PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG HUYỆN BÌNH MINH   4.1. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 4.1.1. Đánh giá chung cơ cấu nguồn vốn. Để đáp ứng nhu cầu vốn cho sự phát triển chung của nền kinh tế thì việc tạo lập vốn cho ngân hàng là vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại. Vốn không những giúp cho ngân hàng tổ chức được mọi hoạt động kinh doanh, mà còn góp phần quan trọng trong việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp nói riêng cũng như sự phát triển của nền kinh tế nói chung. Nguồn vốn hoạt động của ngân hàng tăng trưởng vừa tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế và dân cư. Đối với Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bình Minh nguồn vốn hoạt động bao gồm vốn huy động và vốn điều chuyển từ Hội sở. Trong 3 năm 2004-2006, kinh tế Tỉnh Vĩnh Long nói chung và huyện Bình Minh nói riêng có sự tăng trưởng nhanh tạo điều kiện thuận lợi trong công tác huy động vốn của chi nhánh thể hiện qua bảng số liệu sau: GVHD: ThS. Nguyễn Văn Ngân 1 SVTH: Phan Thị Ngọc Đăng GVHD: ThS. Nguyễn Văn Ngân 2 SVTH: Phan Thị Ngọc Đăng GVHD: ThS. Nguyễn Văn Ngân 3 SVTH: Phan Thị Ngọc Đăng Hình 3: Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bình Minh qua 3 năm 2004-2006 Qua biều đồ ta thấy được nguồn vốn của Ngân hàng liên tục tăng, đến cuối năm 2006 tổng nguồn vốn của chi nhánh đạt tới 85.042 triệu đồng. Sự tăng của tổng nguồn vốn là do vốn huy động và vốn điều chuyển không ngừng tăng lên. Mặc dù vốn huy động tăng qua các năm nhưng nó vẫn chiếm tỷ trọng thấp (dưới 24%) trong cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng. Trong 3 năm qua, kinh tế tăng trưởng khá, đời sống văn hóa xã hội của các tầng lớp dân cư đi vào ổn định và dần cải thiện, nhưng do nền kinh tế Tỉnh mang tính thuần nông làm cho tích lũy từ nội bộ nền kinh tế còn thấp, hơn nữa sự chậm phát triển của công thương nghiệp trong Tỉnh cũng là nguyên nhân làm cho mức huy động thấp. Do vậy, để đảm bảo nhu cầu vay vốn của khách hàng thì Ngân hàng phải sử dụng vốn điều chuyển từ Hội sở làm cho vốn điều hoà tăng mạnh vào năm 2005 là 56,8%. Tuy nhiên, sang năm 2006 con số này lại giảm xuống 2,3%. Điều này cho thấy để đảm bảo an toàn, hiệu quả trong hoạt động, Ngân hàng đã từng bước cơ cấu lại nguồn vốn ngày càng hợp lí hơn, tăng dần tỷ trọng vốn huy động và giảm dần tỷ trọng vốn vay. Nhìn chung, hoạt động của chi nhánh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL huyện Bình Minh ngày càng phát triển thể hiện qua qui mô vốn hoạt động của Ngân hàng tăng liên tục qua 3 năm 2004-2006. Điều đó cho thấy nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế trong Tỉnh ngày càng cao, và đó cũng là kết quả của việc mở rộng và đa dạng hóa các đối tượng cho vay của chi nhánh trong thời gian qua. 4.1.2. Tình hình cụ thể về việc huy động vốn Khác với các doanh nghiệp khác, ngân hàng thương mại không tham gia sản xuất và lưu thông hàng hóa, nhưng nó góp phần phát triển nền kinh tế xã hội thông qua việc cung cấp tín dụng cho nền kinh tế. Như vậy, hoạt động huy động vốn không những có ý nghĩa đối với bản thân Ngân hàng mà còn có ý nghĩa đối với toàn xã hội. Việc huy động vốn tiền gửi của khách hàng một mặt đem lại cho Ngân hàng một nguồn vốn với chi phí thấp để kinh doanh, mặt khác giúp Ngân hàng nắm bắt thông tin, tư liệu chính xác về tình hình tài chính của các tổ chức kinh tế và cá nhân, có quan hệ tín dụng với Ngân hàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng có căn cứ để qui định mức vốn đầu tư cho vay đối với khách hàng đó. GVHD: ThS. Nguyễn Văn Ngân 4 SVTH: Phan Thị Ngọc Đăng Trong 3 năm qua từ năm 2004-2006 nền kinh tế Việt Nam nói chung và Tỉnh Vĩnh Long nói riêng không ngừng tăng trưởng. Tuy nhiên, bên cạnh sự tăng trưởng đó thì nền kinh tế cũng gặp một số khó khăn như dịch cúm gà, sự tăng giá của xăng dầu và một số mặt hàng đã gây ra tình trạng tăng giá và lạm phát. Hoạt động của Ngân hàng gắn liền với nền kinh tế, do vậy mặt tiêu cực hay tích cực của nền kinh tế cũng sẽ tác động đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng là điều đương nhiên. Dưới đây là tình hình huy động vốn của chi nhánh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL huyện Bình Minh trong 3 năm vừa qua. GVHD: ThS. Nguyễn Văn Ngân 5 SVTH: Phan Thị Ngọc Đăng GVHD: ThS. Nguyễn Văn Ngân 6 SVTH: Phan Thị Ngọc Đăng Hình 4: Tình hình huy động vốn của chi nhánh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL huyện Bình Minh. Xác định huy động vốn từ nền kinh tế phục vụ cho vay là nhiệm vụ chính, với các biện pháp và hình thức huy động vốn thích hợp, cuối năm 2006 vốn huy động của Ngân hàng Phát triển nhà chi nhánh Bình Minh đạt 20.200 triệu đồng tăng 34,7% so với năm 2005. Trong đó vốn huy động từ dân cư là chủ yếu chiếm trên 60% tổng vốn huy động. Đặc biệt vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của dân cư tăng nhanh 36% năm 2006. Đạt được kết quả như trên là do trong những năm qua Ngân hàng không ngừng quảng bá công tác huy động vốn, đa dạng hóa sản phẩm, thực hiện chính sách khuyến mãi như tặng thưởng đối với khách hàng có mức tiền gửi cao, hậu mãi như tặng quà cho khách hàng lớn vào dịp lễ, tết…, thái độ phục vụ văn minh, lịch sự, xử lý nhanh và chính xác các GVHD: ThS. Nguyễn Văn Ngân 7 SVTH: Phan Thị Ngọc Đăng chứng từ, rút ngắn thủ tục gửi tiền tạo sự thân thiện và thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch nên giữ chân được khách hàng cũ cũng như thu hút thêm khách hàng mới. Đối với Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bình Minh vốn huy động bao gồm: Tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm và kỳ phiếu. Nhìn chung, các chỉ tiêu này đều tăng về số tuyệt đối. - Tiền gửi tiết kiệm: đây là khoản mục tiền gửi chiếm tỷ trọng cao trên vốn huy động (trên 60%). Năm 2005 số tiền tiết kiệm huy động là 9.500 triệu đồng tăng gần 32% so với năm 2004. Đến năm 2006 là 20.200 triệu đồng tăng 28% so với năm 2005. Nguyên nhân tiền gửi tiết kiệm tăng là do Ngân hàng đa dạng các hình thức huy động với những loại tiền gửi và thời hạn khác nhau, với mức ưu đãi khác nhau nên thu hút khách hàng. Mặt khác, do Bình Minh là một huyện nông thôn nên người dân sau khi đã trừ những khoản chi tiêu hàng ngày số tiền thừa ra họ gửi có kỳ hạn để hưởng lãi. Bên cạnh đó, năm 2005 kinh tế tăng trưởng khá nên các đối tượng có thu nhập không ổn định: trúng số, mua bán bất động sản, những gia đình có thân nhân ở nước ngoài cũng tăng lên. Những đối tượng này gửi tiền vào Ngân hàng để hưởng lãi do vậy mà khoản mục tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tăng lên. Đối với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: số dư tiền gửi này mặc dù có tăng nhưng vẫn chiếm tỷ trọng không đáng kể (dưới 16%) qua 3 năm. Năm 2005 chính phủ điều chỉnh tăng mức lương cơ bản dẫn đến thu nhập của các đối tượng như nhân viên bưu điện, điện lực… tăng nên những đối tượng này mở tài khoản tại Ngân hàng để thuận tiện cho việc chi tiêu của mình điều đó làm cho tốc độ tăng của khoản mục tiền gửi này đạt 109%. - Tiền gửi của các tổ chức kinh tế: Qua bảng số liệu ta thấy các doanh nghiệp chủ yếu gửi tiền vào khoản mục tiền gửi không kỳ hạn. Mục đích của khách hàng khi gửi tiền vào khoản mục này là để hưởng những tiện ích của Ngân hàng, đồng thời hạn chế rủi ro và muốn sinh lợi từ đồng vốn tạm thời nhàn rỗi. Do vậy, tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế tăng liên tục qua 3 năm 2004-2006. Tuy nhiên, do chi nhánh mới đi vào hoạt động năm 2003 nên chưa tạo được mối quan hệ thân thiết với các tổ chức kinh tế, mặt khác do Bình Minh là một huyện nên các tổ chức kinh tế chủ yếu là các doanh nghiệp tư nhân và GVHD: ThS. Nguyễn Văn Ngân 8 SVTH: Phan Thị Ngọc Đăng công ty trách nhiệm hữu hạn với qui mô vốn hoạt động còn thấp nên vốn huy động từ các đối tượng này mặc dù có tăng nhưng chiếm tỷ trọng không cao (thấp hơn 16%) trên tổng vốn huy động. - Bên cạnh hình thức huy động trên, chi nhánh còn huy động vốn bằng cách phát hành kỳ phiếu. Từ bảng số liệu ta có thể thấy được trong 3 năm qua Ngân hàng đều có phát hành kỳ phiếu và tiền gửi kỳ phiếu tăng dần qua các năm. Cụ thể, năm 2005 vốn huy động từ kỳ phiếu là 3.600 triệu đồng tăng 71,4% so với năm 2004. Sang năm 2006 con số này đạt 4.800 triệu đồng tăng 33% so với năm 2005. Nguyên nhân dẫn đến việc tăng lên của tiền phát hành kỳ phiếu là nhu cầu về vốn đột xuất trong những năm qua tăng. Kỳ phiếu của Ngân hàng thường được phát hành vào những tháng cuối năm, do đây là thời điểm gần tết nên người dân có xu hướng tiêu dùng tăng dẫn đến nhu cầu vay vốn cao. Để đảm bảo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng thì ngân hàng sẽ phát hành kỳ phiếu. Hơn nữa lãi suất kỳ phiếu cao hơn so với lãi suất tiền gửi tiết kiệm nên đã thu hút được người dân mua kỳ phiếu làm cho vốn huy động từ loại hình này tăng nhanh. 4.2. PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG QUA 3 NĂM GẦN ĐÂY 4.2.1. Phân tích doanh số cho vay Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển thì việc tạo lập nguồn vốn là vấn đề quan trọng hàng đầu. Khi huy động được vốn để có thể tạo ra lợi nhuận, hoàn trả tiền gốc và lãi cho khách hàng đồng thời bù đắp chi phí kinh doanh, ngân hàng thương mại phải tiến hành kinh doanh dưới hình thức sử dụng vốn huy động được mà chủ yếu là cấp tín dụng. Hoạt động cho vay không những có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng mà còn đối với nền kinh tế bởi vì nó bổ sung nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế phát triển sản xuất. Do vậy, hoạt động này cũng chứa đựng nhiều rủi ro tiềm tàng, để có thể ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro ngân hàng cần có quy trình tín dụng chặt chẽ. 4.2.1.1. Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế. Trong những năm qua, chi nhánh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL huyện Bình Minh đã không ngừng tìm kiếm khách hàng mới và giải quyết kịp thời nhu cầu vay vốn hợp lý cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân đã làm cho doanh số cho vay năm sau cao hơn năm trước thể hiện qua bảng số liệu sau: GVHD: ThS. Nguyễn Văn Ngân 9 SVTH: Phan Thị Ngọc Đăng GVHD: ThS. Nguyễn Văn Ngân 10 SVTH: Phan Thị Ngọc Đăng [...]... GVHD: ThS Nguyễn Văn Ngân 31 SVTH: Phan Thị Ngọc Đăng 4.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH BÌNH MINH Bảng 16: CÁC CHỈ SỐ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL HUYỆN BÌNH MINH QUA 3 NĂM 2004-2006 Chỉ tiêu Đơn vị tính 2004 Năm 2005 2006 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 53.330 81.389 85.042 Tổng vốn huy động Triệu đồng 11.000 15.000... Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bình Minh * Chú thích: - NN: Nông nghiệp - TM-DV: Thương mại và dịch vụ - CN-TTCN: Công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp Trong hoạt động kinh doanh của mình, Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bình Minh đã phân công trách nhiệm cho từng cán bộ tín dụng trong việc thu nợ tại địa bàn mình quản lý, thường xuyên kiểm tra, phát hiện kịp thời ngăn chặn khách hàng. .. đạt được kết quả như vậy phải kể đến vai trò của cán bộ tín dụng trong việc đôn đốc, động viên khách hàng trả nợ đúng hạn * Vòng quay vốn tín dụng: Vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL huyện Bình Minh trong những năm qua có sự biến động không theo một chiều tăng hoặc giảm, mà có sự giảm sau đó tăng lại Năm 2004 vòng quay vốn tín dụng là GVHD: ThS Nguyễn Văn Ngân 35 SVTH:... này là do sự chuyển hướng đầu tư của Ngân hàng sang các ngành nghề trọng điểm theo chính sách kinh tế của Tỉnh 4.2.4 Tình hình nợ quá hạn Nợ quá hạn là nguyên nhân chính gây ra rủi ro tín dụng, có tác động đến tín dụng của Ngân hàng và hiệu quả của việc sử dụng vốn vay của người đi vay Nhìn chung nợ quá hạn của chi nhánh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL huyện Bình Minh trong 3 năm 2004-2006 chiếm tỷ trọng... rộng thị phần tiến hành giải ngân đến các hộ gia đình vùng nông thôn, đến cán bộ công nhân viên giúp họ cải thiện và nâng cao đời sống tạo điều kiện phát triển kinh tế gia đình dẫn đến doanh số cho vay tăng cao 4.2.1.2 Doanh số cho vay theo kỳ hạn Hoạt động cấp tín dụng tại Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL huyện Bình Minh đều tăng trưởng qua các năm Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng được đầu tư hầu hết vào... với năm 2004, bình quân 4,43 đồng dư nợ thì có một đồng vốn huy động tham gia cùng Sang năm 2006 công tác huy động vốn có tốt hơn, bình quân 4,21 đồng dư nợ thì có một đồng vốn huy động trong đó, đây là dấu hiệu tốt cho công tác huy động vốn của Ngân hàng * Dư nợ trên tổng nguồn vốn Do tính chất của địa bàn hoạt động là vùng nông thôn nên vốn của Ngân hàng chủ yếu được sử dụng vào mục đích cho vay Chính... chương trình, dự án lớn thuộc Ngân hàng đầu tư và phát triển Hơn nữa, sau khi ra đời quỹ đầu tư và phát triển cho doanh nghiệp vay các dự án lớn, chương trình của chính phủ…có thời hạn trung và dài hạn, với lãi suất ưu đãi chỉ bằng 50% lãi suất của ngân hàng thương mại Vì vậy chi nhánh Ngân hàng phát triển nhà GVHD: ThS Nguyễn Văn Ngân 14 SVTH: Phan Thị Ngọc Đăng ĐBSCL huyện Bình Minh đầu tư cho vay chủ... liên quan trực tiếp đến việc tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Bên cạnh việc cho vay, các hình thức bảo lãnh, mua bán nợ, nhận cầm cố các chứng từ có giá, bất động sản…cũng làm cho dư nợ của ngân hàng tăng lên Tuy nhiên, Ngân hàng hoạt động trên địa bàn huyện nên hình thức đầu tư bị giới hạn vì vậy dư nợ của Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bình Minh tăng chủ yếu từ việc cho vay tăng qua các năm... sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu quả GVHD: ThS Nguyễn Văn Ngân 34 SVTH: Phan Thị Ngọc Đăng - Nhìn vào bảng số liệu ta thấy trong 3 năm qua tình hình huy động vốn của Ngân hàng tương đối khá, thể hiện ở tỷ lệ tham gia của vốn huy động vào dư nợ Năm 2004 bình quân 4,85 đồng dư nợ có một đồng vốn huy động tham gia Năm 2005 tình hình vốn huy động của Ngân hàng được cải thiện hơn so với năm 2004, bình. .. 53.330 63.389 82.042 10.059 18,9 GVHD: ThS Nguyễn Văn Ngân Chênh lệch 22 Số tiền tăng 14.730 3.923 (%) 32,9 21,1 18.653 29,4 SVTH: Phan Thị Ngọc Đăng Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bình Minh Dư nợ là kết quả có được từ diễn biến tình hình cho vay, dư nợ của Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bình Minh trong năm 2005 và năm 2006 lớn hơn so với doanh số . PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG HUYỆN BÌNH MINH   4.1. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN. Nhìn chung, hoạt động của chi nhánh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL huyện Bình Minh ngày càng phát triển thể hiện qua qui mô vốn hoạt động của Ngân hàng tăng