Ngân hàng cho người nghèo - hướng đi cần thiết nhằm xóa bỏ chênh lệch giàu - nghèo tại việt nam.PDF

Ngân hàng cho người nghèo - hướng đi cần thiết nhằm xóa bỏ chênh lệch giàu - nghèo tại việt nam

TẠI VIỆT NAM

THUỘC NHÓM NGÀNH: KHOA HỌC KINH TẾ

1 Lý do chọn đề tài

Hiện nay Việt Nam đang ngày càng hội nhập sâu vào nền kinh tế thế giới Đó là tin mừng đối với một nền kinh tế đang phát triển như Việt Nam Tuy nhiên điều đó cũng dẫn đến một thực trạng đáng lo ngại là sự mất cân bằng giàu - nghèo ngày càng cao Và như vậy sẽ có một tỷ lệ lớn người nghèo không được tiếp cận với hệ thống tài chính Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển Sự chuyển dịch của lực lượng lao động từ nông thôn về khu trung tâm kinh tế lớn cũng có xu hướng tiếp tục gia tăng Chính vì vậy hệ thống TCVM ngày càng phát triển rộng khắp toàn quốc nhưng phần lớn quy mô còn nhỏ, chưa đáp ứng nhu cầu của hầu hết người nghèo Việc đòi hỏi một hệ thống TCVM hoàn hảo là yêu cầu tất yếu của nền kinh tế phát triển của Việt Nam vì hoạt động TCVM được xem là một công cụ hữu hiệu trong chiến lược XĐGN của các nước đang phát triển Qua bài nghiên cứu này chúng tôi muốn nghiên cứu một hướng tiếp cận mới của TCVM đó chính là mô hình Grameen Bank - ngân hàng cho người nghèo của Muhammad Yunus và hướng tới xây dựng mô hình này sao cho phù hợp hơn với tình hình thực tiễn của Việt Nam Chúng tôi tin tưởng và hy vọng rằng những vấn đề được đề cập trong bài nghiên cứu này sẽ là bài học kinh nghiệm quý báu đối với ai quan tâm tới sự phát triển của TCVM ở Việt Nam

2 Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu nghiên cứu của chúng tôi là tìm hiểu về mô hình Ngân hàng Grameen cũng như những thành tựu của nó trên thế giới Bên cạnh đó, đề tài còn nghiên cứu thực trạng cho vay người nghèo của các tổ chức tín dụng tại Việt Nam cùng với nhu cầu tín dụng vi mô ngày càng cao của người nghèo Đề tài xoáy sâu vào thực trạng áp dụng phương pháp Grameen của một số TCTCVM tại Việt Nam qua đó thấy được thành tựu cũng như những hạn chế của các tổ chức này Cuối cùng thông qua các cơ hội và thách thức, chúng tôi đưa ra những giải pháp nhằm hoàn thiện hơn mô hình Grameen Bank tại Việt Nam, cũng như cải thiện môi trường TCVM nhằm tạo điều kiện cho mô hình này phát triển

3 Nội dung nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là mô hình Ngân hàng Grameen Phạm vi ứng dụng của mô hình này rất rộng, tuy nhiên trong bài nghiên cứu này, chúng tôi giới hạn việc ứng dụng mô hình vào mảng tín dụng vi mô - cho vay người nghèo

Chương 1: Cơ sở lý luận

Chương 2: Ứng dụng mô hình Grameen Bank ở Việt Nam

Chương 3: Hướng tới xây dựng mô hình Grameen Bank cho phù hợp với điều kiện Việt Nam

4 Phương pháp nghiên cứu

Về phương pháp nghiên cứu có nhiều cách tiếp cận, nhưng chúng tôi sử dụng những phương pháp sau: Phương pháp thống kê - mô tả, phân tích - tổng hợp, so sánh - đối chiếu, diễn dịch - quy nạp, phương pháp nghiên cứu từ thực tiễn để khái quát những vấn đề mà đề tài nghiên cứu Về thu thập số liệu chúng tôi sử dụng 2 phương pháp:

- Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp thông qua thu thập các nguồn thông tin từ internet, sách, báo, tạp chí chuyên ngành, các đề tài, dự án có liên quan đến đề tài nghiên cứu

- Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp thông qua phỏng vấn trực tiếp cơ sở tín dụng CEP và chính quyền địa phương, phỏng vấn hộ gia đình có thu nhập thấp bằng bảng câu hỏi có sẵn câu trả lời

5 Đóng góp của đề tài:

Với sự phát triển của những hình thái kinh tế như hiện nay thì sự phân biệt giàu nghèo ngày càng tăng Đề tài của chúng tôi nghiên cứu và khảo sát tới thực trạng cho vay người nghèo của các tổ chức tín dụng Việt Nam, cũng như nhu cầu của người dân nghèo đối với nguồn vốn tín dụng Như vậy, thứ nhất đề tài của chúng tôi sẽ mang tới cái nhìn khái quát nhất về sự cần thiết phải có một định chế tài chính nhằm giúp người nghèo thoát nghèo một cách bền vững Thứ hai, chúng tôi cung cấp những giải pháp cùng những kiến nghị nhằm hiện thực hóa hơn đề tài của mình Chúng tôi hy vọng, nếu đề tài này được áp dụng một cách rộng rãi, khoa học

thì sẽ có tác dụng to lớn trong công cuộc xóa đói giảm nghèo hiện nay 6 Hướng phát triển của đề tài

Chúng tôi sẽ nghiên cứu thêm những mô hình cho vay người nghèo khác trên thế giới nhằm tích hợp những lợi điểm của những mô hình này cùng với việc mở rộng thêm phạm vi khảo sát nhu cầu vốn tín dụng của người nghèo để hoàn thiện hơn nữa mô hình Grameen Bank khi áp dụng tại Việt Nam

Danh mục từ viết tắt 6

Chương 1: Cơ sở lý luận 7

1 Giải thích các thuật ngữ liên quan 7

2 Mô hình Grameen Bank 9

2.1 Sơ lược về mô hình Grameen Bank 10

2.2 Ý tưởng xây dựng mô hình Ngân hàng Grameen 10

2.3 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển của Ngân hàng Grameen 11

2.4 Nguyên tắc hoạt động và vận hành của mô hình Grameen Bank 12

2.5 Điểm khác biệt của mô hình Ngân hàng Grameen so với các ngân hàng khác 13

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 16

Chương 2: Ứng dụng mô hình Grameen Bank ở Việt Nam 17

1 Thành quả của Grameen 17

2 Thực trạng áp dụng mô hình Grameen Bank ở Việt Nam 21

2.1 Sơ lược về tình hình nghèo tại Việt Nam 21

2.2 Thực trạng cho vay người nghèo của các tổ chức tín dụng tại Việt Nam 24

2.2.1 Ngân hàng Thương mại 24

2.2.2 Các tổ chức TCVM không sử dụng phương pháp Grameen 25

2.2.2.1 Ngân hàng chính sách xã hội (VBSP) 25

2.2.2.2 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 28

2.2.3 Các TCTCVM sử dụng phương pháp Grameen 30

2.2.3.3 Mạng lưới TCTCVM M7 38

2.3 Khảo sát thực tế thực trạng vay vốn của các hộ gia đình 41

2.4 Cơ hội và thách thức khi áp dụng mô hình Grameen Bank tại Việt Nam 44

1.3 Giải pháp về phương thức cho vay và hoàn trả 56

1.4 Các giải pháp phòng ngừa rủi ro 58

2 Nhóm giải pháp cải thiện môi trường bên ngoài tác động đến mô hình Grameen Bank.59 2.1 Giải pháp thu hút vốn đầu tư 59

2.2 Giải pháp về thông tin và công nghệ 60

2.3 Thu hút và đào tạo nguồn nhân lực 61

2.4 Liên kết với các tổ chức tư vấn về phương thức kinh doanh 61

3 Một số kiến nghị 62

3.1 Kiến nghị về khung pháp lý cho hoạt động của TCTCVM 62

3.2 Kiến nghị về môi trường kinh tế vĩ mô 63

3.3 Kiến nghị với chính quyền địa phương, TCTCVM, người vay vốn 64

3.4 Kiến nghị về mở rộng và cơ cấu lại hệ thống TCVM 66

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 68 Danh mục tài liệu tham khảo .I Danh mục phụ lục III Danh mục bảng XXVIII Danh mục biểu XXX

BHVM: Bảo hiểm vi mô

CEP: Quỹ trợ vốn cho người lao động nghèo tự tạo việc làm

NHCSXH: Ngân hàng Chính sách Xã hội

NHNo&PTNTVN: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

NHTMCP: Ngân hàng Thương mại Cổ phần TCTCVM: Tổ chức Tài chính vi mô

TYM: Quỹ tình thương - Hội Liên hiệp Phụ nữ

VPSB: Ngân hàng Chính sách Xã hội

Chương 1: Cơ sở lý luận 1 Giải thích các thuật ngữ liên quan

TCVM: TCVM được coi là một phương pháp phát triển kinh tế nhằm mang lại lợi ích cho cư dân thu nhập thấp (kể cả phụ nữ và nam giới) Thuật ngữ này đề cập đến dịch vụ tài chính cho các khách hàng có thu nhập thấp, bao gồm cả những đối tượng làm ăn cá thể Các dịch vụ tài chính nói chung bao gồm tiết kiệm và tín dụng; tuy nhiên, một số TCTCVM cũng cung cấp các dịch vụ như bảo hiểm và thanh toán Cùng với các trung gian tài chính, rất nhiều TCTCVM cung cấp các dịch vụ mang tính xã hội như hình thành tổ nhóm, phát triển tính tự tin, và đào tạo các kiến thức về tài chính cũng như khả năng quản lý giữa các thành viên trong một nhóm

Do đó, định nghĩa TCVM thường bao gồm 2 yếu tố: trung gian tài chính và trung gian xã hội TCVM không đơn giản chỉ là công cụ ngân hàng, nó là một công cụ phát triển

- Các sản phẩm tiết kiệm an toàn và tạo sự tin tưởng cho người gửi tiền

Các TCTCVM có thể là các tổ chức phi chính phủ, các tổ nhóm cho vay và tiết kiệm, các hiệp hội tín dụng, các ngân hàng quốc doanh, các ngân hàng thương mại hoặc các tổ chức tài chính phi ngân hàng Khách hàng của các TCTCVM thường là những người làm ăn cá thể điển hình, những doanh nghiệp có thu nhập thấp ở cả thành thị và nông thôn Khách hàng thường là các thương gia, những người buôn bán rong trên hè phố, những hộ nông dân nhỏ, những người làm nghề dịch vụ thu nhập thấp, thợ thủ công và những người sản xuất nhỏ như đánh giầy, thợ may Thông thường công việc của họ mang lại nguồn thu nhập ổn định (thường là từ nhiều hoạt động khác nhau)

Thông thường ở nước ta có 3 nhóm cung cấp dịch vụ TCVM:

- Khu vực chính thức gồm hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân, Ngân hàng chính sách xã hội và Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn

- Khu vực bán chính thức gồm các tổ chức phi chính phủ trong và ngoài nước và chương trình của các tổ chức xã hội

- Khu vực phi chính thức là các nhóm cho vay tương hỗ dưới hình thức phường, họ, hụi, thậm chí vay nặng lãi…

Tín dụng vi mô: theo nghị định 28/2005/NĐ - CP, tín dụng quy mô nhỏ là khoản cho vay có giá trị nhỏ, có hoặc không có tài sản bảo đảm đối với các hộ gia đình, cá nhân có thu nhập thấp để sử dụng vào các hoạt động tạo thu nhập và cải thiện điều kiện sống

Một số mô hình tín dụng vi mô thường gặp:

- Tín dụng vi mô không chính thức theo truyền thống (ví dụ, tín dụng của người cho vay nặng lãi, tiệm cầm đồ, những khoản vay mượn bạn bè, tín dụng tiêu dùng từ những thị trường không chính thức…)

- Tín dụng vi mô dựa trên các hoạt động thông qua các ngân hàng chuyên biệt (ví dụ tín dụng nông nghiệp, tín dụng chăn nuôi, tín dụng ngư nghiệp, tín dụng thủ công…)

- Tín dụng nông thôn thông qua các ngân hàng chuyên biệt

- Tín dụng hợp tác (tín dụng hợp tác, tổ chức tín dụng, hiệp hội cho vay và tiết kiệm, ngân hàng tiết kiệm )

- Tín dụng vi mô tiêu dùng

- Tín dụng vi mô dựa vào hiệp hội các ngân hàng của các tổ chức phi chính phủ - Tín dụng vi mô theo kiểu Grameen hoặc tín dụng Grameen

- Các hình thức khác của tín dụng vi mô của các tổ chức phi chính phủ

- Các hình thức khác của tín dụng vi mô không thế chấp, không phải của các tổ chức phi chính phủ

Phương pháp tiếp cận TCVM:

- Cho vay cá thể: cho vay cá thể là việc cung ứng tín dụng cho các cá nhân không phải là thành viên của một nhóm cùng chịu trách nhiệm hoàn trả Cho vay cá thể đòi hỏi sự liên hệ thường xuyên và gần gũi với các khách hàng cá thể để cung cấp các dịch vụ tín dụng được thiết kế theo nhu cầu cụ thể của doanh nghiệp Mô hình cho vay này đặc biệt thành công với những doanh nghiệp sản xuất, ở thành thị, có quy mô lớn và có tài sản thế chấp hoặc có một người bảo lãnh tự nguyện Tại nông thôn, cho vay cá thể có thể cũng thành công với những trang trại nhỏ

- Cho vay theo nhóm tương hỗ Grameen: mô hình cho vay này được phát triển bởi Ngân hàng Grameen của Bangladesh nhằm phục vụ những phụ nữ nông thôn, không có ruộng đất, mong muốn tài trợ cho các hoạt động tạo thu nhập Mô hình này khá phổ biến ở châu Á Hội tín thác Grameen có trên 40 mô hình mô phỏng tại châu Á, châu Phi và Mỹ La tinh Khách hàng đến từ vùng nông thôn và thành thị và thường là (nhưng không phải duy nhất) phụ nữ từ các nhóm hộ có thu nhập thấp đang theo đuổi hoạt động tạo thu nhập

- Cho vay theo nhóm tương hỗ Mỹ La Tinh: mô hình nhóm tương hỗ thường cho vay đến từng thành viên trong các nhóm khoảng 4 đến 7 thành viên Các thành viên bảo lãnh chéo cho món vay để thay thế cho tài sản thế chấp truyền thống Khách hàng thường là các chị em bán hàng ở chợ, những người thường được vay những món nhỏ, ngắn hạn làm vốn lưu động Mô hình được phát triển bởi tổ chức ACCION International ở Mỹ La Tinh và đã được áp dụng bởi nhiều TCTCVM

- Ngân hàng làng xã: là các tổ chức tín dụng tiết kiệm do cộng đồng quản lý được thiết lập nhằm cung ứng khả năng tiếp cận tới các dịch vụ tài chính ở vùng nông thôn, xây dựng 1 nhóm tự hỗ tại cộng đồng và giúp các thành viên tích lũy các khoản tiết kiệm Mô hình được phát triển vào những năm 80 bởi tổ chức Hỗ Trợ Cộng Đồng Quốc Tế Số lượng thành viên của ngân hàng làng xã thường từ 30 đến 50 người, hầu hết trong số đó đều là phụ nữ Việc ai đó được coi là thành viên thường dựa vào sự tự lựa chọn Ngân hàng thường được tài trợ bởi việc huy động vốn nội bộ từ các thành viên cũng như các món vay từ các TCTCVM

- Ngân hàng làng xã tự quản: (Hiệp Hội Tiết Kiệm và Cho Vay): được thiết lập và quản lý bởi các hội đồng làng xã nông thôn Những ngân hàng này khác với ngân hàng làng xã phục vụ nhu cầu của cả làng, chúng không phải chỉ là một nhóm 30 đến 50 người Mô hình này khởi xướng bởi một tổ chức phi chính phủ của Pháp, Trung tâm Nghiên Cứu và Phát triển quốc tế vào giữa năm 1980

2 Mô hình Grameen Bank

Ngân hàng Grameen là một TCTCVM khởi đầu tại Bangladesh với mục đích cho vay vốn nhỏ (được gọi tín dụng vi mô) cho người nghèo mà không cần điều kiện bảo đảm Hệ thống dựa trên ý tưởng người nghèo có các kỹ năng mà không được tận dụng hết Ngân hàng cũng nhận ký quỹ, cung cấp các dịch vụ khác và kinh doanh trên các lĩnh vực, hướng phát triển bao gồm các công ty sản xuất, điện thoại và năng lượng Tổ chức này và người thành lập, Muhammad

Yunus, được nhận giải thưởng Nobel Hòa bình năm 2006 “vì những nỗ lực của họ trong việc tạo ra sự phát triển kinh tế và xã hội từ dưới lên."

2.1 Sơ lược về mô hình Grameen Bank

Có lẽ những ai hoạt động trong lĩnh vực TCVM đều biết đến cái tên Muhammad Yunus với mô hình Ngân hàng Grameen nổi tiếng - ngân hàng cho người nghèo được trao giải Nobel Hòa bình năm 2006

Muhammad Yunus sinh ngày 28/6/1940 ở Chittagong, tỉnh Bengal của Ấn Độ (nay là nước Bangladesh) Ông là con thứ 3 trong gia đình 9 người con Từ nhỏ, Yunus đã tỏ ra rất thông minh và luôn tìm hiểu tường tận về những gì được dạy ở trường Năm thi tú tài, ông đứng hạng thứ 16 trong tổng số 39.000 học sinh Năm 1957, Yunus theo học ngành kinh tế tại Đại học Dhaka, tốt nghiệp năm 1960 và lấy bằng thạc sĩ năm 1961 Sau khi ra trường, Yunus vào dạy tại Đại học Chittagong trước khi nhận học bổng Fullbright để sang Mỹ và lấy bằng Tiến sĩ Kinh tế tại Trường Đại học Vanderbilt năm 1969 Từ năm 1969 đến năm 1972, Yunus là giáo sư phụ giảng môn kinh tế học tại Đại học Middle Tennessee State trước khi quay trở về Bangladesh, nơi ông giảng dạy tại Đại học Chittagong

2.2 Ý tưởng xây dựng mô hình Ngân hàng Grameen

Nạn đói khủng khiếp năm 1974 tại Bangladesh khiến hàng chục ngàn người thiệt mạng đã làm cho Giáo sư Yunus phải để ý đến vấn đề XĐGN tại nước ông Ý tưởng của ông phát sinh năm 1976, khi thăm một trong những ngôi làng nghèo ở Bangladesh, Yunus phát hiện ra rằng những khoản cho vay nhỏ có thể tạo ra sự khác biệt khủng khiếp cho những người nghèo Ông đã thấy một ví dụ cụ thể trước mắt, một phụ nữ đẽo gọt những chiếc ghế tre, không có được lãi vì cô ấy không có được tiền để mua nguyên liệu tre thô Thay vào đó, cô vay cây tre từ một lái buôn Đổi lại, cô bán những chiếc ghế lại cho người buôn đó với giá chỉ 1 hoặc 2 xu nhiều hơn giá nguyên vật liệu Thành ra, cô làm việc như một nô lệ Bao nhiêu tiền để đem đến tự do kinh tế cho người phụ nữ đó? 25 xu! Ông Yunus lẩm nhẩm kế hoạch cho vay, vì ông luôn chống lại chuyện cho không - nhưng ông trước tiên tìm hiểu xem có bao nhiêu người cần cho vay? Nói chuyện với những hàng xóm, ông tìm ra tất cả 42 người Và ông cho họ vay tại chỗ 27 đô la từ số tiền trong túi Hạnh phúc đã đến với 42 phụ nữ khi họ thoát khỏi sự nô lệ và nhục nhã về nhân phẩm, chỉ với sự giúp đỡ rất nhỏ về kinh tế Và ông muốn tiếp tục giúp

những người nghèo Ý tưởng về “tín dụng vi mô” những món tiền cho vay nho nhỏ nhưng theo đúng quy tắc tín dụng phát sinh từ đó Từ những ý tưởng này ông đã xây dựng nên mô hình Ngân hàng Grameen

2.3 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển

Từ ý tưởng trên Yunus đã liên hệ với nhà băng mong được giúp đỡ Nhưng nhà băng chẳng giúp được gì “Những người nghèo không có giá trị kinh tế gì để cho vay” Không nản, ông tìm cách thuyết phục nhà băng bằng cách nhóm những người nghèo lại để vay những khoản nhỏ Năm 1976, ông ký bảo đảm để vay một khoản 300 đô la cho họ Ông Yunus tin rằng nếu được cho cơ hội, người nghèo sẽ trả lại được tiền và TCVM sẽ sống sốt như một mô hình kinh tế Năm 1983, giáo sư Yunus được Ngân Hàng Trung Ương Bangladesh chấp nhận cho mở Ngân hàng Grameen Để đảm bảo việc hoàn vốn vay, ngân hàng sử dụng “nhóm đoàn kết”, một nhóm những người nghèo xin vay cùng nhau, và mỗi người trong nhóm đóng vai trò như là một “người bảo đảm” cho việc trả nợ và giúp đỡ lẫn nhau phát triển kinh tế Ngân hàng Grameen đã cho vay hơn 8 tỉ đô la từ năm 1983 cho khoảng hơn 8 triệu người nghèo trong đó 97% là phụ nữ Ông Yunus cho biết, tỷ lệ hoàn trả của ngân hàng là trên 98% Ðến tháng 3/1995, sau 18 năm thí nghiệm ở làng Jobra, Ngân hàng Grameen đã đạt tới con số tiền cho vay là một tỷ đôla Mỹ Hai năm sau, năm 1997, con số này đã gấp đôi, lên tới 2 tỷ đôla Mỹ Lúc đầu, Grameen được Chính phủ góp vốn đầu tư, nhưng từ năm 1995 Ngân hàng Grameen hoàn toàn tự túc Ðến nay, 94% số cổ phần là do các nông dân nghèo làm chủ

Theo Giáo sư Muhammad Yunus thì đến cuối năm 2004 trên thế giới đã có 3.100 tổ chức có mô hình giống như Ngân hàng Grameen ở nhiều quốc gia, từ những nước nghèo như Uganda đến những thành phố giàu có như New York, Chicago ở Mỹ Các tổ chức này đã tiếp cận với 92 triệu người vay tiền, trong số đó gần 67 triệu là những người nghèo nhất, được vay món tiền đầu tiên từ một ngân hàng thương mại Từ năm 1983 đến 2006, riêng ở Bangladesh Ngân hàng Grameen đã cho vay tổng cộng gần 6 tỷ đôla Mỹ cho 6.6 triệu khách hàng Mỗi năm, ngân hàng cho vay khoảng 500 triệu đôla Mỹ, trung bình mỗi món vay là 100 đô la Mỹ Ngân hàng ngày nay tiếp tục mở rộng phạm vi biên giới và vẫn cung cấp tín dụng cho người nghèo nông thôn Vào giữa năm 2006, số lượng chi nhánh Ngân hàng Grameen Bank vượt qua con số 2.100 Thành công của nó truyền cảm hứng cho các dự án tương tự trên thế giới Hiện tại, trên thế giới có khoảng 168 bản sao của Grameen Bank tại 44 quốc gia Mỗi tuần, một bản sao

mới của Grameen Bank lại được ra đời ở một nơi nào đó Tham vọng của Grameen là cho vay tín dụng cho khoảng 1.3 tỷ người nghèo nhất thế giới cho đến năm 2025

Đây là lần đầu tiên một giáo sư kinh tế học và ngân hàng do ông sáng lập được nhận giải Nobel Hoà bình và có thể khẳng định chắc chắn một điều, giải Nobel Hoà bình 2006 đã tìm được người chủ xứng đáng Trong hơn 30 năm hoạt động không ngừng nghỉ, giáo sư Muhammad Yunus đã cho cả thế giới thấy được con người sẽ sống hòa bình hơn khi những bất công xã hội được giảm bớt, khi số người nghèo giảm đi không phải vì các chính sách viện trợ có tính cách bố thí, mà vì những người nghèo tự tìm cách thoát ra khỏi cảnh nghèo đói và biết hãnh diện về giá trị của chính họ Và, Grameen cũng đã đi tiên phong trong hoạt động nâng cao địa vị của người phụ nữ trong một xã hội mà tư tưởng trọng nam khinh nữ đã ăn sâu từ hàng nghìn năm nay

Có thể nói ngân hàng thành công nhờ chính mục tiêu của mình: - Mở rộng dịch vụ ngân hàng đến với người nghèo

- Loại bỏ hình thức cho vay nặng lãi

- Tạo cơ hội tự tạo việc làm cho những người thất nghiệp ở nông thôn Bangladesh

- Kết hợp những phụ nữ nghèo vào những mô hình tổ chức phụ thuộc lẫn nhau, nơi mà họ có thể hiểu và quản lý chính họ

- Chuyển đổi từ chu kì lẩn quẩn “thu nhập thấp, tiết kiệm thấp, đầu tư thấp” thành chu kì tiến bộ hơn “thu nhập thấp, bơm tín dụng, đầu tư, thu nhập cao hơn, tiết kiệm nhiều hơn, đầu tư nhiều hơn, thu nhập nhiều hơn”

2.4 Nguyên tắc hoạt động và vận hành của mô hình Grameen Bank

Chúng ta có thể thấy nguyên tắc hoạt động của Ngân hàng Grameen khá đơn giản Grameen xây dựng cứ điểm ngân hàng nhỏ ở mỗi vùng dân nghèo Tức ngân hàng ở ngay nơi người nghèo có nhu cầu vốn Mỗi ngân hàng nhỏ như vậy sẽ chỉ có vài nhân viên được huấn luyện khoảng 6 tháng Họ đi tìm người để cho vay, chứ không đợi người đến vay như ở các ngân hàng thông thường Họ đi điều tra nghiên cứu tình hình trong vùng, chọn đối tượng cho vay từ những người cùng khổ nhất Lập ra những tổ 5 người đối tượng vay, gồm những người không có quan hệ bà con, ruột thịt với nhau, có thể là hàng xóm láng giềng Trong quá trình huấn luyện ban đầu, tổ 5 người này học hỏi cách thức của Ngân hàng Grameen, và học hỏi lẫn nhau về việc vay vốn, kinh doanh, rồi lập kế hoạch, và hỗ trợ nhau thực hiện Hai người nghèo nhất

được vay trước, mỗi tuần phải trả một phần nợ, tích lũy một phần khác, thường là 1% tiền lời, còn lại cho thêm vào tiền vốn Các người khác trong tổ giúp đỡ, động viên, kiểm điểm để việc hoàn trả được thực hiện đều đặn Khi hai người đầu tiên trả xong nợ, hai người tiếp theo sẽ được vay Và cuối cùng là tổ trưởng được vay Khả năng tín dụng của mỗi người trong nhóm bị ràng buộc lẫn nhau, nếu một người không trả nợ thì những người kia cũng bị ngưng cấp tín dụng Tổ 5 người quyết định và kiểm soát mọi việc, nhân viên ngân hàng cung cấp tài liệu, tư vấn và hướng dẫn về các dịch vụ vi tài chính của Grameen Các cứ điểm ngân hàng như thế mang nặng tính địa phương phải tự túc phát huy nhân lực vật lực địa phương, và nỗ lực sinh lợi để sống còn

Nguyên tắc hoạt động cơ bản của Grameen là cung cấp tín dụng mà không cần thế chấp tài sản cho người nghèo trong tất cả các hoạt động kinh tế Ngân hàng cũng chấp nhận tiền gửi tiết kiệm ngoại trừ các giao dịch ngoại tệ, tiến hành quan sát, nghiên cứu và xuất bản số liệu thống kê về cải cách kinh tế đối với người nghèo Ngân hàng đảm bảo thu nhập từ các dự án sản xuất cho người nghèo, đầu tư vào trái phiếu chính phủ, hướng dẫn người nghèo cách thức đầu tư vào các dự án kinh doanh nhỏ và tiểu thủ công nghiệp Có 4 loại hình cho vay do ngân hàng đề ra: vay cơ bản, vay phát triển nhà, vay phát triển giáo dục và cho vay hỗ trợ khó khăn Những điều trên được đảm bảo thực hiện tốt là nhờ một hệ thống được kết hợp chặt chẽ bởi tập hợp các giá trị ngân hàng và xã hội Đó là 4 hệ thống nền tảng của Ngân hàng Grameen bao gồm: 16 cam kết của người đi vay, 10 tiêu chí đánh giá nghèo đói, 6 nguyên tắc của hệ

thống cấp phát tín dụng và 10 nguyên tắc hoạt động của ngân hàng (Phụ lục 2.4) Chính nhờ

vào những giá trị cốt lỗi tự đề ra của mình, mà Ngân hàng Grameen đã thực hiện những chính sách tín dụng hiệu quả, phù hợp với nhu cầu của người dân nghèo, tạo một hiệu ứng kinh tế xã hội đặc biệt

2.5 Điểm khác biệt của mô hình Ngân hàng Grameen so với các ngân hàng khác

Mô hình Grameen Bank đã tạo nên một tiếng vang lớn trên toàn thế giới nhờ sự khác biệt của nó so với các ngân hàng thông thường Chính sự khác biệt này đã tạo nên thành công to lớn của mô hình Ngân hàng Grameen trong công cuộc loại trừ đói nghèo

Ngân hàng thông thường Ngân hàng Grameen - Dựa trên nguyên tắc là bạn càng có nhiều

của cải thì bạn càng có thu nhập cao

- Chi nhánh thường đặt gần khu vực thương mại và trung tâm đô thị, thành thị - Luôn có ràng buộc pháp lý giữa người cho vay và người vay

- Khi người vay nợ quá hạn đã cam kết, ngân hàng sẽ chuyển sang chế độ “phạt”

- Khi một khách hàng gặp trở ngại, ngân hàng lo lắng cho số tiền của họ, và cố gắng hết sức để thu hồi tiền cho vay, bao gồm cả việc tiếp quản tài sản thế chấp

- Tiền lãi áp dụng trong trường hợp các món nợ dồn quá hạn có thể tăng gấp đôi tiền số tiền vay

- Grameen không dựa trên nguyên tắc này

- Không cần thế chấp

- Cho vay dựa trên việc đánh giá năng lực của một con người Grameen tin tưởng rằng tất cả nhân loại, bao gồm cả những người nghèo khổ nhất, đều được trời phú cho năng lực tiềm tàng vô tận

- Mục tiêu của ngân hàng là đem lại dịch vụ tài chính cho người nghèo, đặc biệt là phụ nữ và những người cùng khổ để giúp họ chiến đấu với đói nghèo, tạo ra thu nhập và vững chắc tài chính

- Các chi nhánh của ngân hàng được đặt tại những vùng nông thôn

- Không hề có ràng buộc pháp lý nào giữa người cho vay và người vay

- Phương thức Grameen cho phép người vay tái sắp xếp lại khoản nợ mà không làm họ cảm thấy họ đã vi phạm

- Khi khách hàng gặp trở ngại, ngân hàng cố gắng hơn để giúp đỡ người gặp khó khăn, và nỗ lực hết sức để giúp họ lấy lại sức mạnh và vượt qua gian khó

- Không có trường hợp nào mà tổng tiền lãi có thể đạt bằng mức vốn vay, cho dù món nợ tồn đọng kéo dài bao lâu Sau khi tiền lãi đã bằng với vốn vay rồi thì không tính

- Không quan tâm đến hậu quả của việc truy thu nợ khiến gia đình người vay sẽ ra sao

- Tính lãi suất theo lãi kép - Do người giàu làm chủ

lãi thêm nữa

- Quan tâm nhiều đến việc giám sát học hành của trẻ em, chuyện nhà cửa, chuyện vệ sinh, cách tiếp cận nguồn nước uống sạch và khả năng chống đỡ thiên tai và các trường hợp khẩn cấp của họ, giúp cho người vay xây dựng quỹ hưu cho bản thân, và các hình thức tiết kiệm khác

- Tính lãi suất theo lãi đơn - Do người nghèo làm chủ

Ngoài ra điểm nổi bật của hệ thống Ngân hàng Grameen so với các ngân hàng thông thường còn được thể hiện bởi hệ thống tín dụng vi mô Grameen:

- Nó triển khai tín dụng như một nhân quyền

- Nhiệm vụ của nó là giúp những gia đình nghèo tự giúp mình vượt qua đói nghèo Nó hướng vào người nghèo, đặc biệt là phụ nữ nghèo

- Đặc điểm khác biệt của tín dụng Grameen là nó không dựa vào bất cứ hợp đồng thế chấp hay cưỡng chế pháp lý nào Nó dựa vào “sự tin tưởng”, không dựa trên các thủ tục và hệ thống luật pháp

- Nó được đưa ra để tạo nên sự tự tuyển dụng nhằm các hoạt động đem lại thu nhập và nhà cửa cho người nghèo, đối nghịch với tín dụng tiêu dùng

- Về bản chất nó đối nghịch với tín dụng thông thường của các ngân hàng, vốn từ chối người nghèo vì xếp họ vào hạng “không đáng giao dịch” Kết quả là nó phản bác các phương thức căn bản việc cho vay thông thường và tạo ra cho mình những cách thức riêng

- Nó cung cấp dịch vụ tận cửa đến người nghèo dựa trên quan điểm rằng người ta không cần phải đến ngân hàng mà ngân hàng nên đến với người ta

- Để được vay thì người vay phải gia nhập vào trong một tổ những người đi vay

- Người vay tiền vay theo trình tự liên hoàn Người vay tiền có thể tiếp tục vay lại lần nữa nếu đã thanh toán nợ cũ

- Tất cả tiền vay sẽ được trả theo từng đợt (hàng tuần, mỗi 2 tuần) - Người vay có thể cùng lúc vay nhiều khoản tín dụng khác nhau

- Chương trình tiết kiệm vừa là nghĩa vụ và vừa là tự nguyện đối với người vay

- Thông thường, tiền vay vốn được cung cấp bởi những tổ chức phi lợi nhuận hay những hiệp hội do chính những người đi vay thành lập Nếu nó được cung cấp bởi những tổ chức phi lợi nhuận không phải do những người vay làm chủ, người ta cố gắng để giữ cho lãi suất luôn gần tương đương với mức có thể chấp nhận của chương trình hơn là đem lại lãi suất hấp dẫn cho nhà đầu tư Quy tắc chủ chốt của tín dụng Grameen là giữ cho lãi suất càng gần càng tốt với lãi suất thị trường, vốn chiếm ưu thế trong lĩnh vực nghiệp vụ ngân hàng thương mại, mà không bị lỗ liên tục Trong việc qui định lãi suất, lãi suất thị trường được xem như là một lãi suất tham khảo hơn là lãi suất của người cho vay Hướng tới người nghèo là nhiệm vụ không thể bàn cãi Vươn tới sự bền vững là mục đích định hướng Tín dụng phải đạt tới tiêu chí bền vững càng sớm càng tốt, nhờ đó nó có thể vươn ra ngoài tầm với mà không cần phải tài trợ - Tín dụng Grameen ưu tiên hàng đầu cho việc xây dựng vốn xã hội Nó được xúc tiến qua việc thành lập các tổ nhóm và trung tâm, phát triển chất lượng lãnh đạo qua việc bình bầu hàng năm các tổ trưởng, lãnh đạo trung tâm, bình chọn Ban quản trị khi các hiệp hội do người vay làm chủ Để phát triển một chương trình xã hội do những người vay thực hiện, tương tự như “16 điều quyết định”, sẽ có một quá trình bàn luận kỹ càng giữa những người vay và khuyến khích họ nghiêm túc chấp nhận và thi hành những điều này Tín dụng này đặc biệt nhấn mạnh đến nguồn vốn nhân lực và quan tâm đến việc bảo vệ môi trường Nó giám sát việc học hành của trẻ em, tặng học bổng và cho sinh viên vay để nâng cao giáo dục Để hình thành nguồn vốn nhân lực, nó nỗ lực đưa kỹ thuật vào ví dụ như điện thoại di động, năng lượng mặt trời và quảng bá sử dụng lao động máy móc thay cho lao động chân tay

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Mô hình Grameen Bank là một khái niệm còn khá mới mẻ đối với đại đa số người dân Việt Nam Trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay, việc vận dụng mô hình mới này để tạo ra những sản phẩm thoả mãn nhu cầu của người dân nhất là những người nghèo là một vấn đề đáng được quan tâm Với những đặc điểm riêng có cùng những nguyên tắc hoạt động không giống với mô hình ngân hàng truyền thống, mô hình Grameen Bank sẽ là một mô hình lý tưởng trong chiến lược XĐGN của nước ta

Chương 2: Ứng dụng mô hình Grameen Bank ở Việt Nam 1 Thành quả của Grameen

Được thành lập vào năm 1983 tại Bangladesh, Grameen giờ đây đã trở thành một trong những tên tuổi nổi tiếng trong lĩnh vực ngân hàng trên thế giới Có thể nói hiệu ứng Grameen không chỉ có ở Bangladesh mà đã và đang lan rộng khắp châu Phi, châu Á, châu Mỹ La tinh, vùng Trung Đông, mang lại ánh sáng thay đổi cuộc sống hàng triệu người dân nghèo Mô hình Grameen Bank hiện nay đang có mặt ở nhiều nơi trên thế giới nhưng trong giới hạn bài nghiên cứu, chúng tôi chỉ đưa ra một số nước tiêu biểu để phân tích nhằm thấy rõ hơn thành tựu của Grameen trên thế giới

1.1 Ở các nước nghèo

Ở các nước này, tỷ lệ người nghèo chiếm đa phần dân số Việc tiếp cận nguồn vốn phục vụ sản xuất kinh doanh nhằm cải thiện cuộc sống của họ rất khó khăn Và Grameen Bank đã đến như một phương thuốc hữu ích giúp họ thoát khỏi lối mòn nghèo đói

1.1.1 Haiti

Theo số liệu thống kê gần đây của Grameen Foundation 54% dân số của Haiti sống dưới mức 1.25 USD một ngày và 78% trên ít hơn 2.50 USD một ngày, tuổi thọ ở Haiti là 61 tuổi, 58% dân số không đủ ăn Haiti là quốc gia nghèo nhất Tây Bán Cầu và có một lịch sử bất ổn định về chính trị, không cung cấp đầy đủ dịch vụ chăm sóc sức khỏe cho người nghèo, và mức độ mù chữ và thất nghiệp còn ở mức cao Bên cạnh đó, nước này còn đang gánh chịu lạm phát cao và một món nợ quốc gia đang phát triển tiếp tục là vấn đề nghiêm trọng Mặc dù có nhiều thách thức Haiti phải đối mặt, nhưng TCVM đã mang lại nhiều hy vọng, như ngành công nghiệp đã phát triển khoảng 40% giữa năm 2005 và 2007 Grameen Foundation đã hỗ trợ các hoạt động TCVM ở Haiti từ năm 2003 Tổ chức này hiện đang cung cấp các nguồn tài chính đến Fonkoze, cũng như các dịch vụ thông qua các chương trình quản lý hoạt động xã hội

1.1.2 Ghana

Ở Ghana có một nhu cầu rất lớn cho các dịch vụ tài chính, nhưng ngành công nghiệp TCVM ở trong nước này còn non trẻ, chỉ đạt một phần nhỏ trong số các ước tính khoảng 3 triệu người sẽ được hưởng lợi Phi tài chính không được kiểm soát bởi chính phủ, tổ chức tài chính phi chính phủ hiện đang tiếp cận với những người nghèo, và các công ty cho vay tiền tiết kiệm,

nằm ở khu vực đô thị, tập trung vào các khách hàng có tiềm năng lớn Tuy nhiên, các khu vực

nông thôn, đặc biệt là ở phía bắc Ghana, thực sự vẫn còn thiếu sự tiếp cận với tài chính Số liệu thống kê gần đây cho thấy: tuổi thọ ở Ghana là 60 tuổi, tỷ lệ biết chữ là 65%, gần 1% trẻ em dưới 5 tuổi ở Ghana đang thiếu cân, gần 1/3 dân số sống dưới mức 1.25$ /ngày Nhận thấy nhu cầu cần thiết phải có một TCTCVM ở đây, Grameen Foundation bắt đầu hình thành và hoạt động ở Ghana trong năm 2008 Tổ chức này hiện đang làm việc với Sinapi Aba Trust và cung cấp tài chính cho Grameen Ghana và hiệp hội Maata-N-Tudu Những TCTCVM này đang phục vụ gần 100.000 khách hàng Ngoài TCVM, tổ chức Grameen đã đưa ra các công nghệ di động cho các sáng kiến y tế cộng đồng, được tài trợ bởi một khoản trợ cấp từ Bill & Melinda Gates Foundation Grameen Foundation hiện đang hợp tác với Đại học Y tế cộng đồng Columbia, các Dịch vụ Y tế Ghana, và Trung tâm nghiên cứu Y tế Dodowa

1.2 Ở các nước đang phát triển

Cũng như ở các nước kém phát triển, cuộc chiến chống đói nghèo vẫn không ngừng diễn ra từng ngày ở các nước đang phát triển Song song với mục tiêu phát triển kinh tế, Chính phủ các nước này cũng đang tập trung vào mục tiêu xã hội hoá, xoá bỏ khoảng cách giàu nghèo Do đó rất cần một tổ chức tín dụng như Grameen giống như một giải pháp cho người nghèo ở những nước này

1.2.1 Trung Quốc

Khác với các quốc gia khác, Trung Quốc là một minh họa điển hình trong công cuộc XĐGN trong vòng 25 năm qua Tỷ lệ đói nghèo trong số những người nghèo nhất, những người sống dưới mức 1.25USD/ngày, đã giảm từ 85% đến 15.9 % từ năm 1981 đến năm 2005 Tuy nhiên,

nước này vẫn đang phải đối mặt với tình trạng nghèo đói dai dẳng Dân số Trung Quốc theo

thống kê năm 2009 vào khoảng hơn 1.3 tỷ người trong đó 15.9% dân số sống trong cảnh nghèo đói, thu nhập ít hơn 1.25$ /ngày, Ngân hàng Thế giới cung cấp dữ liệu cho thấy rằng hơn 48% dân số Trung Quốc tiếp tục sống dưới mức nghèo khổ, thu nhập ít hơn 2.50

USD/ngày

Năm năm trở lại đây, dịch vụ TCVM của Grameen đạt tối thiểu là 10 triệu người nghèo ở Trung Quốc với ít nhất một nửa sinh sống tại các bộ phận nghèo Tây và Bắc của đất nước Có thể thấy rằng việc cung cấp dịch vụ TCVM của Ngân hàng Grameen vẫn chưa thấm tháp gì đối với nhu cầu của người nghèo nước này, nhưng chúng ta không thể nào phủ nhận công sức của Grameen trong công cuộc XĐGN trên thế giới Bên cạnh đó giờ đây, chính phủ Trung

Quốc ngày càng quan tâm hơn tới sự tăng trưởng và mở rộng thị trường TCVM, tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng vi mô thực hành và áp dụng rộng rãi TCVM, cung cấp các chính sách hỗ trợ cho sự phát triển TCVM, tổ chức tài chính, đặc biệt là các ngân hàng nhà nước đã trở nên ngày càng quan tâm đến TCVM…

Thấy được thực trạng TCTCVM cùng với việc phân tích kỹ lưỡng thị trường Trung Quốc, Grameen Foundation hình thành ba lĩnh vực quan trọng thuộc chuyên môn của họ có thể tác động ngay lập tức đến đói nghèo thông qua TCVM:

 Đảm bảo tài chính được phân bổ đầy đủ cho các tổ chức TCVM

 Đảm bảo rằng những người nghèo và nghèo nhất đang được tiếp cận các dịch vụ TCVM  Đảm bảo rằng các tổ chức TCVM có cơ sở hạ tầng đáp ứng được nhu cầu tín dụng tại chỗ Các vấn đề của nghèo đói không thể được giải quyết bởi một mình Grameen Foundation Cùng hợp tác và là đối tác với các tổ chức địa phương và quốc tế tại Trung Quốc, Grameen Foundation không chỉ cùng họ phục vụ người nghèo, mà còn cùng chung một mục đích với họ trong cam kết xóa đói giảm nghèo

1.2.2 Ấn Độ

Ấn Độ chiếm 1/3 số người nghèo trên thế giới Ở Ấn Độ, 76% dân số sống dưới mức nghèo khổ là 2.50$/ngày, khoảng 87% người nông dân nghèo ở nông thôn vẫn không được tiếp cận với tín dụng chính thức Mặc dù các tổ chức TCVM Ấn Độ tiếp cận với một số lượng người đi vay ấn tượng 15 triệu người, tuy nhiên đó vẫn chỉ là số nhỏ trong tổng nhu cầu ước tính là hơn 90 triệu người nghèo Nhu cầu về TCVM trong các cộng đồng nghèo vượt xa nguồn cung của nó Hơn 65 triệu hộ gia đình nghèo không tiếp cận với TCVM, mà phần lớn là do sự phân phối không hiệu quả của dịch vụ tài chính cho họ Các tổ chức TCVM đang cố gắng thu hẹp khoảng cách giữa cung và cầu nhưng họ đã không có đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu này Nắm bắt được nhu cầu vốn tín dụng của người nghèo tại Ấn Độ, năm 2000 Grameen Foundation đã tiến vào hoạt động ở Ấn Độ và có một sự hiểu biết sâu sắc về tình hình nghèo đói Ấn Độ Grameen Foundation đã cung cấp tài chính và hỗ trợ kỹ thuật cho một số tổ chức hàng đầu và phát triển nhanh nhất ở nước này Tính đến tháng 3/2009, các tổ chức TCVM ở Ấn Độ là đối tác của Grameen Foundation đang đạt được trên 6.700.000 khách hàng Ngoài hỗ trợ đối tác, Grameen Foundation đã cung cấp chương trình đào tạo và dịch vụ quan trọng cho các ngành công nghiệp TCVM Ấn Độ như sau:

- Giúp TCTCVM Ấn Độ tận dụng nhiều hơn 78.000.000 USD từ ngân hàng địa phương thông qua bảo lãnh vay vốn và các chương trình tài trợ

- Thành lập Grameen Capital India một liên doanh với IFMR Trust và Citigroup, nhằm giúp các TCTCVM tiếp cận nguồn vốn vốn đáng kể với chi phí thấp

- Tạo điều kiện cho các TCTCVM tiếp xúc với các thông lệ quốc tế và học hỏi kinh nghiệm nhằm tăng cường hoạt động quản lý tại tổ chức của mình

Grameen Foundation đã giúp TCVM tiếp cận nhiều hơn với những người nghèo và nghèo nhất ở Ấn Độ bằng cách: tạo điều kiện cho họ tiếp cận thuận lợi với TCVM và công nghệ ở khu vực chưa được hoặc không được các tổ chức này phục vụ; thay đổi cách suy nghĩ về vai trò của TCVM và công nghệ; tập trung hơn vào hoạt động xã hội; và cung cấp hỗ trợ tài chính và kỹ thuật cho các tổ chức đang hoạt động tại các huyện nghèo nhất của Ấn Độ thông qua các sản phẩm như bảo lãnh, quản lý nguồn nhân lực, và công nghệ…

1.3 Ở các nước phát triển

Không chỉ phát triển ở những nước kém phát triển và những nước đang phát triển, tổ chức Grameen còn phát huy vai trò to lớn của mình ở những nước phát triển Bởi ở những nước này, sự phân tầng giàu nghèo rất rõ rệt Không những vậy, người nghèo còn rất khó khăn trong việc tiếp cận với các tổ chức tài chính

1.3.1 Mỹ

Năm 2008, Chính phủ Mỹ vừa công bố bản báo cáo cho thấy, tỷ lệ nghèo đói tại Mỹ cao nhất trong 11 năm qua, do đợt suy thoái kinh tế tồi tệ khiến hàng triệu người dân Mỹ mất việc làm Cũng theo Cục điều tra dân số Mỹ, năm 2008, tỷ lệ nghèo đói tăng hơn 13%, cao nhất kể từ năm 1997 Gần 40 triệu người dân Mỹ sống trong nghèo đói, cao hơn so với con số 37.3 triệu của năm 2007 Và trong đó, có hơn 14.1 triệu trẻ em dưới 18 tuổi sống trong điều kiện sinh hoạt khó khăn, tăng gần 1 triệu so với năm 2007 Thu nhập trung bình thực tế của người dân Mỹ giảm 3.6% cao nhất kể từ năm 1991 Nắm bắt tình hình này, Grameen đang triển khai mô hình vi tín dụng ở Mỹ cũng để giúp những phụ nữ nghèo của quốc gia giàu nhất thế giới này thoát khỏi cảnh sống khó khăn Muhammad Yunus tin rằng sẽ có đất để chi nhánh Ngân hàng Grameen ở Mỹ phát triển vì nhu cầu vi tín dụng ở đây rất lớn với 9 triệu hộ chưa từng vay vốn ở các ngân hàng và 21 triệu gia đình thường chỉ sử dụng hình thức vay trả góp từng ngày hay cầm đồ Từ năm 2008, hoạt động vi tín dụng được Grameen triển khai cho 1.700 người ở New

York, chi nhánh đầu tiên tại Mỹ của Ngân hàng Grameen đã cho gần 600 phụ nữ có kế hoạch kinh doanh nhỏ ở khu Queens của thành phố New York vay khoảng 1.5 triệu USD Tháng 6/2009, chi nhánh thứ hai được mở tại thành phố Omaha, bang Nebraska Grameen cũng đã mở dịch vụ gửi tiền tiết kiệm với chi phí dịch vụ quản lý tài khoản rất thấp và cho phép khách hàng gửi vào các khoản tiết kiệm rất nhỏ Trong tương lai mô hình này sẽ mở rộng đến San Francisco, Boston và Charlotte Các thành phố San Francisco (California), Boston và Charlotte (Bắc Carolina) hiện đang ở trong tầm ngắm Mô hình Grameen đang thu hút sự hỗ trợ về vốn của các tổ chức tài chính lớn như Citybank Ngân hàng lớn nhất nước Mỹ này đang nhìn thấy từ sự hoạt động hiệu quả của Grameen một thị trường mới đầy hấp dẫn ở khu vực vi tín dụng

1.3.2 Mehico

Mehico, quốc gia đông dân thứ hai của châu Mỹ La tinh, đương đầu với vấn đề nghèo đói các vấn đề bất bình đẳng một cách nghiêm trọng: 2% dân số sống dưới mức 1.25 USD một ngày, 20% dân số những người nghèo nhất chỉ giữ 4% của tổng thu nhập của đất nước, Mehico đứng thứ 51 trong số các quốc gia về phúc lợi xã hội, được dựa trên chỉ số phát triển con người của Liên Hiệp Quốc

Trong khi nước này là một trong những nền kinh tế lớn nhất trong khu vực, sự hiện diện của TCVM tại Mehico vẫn còn tương đối mới Tuy nhiên, ước tính cho thấy người Mehico tăng tiếp cận với các tổ chức TCVM khoảng hơn 35% trong năm 2006 và 2007 Grameen Foundation đã hoạt động trong lĩnh vực TCVM ở Mehico từ năm 1999 Grameen Foundation hiện đang cung cấp các nguồn tài chính cũng như các dịch vụ xã hội thông qua những chương trình quản lý hiệu quả

2 Thực trạng áp dụng mô hình Grameen Bank ở Việt Nam 2.1 Sơ lược về tình hình nghèo tại Việt Nam

Việt Nam là một nước nông nghiệp với phần lớn dân số sống bằng nghề nông Theo báo cáo Bộ Lao động và Thương binh Xã hội, tỷ trọng nông nghiệp tính theo GDP năm 2007 chỉ chiếm 20%, năm 2008 là 22.1%, còn năm 2009 theo ước tính là vào khoảng 20.66% Như vậy, có thể thấy được tình trạng nghèo chủ yếu tập trung vào người dân sống ở các khu vực nông thôn Ước tính có khoảng 72% dân số Việt Nam sống ở vùng nông thôn, nhưng tỷ lệ này giảm xuống do tình trạng nhập cư vào các thành phố cũng như các khu vực thành thị ngày càng

tăng, và điều này đã đặt ra những vấn đề cần được quan tâm đối với các nhà làm chính sách và các tổ chức an sinh xã hội

Mức nghèo của Việt Nam tương đối cao, đặc biệt là ở vùng nông thôn và vùng ven đô thị Theo Ngân hàng Thế giới, năm 2007, 32.9% hộ gia đình sống dưới 2 USD/ngày (đã điều chỉnh theo PPP) Căn cứ theo GDP, Việt Nam vẫn còn là một quốc gia nghèo với GDP/người là 806 USD năm 2007 Nếu đánh giá trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu đang suy thoái từ đầu năm 2007, đối với Việt Nam ảnh hưởng này đã làm suy giảm những thành quả đã đạt được trong công cuộc giảm nghèo trong những năm gần đây Những hoạt động kinh tế ở nhiều thành phần của quốc gia cũng đã suy giảm đáng kể và đã gây khó khăn cho những người công nhân và lao động nghèo trong việc tìm kiếm công ăn việc làm Sự đói nghèo dai dẳng ở khu vực nông thôn, đặc biệt là vùng núi phía Bắc và trong các cộng đồng dân tộc thiểu số ở các bản làng hẻo lánh là những thách thức lớn đối với Chính phủ trong công tác giảm nghèo Tỷ lệ đói nghèo cao nhất là ở các vùng núi Tây Bắc (51.9%), vùng ven biển Bắc Trung Bộ (36.5%) và Tây Nguyên (32.8%) Số người nghèo tập trung nhiều nhất ở vùng ven biển Bắc Trung Bộ (0.30 triệu hộ), đồng bằng Sông Hồng (0.29 triệu hộ), đồng bằng sông Cửu Long (0.23 triệu hộ), và miền núi phía Bắc (0.26 triệu hộ) Đồng bào dân tộc thiểu số mặc dù chỉ chiếm 13% dân số Việt Nam nhưng lại chiếm tới 39% tổng số người nghèo của cả nước Ở vùng núi phía Bắc nơi người dân tộc thiểu số chiếm hơn 50% dân số trong vùng, thường trực tình trạng bất ổn về lương thực và đói nghèo, do thu nhập và sản xuất nông nghiệp thấp, cũng như ít cơ hội tìm được việc làm phi nông nghiệp do cơ sở hạ tầng phát triển kém

Theo báo cáo do ActionAid Việt Nam và Oxfam thực hiện, trong 2 năm đầu (2006 - 2007) thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo (NTP-PR) giai đoạn 2006 - 2010, tỷ lệ hộ nghèo giảm bình quân mỗi năm là 3.6% Nhưng đến cuối năm 2008 tỷ lệ hộ nghèo trên cả nước còn 13%, chỉ giảm 1.8% so với cuối năm 2007 (Báo cáo giữa kỳ của Bộ Lao động – Thương binh và Xã hội về Chương trình giảm nghèo 2009) Tỷ lệ nghèo giảm chậm, thậm chí tăng lên tại một số nơi có nhiều nguyên nhân cùng tác động, nhưng chủ yếu là do các cú sốc về giá cả bất lợi, thiên tai và tác động của cuộc khủng hoảng tài chính thế giới Người nghèo ở khu vực đô thị càng chịu ảnh hưởng bất lợi của việc làm bấp bênh, thu nhập thấp, trong khi giá cả lương thực, thực phẩm và các nhu cầu thiết yếu khác vẫn ở mức cao

Cho đến năm 2009, theo chuẩn nghèo trên cũ ban hành cho giai đoạn 2006 - 2010, cả nước Việt Nam hiện có khoảng 2 triệu hộ nghèo, đạt tỷ lệ 11% dân số Kết quả khảo sát năm 2009

cũng cho thấy, một người nhập cư dù là công nhân trong một xí nghiệp hay người làm nghề tự do cũng có thu nhập tối thiểu hàng tháng bình quân từ 1.5 đến 2 triệu đồng - vượt xa so với chuẩn nghèo hiện nay Tuy nhiên, sau khi đã trừ các chi phí thuê nhà trọ, điện nước, tiền gửi về gia đình thì nhiều người nhập cư chỉ còn ngân sách chi tiêu rất tằn tiện cho lương thực, thực phẩm và các khoản thiết yếu khác Hơn nữa, tình trạng nghèo của người nhập cư trầm trọng hơn khi nhìn dưới góc độ "hòa nhập xã hội" (bất lợi, thiệt thòi trong các mối quan hệ xã hội) so với góc độ nghèo về "thu nhập" hoặc "chi tiêu" Ngoài ra, nước ta còn chịu những thách thức về cơ sở hạ tầng yếu kém tại những nơi tập trung đông người nghèo, những khó khăn đặc thù của người nghèo bản xứ và người nghèo nhập cư trong tiếp cận các dịch vụ xã hội và các chính sách hỗ trợ Người nghèo còn chịu nhiều bất lợi, hạn chế trong tiếp cận dịch vụ công và các chính sách bảo trợ xã hội như: cơ sở hạ tầng, chuyển đổi sinh kế, vốn xã hội…

Tuy nhiên, theo ông Ajay Chhibber, giám đốc Ngân hàng Thế giới tại Việt Nam, trong 15 năm qua, Việt Nam là một trong những nước đạt được tốc độ giảm nghèo nhanh nhất trên thế giới Tỉ lệ nghèo đói của Việt Nam - tính bằng số người sống dưới mức 1 đô la Mỹ một ngày - đã giảm từ khoảng 58% năm 1993 xuống 16% năm 2006, với khoảng 34 triệu người đã thoát khỏi nghèo đói Tăng trưởng nhanh và liên tục, với tốc độ khoảng 7% đến 8% mỗi năm, là một yếu tố quan trọng trong việc giảm nghèo Mặc dù vậy, tại báo cáo về tình hình thực hiện các chương trình giảm nghèo trong những năm qua gửi đến Quốc hội từ đầu kỳ họp, Chính phủ đã khẳng định “Mục tiêu giảm nghèo đã hoàn thành trước một năm so với kế hoạch đề ra” Điều này được minh chứng qua những con số: tỷ lệ hộ nghèo đã giảm từ 18.1% (năm 2006) xuống còn 14.75% (năm 2007) và 12.1% (năm 2008) và khoảng 11% vào cuối năm 2009 Tuy nhiên, trên diễn đàn Quốc hội Việt Nam, rất nhiều đại biểu cho rằng tỷ lệ hộ nghèo giảm không phản ánh thực chất vì số người nghèo trong xã hội không giảm, thậm chí còn tăng do tác động của lạm phát (khoảng 40% kể từ khi ban hành chuẩn nghèo đến nay) và do là suy giảm kinh tế Theo chuẩn trên, nhiều hộ nghèo thoát nghèo nhưng vẫn không đủ sống và do đời sống khó khăn nên rất nhiều người muốn còn được thuộc diện nghèo mãi để còn nhận các khoản hỗ trợ như như vay vốn ưu đãi, bảo hiểm y tế

2.2 Thực trạng cho vay người nghèo của các tổ chức tín dụng tại Việt Nam 2.2.1 Ngân hàng Thương mại

Nhìn chung, ở nước ta các Ngân hàng Thương mại chủ yếu tập trung cho vay đối với các đối tượng có tài sản đảm bảo và có nguồn thu nhập ổn định Tuy nhiên, trong phân khúc thị trường rất rộng lớn còn lại, các Ngân hàng Thương mại và Ngân hàng nước ngoài đều không muốn tham gia vào nhóm cho vay không chính thức, bởi tiểu thương nông thôn và những người sản xuất nông nghiệp nhỏ, đặc biệt là người nghèo, được xem là những đối tượng rủi ro cao Hơn nữa, việc cổ phần hóa các Ngân hàng Quốc doanh và Ngân hàng Thương mại quốc doanh có thể ảnh hưởng đến mục tiêu xã hội của các ngân hàng này và gạt bỏ những khách hàng không sinh lợi như người nghèo Bởi vì mục tiêu của họ là chính là lợi nhuận và chạy theo lãi suất cạnh tranh

Chúng ta cũng có thể thấy một thực trạng rất phổ biến ở các Ngân hàng Thương mại hiện nay đó là xu hướng “lên đô thị, xa nông dân” Các ngân hàng mới được thành lập thì càng xa khả năng tiếp cận của người nghèo, cùng với các ngân hàng đã “rời bỏ” người nghèo trước đó, để lại lỗ hổng rất lớn trong hoạt động TCVM Hiện tại, hệ thống Agribank, VBSP và Quỹ Tín dụng Nhân dân chiếm 85% dư nợ cho vay khu vực nông nghiệp, chứng tỏ các tổ chức tín dụng khác tham gia cho vay khu vực này còn quá ít Từ đó, mới có chuyện, ở các thành phố lớn, khu vực đô thị, hàng loạt Ngân hàng Thương mại đua nhau mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch thì ở khu vực nông thôn, phần đông hiện nay chỉ có chi nhánh của Agribank, VBSP ở cấp huyện và một vài phòng giao dịch ở các khu vực đông dân cư của hai ngân hàng này

Thực tế, một số ngân hàng cũng tổ chức những chương trình xã hội nhằm hỗ trợ người nghèo Thế nhưng các chương trình đó cũng chỉ là hình thức nhằm đánh bóng tên tuổi cũng như thương hiệu của họ trên thương trường, không nhằm giúp người nghèo tiếp cận nguồn vốn để cải thiện cuộc sống lâu dài

Nhằm hưởng ứng chính sách xã hội của Chính phủ, các Ngân hàng Thương mại có chăng cũng chỉ hỗ trợ một phần những người có thu nhập thấp ổn định nhưng cũng kèm theo nhiều điều kiện phức tạp, còn đối với những người nghèo đó chỉ là giấc mơ xa vời Chẳng hạn như chương trình cho vay mua nhà ở thu nhập thấp tại khu vực đô thị của NHTMCP Á Châu Chương trình này chỉ áp dụng cho đối tượng có thu nhập thấp gồm cán bộ công nhân viên chức, lực lượng vũ trang hưởng lương từ ngân sách nhà nước và những người có thu nhập thấp ở khu vực đô thị với nhiều điều kiện phức tạp chẳng hạn: khách hàng có vốn tự có tối

thiểu là 30% giá trị nhà mua và trả một lần cho chủ đầu tư… Ngoài ra Ngân hàng Ngoại thương cũng đưa ra chương trình cho vay cán bộ công nhân viên không cần tài sản đảm bảo Những đối tượng này thu nhập mặc dù không cao nhưng tương đối ổn định

2.2.2 Các tổ chức TCVM không sử dụng phương pháp Grameen 2.2.2.1 Ngân hàng chính sách xã hội (VBSP)

Đây là loại hình ngân hàng chuyên doanh ở Việt Nam, thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 4/10/2002 của Thủ Tướng Chính Phủ Ngân hàng có nhiệm vụ thực hiện chính sách tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ Người Nghèo được thành lập theo Quyết định số 230/QĐ-NH5 ngày 1/9/1995 của thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hoạt động của Ngân hàng không vì mục đích lợi nhuận, được Nhà nước bảo đảm khả năng thanh toán, tỉ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0%, không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế và các khoản phải nộp ngân sách nhà nước Hiện nay ngân hàng đã có chi nhánh ở khắp 64 tỉnh thành trên cả nước Đối tượng phục vụ của Ngân hàng chính sách xã hội chủ yếu là hộ nghèo chiếm tỷ trọng lớn trong kết cấu dư nợ Chẳng hạn như năm 2008, dư nợ cho vay hộ nghèo là 27.456 tỷ đồng

chiếm tỷ trọng 52.3% trong tổng dư nợ (Biểu đồ 2.2.2.1a.)

Theo biểu đồ 2.2.2.1b ta thấy trong 5 năm (2004 - 2008) dư nợ cho vay hộ nghèo của Ngân

hàng chính sách xã hội ngày càng tăng từ 11.609 tỷ đồng năm 2004 lên tới 27.466 tỷ đồng năm 2008 Điều này có thể thấy việc ngân hàng ngày càng chú trọng hơn đối với chính sách XĐGN của Chính phủ Chứng tỏ ngày càng có nhiều hộ nghèo được tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng

Tuy nhiên, nếu tính theo tỷ lệ % thì tỷ trọng dư nợ cho vay hộ nghèo giảm dần qua 5 năm (2004 - 2008) Chúng ta có thể nhận thấy mặt tích cực cũng như mặt tiêu cực của vấn đề này Một mặt có thể thấy lượng khách hàng của Ngân hàng chính sách xã hội là hộ nghèo đang giảm dần Chứng tỏ, chính sách XĐGN của nhà nước đang ngày càng phát huy tác dụng Số hộ nghèo đang ngày càng giảm Như phần phân tích tình hình nghèo chúng tôi đã có nêu, tỷ lệ hộ nghèo đã giảm từ 18.1% (năm 2006) xuống còn 14.75% (năm 2007) và 12.1% (năm 2008) và khoảng 11% vào cuối năm 2009 Nhưng mặt khác, tỷ trọng dư nợ cho vay hộ nghèo giảm là do chúng ta vẫn dùng chuẩn nghèo cũ, nhiều hộ nghèo thoát nghèo nhưng vẫn không đủ

sống và đời sống khó khăn, tuy nhiên vẫn không tiếp cận được với nguồn vốn ngân hàng

chính sách xã hội (Biểu đồ 2.2.2.1c)

Tính đến ngày 30/6/2008, tổng nguồn vốn của NHCSXH đạt 45.000 tỷ đồng, tăng gấp 5 lần so với năm 2002 Tổng dư nợ đạt 42.200 tỷ đồng Trong đó, 90% nguồn vốn được đầu tư cho 4 chương trình: hộ nghèo, vùng khó khăn, HSSV và giải quyết việc làm Đến đầu tháng 2/2009, tổng dư nợ của NHCSXH đạt 52.647 tỷ đồng, tăng 136 tỷ đồng so với thời điểm cuối năm 2008, trong đó cho vay hộ nghèo đạt 27.428 tỷ đồng, xuất khẩu lao động 797 tỷ đồng, nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn 3.603 tỷ đồng, hộ gia đình sản xuất kinh doanh 6.245 tỷ đồng, giải quyết việc làm 3.496 tỷ đồng Trong 5 năm, đã có hơn 9.1 triệu lượt hộ nghèo vay vốn, 1.4 triệu hộ vượt qua ngưỡng nghèo; tạo thêm 1.9 triệu việc làm mới; hơn 750.000 HSSV có hoàn cảnh khó khăn được vay vốn; xây dựng hơn 820.000 công trình nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn…

Nhìn chung, sau 5 năm, NHCSXH đã tổ chức có hiệu quả việc chuyển tải nguồn vốn các chương trình tín dụng ưu đãi của Chính phủ đến các đối tượng thụ hưởng, góp phần XĐGN NHCSXH tạo cơ hội cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác tiếp cận với dịch vụ tín dụng Nhà nước; đồng thời khẳng định chủ trương tập trung các nguồn vốn tín dụng có nguồn gốc từ ngân sách Nhà nước vào một đầu mối, tách tín dụng ưu đãi ra khỏi hệ thống NHTM là phù hợp với tiến trình đổi mới và hội nhập quốc tế

Mô hình NHCSXH hoạt động theo hình thức kiêm nhiệm, cùng với 4 tổ chức chính trị - xã hội làm uỷ thác từng phần, tổ chức thành công mạng lưới các Tổ Tiết kiệm và Vay vốn đến từng thôn, bản, áp dụng phương thức tín dụng trực tiếp tổ chức giao dịch tại xã, phường Nhờ có phương thức quản lý độc đáo này nên trong 5 năm qua, NHCSXH đã đưa gần 50 nghìn tỷ đồng vốn vay của Nhà nước đến tận tay người thụ hưởng một cách nhanh chóng, thông suốt, bảo đảm công khai, dân chủ theo phương châm “dân biết, dân bàn, dân làm, dân kiểm tra”, tiết

kiệm chi phí và tạo ra hiệu quả kinh tế, chính trị, xã hội to lớn (Phụ lục 2.2.2.1: mô hình tổ

tiết kiệm vay vốn.)

Tuy nhiên trong quá trình hoạt động NHCSXH vẫn còn tồn tại nhiều khó khăn và bất cập: Chiến lược nguồn vốn: Tồn tại lớn nhất của NHCSXH là chưa xây dựng được chiến lược nguồn vốn ổn định, lâu dài Nguồn vốn của ngân hàng là vốn Nhà nước nên ngân hàng chưa tự chủ về tài chính, nhà nước còn phải bù lỗ nhiều Bên cạnh đó, việc bố trí vốn ngân sách Nhà nước còn bất cập, còn có khoảng cách rất xa giữa nhu cầu vốn của các chương trình an sinh xã

hội do Nhà nước giao cho NHCSXH thực hiện với thực tế vốn được bố trí trong kế hoạch hàng năm Ngoài ra, ngân hàng chưa mở được các dịch vụ tiền gửi tiết kiệm tự nguyện và bắt buộc, tiền gửi thanh toán; chưa tranh thủ được nguồn vốn nhân đạo trong và ngoài nước; chưa tiếp cận được với các nguồn vốn ODA, các nguồn vốn có lãi suất thấp và ổn định hơn Nguồn vốn còn hạn chế, nhiều hộ cận nghèo hoặc tái nghèo vẫn chưa được vay

Công tác phân loại đối tượng cho vay: công tác này còn rất nhiều tồn tại Danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ có hoàn cảnh khó khăn phục vụ cho nhiều chính sách khác nhau, nhưng do việc phân giao trách nhiệm quản lý, tổ chức điều tra, thống kê, cập nhật số liệu chưa thật khoa học, không sát thực tế, đã tạo ra những kẽ hở trong quản lý, hình thành nhiều danh sách khác nhau ở cơ sở, gây khó khăn cho NHCSXH trong việc thực hiện chính sách của Nhà nước và dẫn tới sự mất công bằng giữa các địa phương

Thủ tục hành chính và cơ chế lãi suất: Việc làm thủ tục nhiều lúc còn chậm trễ, dẫn đến thời gian giải ngân không phù hợp với thời điểm mà người dân đang có nhu cầu vốn Tín dụng ưu đãi có thủ tục vay phức tạp, lãi suất rẻ tạo cơ hội cho tham nhũng, người vay phải đi lại nhiều lần, tốn nhiều chi phí để hoàn tất thủ tục vay vốn Nếu tính các chi phí đó, thì lãi suất thực tín dụng ưu đãi rất cao, có khi cao hơn lãi suât thị trường

Sản phẩm, dịch vụ: Việc cho vay chưa đáp ứng nhu cầu của những người tiểu thương, hay kinh doanh sản xuất nhỏ

Công tác bình xét cho vay: sau 5 năm hoạt động, đã có 100% số xã trên toàn quốc tiếp cận các dịch vụ của Ngân hàng Chính sách Xã hội (VBSP) Tuy nhiên, tiện ích này không đồng nghĩa với việc dễ “cầm” được nguồn vốn vay Các nhóm khách hàng của Ngân hàng Chính sách Xã hội dù là hộ nghèo, học sinh có hoàn cảnh khó khăn hay những người đi xuất khẩu lao động muốn tiếp cận nguồn vốn phải qua các tổ tiết kiệm vay vốn bình xét các tiêu chí, năng lực lao động, sức khỏe và hiệu quả sản xuất kinh doanh, được UBND xã xác nhận là hộ nghèo trước khi tới ngân hàng Hiện VBSP có 197.507 tổ tiết kiệm, khoảng 5.7 triệu người nghèo đã được ngân hàng cho vay vốn trong 5 năm qua với tổng dư nợ 43.940 tỉ đồng Tuy nhiên, ngoài 5.7 triệu người nghèo đã tiếp cận nguồn vốn vay vi mô thì còn khoảng 5 triệu hộ cận nghèo chưa có ngân hàng phục vụ và việc họ tiếp cận nguồn vốn của các ngân hàng quốc doanh và ngân hàng thương mại rất xa vời

Mạng lưới hoạt động: hiện nay NHCSXH đã có chi nhánh hầu hết trên 64 tỉnh thành Tuy nhiên, mật độ phân bố các chi nhánh của ngân hàng còn thưa Chính vì vậy, việc tiếp cận của

người dân nghèo với thông tin về nguồn vốn vay sẽ khó khăn hơn Trong khi đó, lượng nhân viên ngân hàng có hạn, không thể truyền đạt thông tin vay vốn cho hầu hết các làng xã trong cả nước

2.2.2.2 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam mà tiền thân là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam, thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) Trải qua hơn 15 năm xây dựng và trưởng thành, NHNo&PTNTVN đã vươn lên trở thành một trong những Ngân hàng Thương mại hàng đầu Việt Nam, chiếm lĩnh thị phần quan trọng trên thị trường tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng cả nước, ngày càng vững bước trên con đường hội nhập và phát triển

Với mạng lưới kinh doanh và phục vụ gồm 2.000 chi nhánh trên toàn quốc, NHNo&PTNTVN đã tích cực khai thác mọi nguồn vốn trong nước và nước ngoài, mở rộng đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn với mức tăng trưởng bình quân trên 40%/năm, nâng số hộ nông dân có quan hệ tín dụng với Ngân hàng lên trên 9 triệu hộ với mức dư nợ bình quân hơn 9 triệu đồng/hộ NHNo&PTNTVN đã triển khai cho vay chính sách các chương trình trọng điểm của Nhà nước như: thu mua lương thực, nhập khẩu phân bón, mía đường, đặc biệt là chương trình cho vay xóa đói giảm nghèo NHNo&PTNTVN đã có mặt ở tất cả các tỉnh, thành phố, huyện, thị, xã trong cả nước, bình quân cứ 5 xã có một chi nhánh, xoá bỏ tình trạng "xã trắng" về tín dụng, đưa ngân hàng về gần dân, sát dân, tạo điều kiện thuận lợi cho dân tiếp cận các dịch vụ của Ngân hàng Thương mại theo hướng đa năng, được bà con nông dân, nhất là bà con ở vùng sâu, vùng xa rất hoan nghênh NHNo&PTNT đã thực hiện một kênh dẫn vốn mới đến với các hộ có thu nhập thấp, không có tài sản bảo đảm tiền vay Đó là hình thành các tổ vay là thành viên Hội Nông dân Việt Nam, Hội Phụ nữ Việt Nam

NHNo&PTNTVN cùng với Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh xây dựng hơn 200 nghìn tổ nhóm tiết kiệm và vay vốn, tạo thành hệ thống mạng lưới kênh chuyển tải vốn rộng khắp cả nước, tạo thuận lợi nhất cho kinh tế hộ sản xuất phát triển Mặt khác, Ngân hàng còn mở rộng mạng lưới tại các đô thị huy động vốn để đáp ứng nhu cầu đầu tư ở khu vực nông thôn Số vốn huy động của các chi nhánh trên địa bàn 4 thành phố loại I chiếm trên 46% tổng nguồn vốn huy động của toàn hệ thống NHNo&PTNTVN Đây cũng là nguồn vốn lớn để Ngân hàng chuyển tải về nông thôn đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ nông dân Có thể thấy

rằng, việc xây dựng tổ, nhóm tiết kiệm và vay vốn trên có nghĩa đặc biệt quan trọng đã giúp cho hộ có thu nhập thấp tiếp cận được với định chế tài chính chính thức là NHNo&PTNT Việt Nam Nếu để họ tự tiếp cận thì không sao có thể thực hiện được

Nhằm tạo điều kiện giúp đỡ những đối tượng khó khăn chiến thắng được đói nghèo, ngân hàng tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất cho họ Cụ thể cơ chế bảo đảm tiền vay như sau: đối với hộ gia đình, ngân hàng cho vay đến 10 triệu đồng, người vay không phải thế chấp tài sản chỉ nộp kèm đơn xin vay, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất; đối với các hộ làm kinh tế hàng hóa, kinh tế trang trại, ngân hàng cho vay trên 10 triệu đồng, người vay phải thực hiện các quy định bảo đảm tiền vay của ngân hàng Hơn thế nữa, ngân hàng cho vay theo chu kỳ sinh trưởng của cây trồng, vật nuôi, thời gian luân chuyển vật tư hàng hóa và khấu hao tài sản, máy móc, thiết bị nhằm giúp họ có khả năng hoàn trả tốt nhất

Có thể nói, tuy lấy mục đích kinh doanh là chính nhưng ngân hàng đã chọn được đối tượng khách hàng thực sự khát vốn, đó là những người nông dân chân lấm tay bùn, cần cù chịu khó, luôn muốn thoát khỏi cảnh đói nghèo cứ đeo bám dai dẳng Nhờ sự hỗ trợ của ngân hàng, nhiều người dân không những đã làm được cuộc cách mạnh thoát khỏi cái nghèo cho gia đình mình mà còn biết tạo ra nhiều việc làm cho người khác, giúp người khác cùng thoát nghèo Mặc dù Ngân hàng tạo nhiều điều kiện thuận lợi nêu trên nhưng không tránh khỏi những hạn chế như sau:

Đầu tư của các ngân hàng vào khu vực nông nghiệp, nông thôn vừa thấp lại manh mún, phân tán, lãi suất cho vay chưa tương xứng với lợi nhuận và thu nhập trong nông nghiệp

Tuy là ngân hàng lớn nhất cho nông dân vay tiền, số tín dụng vi mô do ngân hàng này cung cấp tương đối giới hạn vì hai lý do: thứ nhất, ngân hàng này tuy do Trung ương kiểm soát nhưng không được ủy nhiệm phục vụ dân nghèo; thứ hai, chính ngân hàng không khuyến khích phát triển tín dụng vi mô vì hoạt động chính của ngân hàng là cung cấp tín dụng thương mại cho giới không nghèo Bên cạnh đó, mạng lưới chi nhánh chưa phục vụ những nông dân nghèo khốn khổ nhất sinh sống ở những vùng cao nguyên vì có sự cách biệt ngăn trở của đường xá Hơn nữa, việc cắt giảm cho vay chính sách và thương mại hoá của NHNo&PTNT Việt Nam gây khó khăn trong việc vay vốn của hộ nghèo

2.2.3 Các TCTCVM sử dụng phương pháp Grameen 2.2.3.1 Quỹ trợ vốn CEP

Đây là tổ chức TCVM phi lợi nhuận hoạt động trên toàn Tp HCM và một số tỉnh lân cận CEP được thành lập bởi Liên đoàn Lao động Tp HCM vào tháng 11/1991 theo mô hình Ngân hàng Grameen nhằm giảm tình trạng nghèo của công nhân và người lao động bằng việc giúp họ tự tạo việc làm thông qua việc cung cấp các dịch vụ tài chính

Sứ mệnh của CEP là hoạt động vì lợi ích của người nghèo và nghèo nhất, nhằm giúp họ đạt được những cải thiện về an sinh lâu dài thông qua cung cấp các dịch vụ tài chính và phi tài chính một cách bền vững, trung thực và hiệu quả CEP hoạt động không vụ lợi, kiên trì và nhất quán với tôn chỉ là phục vụ thành phần lao động nghèo khó

Mục đích của CEP: giúp người lao động nghèo tự tổ chức các hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ bằng số vốn nhỏ ban đầu do quỹ tài trợ và có hoàn lại; giúp người lao động nghèo tạo được hay tăng thêm chỗ làm việc mới có thu nhập chính đáng bằng công sức và năng lực của mình cùng những người lao động khác; góp phần giảm thiểu tình trạng thất nghiệp của người lao động thành phố chỉ vì thiếu vốn hoạt động; tạo tinh thần tương trợ giữa người lao động nghèo cùng hoạt động và liên đới trách nhiệm trong phạm vi nghề nghiệp, địa bàn sinh sống, hoàn cảnh xã hội; xây dựng những mối quan hệ mật thiết với nhân dân lao động, để hỗ trợ những khoản vay nhỏ giúp họ phấn đấu làm ăn vươn lên, để dần dần cải thiện được những tình trạng nghèo túng

Đối tượng phục vụ: CEP ưu tiên phục vụ người nghèo, tập trung vào đối tượng nữ và cung cấp trực tiếp các dịch vụ tài chính và phi tài chính cho những khách hàng sinh sống và làm việc tại các cộng đồng Khách hàng của CEP được chia làm 3 nhóm: nghèo nhất, nghèo và tương đối nghèo CEP tập trung vào phục vụ người nghèo và những người dễ bị tổn thương, những khách hàng tương đối nghèo được phục vụ ưu tiên thấp hơn

CEP có cách thức phân loại nghèo tổng thể mô tả chung về 3 nhóm khách hàng bao gồm rất nghèo, nghèo và tương đối nghèo Việc mô tả sắp xếp những tiêu chuẩn nghèo theo tình trạng chung và sẽ được thay đổi theo đặc điểm cụ thể của từng khu vực

Mạng lưới phục vụ:

Năm 2010 CEP có 24 chi nhánh gồm 17 chi nhánh tại Tp.HCM và 7 chi nhánh tại tỉnh Bình Dương và Đồng Nai và các tỉnh khu vực đồng bằng sông Cửu Long là Long An, Đồng Tháp và Tiền Giang Mỗi chi nhánh ngoại tỉnh được thành lập có thể giúp CEP mở rộng hoạt động

tại các những vùng nông thôn và kém phát triển của khu vực đồng bằng sông Cửu Long và phía Đông Nam Việt Nam Trong thời gian tới CEP sẽ tìm kiếm mở rộng hoạt động, cung cấp hỗ trợ và các dịch vụ tài chính cho người nghèo nông thôn

Sản phẩm giảm thiểu rủi ro: sản phẩm y tế tạo thuận lợi cho khách hàng CEP tiếp cận dịch vụ chăm sóc sức khoẻ cộng đồng

Sản phẩm phát triển cộng đồng: phổ biến tài liệu giáo dục và sức khoẻ cộng đồng và vệ sinh cho khách hàng, huấn luyện cho khách hàng về quản lý tài chính…

Qua khảo sát tình hình thực tế tại các chi nhánh của CEP tại Long Thành - Đồng Nai, Đức Hoà - Long An, Mỹ Tho - Tiền Giang…chúng tôi thấy các chi nhánh đều thống nhất cho vay theo 2 gói sản phẩm là góp tuần và góp tháng để phù hợp với nhu cầu và điều kiện của khách hàng ở các địa phương này Mức lãi suất cho vay thống nhất cho toàn hệ thống CEP là: đối với cán bộ công nhân viên chức: 0.9%/ tháng, đối với nhân dân lao động: 1%/ tháng Theo gói sản phẩm này, CEP yêu cầu tiết kiệm bắt buộc đối với khách hàng nhằm tạo thói quen tiết kiệm cho người vay vốn Tỷ lệ tiết kiệm bắt buộc là 1%/ tổng số vốn vay đối với tất cả các đối tượng Tiền lãi từ khoản tiết kiệm bắt buộc này là 0.25%/ tháng nhằm mục đích xây dựng quỹ phát triển cộng đồng: xây dựng “mái nhà CEP” cho những đối tượng thực sự khó khăn không có nhà ở, học bổng đầu năm với con em thành viên có thành tích học tập tốt nhưng hoàn cảnh thực sự khó khăn Khoản tiết kiệm tự nguyện có lãi suất 0.25%/ tháng Với các sản phẩm đa dạng như trên, CEP ngày càng phục vụ được nhiều khách hàng hơn Cho đến năm 2009, số lượng khách hàng đã tăng hơn 2.61 lần, với số dư nợ cho vay tăng hơn 4.2 lần so với năm 2004 Mức vay bình quân của khách hàng tăng, cụ thể là năm 2006: 4.5 triệu/khách hàng, năm 2007: 5 triệu/khách hàng, năm 2008: 6.2 triệu/khách hàng, năm 2009: 7.2 triệu/khách hàng Như vậy CEP đã đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của người nghèo Nguồn vốn cho vay văn phòng chính của CEP chủ yếu lấy từ những nguồn sau: UBND Tp.HCM, các đoàn thể đóng góp, nguồn vốn vay ưu đãi từ các tổ chức tài chính, nguồn tài trợ từ các dự án nước ngoài

(Ford Foundation, Ausaid …) Các chi nhánh CEP lấy nguồn vốn từ văn phòng chính, Liên đoàn Lao động, khoản tiết kiệm của khách hàng, các chương trình từ thiện… Tóm lại, CEP hoạt động dựa trên nguyên tắc tự chủ về tài chính, thực hiện chế độ tự quản, tự cân đối thu chi tài chính, nhà nước không hỗ trợ CEP chứng tỏ hiệu quả hoạt động của mình thông qua tỷ lệ hoàn trả vốn vay của khách hàng trung bình lên tới 99% Đặc biệt có những chi nhánh tuy mới thành lập nhưng hiệu quả hoạt động rất tốt như chi nhánh Mỹ Tho - Tiền Giang tỷ lệ hoàn vốn đúng hạn lên đến 99.99% Chi nhánh Long Thành - Đồng Nai có tỷ lệ hoàn vốn đúng hạn là 99%, nợ quá hạn luôn nhỏ hơn 1%

Phương thức hoạt động: CEP cho vay theo phương pháp Grameen - phương pháp cho vay theo nhóm Qua khảo sát thực tế tại các chi nhánh CEP, quy trình cho vay đều thống nhất như sau: - CEP giới thiệu chương trình cho vay đến chính quyền địa phương tại khu vực có nhu cầu Sau đó kết hợp với họ chọn lọc ra những đối tượng khách hàng có hộ khẩu hoặc có KT3 tại địa phương, ưu tiên phụ nữ Bước giới thiệu chương trình cho vay ban đầu này có thể khác nhau theo từng chi nhánh Đối với những chi nhánh cũ, đối tượng cho vay sẽ do chính quyền địa phương giới thiệu cho CEP Riêng đối với những chi nhánh mới, nhân viên chi nhánh sẽ tự điều tra khu vực có nhu cầu, sau đó sẽ liên hệ với chính quyền khu vực đó giới thiệu những người có nhu cầu vay vốn

- Sinh hoạt tập huấn cho các đối tượng này: giới thiệu tổ chức CEP, phương thức cho vay, chia nhóm, lựa chọn nhóm trưởng, phát đơn hướng dẫn cách làm đơn và một số thủ tục vay vốn…

- Cán bộ tín dụng CEP đến tận hộ gia đình khảo sát thực tế, quyết định mức cho vay và hoàn thành hồ sơ khách hàng

- Sau khi có quyết định của cấp trên, cán bộ tín dụng phát vốn đến tận tay khách hàng - Hàng tuần (đối với sản phẩm góp tuần), hoặc hàng tháng (đối với sản phẩm góp tháng) cán bộ tín dụng đến thu tiền tại nhà cụm trưởng, đồng thời kiểm tra việc sản xuất, kinh doanh của khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích và hiệu quả không

- Cuối đợt vay khoảng 2 - 3 tuần nhân viên tín dụng tổ chức tiếp họp cụm để xem xét ý kiến cũng như nhu cầu vay vốn cho đợt tiếp theo, kết nạp thêm thành viên mới, đi khảo sát những người có nhu cầu vay tiếp Quy trình tiếp tục được lặp lại

Quy trình này được tóm tắt thông qua Bảng 2.2.3.1

Mặc dù áp dụng phương pháp Grameen, nhưng khi áp dụng vào Việt Nam CEP cũng cải tiến cho phù hợp với hoàn cảnh Việt Nam và đã đạt được những thành công nhất định Cụ thể: Về cách tiếp cận khách hàng: đối với mô hình Grameen Bank, nhân viên tín dụng tự tìm đến khách hàng còn CEP dựa trên sự giới thiệu của chính quyền địa phương để chọn lọc được đối tượng cho vay chính xác hơn

Về việc chia nhóm: theo Grameen Bank một nhóm phải có 5 người, không có quan hệ ruột thịt Nhân viên tín dụng tự quyết định thành viên trong nhóm Còn CEP, số lượng thành viên linh hoạt tuỳ theo đặc điểm của từng chi nhánh CEP và các thành viên tự lựa chọn nhóm sao thuận lợi cho việc trao đổi thông tin và việc góp tiền Với những chi nhánh mới thành lập như chi nhánh mới như Mỹ Tho, số thành viên là 3 đến 7 người trong 1 nhóm để cho nhân viên tín dụng dễ quản lý, còn những chi nhánh hoạt động từ lâu, số lượng thành viên nhiều hơn như chi nhánh Long Thành - Đồng Nai, số lượng thành viên là từ 3 đến 9 người

Phương thức vay và cách thức liên đới chịu trách nhiệm giữa các thành viên: theo phương thức Grameen, hai người nghèo nhất được vay trước, mỗi tuần phải trả một phần nợ, tích lũy một phần khác, thường là 1% tiền lời, còn lại cho thêm vào tiền vốn Các người khác trong tổ giúp đỡ, động viên, kiểm điểm để việc hoàn trả được thực hiện đều đặn Khi hai người đầu tiên trả xong nợ, hai người tiếp theo sẽ được vay Và cuối cùng là trưởng tổ được vay Tổ 5 người quyết định và kiểm soát mọi việc, nhân viên ngân hàng cung cấp tài liệu, tư vấn và hướng dẫn về các dịch vụ vi tài chính của Grameen Còn theo CEP, mọi thành viên được nhận vốn cùng một lúc, không có việc liên đới chịu trách nhiệm, chẳng hạn nếu một thành viên không trả nợ đúng hạn, các thành viên khác vẫn được vay bình thường và thành viên đó sẽ bị tách ra khỏi nhóm Việc cho vay như vậy vừa tạo sự công bằng và đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho người vay

Gói sản phẩm của CEP được thiết kế phù hợp với từng đối tượng khách hàng Chẳng hạn như sản phẩm góp tuần phù hợp cho đối tượng tiểu thương vì họ có nguồn thu nhập hàng ngày, còn sản phẩm góp tháng phù hợp với công nhân vì họ có thu nhập theo tháng Tuỳ theo từng đối tượng khách hàng và thông qua quá trình khảo sát cụ thể mà CEP có những mức vay phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng Về điều kiện cho vay cũng đơn giản CEP dựa trên 4 tiêu chí: mức độ phụ thuộc, thu nhập, tài sản thuộc sở hữu, điều kiện nhà ở Thủ tục cho vay đơn giản bao gồm đơn xin vay vốn, bản sao chứng minh nhân dân có công chứng, bản sao hộ

khẩu có công chứng Ngoài ra khách hàng của CEP không phải tốn bất cứ chi phí nào khác ngoài lãi suất phải trả hàng tháng

Tuy đã đạt được những thành tựu nhất định nhưng CEP cũng còn những hạn chế:

- Nguồn vốn còn hạn chế nên CEP mới chỉ đáp ứng được nhu cầu của một phần nhỏ người lao động nghèo có thu nhập thường xuyên như chi nhánh Mỹ Tho - Tiền Giang là 30% nhu cầu Trong khi đó CEP chưa triển khai đối với những khách hàng có thu nhập không thường xuyên như người nông dân - những người đang khát vốn

- Nguồn nhân lực còn thiếu, một nhân viên phải quản lý 600 đến 700 khách hàng nên gặp khó khăn trong công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng Ngoài ra do nhận thức của khách hàng chưa cao nên gây khó khăn cho nhân viên tín dụng trong việc khảo sát, tiếp cận với khách hàng

- Mạng lưới hoạt động chưa được mở rộng, chỉ mới tập trung ở Tp.HCM và một số tỉnh lân cận như Long An, Tiền Giang, Đồng Nai, Bình Dương, Đồng Tháp Các chi nhánh này cũng mới chỉ tập trung ở vị trí trung tâm, chưa phục vụ cho người nghèo ở vùng sâu vùng xa Tuy nhiên, vấn đề này dựa trên quan điểm của CEP: việc thí điểm mô hình hoạt động của CEP nên bắt đầu từ những nơi dân cư có trình độ hiểu biết cao, sau khi đạt được mức thành công nhất định thì mới nhân rộng mô hình

- Do việc lựa chọn khách hàng theo cơ chế từ bên trên chính quyền địa phương giới thiệu xuống như vậy vẫn mang yếu tố chủ quan, vì vậy tất yếu sẽ còn sót lại nhiều đối tượng có nhu cầu vốn mà không được đáp ứng

- CEP là TCTCVM bán chính thức lớn nhất Việt Nam nhưng vẫn chưa được cấp giấy phép hoạt động như là một TCTCVM chuyên biệt, vẫn hoạt động dưới sự kiểm soát của Liên đoàn Lao động Như vậy CEP sẽ gặp khó khăn trong việc huy động vốn và thiếu linh hoạt trong quản lý thu chi và một số hoạt động khác

- Mức lãi suất của CEP còn khá cao so với các TCTCVM chính thức Tuy nhiên, CEP vẫn phải duy trì mức lãi suất này để duy trì hoạt động Mặt khác, người vay không quan trọng lãi suất cao hay thấp mà cái chính là họ được đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời

2.2.3.2 Quỹ Tình Thương - Hội Liên hiệp Phụ nữ

Tổ chức này được hình thành bắt đầu từ Dự án Quỹ Tình Thương theo quyết định số 11/QĐ và trình thủ tướng chính phủ cho cấp phép hoạt động thử nghiệm trên địa bàn huyện Sóc Sơn ngoại thành Hà Nội vào ngày 7/1/1992 Ngày 20/2/1992, Chính phủ đã ban hành văn bản số 563/KTĐN cho phép Hội thực thi dự án trên các vùng miền nghèo Quỹ Tình Thương ra đời với tên giao dịch quốc tế là "Tau Yeu May" hay còn gọi là TYM Sứ mệnh của TYM là hoạt động nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống và cải thiện địa vị cho phụ nữ nghèo, nghèo nhất và gia đình họ thông qua các dịch vụ tài chính và phi tài chính phù hợp cho các nhóm phụ nữ ở cộng đồng, tạo cơ hội cho phụ nữ tham gia vào các hoạt động kinh tế và nâng cao vai trò của họ trong xã hội Với phương châm cam kết phục vụ người nghèo TYM luôn nghiên cứu và thiết kế các sản phẩm phù hợp với nhu cầu người nghèo về mục đích sử dụng và khả năng hoàn trả

Về sản phẩm tài chính bao gồm:

Vốn vay: thiết kế trên nguyên tắc cho vay không cần thế chấp, không tạo ra gánh nặng về hoàn trả, bảo đảm cho người nghèo tập dượt kỹ năng quản lý, sử dụng vốn vào các hoạt động tăng thu nhập và bảo đảm bù đắp các chi phí hợp lý cho hoạt động của TYM Các loại vốn của TYM phát ra theo vòng, các mức vay tăng dần từ nhỏ đến lớn (tối thiểu là 1 triệu đồng) Thời hạn vay từ 10 - 100 tuần Gốc và lãi hoàn trả hàng tuần Hầu hết vốn vay được sử dụng cho các hoạt động tăng thu nhập, sửa chữa nhà cửa Ngoài ra, TYM còn cho vay vốn đa mục đích (vốn khẩn cấp) với mức vốn nhỏ hơn và thời hạn ngắn hơn và có thể sử dụng cho tiêu dùng và các mục đích khác

Sản phẩm tiết kiệm: để xây dựng nguồn vốn tự có và giáo dục thói quen tiết kiệm, TYM yêu cầu mọi khách hàng đóng tiết kiệm bắt buộc 3.000 đồng/tuần (0,19 USD) Tiết kiệm bắt buộc có lãi suất và có thể rút ra sau khi đạt được số dư tối thiểu nhất định Ngoài ra, TYM cũng khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm tự nguyện, bắt đầu bằng số tiền nhỏ từ 5.000 đồng/tuần (1,30 USD)

Quỹ Tương Trợ: được xây dựng nhằm mục đích xây dựng tinh thần tương thân tương ái giữa các chị em trong TYM

Bên cạnh đó còn có sản phẩm phi tài chính như:

- Đào tạo nâng cao kiến thức và kĩ năng cho thành viên của TYM

- Đào tạo nâng cao kiến thức cho thành viên là việc làm thường xuyên của TYM nhằm thực hiện sứ mệnh xã hội đã đề ra TYM có các hình thức đào tạo cụ thể sau: tổ chức nhiều hoạt động cộng đồng; đào tạo nâng cao năng lực cho cán bộ; tư vấn, chia sẻ kinh nghiệm về TCVM với các chương trình, dự án TCVM khác

Phương thức áp dụng cho vay của TYM cũng tương tự như phương pháp Grameen:

Các thành viên đến với TYM được tập trung nhau lại thành những nhóm 5 người Từ 5 - 6 nhóm hình thành nên một cụm Cụm là đơn vị cơ sở của TYM gồm từ 30 - 40 thành viên, do các cán bộ cụm lãnh đạo bao gồm: cụm trưởng, thư ký và thủ quỹ cụm Hàng tuần/hàng tháng, cụm tổ chức họp để trao đổi thông tin cũng như hoàn trả gốc, lãi vốn vay và đóng tiết kiệm Tất cả các dịch vụ của TYM đều được cung cấp tại các buổi họp cụm hàng tuần/hàng tháng Đây là nơi xét duyệt đơn xin vay vốn, thu tiền hoàn trả và tiết kiệm Cụm cũng là nơi để các khách hàng trao đổi kinh nghiệm, thông tin về sản xuất kinh doanh; để cán bộ TYM và các chuyên gia bên ngoài phổ biến, đào tạo kiến thức về gia đình, giới và các vấn đề khác; là nơi tiến hành các hoạt động xã hội

Mạng lưới chi nhánh, cụm: tính đến tháng 12/2009, TYM đã phát triển được 41 chi nhánh tại 10 tỉnh/thành phố bao gồm Hà Nội, Vĩnh Phúc, Hưng Yên, Hải Dương, Thái Nguyên, Bắc Ninh, Nam Định, Thanh Hóa, Nghệ An, Phú Thọ với 1.256 cụm với dư nợ cho vay đạt xấp xỉ 190 tỷ đồng

Quá trình phát triển:

Năm 1992, với khoản tài trợ ban đầu của Quỹ ủy thác Châu Á (ACT) giúp TYM tiếp cận với phương pháp tín dụng theo kiểu ngân hàng Grameen Hoạt động chính của TYM là hỗ trợ vốn cho phụ nữ nghèo tăng thu nhập, phát triển sản xuất và dịch vụ đồng thời tuyên truyền nâng cao kiến thức về khuyến nông, về giới, sức khỏe sinh sản, phòng chống tệ nạn xã hội… Sau 2 năm hoạt động, ngày 24/2/1994, Quỹ Tình Thương gia nhập tổ chức CASHPOR - Mạng lưới tín dụng và tiết kiệm cho những người nghèo khó nhất ở Châu Á - Thái Bình Dương Sau 6 năm không ngừng phát triển mở rộng tổ chức, cải tiến sản phẩm, năm 1998, dự án Quỹ Tình Thương được tách ra khỏi Ban Gia Đình - Đời sống thành một đơn vị độc lập trực thuộc Đoàn Chủ tịch Trung ương Hội theo Quyết định số 14/QĐ -ĐCT ngày 12/01/1998 Sự chuyển đổi này đã minh chứng cho tính bền vững của chương trình và sự vượt khó vươn lên không ngừng của những người nghèo không đầu hàng với số phận Từ đây, Quỹ Tình Thương đã hoạt động như một bộ máy tổ chức riêng với cơ cấu độc lập, tự chủ, giúp cho hoạt động TCVM của

TYM chuyên môn và chặt chẽ hơn Tính đến cuối tháng 11/2005, TYM đã có 21.186 thành viên với tổng số vốn phát ra gần 355.4 tỷ đồng, dư nợ vốn đạt trên 51 tỷ đồng Tỷ lệ hoàn trả luôn đạt trên 99.9% Số tiền tiết kiệm huy động được từ thành viên là 24 tỷ đồng

Năm 2006, Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam quyết định chuyển Quỹ Tình Thương thành đơn vị sự nghiệp có thu hoạt động vì mục đích xã hội phi lợi nhuận Điều này đã tạo điều kiện để TYM có thể tiếp cận với nguồn vốn trong và ngoài nước nhằm mở rộng hoạt động phục vụ thêm nhiều phụ nữ nghèo Chính bước chuyển đổi này đã giúp TYM phát triển nhanh chóng Từ 21.186 thành viên năm 2005, sau 4 năm TYM đã thu hút được hơn 40.000 thành viên tăng gần 2 lần so với số lượng thành viên tính đến 2005

Bên cạnh những thành tựu đã đạt được, TYM còn tồn tại một số hạn chế:

- TYM không có cơ chế giám sát chặt chẽ các thành viên vay vốn nên thường xảy ra các tình trạng không mong muốn Từ cuộc khảo sát thành viên gần đây của TYM, TYM đã xác minh rằng 70% thành viên của TYM vay vốn từ các nguồn khác và ngày càng nhiều thành viên vay vốn từ tổ chức này để hoàn trả cho tổ chức khác Hiện tượng vay theo chuỗi này có khả năng gây nguy hiểm đến chất lượng dư nợ vốn của TYM và đẩy thành viên đến bẫy nợ Một vấn đề nghiêm trọng khác đó là nguồn vốn trợ cấp ồ ạt làm cho thành viên có tâm lý ỷ lại, làm lụi tắt các sáng kiến về kinh tế và rồi làm chậm lại quá trình vượt qua đói nghèo

- Thị trường tràn ngập vốn lãi suất thấp cũng hạn chế khả năng đặt mức lãi suất phù hợp với khả năng hoàn trả thực sự của thành viên TYM và phù hợp với mức thu nhập đòi hỏi của TYM Vì vậy TYM đã áp đặt giới hạn nâng mức chi phí (chính là thu nhập của cán bộ Quỹ TYM) và không thể mở rộng địa bàn hoạt động như tốc độ mong muốn

- Qui mô tuyệt đối của những nhà cung cấp chính thức khiến mọi người khó nhìn thấy và nghe về TYM ngoài những địa phương TYM đang hoạt động Cộng với quan niệm chung của Chính phủ rằng có thể vượt qua đói nghèo bằng những vốn vay lãi suất thấp Với mức lãi suất hiện tại của mình TYM gặp nhiều khó khăn khi giải trình với các nhà chức trách địa phương vì sao lãi suất là 1%, vì sao kì hạn vốn vay chủ yếu chỉ có 1 năm và vì sao thành viên phải hoàn trả hàng tuần…Vấn đề này còn đỡ trầm trọng ở những nhánh cũ, nơi TYM đã hoạt động một thời gian dài và qua nhiều năm đã thể hiện được khả năng tồn tại bền vững Tuy nhiên, những vấn đề này tạo khó khăn cho TYM trong việc mở rộng địa bàn hoạt động của mình

- Việc hỗ trợ chéo với các tổ chức quốc tế không mang lại lợi ích như TYM mong đợi Chẳng hạn như việc hợp tác hỗ trợ chéo với tổ chức Tây Ban Nha Pazy Dessarollo sẽ xây trạm y tế và giếng khoan sau khi người dân vào Quỹ Tuy nhiên kết quả bước đầu cho thấy phương thức hợp tác này không phải chỉ có ảnh hưởng tích cực Nhiều người tham gia Quỹ TYM chỉ để có trạm y tế và giếng khoan, nhưng thực sự họ không cần hay không muốn vay vốn hay tiết kiệm TCVM chỉ được coi như hình thức kèm theo các dự án xã hội, không hướng đến mục đích chính của TCVM Ở đây chúng ta nên hiểu TCVM và từ thiện không nên trộn lẫn trong một tổ chức, nó chỉ nên đi theo hướng hỗ trợ nhau Vì nếu không như thế thì mục đích của TCVM có thể bị vi phạm

- TYM còn gặp khó khăn trong cơ chế tiếp cận nguồn vốn vì: chưa có sẵn nguồn tái tạo vốn cho các TCTCVM Việt Nam; không có hướng tiếp cận các nguồn vốn tự do hay ưu đãi của Chính phủ; chưa tiếp cận được các nguồn vốn ưu đãi từ thế giới Ví dụ như đại bộ phận vốn của Quỹ Cho vay TCVM (WB) vẫn chảy vào Ngân hàng Nông nghiệp và một vài ngân hàng cổ phần Ngoài một lượng nhỏ cho các Quỹ Tín dụng Nhân dân, thực sự không TCTCVM nào nhận được bất kì khoản vốn nào từ Quỹ TCVM

- Năng lực quản lý: tất cả cán bộ quản lý và nhân viên của TYM không có kinh nghiệm và kiến thức nền về tài chính hay nghiệp vụ ngân hàng, quản lý tiết kiệm, tín dụng và bảo hiểm theo những yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đối với một tổ chức tài chính có đăng kí và phù hợp với những chuẩn mực quốc tế khác với việc quản lý một Tổ chức Phi chính phủ hay một quỹ nhỏ Các khóa đào tạo chỉ có thể giải quyết một phần khó khăn này Một thách thức có liên quan là sự khó khăn khi tìm kiếm và giữ chân những cán bộ phù hợp vì hiện nay việc tăng lương đối với cán bộ sẽ hạn chế bởi sự tăng trưởng của quỹ

- Mạng lưới hoạt động chưa được mở rộng Hiện nay, TYM mới chỉ hoạt động ở 10 tỉnh thành miền Bắc Nhưng mật độ phân bổ các chi nhánh ở các tỉnh thành còn thấp chẳng hạn như cả khu vực Thanh Hoá TYM chỉ có 3 chi nhánh ở Quảng Sương…

2.2.3.3 Mạng lưới TCTCVM M7

Ngày 05/07/2006, thành phố Điện Biên Phủ, Mạng lưới TCVM Quốc gia - nhóm M7 được thành lập, gồm 7 chương trình TCVM hợp thành “Mạng lưới M7” Mạng lưới trải dài trên 52 xã thuộc địa bàn 7 huyện với 31.492 hội viên tham gia, trong đó 7.289 người là dân tộc thiểu số Vào tháng 12/2007, tổng doanh số cho vay của M7 đạt 2.865.862 USD, giá trị bình quân

mỗi khoản vay là 113 USD Thành viên của mạng lưới gồm 7 tổ chức đang cung cấp dịch vụ tiết kiệm tín dụng cho người nghèo theo mô hình do ActionAid thiết kế và hỗ trợ hoạt động từ năm 1993 tới 2003 và một tổ chức hỗ trợ kỹ thuật Đó là các Tổ chức thuộc huyện Mai Sơn - tỉnh Sơn La; huyện Điện Biên và thành phố Điện Biên Phủ - tỉnh Điện Biên; huyện Đông Triều và Uông Bí - tỉnh Quảng Ninh; huyện Can Lộc - tỉnh Hà Tĩnh; huyện Ninh Phước - tỉnh Ninh Thuận và CFRC - Hà Nội Mục đích hoạt động của các thành viên nhóm M7 là cung cấp các dịch vụ TCVM cho người nghèo, cộng đồng nghèo, chủ yếu là phụ nữ và gia đình của họ có cơ hội phát triển kinh tế, cải thiện đời sống và vị thế M7 hoạt động không vì lợi nhuận mà vì sự phát triển của phụ nữ, đặc biệt là phụ nữ nghèo và phụ nữ có thu nhập thấp Khuyến khích các tầng lớp phụ nữ, đặc biệt là phụ nữ nghèo tích cực tham gia các hoạt động tạo ra của cải, giảm nghèo và củng cố kinh tế gia đình; áp dụng tiến bộ kĩ thuật vào đời sống và nhiệt tình tham gia các hoạt động xã hội Trợ giúp những trường hợp đặc biệt như người già cô đơn, người tàn tật, trẻ em bị nhiễm chất độc màu da cam Dưới hình thức trả góp nhiều lần, những món vay rất nhỏ từ mô hình tưởng như “gió vào nhà trống” đã giúp không ít người nghèo khởi nghiệp, bước từng bước vững chắc

Với những nỗ lực từ nhiều phía, trong đó yếu tố hỗ trợ hàng đầu là sự mở đường của Nghị định 28/165- 2007 NĐ-CP cho việc tạo nguồn, M7 đã tích cực mở rộng tiết kiệm ra bên ngoài tổ chức và ngoài nước, chính nhờ thế mà có sự tăng trưởng rất đáng khích lệ Tăng trưởng

thành viên và tiết kiệm của M7 (Bảng 2.2.3.3a)

Biểu đồ 2.2.3.3a cho thấy số lượng thành viên tăng đều qua các năm nhưng tăng chậm, ngoại

trừ năm 2009 Tiết kiệm tăng khá nhanh, đặc biệt giai đoạn từ 2003 đến 2007 Nếu so số dư tiết kiệm năm 2009 so với năm 2003 thì tăng gần 6 lần Nguyên nhân thành viên ít tăng cũng chính vì không có nguồn vốn và không có cơ chế tạo nguồn nên M7 không dám mở rộng Chỉ tới khi M7 tìm thấy hướng ra mới mạnh dạn phát triển thành viên Tuy có mở rộng tiết kiệm nhưng vẫn ở con số khiêm tốn vì thực ra chỉ có 4 tổ chức xin thành lập M7MFI (Tổ chức TCQMN M7) mới dám mở rộng thành viên tiết kiệm Ba chương trình còn lại việc tiết kiệm vẫn bị giới hạn rất lớn

Cũng nhờ quyết tâm trở thành TCTCVM được cấp phép nên M7 đã mạnh dạn vay nợ bên ngoài và nhờ đó mà tài sản và dư nợ cũng được cải thiện Sự tăng trưởng tài chính của M7:

(Bảng 2.2.3.3b)

Kết quả hoạt động tài chính của M7 được cải thiện mạnh vào năm 2009, khi có 4 tổ chức hợp nhất để xin cấp giấy phép hoạt động Dư nợ hàng năm tăng xấp xỉ 20% và tài sản cũng tăng tương ứng Những kết quả ban đầu còn rất khiêm nhường nhưng nếu như không có Nghị định 28/165 NĐ-CP thì chắc chắn M7 sẽ không tăng trưởng được như vậy Khi M7MFI được cấp phép và Chính phủ cho phép M7 được vay bên ngoài, chắc chắc lúc đó tốc độ tăng trưởng của M7 sẽ không chỉ dừng lại ở con số 28% mà sẽ còn tiến xa hơn nữa, có thể vươn tới mốc 50% Chúng ta có thể thấy một số địa phương như tại huyện Uông Bí - Quảng Ninh, TCTCVM nằm trong mạng lưới M7 với tên gọi "Quỹ khuyến khích phụ nữ phát triển" đã thu hút sự tham gia của trên 7.000 thành viên là phụ nữ Trong số đó, đã có gần 1000 thành viên thoát nghèo Tham gia tổ chức này, chị em không chỉ được vay vốn làm kinh tế với lãi suất thấp mà còn được hướng dẫn cách tiết kiệm tín dụng, làm kinh tế cải thiện thu nhập Riêng Quỹ hỗ trợ phụ nữ ở Ninh Phước, sau 3 năm triển khai, chương trình đã giúp trên 35% số hộ thoát nghèo đói, cuộc sống của rất nhiều hộ dân trong vùng được cải thiện

Mạng lưới M7 áp dụng cho vay theo phương pháp Grameen Tuy nhiên tuỳ theo đặc điểm của từng vùng mà có thể thay đổi cho phù hợp nhằm mang lại hiệu quả cao hơn Chúng ta có thể thấy 2 điển hình sau:

Ở Can Lộc, TCVM ra đời cách đây hơn 10 năm, trong bối cảnh người dân tại huyện này được đánh giá là một địa phương nghèo, mà nông nghiệp là ngành nghề chủ đạo và cũng là duy nhất Nguyên nhân chính của nghèo đói tại đây là do thiếu vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh và đời sống, người dân thậm chí phải bán cả lúa non trên đồng để chạy tiền TCVM ra đời thực sự là một cứu cánh cho khoảng hơn 4000 hộ gia đình trực tiếp và cho nhiều thành phần kinh tế liên quan Thời gian đầu mới thành lập, TCVM Can Lộc áp dụng mô hình hoạt động theo cụm nhóm, nghĩa là thành viên tham gia chương trình sẽ góp tiết kiệm cộng với một ít tiền từ chương trình cấp xuống, sau đó giải ngân ngay tại cụm, dạng như mô hình góp hội ngày nay, thành viên sẽ chờ đến lượt mình để được vay vốn Mô hình này hoạt động được một thời gian tuy nhiên nó cho thấy nhiều điều bất cập: Lý do thứ nhất thời đó thành viên gửi tiết kiệm ít, khoản tiền cho vay vì thế cũng không cao; thứ 2 do cán bộ cấp cụm quản lý, trình độ hạn chế nên gặp nhiều rủi ro; thứ 3 mỗi kỳ chỉ có 1 hoặc 2 thành viên được vay vốn theo sự bình bầu xét duyệt của nhóm Nắm bắt được những hạn chế đó, những người làm chương trình đã quyết định chuyển đổi theo một mô hình mới Lần chuyển đổi này gặp khá nhiều khó khăn, trong đó khó khăn lớn nhất là các cụm trưởng không đồng tình, vì cho rằng khoản tiền lãi