ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT HOÀNG THU HẰNG PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI Ở VIỆT NAM LUẬN ÁN TIẾN SĨ LUẬT HỌC CHUYÊN NGÀNH: LUẬT KINH TẾ MÃ SỐ: 62 38 50 Hà Nội – 2013 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT HOÀNG THU HẰNG PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI Ở VIỆT NAM LUẬN ÁN TIẾN SĨ LUẬT HỌC CHUYÊN NGÀNH: LUẬT KINH TẾ MÃ SỐ: 62 38 50 01 Người hướng dẫn khoa học: PGS,.TS Đinh Dũng Sỹ PGS,.TS Lê Thị Thu Thủy Hà Nội – 2013 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN ĐỀ TÀI 1.1 Tình hình nghiên cứu 1.2 Những điểm Luận án 15 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI VÀ PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI 18 2.1 Những vấn đề lí luận hoạt động bảo hiểm tiền gửi 18 2.2 Những vấn đề lí luận pháp luật hoạt động bảo hiểm tiền gửi 52 2.3 Những yếu tố tác động đến đời phát triển pháp luật hoạt động bảo hiểm tiền gửi 83 2.4 Sự đời phát triển pháp luật hoạt động bảo hiểm tiền gửi 87 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ PHÁP LÍ ĐẶT RA 95 3.1 Về chủ thể thực hoạt động bảo hiểm tiền gửi mơ hình hoạt động bảo hiểm tiền gửi 95 3.2 Về nội dung hoạt động bảo hiểm tiền gửi 101 3.3 Về giải tranh chấp phát sinh từ hoạt động bảo hiểm tiền gửi 133 CHƯƠNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI Ở VIỆT NAM 4.1 Yêu cầu, định hướng hoàn thiện pháp luật hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 4.2 Các giải pháp hoàn thiện pháp luật hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 138 138 142 4.3 Các giải pháp nâng cao hiệu thực pháp luật hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam KẾT LUẬN 175 CÁC CƠNG TRÌNH KHOA HỌC CỦA TÁC GIẢ LIÊN QUAN ĐẾN LUẬN ÁN 171 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Thực tiễn chứng minh, hoạt động ngân hàng giữ vai trò vơ quan trọng kinh tế Tuy nhiên, hoạt động TCTD, NHTM tiềm ẩn rủi ro Để phòng ngừa, khắc phục rủi ro kinh doanh, TCTD, NH áp dụng nhiều biện pháp Tuy nhiên, thực tế cho thấy, dù áp dụng đồng thời biện pháp phòng ngừa rủi ro, rủi ro hoạt động kinh doanh TCTD, NHTM không bị loại trừ triệt để Nhất rủi ro xảy phạm vi kiểm soát TCTD, NHTM Hoạt động BHTG đời nhu cầu khách quan xã hội bảo vệ quyền lợi ích người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG trường hợp tổ chức gặp rủi ro kinh doanh tới mức bị phá sản Thơng qua giúp củng cố niềm tin người gửi tiền tổ chức thuộc hệ thống NH quốc gia Đồng thời góp phần bảo đảm an toàn, lành mạnh hệ thống NH Trong năm qua, pháp luật hoạt động BHTG tạo sở pháp lí quan trọng cho hoạt động tổ chức thực hoạt động BHTG Việt nam Người dân quen với có mặt tổ chức BHTG Việt Nam hoạt động NH Tổ chức tham gia BHTG có trách nhiệm hoạt động kinh doanh việc bảo đảm quyền lợi người gửi tiền Có thể khẳng định rằng, bước đầu, pháp luật hoạt động BHTG giúp cho hoạt động NH trở nên ổn định, an toàn lành mạnh Tuy nhiên, bên cạnh mặt tích cực mà pháp luật hoạt động BHTG mang lại cho xã hội, pháp luật hoạt động BHTG bộc lộ bất cập, hạn chế đòi hỏi phải tiếp tục nghiên cứu nhằm hồn thiện Mục đích, nhiệm vụ phạm vi nghiên cứu Luận án * Về mục đích nghiên cứu, với Đề tài nghiên cứu “Pháp luật hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam”, Luận án nghiên cứu tổng thể qui phạm pháp luật điều chỉnh quan hệ BHTG Luận án xác định rõ mục đích nghiên cứu làm sáng tỏ sở lí luận sở thực tiễn điều chỉnh pháp luật quan hệ BHTG Trên sở đó, Luận án đưa giải pháp hoàn thiện pháp luật BHTG Việt Nam * Về nhiệm vụ nghiên cứu:Nghiên cứu yếu tố tác động đến đời phát triển hoạt động BHTG pháp luật hoạt động BHTG; Nghiên cứu làm sáng tỏ nhu cầu điều chỉnh pháp luật quan hệ xã hội phát sinh lĩnh vực hoạt động BHTG Việt Nam; Làm sáng tỏ vấn đề lí luận pháp luật hoạt động BHTG; Nghiên cứu góc độ pháp lí mơ hình hoạt động BHTG giới khả áp dụng Việt Nam; Phân tích làm sáng tỏ thực trạng pháp luật hoạt động BHTG Việt Nam Trong đó, đánh giá mặt tích cực hạn chế hệ thống pháp luật hoạt động BHTG hành Việt Nam; Nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật hoạt động BHTG Việt Nam * Về đối tượng nghiên cứu, Luận án tập trung nghiên cứu vấn đề chủ yếu sau: Những vấn đề lí luận hoạt động BHTG pháp luật hoạt động BHTG; yếu tố tác động trình hình thành phát triển hoạt động BHTG pháp luật hoạt động BHTG; Thực trạng pháp luật hoạt động BHTG Việt Nam tham chiếu qui định pháp luật hoạt động BHTG số quốc gia nội dung như: Địa vị pháp lí chủ thể quan hệ pháp luật BHTG Trong đó, tập trung nghiên cứu địa vị pháp lí chủ thể thực hoạt động BHTG Việt Nam - tổ chức BHTGVN; Mơ hình hoạt động BHTG; Công cụ thực hoạt động BHTG; Nội dung hoạt động BHTG; Những định hướng, yêu cầu đề xuất nhằm hoàn thiện pháp luật hoạt động BHTG Việt Nam *Về phạm vi nghiên cứu: - Hệ thống văn pháp luật hoạt động BHTG Việt Nam: Luận án tập trung nghiên cứu văn pháp luật hoạt động BHTG Việt Nam ban hành từ năm 1994 trở lại Cụ thể, từ Nhà nước ta ban hành Quyết định số 101/TC-QĐ-BH ngày 01/01/1994 Bộ tài Qui tắc bảo hiểm trách nhiệm Quĩ tín dụng nhân dân khoản tiền gửi có kì hạn Đó văn pháp luật Việt Nam hoạt động BHTG - Hệ thống văn pháp luật hoạt động BHTG quốc gia giới: Luận án lựa chọn nghiên cứu văn pháp luật hoạt động BHTG số quốc gia giới Cụ thể, pháp luật hoạt động BHTG Mĩ, ý đến Luật BHTG ban hành từ năm 1829 Bởi vì, quốc gia triển khai áp dụng hoạt động BHTG giới mơ hình hoạt động BHTG đánh giá đại Bên cạnh đó, q trình nghiên cứu, Luận án dành quan tâm đáng kể đến việc nghiên cứu pháp luật hoạt động BHTG số quốc gia khu vực Châu Á Hàn Quốc, Đài Loan, Sinhgapo khu vực Châu Âu Đức, Canada - Các cơng trình khoa học: nghiên cứu hoạt động BHTG pháp luật hoạt động BHTG, Luận án tham khảo cơng trình khoa học nước giác độ kinh tế - tài pháp lí Phương pháp nghiên cứu Luận án nghiên cứu “Pháp luật hoạt động BHTG Việt Nam” dựa sở phương pháp luận nghiên cứu Chủ nghĩa Mác - Lên nin Ngồi ra, q trình thực đề tài này, Luận án sử dụng phương pháp nghiên cứu khác như: Phương pháp vật biện chứng; Phương pháp vật lịch sử; Các phương pháp tổng hợp, phân tích, hệ thống; Phương pháp so sánh Ý nghĩa lí luận thực tiễn Luận án Những kết nghiên cứu Luận án góp phần làm sáng tỏ phương diện lí luận khoa học pháp lí hoạt động BHTG khái niệm hoạt động BHTG pháp luật hoạt động BHTG, chất kinh tế, chất pháp lí hoạt động BHTG, khía cạnh pháp lí mơ hình hoạt động BHTG Trên sở đó, Luận án đánh giá thực tiễn áp dụng pháp luật hoạt động BHTG Việt Nam hành, bất cập phương hướng hoàn thiện pháp luật hoạt động BHTG Việt Nam Những kết nghiên cứu Luận án tài liệu tham khảo cho hoạt động hoàn thiện pháp luật hoạt động BHTG nhà hoạch định sách Đồng thời, tài liệu tham khảo hữu ích cho hoạt động nghiên cứu, học tập pháp luật tài chính, NH BHTG Việt Nam Kết cấu Luận án Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo, Luận án kết cấu gồm Chương CHƯƠNG TỔNG QUAN ĐỀ TÀI 1.1.TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU 1.1.1.Tình hình nghiên cứu giới Hoạt động BHTG đời với mục tiêu “bảo vệ người gửi tiền” từ kỉ 19 Mĩ Những thành công hoạt động BHTG quốc gia góp phần quan trọng làm cho loại hình BH đặc thù “mở rộng” phạm vi hoạt động sang quốc gia châu Âu vào năm 1960 tiếp quốc gia châu Á Một điểm khác biệt so với Việt Nam quốc gia, Luật BHTG ban hành trước thiết lập triển khai hoạt động BHTG Do đó, song song với hoạt động xây dựng hoàn thiện pháp luật hoạt động BHTG nhà nước, hoạt động nghiên cứu BHTG pháp luật BHTG trở nên sôi động Do phạm vi nghiên cứu Luận án, đề cập đến số nghiên cứu liên quan trực tiếp đến đề tài nghiên cứu sau đây: 1)Cuốn Deposit Insurance around the world - A date base, nhà nghiên cứu phân tích số vấn đề lí luận BHTG; thực tiễn áp dụng pháp luật BHTG quốc gia giới (68); đánh giá thành công, hạn chế pháp luật quốc gia mặt thiết kế hệ thống BHTG, mô hình hoạt động BHTG, số nội dung hoạt động BHTG Những nghiên cứu tác giả có ý nghĩa lớn để nhà nghiên cứu, nhà hoạch định sách quốc gia tham khảo 2)Cuốn Deposit insurance and the appropriate institutions nhà nghiên cứu Gillian G H Garcia hoàn thành vào năm 2002 phân tích sâu sắc cần thiết hoạt động BHTG, vai trò BHTG hoạt động hệ thống tài chính, NH quốc gia Đặc biệt, đưa kinh nghiệm thiết lập hệ thống BHTG phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội quốc gia 3)cuốn Structuring a deposit insurance system from the Asian perspective Nhà nghiên cứu Choi J B phân tích vấn đề lí luận BHTG, sở việc thiết kế qui định pháp luật BHTG thực tiễn hoạt động BHTG quốc gia châu Á Mơ hình hoạt động BHTG nội dung hoạt động BHTG không thiết kế để áp dụng chung tất quốc gia khác Tại quốc gia châu Á, yếu tố điều kiện kinh tế, xã hội, tập quán, lịch sử, văn hóa, cấu hệ thống BHTG phải thiết kế phù hợp 1.1.2.Tình hình nghiên cứu nước Tình hình nghiên cứu giác độ kinh tế - tài Ở giác độ kinh tế - tài chính, có khối lượng lớn cơng trình nghiên cứu BHTG Các cơng trình nghiên cứu chia làm nhóm nhóm Luận văn, Luận án nghiên cứu BHTG; nhóm báo BHTG Thứ nhất, nhóm cơng trình nghiên cứu thuộc Luận văn, Luận án, Đề tài khoa học nghiên cứu BHTG Trong nhóm này, phải kể đến “đại diện” sau: - Luận án Tiến sĩ kinh tế Lê Thị Kim Oanh, 2004, “Giải pháp phát triển hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam”, bảo vệ thành công Học viện Ngân hàng, Hà Nội; Luận án nghiên cứu công phu điều kiện kinh tế, xã hội, tài chính, NH tác động đến hình thành phát triển BHTG nước Việt Nam; đánh giá thực trạng hoạt động BHTG Việt Nam; phân tích phương hướng nâng cao hoạt động BHTG Việt Nam - Luận án Tiến sĩ Đào Văn Tuấn năm 2005, với Đề tài: “Giải pháp hồn thiện sách bảo hiểm tiền gửi Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế”, Học viện Ngân Hàng, Hà Nội phân tích thực trạng hoạt động BHTG Việt Nam điều kiện hội nhập sâu rộng vào kinh tế quốc tế Luận án phân tích giải pháp mang tính chiến lược nhằm nâng cao hiệu hoạt động BHTG Việt Nam bối cảnh NH thực tham gia vào cạnh tranh lĩnh vực NH - Luận văn Thạc sĩ kinh tế Bùi Thu Hương “Hoàn thiện hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thời kì hội nhập” bảo vệ thành công Học viện Ngân hàng năm 2010 đề cập đến số nội dung hoạt động nghiệp vụ BHTG Việt Nam, thực trạng đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hoạt động nghiệp vụ BHTG Việt Nam thời kì hội nhập quốc tế sâu rộng - Luận văn Thạc sĩ kinh tế Nguyễn Thị Hiển “Hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam ” bảo vệ thành công Học viện Ngân hàng năm 2008 nghiên cứu số nội dung hoạt động BHTG Việt Nam, vai trò, chức tổ chức BHTGVN việc thực hoạt động BHTG, đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động BHTGVN nhằm thực mục tiêu đặt - Cơng trình nghiên cứu khoa học cấp Học viện Học viện Ngân hàng thực bảo vệ thành công năm 2009 với tên gọi “Bảo hiểm tiền gửi việc bảo đảm an toàn tài quốc gia Việt Nam - thực trạng giải pháp” có đưa số vấn đề lí luận BHTG, vai trò BHTG việc bảo đảm an tồn tài quốc gia, mặt tích cực BHTG mặt tiêu cực BHTG việc bảo đảm vai trò nguyên nhân mặt tiêu cực nói trên, đề số giải pháp nâng cao chất lượng BHTG việc bảo đảm an tồn tài Việt Nam… Thứ hai, nhóm báo nghiên cứu BHTG Từ năm 2000, hoạt động BHTG bắt đầu triển khai thực Việt Nam, có nhiều báo, tham luận chuyên gia nghiên cứu lĩnh vực kinh tế, nhà quản lí lĩnh vực tài chính, NH (như PGS.TS Lê Hoàng Nga - Học viện Ngân hàng; TS Lê Thị Kim Oanh; Ths Thúy Sen…) đăng tải tạp chí Tạp chí Ngân hàng, Tạp chí tài tiền tệ, tờ báo điện tử, website BHTG Việt Nam, NHNN Việt Nam… Nhìn chung, cơng trình nghiên cứu giác độ kinh tế - tài BHTG xây dựng số vấn đề thuộc hệ thống lí luận BHTG, đánh giá thực trạng hoạt động nghiệp vụ BHTG Việt Nam, đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động nghiệp vụ tổ chức BHTG Việt Nam, bảo đảm quyền lợi ích người gửi tiền, góp phần bảo đảm an tồn cho hệ thống NH Việt Nam thời kì hội nhập Đó hệ thống tri thức có giá trị lớn lĩnh vực kinh tế Tình hình nghiên cứu giác độ pháp lí Bên cạnh cơng trình nghiên cứu khoa học BHTG giác độ kinh tế - tài chính, có số cơng trình nghiên cứu giác độ pháp lí với qui mô khác pháp luật điều chỉnh quan hệ BHTG Trong phạm vi liên quan đến Đề tài nghiên cứu Luận án, kể đến cơng trình nghiên cứu đáng ý sau: - Cuốn Chuyên khảo “Pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam” TS Lê Thị Thu Thuỷ đời năm 2008 (Nhà xuất Đại học Quốc gia Hà Nội) Đây cơng trình nghiên cứu có qui mơ lớn thời điểm pháp luật điều chỉnh quan hệ BHTG Việt Nam Chuyên khảo đề cập khái quát hình thành BHTG giới, Việt Nam; số vấn đề lí luận BHTG khái niệm BHTG, đặc trưng BHTG, hạn chế BHTG; nội dung pháp luật BHTG Việt Nam; khảo sát thực trạng pháp luật BHTG Việt Nam đề xuất số phương hướng nhằm hoàn thiện pháp luật BHTG Việt Nam Tuy nhiên, Chuyên khảo bỏ ngỏ nhiều vấn đề cần nghiên cứu chưa xây dựng hệ thống lí luận pháp luật hoạt động BHTG; chưa có đánh giá chất pháp lí hoạt động BHTG; chưa làm rõ tương đồng, khác biệt hoạt động BHTG hoạt động BHTM; chưa có phân tích khía cạnh pháp lí mơ hình hoạt động BHTG; chưa khảo sát tồn diện thực trạng pháp luật hoạt động BHTG Việt Nam… Tuy vậy, nội dung nghiên cứu mức khái quát Chuyên khảo trở thành tiền đề để nhà khoa học, nhà quản lí tiếp tục nghiên cứu giác độ pháp lí hoạt động BHTG - loại hình hoạt động BH đặc thù kinh tế - Bài viết: “Mơ hình bảo hiểm tiền gửi vấn đề quan tâm xây dựng Luật bảo hiểm tiền gửi” TS Đinh Dũng Sỹ Trong đó, TS Đinh Dũng Sỹ phân tích khía cạnh pháp lí mơ hình BHTG mơ hình BHTG chun chi trả, mơ hình BHTG chi trả với quyền hạn mở rộng mơ hình BHTG giảm thiểu rủi ro - Bài viết: “Bàn mơ hình bảo hiểm tiền gửi thời kì hội nhập quốc tế” TS Lê Thị Thu Thuỷ phân tích khía cạnh pháp lí mơ hình BHTG giới; đưa số kiến nghị việc thiết lập mơ hình BHTG Việt Nam điều kiện hội nhập quốc tế - Bài viết: “Địa vị pháp lí tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam” TS Đinh Dũng Sỹ Trong đó, Tác giả báo có nghiên cứu vị trí pháp lí tổ chức BHTG Việt Nam nay, xu hướng xác định vị trí pháp lí có tính “độc lập tương đối”của tổ chức BHTG, nhằm bảo đảm hiệu hoạt động BHTG - Bài viết: “Bảo hiểm tiền gửi vấn đề an tồn tín dụng” TS Đinh Dũng Sỹ Trong đó, Tác giả báo phân tích sâu sắc chất hoạt động tín dụng, NH; tính rủi ro hoạt động đó; vai trò BHTG bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng, NH; đưa yêu cầu việc thiết lập qui định pháp luật BHTG nhằm bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng, NH - Bài viết: “Bảo vệ quyền lợi người gửi tiền theo pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thực trạng phương hướng hoàn thiện”, đăng Thông tin BHTGVN, số 3, năm 2007 GS.TSKH Đào Trí Úc Bài viết đề cập đến qui định pháp luật BHTG Việt Nam vấn đề bảo vệ người gửi tiền; đánh giá yếu tố kinh tế, xã hội tác động đến việc hoàn thiện qui định pháp luật Việt Nam bảo vệ người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG - Chuyên đề nghiên cứu mang tên: “Vai trò tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam việc bảo vệ người gửi tiền bảo đảm an sinh xã hội” phân tích chất BHTG, phân tích mơ hình BHTG giới, vai trò BHTG việc bảo vệ người gửi tiền, góp phần bảo đảm an sinh xã hội phương hướng xây dựng pháp luật bảo vệ quyền lợi ích người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG - Ngoài ra, nhiều báo chuyên gia pháp lí, chuyên gia lĩnh vực kinh tế - tài đăng tải tạp chí chuyên ngành pháp lí Tạp chí Nghiên cứu lập pháp, Tạp chí dân chủ pháp luật,… ý kiến Đại biểu Quốc hội ý kiến chuyên gia trao đổi Hội thảo chuyên ngành xây dựng Luật BHTG Việt Nam; Toàn hồ sơ Dự án Luật Bảo hiểm tiền gửi xây dựng từ tháng năm 2011 đến trước ngày 18/6/2012, Luật Bảo hiểm tiền gửi Quốc hội Việt Nam thông qua ngày 18/6/2012 Tác giả Luận án quan tâm nghiên cứu thực Đề tài nghiên cứu - Luận án tiến sĩ Bùi Hữu Toàn “Pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam điều kiện hội nhập quốc tế” bảo vệ thành công Học viện Khoa học xã hội vào tháng năm 2012 phân tích khái quát số vấn đề lí luận BHTG, ảnh hưởng hội nhập quốc tế đến pháp luật BHTG, đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật BHTG Việt Nam 1.1.3 Đánh giá chung tình hình nghiên cứu 10 * Về xác lập quan hệ bảo hiểm tiền gửi thông qua hoạt động giao kết hợp đồng bảo hiểm tiền gửi Hợp đồng BHTG loại hợp đồng BH, ghi nhận cam kết tổ chức BHTG tổ chức tham gia BHTG sở qui định pháp luật hoạt động BHTG, đó, tổ chức tham gia BHTG có nghĩa vụ đóng phí BHG, tổ chức BHTG có nghĩa vụ chi trả tiền BHTG cho người thụ hưởng xảy kiện BHTG Hợp đồng BHTG có điểm đặc thù: 1)Chủ thể hợp đồng BHTG gồm tổ chức BHTG tổ chức tham gia BHTG 2)Hợp đồng BHTG thỏa thuận tổ chức BHTG tổ chức tham gia BHTG nhằm xác lập quan hệ hợp đồng BHTG dựa qui định pháp luật hoạt động BHTG 3)Chủ thể quan hệ nghĩa vụ BHTG, chủ thể có quyền nghĩa vụ quan hệ nghĩa vụ BHTG Cụ thể, tổ chức BHTG có nghĩa vụ chi trả tiền BHTG cho người thụ hưởng từ hoạt động BHTG xảy kiện BHTG *Về xác lập quan hệ bảo hiểm tiền gửi thông qua hoạt động cấp giấy Chứng nhận tham gia bảo hiểm tiền gửi Giấy Chứng nhận tham gia BHTG hình thức pháp lí loại hình BHTG mà tổ chức tham gia BHTG theo cách thức bắt buộc Pháp luật qui định rõ loại tổ chức nhận tiền gửi phải tham gia BHTG; thủ tục tham gia BHTG; điều kiện cấp, thu hồi giấy Chứng nhận tham gia BHTG; chủ thể có thẩm quyền cấp, thu hồi giấy Chứng nhận tham gia BHTG… Tổ chức tài nhận tiền gửi phải thực thủ tục pháp lí để cấp giấy Chứng nhận tham gia BHTG nhằm bảo đảm thúc đẩy ổn định, an toàn hoạt động NH quốc gia Thứ hai, qui định pháp luật tạo lập, sử dụng quĩ bảo hiểm tiền gửi Một là, tạo lập quĩ bảo hiểm tiền gửi qui mô quĩ bảo hiểm tiền gửi Qui định nguồn chế tạo lập quĩ BHTG, chế sử dụng quĩ BHTG trạng thái bình thường trường hợp xử lý đổ vỡ NH, qui mơ quĩ BHTG nhằm bảo đảm tính hiệu cho hoạt động BHTG Các phương pháp tạo lập quĩ bảo hiểm tiền gửi: tạo lập quĩ BHTG trước sau tổ chức tham gia BHTG bị đổ vỡ, theo phương pháp tổng hợp, nghĩa là, quĩ BHTG tạo lập từ trước sau tổ chức tham gia BHTG bị đổ vỡ Hai là, sử dụng quĩ bảo hiểm tiền gửi Quĩ BHTG sử dụng chủ yếu vào mục đích chi trả tiền BH cho người gửi tiền Chi trả BHTG việc tổ chức BHTG thực trả tiền cho người gửi tiền xảy kiện BHTG Mức chi trả BHTG pháp luật hoạt động BHTG qui định bên hợp đồng BHTG thỏa thuận để tổ chức BHTG tiến hành chi trả cho người gửi tiền Thứ ba, qui định pháp luật kiểm tra, giám sát chủ thể tham gia bảo hiểm tiền gửi, cảnh báo rủi ro sớm chủ thể tham gia bảo hiểm tiền gửi Tổ chức BHTG có thẩm quyền thực hoạt động kiểm tra, giám sát tổ chức tham gia BHTG thông qua hai hình thức giám sát từ xa kiểm tra chỗ; đưa cảnh báo sớm nguy rủi ro (nếu có) tổ chức Thực chất, hoạt động quản lí rủi ro tổ chức tham gia BHTG 16 Thứ tư, qui định pháp luật hỗ trợ tài chủ thể tham gia bảo hiểm tiền gửi Pháp luật qui định hỗ trợ tài với tư cách biện pháp cần thiết áp dụng trường hợp tổ chức tham gia BHTG có nguy khả chi trả Mục đích việc qui định áp dụng biện pháp hỗ trợ tài nhằm giúp cho việc cấu lại tổ chức tham gia BHTG có nguy khả tốn Các biện pháp hỗ trợ tài tổ chức BHTG áp dụng tổ chức tham gia BHTG đa dạng, bao gồm: cho vay, bảo lãnh, mua lại nợ, cấp trực tiếp gián tiếp khoản hỗ trợ cho tổ chức tham gia BHTG nhận hỗ trợ Thứ năm, qui định pháp luật chấm dứt bảo hiểm tiền gửi thủ tục chi trả tiền bảo hiểm tiền gửi cho người thụ hưởng *Về chấm dứt bảo hiểm tiền gửi Cũng quan hệ pháp luật khác, quan hệ pháp luật BHTG chấm dứt gặp kiện pháp lí tương ứng Đối với loại hình BHTG tự nguyện thể hình thức pháp lí hợp đồng BHTG, bên thoả thuận điều khoản nhằm chấm dứt hợp đồng BHTG tổ chức BHTG tổ chức tham gia BHTG Đối với loại hình BHTG bắt buộc, tổ chức tham gia BHTG bị thu hồi giấy Chứng nhận tham gia BHTG kiện làm chấm dứt quyền nghĩa vụ pháp lí quan hệ BHTG tổ chức tham gia BHTG tổ chức BHTG 2.2.3.3 Nhóm qui định pháp luật giải tranh chấp phát sinh từ hoạt động bảo hiểm tiền gửi Khái niệm, phân loại tranh chấp phát sinh từ hoạt động bảo hiểm tiền gửi - Tranh chấp từ hoạt động BHTG mâu thuẫn, bất đồng chủ thể quan hệ BHTG việc thực quyền nghĩa vụ pháp lí họ Hoạt động BHTG có tính đặc thù kinh tế, có liên quan đến quyền, lợi ích nhiều chủ thể khác tổ chức tham gia BHTG, người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG Chủ thể quan hệ tranh chấp phát sinh từ hoạt động BHTG bao gồm tổ chức BHTG, tổ chức tham gia BHTG, người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG - Xuất phát từ đặc điểm, tính chất quan hệ xã hội phát sinh lĩnh vực hoạt động BHTG vừa mang tính bình đẳng, vừa mang tính bất bình đẳng quyền nghĩa vụ bên Do đó, tính chất quan hệ tranh chấp phát sinh từ hoạt động BHTG bên chủ thể đa dạng: mang tính hành dân Giải tranh chấp phát sinh từ hoạt động BHTG Các phương thức giải tranh chấp phát sinh từ hoạt động BHTG phải bảo đảm yêu cầu định Với nét đặc thù tranh chấp phát sinh từ hoạt động BHTG, phương thức giải tranh chấp đa dạng: Đối với tranh chấp mang tính hành chính, bên bị vi phạm áp dụng phương thức khiếu nại, khiếu kiện hành áp dụng chế tài phán hành (Tòa án hành chính); Đối với tranh chấp mang tính chất dân sự, phương thức giải thương lượng, hoà giải, giải tổ chức tài phán nhà nước Toà án 17 2.2.3 Nguyên tắc xây dựng hoàn thiện pháp luật hoạt động bảo hiểm tiền gửi Thứ nhất, pháp luật hoạt động BHTG phải thể chế hóa mục tiêu sách cơng nhà nước lĩnh vực TC, NH Thứ hai, pháp luật hoạt động BHTG phải bảo đảm vị trí pháp lí độc lập “tương đối” tổ chức BHTG Thứ ba, pháp luật hoạt động BHTG phải bảo đảm gây dựng, trì tin tưởng, tâm lí n tâm người gửi tiền hệ thống NH bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền 2.3 NHỮNG YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN SỰ RA ĐỜI, PHÁT TRIỂN CỦA PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI Luận án phân tích yếu tố tác động đến đời trình phát triển pháp luật hoạt động BHTG, bao gồm: Ðiều kiện kinh tế, xã hội; Yêu cầu ổn định, phát triển bền vững hoạt động hệ thống ngân hàng bảo đảm an sinh xã hội; Khn khổ pháp lí phát triển hồn chỉnh; Hệ thống kế tốn cơng bố thơng tin lành mạnh 2.4 SỰ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI 2.4.1 Sự hình thành phát triển pháp luật hoạt động bảo hiểm tiền gửi giới Năm 1829, New York thực chương trình Bảo hiểm trách nhiệm ngân hàng Đến nay, có khoảng 100 quốc gia vùng lãnh thổ triển khai hình thức khác hoạt động BHTG Nhận thức rõ vai trò quan trọng hoạt động BHTG hệ thống NH kinh tế, Hiệp hội BHTG quốc tế (IADI) thành lập ngày 05/6/2002 Thuỵ sĩ theo sáng kiến Ngân hàng giới, Quỹ tiền tệ quốc tế, Cộng đồng tài quốc tế Mục tiêu hoạt động IADI góp phần bảo đảm ổn định hệ thống tài quốc tế, đẩy mạnh hợp tác quốc tế lĩnh vực BHTG, khuyến khích giao lưu quốc tế tổ chức thực hoạt động BHTG tổ chức liên quan, tăng cường phối hợp xảy khủng hoảng tài tồn cầu 2.4.2 Sự hình thành phát triển pháp luật hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Năm 1986, Việt Nam bắt đầu thực công đổi kinh tế Hệ thống NH thực nhiều cải cách quan trọng từ năm 1988 Nhà nước ta ban hành Qui tắc BH trách nhiệm Quĩ tín dụng nhân dân khoản tiền gửi có kì hạn kèm theo Quyết định số 101/TC-QĐ-BH ngày 01/01/1994 Ngày 12/12/1997, Quốc hội khố X thơng qua Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật tổ chức tín dụng Khoản Điều 17 Luật tổ chức tín dụng năm 1997 qui định "Tổ chức tín dụng có trách nhiệm tham gia tổ chức bảo toàn bảo hiểm tiền gửi; mức bảo tồn bảo hiểm Chính phủ qui định" Qui định tiền đề pháp lí để Chính phủ ban hành Nghị định số 89/1999/NĐ-CP BHTG Quyết định số 218/1999/QĐ-TTg thành lập tổ chức BHTG Việt Nam Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật Tổ chức tín dụng (được sửa đổi năm 2010) tiếp tục khẳng định trách nhiệm tham gia BHTG TCTD thành lập hoạt động theo pháp luật Việt Nam Luật BHTG Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam thông qua ngày 18/6/2012 văn Luật đầu tiền Việt Nam qui định BHTG Tuy nhiên, nhiều qui định luật mang tính chất khung, chưa cụ thể, đòi hỏi phải 18 hướng dẫn qui định văn luật thời gian tới Đó tiền đề pháp lí quan trọng để Nhà nước ta tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện pháp luật hoạt động BHTG KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong kinh tế vận hành theo chế thị trường kinh tế hội nhập, chủ thể kinh doanh phải tham gia vào cạnh tranh gay gắt để tồn phát triển Trong lĩnh vực tài chính, tổ chức nhận tiền gửi ngày gia tăng số lượng, phát triển qui mô vốn đa dạng sản phẩm dịch vụ Các TCTD cố gắng đáp ứng ngày tốt yêu cầu khắt khe kinh tế Thực tế đặt TCTD vào cạnh tranh khốc liệt Một nhân tố bảo đảm tồn phát triển bền vững TCTD tin tưởng, yên tâm cá nhân, tổ chức xã hội thông qua hành vi lựa chọn TCTD định để gửi khoản tiền Mặt khác, hoạt động kinh doanh, TCTD phải đối mặt với rủi ro khác nhau, ảnh hưởng đến hệ thống tài Vì vậy, cần thiết phải có biện pháp hữu hiệu mang tính chiến lược nhằm bảo vệ quyền lợi tài sản cá nhân, tổ chức gửi tiền tổ chức nhận tiền gửi bảo đảm an tồn, giảm thiểu rủi ro cho tổ chức Do đó, hoạt động BHTG đời Đồng thời, xuất hoạt động BHTG mang tính khách quan tiền đề cho hình thành phát triển pháp luật hoạt động BHTG nước giới Việt Nam Pháp luật hoạt động BHTG công cụ pháp lí quan trọng bảo vệ quyền sở hữu tài sản cá nhân, tổ chức gửi tiền thể hình thái giá trị mối quan hệ tín dụng với tổ chức nhận tiền gửi mà phần lớn TCTD Đồng thời, bảo đảm cho hoạt động TCTD an tồn thơng qua qui định pháp luật nghiệp vụ BHTG Từ đó, bảo đảm cạnh tranh lành mạnh lĩnh vực tài chính, ngân hàng, góp phần trì an ninh tài quốc gia, trật tự an tồn xã hội Hoạt động BHTG có đặc thù so với hoạt động BH khác Pháp luật qui định chủ thể thực hoạt động BHTG tổ chức tài “đặc biệt”: (tổng), cơng ty BHTG quan BHTG nhà nước thành lập Các DN BH không thực hoạt động BHTG Các nội dung hoạt động BHTG không nhằm thực hoạt động BHTG túy, mà nhằm phòng ngừa tượng “đổ vỡ” TCTD gặp rủi ro, bảo đảm ổn định hoạt động tài chính, NH nước Các loại hình hoạt động BHTG qui định khác quốc gia khẳng định vai trò quan trọng việc bảo đảm hoạt động an toàn cho TCTD, giúp đối phó nguy rủi ro cao hoạt động NH nói riêng hệ thống tài nói chung Kết nghiên cứu vấn đề lí luận BHTG pháp luật hoạt động BHTG tiền đề để nghiên cứu nội dung điều chỉnh pháp luật hoạt động BHTG nước Việt Nam Trên sở đó, đánh giá thực tiễn pháp lí hoạt động BHTG Việt Nam; đưa đề xuất nhằm góp phần xây dựng hồn thiện pháp luật hoạt động BHTG Việt Nam 19 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ PHÁP LÍ ĐẶT RA 3.1 VỀ CHỦ THỂ THỰC HIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI VÀ MƠ HÌNH HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI Chủ thể giữ vị trí, có vai trò đặc biệt hoạt động BHTG tổ chức BHTG Vì vậy, Luận án tập trung nghiên cứu tổ chức BHTGVN chủ thể thực hoạt động BHTG theo pháp luật hoạt động BHTG Việt Nam mặt: địa vị pháp lí, cấu, tổ chức, thẩm quyền 3.2 VỀ NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI 3.2.1 Về hoạt động cấp Giấy Chứng nhận tham gia bảo hiểm tiền gửi Đối tượng phải tham gia BHTG theo qui định bao gồm TCTD tổ chức TCTD thực nhiều hoạt động NH, phải hoàn thành thủ tục tham gia BHTG để cấp giấy Chứng nhận tham gia BHTG trước tiến hành hoạt động Hồ sơ đăng kí tham gia BHTG gửi đến BHTGVN Trong thời hạn ngày, kể từ ngày nhận hồ sơ, BHTGVN phải cấp giấy Chứng nhận tham gia BHTG cho tổ chức tham gia BHTG 3.2.2 Về hoạt động tạo lập, sử dụng quĩ bảo hiểm tiền gửi Về hoạt động tạo lập quĩ bảo hiểm tiền gửi qui mô quĩ bảo hiểm tiền gửi Quĩ BHTG BHTGVN hình thành từ NSNN, phí BHTG nguồn khác nguồn thu từ hoạt động đầu tư vốn tạm thời nhàn rỗi BHTGVN, từ nguồn vốn vay tiếp nhận vốn hỗ trợ Chính phủ, vay có bảo lãnh Chính phủ, phát hành trái phiếu Về hoạt động sử dụng quĩ bảo hiểm tiền gửi Quĩ BHTG sử dụng để thực hoạt động BHTG chi trả tiền BH cho người gửi tiền TCTD xảy kiện BHTG, hỗ trợ tài TCTD gặp khó khăn kinh doanh, mua trái phiếu Chính phủ, trái phiếu, tín phiếu NHNN TCTD nhà nước 3.2.3.Về hoạt động kiểm tra, giám sát, cảnh báo rủi ro tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Ngoài trách nhiệm chi trả tiền BHTG cho người thụ hưởng, BHTGVN có thẩm quyền kiểm tra, giám sát TCTD, đưa cảnh báo sớm nguy rủi ro (nếu có) tổ chức 3.2.4 Về hoạt động hỗ trợ tài cho tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Pháp luật hoạt động BHTG Việt Nam qui định TCTD BHTGVN hỗ trợ tài có hai điều kiện là: 1)rơi vào tình trạng có nguy khả chi trả; 2)TCTD chưa bị đặt kiểm soát đặc biệt NHNN Việt Nam 20 3.2.5 Về chấm dứt hoạt động bảo hiểm tiền gửi BHTGVN có quyền thu hồi giấy Chứng nhận tham gia BHTG tổ chức tham gia BHTG trường hợp định: không nộp đủ phí BHTG thời hạn ba tháng kể từ ngày phải nộp, NHNN có văn chấm dứt hoạt động nhận tiền gửi, quan nhà nước có thẩm quyền có văn yêu cầu tổ chức tham gia BHTG chấm dứt giao dịch để lí tài sản Tồ án thơng báo định mở thủ tục lí tài sản Căn pháp lí chấm dứt hoạt động BHTG: TCTD khơng có khả tốn khoản nợ đến hạn có văn quan nhà nước có thẩm quyền yêu cầu chấm dứt giao dịch để lí tài sản Tòa án thơng báo định mở thủ tục lí tài sản theo qui định pháp luật phá sản 3.3 VỀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP PHÁT SINH TỪ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI Các tranh chấp phát sinh từ hoạt động BHTG coi có nguy tiềm tàng Song, thực tế, tranh chấp phát sinh lĩnh vực BHTG chưa qui định văn qui phạm pháp luật BHTG KẾT LUẬN CHƯƠNG Pháp luật hoạt động BHTG nước ta chưa xác định rõ vị trí pháp lí BHTGVN Hiện nay, BHTGVN qui định tổ chức tài nhà nước thực hoạt động BHTG Qui định nội dung phân loại theo tiêu chí chủ sở hữu tổ chức, hồn tồn khơng phải hình thức pháp lí BHTGVN Qui định hình thức pháp lí BHTGVN khơng rõ ràng có ảnh hưởng định việc xác định vị “độc lập” BHTGVN tổ chức, cấu thực hoạt động BHTG Như vậy, BHTGVN dường tổ chức “lưỡng tính” Cách thức tổ chức, thành lập phận chức BHTGVN có nhiều điểm tương tự doanh nghiệp nhà nước Có quan hệ pháp luật mà BHTGVN tham gia quan hệ hành chính, trường hợp BHTG thực quyền cấp, cấp đổi, thu hồi giấy Chứng nhận BHTG; định chấm dứt BHTG tổ chức tham gia BHTG Vì vậy, BHTGVN vừa mang dáng dấp quan quản lí hành vừa có đặc điểm tổ chức kinh tế Về vị trí pháp lí BHTGVN, theo qui định hành, BHTGVN tổ chức Thủ tướng Chính phủ thành lập chịu quản lí quan quản lí nhà nước lĩnh vực tài chính, NH Bộ Tài chính, NHNN Việt Nam Do đó, BHTGVN khó chủ động, linh hoạt thực kịp thời hoạt động BHTG Mặt khác, nhiều qui định quyền hạn, trách nhiệm BHTGVN không phù hợp điều kiện thực tế nước ta không tương thích với lực BHTGVN Hoặc, có quyền hạn, trách nhiệm BHTGVN qui định pháp luật BHTG có trùng lặp, chồng chéo với qui định pháp luật lĩnh vực NH gây phức tạp cho bên chủ thể liên quan Những bất cập tạo lập quĩ BHTG pháp luật hoạt động BHTG Việt Nam khiến cho lực tài BHTGVN bị hạn chế đáng kể: Vốn điều lệ NSNN cấp vốn thấp không chuyển đủ cho BHTGVN; Nguồn thu từ phí thấp áp dụng thu phí BHTG đồng hạng Mặt khác, thực tiễn hoạt động NH Việt Nam cho thấy việc thực thu phí đồng 21 hạng khơng tạo bình đẳng TCTD hoạt động có hiệu tổ chức yếu, Bởi vì, việc qui định áp dụng mức phí bảo hiểm đồng hạng khơng phản ánh mức độ rủi ro TCTD gây hệ thống BHTG Pháp luật hành không qui định qui mô quĩ BHTG tiêu chí xác định qui mơ quĩ BHTG, qui định mức trần tỉ lệ dự trữ quĩ BHTG Qui định quản lí quĩ BHTG có điểm chưa hợp lí: pháp luật cho phép BHTGVN mua trái phiếu, tín phiếu TCTD nhà nước gửi tiền TCTD nhà nước Qui định dẫn đến việc BHTGVN trở thành người gửi tiền không BH khoản tiền gửi TCTD nhà nước Điều gây nên tác động xấu đến hoạt động BHTG, quĩ BHTG bị hao tổn liên quan đến rủi ro đạo đức Qui định sử dụng quĩ BHTG việc chi trả cho người gửi tiền có điểm chưa phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội Đó chủ thể bảo vệ, loại tiền gửi BH không BH, hạn mức chi trả BHTG thấp (50 triệu đồng) làm giảm tin tưởng người gửi tiền ảnh hưởng đến an toàn hệ thống ngân hàng Qui định hoạt động hỗ trợ tài BHTGVN chưa đầy đủ pháp lí để BHTGVN thực hoạt động hỗ trợ tài TCTD xác nhận NHNN việc TCTD đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính; nghĩa vụ TCTD nhận hỗ trợ tài BHTGVN; mức hỗ trợ tài chính, pháp luật hành chưa có qui định mức hỗ trợ tài cho TCTD cấu quĩ BHTG Hoạt động kiểm tra, giám sát TCTD BHTGVN bộc lộ điểm hạn chế định Về pháp lí hoạt động kiểm tra, giám sát, Theo qui định Quyết định số 75/2000/QĐ-TTg, TCTD phải thực chế độ thơng tin, báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh theo qui định BHTGVN Đồng thời, BHTGVN quyền qui định chế độ thông tin, báo cáo, tài liệu hoạt động kinh doanh TCTD qui trình, hình thức, chế tài Tuy nhiên, ngày 16/3/2000, NHNN Việt Nam ban hành Thông tư số 03/2000/TT-NHNN5 qui định loại báo cáo mà TCTD - tổ chức tham gia BHTG phải nộp cho BHTGVN Sự chống chéo gây khó khăn cho hoạt động tuân thủ pháp luật TCTD Về nội dung hoạt động kiểm tra, giám sát, thẩm quyền BHTGVN kiểm tra TCTD việc chấp hành qui định pháp luật an toàn hoạt động NH thể trùng lắp, chồng chéo với hoạt động tra Thanh tra NHNN Việt Nam Mặc dù, lí luận thực tiễn, hoạt động tra Thanh tra NHNN có điểm khác biệt với hoạt động kiểm tra, giám sát BHTGVN mặt chủ thể thực hiện, tính chất, mục đích, đối tượng hệ pháp lí 22 Về qui trình giám sát, hoạt động giám sát từ xa qui định thực theo q Theo đó, thơng thường ngày 20 tháng đầu q hồn thành kết giám sát q trước Do đó, chưa bảo đảm cảnh báo kịp thời tổ chức tham gia BHTG có “vấn đề”, tác dụng cảnh báo sớm thấp Về lực kinh nghiệm giám sát an toàn hoạt động NH BHTGVN yếu Điều kiểm nghiệm thực tiễn 10 năm hoạt động Nội dung kiểm tra BHTGVN dừng lại nội dung kiểm tra việc tính nộp phí BHTG, việc niêm yết chứng nhận BHTG, quản lí, hạch tốn tiền gửi thuộc đối tượng BHTG, chấp hành qui định thông tin, báo cáo tổ chức TCTD Về chế tài, pháp luật hoạt động BHTG hành chưa đề cập đến biện pháp chế tài pháp lí mà BHTGVN áp dụng TCTD vi phạm qui định an tồn hoạt động NH Trong q trình thực chức mình, phát TCTD vi phạm qui định an toàn hoạt động NH, BHTGVN yêu cầu TCTD thực biện pháp chấn chỉnh kịp thời, báo cáo văn lên NHNN Về giá trị pháp lí văn pháp luật qui định hoạt động kiểm tra, giám sát Mặc dù hệ thống pháp luật hoạt động BHTG xây dựng thực khoảng mười năm, song qui định pháp luật hoạt động kiểm tra, giám sát BHTGVN thể hình thức văn luật Trong đó, văn có giá trị pháp lí cao Nghị định Chính phủ ban hành Trong đó, qui định pháp luật vấn đề có liên quan đến hoạt động tài chính, ngân hàng có luật điều chỉnh Thực tế làm hạn chế đáng kể hiệu hoạt động kiểm tra, giám sát BHTGVN Qui định kiện BHTG pháp luật BHTG chưa rõ ràng, chưa có tách bạch trường hợp thu hồi giấy Chứng nhận tham gia BHTG chấm dứt BHTG, qui định kiện BHTG chưa tương thích với qui định giải thể, phá sản TCTD Mặt khác, chưa có qui định bảo đảm quyền nhận tiền chi trả người gửi tiền trường hợp TCTD không thực nghĩa vụ chi trả cho người gửi tiền; chưa dự liệu tranh chấp phát sinh phương thức giải tranh chấp phát sinh lĩnh vực hoạt động BHTG CHƯƠNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI Ở VIỆT NAM 4.1 YÊU CẦU, ĐỊNH HƯỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI Ở VIỆT NAM 4.1.1 Yêu cầu hoàn thiện pháp luật hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Thứ nhất, hoàn thiện pháp luật hoạt động BHTG phải thể chế hóa quan điểm chủ trương sách Đảng Nhà nước, thể tính đặc thù hệ thống NH 23 Việt Nam, phù hợp với thể chế trị Việt Nam; Thứ hai, hoàn thiện pháp luật hoạt động BHTG phải phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội nước ta; Thứ ba, hoàn thiện pháp luật hoạt động BHTG phải kế thừa nội dung phù hợp trải nghiệm qua thực tiễn mười năm thực pháp luật hoạt động BHTG, bảo đảm tính kế thừa qui định phù hợp, đồng thời khắc phục thiếu sót, bất cập pháp luật hoạt động BHTG hành; Thứ tư, hoàn thiện pháp luật hoạt động BHTG phải sở tham khảo, học tập kinh nghiệm xây dựng, hoàn thiện pháp luật hoạt động BHTG nước; Thứ năm, hoàn thiện pháp luật hoạt động BHTG phải tạo thành chỉnh thể thống nhất, đồng với hệ thống pháp luật tài chính; Thứ sáu, hoàn thiện pháp luật hoạt động BHTG phải bảo đảm tính kĩ thuật lập pháp 4.1.2 Định hướng hoàn thiện pháp luật hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Thứ nhất, hoàn thiện pháp luật hoạt động BHTG phải bảo đảm phù hợp với Chiến lược phát triển ngành NH, với mục tiêu phát triển TCTD đến năm 2010 định hướng chiến lược đến năm 2020; Thứ hai, hoàn thiện pháp luật hoạt động BHTG phải gắn liền với Chiến lược phát triển dịch vụ NH, NHNN Việt nam đặt tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng có tác động đến định hướng hoàn thiện pháp luật BHTG thời gian tới; Thứ ba, hoàn thiện pháp luật hoạt động BHTG phải gắn liền với định hướng phát triển hoạt động huy động vốn; Thứ tư, hoàn thiện pháp luật hoạt động BHTG phải bảo đảm phù hợp với định hướng phát triển dịch vụ ngoại hối Nhà nước ta 4.2 CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI Ở VIỆT NAM 4.2.1 Xác định mơ hình hoạt động bảo hiểm tiền gửi phù hợp điều kiện Việt Nam Cần qui định mơ hình hoạt động BHTG theo mơ hình Bởi vì, kế thừa máy tổ chức nhân có kiểm tra, giám sát tổ chức BHTGVN Đồng thời, mang lại hiệu tốt cho hoạt động kiểm tra chỗ, giám sát từ xa an toàn hoạt động NH, bảo đảm hệ thống NH hoạt động ổn định Đồng thời, cần qui định lộ trình chuyển từ mơ hình hoạt động BHTG chi trả với quyền hạn mở rộng sang mơ hình hoạt động BHTG giảm thiểu rủi ro Trong trường hợp hệ thống qui định xếp hạng TCTD trở nên hoàn thiện việc đánh giá TCTD vào nếp thức triển khai áp dụng theo mơ hình hoạt động BHTG giảm thiểu rủi ro 4.2.2 Hoàn thiện qui định vị trí pháp lí chủ thể thực hoạt động bảo hiểm tiền gửi Thứ nhất, vị trí pháp lí tổ chức BHTG, cần kế thừa qui định vị trí pháp lí tổ chức BHTG Việt Nam trực thuộc Chính phủ Bên cạnh đó, cần xác định rõ mối quan hệ tổ chức BHTG với chủ thể thuộc hệ thống giám sát tài quốc gia Thứ hai, mục tiêu hoạt động, chức năng, quyền hạn, trách nhiệm tổ chức BHTG Việt Nam Căn vào mục tiêu sách cơng phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội, mục tiêu hoạt động BHTG cần xác định rõ ràng 4.2.3 Hoàn thiện qui định pháp luật nội dung hoạt động bảo hiểm tiền gửi 24 4.2.3.1 Về hoạt động xác lập quan hệ bảo hiểm tiền gửi *Cần hoàn thiện qui định pháp luật cấp giấy Chứng nhận tham gia bảo hiểm tiền gửi Cần bổ sung quyền hạn BHTGVN việc phối hợp với quan quản lí nhà nước lĩnh vực tài chính, NH thẩm định điều kiện TCTD trước tiến hành hoạt động; Cần bổ sung biện pháp chế tài pháp lí theo hướng nghiêm khắc TCTD vi phạm nghĩa vụ tham gia BHTG vi phạm qui định thực cấp, cấp đổi, niêm yết giấy Chứng nhận tham gia BHTG Các mức chế tài pháp lí mức phạt tiền phải bảo đảm mang tính răn đe TCTD * Bổ sung qui định pháp luật hợp đồng bảo hiểm tiền gửi Cần bổ sung qui định tạo sở pháp lí cho tổ chức tài khác tham gia BHTG theo hình thức tự nguyện Trong trường hợp này, cần qui định điều kiện mà tổ chức tài phải bảo đảm để tự nguyện tham gia BHTG; thẩm quyền chủ thể quản lí lĩnh vực tài chính, NH với BHTGVN thẩm định điều kiện tổ chức tài tự nguyện tham gia BHTG; hợp đồng BHTG; chế tài pháp lí có liên quan 4.2.3.2 Hoàn thiện qui định pháp luật hoạt động tạo lập, sử dụng quĩ bảo hiểm tiền gửi *Cần qui định việc xác định qui mô quĩ bảo hiểm tiền gửi Qui mô quĩ BHTG phải đạt tỷ lệ 1,5% - 5% tổng giá trị tiền gửi BH *Sửa đổi, bổ sung qui định pháp luật tạo lập quĩ bảo hiểm tiền gửi Về phí BHTG - nguồn chủ yếu quĩ BHTG, cần thiết phải thay đổi phương pháp thu phí BHTG theo mức độ rủi ro; bổ sung quĩ BHTG từ lợi nhuận hoạt động kinh doanh BHTGVN * Hoàn thiện qui định sử dụng quĩ bảo hiểm tiền gửi việc chi trả bảo hiểm cho người thụ hưởng: chủ thể bảo hiểm; đối tượng BHTG; qui định hạn mức chi trả BHTG phù hợp 4.2.3.3 Sửa đổi, bổ sung qui định pháp luật hoạt động kiểm tra, giám sát, cảnh báo rủi ro tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Cần hoàn thiện qui định pháp luật kiểm tra, giám sát chủ thể hoạt động BHTG: mở rộng đối tượng kiểm tra, giám sát pháp luật qui định đối tượng kiểm tra, giám sát QTDND sở; qui định chế tài pháp lí nghiêm khắc TCTD chế độ thông tin, báo cáo phục vụ công tác kiểm tra, giám sát; qui định chế độ giám sát tổ chức BHTG việc thực chức năng, nhiệm vụ giao; qui định thống thẩm quyền chủ thể có chức kiểm tra, giám sát tài chính, NH tránh chồng chéo thiếu sót trách nhiệm, quyền hạn… 4.2.3.4 Cần bổ sung qui định hoạt động hỗ trợ tài tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Phải qui định rõ pháp lí để BHTGVN thực hoạt động hỗ trợ tài TCTD; qui định chế để BHTGVN tham gia thẩm định điều kiện áp dụng hoạt động hỗ trợ tài tổ chức tham gia BHTG; qui định nghĩa vụ TCTD nhận hỗ trợ tài đối 25 với BHTGVN nghiên cứu ban hành qui định pháp luật tạo sở pháp lí cho việc thành lập, hoạt động, vị trí pháp lí ngân hàng bắc cầu hoạt động BHTG 4.2.3.5 Qui định đầy đủ, rõ ràng kiện pháp lí làm chấm dứt hoạt động bảo hiểm tiền gửi Pháp luật cần qui định kiện BHTG theo hướng bao quát đến TCTD chi nhánh NH nước ngoài; qui định phân biệt rõ trường hợp thu hồi giấy Chứng nhận BHTG chấm dứt BHTG; bổ sung kiện BHTG trường hợp chấm dứt hợp đồng BHTG 4.2.4 Bổ sung qui định pháp luật giải tranh chấp phát sinh từ hoạt động bảo hiểm tiền gửi Bổ sung qui định giải tranh chấp phát sinh từ hoạt động bảo hiểm tiền gửi, đó, làm rõ phương thức giải tranh chấp loại quan hệ BHTG: mang tính hành hay dân 4.3 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI Ở VIỆT NAM 4.3.1 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát thực pháp luật hoạt động bảo hiểm tiền gửi: tuân thủ qui trình kiểm tra, giám sát tổ chức giám sát chặt chẽ hoạt động kiểm tra, giám sát thực pháp luật hoạt động BHTG TCTD BHTGVN 4.3.2 Tăng cường đại hóa cơng cụ tin học thực pháp luật hoạt động bảo hiểm tiền gửi: cần ưu tiên đầu tư phát triển hệ thống thông tin phục vụ chuyên ngành chương trình quản lí TCTD, người gửi tiền có tiền gửi bảo hiểm 4.3.3 Chú trọng công tác nhân Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam: phát triển nguồn nhân lực BHTGVN, nâng cao lực quản lí đội ngũ cán quản lí BHTGVN 4.3.4 Tăng cường công tác tuyên truyền, phổ biến pháp luật hoạt động bảo hiểm tiền gửi đến đối tượng khác nhau, đặc biệt người gửi tiền nhỏ, cần có cách thức tuyên truyền đa dạng, phong phú giúp nâng cao nhận thức mục tiêu pháp luật hoạt động BHTG, quyền hạn, trách nhiệm tổ chức BHTGVN chủ thể khác KẾT LUẬN CHƯƠNG 1.Thực tiễn pháp luật hoạt động BHTG Việt Nam mười năm qua chứng minh tư tưởng, quan điểm đắn Đảng Nhà nước ta việc thiết lập khung pháp lí cho hoạt động BHTG, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền Việt Nam 26 Chương Luận án phân tích khái qt u cầu, định hướng cơng tác hồn thiện pháp luật hoạt động BHTG, thực thi pháp luật hoạt động BHTG Việt Nam Chương đưa giải pháp hoàn thiện pháp luật chủ thể tham gia BHTG; phí BHTG; đối tượng BHTG; kiện BHTG;… nhằm tạo sở pháp lí tồn diện, đầy đủ cho hiệu điều chỉnh pháp luật quan hệ BHTG Việt Nam Phân tích giải pháp nhằm nâng cao hiệu thực pháp luật hoạt động BHTG nhằm đáp ứng yêu cầu thực thi pháp luật hoạt động BHTG tiêu chuẩn quốc tế KẾT LUẬN Hoạt động BHTG đời Mĩ sở Luật BHTG Nghị viện thông qua với sứ mệnh “bảo vệ tiền gửi” Cho đến nay, thành công hệ thống BHTG Mĩ chứng minh thông qua tình hình tài chính, NH giải cứu NH “có vấn đề”, bảo vệ có hiệu quyền lợi ích người gửi tiền, ổn định an tồn tài vĩ mơ Những thành công triển khai hoạt động BHTG Mỹ góp phần quan trọng làm cho hệ thống BHTG nhanh chóng lan sang nước châu Âu vào năm 1960 sau nước châu Á, có Việt Nam.Thực tế chứng minh, cho dù lựa chọn mơ hình giám sát tài hệ thống giám sát tài phát huy tác dụng tốt có sở pháp lí đồng bộ; quyền hạn, trách nhiệm chủ thể liên quan qui định rõ ràng có phối hợp hiệu hành động Cuộc khủng hoảng tài toàn cầu vừa qua động lực cho quốc gia xem xét lại hệ thống giám sát mình, niềm tin người dân vào hệ thống tài - ngân hàng trở nên quan trọng hết Kết nghiên cứu cho thấy: quốc gia có hệ thống pháp luật BHTG đầy đủ triển khai thực hiệu quả, không để xảy đổ vỡ hệ thống Ở Việt Nam, thực công đổi từ năm 1986 đến nay, kinh tế Việt Nam bước chuyển từ chế kế hoạch tập trung sang chế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới Trong bối cảnh đó, hệ thống tài - ngân hàng nước ta liên tục cải cách theo nguyên tắc thị trường, đảm bảo phân bổ hiệu an tồn nguồn lực tài Mơ hình hoạt động BHTG Việt Nam cộng đồng BHTG quốc tế cơng nhận mơ hình tiên tiến, hiệu Tuy nhiên, hệ thống pháp luật hoạt động BHTG Việt Nam tản mạn, chắp vá, chưa đồng bộ, chưa tạo sở pháp lí cho BHTGVN thực tốt sứ mệnh Pháp luật hoạt động BHTG thực thi pháp luật hoạt động BHTG yêu cầu quan trọng quản lí nhà nước lĩnh vực BHTG nói riêng lĩnh vực tài chính, NH nói chung Để góp phần làm sáng tỏ vấn đề lí luận pháp luật điều chỉnh quan hệ BHTG, sở kế thừa kết nghiên cứu khoa học kinh tế, tài BH BHTG, Luận án khái 27 quát số vấn đề hoạt động BHTG, so sánh hoạt động BHTG hoạt động BHTM, lấy làm tiền đề cho việc nghiên cứu khía cạnh pháp lí hoạt động BHTG pháp luật hoạt động BHTG Trong đó, Luận án tập trung xây dựng lí luận vấn đề lớn Địa vị pháp lí chủ thể thực hoạt động BHTG; tạo lập, quản lí sử dụng quĩ BHTG; nội dung hoạt động BHTG; giải tranh chấp phát sinh từ hoạt động BHTG Việt Nam Đó luận khoa học pháp lí làm sở cho việc đánh giá thực tiễn thực pháp luật hoạt động BHTG Việt Nam 4.Trên sở nghiên cứu nội dung pháp luật hoạt động BHTG Việt Nam, khảo sát đánh giá thực tiễn thực pháp luật hoạt động BHTG Việt Nam mười năm qua, Luận án phân tích tác động tích cực pháp luật hoạt động BHTG hoạt động tài chính, NH Việt Nam, khẳng định chủ trương đắn Đảng Nhà Nước ta định hướng xây dựng khung pháp lí cho hoạt động tài chính, NH đáp ứng nhu cầu KTTT, có chủ trương tiếp tục hoàn thiện pháp luật hoạt động BHTG Đồng thời, Luận án phân tích mặt “chưa được” pháp luật hoạt động BHTG hành Những đánh giá đưa mặt như: bất cập qui định pháp luật địa vị pháp lí tổ chức BHTG Việt Nam - chủ thể trực tiếp thực hoạt động BHTG; nội dung hoạt động BHTG số vấn đề liên quan Những phân tích thực trạng pháp luật hoạt động BHTG Việt Nam sở để Luận án đưa giải pháp hoàn thiện pháp luật hoạt động BHTG nhằm tạo sở pháp lí đầy đủ cho hoạt động BHTG Việt Nam Trên sở vấn đề đặt hệ thống pháp luật hoạt động BHTG hành, Luận án phân tích u cầu, định hướng việc hồn thiện pháp luật hoạt động BHTG; đưa phương hướng hoàn thiện pháp luật hoạt động BHTG vị trí pháp lí tổ chức BHTG Việt Nam; quyền hạn, trách nhiệm tổ chức BHTG Việt Nam tạo lập, sử dụng quĩ BHTG, thực nội dung hoạt động BHTG Mặt khác, Luận án phân tích giải pháp nâng cao hiệu thực thi pháp luật hoạt động BHTG Đây yếu tố thiếu để đánh giá tính hiệu hệ thống pháp luật hoạt động BHTG Trong trình nghiên cứu pháp luật hoạt động BHTG, Luận án nghiên cứu tham chiếu đến pháp luật hoạt động BHTG số quốc gia, đặc biệt quốc gia đánh giá có hệ thống pháp luật hoạt động BHTG hiệu quốc gia có điểm tương đồng điều kiện triển khai thực hoạt động BHTG với Việt Nam Mĩ, Hàn quốc, Đài loan, Indonexia, Canada, Pháp… Mặt khác, nghiên cứu đánh giá Hiệp hội BHTG quốc tế công tác xây dựng hệ thống pháp luật hoạt động BHTG nước Việc nghiên cứu tham chiếu tiến hành phù hợp với nội dung thuộc phạm vi nghiên cứu Luận án Trên sở đó, đưa kết luận ứng dụng Việt Nam thơng qua đề xuất giải pháp hồn thiện pháp luật hoạt động BHTG nâng cao hiệu thực pháp luật hoạt động BHTG Việt Nam 28 Các qui định pháp luật hoạt động BHTG bị chi phối điều kiện kinh tế, xã hội hệ thống pháp luật khác liên quan Cho đến nay, Luận án cơng trình nghiên cứu chuyên sâu pháp luật hoạt động BHTG Việt Nam Trong điều kiện kiến thức khả nghiên cứu Tác giả hạn chế, với dung lượng cho phép Luận án, đề tài nghiên cứu lại có tính chun sâu, cho nên, số nội dung nghiên cứu đặt Luận án chưa giải triệt để Đó vấn đề quản trị tài tổ chức BHTG; vị trí pháp lí tổ chức BHTG hệ thống tài quốc gia; chế giải tranh chấp hoạt động BHTG Tòa án trở thành ý tưởng cho cơng trình nghiên cứu để vấn đề nghiên cứu sâu sắc hoàn thiện 29 DANH MỤC CÁC BÀI BÁO LIÊN QUAN ĐẾN LUẬN ÁN ĐÃ ĐƯỢC CƠNG BỐ Hồng Thu Hằng (2011), “Đối tượng bảo hiểm tiền gửi pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam”, Tạp chí Dân chủ pháp luật (12), tr 42-44 47 Hoàng Thu Hằng (2012), “Pháp luật bảo vệ người tiêu dùng tổ chức tín dụng”, Tạp chí Nghiên cứu Tài kế tốn (3), tr 27-30 Hồng Thu Hằng (2009), “Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam điều kiện kinh tế thị trường”, Tạp chí Dân chủ pháp luật (8), tr.28-31 Hoàng Thu Hằng (2007), “Pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng tổ chức tín dụng”, Tạp chí Dân chủ pháp luật (5), tr.24-25 27 30 ... tác động đến đời phát triển pháp luật hoạt động bảo hiểm tiền gửi 83 2.4 Sự đời phát triển pháp luật hoạt động bảo hiểm tiền gửi 87 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI Ở VIỆT... BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI VÀ PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI 2.1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI 2.1.1 Khái niệm, nội dung, vai trò hoạt động bảo hiểm. .. bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 4.2 Các giải pháp hoàn thiện pháp luật hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 138 138 142 4.3 Các giải pháp nâng cao hiệu thực pháp luật hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt