LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập riêng với giúp đỡ giáo viên hướng dẫn Các số liệu, kết luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng xuất phát từ thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Vũ Thư, tỉnh Thái Bình Tác giả Nguyễn Thị Linh 1 LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu nhà trường, Khoa Sau đại học thầy giáo, cô giáo trường Đại học Tài - Ngân hàng Hà Nội đặc biệt thầy giáo PGS TS Hoàng Trần Hậu- người hướng dẫn viết luận văn nhiệt tình giúp đỡ tơi q trình thực luận văn Mặc dù có nhiều cố gắng nghiên cứu, khai thác tài liệu, học hỏi người làm công tác thực tiễn xong luận văn tránh khỏi sai sót Kính mong góp ý thầy giáo, giáo độc giả để luận văn hồn thiện Hà Nội, ngày 24 tháng 01 năm 2018 2 MỤC LỤC TT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 Chữ viết tắt NHNN ĐVT NHTM NHNo&PTNT NH DN KH TG QĐ CBTD CNH - HĐH TCTD UBND NQH CIC ADB PTNT SXKD SXNN DNNN TMDT NTNT KHKT Viết đầy đủ Ngân hàng Nhà nước Đơn vị tính Ngân hàng thương mại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng Doanh nghiệp Khách hàng Tiền gửi Quyết định Cán tín dụng Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa Tổ chức tín dụng Ủy ban nhân dân Nợ q hạn Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng phát triển châu Á Phát triển nông thôn Sản xuất kinh doanh Sản xuất nông nghiệp Doanh nghiệp nhà nước Thương mại điện tử Nông nghiệp nông thôn Khoa học kỹ thuật DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG đồ 4 CHƯƠNG I: MỞ ĐẦU Bối cảnh nghiên cứu Trong môi trường cạnh tranh gay gắt NHTM địa bàn chi nhánh huyện Vũ Thư, tỉnh Thái Bình, hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vũ Thư, tỉnh Thái Bình gặp khơng khó khăn Sự bùng nổ số lượng ngân hàng dịch vụ ngân hàng với đội ngũ nhân viên trẻ, động, sản phẩm dịch vụ đa dạng, làm thu hẹp thị phần NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vũ Thư, tỉnh Thái Bình, mà cịn đặt NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vũ Thư, tỉnh Thái Bình trước u cầu phải cải cách thích ứng, đổi hoạt động đại hóa trình tồn phát triển Trong năm qua, với tăng trưởng phát triển không ngừng lượng, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vũ Thư, tỉnh Thái Bình trọng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho nhân viên, mở rộng mạng lưới hoạt động, động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay tín dụng khách hàng Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng mạnh dạn cho vay thành phần kinh tế, đặc biệt cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, đồng thời mở rộng nhiều hình thức cho vay như: Cho vay tiêu dùng, trả góp, thực chiết khấu, cho vay đồng tài trợ Với việc đa dạng hố hoạt động tín dụng, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vũ Thư, tỉnh Thái Bình thu kết đáng kể, chất lượng tín dụng ngày mở rộng cải thiện Hiện NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vũ Thư, tỉnh Thái Bình nỗ lực triển khai đồng nghiệp vụ tín dụng, gia tăng sản phẩm dịch vụ để hoàn thiện, vươn lên phát triển Là ngân hàng thương mại quốc doanh, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vũ Thư, tỉnh Thái Bình góp phần quan trọng nghiệp phát triển kinh tế nói chung phát triển nơng nghiệp nơng thơn nước ta nói riêng, mở quan hệ tín dụng trực tiếp đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn thành phần kinh tế để không ngừng phát triển kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân địa bàn Song hoạt động kinh doanh khác, hoạt động tín dụng phải thay đổi theo môi trường hoạt động để thích nghi với mơi trường, nên chế sách phải ln đổi Trước bối cảnh hoạt động NHTM nói chung, vấn đề hiệu tín dụng đặt cấp thiết cần nghiên cứu có hệ thống nhằm làm rõ sở lý luận, đề xuất tiêu chí để đánh giá từ tổng thể đến cụ thể để đảm bảo tính thống nhất, đồng bộ, quán từ quan niệm nhận thức đến đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng Hiện nay, hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhHánh huyện Vũ Thư, tỉnh Thái Bình đạt hiệu chưa cao Thực trạng khơng ảnh hưởng tới phát triển bề vững Ngân hàng mà tác động tới phát triển kinh tế, đặc biệt giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế Từ thực tiễn nói trên, địi hỏi phải triển khai nghiên cứu để tìm giải pháp đồng nhằm nâng cao hiệu hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vũ Thư, tỉnh Thái Bình thời gian tới Xuất phát từ yêu cầu đó, đề tài nghiên cứu “Nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Vũ Thư, tỉnh Thái Bình.” chọn làm đối tượng nghiên cứu luận văn Lý chọn đề tài Việt Nam tiến trình cơng nghiệp hố, đại hoá (CNH – HĐH) đất nước với mục tiêu phấn đấu đến năm 2020 trở thành nước công nghiệp đại Vì vậy, nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển lớn, vốn cho vay đầu tư Nhà nước nguồn quan trọng để thực mục tiêu chủ yếu kinh tế Đó tăng trưởng chuyển dịch cấu kinh tế, phát triển ngành, lĩnh vực khu vực kinh tế, xã hội (KT-XH) Chính sách cho vay đầu tư Nhà nước triển khai nước ta từ năm 2000, tính đến 15 năm Trong giai đoạn phát triển, Chính phủ đưa nội dung ưu đãi phù hợp để khuyến khích đầu tư, thể qua danh mục dự án vay vốn, điều kiện cho vay, thời gian vay vốn, lãi suất cho vay, bảo đảm tiền vay Bằng ưu đãi này, sách cho vay đầu tư Nhà nước phát huy hiệu tích cực có nhiều đóng góp phát triển chuyển dịch cấu kinh tế Ngân hàng Phát triển Việt Nam ngân hàng sách, hoạt động theo mơ hình cơng ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Nhà nước nắm giữ 100% vốn điều lệ, với chức nhiệm vụ huy động, tiếp nhận vốn tổ chức ngồi nước để thực sách TDĐT sách TDXK Nhà nước Trong đó, cho vay đầu tư coi hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ vay NHPT Trong năm qua, công tác cho vay đầu tư hệ thống ngân hàng No&PTNT nói chung Chi nhánh No&PTNT Vũ Thư Thái Bình nói riêng đạt thành cơng định đóng góp quan trọng cho phát triển kinh tế đất nước địa phương No&PTNT bước vượt qua khó khăn, thách thức, thực nhiệm vụ trị giao với vai trị cơng cụ Chính phủ việc thực sách TDĐT, TDXK Nhà nước; No&PTNT tích cực thực giải pháp Chính phủ việc tháo gỡ khó khăn, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư doanh nghiệp cho dự án phát triển, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển kinh tế, góp phần vào chuyển dịch cấu kinh tế, phát triển KT - XH đất nước Tuy nhiên, nhìn lại chặng đường qua, No&PTNT bộc lộ khiếm khuyết, bất cập mơ hình tổ chức chế hoạt động, giải pháp tổ chức điều hành với rủi ro đạo đức, nghề nghiệp phận nhỏ cán viên chức Với mơ hình tổ chức Ngân hàng, thực tế, hoạt động tổ chức tài chính, No&PTNT chưa vận hành Ngân hàng thực thụ, thể rõ nét chế huy động vốn, lãi suất (kể lãi suất huy động, lãi suất cho vay), trích lập dự phịng rủi ro xử lý rủi ro, chế tài hồn tồn tình trạng bị động có giai đoạn bị sức ép tăng trưởng tín dụng nóng khơng tương xứng với khả tài lực, kinh nghiệm quản trị hoạt động, tổ chức điều hành dẫn đến hiệu quả, chất lượng tín dụng số dự án, khoản vay thấp chuẩn làm cho nợ hạn, nợ xấu tăng cao vài năm gần No&PTNT Việt Nam tổ chức thực hoạt động tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước Vì vậy, cần phải nâng cao vai trò, chức NHPT Việt Nam từ đưa sách nhằm hồn thiện hoạt động cấp tín dụng thực thơng qua tổ chức Do vậy, việc nghiên cứu cần tiến hành cách có khoa học Xuất phát từ thực tiễn, nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay đầu tư Nhà nước phát triển KT-XH địa phương, chọn nghiên cứu đề tài: “Nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Vũ Thư tỉnh Thái Bình” làm đề tài tốt nghiệp thạc sỹ Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan Từ chuyển sang chế thị trường, hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng xác lập phát triển Vì vậy, có cơng trình nghiên cứu lĩnh vực hoạt động có liên quan đến TDNH, hiệu TDNH Trong số có số cơng trình tiêu biểu như: - “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam nay”, Luận án tiến sĩ Kinh tế Phạm Thị Bích Phương, Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội thực năm 2016 Tác giả tiếp cận hiệu hoạt động NHTM từ góc độ khách hàng, từ góc độ xã hội hiệu xét phía NHTM (với tiêu: quy mô lợi nhuận; ROE; ROA; chênh lệch lãi suất bản; tiêu đánh giá thu nhập - chi phí; tiêu đánh giá khả tốn) khả sinh lời Đưa nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động kinh doanh NHTM bao gồm nhân tố chủ quan thuộc NHTM nhân tố khách quan Đặc biệt, tác giả luận án bàn luận giải pháp nâng cao hiệu NHTM Việt Nam là: nâng cao lực tài NHTM; cải thiện chất lượng quản trị ngân hàng; xử lý nợ; xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả; cấu lại NHTM; tăng cường quản lý rủi ro; xây dựng tập đoàn tài - “Nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng phát triển nông nghiệp nông thôn tỉnh Quảng Ninh” , Luận án tiến sĩ Kinh tế Nguyễn Thành Chung (2002), Học viện Ngân hàng, Hà Nội Tác giả trình bày phương thức xác định hiệu tín dụng ngân hàng xét phạm vi tổng thể ngân hàng mẹ xét mức độ vi mô chi nhánh ngân hàng cụ thể, hiệu tín dụng ngân hàng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh Cơng trình phân tích hiệu tín dụng ngân hàng xét phương diện khách hàng - ngân hàng – xã hội, làm rõ hai nhóm nguyên nhân khách quan chủ quan ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Quảng Ninh Tác giả đề xuất hệ thống giải pháp tham khảo để nâng cao hiệu qủa tín dụng phục vụ nghiệp phát triển nông nghiệp nông thôn Quảng Ninh -“ Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng phát triển vnông nghiệp, nông thôn vùng đồng sông Cửu Long”, Luận án tiến sĩ Kinh tế Nguyễn Trí Tâm (2003), Học viện Ngân hàng, Hà Nội Tác giả nhấn mạnh khía cạnh hiệu tín dụng nghiệp phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Ngồi việc làm rõ đặc điểm nhân tố ảnh hưởng tín dụng nơng nghiệp nơng thơn nước ta, phân tích biện pháp nâng cao hiệu tín dụng nơng nghiệp nơng thơn số nước giới, tác giả khẳng định tín dụng địn bẩy, cơng cụ quan trọng để triển khai thực thắng lợi chủ trương, đường lối, sách Đảng Nhà nước ta mặt trận kinh tế nói chung nơng nghiệp nơng thơn nói riêng Cơng trình phân tích thực trạng đầu tư tín dụng ngân hàng thương mại nhà nước tổ chức tín dụng, đặc biệt NHNo&PTNT vùng Đông sông Cửu Long, qua khía cạnh: huy động vốn, đầu tư tín dụng Các cơng trình làm rõ số lý luận chung TDNH, hiệu TDNH, chuyển dịch cấu kinh tế đưa giải pháp, kiến nghị để nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu - Đưa hệ thống sở lý thuyết tín dụng hiệu tín dụng - Phân tích thực trạng hiệu tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vũ Thư, tỉnh Thái Bình - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vũ Thư, tỉnh Thái Bình năm tới Câu hỏi nghiên cứu Trong trình nghiên cứu đề tài, luận văn giải câu hỏi sau: - Thực trạng hiệu tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn chi nhánh Vũ Thư tỉnh Thái Bình - Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng NH gì? - Những kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Vũ Thư tỉnh Thái Bình - Để hồn thiện việc: nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Vũ Thư tỉnh Thái Bình.trong thời gian tới cần áp dụng giải pháp nào? Đối tượng phạm vi nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu hiệu tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vũ Thư, tỉnh Thái Bình bao gồm tiêu, nhân tố ảnh hưởng biện pháp nâng cao hiệu tín dụng - Thời gian nghiên cứu: Thời gian khảo sát để đánh giá hiệu tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vũ Thư, tỉnh Thái Bình xem xét giai đoạn 2014- 2015 Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng đề xuất đến năm 2020 - Không gian nghiên cứu: Hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng nghiên cứu NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vũ Thư, tỉnh Thái Bình - Nội dung nghiên cứu: Hiệu TDNH vừa thể lợi ích mang lại ngân hàng (hiệu kinh tế) vừa thể lợi ích mang lại xã hội (hiệu xã hội) mối quan hệ với đồng vốn ngân hàng đầu tư Luận văn tập trung nghiên cứu góc độ mang lại hiệu kinh tế tức mang lại cho ngân hàng lợi ích kinh tế Phương pháp nghiên cứu Trong trình triển khai nghiên cứu đề tài sử dụng phương pháp sau: - Phương pháp tổng hợp sử dụng để tổng thuật tình hình nghiêncứu nước liên quan đến đề tài vấn đề lý luận phần đánh giá khái quát - Phương pháp phân tích, kết hợp phân tích với tổng hợp dựa cácsố liệu thống kê, báo cáo NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vũ Thư, tỉnh Thái Bình, tài liệu tham khảo ấn phẩm xuất cơng trình nghiên cứu nghiệm thu sử dụng để đánh giá thực trạng hiệu tín dụng Ngân hàng - Phương pháp so sánh hiệu tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vũ Thư, tỉnh Thái Bình với NHTM khác địa bàn sử dụng - Phương pháp quy nạp diễn dịch, ngoại suy để đề xuất giảipháp nâng cao hiệu tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vũ Thư, tỉnh Thái Bình 10 lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo việc Ban hành qui định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Hà Nội 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Vũ Thư, tỉnh Thái Bình( 2014,2015,2016), Báo cáo tổng kết hoạt động, Thái Bình 12 Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh huyện Vũ Thư, tỉnh Thái Bình(2014,2015,2016), Thống kê phịng tín dụng, phịng kinh doanh tình hình hoạt động chi nhánh, Thái Bình 13 Tổng hợp thông tin từ Website: http://www.chinhphu.vn Cổng thơng tin điện tử Chính phủ Việt Nam http://www.mof.gov.nv Trang web Bộ Tài http://www.gso.gov.vn Trang web Tổng cục thống kê http://www.sbv.gov.vn Trang web Ngân hàng Nhà nước Việt Nam http://www.Agribank.com.vn Trang web ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam http://thaibinh.gov.vn/ Cổng thơng tin điện tử tỉnh Thái Bình 71 ... động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Vũ Thư tỉnh Thái Bình - Để hồn thiện việc: nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Vũ Thư tỉnh. .. thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vũ Thư, tỉnh Thái Bình Tên chi nhánh: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn huyện Vũ Thư tỉnh Thái Bình Trụ sở: Khu Minh Tân 1, Thị trấn Vũ. .. nhánh huyện Vũ Thư, tỉnh Thái Bình thời gian tới Xuất phát từ yêu cầu đó, đề tài nghiên cứu ? ?Nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Vũ Thư, tỉnh