhuận ròng/Tổng thu nhập) Tỷ số này cao vào năm 2004, giảm mạnh vào năm 2005 và tăng... 2006, có nghĩa là ngân hàng đã sử dụng tài sản một cách hợp lý và mang lại hiệu quả  Tỷ suất thu nhập lãi (= Thu nhập lãi ròng/Tài sản sinh lời) Chức năng chủ yếu của ngân hàng là làm trung gian tài chính, nghĩa là ngân hàng đi vay, sau đó cho vay lại Một trong các cách đo lường về sự thành cơng của tổ chức tài chính trung gian là tỉ lệ giữa thu nhập lãi ròng và tài sản sinh lời Đây là chỉ tiêu để... chỉ số này lại tăng trở lại (77,36%), tuy nhiên sự tăng trở lại này có khả năng mang lại nguy hiểm cho ngân hàng vì tốc độ tăng lợi nhuận khơng nhiều mà vốn chủ lại giảm (bằng 42,5% so với năm 2005)  Tỷ lệ hiệu quả ( = Chi ngồi lãi/ Tổng thu nhập) Tỷ số này tăng vào năm 2005 và giảm vào năm 2006 cụ thể, năm 2004 là 8,5%, năm 2005 là 25,8%, năm 2006 là 15,0% Đây là tỷ lệ đánh giá khả năng kiểm sốt chi...Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: Phan Thò Ngọc Khuyên 8.Chi phí/ Tổng doanh thu 9.Chi trả lãi/ Tổng chi phí 48,47 82,25 87,93 70,71 81,87 81,67 (Nguồn: Tính tốn số liệu)  Tỷ suất lợi nhuận/Tài sản (ROA) Tỷ số này giảm vào năm 2005 và tăng nhẹ vào năm 2006 cụ thể: năm 2004 là 5,38%, năm 2005 là 1,1%, năm 2006 là... tăng lên đột ngột, chỉ số tỷ suất doanh lợi cao Năm 2005, chỉ số này khá nhỏ 11,9% do chi phí năm này cao do phải chi nhiều, chi dự phòng (Chi nhánh đã trích theo chỉ đạo của Ngân hàng Trung Ương) hơn 17 tỷ, chi lương tăng, chi máy móc thiết bị để hiện đại hóa cơng nghệ, mở rộng mạng lưới hoạt động Nói chung, các khoản chi phí này hồn tồn khách quan nhưng cũng đã làm cho chỉ số hiệu quả hoạt động của... nói chung, tỉnh Kiên Giang nói riêng Năm 2005 chi phí ngồi lãi tăng hơn 3 lần so với năm 2004, năm 2006 có giảm (còn 15%) Chi phí ngồi lãi tăng là do những ngun nhân khách quan như sau: năm 2005 ngân hàng tuyển thêm 23 nhân viên (tăng 20% so với năm 2004) cho nên chi lương tăng lên đáng kể, trích SVTH: Nguyễn Thò Hương Chầm Trang11 Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: Phan Thò Ngọc Khuyên vượt dự phòng rủi ro... cấu tài sản, đổi mới cơng nghệ và thiết bị, mua sắm thêm tài sản cố định, …  Tỷ suất lợi nhuận/vốn chủ sở hữu (ROE) Năm 2004 hệ số ROE q lớn (+89,55%) chứng tỏ ngân hàng đã huy động một lượng vốn khá lớn để kinh doanh, việc làm này tạo ra cho ngân hàng khoản lợi nhuận lớn, song như vậy rất dễ gặp rủi ro Năm 2005 chỉ số này lại q giảm (chỉ còn 18,72%), ngun nhân là do lợi nhuận của chi nhánh có giảm... Kiên Giang nói riêng  Hệ số sử dụng tài sản (= Doanh thu/Tổng tài sản) Tuy doanh thu vẫn tăng qua các năm nhưng chỉ số này lại giảm vào năm 2005 là do tổng tài sản của ngân hàng tăng lên Tổng tài sản năm 2004 là 1.008 tỷ đồng, năm 2005 là 1.257 tỷ đồng tăng 24,7% Tổng tài sản năm 2006 lại giảm còn 1.236 tỷ đồng, giảm 2% so với năm 2005 Tuy nhiên ở góc độ tốn học ta thấy một đồng tài sản mang lại 10,4%... chung, các khoản chi phí này hồn tồn khách quan nhưng cũng đã làm cho chỉ số hiệu quả hoạt động của chi nhánh bị SVTH: Nguyễn Thò Hương Chầm Trang12 Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: Phan Thò Ngọc Khuyên giảm xuống Năm 2006, chỉ số này có tăng trở lại nhưng khơng đáng kể do ngân hàng vẫn đang trên đà thực hiện hiện đại hóa cơng nghệ và mở rộng thị trường SVTH: Nguyễn Thò Hương Chầm Trang13 . nhận vấn đề của sinh viên thực hiện thì chi nhánh có thể quản trị tốt hơn vấn đề lãi suất trong giai đoạn hiện nay bằng một số giải pháp như sau: Một là. Luận Văn Tốt Nghiệp GVHD: Phan Thò Ngọc Khuyên MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM QUẢN TRỊ TỐT HƠN VẤN ĐỀ LÃI SUẤT, NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG