BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG LÊ NGỌC TỚ UN MSSV: 0854040546 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỚT NGHIỆP Ngành: Tài – Ngân hàng NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC THS LÊ QUANG ĐỨC TP HCM – 2012 LỜI CẢM ƠN  Trong suốt năm học tập rèn luyện giảng đường Trường Đại học Mở TP Hồ Chí Minh kết hợp với thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh, em học tập tích lũy nhiều kiến thức, kinh nghiệm quý báu cho thân Nhưng để có kiến thức hồn thành khóa luận tốt nghiệp nhờ có giảng dạy tận tình Q thầy trường Đại học Mở TP Hồ Chí Minh với hướng dẫn tận tâm Thầy Lê Quang Đức giúp đỡ nhiệt tình chú, anh chị phòng ban Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh Đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô trường Đại học Mở nói chung Q thầy khoa Tài – Ngân hàng nói riêng hết lòng giảng dạy truyền đạt cho em kiến thức bổ ích thực tế để em vững bước vào đời Đặc biệt hết, em xin bày tỏ lòng biết ơn đến Thầy Lê Quang Đức, người Thầy tận tình giúp đỡ, hướng dẫn em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh tồn thể chú, anh chị ngân hàng, đặc biệt anh Ngô Minh Giang nhiệt tình dẫn, đóng góp ý kiến truyền đạt kinh nghiệm thực tế suốt q trình thực tập để em thực tốt khóa luận Sau cùng, em xin kính chúc đến tất Thầy Cô trường Đại học Mở TP Hồ Chí Minh, Ban giám đốc tồn thể cán nhân viên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh lời chúc sức khỏe, công tác tốt gặt hái nhiều thành công Một lần em xin chân thành cảm ơn trân trọng kính chào! Sinh viên thực Lê Ngọc Tố Uyên NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  - TP HCM, ngày … tháng … năm 2012 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN  - TP HCM, ngày … tháng … năm 2012 MỤC LỤC  Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG .1 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng .1 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Bản chất, chức tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Bản chất 1.1.2.2 Chức .1 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng .2 1.1.3.1 Căn vào mục đích vay 1.1.3.2 Căn vào thời hạn cho vay 1.1.3.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.3.4 Căn theo phương thức hoàn trả 1.1.3.5 Căn vào xuất xứ tín dụng 1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.2.1 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.2.2 Các nguyên tắc tín dụng cá nhân 1.2.3 Các hình thức tín dụng cá nhân 1.2.3.1 Căn vào mục đích vay 1.2.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả 1.2.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.2.4 Phương thức cho vay cá nhân 1.3 Rủi ro tín dụng cá nhân .6 1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cá nhân 1.3.2 Các loại rủi ro tín dụng cá nhân 1.3.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng cá nhân 1.3.3.1 Rủi ro tín dụng cá nhân nguyên nhân khách quan từ môi trường kinh doanh 1.3.3.2 Rủi ro tín dụng cá nhân nguyên nhân chủ quan từ người vay 1.3.3.3 Rủi ro tín dụng cá nhân nguyên nhân chủ quan từ ngân hàng cho vay .8 1.4 Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng .8 1.4.1 Hiệu chất lượng tín dụng 1.4.2 Ý nghĩa việc đánh giá hiệu chất lượng tín dụng .9 1.4.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 1.4.3.1 Chỉ tiêu định tính 1.4.3.2 Chỉ tiêu định lượng 1.4.4 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 10 1.5 Vai trò tín dụng ngân hàng 10 CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỚ HỒ CHÍ MINH 12 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 12 2.1.1 Quá trình hình thành cấu tổ chức 12 2.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển 12 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức 12 2.1.2 Tình hình hoạt động ngân hàng năm qua .14 2.1.3 Những lợi thế, hội thách thức 15 2.1.3.1 Lợi 15 2.1.3.2 Cơ hội 16 2.1.3.3 Thách thức 16 2.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phớ Hồ Chí Minh 16 2.2.1 Quá trình hình thành cấu tổ chức 16 2.2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 16 2.2.1.2 Cơ cấu tổ chức 17 2.2.2 Kết hoạt động chi nhánh năm qua 20 2.2.3 Đặc điểm sản phẩm cho vay cá nhân 22 2.2.4 Những thuận lợi khó khăn chi nhánh 25 2.2.4.1 Thuận lợi .25 2.2.4.2 Khó khăn .25 CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 26 3.1 Phân tích sản phẩm cho vay cá nhân chi nhánh 26 3.2 Phân tích tình hình huy động vốn 28 3.2.1 Theo hình thức huy động 28 3.2.2 Theo kỳ hạn huy động vốn 31 3.2.3 Theo đối tượng huy động vốn .33 3.3 Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân 34 3.3.1 Phân tích doanh số cho vay cá nhân 35 3.3.1.1 Theo thời hạn cho vay 35 3.3.1.2 Theo hình thức cho vay 36 3.3.2 Phân tích doanh số thu nợ cho vay cá nhân 39 3.3.2.1 Theo thời hạn cho vay 39 3.3.2.2 Theo hình thức cho vay 41 3.3.3 Phân tích dư nợ cho vay cá nhân .42 3.3.3.1 Theo thời hạn cho vay 42 3.3.3.2 Theo hình thức cho vay 44 3.3.4 Phân tích tình hình nợ q hạn 46 3.3.4.1 Theo thời hạn cho vay 46 3.3.4.2 Theo hình thức cho vay 48 3.4 Đánh giá hiệu chất lượng cho vay cá nhân 49 3.4.1 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay .49 3.4.1.1 Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn 49 3.4.1.2 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động .50 3.4.1.3 Hệ số thu nợ 50 3.4.1.4 Tỷ số thu nhập lãi doanh số cho vay cá nhân .51 3.4.1.5 Tỷ số thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân tổng thu nhập 51 3.4.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay 51 3.4.2.1 Tỷ lệ nợ hạn 51 3.4.2.2 Vòng quay vốn tín dụng .52 3.5 Những tồn nguyên nhân cho vay cá nhân chi nhánh 53 3.5.1 Những tồn hoạt động cho vay, đối tượng cho vay .53 3.5.1.1 Những tồn hoạt động cho vay .53 3.5.1.2 Những tồn đối tượng cho vay 53 3.5.2 Nguyên nhân tồn 53 3.5.2.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 53 3.5.2.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 54 3.5.2.3 Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh 54 CHƯƠNG 4: BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK – CHI NHÁNH THÀNH PHỚ HỒ CHÍ MINH 56 4.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay cá nhân Chi nhánh 56 4.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay cá nhân Chi nhánh .56 4.2.1 Cải tiến quy trình cho vay cá nhân 57 4.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay cá nhân .57 4.2.3 Về nội dung chất lượng thẩm định trước cho vay 58 4.2.4 Nhận thức đắn tầm quan trọng tài sản đảm bảo 59 4.3 Các giải pháp đồng khác .59 4.3.1 Nâng cao trình độ nhân 59 4.3.2 Thực sách giá linh hoạt kết hợp khơng ngừng gia tăng chất lượng phục vụ 60 4.3.3 Phải theo kịp xu phát triển công nghệ ngân hàng 60 4.3.4 Khuếch trương hoạt động marketing giao tiếp khách hàng 61 4.4 Một số kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 61 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU  -*** - Bảng 2.1: Một số tiêu tài Vietcombank .14 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh VCB HCM qua năm 2010 – 2011 20 Bảng 2.3: Một số tiêu phản ánh hoạt động tăng trưởng Vietcombank Hồ Chí Minh 21 Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn theo hình thức huy động 28 Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn 31 Bảng 3.3: Tình hình huy động vốn theo đối tượng 33 Bảng 3.4: Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn cho vay .35 Bảng 3.5: Doanh số cho vay cá nhân theo hình thức vay 37 Bảng 3.6: Doanh số thu nợ cho vay cá nhân theo thời hạn cho vay 39 Bảng 3.7: Doanh số thu nợ cho vay cá nhân theo hình thức vay .41 Bảng 3.8: Dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn cho vay 43 Bảng 3.9: Dư nợ cho vay cá nhân theo hình thức vay .44 Bảng 3.10: Nợ hạn cho vay cá nhân theo thời hạn cho vay 46 Bảng 3.11: Nợ hạn cho vay cá nhân theo hình thức vay .48 Bảng 3.12: Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn 49 Bảng 3.13: Tỷ lệ dư nợ vốn huy động .50 Bảng 3.14: Hệ số thu nợ cho vay cá nhân 50 Bảng 3.15: Thu nhập lãi doanh số cho vay từ hoạt động cho vay cá nhân 51 Bảng 3.16: Thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân tổng thu nhập 51 Bảng 3.17: Tỷ lệ nợ hạn hoạt động cho vay cá nhân 52 Bảng 3.18: Vòng quay vốn cho vay cá nhân .52 3.4.1.4 Tỷ số thu nhập lãi doanh số cho vay cá nhân Bảng 3.15: Thu nhập lãi DSCV từ hoạt động cho vay cá nhân Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Thu nhập lãi CVCN 1.696 2.267 2.897 Doanh số CVCN 8.531 9.811 11.185 19,88% 23,11% 25,90% Thu nhập lãi/ Doanh sớ CVCN Nhìn chung, tỷ số thu nhập lãi doanh số cho vay cá nhân có xu hướng tăng theo thời gian chiếm tỷ lệ tương đối tốt Lý giải cho điều mức lãi suất cho vay cá nhân, có cho vay tiêu dùng thường cao hình thức cho vay khác, đồng thời nguồn cho vay lại chủ yếu trung dài hạn nên đảm bảo nguồn thu lãi lâu dài cho Chi nhánh 3.4.1.5 Tỷ số thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân tổng thu nhập Bảng 3.16: Thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân tổng thu nhập Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Thu nhập từ hoạt động CVCN 208 286 348 Tổng thu nhập 781 1.022 1.243 26,63% 27,98% 28,00% Thu nhập từ CVCN/ Tổng thu nhập Theo bảng tổng hợp số liệu ta nhận thấy, mức lãi suất cho vay cá nhân cao hoạt động tín dụng nghiệp vụ mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng doanh số cho vay cá nhân chiếm tỷ trọng thấp nguồn vốn huy động nên mức đóng góp hoạt động vào thu nhập Chi nhánh mức khiêm tốn 3.4.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay 3.4.2.1 Tỷ lệ nợ hạn Bảng 3.17: Tỷ lệ nợ hạn hoạt động cho vay cá nhân Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Nợ CVCN hạn Tổng dư nợ Nợ CVCN hạn/ Tổng dư nợ 66 75 85 8.925 11.932 15.247 0,74% 0,63% 0,56% Chi nhánh kiểm sốt nợ q hạn tốt ngày có hiệu Cho thấy, công tác cho vay ngân hàng đánh giá cách chặt chẽ nên nằm tầm kiểm soát Chi nhánh Điều giải thích thời gian VCB HCM đẩy mạnh thu nợ hạn nên làm cho tiêu giảm đáng kể Biểu Chi nhánh ln đứng đầu bảng xếp hạn tín dụng, hạng mục nợ hạn toàn hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngồi ra, hoạt động cho vay cá nhân Chi nhánh chưa đầu tư “đúng tầm”, khoản cho vay chưa nhiều nên tỷ lệ nợ hạn cho vay cá nhân thấp điều dễ hiểu 3.4.2.2 Vòng quay vốn tín dụng Bảng 3.18: Vòng quay vốn cho vay cá nhân Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Doanh số thu nợ CVCN 5.884 6.804 7.870 Dư nợ CVCN bình quân 7.601 10.429 13.590 Vòng quay vớn CVCN 0,77 vòng 0,65 vòng 0,58 vòng Có thể thấy vòng quay vốn tín dụng hoạt động cho vay cá nhân VCB HCM thấp Giải thích cho điều loại hình cho vay chủ yếu cho vay cá nhân Chi nhánh trung dài hạn nên tốc độ luân chuyển vốn chậm thời gian thu hồi vốn lâu so với hình thức vay khác kéo theo tốc độ tăng dư nợ bình quân lớn tốc độ tăng doanh số cho vay Thế nhưng, vòng quay vốn có xu hướng giảm qua năm (năm 2009 0,77 vòng; năm 2010 0,65 vòng đến năm 2011 lại tiếp tục giảm 0,58 vòng) Đây dấu hiệu khơng tốt, chứng tỏ hoạt động tín dụng Chi nhánh chưa thực hiệu so với năm trước Thời gian thu hồi nợ bị chậm lại, an tồn việc đầu tư tín dụng chưa cải thiện tốt 3.5 Những tồn nguyên nhân cho vay cá nhân chi nhánh 3.5.1 Những tồn hoạt động cho vay, đối tượng cho vay 3.5.1.1 Những tồn hoạt động cho vay  Tỷ lệ nợ xấu thấp (khoảng 0,2%) doanh số cho vay chưa cao Tỷ lệ nợ xấu thấp chứng tỏ công tác thu nợ tốt khơng thể hồn tồn dựa vào yếu tố để khẳng định chất lượng cho vay cá nhân tốt Vì doanh số cho vay cá nhân ngân hàng nhỏ, chưa tương xứng với tiềm Chi nhánh Doanh số cho vay nhỏ, số vay chưa nhiều nên cơng tác quản lý thu nợ dễ dàng hơn, tỷ lệ nợ xấu thấp  Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân, hộ gia đình dịch chuyển theo hướng tích cực tốc độ chậm, tỷ trọng dư nợ thấp, vốn tín dụng tập trung vào doanh nghiệp lớn, đặc biệt doanh nghiệp nhà nước  Vòng quay vốn tín dụng nhỏ phản ánh nguồn vốn ngân hàng luân chuyển chưa nhanh, chưa tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất lưu thơng hàng hóa, cơng tác cho vay cá nhân ngân hàng chưa hiệu quả, chưa thu hút khách hàng  Mặc dù, dư nợ cho vay cá nhân trung dài hạn tăng trưởng qua năm, tỷ trọng so với tổng dư nợ cho vay cá nhân ngày tăng khả huy động vốn trung dài hạn ngân hàng gặp nhiều khó khăn chưa thực đạt kết cao  Công tác huy động vốn Chi nhánh thực hiệu quả, nhiên kèm chi phí dành cho hoạt động huy động vốn tương đối cao, dẫn đến chi phí hoạt động tồn Chi nhánh tăng lên theo  Việc khai thác, thu thập thơng tin chưa đầy đủ thiếu tính xác từ khách hàng, dẫn đến ngân hàng giải ngân cho khoản vay tồi  Hầu hết khoản cho vay cá nhân Chi nhánh cần tới tài sản đảm bảo Chỉ sản phẩm cho vay tín chấp khơng cần TSĐB đối tượng bị giới hạn nhiều so với sản phẩm khác 3.5.1.2 Những tồn đối tượng cho vay  Do khách hàng cho vay cá nhân thể nhân nên khó xác định nguồn thu để trả nợ  Có số khách hàng không sử dụng nguồn vốn vay với mục đích ban đầu thỏa thuận hợp đồng tín dụng, nên làm ăn thua lỗ, thất bại dẫn đến việc khơng có tiền trả cho ngân hàng đến hạn trả nợ  Sự hiểu biết khách hàng sản phẩm cho vay cá nhân hạn chế 3.5.2 Nguyên nhân tồn 3.5.2.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng  Do yếu tố lịch sử Vietcombank, trước ngân hàng bán sỉ, đối tượng cho vay chủ yếu doanh nghiệp lớn Một vài năm trở lại bắt đầu tập trung vào phân khúc thị trường bán lẻ, nên Chi nhánh cấu cho vay cá nhân thấp  Việc triển khai cho vay cá nhân chưa quan tâm cách thật sự, chưa trọng tư tưởng “khơng thích làm nhỏ”, đặc biệt Chi nhánh lớn Vietcombank Hồ Chí Minh  Cán làm cơng tác tín dụng phòng dịch vụ ngân hàng bán lẻ VCB HCM phần lớn trẻ trường, chưa có nhiều kinh nghiệm Mặt khác, số lượng nhân phòng bán lẻ lại hay bị biến động, cán phải giải nhiều khoản vay dẫn tới chất lượng thẩm định khoản vay khơng cao  Trình độ giao tiếp số cán tín dụng ngân hàng chưa khéo léo, chưa biết cách để lấy thông tin từ khách hàng, đặc biệt thông tin “tế nhị”  Mối quan hệ Chi nhánh khách hàng chưa rộng rãi chưa có hiểu biết lẫn nhiều, công tác marketing chưa phát huy mạnh  Trung tâm thơng tin tín dụng cá nhân ngân hàng hạn chế, chưa thể cung cấp kịp thời, đầy đủ xác thông tin khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến công tác quản lý khách hàng, làm suy giảm chất lượng tín dụng 3.5.2.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng  Khách hàng cung cấp thông tin không đầy đủ xác khiến cho việc xác định nguồn trả nợ ngân hàng khó khăn Nhiều khách hàng mang tâm lý khơng thể nói điều “rất riêng” mức lương hay số thông tin họ Đặc biệt, số trường hợp có khách hàng cố tình gian lận chữ ký, dấu, hồ sơ giả…  Vướng mắc thứ hai cho vay cá nhân liên quan đến tài sản đảm bảo Do có số quy định ngày chặt chẽ quan quản lý Nhà nước khiến nhiều khách hàng không vay vốn giấy tờ tài sản chấp chưa hợp pháp hợp lệ  Đối tượng khách hàng thể nhân nên khoản vay thấp, có 30 triệu đồng, thời hạn vay thường ngắn Do đó, dư nợ thường khơng ổn định  Nhiều người dân tâm lý ngại đến vay ngân hàng cho thủ tục phức tạp, phiền hà họ chưa thực hiểu hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng 3.5.2.3 Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh  Môi trường kinh tế gần chưa thực ổn định, lạm phát tăng cao khiến cho thu nhập cá nhân không ổn định; công việc kinh doanh, buôn bán hộ cá thể gặp nhiều khó khăn khiến cho việc trả nợ khó hạn đầy đủ  Sự biến động tỷ giá, lãi suất lạm phát khiến cho lãi suất huy động với chi phí khác lương nhân viên, tiền thuê văn phòng,… tăng lên, khiến cho tổng chi phí hoạt động Chi nhánh tăng cao  Việc phủ yêu cầu ngân hàng thắt chặt cho vay tiêu dùng lãi suất cho vay tiêu dùng cao làm cho nhu cầu vay tiêu dùng giảm  Sự cạnh tranh gay gắt ngân hàng quy mô, chất lượng dịch vụ, đa dạng sản phẩm,… khiến cho việc thu hút khách hàng trở nên đầy thử thách hết  Tóm lại, qua việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VCB HCM, nhận thấy Chi nhánh có thành đáng ghi nhận khơng dễ đạt bối cảnh kinh tế Tuy vậy, bên cạnh thành tích Chi nhánh “vướng mắc” số tồn tiêu cực nêu Những tồn cho vay cá nhân Chi nhánh phát sinh nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan Các biện pháp để khắc phục hạn chế nằm tầm tay VCB HCM có biện pháp vượt ngồi khả ngân hàng, liên quan đến vấn đề nội thân kinh tế chuyển đổi, định hướng mô hình phát triển Việt Nam Trong phạm vi tầm tay ngân hàng, tồn phụ thuộc vào lực phận tín dụng việc phát hạn chế sai sót từ lúc xem xét định cho vay suốt thời gian vay Năng lực cấp tín dụng phụ thuộc vào chun mơn cán tín dụng nguồn lực Chi nhánh nhân sở vật chất Do biện pháp khắc phục hạn chế sâu sắc biện pháp liên quan đến việc đào tạo, bố trí cán chế kiểm tra, giám sát hành vi cán q trình xử lý cơng việc Thực tốt biện pháp cho đường “chinh phục” tồn nói coi nửa CHƯƠNG 4: BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 4.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay cá nhân Chi nhánh Vietcombank Hồ Chí Minh dự kiến mở rộng cho vay cá nhân tất hình thức với cách thức phương pháp khoa học Hạn chế cho vay đầu bất động sản Việc mở rộng cho vay cá nhân bao hàm mở rộng đối tượng cho vay, hình thức cho vay, địa bàn cho vay cá nhân đôi với nâng cao chất lượng dịch vụ (thời gian chờ đợi khách hàng rút ngắn) đảm bảo an toàn chất lượng cho vay  Đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Xây dựng cơng cụ, sách hỗ trợ cho sản phẩm bán lẻ Mở rộng mạng lưới bán lẻ, phát triển thị trường  Đa dạng hóa loại hình cho vay sở tăng cường mối quan hệ ba bên: công ty xây dựng, môi giới bất động sản; ngân hàng khách hàng, thiết lập mối quan hệ với đại lý bán xe ô tô, trung tâm thương mại, đại lý bán lẻ hàng hóa khác…  Duy trì phát triển dịch vụ cho vay dạng thẻ tín dụng theo hướng nâng cao chất lượng chủ thẻ chất lượng dịch vụ thẻ, phát triển theo chiều sâu bên cạnh việc mở rộng quy mô hoạt động, nhằm tích cực thực đề án NHNN việc tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam  Nâng cao chất lượng kiểm tra, thẩm định hiệu kinh tế phương án vay vốn nhằm tránh khoản vay nhiều rủi ro  Hạn chế phát sinh nợ xấu đôi với xử lý dứt điểm khoản nợ tồn đọng  Ưu tiên cho vay chương trình tín dụng: khu vực nơng nghiệp, nông thôn; phục vụ cho sản xuất, kinh doanh hộ cá thể, doanh nghiệp vừa nhỏ Hạn chế cho vay phi sản xuất  Phấn đấu hoàn thiện trung tâm tư vấn tín dụng chun mơn hóa cơng việc việc áp dụng tiến công nghệ kỹ thuật vào việc tạo hồ sơ khách hàng thu nợ lãi trực tuyến 4.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay cá nhân Chi nhánh Qua thực tế phân tích chất lượng hoạt động cho vay cá nhân VCB HCM cho thấy ngân hàng có tiến định năm qua Tiêu biểu tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu thấp có xu hướng giảm năm qua Đây kết việc ngân hàng thực tương đối tốt cơng tác cho vay sách phát triển cụ thể đề phù hợp với thực tế kinh tế thay đổi văn pháp luật; phối hợp nhịp nhàng khâu quy trình cho vay, đội ngũ cán bước tự hồn thiện, nâng cao trình độ chun môn hiểu biết xã hội Tuy nhiên, bối cảnh nhu cầu vốn phục vụ cho phát triển kinh tế, xã hội ngày tăng, để mở rộng hoạt động khắc phục tồn “sót lại” Chi nhánh nhằm nâng cao chất lượng cho vay cá nhân cần phải có nhiều giải pháp thực đồng Sau vài giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay, lực cạnh tranh, đồng thời mở rộng quy mô phạm vi cho vay cá nhân 4.2.1 Cải tiến quy trình cho vay cá nhân Cho vay cá nhân loại hình cho vay có độ rủi ro lớn cho vay doanh nghiệp, nên cần có biện pháp hạn chế tối thiểu rủi ro, đồng thời thu mức lợi nhuận cao Để thực mục tiêu trên, cần phải xây dựng chi tiết quy định, quy trình cho vay cá nhân Tuy nhiên, quy trình Chi nhánh chưa mang lại hiệu thực Do vậy, việc cải tiến điều cần thiết Một thủ tục vay nhanh gọn, đơn giản không rườm rà ngân hàng đem lại hài lòng trước cho khách hàng đến vay Bên cạnh đó, yếu tố khác như: lãi suất vay, phương thức hoàn trả, điều kiện vay vốn,… làm thu hút quan tâm nhiều khách hàng đến ngân hàng Chính thế, Chi nhánh VCB HCM với chi nhánh khác hệ thống Vietcombank hội sở cần xây dựng cho ngân hàng quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân hợp lý Cụ thể như:  Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái giao dịch với ngân hàng  Giảm bớt thủ tục hành khơng cần thiết  Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình giao dịch với ngân hàng  Tối đa hóa hài lòng khách hàng vấn đề thời gian nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vay khách Đối với khách hàng nói chung khách hàng cá nhân nói riêng: chế cho vay ngân hàng phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng, với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản thuận tiện thu hút nhiều khách hàng đảm bảo lợi ích ngân hàng Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng: phạm vi, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hiệu an toàn 4.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay cá nhân Hiện nay, NHNN yêu cầu ngân hàng hạn chế đến mức tối đa cho vay phi sản xuất lâu dài nhu cầu sản phẩm cho vay cá nhân, mà cụ thể sản phẩm vay với mục đích tiêu dùng xu hướng tất yếu tương lai khơng khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà nhu cầu mua sắm, tiêu xài người dân dường chưa đủ, đặc biệt tầng lớp có thu nhập cao ổn định Việc mở rộng đối tượng cho vay cá nhân tạo điều kiện làm đa dạng khoản mục cho vay nhu cầu cá nhân phong phú: vay để tốn hàng hóa – dịch vụ, mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu cầu cho học đại học, khám chữa bệnh,… Chi nhánh trọng đến nhu cầu khách hàng chưa đáp ứng tốt, phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng xây sửa nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác học hành, chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi,… gần chưa có Chi nhánh cần trọng mở rộng đối tượng cho vay mục đích nữa, khơng thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh Tuy nhiên, việc thu hút nhóm khách hàng dễ dàng, Chi nhánh nên chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua việc hợp tác với công ty, người mơi giới có liên quan đến nhu cầu khách hàng Cụ thể hợp tác với công ty sản xuất ô tô, xe máy; trung tâm nhà đất; công ty du lịch; hay công ty xuất lao động… 4.2.3 Về nội dung chất lượng thẩm định trước cho vay Đối với hoạt động tín dụng ngân hàng, thẩm định bước quan trọng để phát tiền vay đến với người sử dụng vốn, công tác thẩm định khơng xác, đầy đủ người chịu thiệt hại nhiều ngân hàng Một rủi ro xảy làm đồng vốn kinh doanh ngân hàng bỏ không phát huy hiệu quả, làm ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng, mà cán tín dụng cần phải nắm bắt đầy đủ thông tin đánh giá lực tài khách hàng Để tăng cường cơng tác thẩm định trước cho vay cần thực số công việc sau:  Thẩm định xác thu nhập, hiệu dự án sản xuất kinh doanh, khả trả nợ khách hàng nào?  Thẩm định TSĐB: giá trị thực chúng bao nhiêu, tính hợp pháp quyền người vay vốn tài sản chấp? Mức lương thang bậc lương…  Thẩm định khách hàng: thói quen sinh hoạt, chi tiêu, nghề nghiệp…  Đặc biệt phải ý đến tinh thần trách nhiệm thành viên có liên quan đến vay, yếu tố tài sản chấp biện pháp cuối để xử lý khoản nợ vay khó đòi, nguồn trả nợ vay tiền có từ hiệu phương án kinh doanh, sẵn lòng trả nợ yếu tố định khả thu hồi vốn ngân hàng  Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, sau vay Kiểm soát cho vay phải thực từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay đến thu hết nợ gốc lãi Trong đó, ngân hàng cần tập trung kiểm tra, kiểm soát khâu sau: + Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trước cho vay + Kiểm tra trình sử dụng vốn vay xem khách hàng sử dụng vốn có mục đích vay vốn hay khơng + Kiểm tra sản xuất kinh doanh, theo dõi thời gian tiêu thụ tốn tiền hàng về; nắm bắt tình hình thu nhập thực tế khách hàng để đôn đốc thu nợ lãi kịp lúc Đặc biệt, theo thời gian giá trị TSĐB có biến động, ngân hàng cần yêu cầu nhân viên thường xuyên thẩm định lại giá trị TSĐB sau khoảng thời gian (ít nên năm lần) để giá trị tài sản khơng có biến động lớn, đảm bảo cho vay 4.2.4 Nhận thức đắn tầm quan trọng tài sản đảm bảo Nhân viên tín dụng cần có nhìn nhận đắn tầm quan trọng tài sản đảm bảo khả trả nợ thực tế khách hàng không dựa vào tài sản mà phụ thuộc vào khả tài hiệu phương án kinh doanh, điều kiện kinh tế ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh khách hàng tương lai Quá trọng yếu tố tài sản thẩm định khách hàng, CBTD linh hoạt việc xét duyệt cho vay khách hàng khơng có tài sản đủ lớn khả tài hiệu phương án tốt, ngân hàng vơ tình bỏ qua khách hàng đầy tiềm Đồng thời, dễ làm CBTD nảy sinh tư tưởng dựa dẫm vào TSĐB thẩm định tư cách khách hàng, dẫn đến thẩm định không kỹ nhân thân khách hàng Hậu rủi ro không thu hồi nợ khách hàng vay khơng có thiện chí trả nợ hay có hành vi lừa đảo Chính thế, thẩm định khơng nên trọng tài sản đảm bảo 4.3 Các giải pháp đồng khác 4.3.1 Nâng cao trình độ nhân Như biết, chất lượng ngân hàng có nâng cao hay khơng, thành cơng hay thất bại ngân hàng yếu tố định hàng đầu lại nằm khả giao tiếp trình độ nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Vì vậy, ngân hàng nên trọng đến cơng tác tuyển chọn, đào tạo đào tạo lại, nâng cao tư cách, phẩm chất đạo đức trình độ nghiệp vụ nhân viên Ngân hàng nên thường xuyên hỗ trợ tạo điều kiện cho CBTD nghiên cứu, học tập ngân hàng bạn ngồi nước Bên cạnh đó, ngân hàng nên khuyến khích nhân viên học hỏi thêm kỹ giao tiếp văn minh lịch sự, có sức thu hút; nghệ thuật thu thập thông tin,… đặc biệt nhân viên làm phòng kế tốn ngân quỹ, phòng tín dụng Giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng, đồng thời góp phần tạo nên hình ảnh ngân hàng Đây phương tiện quảng cáo tốt cho ngân hàng mà chi phí lại thấp mắt khách hàng nhân viên ngân hàng hình ảnh ngân hàng Do đó, với thái độ phục vụ tận tình chu đáo nhân viên ngân hàng tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng 4.3.2 Thực sách giá linh hoạt kết hợp không ngừng gia tăng chất lượng phục vụ Đặc trưng sản phẩm ngân hàng tính chất dễ bắt chước nên khả cạnh tranh sản phẩm khó Khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng cân nhắc lợi ích nhận với chi phí bỏ Để tăng cường khả cạnh tranh, ngân hàng phải quan tâm đến việc gia tăng lợi ích giảm thiểu chi phí cho khách hàng khả Lợi ích mà khách hàng quan tâm lợi ích kinh tế thể trực tiếp qua chi phí vay vốn gồm: chi phí trả lãi, chi phí lại, thủ tục, hồ sơ lợi ích mà thân khách hàng cảm nhận thuận tiện, hài lòng đến giao dịch vay vốn ngân hàng Đối với lãi suất vay vốn Chi nhánh nên ứng dụng lãi suất linh hoạt tương ứng với chất lượng dịch vụ, nghĩa tùy đối tượng đến vay tùy thời kỳ mà VCB HCM điều chỉnh lãi suất cho vay dao động phạm vi biên độ cho phép để vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng phải mang tính hấp dẫn khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải lấy việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng tảng xây dựng chiến lược cạnh tranh giành thị phần khách hàng Để nâng cao chất lượng phục vụ, ngân hàng cần lấy hài lòng khách hàng làm mục tiêu hàng đầu Ngân hàng xem xét giảm bớt thủ tục, giấy tờ khơng cần thiết, giảm bớt chi phí thời gian cho khách hàng CBTD phải trực tiếp xếp kế hoạch làm việc, tiếp khách hàng cụ thể hàng ngày, nhằm khơng để xảy tình trạng khách hàng đến phải chờ đợi lâu Song song đó, CBTD phải có thái độ niềm nở giao tiếp với khách hàng, hướng dẫn cặn kẽ, chu đáo giấy tờ, thủ tục để khách hàng có chuẩn bị đầy đủ, không thời gian lại nhiều lần, nhiều nơi Tình trạng xảy khơng nhiều ngân hàng khơng thể xem nhẹ khơng quan tâm kịp thời ảnh hưởng đến lượng khách hàng tương lai 4.3.3 Phải theo kịp xu phát triển công nghệ ngân hàng Trong xu đổi hệ thống ngân hàng nước ta nay, đại hóa cơng nghệ ngân hàng u cầu lớn cần thiết NHTM muốn tồn phát triển lâu dài VCB HCM với định hướng đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ thời gian tới cần phải theo kịp xu Vì chìa khóa chiến lược NHBL phát triển cơng nghệ thông tin, làm tảng phát triển kinh doanh mở rộng loại hình dịch vụ theo hướng tăng cường ứng dụng KHKT, công nghệ tiên tiến, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến, đại hóa tất nghiệp vụ ngân hàng Vì vậy, mà ngân hàng nên ý phát triển sản phẩm CNTT ngày đại nữa, tăng cường xử lý tự động tất quy trình tiếp nhận khách hàng, thẩm định xử lý thông tin, đảm bảo tính bảo mật an tồn kinh doanh thiết lập phần mềm vi tính phương pháp quản lý, kế toán chuẩn, định giá TSĐB, Có khơng lạc hậu so với ngân hàng bạn đứng vững thị trường tài tương lai 4.3.4 Khuếch trương hoạt động marketing giao tiếp khách hàng Marketing ngân hàng đề cập từ lâu khoảng năm trở lại ngân hàng Việt Nam thực quan tâm đến hoạt động marketing Và hiệu việc ứng dụng marketing ngân hàng hạn chế, chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuếch trương, hoạt động chủ yếu có ý nghĩa định thành công thực hành marketing như: nghiên cứu hành vi khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lượng dịch vụ mờ nhạt hạn chế Trong bối cảnh kinh tế cạnh tranh khốc liệt “mạnh yếu thua” nay, đặc biệt trước phát triển ngân hàng nước ngồi ngân hàng Việt Nam có Vietcombank, cụ thể VCB HCM cần thâm nhập sâu vào hoạt động phát huy tối đa tác dụng Với vị uy tín mình, VCB HCM có lợi lớn việc thu hút nhiều khách hàng, không mà Chi nhánh chủ quan Cần định hướng cho nhân viên tư kinh doanh mới, cần khách hàng khách hàng cần mình, nên chủ động đến với khách hàng, chủ động đặt quan hệ tín dụng khơng ngồi chờ khách hàng đến xin vay, tìm hiểu nhu cầu họ có mặt kịp thời vào thời điểm khách hàng phân vân lựa chọn Đây thời điểm tiếp thị hiệu cho khách hàng cũ khách hàng giao dịch lần đầu có thơng tin trước khách hàng ngân hàng tránh phân tán vào thông tin khách hàng cung cấp Thường xuyên tổ chức chương trình giao lưu, gặp gỡ ngân hàng với khách hàng lớn nhằm tạo thêm gần gũi, thân thiện tin tưởng lẫn Tổ chức hội thảo, hội đàm vừa thu thập ý kiến khách hàng dịch vụ ngân hàng vừa giúp khách hàng hiểu biết sản phẩm cho vay cá nhân có Chi nhánh Từ cố gắng này, ngân hàng gián tiếp thực việc tiếp thị để khách hàng giới thiệu cho người thân, bạn bè, đối tác ngân hàng  Tóm lại, giải pháp chủ yếu đóng vai trò định mục tiêu nâng cao hiệu cho vay cá nhân đảm bảo phát triển lâu dài Vietcombank Chi nhánh Hồ Chí Minh Vì vậy, ngân hàng cần có phối hợp chặt chẽ, đầu tư thích đáng cho lĩnh vực để đạt kết tốt 4.4 Một số kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Trong suốt khoảng thời gian tháng thực tập Chi nhánh, em chứng kiến đam mê, nỗ lực tác phong làm việc chuyên nghiệp nhân viên toàn Ngân hàng Nếu nhận xét cách khách quan hầu hết hoạt động Vietcombank thực tốt, nói ngân hàng TMCP hoạt động tốt nhất, “đầu tàu gương mẫu” cho NHTM nội địa Tuy nhiên, Ngân hàng tập trung chủ yếu vào hoạt động cho vay dành cho doanh nghiệp lớn Việt Nam với số dân khoảng 88 triệu người, có 20% dân số tham gia vào dịch vụ NHBL cho vay lại hoạt động đem lại khoản lợi nhuận cao cho ngân hàng Với phân khúc thị trường đầy tiềm vậy, thiết nghĩ Vietcombank nên đầu tư vào hoạt động cho vay cá nhân nhiều Và song song với việc Ngân hàng phải trọng nâng cao hiệu cho vay cá nhân trước Để làm tốt công tác này, sau em xin đưa vài kiến nghị với Vietcombank sau:  Về thủ tục nguyên tắc cho vay + Tuy thủ tục Ngân hàng rút gọn bớt rườm rà trước so với ngân hàng nước ngồi có mặt Việt Nam phức tạp, đòi hỏi nhiều loại giấy tờ phải qua nhiều khâu xét duyệt Đây dường vấn đề chung ngân hàng có nguồn vốn Nhà nước chiếm tỷ trọng cao cấu máy tổ chức cồng kềnh Ngân hàng cần cải thiện vấn đề này, lâu dài khách hàng có so sánh ngân hàng thủ tục cho vay ngân hàng khiến họ đỡ thời gian công sức khiến họ lựa chọn trung thành với ngân hàng + Đối với đối tượng cá nhân, phương thức cho vay cần có mẫu biểu tính điểm tín dụng khác nhau, hệ thống tính điểm tín dụng phải có tính xác cao Giúp cho công tác CBTD hiệu mà tiết kiệm thời gian, cơng sức chi phí cho Ngân hàng + Cần đa dạng hóa danh mục cho vay, đối tượng khách hàng cho vay Ngân hàng cần bổ sung thêm sản phẩm cho vay cá nhân hỗ trợ sinh viên đại học, khám chữa bệnh, lao động xuất nước ngoài… + Ngân hàng cần mở rộng nguồn TSĐB, cho phép thực khoản vay cá nhân hình thức tín chấp, đặc biệt họ khách hàng truyền thống ngân hàng Hỗ trợ nguồn vốn dành cho danh mục bán lẻ để từ cho vay với lãi suất thấp hơn, tạo mạnh cạnh tranh thị trường tín dụng  Về nhân viên: Thường xuyên cử nhân viên tham gia khóa đào tạo khả nhận biết hồ sơ giả, dấu giả, việc giả mạo chữ ký,… số khách hàng có hành vi gian lận Vì nay, vụ án lừa đảo tiền ngân hàng thường xuyên xảy thủ đoạn ngày tinh vi  Về sách quảng cáo, tiếp thị: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam điều kiện cho phép nên giúp đỡ VCB HCM tư liệu, nhân lực,… việc thành lập phát triển phòng ban chuyên hoạt động marketing ngân hàng  Vietcombank cần nâng mức phán cho vay cá nhân cho VCB HCM để Chi nhánh chủ động việc đáp ứng nhu cầu cho vay cá nhân dân cư, đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mô cho vay Khi nâng mức phán quyết, VCB HCM tận dụng tốt hội kinh doanh, từ hoạt động hiệu có sức cạnh tranh lớn so với ngân hàng khác, đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng KẾT LUẬN Mặc dù, cho vay cá nhân Vietcombank Hồ Chí Minh chưa thực tương xứng với “nguồn lực” sẵn có Chi nhánh có đóng góp đáng kể vào kết đạt Chi nhánh Trong tương lai, với lớn mạnh không ngừng ngành ngân hàng, đặc biệt dịch vụ ngân hàng bán lẻ, hoạt động cho vay cá nhân phát triển đóng góp vào thành cơng chung toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, nhằm xây dựng Vietcombank trở thành ngân hàng thương mại đa – đại Thị trường ngân hàng bán lẻ, có cho vay cá nhân thị trường tiềm cần khai thác Tuy nhiên, điều tất ngân hàng nhận thấy Vì vậy, Vietcombank – Chi nhánh Hồ Chí Minh cần nhìn thấy tồn việc cấp tín dụng nói chung cho vay cá nhân nói riêng, để có giải pháp tiếp tục mở rộng thị trường nâng cao chất lượng khoản vay Đồng thời, ngân hàng phải tìm phương thức vay phù hợp nhằm giảm bớt áp lực công việc tiết kiệm thời gian, chi phí cho ngân hàng khách hàng Do vậy, để hoạt động cho vay cá nhân đạt hiệu quả, Vietcombank cần phải có biện pháp linh hoạt marketing, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, cải tiến cơng nghệ ngân hàng,… Đặc biệt, phải trọng vào yếu tố nhân - nhân tố hàng đầu định đến thành bại ngân hàng Qua phân tích đánh giá thực trạng cho vay cá nhân Vietcombank – Chi nhánh Hồ Chí Minh, sở vận dụng lý thuyết học, khóa luận tốt nghiệp vào phân tích nêu mặt hạn chế hoạt động cho vay cá nhân Chi nhánh, từ mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm phát huy mặt tích cực, giải hạn chế mà ngân hàng gặp phải, góp phần nâng cao lực cạnh tranh Chi nhánh thời gian tới Thế nhưng, thời gian có hạn với nguồn tìm kiếm thơng tin bị hạn chế nên khóa luận chưa sâu vào việc phân tích khoản nợ hạn, nợ xấu lãi suất cho vay Chi nhánh, chưa so sánh tiêu Vietcombank HCM với ngân hàng khác có quy mơ Do đó, có điều kiện nghiên cứu em sâu vào vấn đề vừa nêu Với kiến thức kinh nghiệm hạn chế, thời gian thực tập tìm hiểu chưa nhiều nên vấn đề trình bày khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong góp ý, bảo thêm từ Thầy Cô anh chị ngân hàng để khóa luận em hồn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO  -*** - Lê Văn Tề, (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Nguyễn Văn Tiến, (2010), Giáo trình kinh tế tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất thống kê Báo cáo tài năm 2010 – 2011 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Bảng kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Hồ Chí Minh qua năm 2009 – 2011 Các tạp chí ngân hàng Các khóa luận năm trước Tham khảo tài liệu thông tin trang web:  Website Vietcombank: www.vietcombank.com.vn  Website VCB HCM: www.vcbhcm.com.vn  Website Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam: www.vnbaorg.info  Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn  Các trang web khác: cafef.vn, thuvienluanvan.com,… ... .33 3.3 Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân 34 3.3.1 Phân tích doanh số cho vay cá nhân 35 3.3.1.1 Theo thời hạn cho vay 35 3.3.1.2 Theo hình thức cho vay ... cho vay cá nhân theo hình thức vay .41 Bảng 3.8: Dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn cho vay 43 Bảng 3.9: Dư nợ cho vay cá nhân theo hình thức vay .44 Bảng 3.10: Nợ hạn cho vay cá nhân. .. nợ cho vay cá nhân theo hình thức vay 41 Biểu đồ 3.8: Dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn cho vay 43 Biểu đồ 3.9: Dư nợ cho vay cá nhân theo hình thức vay 45 Biểu đồ 3.10: Nợ hạn cho vay