Đang tải... (xem toàn văn)
Bài giảng môn Thanh toán trong Thương mại điện tử
Chơng 1: Tổng quan thơng mại điện tử toán điện tử 1.1 Tổng quan thơng mại điện tử 1.1.1 Khái niệm v loại hình thơng mại điện tử 1.1.1.1 Khái niệm thơng mại điện tử Hiện giới có nhiều quan điểm khác thơng mại điện tử nhng lại có hai quan điểm lớn xin đợc nêu dới Thơng mại điện tử theo nghĩa hẹp Theo nghĩa hẹp thơng mại điện tử bao gồm hoạt động thơng mại đợc thực thông qua mạng Internet Các tổ chức nh: Tổ chức Thơng mại giới (WTO), Tổ chức Hợp tác phát triển kinh tế đa khái niệm thơng mại điện tử theo hớng n y Theo WTO thơng mại điện tử bao gồm việc sản xuất, quảng cáo, bán h ng v phân phối sản phẩm đợc mua bán v toán mạng Internet, kể đợc giao nhận cách hữu hình sản phẩm đợc giao nhận nh thông tin số hóa thông qua mạng Internet Tổ chức Hợp tác phát triển kinh tế Liên hợp quốc đa khái niệm : thơng mại điện tử đợc định nghĩa sơ l giao dịch thơng mại dựa việc truyền liệu qua mạng truyền thông nh Internet Từ khái niệm trên, hiểu đợc theo nghĩa hẹp thơng mại điện tử bao gồm hoạt động thơng mại đợc thực thông qua mạng Internet m không tính đến phơng tiện điện tử khác nh điện thoại, fax, telex Thơng mại điện tử l hình thức mua bán m h ng hóa đợc b y trang Web Internet v đợc toán thẻ tín dụng Qua hình thức mua bán v toán n y, thơng mại điện tử trở th nh cách mạng l m thay đổi cách thức mua sắm Thơng mại điện tử theo nghĩa rộng Đạo luật mẫu thơng mại điện tử (TMĐT) ủy ban Liên Hợp quốc Luật Thơng mại Quốc tế (UNCITRAL) đ nêu: Đạo luật n y có hiệu lực áp dụng hoạt động thông tin dới dạng thông điệp liệu khuốn khổ hoạt động thơng mại Theo cách hiĨu n y, cã thĨ thÊy r»ng ph¹m vi cđa TMĐT rộng, bao quát hầu hết lĩnh vực hoạt động kinh tế v TMĐT l việc sử dụng phơng pháp điện tử để l m thơng mại ủy ban Châu Âu đa định nghĩa TMĐT nh sau: Thơng mại điện tử đợc hiểu l việc thực hoạt động kinh doanh qua phơng tiện điện tử, dựa việc xử lý v truyền liệu điện tử dới dạng text, âm v hình ảnh Thơng mại điện tử gồm nhiều h nh vi, có hoạt động mua bán h ng hóa v dịch vụ qua phơng tiện điện tử, hợp tác thiết kế, t i nguyên mạng, mua sắm công cộng, tiếp thị trực tiếp tới ngời tiêu dùng v dịch vụ sau bán h ng, giao nhận nội dung kỹ thuật số mạng, mua bán cổ phiếu điện tử, vận đơn điện tử, đấu giá thơng mại, chuyển tiền điện tử Thơng mại điện tử đợc thực thơng mại h ng hóa (h ng tiêu dùng, thiết bị y tế chuyên dụng) v thơng mại dịch vụ (dịch vụ cung cấp thông tin, dịch vụ pháp lý, t i chính) Tóm lại, theo nghĩa hẹp TMĐT bao gồm hoạt động thơng mại đợc thực thông qua mạng Internet V theo nghĩa rộng đợc hiểu l giao dịch t i v thơng mại phơng tiện điện tử nh: trao đổi liệu điện tử; chuyển tiền điện tử v hoạt động gửi/rút tiền thẻ tín dụng Nh vậy, thơng mại điện tử l khái niệm dùng để trình mua v bán sản phẩm (hữu hình) dịch vụ (vô hình) thông qua mạng điện tử (electronic network), phơng tiện trung gian phổ biến thơng mại điện tử l Internet Qua môi trờng mạng, ngời ta thiết lập giao dịch, toán, mua bán sản phẩm từ h ng hoá dịch vụ, kể dịch vụ ngân h ng 1.1.1.2 Các loại hình thơng mại điện tử Thơng mại điện tử có hình thái hoạt động chủ yếu sau: a.Th điện tử Các đối tác (ngời tiêu thụ, doanh nghiệp, quan phủ) sử dụng hòm th điện tử để gửi th cho cách "trực tuyến" thông qua mạng, gọi l th điện tử (electronic mail, gọi tắt l e-mail) Đây l thứ thông tin dạng "phi cấu trúc" (unstructured form), nghĩa l thông tin tuân thủ cấu trúc đ thoả thuận trớc (khác với "trao đổi liệu điện tử" nói dới đây) b.Thanh toán điện tử Thanh toán điện tử (electronic payment) l việc toán tiền thông qua thông điệp điện tử (electronic message) Sự hình th nh v phát triển TMĐT đ hớng toán ®iƯn tư më réng sang c¸c lÜnh vùc míi ®ã l : trao đổi liệu điện tử t i chính, tiền mặt Internet, túi tiền điện tử hay két điện tử, thẻ thông minh, giao dịch ngân h ng số hoá c Trao đổi liệu điện tử Trao ®ỉi d÷ liƯu ®iƯn tư (Electronic Data Interchange - EDI) l việc trao đổi liệu dới dạng "có cấu trúc" (structured form) từ máy tính điện tử n y sang máy tính điện tử khác nội công ty, hay công ty (hay tổ chức) đ thoả thuận buôn bán với theo cách n y cách tự động m không cần có can thiƯp cđa ng−êi (gäi l d÷ liƯu cã cấu trúc, bên đối tác phải thoả thuận từ trớc khuôn dạng cấu trúc thông tin) Uỷ ban Liên hiệp quốc luật thơng mại quốc tế (UNCITRAL) đ đa định nghĩa pháp lý sau đây: "Trao đổi liệu điện tử" (EDI) l việc chuyển giao thông tin từ máy tính điện tử n y sang máy tính điện tử khác phơng tiện điện tử m sử dụng tiêu chuẩn đ đợc thoả thuận cấu trúc thông tin." Trên bình diện n y, nhiều khía cạnh phải tiếp tục xử lý, đặc biệt l buôn bán nớc có quan điểm, sách, v luật pháp thơng mại khác bản, đòi hỏi phải có từ trớc d n xếp pháp lý tảng thống quan điểm tự hoá thơng mại v tù ho¸ viƯc sư dơng Internet; chØ nh− đảm bảo đợc tính khả thi, tính an to n, v tính có hiệu trao đổi liệu điện tử (EDI) d.Giao gửi số hoá dung liƯu Dung liƯu (content) l c¸c h ng ho¸ m ngời ta cần đến l nội dung nã (hay nãi c¸ch kh¸c chÝnh néi dung l h ng hoá) m l thân vật mang nội dung, ví dụ nh: tin tức, sách báo, nhạc, phim, chơng trình phát thanh, truyền hình, chơng trình phần mềm Các ý kiến t vấn, vé máy bay, vé xem phim xem hát, hợp đồng bảo hiểm, v.v đợc đa v o danh mục dung liệu Đồng thời, giác độ kinh tế-thơng mại, loại thông tin kinh tế v kinh doanh Internet ®Ịu cã ë møc phong phó, ®ã mét nhiệm vụ quan trọng công tác thông tin ng y l khai thác trực tiếp đợc lợng thông tin Web v phân tích tổng hợp e Bán lẻ h ng hoá hữu hình Để tận dụng tính đa phơng tiện (multimedia) môi trờng Web v Java, ngời bán xây dựng mạng "cửa h ng ảo" (virtual shop) để thực việc bán h ng Ng−êi sư dơng Internet/Web t×m trang Web cđa cưa h ng, xem h ng hoá hiển thị m n hình, lựa chọn h ng, xác nhận mua, v trả tiền toán điện tử Vì l h ng hoá hữu hình, nên tất yếu sau cửa h ng phải dùng tới phơng tiện gửi h ng truyền thống để đa h ng tới tay khách; ®iỊu quan träng nhÊt l : kh¸ch cã thĨ mua h ng nh (home shopping), m không cần phải đích thân tới cửa h ng Thơng mại ®iƯn tư ®ang ph¸t triĨn rÊt nhanh, theo c¸c dù báo: thơng mại điện tử v v i năm tới chủ yếu đợc ứng dụng lĩnh vực t i chính-ngân h ng, tiếp đến du lịch, kinh doanh bán lẻ, v quảng cáo; thơng mại điện tử lĩnh vực buôn bán h ng hữu hình hạn chế 1.1.2 Một số mô hình chủ yếu hệ thống TMĐT 1.1.2.1 Mô hình tổng quan th nh viên tham gia TMĐT quốc gia Thơng mại điện tử không đợc ¸p dơng ®èi víi kinh doanh cđa c¸c doanh nghiƯp m bớc thâm nhập v o tất lĩnh vực x hội, với trình độ ng y c ng cao hơn, linh hoạt v hiệu Nớc n o áp dụng hình thức giao dịch thơng mại điện tử c ng nhiều với mức ®é c ng cao th× n−íc ®ã c ng cã lợi phát triển v trở th nh ngời dẫn ®Çu mét nỊn kinh tÕ thÕ giíi sè hãa Mỗi quốc gia áp dụng loại hình TMĐT đặc thù, nhng nhìn chung tuân thủ mô hình tổng quan sau: Các th nh viên tham gia Thơng mại Điện tử Ngời tham gia Thanh toán Banks/Financial Institute/ Credit Cards/ Smart Cards Overseas EC Cơ quan Công chứng Điện tử cho ngời tham gia Bí mật Cơ quan Cấp phát chứng nhận CA Doanh nghiệp/Công ty Công ty Bảo hiểm/ Thuế Chính phủ/ Nh nớc Mạng mở Công nghệ mÃhoá/ Chữ ký điện tử Cửa h ng ¶o Nh h ng/ Gi¶i trÝ HƯ thèng cưa h ng E-Money/ Tiền điện tử Hình 1.1: Mô hình tổng quan th nh viên tham gia hệ thống thơng mại điện tử quốc gia Theo mô hình n y ta thấy thực TMĐT đối tợng cần tham gia l nh nớc, đơn vị cung ứng sở hạ tầng; Tham gia v o phần dịch vụ l tổ chức đảm nhận toán v tạo dịch vụ nh ngân h ng, tỉ chøc t i chÝnh-tÝn dơng, tỉ chøc thẻ (các loại thẻ ), công ty bảo hiểm; Ngời tiêu dùng sau đ đợc cấp phần xác thùc ®Ĩ tham gia v o hƯ thèng n y sử dụng tất dịch vụ có sẵn Vì tiền điện tử đóng vai trò then chốt việc thực giao dịch điện tử sở hạ tầng nói đảm bảo th nh viên x héi ®Ịu cã qun tham gia cïng víi giÊy cÊp phát Với mô hình n y, th nh viên có lợi nhiều TMĐT l tổ chức/các nh đảm trách phần vận chuyển h ng hoá, lu lợng h ng hoá v khả lu thông qua TMĐT lớn; điều n y cho thấy đẩy nhanh chu trình sản xuất, rút ngắn vòng quay vốn đầu t, tạo nhiều sản phẩm mang sức cạnh tranh v thuyết phục ngời tiêu dùng hơn; việc quy định m số quy cách phẩm chất-chất lợng theo tiêu chuẩn quốc tế sản phẩm h ng hoá v dịch vụ l m tăng uy tín nh sản xuất đồng thời l m yên lòng ngời tiêu dùng, từ tạo dòng luân chuyển lu thông h ng hoá ng y tăng v suất lớn Ngo i ra, thực thơng mại điện tử tạo mối liên hệ trực tuyến với quốc tế, thúc đẩy việc trao đổi v lu thông h ng hoá với bên ngo i tiến tới to n cầu hoá 1.1.2.2 Mô hình hệ thống TMĐT doanh nghiệp Mô hình tổng quan hệ thống TMĐT doanh nghiệp đợc thể sơ đồ sau: Electronic Ecommerce = World Wide Manufacturing Web + Borderless Marketing Internet R&D Thông tin Quảng cáo Intranet Thiết kế Sản phẩm Internet Chọn lựa Intranet Dịch vụ Thông tin Trực tuyến Ch o h ng Mua sắm Đặt h ng Hệ thống Thanh toán Điện tử Xác nhận Điện tử Phân phối & Hậu cần Kế toán Kiểm soát sản xuất Thanh toán Mà hoá v Mật mà Dịch vụ Thông tin Trực tuyến Hệ thống Thanh toán Điện tử Xác nhận Điện tử Phân phối Call Centre Hỗ trợ Hỗ trợ Hình 1.2: Cấu trúc hệ thống hỗ trợ thơng mại điện tử Internet doanh nghiƯp Mét doanh nghiƯp ® tham gia v o hoạt động kinh doanh môi trờng Internet hầu nh phải nhìn nhận vấn đề thơng mại điện tử l tảng v l chỗ dựa vững trình phát triển kinh doanh Khi hệ thống thông tin Internet tạo dựng cho doanh nghiệp nhiều điều kiện thuận lợi việc canh tranh v đa dịch vụ nh sản phẩm có giá trị ngời tiêu dùng; giảm chi phí cho việc tiếp thị phơng tiện thông tin đại chúng v mang tính chất cát địa phơng Trên Internet, doanh nghiệp tiếp thị sản phẩm theo phơng diện không biên giíi” l m cho ng−êi tiªu dïng ë bÊt kú ®©u, bÊt kú lóc n o cịng cã thĨ lùa chọn đợc sản phẩm doanh nghiệp theo ý với dịch vụ kèm theo Trên phơng diện đó, việc ứng dụng công nghệ thông tin kết hợp với định hớng chiến lợc l m cho nh quản lý tạo cho tầm nhìn tổng quan Đồng thời mô hình tạo đ cho doanh nghiệp thấy đợc chiều hớng phát triển mình, nhìn nhận lại trình sản xuất để có sản phẩm v dịch vụ mang tính cạnh tranh đồng thời thuyết phục ngời tiêu dùng 1.1.2.3 Mô hình giao dịch thơng mại điện tử B2B v B2C Trong TMĐT quan hệ doanh nghiệp với v doanh nghiệp với ngời tiêu dùng đợc thể qua sơ đồ sau: EC ngời tiêu dùng EC Công ty Trungtâm xác nhận Trungtâm xác nhận ãChọn phơng thức toán ãChỉ định toán Bán buôn/ H ng sản xuất Ng nh dịch vụ ãChọn phơng thức toán ãChỉ định toán Ng nh chế tạo Bán buôn/ H ng sản xuất Ngân h ng toán Trung tâm phát h nh thẻ tín dụng H ng hoá ãChức cạnh tranh ãChức bỏ thầu Mạng chuyên dụng có sẵn ãTìm kiếm h ng ãChọn h ng ãChỉ định đặt h ng Ng nh bán lẻ Thị trờngđiện tử Triển l·m ®iƯn tư v mÉu ®iƯn tư Internet Internet - Truyền hình cáp - Thông tin qua máy tính Dân thờng - Khu vực kinh tế tiêu dùng Siêu thị điện tử Lu thông h ng hoá H ng hoá Hình 1.3: Mô hình chung thơng mại điện tử B2B v B2C Mối quan hệ khăng khít TMĐT tạo nên qua việc thực mua, bán, giao dịch đ tạo đ cho việc phát triển hệ thống toán tự động l m cho doanh nghiệp v ngời tiêu dùng gần gũi hơn, r ng buộc trách nhiệm hơn, đồng thời phát huy mạnh chức tổ chức t i v ngân h ng việc tạo dịch vụ đem lại hiệu sản xuất doanh nghiệp, tăng nhanh chu trình tái sản xuất Nh vậy, thơng mại điện tử đ đem lại lợi ích tiềm t ng không doanh nghiệp m hệ thống ngân h ng, tổ chức v ngời tiêu dùng Khách h ng có thêm thông tin phong phú thị trờng v đối tác, giảm chi phÝ dƠ d ng t¹o dùng v cđng cè mối quan hệ; rút ngắn chu trình sản xuất, tái tạo nhiều sản phẩm quan điểm chiến lợc lâu d i; giúp v thúc đẩy cho phát triển công nghệ thông tin giai đoạn chuyển tiếp sang kinh tÕ sè ho¸, kinh tÕ tri thøc- mét x héi th«ng tin víi mét xu thÕ tÊt u đảo ngợc 1.2 Tổng quan toán điện tử 1.2.1 Khái niệm Thanh toán điện tử (Electronic Payment): L việc toán tiền qua thông điệp ®iƯn tư (electronic message) thay cho viƯc giao tay tiỊn mặt Theo cách hiểu nh toán điện tử (TTĐT) l hệ thống toán dựa tảng công nghệ thông tin Việc toán đợc thực qua máy tính v mạng máy tính, nối mạng với đơn vị th nh viên tham gia toán Chun nh÷ng chøng tõ b»ng giÊy th nh nh÷ng “chøng từ điện tử đ l m cho khoảng cách đơn vị th nh viên đợc thu hẹp lại nh ngân h ng, giúp cho trình toán nhanh chóng đáp ứng đợc nhu cầu chu chun vèn cđa kh¸ch h ng v nỊn kinh tế 1.2.2 Những u v phát triển tất yếu toán điện tử ã Thanh toán điện tử không bị hạn chế thời gian v không gian Dới giác độ thơng mại điện tử, hoạt động thơng mại không hạn chế phạm vi địa b n, quốc gia m đợc thực với hệ thống thị trờng h ng hoá - dÞch vơ, thÞ tr−êng t i chÝnh - tiỊn tƯ đợc kết nối phạm vi to n cầu, suèt 24/24 giê ng y v ng y/tuÇn Nhu cầu toán đợc đáp ứng liên tục 24/24 ng y phạm vi to n cầu ã Thanh toán với thời gian thực Thanh toán điện tử l hệ thống toán thông qua mạng máy tính v viễn thông đạt đợc tốc độ toán với thời gian thực (real time), đặc biệt l hệ thống toán điện tử trực tuyến (on line) diện rộng ngân h ng v khách h ng Nhờ u tuyệt đối nêu trên, đặc biệt so sanh với toán dùng tiền mặt, toán điện tử l xu tất yếu mäi qc gia ph¸t triĨn v kĨ c¸c c¸c qc gia phát triển, nhằm phục vụ cho hoạt động kinh tế, kinh doanh phạm vi to n cầu 10 1.2.3 So sánh TTĐT truyền thống v TTĐT TMĐT 1.2.3.1 ã Những điểm giống Về phơng tiện, công cụ toán Cả hai hình thức, toán điện tử thông thờng v toán điện tử TMĐT không sử dụng tiền mặt, séc chứng từ có giá khác ã Về môi trờng hoạt động Cả hai hình thức toán phải dựa môi trờng hoạt động nh môi trờng pháp lý, sở hạ tầng viễn thông, công nghệ thông tin v hệ thống bảo mật 1.2.3.2 ã Những điểm khác Về phạm vi toán Không phải tất hình thức toán điện tử phục vụ cho hoạt động thơng mại điện tử Ví dụ mạng lới máy trả tiền tự động ATM 24/24 l công cụ chuyển tiền điện tử, rút tiền nhng không đợc coi l hình thức toán điện tử TMĐT Các điểm bán h ng chấp nhận loại thẻ toán không đợc coi l hình thức toán điện tử thơng mại điện tử Nh phạm vi toán toán điện tử thơng mại điện tử nhỏ toán điện tử truyền thống - TTĐT thông thờng ã Về quy trình toán Mặc dù hình thức toán điện tử thông thờng v toán điện tử thơng mại điện tử có nhiều điểm tơng đồng nhng điểm để phân biệt l toán điện tử thơng mại điện tử cần có xác nhận giao dịch ngời cung ứng sản phẩm, dịch vụ v ngời mua h ng c¸c tỉ chøc ph¸t h nh x¸c nhËn (C.A) thực Các hình thức toán điện tử thông thờng không cần tới xác nhận n y Sự khác quy trình toán đợc thể rõ nét qua hai sơ đồ sau: Thanh toán điện tử thông thờng 11 T hanh toán Phát h nh K hách h ng N gân h ng phát h nh Hệ thống bán lẻ T rung tâm trao đổi liệu thẻ tín dụng quốc tế U ỷ quyền T hanh toán C ửa h ng N gân h ng chấp nhận Sơ đồ 1.1: Quy trình toán điện tử thông thờng Trong giao dịch toán điện tử thông thờng có đối tợng tham gia l : - Trung tâm trao đổi liệu thẻ quốc tế (ví dụ nh Visa International/ Master card, American Express, JCB), - Ngân h ng phát h nh thẻ đồng thời đóng vai trò l ngân h ng cđa ng−êi mua, - Ng©n h ng chÊp nhận toán đồng thời l ngân h ng nh cung ứng sản phẩm dịch vụ, - Ngời mua h ng v l chđ thỴ, - Cưa h ng (nh cung ứng sản phẩm dịch vụ) Khi toán h ng hoá, dịch vụ sử dụng cho nh cung ứng cần xuất trình thẻ toán hợp pháp Nh cung ứng liên hệ với ngân h ng để lấy chấp nhận toán Ngân h ng nh cung ứng thông qua trung tâm trao đổi liệu thẻ tín dụng quốc tế để lấy m số uỷ quyền toán từ ngân h ng phát h nh thẻ Ngân h ng phát h nh thẻ thực bút toán ghi nợ v o t i khoản chủ thẻ v ghi có cho t i khoản Nostro ngân đại lý Trên sở ®ã ng©n h ng 12 cđa nh cung øng sÏ ghi có cho t i khoản khách h ng m×nh Trong to n bé quy tr×nh n y (diƠn không tới phút) khách h ng cần gặp gỡ trực tiếp với nh cung ứng để hai bên xác định h ng hoá, khả cung ứng v khả toán Vì xác nhận từ trung tâm xác nhận trung gian l không cần thiết Thanh toán điện tử TMĐT Ngo i năm đối tợng tham gia nh quy trình đây, toán điện tử TMĐT khác với toán điện tử thông thờng chỗ có thêm hai đối tợng tham gia v o giao dịch, l trung tâm xác nhận (có thể l trung tâm xác nhận cho nh cung ứng v khách h ng hai trung tâm tách biệt cấp xác nhận cho đối tợng) Thông thờng TTĐT TMĐT đợc thùc hiÖn theo chuÈn giao thøc SET (SET – Secure Electronic Transactions giao dịch điện tử an to n) tæ chøc Visa International, Master Card, Netscape v Microsoft phát triển dạng đơn giản nhất, cấu trúc SET kế thừa từ hệ thống đơn đặt h ng ngời bán (merchant server order form) thời điểm áp dụng toán thẻ tín dụng Máy chử ng−êi b¸n, thay b»ng viƯc kÕt nèi trùc tiÕp víi mạng cấp phép thẻ tín dụng, lắp đặt thêm SET- modun ng−êi b¸n (SET merchant module) X¸c nhËn chđ X ác nhận hợp lệ sở hữu thẻ T hanh to¸n P h¸t h nh K h¸ch h ng N gân h ng phát h nh T rung tâm trao đổi liệu thẻ tín dụng quốc tế T rung tâm xác nhận Internet qua chuẩn an to n SE T C ỉng to¸n U û qun T hanh toán N gân h ng chấp nhận X ác nhận hợp lệ X ác nhận nh cung ứng 13 C ửa h ng Sơ đồ 1.2: Quy trình TTĐT thơng mại điện tử Trong phơng thức giao dịch n y, khách h ng v nh cung ứng sản phẩm dịch vụ không trực tiếp gặp gỡ m liên hệ qua cửa h ng ảo mạng (Cyber Mall) Vì vậy, trung tâm xác nhận đóng vai trò xác nhận tính hợp pháp v nhận dạng đối tợng tham gia giao dịch 1.3 Thanh toán điện tử v ngân h ng điện tử số quốc gia giới 1.3.1 Thanh toán điện tử v ngân h ng điện tử Mỹ Công nghệ thông tin đ phát triển mạnh v đợc ứng dụng v o lÜnh vùc ng©n h ng ë Mü tõ năm đầu thập niên 70 Hai mạng toán liên ngân h ng giới l CHIP (Clearing House for International Payment) d nh cho toán quốc tế sử dụng đồng đô la Mü v Fed Wire sư dơng cho c¸c to¸n nớc đợc xây dựng Mỹ v l hình mẫu cho việc xây dựng hệ thống toán ®iƯn tư bï trõ hƯ thèng ng©n h ng quốc gia khác Khi công nghệ Internet đa bớc đột phá công nghệ thông tin viễn thông, Mỹ l nớc đa ứng dụng Internet v o ngân h ng Hiện Mỹ l nớc có tỷ lệ bình quân nh− sè tut ®èi vỊ ng−êi sư dơng Internet v giao dịch ngân h ng qua mạng cao giới Theo số liệu gần 100 gia đình ngời Mỹ có 38 gia đình có máy tính từ năm 1995 tới 1997 công nghệ thông tin Mỹ đóng góp 28 - 41% tổng số gia tăng GDP Mỹ chiếm tỷ trọng 70% tổng doanh số thơng mại điện tử to n thÕ giíi Trong lÜnh vùc ng©n h ng t i chính, ngân h ng Mỹ đ cung cấp hầu hết dịch vụ ngân h ng bán lẻ trực tuyến cho khách h ng Tiến trình phát triển Internet-banking Mỹ chia l m ba giai đoạn nh sau: 14 Giai đoạn 1: Khách h ng kiểm tra số d t i khoản, lấy thông tin t i chính, tỷ giá, kiểm tra việc trả l i vv Giai đoạn 2: Gửi tiền, toán hoá đơn, tín dụng (vay cầm cố mua nh , thẻ tín dụng, hạn mức thấu chi) đợc thực trực tuyến Giai đoạn 3: Đầu t (các quỹ uỷ thác, thị trờng chứng khoán), môi giới, t vấn trực tiếp với ngân h ng Trong thời gian tới ngân h ng Mỹ cung cấp cho khách h ng dịch vụ qua mạng Internet nh Két an to n ảo, Đầu t qua đêm, toán quốc tế (xuất trình chứng từ, hối phiếu mạng) Mỹ đ th nh lập ngân h ng ảo ví dụ nh Net.B@nk v o cuối năm 1998 Lợi ngân h ng ảo n y l : a Đối với khách h ng: - Thực yêu cầu khách h ng tức (ng©n h ng 24/24 giê); - Chi phÝ thÊp tÝnh giao dịch; - Khả chọn lựa sản phÈm, dÞch vơ phong phó; - Cã thĨ tiÕp cËn víi ngn th«ng tin cùc lín, th«ng tin cËp nhËt để đa định đầu t th©n; - NhËn t− vÊn trùc tiÕp tõ ng©n h ng b Đối với ngân h ng - Lợi cạnh tranh chiến lợc marketing; - Giảm thiểu chi phí sở hạ tầng v nhân công; - Mức độ tăng trởng nhanh (t i sản/ lợi nhuận/ thị trờng); - Khả cung ứng sản phẩm, dịch vụ đa dạng cho khách h ng; - Hiệu sư dơng vèn cao; - Quan hƯ g¾n bã víi khách h ng 15 1.3.2 Thanh toán điện tử v ngân h ng điện tử Nhật Sự phát triển hệ thống toán ngân h ng Nhật Bản tạm chia l m bốn giai ®o¹n : Giai ®o¹n 1: Trong thêi kú n y ngân h ng Nhật Bản xây dựng hệ thống thông tin trực tuyến nội (mạng LAN) từ trụ sở tới chi nhánh Hệ thống thông tin n y cho phép ngân h ng quản lý tập trung sổ Việc chuyển tiền chi nhánh v trụ sở đợc tự động hoá Trụ sở chinh kiểm soát dịch vụ tiền gửi, v cho vay chi nhánh Cũng giai đoạn n y, ngân h ng Nhật tham gia v o hệ thống Interbank Giai đoạn 2: Dựa sở kết nối trực tuyến, ngân h ng Nhật Bản đ liên kết đợc t i khoản khách h ng, sản phẩm v dịch vụ đợc đa dạng hoá Ngân h ng quản lý khách h ng tốt hơn, giải pháp đồng kết hợp sản phẩm dịch vụ đợc giới thiệu với khách h ng Các điểm bán h ng, máy rút tiền tự động đời giai đoạn n y Các hoạt động toán liên ngân h ng đợc thực nhanh chóng v hiệu Giai đoạn 3: Thay hệ thống máy tính cũ, xây dựng lại hệ thống thông tin, hệ thống an ninh v nâng cao chất lợng dịch vụ hoạt động thơng mại quốc tế Giai đoạn nay: Các ngân h ng Nhật trọng v o hoạt động marketing v thơng mại điện tử Trong giai đoạn n y, hệ máy tính thứ năm đợc sử dụng với CHIP v thiết bị đầu cuối đa phơng tiện với mạng tích hợp Đầu tháng năm 2000, ngân h ng ảo đầu tiên, liên doanh ngân h ng Sakura v công ty Fujitsu đ đời Cũng năm 2000, số tập đo n lớn nh Sony th nh lập ngân h ng ảo riêng tập đo n dựa tiến công nghệ thông tin v phổ cập Internet tới đại chúng Mục tiêu ngân h ng l tìm kiếm lợi nhuận từ dịch vụ tổng thể cho khách h ng (one-stop-shopping) 16 1.3.3 Thanh toán điện tử v ngân h ng điện tử Singapore Singapore l nớc đứng đầu giới điện toán hoá, dẫn đầu nớc phát triển nói chung, nớc công nghiệp hoá (NICs) nói riêng ứng dụng v phát triển TMĐT Do có thuận lợi l sở hạ tầng CNTT v sở hạ tầng toán điện tử tơng đối phát triển, nên hớng u tiên h nh động nh nớc Singapore TMĐT l tập trung xây dựng hệ thống luật pháp phản ánh v điều chỉnh hoạt động TMĐT Lập trờng Chính phủ Singapore TMĐT đợc coi l luật pháp, l móng dới hạ tầng sở TMĐT, v phải l m h i ho luật v sách TMĐT tức l đề cao vai trß cđa Nh n−íc, cđa ChÝnh phđ viƯc hoạch định v thực thi luật pháp, sách TMĐT Để nhanh chóng triển khai TMĐT, tháng năm 1996 ® th nh lËp "§iĨm nãng TM§T" gåm 60 tỉ chức t i chính, công nghệ, v xây dựng hạ tầng tham gia, nhằm xúc tiến TMĐT năm 2001 Singapore trở th nh tâm điểm TMĐT "Điểm nóng TMĐT" lại th nh lập Tiểu ban điều phối TMĐT, hoạt động dới đạo "Điểm nóng" Nhờ "Điểm nóng", đầu năm 1997, Singapore đ đa lên Internet 30 chơng trình phần mềm ứng dụng chuyên phục vụ TMĐT Tháng năm 1997 Singapore th nh lập Tiểu ban sách TMĐT, tiểu ban n y ho n tất công việc v o tháng năm 1997 Tất hoạt động đa tới văn kiện quan trọng bậc điều chỉnh hoạt ®éng TM§T ë Singapore (®Ịu ®êi nưa sau năm 1998): Văn kiện mang tính đạo bao trùm l "Kế hoạch tổng thể thơng mại điện tử Singapore" (Singapore Electronic Commerce Masterplan), "Luật giao dịch điện tử" (Electronic Transactions Act: ETA), Luật chống lạm dụng máy tính điện tử (Computer Misuse Act), Luật bí mật riêng t (Privacy Code) Luật quyền đợc sửa đổi lại cho phù hợp với yêu cầu TMĐT v.v 17 Nhằm tạo sở hạ tầng cho TMĐT, Singapore đ có chơng trình CNTT với Uỷ ban Quốc gia máy tính (NCB), ý tối đa đến đ o tạo nguồn nhân lực, thu hút đợc nhiều vốn đầu t nớc ngo i Chính phủ Singapore có chơng trình thúc đẩy thơng mại điện tử phát triển mạnh Hiện hầu hết dịch vụ phủ điện tử đợc triển khai trực tuyến Ngời dân đợc đáp ứng tất yêu cầu vấn đề liên quan đến dịch vụ h nh công qua mạng, tức l không cần phải đến trụ sở quan nh nớc để nộp đơn từ Các hoạt động toán điện tử phục vụ đắc lực cho mô hình Chính phủ điện tử Về toán điện tử, Singapore l nớc áp dụng giới Các hoạt động TTĐT phát triển với tốc độ nhanh Các giao dịch từ xa thực qua mạng Tháng 12 năm 1996 (chính thức khai trơng việc ứng dụng to n diện loại thẻ tiền mặt Internet, thẻ thông minh, thẻ mua h ng điện tử, túi tiền điện tử; hệ thống giao dịch điện tử an to n mang tÝnh quèc tÕ, th nh lËp tháng năm 1997 đ đa v o sử dụng to n diện cuối năm 1998) Trên thực tế giao dịch TMĐT Singapore cha nhiều ngời dân thích mua sắm trực tiếp cửa h ng Mặc dù vậy, hoạt động toán điện tử lại phát triển mạnh v tăng trởng nhanh Những giao dịch cần toán từ xa nh thu phí cấp lái xe hay đóng thuế thực qua mạng Internet Số thiết bị có chứa phần mềm đọc thẻ thông minh (Smart Card) ng y c ng gia tăng Tại Singapore, trả tiền thẻ thông minh điểm bán h ng, taxi, trạm thu phí đờng, trạm xăng Thống kê năm qua cho thấy, trị giá giao dịch toán điện tử lên tới 600 triệu đô-la Singapore ($S) quý Sắp tới, ngời tiêu dùng sử dụng điện thoại di động để thực toán cần thiết Chữ ký điện tử giao dịch trực tuyến đ đợc sử dụng Singapore 18 Bí th nh công Singapore phát triển toán điện tử trớc hết l phát triển công nghệ băng rộng Hiện khu vực Châu á, Internet băng rộng Singapore đứng sau H n Quốc Có đợc th nh công n y l nhờ đóng góp lớn từ công ty cung cấp dịch vụ truy nhập mạng Nhiều công ty khun khÝch ng−êi dïng míi b»ng c¸ch cho hä sư dụng Internet miễn phí năm Singapore có khoảng 1,5 triệu ngời (tức gần nửa dân số) dïng Internet Tuy møc c−íc kh«ng cao nh−ng cung cấp cho khách h ng nhiều dịch vụ giá trị gia tăng kèm theo nên số ngời sử dụng Internet tăng nhanh, tạo thuận lợi cho phát triển toán điện tử, dịch vụ Chính phủ điện tử v thơng mại điện tử 19 ... hình thức toán điện tử TMĐT Các điểm bán h ng chấp nhận loại thẻ toán không đợc coi l hình thức toán điện tử thơng mại điện tử Nh phạm vi toán toán điện tử thơng mại điện tử nhỏ toán điện tử truyền... thông thờng ã Về quy trình toán Mặc dù hình thức toán điện tử thông thờng v toán điện tử thơng mại điện tử có nhiều điểm tơng đồng nhng điểm để phân biệt l toán điện tử thơng mại điện tử cần có xác... thống Thanh toán Điện tử Xác nhận Điện tử Phân phối & Hậu cần Kế toán Kiểm soát sản xuất Thanh toán Mà hoá v Mật mà Dịch vụ Thông tin Trực tuyến Hệ thống Thanh toán Điện tử Xác nhận Điện tử Phân