ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - LÊ XUÂN TRƯỜNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - LÊ XUÂN TRƯỜNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN TS Vũ Hà Cường PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai Hà Nội - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thực hướng dẫn thầy giáo hướng dẫn khoa học Các số liệu trích dẫn sử dụng luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng đáng tin cậy LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình cao học viết luận văn này, nhận hướng dẫn, giúp đỡ góp ý nhiệt tình quý thầy cô Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Trước hết, xin chân thành cảm ơn đến quý thầy cô trường Đại học Kinh tế, tận tình hướng dẫn, giúp đỡ cho tơi q trình học tập Tơi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến TS Vũ Hà Cường dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu giúp tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Mặc dù tơi có nhiều cố gắng nỗ lực, tìm tòi, nghiên cứu để hồn thiện luận văn, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp tận tình quý thầy cô bạn MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ iii MỞ ĐẦU Chương TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại.7 1.2.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2.2 Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 23 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng .26 Chương 34 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 34 2.1 Các phương pháp nghiên cứu 34 2.1.1 Phương pháp thống kê mô tả 34 2.1.2 Phương pháp phân tích .35 2.1.3 Phương pháp tổng hợp .36 2.1.4 Phương pháp so sánh 36 2.2 Trình tự thực nghiên cứu đề tài .38 2.2.1 Xác định vấn đề nghiên cứu .38 2.2.2 Nghiên cứu lý thuyết tổng quan tình hình nghiên cứu 38 2.2.3 Xây dựng đề cương nghiên cứu (đề cương sơ bộ) 39 2.2.4 Thu thập liệu 39 2.2.5 Hình thành liệu thứ cấp cần thu thập từ nguồn tư liệu gốc .41 2.2.6 Phân tích liệu .41 2.2.7 Giải thích kết viết luận văn cuối 42 Chương 42 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG- CHI NHÁNH HÀ NỘI 42 3.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội 42 3.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội 42 3.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội 44 3.1.3 Tình hình hoạt đợng kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội từ năm 2011 đến năm 2014 .46 3.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội .53 3.2.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng 53 3.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng .56 3.2.3 Doanh số, dư nợ cho vay tiêu dùng 58 3.2.4 Chỉ tiêu nợ xấu hoạt động cho vay tiêu dùng 60 3.2.5 Tỷ trọng lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng 61 3.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội .62 3.3.1 Kết đạt 62 3.3.2 Hạn chế .63 3.3.3 Nguyên nhân .64 Chương 68 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG- CHI NHÁNH HÀ NỘI .68 4.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội (nay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đại La) 68 4.1.1 Định hướng phát triển chung 69 4.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Đại La .70 4.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội (Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đại La) 71 4.2.1 Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng bên cạnh việc tiếp tục nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng truyền thống 72 4.2.2 Nâng cao chất lượng đào tạo nguồn nhân lực, trình đợ, đạo đức cán bợ tín dụng 74 4.2.3 Cải tiến quy trình cho vay đơn giản, gọn nhẹ, hiệu 77 4.2.4 Đẩy mạnh công tác marketing, xây dựng thương hiệu ngân hàng vững mạnh 78 4.2.5 Hiện đại hố cơng nghệ thông tin phục vụ hoạt động cho vay tiêu dùng 80 4.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay tiêu dùng 81 4.3 Một số kiến nghị 82 4.3.1 Đối với Chính phủ 82 4.3.2 Đối với NHNN Việt Nam 83 4.3.3 Đối với ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .83 - Đẩy mạnh cơng tác hợp tác quốc tế, tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ dài hạn để đầu tư cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện cho khách hàng vay nâng cao tính cạnh tranh thị trường 84 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu viết tắt BĐS Nguyên nghĩa Bất động sản CVTD Cho vay tiêu dùng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch TMCP Thương mại cổ phần i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội dung Bảng 3.1 Nguồn vốn huy động giai đoạn 2011-2014 48 Bảng 3.2 Hoạt động sử dụng vốn giai đoạn 2011-2014 50 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng 55 Bảng 3.5 Dư nợ cho vay tiêu dùng 59 Bảng 3.6 Tỷ trọng nợ xấu hoạt động cho vay tiêu dùng 61 Bảng 3.7 Tỷ trọng thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng 62 Kết kinh doanh Ngân hàng MHB- Chi nhánh Hà Nội ii Trang 52 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ TT Hình Nội dung Hình 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức MHB Hà Nội iii Trang 45 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thực tiễn phát triển ngân hàng giới, tỷ trọng thu nhập từ tín dụng có xu hướng ngày giảm, thu nhập từ dịch vụ toán quốc tế, thẻ, chuyển tiền…chiếm tỷ trọng cao Nhu cầu vay ngân hàng bổ sung vốn lưu động hay đầu tư tài sản cố định tổ chức kinh tế ngày giảm có một kênh huy động khác thay hiệu thị trường chứng khốn, đến mợt trình đợ phát triển cơng ty cổ phần hố niêm yết thị trường chứng khốn, thơng qua thị trường chứng khoán tổ chức kinh tế huy động trực tiếp từ nhiều nguồn vốn khác nhau, tín dụng ngân hàng đáp ứng cho doanh nghiệp nhỏ, hộ kinh doanh cá nhân tiêu dùng (cho vay bán lẻ), thị phần tín dụng ngân hàng chủ yếu tập trung vào nhu cầu tín dụng bán lẻ, đặc biệt mảng tín dụng tiêu dùng, mợt thị trường tín dụng đầy tiềm ngày một phát triển theo tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập đời sống dân cư Việt Nam có dân số đơng, lực lượng lao động trẻ, thu nhập dân cư ngày cải thiện, năm tới, tín dụng tiêu dùng thị trường tiềm cho phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích Nhiều chuyên gia kinh tế nhận định, kinh tế Việt Nam vừa trải qua mợt giai đoạn khó khăn, sức cầu nước suy yếu, hàng tồn kho Doanh nghiệp mức cao, tình trạng tồn kho bất đợng sản, nợ xấu Doanh nghiệp ngân hàng tăng cao Việc ngân hàng tập trung cho vay tiêu dùng, đẩy mạnh việc cho người dân vay mua, sửa nhà cách để DN bất động sản giảm hàng tồn kho, hội để ngân hàng tránh nợ xấu Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội giai đoạn vừa qua hoạt động cho vay tiêu dùng đáp hút nhiều khách hàng có khách hàng vay tiêu dùng Hiện Việt Nam người dân thói quen dùng tiền mặt, từ năm 2010 có Chỉ thị 20/CT-TTg Thủ tướng Chính phủ, quy định quan, tổ chức doanh nghiệp nhà nước trả lương cho người lao động thông qua tài khoản thẻ, thị trường thẻ nước ta thực nở rợ có bước tiến rõ rệt qua sản phẩm thẻ đa dạng thẻ tín dụng, thẻ thấu chi… dịch vụ thẻ đa dạng tiện dụng để phục vụ người dân một cách tốt như: dịch vụ Top-up, trả tiền điện thoại, toán hoá đơn tiền điện, nộp thuế… qua thẻ máy ATM Tuy nhiên, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đại La sản phẩm hạn chế, mợt điểm yếu mà ngân hàng phải khắc phục thời gian sớm đời sống người dân ngày một nâng cao, thu nhập tăng lên, nhu cầu học tập, chữa bệnh, du lịch nước ngày tăng sử dụng thẻ quốc tế thẻ tín dụng cho hoạt đợng vừa an tồn lại thuận lợi, thị trường thực hấp dẫn cho ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đại La bỏ ngỏ ngân hàng khác triển khai thành công hoạt động Cho vay tiêu dùng thông thường cho vay lương cán bộ, công nhân viên chức, ngân hàng thông thống việc phát triển hoạt đợng này, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đại La việc cho vay nhiều bất cập thủ tục rườm rà, yêu cầu khắt khe (chỉ cho cán bợ, cơng nhân viên chức vay với cam kết người sử dụng lao đợng cơng đồn nơi người lao đợng làm việc), mức cho vay thấp so với mức thu nhập nhu cầu vay người vay (cho vay tối đa 12 tháng lương), thời hạn cho vay (từ đến năm), thời gian tới cần phải xây dựng lại quy trình cho vay, điều kiện cho vay, thời hạn cho vay mức vay cởi mở hơn, phù hợp với nhu cầu người vay xúc tiến, mở rợng, tìm kiếm khách 73 hàng từ công ty liên kết với ngân hàng để bảo đảm an toàn gia tăng số lượng khách hàng doanh số cho vay Cần linh hoạt với mức cho vay tiêu dùng khách hàng, khách hàng có thu nhập cao, chứng minh thu nhập dài hạn ngân hàng xem xét cho vay mức cao với thời hạn dài Đối với khách hàng thân thiết có tiềm cần có sách lãi suất phù hợp để trì quan hệ với khách hàng Xây dựng tốt mối quan hệ với chủ đầu tư xây dựng có uy tín… để ngân hàng tài trợ vốn cho dự án chủ đầu tư, bán dự án chủ đầu tư giới thiệu khách hàng mua cho ngân hàng, ngân hàng cho vay chủ đầu tư bảo đảm tài sản giấy tờ hợp pháp dự án…sẽ tạo điều kiện cho khách hàng ngân hàng thủ tục, tài sản đảm bảo kéo dài thời hạn tỷ lệ vay vốn, tạo lợi cạnh tranh cho ngân hàng Thường xuyên thu thập thơng tin, phân tích thị trường, phân tích nhu cầu người dân nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng để đưa định hướng, sách sản phẩm tiêu dùng cụ thể, có tính năng, tiện ích cao khách hàng như: sản phẩm cho vay du học khám chữa bệnh, du lịch, toán thuế thu nhập cá nhân, cưới hỏi…Ngoài ra, cần nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ như: đăng ký vay online, hỗ trợ trực tuyến, cho vay trực tuyến, giảm thiểu thủ tục giấy tờ…, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 4.2.2 Nâng cao chất lượng đào tạo nguồn nhân lực, trình độ, đạo đức cán tín dụng Trong năm gần ngành ngân hàng phát triển nhanh, hàng loạt chi nhánh, phòng giao dịch (PGD) mở rộng khắp nước, số lượng nhân viên ngân hàng phát triển đột biến, theo thống kê Ngân hàng Nhà nước (NHNN) quy mô nhân lực ngành ngân hàng tăng lên nhanh chóng, từ 67.558 người năm 2000 lên 180.000 năm 2012, tỷ lệ đào tạo ngành ngân hàng cao ngành khác, nhiên tỷ lệ đào tạo chuyên ngành lại 74 thấp ngành khác: nguồn nhân lực có trình đợ đại học ngân hàng 30,06%, ngành khác 34,9%, cao học ngân hàng 1,35%, ngành khác 1,75% Sau sáp nhập Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội thành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đại La, việc tái cấu xếp nhân sự, tinh giảm bộ máy trở nên cấp thiết, đội ngũ nhân viên MHB chuyển sang đáp ứng công việc, nhiên công nghệ, quy trình tác nghiệp hai ngân hàng khác nhau, Chi nhánh Đại La cần đánh giá lại trình đợ nhân viên, có kế hoạch xếp, đào tạo, bồi dưỡng cán bộ theo quy chuẩn, yêu cầu công việc công nghệ BIDV, đặc biệt cần thiết phải xây dựng một bộ quy tắc chuẩn chức danh cơng việc để chuẩn hóa cán bợ theo cấp có kế hoach đào tạo theo cấp độ giai đoạn Con người yếu tố định đến chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đại La cần thiết phải đào tạo, bồi dưỡng cập nhật kiến thức kinh doanh bản, dịch vụ tín dụng phi tín dụng nhằm nhằm đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp áp lực cạnh tranh ngày cao mơi trường kinh doanh Bên cạnh thường xun tổ chức đào tạo quy trình, quy chế, sản phẩm để cán bộ hiểu rõ hơn, sâu hơn, chuẩn hơn, phục vụ cho cơng tác triển khai xác, quy định Thường xuyên tổ chức kiểm tra, đánh giá trình đợ cán bợ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng đáp ứng công việc làm đưa vào quy hoạch đào tạo cán bộ kế cận Để ngân hàng tồn phát triển, nguồn nhân lực yếu tố quan trọng, ngân hàng có chất lượng nguồn nhân lực tốt có khả cạnh tranh cao, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đại La cần trọng đào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý cho cán bộ quản lý cấp trung cấp cao nhằm tạo đột phá tư kỹ quản lý, tạo tiền đề cho việc triển khai kế hoạch cải cách chấp nhận thay đổi 75 cấp điều hành cấp thực hiện, đa dạng hóa đào tạo kỹ chuyên nghiệp cho đội ngũ giao dịch viên, chuyên viên quan hệ khách hàng phòng giao dich, tạo phong cách kinh doanh đại, đáp ứng yêu cầu mạng lưới bán lẻ, đồng thời quan tâm tới việc đào tạo ngoại ngữ (đặc biệt tiếng Anh) để mở rộng giao dịch với khách hàng nước ngồi Tăng cường cơng tác giáo dục, nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc: chi nhánh ngân hàng BIDV- CN Đại La đội ngũ cán bợ tín dụng trẻ, có trình đợ nhiệt tình với cơng việc bợc lợ nhiều hạn chế thiếu kinh nghiệm thực tế, kiến thức tổng hợp nhiều lúc chưa hiểu biết nhiều lĩnh vực kinh doanh khách hàng dẫn đến đánh giá, thẩm định kiểm tra hạn chế, Chi nhánh cần thường xun tổ chức bồi dưỡng trình đợ chun mơn, nghiệp vụ lĩnh nghề nghiệp cho đội ngũ cán bợ hình thức tự tổ chức đào tạo cử học bên để học hỏi, tiếp thu kinh nghiệm tốt để áp dụng công tác ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, tránh để xảy rủi ro trình tác nghiệp Đặc biệt việc đào tạo nên thực theo phương pháp “vết dầu loang”, đào tạo đội ngũ để đào tạo người khác, gắn việc đào tạo lý thuyết với thực hành nghề nghiệp chỗ nhằm nâng cao công tác đào tạo hạn chế chi phí đào tạo Ngồi việc ngân hàng cử học nâng cao nghiệp vụ cán bợ kinh doanh cần tự nâng cao trình đợ thân, tích cực tìm kiếm khách hàng, khơng chờ khách hàng tìm đến, học hỏi thêm kinh nghiệm thực tế cập nhật kiến thức mới, bám sát quy trình nghiệp vụ Có chế độ thưởng, phạt công bằng, nghiêm minh công việc, khuyến khích tinh thần dám làm dám chịu, cạnh tranh lành mạnh cán bộ, nhân viên ngân hàng, gắn chặt quyền lợi với nghĩa vụ, trách nhiệm 76 cán bộ, tạo động lực làm việc cán bợ hình ảnh ngân hàng lòng khách hàng 4.2.3 Cải tiến quy trình cho vay đơn giản, gọn nhẹ, hiệu Các khoản vay tiêu dùng thường nhỏ lẻ, không thường xuyên hình thành từ nhu cầu chi tiêu tức thời khách hàng, đó, để đáp ứng yêu cầu quy trình cho vay cần đơn giản, gọn nhẹ hiệu Hiện nay, quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chưa cụ thể cho sản phẩm rườm rà, gây khó khăn cho cán bợ tín dụng khách hàng, Chi nhánh cần xây dựng quy trình cho sản phẩm cụ thể, từ hướng dẫn thủ tục, hồ sơ, sách lãi xuất, phí dịch vụ để dễ triển khai sản phẩm khách hàng tiếp cận dễ dàng Đơn giản hóa thủ tục cho vay, thực cho vay theo quy trình mới, vay phải trải qua mười một bước, đặc biệt giai đoạn trước cho vay, có nhiều thủ tục, ý kiến cán bộ lãnh đạo khác nhau, cần có biện pháp linh hoạt để đơn giản hóa đến mức thấp chấp nhận được, nhằm giảm bớt khối lượng công việc cho cán bộ giảm thời gian chờ đợi khách hàng loại bỏ giấy tờ không cần thiết, phân cơng cán bợ tín dụng quản lý lĩnh vực, khách hàng vay tiêu dùng cụ thể để quản lý nhận phản hồi từ khách hành kịp thời, đảm bảo cho vay an tồn, hiệu Nếu giải việc thời gian cho mợt vay tiêu dùng giảm xuống từ ngày xuống ngày, giảm thời gian chi phí cho ngân hàng khách hàng Linh hoạt tài sản đảm bảo tiền vay, để phát triển cho vay tiêu dùng, đồng thời giảm thiểu rủi ro hoạt động cấp tín dụng cần linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay, ví dụ sở xếp hạng nợi bợ khách hàng xếp hạng AAA, AA, A ngân hàng cho vay có đảm bảo mợt phần cho vay khơng có tài sản đảm bảo tài sản, 77 khách hàng xếp loại BBB, BB, B cho vay khơng có tài sản đảm bảo một phần tài sản đảm bảo hình thành tương lai, bên cạnh việc nhận tài sản đảm bảo bất động sản, sổ tiết kiệm… cần mở rộng nhận tài sản khác trái phiếu, cổ phiếu… làm tài sản đảm bảo cho tiền vay 4.2.4 Đẩy mạnh công tác marketing, xây dựng thương hiệu ngân hàng vững mạnh Việc marketing, xây dựng thương hiệu ngân hàng cần thiết để tăng uy tín, trì niềm tin khách hàng Trong năm qua Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nhận nhiều danh hiệu cao quý ngành ngân hàng, năm 2012 vinh dự Tạp chí Asiamoney trao đồng thời 02 giải thưởng Chương trình bình chọn “Quản lý tiền mặt năm 2012” Tạp chí Asia Risks vinh danh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) “Ngân hàng năm, Việt Nam - House of the year Vietnam” Đây giải thưởng Asia Risks trao cho một Ngân hàng Việt Nam, năm 2014, dịch vụ tài cá nhân BIDV ghi nhận với nhiều giải thưởng uy tín ngồi nước “Ngân hàng điện tử hàng đầu Việt Nam 2014”; Ngân hàng Điện tử tiêu biểu 2014; Top Ngân hàng có doanh số chấp nhận toán thẻ VISA qua POS cao nhất; Ngân hàng có sản phẩm ấn tượng cho sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế BIDV-Manchester United; Top ngân hàng có doanh số sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế MasterCard cao Giải thưởng “Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam 2015” tiếp tục khẳng định uy tín, vị BIDV thị trường dịch vụ tài cá nhân Tuy nhiên, để giữ vững vị nâng cao vị trí bối cảnh việc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần triển khai mạnh mẽ đa dạng hoạt động cho vay tiêu dùng Hiện nhu cầu nhân dân vay tiêu dùng lớn số lượng khách hàng đến ngân 78 hàng vay tỷ lệ nhỏ, khách hàng đến sản phẩm vay tiêu dùng lợi ích vay tiêu dùng, ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động marketing, truyền thông, khuếch trương quảng cáo địa bàn nước thủ đô Hà Nội để người dân biết tới ngân hàng, dịch vụ vượt trội Ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam xây dựng riêng cho sách khuếch trương, quảng bá như: truyền thông, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, phát tờ rơi, treo áp phích, poster quan, đơn vị, tuyến phố đông người qua lại để giới thiệu, quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng, sách cho vay tiêu dùng ưu đãi để người dân biết tìm đến ngân hàng sử dụng dịch vụ; Hà Nợi cần triển khai chương trình tổ chức hoạt động “roadsau” vào sáng thứ hàng tuần, tồn thể bợ nhân viên mặc đồng phục Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam diễu hành qua tuyến phố, triển khai chương trình “đồng hành khu phố” vào dịp 1/6,8/3, rằm tháng hay 20/10,22/12 Khi khu phố tổ chức hội họp nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đại La đến tham gia, giới thiệu sản phẩm, có sản phẩm cho vay tiêu dùng, đồng thời tặng phần quà cho người dân để họ biết đến ngân hàng, hiểu ngân hàng quảng bá sản phẩm cho ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng dựa vào khách hàng truyền thống, thân thiết để giới thiệu, tiếp thị sản phẩm dịch vụ hình ảnh thương hiệu ngân hàng, mợt cách quảng cáo hiệu mà không nhiều chi phí Tăng cường tính chuyên nghiệp giao tiếp, tạo khác biệt với ngân hàng khác: ân cần, chu đáo, nhiệt tình, lịch vui vẻ, đặc biệt làm tốt quy tắc, quy định ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Thường xuyên thăm dò ý kiến khách hàng để tìm hiểu thông tin phản hồi đánh giá khách hàng sản phẩm, dịch vụ 79 ngân hàng từ rút kinh nghiệm, xây dựng đưa sản phẩm dịch vụ hoàn thiện hơn, phù hợp với khách hàng 4.2.5 Hiện đại hoá công nghệ thông tin phục vụ hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng một lĩnh vực ứng dụng, cập nhật công nghệ thông tin nhiều nhất, q trình hoạt đợng ln phải đại hố công nghệ để phù hợp với lĩnh vực ngân hàng hồ nhập với quốc tế Trình đợ khoa học công nghệ một nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Nếu một ngân hàng trang bị cơng nghệ đại họ tăng tiện ích cho khách hàng dịch vụ họ biết đến nhiều Ví dụ, mợt ngân hàng có điều kiện đầu tư vào dịch vụ thẻ toán, đặt máy rút tiền, giao dịch với khách hàng thơng qua mạng internet … ngân hàng mở rợng hoạt đợng cho vay tiêu dùng thông qua tài khoản mà khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cho vay thấu chi, thẻ tín dụng… Hơn nữa, có cơng nghệ đại hỗ trợ việc giải thủ tục ngân hàng nhanh chóng, xác, giảm bớt thủ tục rườm rà cho khách hàng Sớm triển khai hệ thống phê duyệt, quản lý tín dụng tiêu dùng phần mềm tin học, nhằm quản lý quy trình cho vay trực quan, minh bạch, giảm thiểu rủi ro, đẩy mạnh phát triển dịch vụ bán lẻ, sản phẩm cho vay tiêu dùng, tối ưu hóa quy trình cung cấp dịch vụ thông qua việc ứng dụng công nghệ thông tin, viễn thông triển khai kênh chuyển tiền, cung cấp sản phẩm tiêu dùng qua Internet Banking, Mobie Banking…nhằm đa dạng hóa hình thức phục vụ, đáp ứng nhu cầu dịch vụ ngân hàng đại, bảo mật, đến tận tay người tiêu dùng Trang bị phần mềm chuyên dụng cho vay tiêu dùng cho cán bộ 80 kinh doanh để hỗ trợ việc định nhanh chóng xác, giảm thiểu rủi ro đạo đức cán bộ, đồng thời giúp nhà quản lý dễ dàng kiểm sốt hoạt đợng cán bợ kinh doanh Có thể thấy rằng, chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phụ thuộc nhiều vào yếu tố cơng nghệ, ví cán bợ tín dụng giỏi hệ thống máy móc, thiết bị lỗi thời, trình đợ cơng nghệ khơng cao khơng thể có dịch vụ sản phẩm tốt Bên cạnh việc ứng dụng cơng nghệ giúp ngân hàng giảm bớt chi phí nhân cơng mà đem lại đợ xác cao, an tồn, hiệu 4.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay tiêu dùng Xây dựng kế hoạch, chương trình kiểm tra, kiểm sốt định kỳ đợt xuất, để ngăn chặn sai phạm cho vay tiêu dùng từ khâu nghiệp vụ cụ thể hàng ngày Rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng chịu ảnh hưởng nguyên nhân chủ quan khách quan, để hạn chế rủi ro xảy cần thường xun kiểm tra, kiểm sốt hoạt đợng này, đặc biệt lưu ý đến khoản vay tài sản đảm bảo, bên cạnh có quy định rõ ràng, cụ thể với mức trần cho vay loại cho vay tiêu dùng có hay khơng có tài sản đảm bảo; thường xun cập nhật, nắm vững thơng tin khách hàng khách hàng cá nhân đối tượng khó quản lý thơng tin Phòng Khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân, Quản trị tín dụng, quản lý rủi ro, Giao dịch khách hàng, dịch vụ kho quỹ phối hợp kiểm tra giao dịch hàng ngày để phát hiện, xử lý kịp thời, hạn chế đến mức thấp việc che dấu rủi ro tín dụng giảm thiểu thiệt hại tín dụng tiêu dùng gây Trong q trình kiểm tra thường xun hay đợt xuất phòng khách hàng cá nhân phát khách hàng có dấu hiệu rủi ro, tần suất giao dịch rút vốn nhanh, số tài mức trung bình phải 81 kịp thời báo cáo, đề xuất biện pháp sử lý Thường xuyên kiểm tra định giá lại tài sản đảm bảo để đánh giá mức độ đảm bảo tài sản cho số dư nợ lại có biện pháp kịp thời Việc kiểm tra, kiểm sốt khách hàng cho vay tiêu dùng tập trung vào việc: sau giải ngân cán bợ tín dụng kiểm tra định kỳ, sau tuần tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn theo mục đích, cam kết hợp đồng, tháng, năm tiếp tục kiểm tra kiểm tra lại tài sản đảm bảo Các khoản cho vay tiêu dùng ngắn hạn, công tác kiểm tra khiêm tốn, để hạn chế rủi ro, cần phân cơng bợ tín dụng quản lý trực tiếp khách hàng thường xun kiểm tra đợt xuất đảm bảo vay ln an tồn, hiệu 4.3 Mợt số kiến nghị 4.3.1 Đối với Chính phủ - Ổn định mơi trường trị-xã hợi: tiền đề để ổn định phát triển kinh tế, kinh tế phát triển ổn định, trị an ninh giữ vững nhân tố thúc đẩy sản xuất kinh doanh, từ mà tạo điều kiện phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ổn định môi trường kinh tế: bao gồm nhân tố, tốc độ tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thu nhập quốc dân, cấu thu nhập, mức tăng trưởng thu nhập dân cư…Mỗi thay đổi môi trưởng kinh tế ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt ngân hàng thương mại - Đưa sách cởi mở hơn, điều kiện cho vay thơng thoáng để người dân tiếp cận với nguồn vốn giá rẻ dễ ràng (như gói cho vay 30.000 tỷ); - Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật, thống quy trình, quy định, loại bỏ thủ tục rườm rà, phức tạp mang tính hành chính, tạo điều kiện cho đầu tư nước phát triển, tạo việc làm, tăng thu nhập cho người dân đối tượng trực tiếp cho vay tiêu dùng Xem xét, 82 ban hành có hướng dẫn thi hành việc xử lý tài sản đảm bảo cụ thể để ngân hàng nhanh chóng thu hồi nợ, giảm thiểu rủi ro - Cơ cấu lại ngành nghề, quan tâm, ưu tiên ngành sản xuất hàng tiêu dùng, ngành nghề truyền thống, ngành dịch vụ phục vụ đời sống, tạo nhiều sản phẩm, kích thích tiêu dùng 4.3.2 Đối với NHNN Việt Nam - Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục thực quản lý, điều hành linh hoạt cơng cụ, sách tiền tệ nhằm kiểm sốt lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ, hồn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng Đồng thời, hướng dẫn ngân hàng thương mại thực văn bản, sách pháp luật nhà nước, có hỗ trợ, khuyến khích hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống, đầy đủ Phối hợp với Bợ, ngành có liên quan hoạt đợng cho vay tiêu dùng để đưa văn liên bợ có sở pháp lý, tính khả thi cao, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển - Tăng cường chất lượng việc cung cấp thơng tin phục vụ phòng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt đợng tín dụng cho vay tiêu dùng Ban hành áp dụng chuẩn mực kế toán quốc tế vào lĩnh vực ngân hàng nhằm phản ánh xác chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng theo thơng lệ quốc tế, giúp nhà đầu tư, khách hàng có đánh giá ngân hàng nhà nước dễ quản lý, điều chỉnh hoạt động ngân hàng thương mại - Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động cho vay tiêu dùng để kịp thời phát hiện, ngăn chặn tiêu cực, đưa kết luận, nhận định giúp ngân hàng thương mại nâng cao hiệu hoạt động 4.3.3 Đối với ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nghiên cứu, triển 83 khai, đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng, tối ưu hóa sản phẩm, đáp ứng nhu cầu khách hàng Xây dựng, ban hành quy định, quy trình cho vay tiêu dùng nói chung sản phẩm cho vay tiêu dùng cụ thể - Phát triển, mở rộng thêm mạng lưới Chi nhánh, phòng giao dịch để quảng bá hình ảnh, thương hiệu, đưa sản phẩm dịch vụ tới đối tượng phục vụ người dân tốt hơn, hỗ trợ Chi nhánh thành lập phòng marketing, đầu tư chi phí cơng tác tiếp thị chăm sóc khách hàng Hướng dẫn Chi nhánh triển khai sản phẩm phép triển khai chưa thực vào cuộc sống gặp vướng mắc chế hướng dẫn cụ thể từ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Triển khai ứng dụng, phát triển công nghệ thông tin ngân hàng để đại hoá ngân hàng, ứng dụng vào sản phẩm cho vay tiêu dùng, bắt kịp với xu hướng phát triển - Đẩy mạnh công tác hợp tác quốc tế, tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ dài hạn để đầu tư cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện cho khách hàng vay nâng cao tính cạnh tranh thị trường 84 KẾT LUẬN Kinh tế Việt Nam đà hồi phục, cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng ngân hàng thương mại Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày tăng Bên cạnh phát triển hoạt đợng cho vay tiêu dùng có tác đợng thúc đẩy hoạt đợng sản xuất, kinh doanh, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển Với dân số 90 triệu dân, Việt Nam thị trường hấp dẫn để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, một sản phẩm quan trọng ngân hàng thương mại bối cảnh hoạt đợng tín dụng tăng trưởng chậm lại Việc nghiên cứu đề tài: Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội, tập trung làm rõ một số nội dung sau đây: Hệ thống hóa sở lý luận phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại; phân tích, đánh giá thực trạng hoạt đợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu LongChi nhánh Hà Nội giai đoạn từ 2011 đến 2014, kết đạt được, hạn chế nguyên nhân Trên sở đề nhóm giải pháp phát triển hoạt đợng cho vay tiêu dùng giai đoạn tới Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt NamChi nhánh Đại La Mặc dù có nhiều cố gắng trình nghiên cứu, học hỏi, song kinh nghiệm kiến thức hạn chế, luận văn thiếu sót định, tác giả mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp đồng nghiệp, bạn bè, nhà khoa học thầy giáo để đề tài hồn thiện 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Vũ Thị Hồng Anh, 2011 Đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Bài học kinh nghiệm từ số ngân hàng nước Việt Nam Luận án Thạc sỹ kinh tế giới quan hệ kinh tế quốc tế Trường Đại học Ngoại thương, Hà Nội Nguyễn Thị Hương Giang, 2009 “Đa dạng hóa loại hình dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng thương mại” Hà Nội: Nxb ĐH Kinh tế quốc dân Phan Thị Thu Hà, 2007 Giáo trình “Ngân hàng thương mại” Hà Nội: Nxb Đại học Kinh Tế Quốc Dân Trịnh Thu Hiền, 2011 Phát triển song hành dịch vụ Ngân hàng bán buôn Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng ngoại thương – CN TP Hồ Chí Minh Luận văn thạc sỹ Tài Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Thu Hiền, 2009 Phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Luận án Thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội, Hà Nội Học viện Ngân hàng, 2003 Giáo trình Ngân hàng Trung ương Hà Nội: NXB Thống kê Học viện Tài chính, 2005 Giáo trình Lý thuyết tài Hà Nợi: NXB Tài Học viện Tài chính, 2005 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Hà Nợi: NXB Tài Học viện Ngân hàng, 2010 Giáo trình Kinh tế tiền tệ Ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê 10 Lê Thị Kim Huệ, 2013 Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam Tạp chí Kinh tế dự báo, số 21 tháng 11/2013 11 Trần Mạnh Hùng, 2012 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng 86 TMCP Phát triển nhà đồng sơng Cửu long- Chi nhánh Khánh Hòa Luận văn Thạc sỹ Trường Đại học Đà Nẵng 12 Nguyễn Xuân Nghĩa, 2010 Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam bối cảnh Việt Nam gia nhập WTO Luận văn thạc sỹ Tài Ngân hàng Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 13 Đào Lê Kiều Oanh, 2012 Phát triển dịch vụ NHBB NHBL ngân hàng Đầu tư phát trỉển Việt Nam Luận án Tiến sỹ Kinh tế Trường Đại học Ngân hàng, Hồ Chí Minh 14 Quốc hợi nước Cợng hòa xã hợi chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Luật tổ chức tín dụng 2010 Hà Nội 15 Lê Minh Sơn, 2009 Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Luận văn thạc sỹ Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 16 Nguyễn Hữu Tài, 2007 Giáo trình “Lý thuyết tài tiền tệ” Hà Nội: Nxb Đại học Kinh Tế Quốc Dân 17 Nguyễn Thu Thúy, 2011 Phát triển dịch vụ NHBL Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, Luận văn Thạc sỹ ngành Kinh tế giới quan hệ kinh tế quốc tế Trường Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 87 ... việc Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội chọn đề tài: Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội”... cứu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội Phạm vi nghiên cứu: Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển. .. hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Đại La .70 4.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội (Ngân hàng