NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH 1.1. Khái quát hoạt động của Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Từ lâu, hệ thống ngân hàng đã đóng vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế, ngày nay cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế thị trường vai trò của Ngân hàng với nền kinh tế là không thể thiếu. Có nhiều cách để định nghĩa “ngân hàng thương mại” theo từng cách tiếp cận khác nhau. Một số khái niệm dựa trên các hoạt động chủ yếu của ngân hàng như Luật các tổ chức tín dụng nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.” Tuy nhiên, trong các cách tiếp cận thì theo em việc xem xét các loại hình dịch vụ mà các ngân hàng cung cấp có lẽ là cách tiếp cận thận trọng nhất. Peter S.Rose đã sử dụng cách tiếp cận này để đưa ra định nghĩa : “ Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất đặc biệt là tín dụng ,tiết kiệm và các dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế ” Như vậy, đúc rút lại ta có thể rút ra khái niệm chung : “Ngân hàng là một trung gian tài chính, là một tổ chức kinh tế, kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với nghiệp vụ chính là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán” 1.1.2. Vai trò NHTM Trong nền kinh tế thị trường. Đối với nền kinh tế của nước ta hiện nay, khi mà hệ thống tài chính còn kém phát triển, chủng loại các tổ chức tín dụng còn nghèo nàn, quy mô của từng tổ chức tài chính còn nhỏ bé, hoạt động chưa được phong phú thì vai trò của các ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế là đặc biệt quan trọng. • Ngân hàng là trung gian tài chính: Trong nền kinh tế, luôn có những lượng vốn tồn đọng và tạm thời chưa cần đến, mặt khác lại có những người cần vốn để đáp ứng cho nhu cầu sản xuất kinh doanh. Bằng việc nhận giữ, bảo quản những đồng tiền nhàn rỗi và cho những người cần vốn vay lại, ngân hàng đã là cầu nối hiệu quả giữa những người có vốn và những người cần vốn. Như vậy, ngân hàng đã góp phần tăng cung về vốn, tăng hiệu quả cho hoạt động của cả hệ thống kinh tế. ● Nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp: Khi ngân hàng triển khai cho các doanh nghiệp vay vốn, thông thường các Ngân hàng đều có các biện pháp tư vấn nhằm hỗ trợ cho các doanh nghiệp trong việc sử dụng vốn nhằm đạt hiệu quả cao nhất. Bên cạnh đó, các dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp như Bảo lãnh, chiết khấu, tư vấn đầu tư,…mang lại tiện ích rất lớn cho các doanh nghiệp. Tất cả những hoạt động của ngân hàng sẽ là là cơ sở giúp cho việc tăng cường hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp nói riêng và của nền kinh tế Việt Nam nói chung. ● Góp phần vào việc thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia: Với công cụ mà Ngân hàng trung ương dùng để thực thi chính sách tiền tệ như: Chính sách chiết khấu, tỷ lệ dự trữ bắt buộc của Ngân hàng trung ương đối với ngân hàng thương mại: lãi suất tín dụng hoặc bằng các nghiệp vụ thị trường tự do, thì các ngân hàng đóng một vai trò quan trọng trong việc thi hành chính sách tiền tệ quốc gia. Các mục tiêu chủ yếu là kiềm chế lạm phát, ổn định lãi suất, ổn định thị trường tài chíng, thị trường ngoại hối, tạo công ăn việc làm, tăng trưởng kinh tế. ● Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa nền kinh tế các nước và thế giới: Trong xu hướng toàn cầu hoá của nền kinh tế thế giới hiện nay, nền kinh tế của mỗi quốc gia ngày càng hoà mình chung vào nền kinh tế thế giới. Hoạt động của các ngân hàng thương mại cũng ngày càng mở rộng ra toàn cầu, ngày càng đóng vai trò to lớn trong việc phần bổ nguồn vốn giữa các quốc gia và các nền kinh tế. Một trong những xu hướng gần đây dễ nhận thấy là một luồng vốn rất lớn từ các nền kinh tế phát triển đổ vào các nền kinh tế mới nổi ở châu Á. Với hoạt động rộng khắp của mình, các ngân hàng có khả năng huy động được nguồn vốn từ các cá nhân và các tổ chức nước ngoài góp phần bảo đảm được nguồn vốn cho nền kinh tế trong nước, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp trong nước có thể mở rộng hoạt động của họ ra nước ngoài một cách dễ dàng hơn, hiệu quả hơn nhờ hoạt động thanh toán quốc tế, bảo lãnh. Chính nhờ sự mở rộng các quan hệ quốc tế mà nền kinh tế trong nước có sự thâm nhập vào thị trường quốc tế và tăng cường khả năng cạnh tranh với các nước khác trên thế giới. 1.1.3. Các hoạt động cơ bản của NHTM 1.1.3.1. Huy động vốn Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, giữ vai trò quan trọng, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của toàn bộ ngân hàng. ● Tiền gửi Tiền gửi chính là những nguồn vốn mà các các nhân hay tôt chức hiện tại chưa có nhu cầu sử dụng và muốn giao cho ngân hàng bảo quản hộ đồng thời thu lãi. Tiền gửi bao gồm các loại: Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch), tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi của ngân hàng khác. ● Tiền vay Mặc dù tiền gửi là nguồn đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn của các ngân hàng. Tuy nhiên để đáp ứng được nhu cầu thanh toán trong ngắn hạn cũng như dài hạn thì ngân hàng cũng thường xuyên sử dụng nguồn từ đi vay: Vay Ngân hàng trung ương, Vay các tổ chức tín dụng khác, Vay trên thị trường vốn bằng cách phát hành các giấy nợ (kỳ phiếu, trái phiếu) . ● Vốn chủ sở hữu Đây là nguồn vốn ban đầu của Chủ sở hữu khi thành lập ngân hàng, nó bao gồm : tài sản cố định ( trụ sở, trang thiết bị máy móc,…) và tài sản lưu động ( như nguồn vốn ban đầu) ● Nguồn khác Loại này bao gồm nguồn ủy thác, nguồn trong thanh toán, nguồn khác. 1.1.3.2. Hoạt động sử dụng vốn ● Nghiệp vụ chiết khấu Là nghiệp vụ trong đó ngân hàng thực hiện việc mua lại các giấy tờ có giá với mục đích hưởng một mức lợi tức – thường gọi là lợi tức chiết khấu – tương xứng với chi phí vốn và rủi ro mà ngân hàng phải đảm nhận khi sở hữu các giấy tờ có giá đó. Các giấy tờ thường được ngân hàng chiết khấu là thương phiếu, các giấy nợ như trái khoán hay hối phiếu chấp nhận thanh toán. Sau khi chiết khấu, ngân hàng có thể giữ tài sản này tới lúc mãn hạn hoặc tiến hành tái chiết khấu hay bán lại trên thị trường tiền tệ. ● Nghiệp vụ đầu tư Nghiệp vụ đầu tư chính là hoạt động mua bán chứng khoán nhằm sinh lợi của các ngân hàng. Hoạt động đầu tư của các ngân hàng nhằm 2 mục đích : mục đích thanh khoản và mục đích lợi nhuận. Với mục đích thanh khoản thì ngân hàng thường nắm giữ các loại chứng khoán ngắn hạn, và có tính thanh khoản cao như : tín phiếu kho bạc, kì phiếu của các ngân hàng khác,… Các loại chứng khoán này được xem như là khoản dự trữ cấp hai của các ngân hàng. Ngược lại, để phục vụ cho mục đích sinh lời thì những loại chứng khoán có mức sinh lời cao chẳng hạn như trái phiếu dài hạn của Nhà nước luôn là ưu tiên nắm giữ số một của các ngân hàng. ● Nghiệp vụ cho vay Nghiệp vụ cho vay luôn chiếm vị trí chủ chốt trong các hoạt động của các ngân hàng thương mại, mang về 70 – 80% trên tổng thu nhập của ngân hàng. Đó chính là hoạt động chuyển giao quyền sử dụng vốn của ngân hàng cho các dối tượng có nhu cầu trong một thời gian nhất định nhằm thu lãi.Nghiệp vụ cho vay được phân chia theo nhiều tiêu thức kỳ hạn gồm 3 nhóm là cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn; hoặc phân chia theo lĩnh vực cho vay thành cho vay công nghiệp, cho vay nông nghiệp, cho vay tiêu dùng, . Các ngân hàng hiện nay đang rất chú trọng phát triển các dịch vụ cho vay tiêu dùng. 1.1.3.3 Các hoạt động khác ● Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán Bằng việc mở cho khách hàng các tài khoản tiền gửi thanh toán, ngân hàng thực hiện nghiệp vụ thanh toán cho khách hàng. Việc thực hiện thanh toán qua các tài khoản giao dịch mang lại nhữn lợi ích lớn như: nhanh gọn, chính xác, tiết kiệm,…Với hệ thống mạng lưới ngày càng mở rộng thì việc thanh toán ngày càng mang lại nhiều tiện ích cho ngân hàng. Hiện nay, vói sự phát triển của công nghệ thông tin ngân hàng đã phát triển các hình thức thanh toán mới bằng điện thoại, thẻ ATM . bên cạnh các hình thức thanh toán truyền thống như ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, L/C, séc ● Quản lý ngân quỹ Với lợi thế chuyên nghiệp trong quản lý ngân quỹ, ngân hàng sẵn sàng đáp ứng nhu cầu quản lý thu, chi cũng như các dòng tiền vào ra cho khách hàng. Đồng thời ngân hàng sẽ tư vẫn cho khách hàng các phương án đầu tư nhằm sinh lợi trong trường hợp có số dư tiền trong ngân quỹ , nhằm thu lợi cho khách hàng. ● Tài trợ các hoạt động của Chính phủ Để được phép thành lập các ngân hàng phải đáp ứng một số điều kiện của chính phủ như phải mua trái phiếu của chính phủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động. Do nhu cầu chi tiêu thường rất lớn và cấp bách của mình mà chính phủ tìm đến các ngân hàng. ● Bảo lãnh Trong những năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát triển mạnh. Các loại hình bảo lãnh ngày càng phong phú, đơn cử như: bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu,….Do vậy, nghiệp vụ này ngày càng trở nên phổ biến với các doanh nghiệp. ● Cho thuê các thiết bị trung và dài hạn Nhu cầu thuê các tài sản chủ yếu là máy móc thiết bị đang tăng nhanh. Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho thuê các thiết bị máy móc (thường có giá trị lớn) thông qua hợp đồng thuê mua, trong đó ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê với điều kiện khách hàng phải trử tới hơn 70% hoặc 100% giá trị của tài sản cho thuê. Do vậy cho thuê của ngân hàng cũng có nhiều điểm giống như cho vay và được xếp vào tín dụng trung và dài hạn. ● Dịch vụ ủy thác và tư vấn Do đặc thù về hoạt động của mình, các nhà ngân hàng luôn được xem là các chuyên gia trong lĩnh vực tài chính. Ngân hàng sẵn sàng tư vấn về đầu tư, quản lý tài chính, về thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp. ● Dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán Đây là dịch vụ nhằm cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác. Hiện nay, có rất nhiều Ngân hàng ở nước ta đã thành lập các công ty Chứng khoán riêng của mình và có hoạt động độc lập với lĩnh vực ngân hàng truyền thống. ● Dịch vụ bảo hiểm Từ nhiều năm nay, các ngân hàng đã bán bảo hiểm cho khách hàng, điều đó bảo đảm việc hoàn trả trong trường hợp khách hàng gặp rủi ro như chết, tàn phế, mất khả năng thanh toán. ● Dịch vụ đại lý Nhiều ngân hàng trong quá trình không thể thiét lập chi nhánh hoặc văn phòng rộng rãi. Nhu cầu thanh toán trên phạm vi rông đã khiến các ngân hàng ( thường là các ngân hàng nhỏ) sử dụng dịch vụ ngân hàng đại lý của các ngân hàng lớn. Dịch vụ ngân hàng đại lý bao gồm việc thanh toán hộ,phát hành hộ các chứng chỉ tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ. 1.2. Doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong nền kinh tế 1.2.1. Khái niệm Với dấu mốc năm 1986 đã đánh dấu sự hoạt động hợp pháp của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Hiện nay, sự tồn tại công bằng và hợp pháp của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đã được Nhà nước ta công nhận và ngày càng khuyến khích. Khái niệm tổng quát nhất về Kinh tế ngoài quốc doanh đó là: “ Kinh tế ngoài quốc doanh là khu vực kinh tế mà trong đó không có sự góp vốn của Nhà nước, dựa trên quan hệ sở hữu chính là sở hữu tư nhân”. Hiện nay ở nước ta thường chia Kinh tế ngoài quốc doanh làm ba nhóm lớn là Doanh nghiệp ngoài quốc doanh, Hộ kinh doanh cá thể và các loại hình kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài. ● Doanh nghiệp ngoài quốc doanh bao gồm: Công ty cổ phần: là loại hình doanh nghiệp trong đo vốn góp của công ty được chia thành nhiều phần bằng nhau gọi là cổ phần. Các thành viên góp vốn được gọi là cổ đông, số lượng cổ đông tối thiểu là ba. Các công ty cổ phần được quyền phát hành chứng khoán ra công chúng , công ty cổ phần có tư cách pháp nhân và chịu trách nhiệm về nợ cà các nghĩa vụ tài sản trong phạm vi vốn góp của công ty. Công ty trách nhiệm hữu hạn: là doanh nghiệp trong đó phần vốn góp của tất cả các thành viên phải được đóng đầy đủ ngay khi thành lập công ty. Các phần góp vốn được ghi trong điều lệ công ty. Công ty không được phép phát hành bất kỳ một loại chứng khoán nào. Việc chuyển nhượng vốn góp giữa các thành viên được thực hiện tự do. Hợp tác xã: Là tổ chức kinh tế tập thể do các cá nhân, hộ gia đình, pháp nhân (gọi chung là xã viên) có nhu cầu, lợi ích chung, tự nguyện góp vốn, góp sức lập ra để phát huy sức mạnh tập thể của từng xã viên tham gia hợp tác xã, cùng giúp nhau thực hiện có hiệu quả các hoạt động sản xuất, kinh doanh. Doanh nghiệp tư nhân: là doanh nghiệp do một cá nhân làm chủ và tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động của doanh nghiệp. ● Hộ kinh doanh cá thể: là một thực thể kinh doanh do một cá nhân hoặc hộ gia đình làm chủ, kinh doanh tại một địa điểm cố định, không thường xuyên thuê lao động, không có con dấu và chịu trách nhiệm bằng toàn bộ của mình đối với hoạt động kinh doanh. ● Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài bao gồm Doanh nghiệp liên doanh – liên kết : là các doanh nghiệp có sự góp vốn của một hay nhiều bên nước ngoài với một hay nhiều bên đối tác Việt Nam, các điều khoản về phương thức hoạt động và quyền hạn nghĩa vụ các bên được ghi rõ trong Hợp đồng liên doanh. Doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài: Là loại hình doanh nghiệp trong đó 1 cá nhân hay tổ chức nước ngoài đầu tư 100% vốn, quyết định mọi vấn đề về phương hướng, tổ chức và điều hành Doanh nghiệp. 1.2.2. Vai trò của kinh tế ngoài quốc doanh đối với nền kinh tế 1.2.2.1. Giải quyết việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống của người lao động Trong những năm gần đây sự phát triển nhanh chóng của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đã giải quyết được nhiều việc làm với thu nhập cao hơn cho người lao động. Thu nhập bình quân 1 người 1 tháng năm 2002 của khu vực doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài đạt cao nhất, gần 1,9 triệu đồng, tiếp đến là khu vực doanh nghiệp nhà nước gần 1,31 triệu đồng và thấp nhất là khu vực doanh nghiệp ngoài quốc doanh 0,92 triệu đồng. Thu nhập cao và tăng nhanh của lao động trong thành phần kinh tế ngoài quốc doanh góp phần cải thiện và nâng cao mức sống chung của toàn xã hội và tham gia vào quá trình chuyển dịch cơ cấu lao động từ nông nghiệp sang các ngành phi nông nghiệp. 1.2.2.2. Góp phần vào tăng trưởng cao và ổn định của nền kinh tế Sự phát triển của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh mà đặc biệt là khối doanh nghiệp đã góp phần tạo nên mức tăng trưởng cao cho nền kinh tế. Năm 2002 tổng doanh thu thuần của khối doanh nghiệp đạt 1212 nghìn tỷ đồng, gấp 4,8 lần năm 1994 và gấp 1,5 lần năm 2000, trong đó khu vực doanh nghiệp nhà nước chiếm 51,3%, khu vực ngoài quốc doanh chiếm 30,1%, khu vực có vốn đầu tư nước ngoài chiếm 18,7%. Ngành có doanh thu lớn nhất là thương nghiệp 515,0 nghìn tỷ đồng, chiếm 42,5%, gấp 4,3 lần năm 1994 và gấp 1,49 lần năm 2000. Ngành công nghiệp chế biến đạt 374,6 nghìn tỷ đồng, chiếm 30,9%, gấp 5,6 lần năm 1994 và gấp 1,52 lần năm 2000; ngành xây dựng đạt 86,6 nghìn tỷ đồng, chiếm 7,2%, gấp 6 lần năm 1994 và gấp 1,86 lần năm 2000, . Lợi ích cao hơn mà tăng trưởng kinh tế ngoài quốc doanh đem lại là tạo ra khối lượng hàng hoá và dịch vụ lớn hơn, phong phú hơn, chất lượng tốt hơn, thay thế được nhiều mặt hàng phải nhập khẩu, góp phần quan trọng cải thiện và nâng cao mức tiêu dùng trong nước và tăng xuất khẩu, đó cũng là yếu tố giữ cho nền kinh tế ổn định và phát triển những năm qua. 1.2.2.3 Tác động đến chuyển dịch cơ cấu trong nền kinh tế quốc dân và trong nội bộ mỗi ngành Sự phát triển nhanh của thành phần kinh tế ngoài quốc dân đã làm cho quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo ngành, theo thành phần , theo ngành và theo vùng diễn ra mạnh mẽ. Các loại hình kinh tế phát triển đa dạng gồm nhiều thành phần, trong đó doanh nghiệp nhà nước và khu vực có vốn đầu tư nước ngoài chiếm tỷ trọng lớn, các loại hình doanh nghiệp tư nhân tuy còn nhỏ nhưng phát triển nhanh và rộng khắp ở các ngành và các địa phương trong cả nước, loại hình kinh tế tập thể đang được khôi phục và có bước phát triển mới. Các thành phần kinh tế phát triển nhanh trong tất cả các ngành và ở khắp các địa phương đã tạo ra cơ hội phân công lại lao động giữa các khu vực nông lâm nghiệp, thủy sản và sản xuất kinh doanh nhỏ của hộ gia đình. 1.3. Tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh 1.3.1. Đặc trưng của tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh 1.3.1.1. Tiềm năng tín dụng lớn Sự phát triển nhanh chóng của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã kéo theo một nhu cầu vốn rất lớn đối với khu vực này. Hiện nay, các loại hình kinh tế của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh chủ yếu đều có qui mô nhỏ và siêu nhỏ. Theo kết quả thống kê của Tổng cục Thống kê thì có tới 96,81% số DN nước ta thuộc nhóm DN vừa và nhỏ. Trong đó, xét riêng về vốn, số DN có vốn dưới 1 tỉ đồng chiếm 41,80%, số DN có vốn từ 1- 5 tỉ đồng chiếm 37,03%, số DN có vốn từ 5 đến 10 tỉ chỉ đồng chiếm 8,15%. Các loai hình kinh tế khác như Hợp tác xã, kinh tế hộ gia đình… cũng đều có qui mô và vốn rất nhỏ. Với quy mô vốn nhỏ lẻ như thế, nhu cầu vốn để mở rộng quy mô sản xuât kinh doanh của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh nhìn chung luôn rất lớn, đặc biệt là khi vào WTO. Vào WTO cơn khát vốn của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh sẽ càng “cháy bỏng” hơn. Chỉ có vốn để mở rộng sản xuất, đầu tư công nghệ hiện đại, nâng cao chất lượng sản phẩm mới cho phép DN vừa và nhỏ chiêm lĩnh được thị trường nội địa, đồng thời tiếp cận đươc thị trường rộng lớn của các nước trong WTO. Mặt khác, quá trình hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi sự phát triển của các sản phẩm tín dụng, đặc biệt là hoạt động bảo lãnh trong các hợp đồng thương mại quốc tế. Như vậy, với sự phát triển nhanh chóng của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh sẽ kéo theo một nhu cầu về vốn rất lớn, và đó sẽ là thị trường màu mỡ [...]... sản phẩm tín dụng của mình 1.3.1.2 Loại hình kinh tế đa dạng Mặc dù có tiềm năng rất lớn , tuy nhiên để có thể khai thác được thị trường này thì các Ngân hàng thương mại cũng phải đối mặt với một đặc trưng của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đó chính là sự đa dạng và phức tạp về loại hình Hiện nay, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tồn tại dưới rất nhiều loại hình kinh tế khác nhau: Doanh nghiệp... tác xã; Doanh nghiệp liên doanh, liên kết; Doanh nghiệp 100% vốn đầu tư nước ngoài; Kinh tế hộ gia đình cho đến các loại hình như kinh tế trang trại, các làng nghề thủ công… Đặc biệt, hiện nay với chủ trương bình đẳng giữa các thành phần kinh tế, trong tương lai các loại hình kinh tế khác sẽ ngày càng phát triển Mỗi loại hình kinh tế sẽ có những đặc thù khác nhau, do vậy cả hệ thống kinh tế nói chung. .. chính là một trong những thách thức lớn trong việc xây dựng mạng lưới tín dụng đối với các Ngân hàng Thứ hai chính là các vấn đề về sản phẩm tín dụng Mỗi loại hình kinh tế đều có những đặc trưng riêng biệt do vậy cũng kéo theo các nhu cầu khác nhau về các sản phẩm tín dụng như : vay vốn đáp ứng nhu cầu mở rộng sản xuất, bảo lãnh, vay tiêu dùng… Mỗi loại hình lại có các yêu cầu khác nhau về : qui mô vốn... trình cấp tín dụng, vừa thuận tiện với khách hàng, vừa đảm bảo tín dụng cho ngân hàng - Uy tín mà ngân hàng đã tạo dựng được trong nền kinh tế và các mối quan hệ với các khách hàng truyển thống 1.3.3 Yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng ngoài quốc doanh 1.3.3.1 Nhóm nhân tố khách quan a Sự phát triển của nền kinh tế : Nhìn nhận trên phương diện tổng thế, sự phát triển lành mạnh của nền kinh tế sẽ có... mô tín dụng Khi nền kinh tế tăng trưởng nhanh và ổn định sẽ là điều kiện tốt cho các thành phần kinh tế mở rộng qui mô sản xuất, kinh doanh Đó cũng chính là cơ hội tốt nhất để các Ngân hàng tiến hành tăng cường cung cấp các sản phẩm tín dụng của mình một cách an toàn nhất Ngược lại, khi nền kinh tế có xu hướng xấu đi thì các thành phần kinh tế ngoài Quốc doanh sẽ ko nhận được sự hỗ trợ nào, sẽ là những. .. hệ thống luật pháp sẽ giúp ngân hàng mở rộng tín dụng một các có hiệu quả 1.3.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan a Các nhân tố thuộc về phía khách hàng Việc mở rộng tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh phụ thuộc rất lớn vào chất lượng hoạt động của chính các thành phần kinh tế này Các thành phần này mở rộng hoạt động sản xuất, gia tăng vốn vay và sử dụng hiệu quả nguồn vốn vay được thì sẽ thúc... những đặc thù khác nhau, do vậy cả hệ thống kinh tế nói chung và các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh nói riêng sẽ là hỗn hợp của rất nhiều loại hình kinh tế phức tạp Loại hình kinh tế đa dạng đã làm nảy sinh những khó khăn nổi bật sau: Thứ nhất chính là vấn đề về mạng lưới khách hàng Với một số lượng các loại hình kinh tế rất đa dạng và phức tạp như vậy đã kéo theo sự phân bố khách hàng trải rộng... đẩy Ngân hàng triển khai thêm vốn Ngược lại, nếu các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh hoạt động không có hiệu quả, sử dụng vốn sai mục đích, cố tình làm trái hợp đồng, âm mưu lừa đảo,…thì bắt buộc các ngân hàng phải thắt chặt tín dụng, cẩn trọng hơn trong các hợp đồng tín dụng Hiện nay, chủ yếu các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đều có qui mô vừa và nhỏ, do vậy dùng tài sản để thế chấp gặp khó... ảnh hưởng rất quan trọng đối với lĩnh vực tín dụng Một chính sách kinh tế vĩ mô với chủ trương đúng đắn sẽ tạo điều kiện hết sức thuận lợi cho các thành phần kinh tế huy động vốn từ các Ngân hàng Nó sẽ giúp các Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng dễ dàng và nhanh chóng hơn rất nhiều - Hệ thống pháp luật thống nhất và đầy đủ sẽ tạo ra mội trường cho mọi hoạt động sản xuất, kinh doanh diễn ra thuận lợi... Mặt khác, đa số các doanh nghiệp thường không đủ điều kiện để vay vốn tín chấp tại ngân hàng như: chưa có tín nhiệm với ngân hàng trong việc sử dụng vốn vay và trả nợ đầy đủ, đúng hạn (cả gốc và lãi), không ít doanh nghiệp lừa đảo, chây ì trả nợ; hiệu quả sản xuất kinh doanh kém, không rõ ràng về sổ sách b Các nhân tố thuộc về Ngân hàng * Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng chính là kim chỉ . của tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh 1.3.1.1. Tiềm năng tín dụng lớn Sự phát triển nhanh chóng của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH 1.1. Khái quát hoạt động của Ngân hàng