GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Ở NHTMCP CÔNG THƯƠNG VN- CHI NHÁNH HUẾ 3.1. Xu hướng phát triển CVTD trong thời gian tới: Đẩy mạnh CVTD là xu hướng tất yếu, là điều kiện khách quan trong điều kiện nền kinh tế thị trường, đồng thời nó cũng là chiến lược, là mục tiêu và là thị trường đầy tiềm năng của các NHTM Việt Nam. Có thể nói, trong những năm trở lại đây, Việt Nam là nước có nền kinh tế phát triển với tốc độ cao, đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện mạnh mẽ. Dân số đông là điều kiện vô cùng thuận lợi, là thị trường “khổng lồ” để CVTD phát triển. Trước mắt, cần đầu tư vào một số lĩnh vực: * Một là, cho vay mua nhà, xây dựng và sữa chữa lớn nhà ở: Do đặc điểm của người Á Đông nói chung và người Việt Nam nói riêng, với quan niệm “An cư rồi mới lạc nghiệp” nên việc mua đất, mua nhà, sửa chữa nhà là công việc trọng đại trong đời người. Dân số càng tăng, sức ép về nhà ở càng lớn. Do đó, NHTM cần tổ chức các cuộc điều tra xã hội rộng rãi để nắm bắt nhu cầu thực sự của người dân, từ đó xây dựng chiến lược khách hàng và đề ra các giải pháp để mở rộng cho vay với mục đích mua, xây dựng hoặc sữa chữa lớn nhà để đáp ứng nhu cầu về nhà ở của người dân. * Hai là, cho vay qua thẻ: Thị trường thẻ ở Việt Nam đang phát triển với tốc độ “chóng mặt”, doanh số thẻ tăng lên tương ứng. Song số lượng thẻ phát hành và tỷ trọng thanh toán qua thẻ (không dùng tiền mặt) hiện còn quá nhỏ với tiềm năng và so với các nước trong khu vực cũng như quốc tế. Ngoài ra, Việt Nam là một nước đang phát triển nên đời sống cuả nhân dân ngày một nâng cao, nhu cầu về học tập, chữa bệnh, đi du lịch ở nước ngoài ngày càng nhiều, đó là thị trường rất hấp dẫn để các NHTM mở rộng tín dụng bằng việc cho vay qua thẻ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân. * Ba là, cho vay tiêu dùng thông thường: Với mức sống ngày càng được nâng cao thì nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng lớn như: Mua phương tiện đi lại, mua những đồ dùng tiện nghi… Song trên thực tế, chỉ có một số ngân hàng thực hiện cho vay ohục vụ các nhu cầu của người dân, song cũng chỉ tập trung ở các thành phố lớn và cũng chủ yếu là cho vay đối với cán bộ, công nhân viên chức nhà nước với mức cho vay tương đối thâó so với nhu cầu, các đối tượng khác hầu như chưa tiếp cận được với vốn ngân hàng. Trong những năm gần đây, khi các ngân hàng triển khai CVTD , số lượng khách hàng có nhu cầu đến ngân hàng để vay đều vượt mức dự đoán của ngân hàng. Qua đó cho thấy, tiềm năng để phát triển CVTD thông thường là rất lớn. Vì vậy trong thời gian tới các ngân hàng cần có các chính sách và chiến lược cụ thể để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của người dân. 3.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Huế: 3.2.1. Định hướng phát triển chung của Vietinbank Huế: Trên cơ sở kết quả đạt được trong những năm qua và căn cứ vào định hướng phát triển của NHCT Việt Nam, Vietinbank Huế đề ra mục tiêu và nhiệm vụ kinh doanh trong năm 2011 cụ thể như sau: A- Chỉ tiêu kế hoạch năm 2011: 1. Tổng nguồn vốn huy động bình quân tăng: 10%. 2. Dư nợ cho vay đầu tư tăng: 20%. 3. Nợ quá hạn: Dưới 1%. 4. Thu dịch vụ tăng: 15%. 5. Phát hành thẻ ATM: Đạt vượt chỉ tiêu được giao. 6. Lợi nhuận hạch toán tăng: 10% B- Nhiệm vụ cụ thể: 1. Đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn, đặc biệt là nguồn tiền gửi dân cư. Duy trì ổn định khách hàng tiền gửi truyền thống, chú trọng khai thác nguồn vốn của các tổ chức kinh tế, đoàn thể xã hội, đơn vị sự nghiệp có thu, tạo ra nhiều kênh huy động vốn mới với cơ cấu cân đối, ổn định, đặc biệt quan tâm vào việc nâng cao chất lượng phục vụ, cải tiến giao dịch nhanh chóng, chính xác, an toàn. Chủ động nắm bắt tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn và nhu cầu sử dụng các sản phẩm , dịch vụ, lãi suất, phí dịch vụ… của khách hàng, để thực hiện chính sách tiếp thị, khuyến mãi linh hoạt, phù hợp và hấp dẫn khách hàng gửi tiền, ổn định và tăng cường huy động vốn. 2. Tăng trưởng tín dụng trong tầm kiểm soát, đảm bảo an toàn hiệu quả Căn cứ vào định hướng của NHCT, và diễn biến của thị trường để cho vay đúng hướng. Đẩy mạnh cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa, kinh tế tư nhân, cá thể, hộ gia đình sản xuất. Tiếp tục bổ sung tài sản đảm bảo vốn vay, nâng tỷ trọng dư nợ có TSĐB lên 50% tổng dư nợ cho vay. Nâng cao năng lực thẩm định, kiểm tra giám sát tín dụng và quản lý rủi ro để đảm bảo an toàn và hiệu quả tiền vay, không phát sinh nợ xấu. Tiếp tục làm việc với cơ quan chức năng để xử lý thu hồi các khoản nợ tồn đọng cũ. 3. Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng của các sản phẩm dịch vụ, nhằm tạo được sự khác biệt của sản phẩm và có tính cạnh tranh cao. Áp dụng linh hoạt biểu phí dịch vụ, nhằm thu hút khách hàng. Đẩy mạnh phát triển thẻ ATM và đẩy mạnh các giá trị gia tăng cho sản phẩm thẻ. 4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chú trọng đào tạo chuyên sâu theo từng loại nghiệp vụ, trong đó tăng cường đào tạo tại chỗ. Làm tốt công tác quy hoạch cán bộ, đánh giá sử dụng cán bộ phù hợp với năng lực để phát huy tác dụng tốt. Xây dựng văn hóa kinh doanh công sở nhằm nâng cao uy tín và thương hiệu của NHCT Việt Nam. 5. Tiếp tục củng cố và mở rộng mạng lưới kinh doanh. Trang bị đầy đủ phương tiện làm việc phù hợp với từng nghiệp vụ, trên cơ sở tiết kiệm chi phí. Cải tại khang trang sạch đẹp các điểm giao dịch. Tích cực tìm kiếm địa điểm thích hợp để mở rộng mạng lưới, phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. 6. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đảm bảo an toàn mọi mặt hoạt động. Kết hợp nhiều hình thức kiểm tra định kỳ, đột xuất, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai sót, nâng cao ý thức chấp hành cơ chế, quy trình nghiệp vụ. 7. Phát huy vai trò lãnh đạo của Đảng. Thường xuyên kiện toàn và nâng cao chất lượng của Đảng bộ. Tăng cường chỉ đạo hoạt động của các tổ chức đoàn thể Công đoàn, Đoàn thanh niên. Phát động các phong trào thi đua với những nội dung thiết thực, tạo được bầu không khí đoàn kết, gắn bó vì mục tiêu chung. 3.2.2. Định hướng phát triển CVTD của Vietinbank Huế: Hoạt động CVTD hiện nay đang có nhiều điều kiện thuận lợi về kinh tế, chính trị, công nghệ để phát triển. Đây là thị trường đầy tiềm năng, được nhiều ngân hàng chú trọng để đầu tư mở rộng. Vietinbank Huế xác định bên cạnh mảng cho vay sản xuất kinh doanh truyền thống cần giữ vững vị thế, hoạt động CVTD cũng cần được quan tâm mở rộng. Để thực hiện mục tiêu này, ban lãnh đạo chi nhánh cũng như các phòng ban phải thống nhất đề ra những chiến lược, định hướng phát triển cụ thể: - Vietinbank Huế dự kiến mở rộng CVTD với các cách thức, hình thức, phương pháp khoa học hơn. Việc mở rộng CVTD bao hàm mở rộng về đối tượng cho vay, hình thức cho vay, địa bàn cho vay đi đôi với việc nâng cao chất lượng dịch vụ (thời gian giao dịch hợp lý, tránh tình trạng người đi vay phải chờ đợi quá lâu) và đảm bảo an toàn và chất lượng cho các khoản CVTD. - Nâng cao tỷ trọng dư nợ CVTD trong tổng dư nợ cho vay ngày càng cao hơn ( hiện tại thì tỷ trọng CVTD chỉ chiếm khoảng 7-8% tổng dư nợ cho vay); Nâng mức lợi nhuận thu được từ hoạt động CVTD; Đẩy mạnh công tác thu nợ từ khách hàng. - Củng cố và phát triển thị trường, bên cạnh việc tăng cường quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, ngân hàng cần phải tiếp cận với mọi đối tượng khách hàng nhằm thu hút khách hàng, mở rộng thị phần của ngân hàng. - Ứng dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử như: Internet-banking; Home- banking; Phone-banking đem lại tiện ích giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian giao dịch, khách hàng sẽ không phải đến tận trụ sở của ngân hàng nũa. - Đa dạng hóa các loại hình cho vay, bên cạnh việc thực hiện việc phát triển hình thức cho vay với cán bộ công nhân viên, cho vay qua thẻ tín dụng, ngân hàng còn thực hiện và phát triển các hình thức CVTD khác như: Cho vay mua, sữa chữa nhà, cho vay mua otô, cho vay hỗ trợ du học… 3.3. Giải pháp phát triển: 3.3.1. Cần có chính sách cụ thể về CVTD: Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay thì để tồn tại và chiến thắng thì việc vạch ra một mục tiêu dài hạn là vô cùng cần thiết, nó sẽ đưa ra chiến lược kinh doanh hiệu quả hơn. Do đó, để mở rộng CVTD trong những năm tới Chi nhánh cần phải có chính sách cụ thể về CVTD sao cho chính sách này vừ hợp với nhu cầu thực tế, vừ phù hợp với điều kiện riêng của đơn vị. Trong chính sách cụ thể này cần chú ý đến một số điểm sau: - Tăng tỷ lệ cho vay/ giá trị TSBĐ: Đối với những khách hàng có khả năng trả nợ tốt, những nhu cầu vay để mua, sửa nhà, vay để mua otô hay các tài sản có giá trị lớn khác. Nếu giữ mức cho vay tối đa là 70% giá trị phương án xin vay như hiện nay thì trong nhiều trường hợp sẽ chưa đáp ứng được nhu cầu xin vay của khách hàng. Để tăng khả năng cạnh tranh trong thời gian tới ngân hàng nên xem xét tới tỷ lệ này, thay đổi linh hoạt đối với nhu cầu của khách hàng (các khách hàng có khả năng trả nợ tốt); có thể nâng mức cho vay tối đa lên 75-80% giá trị phương án xin vay đối với các khách hàng có khả năng trả nợ tốt. - Gia tăng CVTD trung và dài hạn: Cơ cấu CVTD phân theo thời hạn tín dụng hiện nay tại Vietinbank Huế là CVTD ngắn hạn chiếm đa số. Tuy cơ cấu này vừa có thể đảm bảo được lợi nhuận cho ngân hàng, lại vừa có thể hạn chế được rủi ro tín dụng cho các khoản cho vay. Nhưng với xu hướng ngày nay, khi mà mức sống của người dân ngày càng cao thì nhu cầu vay ngân hàng trong trung và dài hạn để mua nhà, mua otô hay mua các tài sản lớn khác; vay hỗ trợ du học… của người dân ngày càng tăng.Nếu ngân hàng có những chính sách phù hợp về thời hạn vay vốn, về mức cho vay tối đa, thủ tục vay đơn giản hoặc thực hiện tốt chiến lược Marketing đến từng đối tượng khách hàng này thì ngân hàng sẽ có thêm một lượng khách hàng rất lớn. Nhờ đó, quy mô cho vay và mức lợi nhuận thu được sẽ tăng cao; Tốc độ tăng trưởng của CVTD tăng lên nhanh chóng; đư hoạt động CVTD trở thành một trong những hình thức cho vay chính, chủ đạo của chi nhánh. - Cải tiến chất lượng dịch vụ: Chi nhánh cần ứng dụng các công nghệ hiện đại. Một mặt giúp cho thời gian giao dịch nhanh, chính xác và mặt khác giúp cho chi nhánh có thể bắt kịp về công nghệ, kỹ thuật với các ngân hàng trong nước và trên thế giới. Bên cạnh đó, việc thực hiện các thủ tục hành chính đơn giản, nhanh gọn nhưng vẫn đảm bảo được quy trình cho vay sẽ tiết kiệm được thời gian của cả ngân hàng và khách hàng. 3.3.2. Hoàn thiện quy trình cho vay: Hiện nay, NHCT Việt Nam cũng đã có tài liệu công văn hướng dẫn thực hiện quy trình CVTD. Quy trình này bao gồm các bước như: tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, trình duyệt, quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ. Các bước trong quy trình nghiệp vụ này thường được áp dụng chung cho toàn hệ thống, các chi nhánh phải thực hiện và tuân thủ trong hoạt động cấp tín dụng. Nhưng vì mỗi chi nhánh ngân hàng lại có địa bàn hoạt động khác nhau với những điều kiện kinh tế, văn hóa khác nhau nên mặc dù có công văn hướng dẫn thì việc thực hiện hoạt động cấp tín dụng tại ngân hàng đó vẫn còn gặp phải các khó khăn. Chính vì vậy, để tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng, ngân hàng nên lập một quy trình cho vay riêng nhưng phải dựa trên quy trình cho vay tiêu dùng của NHCT Việt Nam. Trong quy trình cho vay hiện nay của NHCT Việt Nam có quy định: Sau thời gian nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng thì cán bộ tín dụng phải tiến hành thẩm định, trình phê duyệt và thông báo phê duyệt hay không phê duyệt cũng mất thời gian khá dài, 5 ngày đối với cho vay ngắn hạn và 10ngày đối với cho vay dài hạn. Điều này sẽ làm giảm tính cạnh tranh của Vietinbank Huế nói riêng và NHCT Việt Nam nói chung so với các ngân hàng khác, gây mất thời gian lẫn cơ hội của khách hàng. Vì thế, Chi nhánh phải rút ngắn thời gian cho vay để tạo sự tiện lợi cho khách hàng bằng cách giảm thiểu các thủ tục không cần thiết, giảm thiểu thời gian lập hồ sơ, thẩm định tài sản bảo đảm và xét duyệt cho vay của ban tín dụng. Để thực hiện được quy trình này nhanh chóng, chính xác cần phải có sự phối hợp đồng bộ giữa phòng tín dụng cá nhân, phòng thẩm định tài sản đảm bảo và xét duyệt cho vay của ban tín dụng; Bên cạnh đó ngân hàng có thể sử dụng công nghệ hiện đại để thực hiện quy trình nghiệp vụ theo hướng tự động hóa. Khách hàng chỉ cần gửi nhu cầu cũng như các giấy tờ cần thiết cho ngân hàng mà không phải đến ngân hàng thông qua hệ thống tự động. Các dữ liệu về khách hàng và kết hợp với hệ thống chấm điểm tín dụng để ra quyết định cho vay và sẽ cung cấp dịch vụ tự động, điều này sẽ rút ngắn thời gian của ngân hàng và cả khách hàng. Tuy nhiên, việc giảm thiểu thời gian, đơn giản hóa thủ tục phải đảm bảo chặt chẽ theo quy trình nghiệp vụ để đảm bảo an toàn cho khoản vay. Trong quy trình nghiệp vụ CVTD, cán bộ tín dụng cần chú trọng đến công tác kiểm tra sau khi giải ngân vốn. Bởi vì, đặc điểm của các món vay tín dụng thường phát sinh không thường xuyên, do vậy công tác kiểm tra sau khi giải ngân không chỉ nhằm mục đích truyền thống là kiểm tra tính trung thực trong việc sử dụng vốn vay theo đề xuất khi vay mà còn đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cũng như phát hiện nhu cầu mới của khách hàng. Mở rộng khách hàng mới bằng việc khai thác khách hàng cũ là một việc nên làm. Đồng thời việc thường xuyên thăm hỏi khách hàng sẽ là một kênh thông tin phản hồi rất chính xác về chất lượng và vị thế của sản phẩm của chi nhánh. Các thông tin này sẽ giúp cho việc cải thiệnchất lượng dịch vụ được tốt hơn và làm cơ sở để mở rộng hoạt động CVTD tại chi nhánh. 3.3.3. Đa dạng hóa các phương thức CVTD: Trong điều kiện hiện nay, khi mà mức sống của người dân được cải thiện, thu nhập của người dân ngày càng được nâng cao thì nhu cầu của người dân ngày càng phong phú đa dạng. Việc đa dạng hóa các sản phẩm của ngân hàng là rất cần thiết, một mặt mó là cơ sở để tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng khác, giúp cho ngân hàng củng cố, mở rộng thị trường, tăng thị phần của mình; Mặt khác, nó hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Do đó, việc chi nhánh đa dạng hóa các sản phẩm ngân hàng nói chung và các sản phẩm CVTD nói riêng là vô cùng cần thiết. Trong chính sách đa dạng hóa các sản phẩm CVTD của chi nhánh, cần chú ý một số điểm sau: - Gia tăng các khoản CVTD được đảm bảo bằng lương đối với Cán bộ công nhân viên: Hiện nay, các khoản CVTD tại chi nhánh chủ yếu là các khoản CVTD được đảm bảo bằng lương đối với CBCNV. Do đặc điểm của khoản cho vay này có quy mô nhỏ, thậm chí rất nhỏ nhưng khối lượng các khoản này lại rất lớn nên chi phí cho các khoản này rất lớn, gồm: chi phí xét duyệt, thẩm định, chi phí kiểm tra sử dụng vốn vay và chi phí cho công tác thu hồi nợ. Để giải quyết khó khăn trên, chi nhánh có thể sử dụng phương thức cho vay thông qua người đại diện. Phương thức này mang lại hiệu quả khá cao, không nững nó giải quyết được khó khăn về chi phí cho ngân hàng mà còn đem lại những tiện ích cho người vay như: Thủ tục vay không mất nhiều thời gian, giải quyết được vướng mắt về sự chênh lệch thời gian làm việc, giảm bớt khó khăn trong việc xin xác nhận của thủ trưởng đơn vị… qua đó khuyến khích họ vay tiền từ ngân hàng. - Bên cạnh việc phát triển CVTD đảm bảo bằng lương đối với CBCNV thì Vietinbank Huế cần phát triển thêm các sản phẩm CVTD khác như CVTD phục vụ nhu cầu y tế, giáo dục, phục vụ du lịch, nhu cầu mua sắm các tài sản lớn như: mua nhà, otô… - Ngoài ra, với công nghệ ngân hàng ngày càng hiện đại như hiện nay, chi nhánh cần phát triển CVTD qua thẻ tín dụng phục vụ cho nhu cầu mua sắm đồ dùng sinh hoạt theo hình thức thấu chi thông qua các điểm bán hàng tiêu dùng nư các siêu thị, đại lý… 3.3.4. Đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh: Bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào khi muốn kinh doanh thì phải có nguồn vốn. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng chủ yếu dựa trên nguồn vốn mà ngân hàng huy động được. Chính vì thế, quy mô nguồn vốn mà ngân hàng huy động được là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và ảnh hưởng đến quy mô hoạt động CVTD của ngân hàng nói riêng. Do vậy, nếu ngân hàng có một nguồn vốn dồi dào thì sẽ có điều kiện tốt hơn trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng của hoạt động CVTD và ngược lại, khi ngân hàng có nguồn vốn hạn chế thì ngân hàng sẽ không đáp ứng được nhu cầu vốn vay tiêu dùng của người dân chứ chưa nói đến việc hoàn thiện, nâng cao chất lượng của hoạt động CVTD tại đơn vị. Hiện nay, tỷ trọng dư nợ CVTD chỉ chiếm một phàn nhỏ trong tổng dư nợ hoạt động tín dụng cuả chi nhánh nên nguồn vốn để đáp ứng cho hoạt động CVTD tại đơn vị là không lớn. Nhưng trong những năm tới đây, khi mà CTD trở thành một trongnhững hoạt động vay chính của chi nhánh thì nguồn vốn để đáp ứng cho hoạt động CVTD tại đơn vị sẽ rất lớn. Vì vậy, ngay từ bây giờ, chi nhánh cần chú trọng đến công tác huy động vốn hơn nữa nhằm đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh tại đơn vị dồi dào hơn. Chi nhánh có thể gia tăng nguồn vốn bằng các biện pháp như sau: - Đẩy mạnh hoạt động huy động tiền gửi của dân cư, đa dạng hóa các hình thức gửi tiền kèm theo những tiện ích cho khách hàng. Khoán chỉ tiêu huy động vốn đối với Cán bộ tín dụng, mở rộng mạng lưới các bàn giao dịch; tổ chức các hình thức mới như: Tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm dự thưởng… - Mở rộng hơn nữa hoạt động thu đổi, giao dịch, thanh toán ngoại tệ để huy động được nhiều hơn nữa từ các cá nhân, tôt chức; mở rộng các hình thức mở tài khoản cá nhân, dịch vụ chuyển tiền… Vì đây là loại tiền gửi mà ngân hàng phải trả chi phí thấp nhất nên việc thu hút được nhiều khoản tiền gửi này sẽ mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng phải đảm bảo khả năng thanh toán tức thì cho khách hàng khi họ có yêu cầu, đảm bảo giữ vững uy tín, thái độ giao tiếp tốt của cán bộ nhân viên, công nghệ hiện đại… sẽ tạo được sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng. - Thực hiện chính sách huy động vốn với lãi suất hợp lý, linh hoạt có nhiều kỳ hạn hơn phù hợp với từng đối tượng khách hàng để khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn. Chính sách lãi suất được thực hiện phải vừa đảm bảo chấp hành đúng chính sách lãi suất của NHCT Việt Nam nhưng vẫn phải có tính cạnh tranh với các ngân hàng khác. Chính sách lãi suất này rất quan trọng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến doanh thu và chi phí của ngân hàng, từ đó tác động đến lợi nhuận của ngân hàng. Nếu chính sách lãi suất không hợp lí, không có sức cạnh tranh thì nó sẽ tác động ngay đến nguồn vốn huy động của ngân hàng. Nhưng nếu lãi suất mà ngân hàng thực hiện quá cao thì chi phí mà ngân hàng bỏ ra để huy động vốn là rất lớn, ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Vì vậy, Vietinbank Huế cần có một chính sách lãi suất thật phù hợp để ngân hàng vừa huy động được nguồn vốn. vừa đảm bảo được lợi nhuận cho ngân hàng. 3.3.5. Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng: Ngân hàng muốn tăng thị phần của mình trong một thì trường đầy tiềm năng thì sau khi nắm bắt nhu cầu của khách hàng, ngân hàng sẽ tạo ra những sản phẩm đáp ứng được những nhu cầu đó, sau đó ngân hàng sẽ có những biện pháp nhằm tiếp cận với khách hàng, nghĩa là ngân hàng phải giới thiệu được các sản phẩm của mình đến với khách hàng và cho khách hàng thấy được ngân hàng có thể đáp ứng thỏa mãn nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất. Hiện nay, nhu cầu vay tiêu dùng của người dân là rất lớn, nhưng số lượng khách hàng tiếp cận ngân hàng để vay vốn chưa nhiều. Lý do là ví ít khách hàng biết về ngân hàng hay không biết đến những sản phẩm mà ngân hàng cung cấp. Họ cũng ngại khi phải tiến hành những thủ tục quá phức tạp, rườm rà. Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng cho mình ột chiến lược quảng bá- tiếp thị phù hợp nhằm làm cho khách hàng hiểu rõ hơn và đầy đủ hơn về ngân hàng và các sản phẩm của mình. Việc tiến hành chiến lược quảng bá- tiếp thị sẽ tạo ra hiệu quả tích cực, giúp cho ngân hàng có thể mở rộng được phạm vi hoạt động của mình, mang lại nguồn thu nhập cao hơn. Chính sách khuyếch trương, quảng bá không chỉ là một chiến dịch quảng cáo rầm rộ trên các phương tiện thông tin đại chúng hoặc thực hiện các chương trình khuyến mãi lớn. Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động tiếp thị, quảng bá có hiệu quả nhất thì cán bộ tín dụng nên tiếp cận trực tiếp với đối tượng vay vốn. Cán bộ tín dụng có thể tiếp cận trực tiếp với các cơ quan, công ty và thông qua ban lãnh đạo, đoàn thể, công đoàn để giới thiệu về ngân hàng, các sản phẩm ngân hàng, trong đó có các sản phẩm CVTD. 3.3.6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Đặc điểm của các khoản CVTD, quy mô mỗi món vay nhỏ nhưng số lượng các món vay rất lớn. Mà mỗi đơn xin vay đều đòi hỏi cán bộ tín dụng phải tiến hành nhiều công việc sau khi nhận hồ sơ xin vay vốn của khách hàng như: Thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản bảo đảm… Mặt khác, những sản phẩm mà ngân hàng cung cấp mang tính dịch vụ nên yếu tố con người đóng vai trò quan trọng đến chất lượng của những sản phẩm đó. Họ là người thầm định khách hàng để từ đó quyết định cho vay hay không, những quyết định cho vay này đúng đắn thì sẽ tạo ra những khoản tín dụng an toàn. Vì vậy, kết quả hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, sự năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. Nhìn chung, những điều kiện cần thiết mà cán bộ tín dụng cần có là: - Có kiến thức, trình độ, có kỹ năng, chuyên môn vững vàng, có năng lực dự đoán các vấn đề liên quan đến chuyên môn nghiệp vụ. - Có phẩm chất đạo đức tốt, có uy tín quan hệ xã hội, khả năng giao tiếp tốt. - Có năng lực học tập, nghiên cứu, có ý thức học hỏi trau dồi kinh nghiệm, không ngừng vươn lên trong công tác. Từ đó, ngân hàng có thể đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao năng lực cán bộ nhân viên ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng như: - Thường xuyên quan tâm bồi dưỡng, đào tạo, nâng cao chất lượng chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ, đặc biệt là cán bộ giao dịch và cán bộ tín dụng để tạo ra cho ngân hàng những sản phẩm chất lượng cao, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Phổ biến, tập huấn về các văn bản nghiệp vụ mới cho cán bộ công nhân viên, để cán bộ công nhân viên của ngân hàng có thể chủ động tư vấn, tiếp thị cho khách hàng. Đào tạo và tạo điều kiện cử đi học các lớp cao học, các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ do trung tâm đào tạo tổ chức. Mở các lớp đào tạo ngoại ngữ, vi tính cho cán bộ tại chi nhánh. - Áp dụng cơ chế khuyến khích cán bộ nhân viên, người có cống hiến cho chi nhanh sẽ được hưởng thụ xứng đáng, đồng thời nhân viên nào làm việc không hiệu quả sẽ không được hưởng. Đổi mới công tác khen thưởng đúng người đứng việc và có khuyến khích về vật chất. Điều đó sẽ tạo động lực cho họ cống hiến hết mình vào công việc. - Đẩy mạnh công tác kiểm tra khách hàng trong quá trình cho vay của cán bộ tín dụng. Sau khi quyết định cho vay đối với khách hàng, ngân hàng giải ngân thì cán bộ tín dụng cần phải thường xuyên kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không, đồng thời đánh giá xem khách hàng có khả năng trả được nợ đúng hạn hay không để từ đó có những biện pháp ịp thời tránh những rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng. Và cũng qua công tác kiểm tra này, ngân hàng phải thu thập thường xuyên những ý kiến của khách hàng để phát hiện những vướng mắc cũng như nhu cầu mới của khách hàng, từ đó cải thiện chất lượng dịch vụ và làm cơ sở để đưa ra các sản phẩm mới nhằm mở rộng hoạt động CVTD. - Ngân hàng nên xem xét bố trí sắp xếp và sử dụng cán bộ một cách hợp lý, cần tìm hiểu về năng lực, trình độ, sở trường của từng cán bộ tín dụng để đề bạt, bố trí, quản lý sử dụng nhân lực một cách hợp lý, nhằm phát huy tối đa khả năng của mỗi người để đem lại hiệu quả cao và hạn chế rủi ro xảy ra trong công tác tín dụng. 3.3.7. Tăng cường đầu tư cho cơ sở vật chất, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng: Như ta đã biết, hệ thống công nghệ là nền tảng để phát triển các dịch vụ ngân hàng. Bên cạnh đó, công nghệ còn là một biện pháp để tránh cho ngân hàng rơi vào tình trạng lạc hậu, kém khả năng cạnh tranh so với các đối thủ trên thị trường. Công nghệ hiện đại là một trong những yếu tố quan trọng khi khách hàng nhìn nhận về một ngân hàng, đánh giá uy tín và hiệu quả của ngân hàng đó. Chính vì vậy, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng là rất cần thiết, có ý nghĩa quyết định đến hoạt động kinh doanh và tác động trực tiếp đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Trong quá trình hiện đại hóa công nghệ, ngân hàng cần chú ý đến những vấn đề sau: - Hiện đại hóa hệ thống thanh toán bằng việc trang bị hệ thống máy tính hiện đại và cải tiến thủ tục thanh toán nhằm mục tiêu thu hút thêm được nhiều thành phần kinh tế mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng. Việc làm này sẽ làm cho số dư tiền gửi tăng thêm, đây là loại tiền gửi mà ngân hàng phải trả với chi phí thấp nhất, nên nếu huy động được nhiều khoản tiền gửi này sẽ mang lại nhiều lợi ích chi ngân hàng. - Phát triển thêm các dịch vụ tiên tiến cung ứng cho khách hàng, với trang thiết bị máy móc hiện đại ngân hàng có thể phục vụ các nhu cầu khách hàng như giao dịch cua điện thoại, qua mạng máy tính cá nhân… Bên cạnh đó, ngân hàng có thể đóng vai trò như một nhà tư vấn cho khách hàng thông qua việc mở thêm dịch vụ thông tin cho khách hàng. - Để hoạt động CVTD có hiệu quả, một trong những nhiệm vụ của cán bộ tín dụng là phải thẩm định chính xác và thường xuyên theo dõi, giám sát mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng. Hiện nay, hệ thống công nghệ của chi nhánh còn hạn chế, điều này ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, theo dõi tình hình trả gốc, lãi của khách hàng. Mỗi cán bộ tín dụng phụ trách không ít khách hàng nên đôi khi không thể kiểm soát hết được hoạt động sau khi cho vay của ngân hàng. Có nhiều trường hợp, khi khách hàng thanh toán trước hạn, cán bộ tín dụng không thể kiểm soát được. Trong trường hợp này nếu thông tin không được cập nhật sẽ dễ gây hiểu nhầm giữa ngân hàng với khách hàng. Do đó, chi nhánh cần tiến hành hiện đại hóa các thiết bị để phục vụ cho công tác thẩm định, giám sát các khoản cho vay với khách hàng được thuận lợi hơn. 3.4. Các kiến nghị: 3.4.1. Kiến nghị đối với Chính phủ và các cơ quan Nhà nước, các bộ ngành: Phát triển hoạt động CVTD là một xu thế tất yếu đối với các NHTM Việt Nam hiện nay bởi những lợi ích to lớn mà nó đem lại không chỉ đối với người tiêu dùng, với bản thân ngân hàng, với nhà sản xuất mà còn với cả nền kinh tế- xã hội. Do đó, nhà nước cũng như các cơ quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mọi mặt để loại hình cho vay này ngày càng phát triển. - Thứ nhất, Nhà nước cần ổn định môi trường vĩ mô: Trước hết, Nhà nước cần xác định rõ chiến lược thúc đẩy phát triển kinh tế theo hướng phát triển các ngành mũi nhọn, ưu tiên phát triển ngành công giệp sản xuất hàng tiêu dùng và các dịch vụ. Như vậy, sẽ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung về hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng đáp ứng được mức cầu ngày càng tăng của dân cư. Ngoài ra, việc củng cố cơ cấu ngành một cách hợp lý sẽ giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống cho người dân. Không chỉ vậy, Nhà nước cũng cần đưa ra các chính sách phát triển nền kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa. Ổn định môi trường kinh tế-chính trị-xã hội tạo điều [...]... dụng tiêu dùng chặt chẽ, khoa học và đó là điều kiện thuận lợi để hoạt động, do đó mà tín dụng tiêu dùng ở các nước này phát triển nhanh chóng Do đó, việc trước mắt là nhà nước cần sớm ban hành luật tín dụng tiêu dùng để tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM đẩy mạnh và phát triển hoạt động CVTD Môi trường pháp lý có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của ngân hàng, nhất là hiện nay các văn bản pháp. ..kiện cho nền kinh tế phát triển, nâng cao thu nhâọ và mức sống dân cư, thúc đẩy cầu về hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng - Thứ hai, hoàn thiện môi trường pháp lý: Luật pháp Việt Nam đã tạo ra một cơ sở pháp lý cần thiết ban đầu cho hoạt động CVTD nhưng sự cụ thể của luật mới là căn cứ pháp lý vững chắc nhất để các tổ chức tín dụng yên tâm hoạt động, kinh doanh Các nước phát triển trên thế giới... bất cập Để giúp cho hoạt động CVTD phát triển hơn nữa, nhà nước cần chỉ thị cho các cơ quan có trách nhiệm nhanh chóng soạn thảo và ban hành luật tín dụng tiêu dùng làm hành lang pháp lý vững chắc để các NHTM yên tâm hơn trong quá trình mở rộng hoạt động này Thêm vào đó, nhà nước cũng như các cơ quan pháp luật cần thống nhất, sửa đổi những hạn chế của một số luật có liên quan đến hoạt động CVTD như:... mặt trở thành một biện pháp kích cầu hiệu quả Mặt khác, nó khơi thông nguồn vốn, mở rộng đầu ra cho nguồn vốn tại các NHTM Song song với kết quả đạt được thị chi nhánh cũng còn có những hạn chế trong hoạt động CVTD Điều này ảnh hưởng lớn đến việc phát triển hoạt động này tại đơn vị Do đó, nếu có những biện pháp khắc phục được những vướng mắt đang tồn tại thì chắc chắn Vietinbank Huế sẽ thành công hơn... hình cho vay này sẽ được đông đảo mọi người biết đến hơn, qua đó khơi dậy nhu cầu của họ, góp phần thúc đẩy hoạt động CVTD của ngân hàng phát triển hơn nữa 3.4.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước (NHNN): - Thứ nhất, NHNN cần sớm hoàn thiện và ban hành các văn bản pháp luật quy định riêng về hoạt động CVTD: Các NHTM hiện nay vẫn phải dựa vào các văn bản pháp luật chung chung của NHNN và xây dựng cho. .. độ cho cán bộ ngân hàng NHNN với vai trò lãnh đạo các NHTM nên đứng ra tổ chức thêm nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ và trao đổi kinh nghiệm giữa các ngân hàng, nhất là đối với những hoạt động mới phát triển gần đây như hoạt động CVTD Đặc biệt các nhóm cán bộ tín dụng phụ trách về mảng hoạt động CVTD cần phải được trang bị một số kỹ năng và kiến thức về thị trường nhà đất, thị trường động sản và bất động. .. quá lỏng lẻo tạo khe hở cho một số cá nhân lợi dụng 3.4.4 Kiến nghị đối với NHCT Việt Nam: - Kiến nghị 1: Nâng cao mức cho vay tối đa và kéo dài thời hạn cho vay đối với cán bộ công nhân viên Trong thực tế, mức cho vay tối đa hiện nay mà NHCT Việt Nam quy định còn nhỏ và chưa phù hợp Một mặt, nó làm giảm tính cạnh tranh của ngân hàng mình với ngân hàng đối thủ khi họ có mức cho vay tối đa lớn hơn ngân... cho vay tối đa lớn hơn ngân hàng mình Mặt khác, với khoản tiền không lớn vay được từ ngân hàng thì người vay cũng khó có thể thỏa mãn được nhu cầu tiêu dùng lớn của mình - Kiến nghị 2: Giảm bớt những giấy tờ không cần thiết trong hồ sơ vay để tạo sự đơn giản về thủ tục cho người vay - Kiến ngị 3: Cho phép triển khai thực hiện cho vay trả góp đôi với các đối tượng khác nhưng có tài sản bảo đảm 3.5 5 Kiến... chấp trong quá trình thẩm định giải quyết cho vay của ngân hàng, góp phần hoàn thiện môi trường pháp lý ở nước ta - Thứ ba, nhà nước cần hỗ trợ các NHTM trong việc phổ cập các thông tin về hoạt động CVTD: Thực tế cho thấy hoạt động CVTD chỉ xuất hiện trên báo, đài, các phương tiện thông tin kho ngân hàng có nhu cầu quảng cáo và tự mình đề nghị với các tờ báo hay đài phát thanh, đài truyền hình Tuy... này em cúng đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động CVTD tại ngân hàng Em hi vọng những biện pháp này sẽ được Chi nhánh tham khảo và vân dụng vào hoạt động kinh doanh của mình Do hạn chế về nhiều mặt như: Thời gian nghiên cứu, tài liệu tham khảo và tiếp xúc thực tế nên bài viết không thể tránh khỏi những sai sót Kính mong các thầy cô, các cô chú,anh chị công tác tại NHTMCPCT Việt Nam-Chi nhánh . GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Ở NHTMCP CÔNG THƯƠNG VN- CHI NHÁNH HUẾ 3.1. Xu hướng phát triển CVTD trong thời. thực hiện và phát triển các hình thức CVTD khác như: Cho vay mua, sữa chữa nhà, cho vay mua otô, cho vay hỗ trợ du học… 3.3. Giải pháp phát triển: 3.3.1.