NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1.HỘ SẢN XUẤT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ 6 với đường lối đổi mới, nông nghiệp được xác định là “mặt trận hàng đầu”, tiếp tục đổi mới quản lý kinh tế nhằm giải phóng lực lượng sản xuất ở nông thôn chuyển nền nông nghiệp tự túc, tự cấp sang sản xuất hàng hoá theo cơ chế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước. Chính vì vậy những năm gần đây các nhà kinh tế bắt đầu quan tâm thực sự đến sự phát triển nông thôn, nông nghiệp vầ mô hình kinh tế hộ sản xuất. Sự quan tâm nghiên cứu về hộ sản xuất của các nhà khoa học đã đánh dấu thời kỳ thay đổi, thái độ đối với hộ sản xuất trong hệ thống lý thuyết chính thống và hệ thống chính sách kinh tế xã hội hiện thời. 1.1.1 Khỏi niệm hộ sản xuất Nói đến sự tồn tại của hộ sản xuất trong nền kinh tế, trước hết chúng ta cần thấy rằng hộ sản xuất không chỉ có ở nước ta mà còn có ở tát cả các nước có nền sản xuất nông nghiệp trên thế giới. Hộ sản xuất đã tồn tại qua nhiều phương thức và vẫn dang tiếp tục phát triển. Chúng ta có thể xem xét một số khái niệm khác nhau về hộ sản xuất, trong một số từ điển chuyên ngành kinh tế cũng như từ điển ngôn ngữ, hộ là tất cả những người cùng sống trong một mái nhà, nhóm người đó cùng hộ sản xuất là hộ, hộ gia đình. Ngày nay hộ sản xuất đang trở thành một nhõn tố qua trọng trong sự nghiệp CNH-HĐH đất nước và là sự tồn tại tất yếu trong quỏ trỡnh xõy dựng một nền kinh tế đa thành phần theo định hướng xó hội chủ nghĩa. Để phù hợp với xu thế phát triển chung, phù hợp với chủ trương của Đảng và Nhà nước, NHNO & PTNT Việt Nam ban hành phụ lục số 1 kèm theo quyết định 499A ngày 2/ 9/ 1993, theo đó thì khái niệm hộ sản xuất được hiểu như sau: H sn xut l n v kinh t t ch, trc tip hot ng sn xut kinh doanh, l ch th trong mi quan h sn xut kinh doanh v t chu trỏch nhim v kt qu hot ng sn xut ca mỡnh. Nh vy h sn xut l mt lc lng sn xut to ln nụng thụn. H sn xut hot ng trong nhiu ngnh ngh nhng hin nay phn ln vn hot ng ch yu trong lnh vc nụng nghip, cỏc h ny tin hnh sn xut kinh doanh a dng kt hp trng trt vi chn nuụi. Chớnh iu ny ó gúp phn nõng cao hiu qu hot ng ca cỏc h sn xut nc ta trong thi gian qua. 1.1.2 Vai trũ ca h sn xut trong nn kinh t th trng Từ khi NQ 10 Bộ chính trị ban hành, hộ nông dân đợc thừa nhận là một đơn vị kinh tế tự chủ đã tạo nên động lực phát triển mạnh mẽ, năng động trong kinh tế nông thôn, nhờ đó ngời nông dân gắn bó với ruộng đất hơn, chủ động đầu t vốn để thâm canh, tăng vụ, vừa đổi mới cơ cấu sản xuất, việc trao quyền tự chủ cho hộ nông dân đã khơi dậy nhiều làng nghề truyền thống, mạnh dạn vận dụng tiến bộ KHKT trong sản xuất để có hiệu quả kinh tế lớn nhất. Điều này càng khẳng định sự tồn tại khách quan của hộ sản xuất với vai trò là cầu nối trung gian giữa hai nền kinh tế, là đơn vị tích tụ vốn, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao động, giải quyết việc làm ở nông thôn. 1.1.2.1 Hộ sản xuất gúp phn nõng cao hiu qu s dng ngun lao ng gii quyt vic lm nụng thụn. Vit nam cú gn 70% dõn s v hn 60% lao ng sng nụng thụn v hot ng ch yu trong lnh vc nụng nghip, nhng vic khai thỏc v s dng ngun nhõn lc ny cũn ang mc thp do trỡnh cha cao. Hin nay nc ta cú khong 15 triu lao ng cha c s dng v qu thi gian ca ngi lao ng nụng thụn cng cha s dng ht. Cỏc yu t sn xut ch mang li hiu qu thp do cú s mt cõn i gia lao ng, t ai v vic lm nụng thụn nc ta cn phi phỏt trin kinh t h sn xut. 1.1.2.2 Hộ sản xuất có khả năng thích ứng với cơ chế thị trờng thỳc y sn xut hng hoỏ. Ngy nay, h sn xut ang hot ng theo c ch th trng cú s t do cnh tranh. L n v kinh t c lp, t ch, cỏc h sn xut phi quyt nh mc tiờu sn xut kinh doanh ca mỡnh l: Sn xut cỏi gỡ? Sn xut nh th no? trc tip quan h vi th trng. t c iu ny cỏc h sn xut u phi khụng ngng nõng cao cht lng mu mó sn phm cho phự hp vi nhu cu v mt s bin phỏp khỏc kớch thớch cu, t ú m rng sn xut ng thi t c hiu qu kinh t cao nht. Vi quy mụ nh, b mỏy qun lý gn nh, h sn xut cú th d dng ỏp ng c nhng thay i ca nhu cu th trng m khụng s nh hng v mt chi phớ cao. Thờm vo ú ng v Nh nc luụn cú cỏc chớnh sỏch khuyn khớch to iu kin h sn xut phỏt trin to ra ng lc thỳc y sn xut hng hoỏ phỏt trin cao hn. 1.1.2.3 Hộ sản xuất là cầu nối trung gian để chuyển nên kinh tế tự nhiên sang nền kinh tế hàng hoá Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá đã trải qua giai đoạn đầu tien là kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ trên quy mô hộ gia đình, tiếp theo là giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hoá quy mô lớn, đó là nền kinh tế hoạt động mua bán trao đổi bằng trung gian tiền tệ. Bớc chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ trên quy mô ộ gia đình là một giai đoạn kịch sử mà nếu cha trải qua thì khó có thể phát triển sản xuất hàng hoá quy mô lớn giải thoát khỏi tình trạng nền kinh tế kém phát triển. 1.1.3 Chủ trơng của Đảng và Nhà nớc về phát triển kinh tế hộ sản xuất Nớc ta là một nớc nông ngiệp với hơn 70% dân số sống ở nông thôn, chúng ta tiến lên CNXH dựa trên nền sản xuất thuần nông. Sớm nhận thức rõ vai trò của nông nghiệp trong quá trình xây dựng đất nớc, Đảng và Nhà nớc ta từng bớc có những chủ trơng chính sách về nông nghiệp, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển làm nòng cốt để phát triển kinh tế nông thôn. Tháng 1/1981, Ban bí th TW Đảng ban hành chỉ thị 100 về khoán cho nôgn nghiệp, thực chất là giải phóng tự do hoá sức lao động của hàng chục triệu hộ nông dân thoát khỏi sự giàng buộc của cơ chế tập trung. Đại hộ Đảng toàn quốc lần thứ 6, với đờng lối đổi mới, nông nghiệp đợc xác định là mặt trận hàng đầu tiếp tục đổi mới quản lý kinh tế nhằm giải phóng lực lợng sản xuất ở nông thôn, chuyển nền nông nghiệp tự túc, tự cáp sang sản xuất hàng hoá theo cơ chế thị trờng có sự điều tiết của Nhà nớc, phát triển nện kinh té nhiều thành phần. Đàng và Nhà nớc đã ban hành những chủ trơng, chính sách để thực hiện định hớng nêu trên. Nhờ đó kinh tế hộ sản xuất cần đợc đặt vào đúngvị trí của nó. Tháng 4/ 1998 Bộ chính trị đã ban hành nghị quyết 10 nhằm cụ thể hoá một bớc quan điểm đổi mới của Đại hôi 6 đối với lĩnh vực quản lý nông nghiệp, tạo điều kiện cho việc hình thành và thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất phát triển. Từ đây hộ nông dân đợc thừa nhận là một đơn vị kinh tế tự chủ trong sản xuất kinh doanh và là đơn vị kinh tế cơ sở ở nông thôn. Sau nghị quyết 10 của Bộ chính trị, rồi đến NQ 66 của HĐBT ngày 2/ 3/ 1992 cùng luật doanh nghiệp t nhân nghị định 29 ngày 29/ 3/ 1998, luật công tythì hộ sản xuất đã đợc thừa nhận là một đơn vị kinh tế bình đẳng nh các thành phần kinh tế khác. Điều này đợc khẳng định tại điều 21 Hiến pháp nớc CHXHCN Việt Nam năm 1992 : Kinh tế gia đình đợc khuyến khích phát triển. Đại hội lần thứ 7 của Đảng với chủ trơng phát triển nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo cơ chế thị trơng định hớng XHCN có sự quản lý vĩ mô của Nhà nớc. Chủ trơng đúng đắn của Đại hội 7 đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển kinh tế nớc ta nói chung và đặc biệt đối với kinh tế hộ gia đình nói riêng. Tháng 6/ 1993 tại kỳ họp lần thứ 5 (khoá 7) Đảng đã ban hành nghị quyết TW 5, tiếp tục khẳng định quyền tự chủ của hộ với t cách là một chủ thể kinh tế ở nông thôn dợc luật thừa nhận quyền sử dụng đất đai (5 quyền), quyền vay vốn tín dụng, quyền lựa chọn phơng án sản xuất kinh doanh có lợi nhất, quyền tự do lu thông tiêu thụ sản phẩm. Nghị quyết TW 5 cùng các văn bản luật, NĐ của Chính phủ đã tạo hành lang pháp lý, khơi dậy động lực cho hơn 10 triệu hộ nông dân phát triển. Từ đó phát triển mạnh nông nghiệp và kinh tế nông thôn. Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ 8 với chủ trơng CNH HĐH nông nghiệp nông thôn thì nông nghiệp nông thôn nói chung, hộ sản xuất nói riêng đã đợc đặt lên vị trí quan trọng hàng đầu của sự nghiệp CNH HĐH đất nớc. Nghị quyết TW 6 lần 1 với chủ trơng tiếp tục công cuộc đổi mới, đẩy mạnh CNH HĐH đất nớc nhất là CNH HĐH nông thôn đã khẳng định nghiệp nông thôn là lĩnh vực có vai trò cực kỳ quan trọng cả trớc mắt và về lâu dài làm cơ sở để ổn định và phát triển kinh tế xã hội. Cùng với chính sách về các thành phần kinh tế, kinh tế hộ dợc khuyến khích phát triển : Kinh tế hộ gia đình tồn tại và phát triển lâu dài, luôn luôn có vị trí quan trọng. 1.2 Tớn dng ngõn hng v vai trũ ca nú i vi s phỏt trin kinh t h sn xut 1.2.1 Khỏi nim tớn dng ngõn hng Tớn dng Ngõn hng l quan h chuyn nhng vn gia Ngõn hng v mi ch th kinh t khỏc trong xó hi, trong ú Ngõn hng gi vai trũ va l ngi i vay va l ngi cho vay. iu 20 lut cỏc t chc tớn dng quy nh: Hot ng tớn dng l vic t chc tớn dng s dng ngun vn t cú , ngun vn huy ng cp tớn dng. Cp tớn dng l vic t chc tớn dng tho thun khỏch hng s dng mt khon tin vi nguyờn tc cú hon tr bng cỏc nghip v cho vay, chit khu, cho thuờ ti chớnh, bo lónh Ngõn hng v cỏc nghip v khỏc. Do c im riờng ca mỡnh, tớn dng Ngõn hng cú c nhng hỡnh thc tớn dng khỏc nhau v khi lng, thi hn v phm vi u t. Vi c im tớn dng bng tin, vn tớn dng Ngõn hng cú kh nng u t chuyn i vo bt c lnh vc no ca sn xut v lu thụng hng hoỏ. Vỡ vy m tớn dng Ngõn hng ngy cng tr thnh mt hỡnh thc tớn dng quan trng trong cỏc hỡnh thc tớn dng hin cú. Trong hoạt động tín dụng của tín dụng Ngân hàng còn sử dụng thuật ngữ tín dụng hộ sản xuất. Tín dụng hộ sản xuất là quan hệ tín dụng ngân hàng giữa một bên là Ngân hàng với một bên là hộ sản xuất hàng hoá. Từ khi đợc thừa nhận là chủ thể trong mọi quan hệ xã hội, có thừa kế, quyền sở hữu tài sản, có phơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tài sản thế chấp thì hộ sản xuất mới có khả năng và đủ t cách để tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng. Đây cũng chính là điều kiện cần để hộ sản xuất đáp ứng điều kiện vay vốn Ngân hàng. Đối với Ngân hàng từ khi chuyển sang hệ thống Ngân hàng 2 cấp, hạch toán kinh tế và kinh doanh độc lập, các Ngân hàng phải tự tìm kiếm thị trờng với mục tiêu an toàn và lợi nhuận. Thêm vào đó là nghị định 14/ CP ngày 2/ 3/ 1993 của Thủ tớng Chính phủ, thông t 01/ TD NH ngày 26/ 3 /1993 của thống đốc Ngân hàng Nhà n- ớc hớng dẫn thực hiện nghị định 14 CP về chính sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông lâm ng nghiệp. Và gần đây là quy định số 67/ 1999/ QĐ - TTG của Thủ tớng Chính phủ, văn bản số 320/ CV NHNN14 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc thực hiện quy định trên, văn bản số 791/ NHNN 06 của Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam về thực hiện một số chính sách Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn. Tiếp sau đó một loạt các thông t, văn bản của Ngân hàng Nhà nớc ra đời nh văn bản số 283/ QĐ - NHNN14 ngày 25/ 8 /2000 về việc ban hành quy chế bảo lãnh Ngân hàng, văn bản 284 QĐ - NHNN1 ngày 25/ 8 / 2000 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng thay cho văn bản 324 cũ. Thông t số 10 NHNN ngày 31/ 8/ 2000 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc hớng dẫn thực hiện giải pháp về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng theo QĐ số 11/ 2000/ NQ CP của Chính phủ ngày 31/ 7/ 2000. Quyết định số 06/ HĐQT NHNo & PTNT Việt Nam về việc quy định cho vay đối với khách hàng ngày 18/ 1/ 2001 thay cho quyết định 180 cũ. Từ đó đã giải quyết cơ bản những khó khăn thắc mắc về cơ chế thủ tục tạo môi trờng pháp lý cho hoạt động tín dụng phát triển. Với các văn bản trên đã mở ra một thị trờng mới cho Ngân hàng trong hoạt động tín dụng. Trong khi đó hộ sản xuất đã cho thấy sản xuất có hiệu quả nhng còn thiếu vốn để mở rộng tiến hành sản xuất kinh doanh. Đứng trớc tình trạng đó, việc tồn tại một hình thức tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất là một tất yếu và phù hợp với cung cầu trên thị trờng đợc môi tr- ờng xã hội, pháp luật cho phép. 1.2.2 Vai trũ ca tớn dng Ngõn hng i vi h sn xut 1.2.2.1 Thỳc y quỏ trỡnh huy ng vn trong nn kinh t v ỏp ng nhu cu vn nhm phỏt trin v m rng sn xut hng hoỏ. Vi c trng sn xut kinh doanh ca h sn xut cựng vi s chuyờn mụn hoỏ sn xut trong xó hi ngy cng cao, ó dn n tỡnh trng cỏc h sn xut khi cha thu hoch sn phm, cha cú hng hoỏ bỏn thỡ cha cú thu nhp, nhng khi ú h vn cn tỡờn trang tri cho cỏc chi phớ sn xut, mua sm i mi trang thit b v rt nhiu khon chi phớ khỏc. Trong nhng lỳc ny cỏc h sn xut cn cú s tr giỳp ca tớn dng Ngõn hng cú vn duy trỡ sn xut liờn tc. Nh cú s h tr v vn, cỏc h sn xut cú th s dng hiu qu cỏc ngun lc sn cú khỏc nh lao ng, ti nguyờn to ra sn phm cho xó hi, thỳc y vic sắp xếp tổ chức lại sản xuất, hình thành cơ cấu kinh tế hợp lý. Từ đó nâng cao đời sống vật chất cũng như tinh thần cho mọi người. Còn khi người nông dân tiêu thụ sản phẩm thu tiền về chưa đầu tư tiếp, Ngân hàng sẽ là tổ chức sẵn sàng tiếp nhận các nguồn vốn nhàn rỗi đó dưói hình thức ký thác. Như vậy có thể khẳng định rằng tín dụng Ngân hàng có vai trò rất quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất ở nước ta trong giai đoạn hiện nay. Nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất là cần thiết và rất lớn, khu vực nông thôn trở thành một thị trường to lớn của tín dụng Ngân hàng . 1.2.2.2 Thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất từ đó góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn, tăng tính hàng hoá của sản phẩm nông nghiệp Hiệu quả hoạt động kinh doanh là vấn đề sống còn đối với các Ngân hàng, do đó Ngân hàng phải đảm bảo được độ an toàn và có lợi nhuận tránh rủi ro trong cho vay. Thực hiện tốt chức năng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, Ngân hàng phải quan tâm đến nguồn vốn đã huy động được để cho hộ sản xuất vay. Vì vậy Ngân hàng sẽ thúc đẩy các hộ sản xuất sử dụng vốn tín dụng có hiệu quả, tăng nhanh vòng quay vốn, tiết kiệm vốn cho hộ sản xuất và lưu thông. Trên cơ sở đó hộ sản xuất biết phải tập trung vốn như thế nào để sản xuất góp phần tích cực vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn. 1.2.2.3 Tạo điều kiện phát huy các ngành nghề truyền thống ngành nghề mới Trong điều kiện hiện nay bên cạnh việc thúc đẩy sự chuyển đổi cơ cấu kinh tế theo huớng CNH chúng ta cũng phải quan tâm đến ngành nghề truyền thống có khả năng đạt hiệu quả kinh tế, đặc biệt trong quá trình thực hiện CNH-HĐH nông nghiệp, nông thôn. Phát huy được làng nghề truyền thống cũng chính là công cụ tài trợ cho các ngành nghề mới thu hút được số lao động nhàn rỗi giải quyết việc làm cho người lao động, phát huy tối đa nội lực của các hộ kinh tế. Từ đó góp phần làm phát triển toàn diện nông lâm ngư nghiệp gắn với công nghiệp chế biến nông- lâm - thuỷ sản, công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng và hàng xuất khẩu, mở rộng thương nghiệp, du lịch, dịch vụ ở cả thành thị và nông thôn, đẩy mạnh các hoạt động kinh tế đối ngoại. 1.2.2.4 Giữ vai trò trung gian giữa sản xuất nông nghiệp với các ngành sản khác Do tính mùa vụ của sản xuất nông nghiệp thì tín dụng nông nghiệp có đặc điểm riêng. Vào vụ mùa thu hoạch, tín dụng nông nghiệp phục vụ chủ yếu cho thu mua, tiêu thụ hàng hoá do ngành nông nghiệp sản xuất ra. Điều này cho phép sử dụng hình thức tín dụng gián tiếp đối với hình thức cho vay các tổ chức tiêu thu hàng hoá để các tổ chức này mở rộng khả năng dự trữ hàng hoá cho ngành nông nghiệp. Nguồn vốn để cung cấp cho ngành nông nghiệp có thể phải tìm kiếm các ngành sản xuất khác chứ không phải trong nội bộ của ngành nông nghiệp. Do đó phải có sự kết hợp chặt chẽ giữa các ngành sản xuất để tạo điều kiện cho nhau cùng phát triển. Sản xuất nông nghiệp giữ vai trò cơ bản nên luôn đòi hỏi các ngành khác có một sự tài trợ nhất định. Ngân hàng làm người trung gian cho quá trình kết hợp này. Sự đầu tư của các ngành công nghiệp chế biến luôn phải quan tâm đến đầu tư sản xuất ra nguyên vật liệu trong đó ngân hàng giữ vị trí trung gian để đưa hàng hoá từ nông nghiệp vào sản xuất công nghiệp và ngược lại. 1.2.2.5 Vai trò của tín dụng Ngân hàng về mặt chính trị xã hội Tín dụng Ngân hàng không những có vai trò quan trọng trong việc thúc đÈy phát triển kinh tế mà còn có vai trò to lớn về mặt xã hội. Thông qua việc cho vay mở rộng sản xuất đối với các hộ sản xuất đã góp phần giải quyết công ăn việc làm cho người lao động. Đó là một trong những vấn đề cấp bách hiện nay ở nước ta. Có việc làm, người lao động có thu nhập sẽ hạn chế được những tiêu cực xã hội. Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy các hộ sản xuất phát triển nhanh làm thay đổi bộ mặt nông thôn, các hộ nghèo trở nên khá hơn, hộ khá trở nên giàu hơn. Chính vì lẽ đó các tệ nạn xã hội như : rượu chè ,cờ bạc, mê tín dị đoan . dần dần được xoá, nâng cao trình độ dân trí, trình độ chuyên môn của lực lượng lao động. Qua đây chúng ta thấy được vai trò của tín dụng Ngân hàng trong việc củng cố lòng tin của nông dân nói chung và của hộ sản xuất nói riêng vào sự lãnh đạo của Đảng và Nhà nước. 1.3 Yếu tố ảnh hưởng đến quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng và hộ sản xuất Quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng và hộ sản xuất một mặt cũng giống như các quan hệ tín dụng khác trong cơ chế thị trường, nhưng mặt khác đó còn là chính sách của Đảng và Nhà nước. Chính vì vậy, có rất nhiều yếu tố tác động, ảnh hưởng đến quan hệ tín dụng này. - Chính sách của Chính phủ : trên 80% dân số ở nước ta sống ở nông thôn, hình thức sản xuất chủ yếu là làm kinh tế ở quy mô gia đình. Do vậy sự phát triển của kinh tế hộ sản xuất có ảnh hưởng lớn đến mọi mặt đời sống kinh tế đấ nước. Vì vậy, chính sách đối với hộ sản xuất có vị trí quan trọng trong chính sách kinh tế quốc gia, trong đó chính sách về đầu tư vốn có ý nghĩa quan trọng nhằm giải quyết khó khăn về vốn sản xuất kinh doanh của hầu hết các hộ sản xuất. Các chính sách của Chính phủ sẽ tạo cơ sở để vốn tín dụng Ngân hàng tiếp cận đến các hộ sản xuất. - Chính sách của Ngân hàng : Trong sản xuất kinh doanh, mục tiêu hàng đầu là đạt được lợi nhuận và an toàn trong kinh doanh. Mức độ rủi ro đầu tư trong nông nghiệp, nông thôn cao trong khi tỷ suất lợi nhuận không cao vì chi phí lớn, do đó hạn chế nhiều trong công việc mở rộng cho vay và giảm hiệu quả tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất. Đối với NHNo, hộ gia đình là khách hàng truyền thống, là đối tượng phục vụ chính, do vậy chính sách cho vay của Ngân hàng có ảnh hưởng tới quy định đến khối lượng cho vay các hộ sản xuất. - Sự phát triển của hộ sản xuất : Mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng vay vốn là quan hệ 2 chiều, vì vậy khả năng sản xuất kinh doanh của các hộ sản [...]... hng ti cht lng tớn dng h sn xut Việc nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất có ý nghĩa rất lớn với Ngân hàng, hộ sản xuất và nền kinh tế Do vậy, yêu cầu phải nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất là một yêu cầu thờng xuyên đối với Ngân hàng Muốn làm tốt điều này, trớc hết phải xem xét các yếu tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng hộ sản xuất 1.4.4.1 Cỏc nguyờn nhõn thuc v khỏch hng... hộ sản xuất tiến hành thuận lợi Những quy định cụ thể của pháp luật về tín dụng và các lĩnh vực khác có liên quan đến hoạt động tín dụng là cơ sở để xử lý, giải quyết khi xảy các tranh chấp tín dụng Vì vậy môi trờng chính trị pháp luật có ảnh hởng rất lớn tới chất lợng tín dụng hộ sản xuất - Môi trờng tự nhiên : Tác động trực tiếp đến quá trình sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất Nhất là những hộ sản. .. kinh tế thị trờng, bất kì một loại sản phẩm nào sản xuất ra cũng phảI là những sản phẩm mang tính cạnh tranh Điều này có nghĩa là mọi sản phẩm sản xuất ra đều phải có chất lợng Các nhà kinh tế đã nhận xét rằng : Chất lợng phù hợp với mục đích của ngời sản xuất và ngời sử dụng về một loạt hàng hoá nào đó hay Chất lợng là môt sản phẩm hoặc dịch vụ thoả mãn nhu cầu khách hàng Tớn dng l mt trong nhng sn phm... quả, do vậy hộ sản xuất vay nhiều hơn, cáckhoản vay đều đợc hộ sản xuất sử dụng đúng mục đích mang lại hiệu quả kin tế Từ đó các khoản vay đợc hoàn trả đúng thời hạn cả tiền gốc và lãi Trên cơ sở đó chất lợng tín dụng hộ sản xuất đợc nâng lên - Môi trờng chính trị pháp lý: Môi trờng chính trị pháp luật ổn định tạo điều kiện và cơ sở pháp lý để hoạt động tín dụng Ngân hàng cũng nh hoạt động sản xuất kinh... ảnh hởng tới chất lợng tín dụng hộ sản xuất một cách trực tiếp hoặc gián tiếp Đặc biệt trong điều kiện sản xuất nông nghiệp ở nớc ta còn phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên thì môi trờng tự nhiên có ảnh hởng rất lớn - Môi trờng kinh tế xã hội: Môi trờng kin tế xã hội có ảnh hởng gián tiếp tới chất lợng tín dụng hộ sản xuất Môi trờng kinh tế ổn định và phát triển sẽ tạo điều kiện cho hộ sản xuất làm ăn có... trình sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất Nhất là những hộ sản xuất nông nghiệp phụ thuộc chủ yếu vào điều kiện tự nhiên Nếu điều kiện tự nhiên thuận lợi, sản xuất kinh doanh xuôn xẻ thì hộ sản xuất có khả năng tài chính để trả nợ Ngân hàng Nhng nếu thiên tai bất ngờ xảy ra thì hộ sản xuất sẽ bị thiệt hại lớn về kinh tế, việc trả nợ Ngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn Diễn biến của tự nhiên là không... trả nợ Ngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn Diễn biến của tự nhiên là không thể đoán trớc và khó có thể tránh đợc khi thiên tai xảy ra Cho nên môi trờng tự nhiên là yếu tố ảnh hởng lớn đến chất lợng tín dụng hộ sản xuất *Túm li: Tớn dng Ngõn hng cú vai trũ ht sc to ln i vi h sn xuõt c v mt kinh t, chớnh tr xó hi Nú c coi l cụng c c lc ca Nh nc, l ũn by kinh t, l ng lc thỳc y h sn xut phỏt trin mt cỏch... cho vay h sn xut trong tng doanh s cho vay ca Ngõn hng trong mt nm DS cho vay HSX T trng cho vay HSX = - x100% Tng DS cho vay Chỉ số này phản ánh: mức độ đầu t nguồn vốn của Ngân hàng cho phát triển hộ sản xuất * Doanh s thu n h sn xut: phn ỏnh tỡnh hỡnh thu n h sn xut, Ngõn hng cũn s dng ch tiờu tung i phn ỏnh t trng thu hi c trong tng s doanh s cho vay h sn xut ca Ngõn hng trong mt thi... hnh vi dõn s v chu trỏch nhim dõn s theo quy nh ca phỏp lut i vi h sn xut phi thng trỳ ti a bn ni chi nhỏnh Ngõn hng No&PTNT úng tr s cú xỏc nhn h khu ni thng trỳ v cú xỏc nhn ca UBND xó ( phng) ni cho phộp hot ng sn xut kinh doanh - Hai l: Kh nng ti chớnh m bo tr n trong thi hn cam kt H sn xut vay vn phi cú vn t cú tham gia vo d ỏn, phng ỏn sn xut, kinh doanh, dch v H sn xut phi kinh doanh cú hiu qu,... vay phự hp vi phm vi mc , gii hn phự hp vi bn thõn Ngõn hng luụn m bo tớnh cnh tranh, an ton sinh li theo nguyờn tc tr v cú li nhun 1.4.2 Ch tiờu ỏnh giỏ cht lng tớn dng h sn xut 1.4.2.1 Ch tiờu định tính * Th nht, bo m nguyờn tc cho vay: Ba nguyờn tc c bn ca cho vay l: Th nht: Cho vay cú mc ớch k hoch hp phỏp Th hai: Cho vay cú m bo Th ba: Cho vay cú hon tr ỳng hn v cú lói Ba nguyờn tc cho vay . động tín dụng của tín dụng Ngân hàng còn sử dụng thuật ngữ tín dụng hộ sản xuất. Tín dụng hộ sản xuất là quan hệ tín dụng ngân hàng giữa một bên là Ngân hàng. NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1.HỘ SẢN XUẤT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ 6 với