THỰC TRẠNG NỢ XẤU BIỆN PHÁP NGĂN NGỪA VÀ XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI VIETINBANK – CN KHU CÔNG NGHIỆP BÌNH DƯƠNG. 2.1 KHÁI QUÁT VỀ VIETINBANK 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của VIETINBANK. Tên gọi: NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) Tên giao dịch quốc tế: VIETINBANK FOR INDUSTRY AND TRADE Trụ sở chính: 108 Trần Hưng Đạo – Hà Nội Chủ tịch HĐQT: ông Phạm Huy Hùng Tổng giám đốc: ông Phạm Xuân Lập Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam (VIETINBANK), tiền thân là Ngân Hàng Công Thương Việt Nam, được thành lập dưới tên gọi Ngân hàng chuyên doanh Công Thương Việt Nam theo nghị định số 53/NĐ – HĐBT ngày 26/3/1988 của hội đồng Bộ trưởng ngày 14/11/1990. Ngày 27/03/1993, Thồng đốc NHNN đã ký Quyết định số 67/QĐ – NH5 về việc thành lập NHCTVN thuộc NHNN. Ngày 21/09/1996, được sự uỷ quyền của Thủ tướng chính phủ. Thống đốc NHNN đã ký Quyết định số 285/QĐ – NH5 về việc thành lập lại NHCTVN theo mô hình Tổng Công Ty Nhà Nước được quy định tại Quyết định số 90/QĐ – TTg ngày 27/3/1994 của Thủ tướng Chính Phủ. Ngày 23/9/2008, Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng ký Quyết định 1354/QĐ – TTg phê duyệt phương án cổ phần hoá Ngân hàng Công thương Việt Nam. Ngày 2/11/2008, Ngân hàng Nhà nước ký quyết định số 2604/QĐ – NHNN về việc công bố giá trị doanh nghiệp Ngân hàng Công thương Việt Nam. Ngày 25/12/2008, Ngân hàng Công thương tổ chức bán đấu giá cổ phần ra công chúng thành công và thực hiện chuyển đổi thành doanh nghiệp cổ phần. Ngày 3/7/2009, Ngân hàng Nhà nước ký quyết định số 14/GP – NHNN thành lập và hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam. NHTMCP Công thương Việt Nam chính thức hoạt động theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh lần đầu số 0103038874 do Sở Kế Hoạch và Đầu Tư Tp.Hà Nội cấp ngày 3/7/2009. Trải qua hơn 20 năm xây dựng và phát triển đến này, Vietinbank đã phát triển theo mô hình ngân hàng đa năng với mạng lưới hoạt động được phân bố rộng khắp trên 56 tỉnh, thành phố trong cả nước, bao gồm 01 Hội sở chính, 03 Sở giao dịch, 145 chi nhánh, 527 phòng giao dịch, 116 quỹ tiết kiệm, 1042 máy rút tiền tự động (ATM), 05 Văn phòng đại diện, và 04 Công ty con bao gồm: Công ty cho thuê tài chính, Công ty cổ phần chứng khoán Ngân hàng Công thương (VietinbankSC) và Công ty bất động sản và đàu tư tài chính Ngân hàng Công thương Việt Nam và Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Công thương Việt Nam, 3 đơn vị sự nghiệp bao gồm trung tâm thẻ, trung tâm Công nghệ thông tin. Trường Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực. Ngoài ra, NHCT còn góp vốn liên doanh vào ngân hàng Indovina, góp vốn vào 8 công ty trong đó có công ty cổ phần Chuyển mạch tài chính quốc gia Việt Nam. Công ty cổ phần Xi măng Hà Tiên, Công ty cổ phần cao su Phước Hoà, Ngân hàng thương mại cổ phần Gia Định, Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương… Ngân hàng hiện tại có quan hệ đại lý với trên 800 ngân hàng, định chế tài chính trên 90 quốc gia, vũng lãnh thổ trên toàn thế giới. Theo báo cáo tài chính kiểm toán, tổng tài sản và lợi nhuận sau thuế của Ngân hàng tương ứng là 193.590 tỷ đồng và 1.804 tỷ đồng. Từ năm 2001, Vietinbank đã là một trong những ngân hàng thương mại đầu tiên giới thiệu thẻ thanh toán ra thị trường, phát triển mạng lưới ATM trên toàn quốc, cung cấp dịch vụ ngân hàng tự động 24h/ngày, thu hút gần 2 triệu người sử dụng thẻ do ngân hàng phát hành. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng đang thực hiện triển khai các dịch vụ Internet banking, Telephone banking, đã có các sản phẩm dịch vụ mới mang tiện ích cao và hiện đại như: Dịch vụ thanh toán cước phí viễn thông, vận tải qua mạng, dịch vụ SMS, VN Pay, VnTopup… Đội ngũ cán bộ nhân viên Vietinbank được thử thách trong cơ chế thị trường, đã liên tục được bổ sung, đào tạo, sắp xếp lại theo yêu cầu đổi mới và phát triển kinh doanh. Hiện tại, đội ngũ cán bộ của ngân hàng có 13 nghìn người. Trong đó có 4250 là đảng viên, 25 cán bộ trình độ tiến sĩ, 460 cán bộ trình độ thạc sĩ, tốt nghiệp đại học và cao đẳng gần 11.000 cán bộ chiếm (88,3%). Các cơ chế, quy định, quy trình nghiệp vụ của Vietinbank mang tính thống nhất, đầy đủ, tiên tiến, đáp ứng yêu cầu kinh doanh trong thời gian mới, có thể kể đến bộ cẩm nang sổ tay tín dụng; 61 quy trình nghiệp vụ theo quy chuẩn khoa học được cấp chứng nhận ISO. Trong suốt 20 năm qua, bên cạnh hoàn thành tôt nhiệm vụ chính trị, NHCT VN luôn là đơn vị đi đầu và đóng góp tích cực vào sự nghiệp phát triển của cộng đồng thông qua công tác đền ơn đáp nghĩa, công tác từ thiện mang đậm tính nhân văn, tổng số tiền trích từ quỹ phúc lợi dành cho công tác xã hội đến nay là 85,5 tỷ đồng. Với những nỗ lự hoàn thành tốt nhiệm vụ chính trị, góp phần không nhỏ tiến trình đổi mới, hội nhập nền kinh tế, NHCT đã được Nhà nước, Chính phủ và các bộ ngành ghi nhận và tặng thưởng nhiều phần thương cao quý như: 01 huân chương Độc lập hạng nhì, 01 huân chương Độc lập hạng ba, 03 tập thể được tặng thưởng danh hiệu “Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới”. Với thế mạnh hiện có, NHCT VN đặt quyết tâm phát triển thành tập đoàn tài chính đa năng, vững bước trên con đường hội nhập. 2.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng Công thương chi nhánh khu công nghiệp Bình Dương. 2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển. Quyết định thành lập số 041/QĐ – 09/1996 của Thống đốc NHNN về việc thành lập lại NHCT VN theo mô hình Tổng công ty Nhà nước. Căn cứ QĐ 327/QĐ – NH5 ngày 4/10/1997 của Thống đốc NHNN phê chuẩn điều lệ tổ chức và hoạt động của NHCT VN. Căn cứ vào quyết định số 362/QĐ – NH9 ngày 31/12/1996 của Thống đốc NHNN ban hành quy chế uỷ quyền công chức, viên chức ngân hàng. Căn cứ nghị quyết của HĐQT NHCT thông qua ngày 26/11/1999. Theo đề nghị của trưởng phòng phát triển sản phẩm và thị trường NHCT VN và Giám đốc Sở giao dịch II – TP Hồ Chí Minh. Quyết định thành lập chi nhánh NHCT KCN Bình Dương có trụ sở đóng tại thị trấn Dĩ An, huyện DĨ An, tỉnh Bình Dương trực thuộc Sở giao dịch II – Tp Hồ Chí Minh. Quyết định số 007/QĐ – HĐQT – NHCT1 quyết định của HĐQT NHCT VN quyết định nâng cấp chi nhánh NHCT KCN Bình Dương trực thuộc Sở giao dịch II NHCT VN lên Chi nhánh thuộc NHCT kể từ ngày 1/2/2002. Quyết định số 474/QĐ – HĐQT – NHCT1 quyết định chuyển đổi và đổi tên Chi nhánh NHCT KCN Bình Dương thành Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Bình Dương kể từ ngày 5/8/2009 cụ thể như sau: Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Bình Dương. Tên đầy đủ bằng tiếng Anh: Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade – Binh Duong Industrial Zone Branch. Tên viết tắt bằng tiếng Anh: Vietinbank – Binh Duong Industrial Jone Branch. Địa chỉ: số 20 đường Độc Lập, KCN Sóng Thần 1, thị trấn Dĩ An, huyện Dĩ An, tỉnh Bình Dương. 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức NHTMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh KCN Bình Dương. PHÓ GIÁM ĐỐC 3 (Nguồn: Theo cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Chi nhánh KCN Bình Dương) 2.1.2.3 Những nghiệp vụ tại NHCT KCN Bình Dương Huy động vốn Phòng Giao dịch Thuận An. Phòng Tổ Chức Hành Chính. PHÓ GIÁM ĐỐC 1 Phòng Khách Hàng Cá Nhân. . Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp Phòng Quản Lý Rủi Ro và Nợ Có Vấn Đề. GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC 2 Phòng Kiểm Soát Nội Bộ. Phòng Giao Dịch An Bình. Phòng Thông Tin Điện Toán. Phòng Ngân Quỹ. Phòng Kế Toán. Phòng Giao Dịch Thủ Dầu Một.  Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có ký hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư.  Nhận tiền gửi tiết kiệm dưới nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn, tiết kiệm không kỳ hạn và có ký hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích luỹ…  Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu… Cho vay, đầu tư  Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng VNĐ  Tài trợ xuất nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất  Thấu chi, cho vay tiêu dùng… Bảo lãnh  Bảo lãnh: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán.  Tái bảo lãnh Thanh toán và tài trợ thương mại  Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu, thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu.  Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection), nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A)  Chuyển tiền trong nước và quốc tế, chuyển tiền nhanh Western Union.  Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc, chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM, chi trả kiều hối… Ngân quỹ  Mua bán ngoại tệ (Spot, Forwarsd, Swap…)  Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu…)  Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ… Thẻ và ngân hàng điện tử  Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD…)  Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (CASH CARD)  Internet banking, Phone banking, SMS banking 2.1.2.4 Kết quả hoạt động của NHCT chi nhánh KCN Bình Dương trong thời gian qua. Bám sát định hướng phát triển của NHCT VN, tập thể cán bộ công nhân viên NHCT KCN Bình Dương đã đoàn kết một lòng quyết tâm phấn đấu, tạo những chuyển biến tích cực để hoàn thành và hoàn thành vượt mức chỉ tiêu kinh doanh được NHCT VN giao trong năm 2009.  Tình hình nguồn vốn huy động Trong công tác huy động vốn, quán triệt phương châm “Huy động để cho vay, đi vay để cho vay”, NHCT KCN Bình Dương đã tăng cường huy động mọi nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế và dân cư. Ngoài các hình thức huy động truyền thống như tiền gửi tiết kiệm, chi nhánh mở rộng triển khai các hình thức huy động khác như: phát hành giấy tờ có giá dưới dạng kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng,…với các mức lãi suất linh hoạt, đồng thời tiếp tục mở rộng mạng lưới huy động, sử dụng các công cụ khuyến mãi, quà tặng,…nhằm khuyến khích người gửi tiền. Bên cạnh việc duy trì mối quan hệ với các tổ chức kinh tế, Chi nhánh luôn bám sát thị trường, xây dựng chính sách khách hàng, đổi mới phong cách giao dịch và tăng cường công tác tiếp thị để thiết lập khách hàng mới. Do vây, nguồn vốn huy động của chi nhánh không ngừng tăng cao. Điều này được thể hiện qua: Bảng 2.1. Nguồn vốn huy động 2007 – 2009 ĐVT: triệu đồng Năm 2007 2008 2009 Nguồn vốn huy động 357.409 365.564 447.555 Mức tăng 8.155 81.991 Tốc độ tăng 2,3% 22,4% (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh, NHCT KCN Bình Dương) Nếu tổng nguồn vốn huy động đến cuói năm 2007 đạt 357,409 tỷ đồng thì đến năm 2008 đã đạt được 365,564 tỷ đồng, tăng 8,155 tỷ đồng tăng 2,3% so với năm 2007. Năm 2009, tổng nguồn vốn huy động đạt đươc 447,555 tỷ đồng, tăng 81,991 tỷ so với năm 2008 đạt tỷ lệ 22,4%. Như vậy, nguồn vốn huy động của Chi nhánh không chỉ tăng về mặt số tuyệt đối mà còn tăng cả về tốc độ. Nhìn chung, tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động trong 3 năm 2007 – 2009 vẫn luôn duy trì ổn định. Đây là một kết quả rất đáng kể và là một cố gắng rất lớn của chi nhánh trong bối cảnh bên cạnh những biến động của nền kinh tế ảnh hưởng bất lợi đến công tác huy động vốn như; lạm phát, tỷ giá vàng tăng,…là áp lực cạnh tranh gay gắt về lãi suất, tâm lý đầu tư cảu khách hàng thay đổi, về chính sách thu hút trong huy động vốn giữa các ngân hàng trên cùng địa bàn khu công nghiệp Bình Dương Bảng 2.2.Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn. ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Số tuyệt đối Tỷ trọng Số tuyệt đối Tỷ trọng Số tuyệt đối Tỷ trọng Tiền gửi không kỳ hạn 106.808 29,9% 110.848 30,3% 219.328 49,0% Tiền gửi từ 12 tháng trở lên 77.556 21,7% 106.588 29,2% 17.300 3,9% Tiền gửi từ 12 tháng trở xuống 173.045 48,4% 148.128 40,5% 210.927 47,1% TỔNG CỘNG 357.409 100,0% 365.564 100,0% 447.555 100,0% (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh) Về cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn gửi thì tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng là chủ yếu, luôn chiếm tỷ trọng từ 40% trở lên cụ thể: năm 2007, tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng là 48,4%; năm 2008 là 40,5% và năm 2009 là 47,1%. Với tỷ trọng này chi nhánh đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn và một phần nguồn vốn trung dài hạn. Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên tăng qua 2 năm 2007, 2008 nhưng đến năm 2009 thì bị giảm còn 3,9%. Có tình trạng này là do trong năm 2009 tình hình lãi suất biến động liên tục, lãi suất ngắn hạn, trung hạn, dài hạn không chênh nhau lớn nên tâm lý người gửi tiền không muốn đầu tư vào trung dài hạn mà chỉ gửi những kỳ hạn ngắn để không bị thiệt thòi khi lãi suất thay đổi. Như vậy, xét mảng huy động vốn có sự biến động mạnh ở mảng tiền gửi từ 12 tháng trở lên. Một số khó khăn làm hạn chế khả năng huy động vốn như sau: _Chỉ số giá tiêu dùng trong năm 2009 tăng khá cao ảnh hưởng đến tâm lý của khách hàng, đặc biệt là khách hàng gửi tiết kiệm do lãi suất thực tế của tiền gửi thấp. _Để huy động được vốn, các NHTM không ngừng tăng lãi suất. Trong môi trường cạnh tranh gay gắt, lãi suất huy động của NHCT thường thấp hơn các NHTM khác làm giảm lợi thế trong việc huy động tiền gửi dân cư. _Sự thay đổi tâm lý của người dân (chuyển sang đầu tư chứng khoán, vàng, ngoại tệ…) cũng ảnh hưởng đáng kể đến lượng vốn huy động vào ngân hàng. _Nguồn vốn huy động năm 2009 đạt 552 tỷ đồng, tăng 69 tỷ đồng so với đầu quý và tăng 205 tỷ đồng so với năm 2008, tương ứng tăng 59%. Đạt 100% kế hoạch quý và 100% kế hoạch năm 2009. Trong đó: _Tiền gửi doanh nghiệp 340 tỷ đồng, tăng 37 tỷ đồng so với đầu quý và tăng 160 tỷ đồng so với cùng kỳ năm 2008, tương ứng tăng 88%. _Tiền gửi tiết kiệm 212 tỷ đồng, tăng 31 tỷ đồng so với đầu quý và tăng 45 tỷ đồng so với cùng kỳ năm 2008, tương ứng tăng 27%.  Tình hình cho vay _Dư nợ cho vay nền kinh tế 1117 tỷ đồng, tăng 58 tỷ đồng so với đầu quý và tăng 163 tỷ đồng so với 31/12/2008, tương ứng tăng 17%. Đạt 100% kế hoạch quý và đạt 100% kế hoạch năm 2009. Trong quý IV, tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp đang vay vốn dần khắc phục được khó khăn. Do đó, các doạnh nghiệp có xu hướng tăng nhu cầu vay vốn để nhập nguyên liệu phục vụ sản xuất kinh doanh cho các tháng cuối năm và đầu năm sau. Nhờ đó, dư nợ tại chi nhánh đến cuối quý đã tăng 58 tỷ đồng so với đầu quý. _Dư nợ cho vay ngắn hạn: 957 tỷ đồng, tăng 53 tỷ đồng so với đầu quý và tăng 158 tỷ đồng so với 31/12/2008. Đạt 100% kế hoạch quý và đạt 100% kế hoạch năm 2009, chiếm 86% tổng dư nợ. [...]... hướng giải quyết, khắc phục nợ vay 2.3 THỰC TRẠNG VỀ NỢ XẤU VÀ BIỆN PHÁP NGỪA, XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI VIETINBANK 2.3.1 Quy trình quản lý và xử lý các khoản vay có vấn đề Sơ đồ quản lý nợ có vấn đề Phòng ngừa Thu thập thông tin Phân tích tình hình, thông tin Phát hiện Xử lý dựa trên thương lượng Thanh lý Đưa ra tòa án kinh tế Giải pháp xử lý và kế hoạch hành động Thu tài sản đảm bảo Xử lý từ nguồn dự phòng rủi... quản lý và xữ lý nợ có vấn đề; đề xuất, gặp gỡ và thảo luận với khách hàng, báo cáo tình hình và xin ý kiến chỉ đạo của lãnh đạo cấp trên _ Giám đốc hoặc phó giám đốc phụ trách tín dụng chịu trách nhiệm xữ lý, giải quyết kịp thời các kiến nghị của trưởng phòng tín dụng; phê duyệt và chỉ đạo tổ chức thực hiện kế hoạch hành động và xử lý nợ, trình cấp cao hơn 2.3.3 Các biện pháp xử lý nợ vay có vấn đề và. .. nợ cho ngân hàng Chi nhánh chủ động chuyển các khoản nợ tiềm ẩn rủi ro cao sang nợ xấu, chấp nhận tăng chi phí dự phòng để có thể lường trước tình trạng xấu nhất là mất vốn có thể xảy ra Tuy nhiên, nợ nhóm 5 có tăng hơn những năm trước nhưng vẫn nằm trong khả năng kiểm soát của Chi nhánh và vẫn đảm bảo được tăng trưởng lợi nhuận 2.4 MỘT SỐ HẠN CHẾ TRONG VIỆC NGĂN NGỪA, XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI VIETINBANK VÀ... hàng thực hiện phân loại, lập hồ sơ và tổng hợp theo hướng dẫn của NHCT VN trình NHNN, chính phủ xem xét cấp nguồn xử lý Những khoản nợ nhóm 2 không được Chính phủ xử lý rủi ro theo quy định hiện hành của NHCT VN Nhóm 3: Nợ tồn đọng không có TSĐB và con nợ còn tồn tại, hoạt động Trường hợp khách hàng có khả năng trả nợ, phải đôn đốc thu hồi nợ Trường hợp chây ỳ, đề nghị các cơ quan pháp luật xử lý Trong... mà thực chất khâu xếp hạng tín nhiệm khách hàng là một khâu cực kỳ quan trọng trong quy trình tín dụng Nó quyết định đến việc ra quyết định cho vay là chính xác hay không 2.4.1.2 Về biện pháp xử lý  Các biện pháp ngân hàng sử dụng vẫn xoay quanh những biện pháp cũ, không có cải tiến gì mới Các biện pháp như mua bán nợ, các giải pháp tái cấu trúc doanh nghiệp như xóa một phần nợ và lãi, hoãn trả nợ, ... nguồn nào để trả nợ, cần lập phương án xử lý cụ thể và trình cho cấp có thẩm quyền theo các văn bản pháp lý hiện hành hoặc theo quy định của NHCT VN Các biện pháp tổ chức khai thác có thể chuyển nợ thành vốn góp kinh doanh liên doanh, mua cổ phần, bán nợ để thu hồi vốn theo quy chế mua bán nợ  Thanh lý doanh nghiệp Ngân hàng chủ động áp dụng những quy định của pháp luật để thực hiện thanh lý doanh nghiệp... chuyển nợ quá hạn, không thu hồi được lãi khi đến hạn thanh toán làm gia tăng nợ xấu Bên cạnh đó quy định mới về việc chuyển nợ quá hạn (quyết định 493/QĐ – NHNN ngày 22/4/2005) đã làm cho nợ quá hạn tăng cao Bảng 2.9.Biến động nợ xấu, nợ quá hạn qua các thời kỳ 2007 2008 2009 Tổng nợ quá hạn 350.790 18.336 462 Tổng dư nợ xấu 4.014 6.282 8.158 Tổng dư nợ cho vay 911.255 935.144 1.015.313 Nợ xâu/Tổng dư nợ. .. có biện pháp trích tài khoản tiền gửi của khách hàng để thu nợ khi có số dư, hoặc lập ủy nhiệm nhờ thu qua các tổ chức tín dụng mà khách hàng mở tài khoản - Yêu cầu người bảo lãnh trả nợ thay - Phát mại tài sản thế chấp, cầm cố theo quy định của pháp luật để thu nợ - Thực hiện các biện pháp khác để thu nợ Việc thực hiện chuyển nợ quá hạn được thực hiện như sau: - Đến kỳ hạn/kỳ hạn cuối cùng trả nợ. .. vay sang nợ quá hạn  Thực hiện khoanh nợ, xóa nợ  Xử lý tài sản đảm bảo tiền vay  Chỉ định đại diện tham gia quản lý doanh nghiệp Trong trường hợp mà khách hàng thực hiện mọi biện pháp mà vẫn không thể trả được nợ vay và cơ quan có thẩm quyền quy định giao cho ngân hàng quyền được tham gia quản lý doanh nghiệp: Ngân hàng cử đại diện tham gia quản lý doanh nghiệp, tham gia quản lý điều hành hoạt động... việc ngăn ngừa, xử lý nợ xấu tại Vietinbank 2.4.1.1 Về biện pháp phòng ngừa Về chính sách tín dụng:  Chính sách tín dụng ban hành đôi khi còn quá tập trung vào một mảng tín dụng đang hot trên thị trường, ví dụ như: chính các khoản cho vay bất động sản, chứng khoán trong thời gian qua làm nảy sinh những rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng nhưng tỷ lệ cho vay bất động sản và kinh . THỰC TRẠNG NỢ XẤU BIỆN PHÁP NGĂN NGỪA VÀ XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI VIETINBANK – CN KHU CÔNG NGHIỆP BÌNH DƯƠNG. 2.1 KHÁI QUÁT VỀ VIETINBANK 2.1.1. vay.  Công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm Bước 9: Giải ngân Bước 10: Kiểm tra, giám sat khoản vay Bước 11: Thu nợ lãi và gốc và xử lý những phát sinh