Đang tải... (xem toàn văn)
Khái niệm về tài chính toàn diện (Financial inclusion) đang ngày một phổ biến ở nhiều quốc gia trên thế giới, trong đó có Việt Nam. Người dân sẽ được nhiều tiện ích từ tài chính toàn diện. Tài chính toàn diện có vai trò quan trọng trong xóa đói giảm nghèo, phát triển và ổn định kinh tế. Do đó việc phát triển tài chính toàn diện là hết sức cần thiết. Bài viết trên cơ sở tìm hiểu những lý luận cơ bản về tài chính toàn diện và kinh nghiệm phát triển tài chính toàn diện ở một số quốc gia trên thế giới, sẽ rút ra những khuyến nghị nhằm phát triển tài chính toàn diện cho Việt Nam.
BÀI HỌC KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN CHO VIỆT NAM Tóm tắt Khái niệm tài toàn diện (Financial inclusion) ngày phổ biến nhiều quốc gia giới, có Việt Nam Người dân nhiều tiện ích từ tài tồn diện Tài tồn diện có vai trò quan trọng xóa đói giảm nghèo, phát triển ổn định kinh tế Do việc phát triển tài tồn diện cần thiết Bài viết sở tìm hiểu lý luận tài tồn diện kinh nghiệm phát triển tài tồn diện số quốc gia giới, rút khuyến nghị nhằm phát triển tài tồn diện cho Việt Nam Từ khố: tài tồn diện, phát triển tài tồn diện, kinh nghiệm tài tồn diện Cơ sớ lý thuyết Khái niệm tài tồn diện Theo Ngân hàng Thế giới (WB), tài tồn diện có nghĩa cá nhân doanh nghiệp tiếp cận sử dụng sản phẩm dịch vụ tài - giao dịch, tốn, tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm - đáp ứng nhu cầu họ có mức chi phí hợp lý, cung cấp theo cách thức có trách nhiệm bền vững Liên minh Tài Tồn diện (AFI) định nghĩa tài tồn diện rộng đa chiều hơn, nhấn mạnh đến khía cạnh chất lượng sử dụng dịch vụ Theo đó, tài tồn diện việc cung cấp cho người sử dụng dịch vụ tài sẵn có với mức chi phí hợp lý; làm cho khách hàng sử dụng dịch vụ tài cách thường xuyên; đưa dịch vụ tài thiết kế phù hợp với nhu cầu người sử dụng Theo IMF (2015), tài tồn diện cần nhìn nhận theo nhiều góc độ: Thứ nhất, định nghĩa tài tồn diện việc tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính thức Theo cách tiếp cận dịch vụ tài nên theo hướng dịch vụ đáp ứng nhiều mục đích sử dụng: tài khoản để nhận thu nhập chuyển khoản, tài khoản tiết kiệm để lưu trữ tiền an tồn, tín dụng cho vay cá nhân doanh nghiệp sản phẩm bảo hiểm trường hợp khó khăn xảy Thứ hai, theo góc độ nhà cung cấp dịch vụ tài chính: tài tồn diện đề cập đến số lượng đa dạng dịch vụ sản phẩm tài cung cấp (có thể sử dụng số bao trùm để đánh giá) Theo góc độ người sử dụng: đề cập đến số lượng doanh nghiệp, nhà đầu tư có khoản tín dụng từ ngân hàng, tỷ lệ người dân sử dụng tài khoản tổ chức tài theo giới tính theo nhóm thu nhập, tỷ lệ người dân sử dụng tài khoản để nhận chuyển tiền vay tiền mức độ sử dụng sản phẩm bảo hiểm Có nhiều khái niệm tài tồn diện Tuy vậy, tài toàn diện hiểu khái quát việc cung cấp dịch vụ tài phù hợp thuận tiện cho thành viên xã hội, đặc biệt nhóm người dễ bị tổn thương nhằm tăng cường khả tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính, góp phần tạo hội sinh kế, ln chuyển dòng vốn đầu tư tiết kiệm xã hội, qua thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Vai trò tài tồn diện Tài tồn diện coi có vị trí quan trọng phát triển bền vững quốc gia Khía cạnh quan trọng tài tồn diện tiếp cận tài Các nghiên cứu rằng, tiếp cận tài có ý nghĩa vơ lớn xóa đói giảm nghèo, phân phối thịnh vượng cơng bằng, hỡ trợ phát triển tồn diện bền vững Thiếu tiếp cận tài nguyên nhân dẫn đến bất bình đẳng thu nhập, bẫy nghèo đói hạ thấp tăng trưởng Tài tồn diện mang lại lợi ích khơng nhỏ cho xã hội kinh tế Tài tồn diện tạo tác động tích cực như: gia tăng tiết kiệm đầu tư, qua đó, thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế Tiếp cận dịch vụ ngân hàng giúp cá nhân doanh nghiệp tìm nguồn lực để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho hội kinh doanh, đầu tư cho học hành, dành tiền tiết kiệm hưu Vay vốn ngân hàng giúp người nơng dân, người nghèo bảo vệ trước cú sốc hay rủi ro sống ốm đau, bệnh tật, mùa, thiên tai Người nghèo tránh vòng luẩn quẩn phải vay khu vực khơng thức với lãi suất cao, khiến cho gánh nặng trả nợ cao để nghèo nghèo hơn, chí bị bần hóa Những người khơng có tài khoản ngân hàng dễ bị loại trừ khỏi dịch vụ khác y tế, bảo hiểm Tài tồn diện giúp Chính phủ giảm bớt chi phí cho chương trình trợ cấp an sinh xã hội thông qua việc chi trả qua tài khoản ngân hàng, làm tăng minh bạch, phòng chống tham nhũng tích cực hơn, nhờ quản lý xã hội tốt Một xã hội với hội tiếp cận dịch vụ tài mở rộng cho tất người tăng cường tham gia họ vào sống cộng đồng nói chung, cải thiện cơng bình đẳng, lực tồn xã hội theo nâng lên Đối với tổ chức tài chính, tài tồn diện đồng nghĩa với việc mở rộng đối tượng phục vụ tới tất nhóm người xã hội, tạo hội cho họ phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ, mở rộng sở khách hàng theo lợi nhuận tăng lên Các thước đo tài tồn diện Tài tồn diện đo lường dựa 03 khía cạnh: (i) mức độ bao phủ tổ chức tín dụng, (ii) mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ tài chính, (iii) chất lượng sản phẩm dịch vụ tài (Gortsos, 2016) Những số thể mức độ bao phủ tổ chức tín dụng (xét phương diện nhân học địa lý) bao gồm số lượng chi nhánh/phòng giao dịch kilomet vng (1000 m2 ) hay 1000 dân, số lượng máy ATM kilomet vuông (1000 m2 ) hay 1000 dân Trong đó, mức độ sử dụng số liên quan tới tần suất sử dụng sản phẩm dịch vụ tài như: phần trăm số lượng tài khoản tiền gửi ghi nợ tổng dân số, số lượng giao dịch mỗi tài khoản tiền gửi, số lượng giao dịch điện tử Và cuối tiêu thể chất lượng sản phẩm/dịch vụ, mức độ hiểu biết tài người sử dụng Tuy nhiên, thực tế việc sử dụng tiêu để đo lường mức độ tiếp cận tài dẫn đến đánh giá thiếu xác khơng tồn diện cá nhân hay doanh nghiệp có nhiều tài khoản, có cá nhân khơng có tài khoản sử dụng dịch vụ tài dựa tài khoản người khác Tương tự vậy, việc sử dụng tiêu chi nhánh ngân hàng máy ATM mang tính tương đối việc đánh giá khả tiếp cận tài người dân Hiện tại, tổ chức quốc tế, quốc gia triển khai chương trình tài tồn diện thống sử dụng 24 tiêu chí đánh giá tài tồn diện G20 đưa Hội nghị Thượng đỉnh Saint Peterburg năm 2012 dựa khía cạnh nói Bên cạnh đó, năm 2011, Ngân hàng Thế giới Quỹ Tiền tệ Quốc tế xây dựng sở liệu đồ sộ tài toàn diện quốc gia giới (Global Findex Database) điều tra, đánh giá định kỳ năm lần nhằm giúp nhà hoạch định sách, nhà quản lý nghiên cứu tham khảo sử dụng Thực trạng tài tồn diện Việt Nam Trên giới có 55 nước đưa cam kết 30 nước ban hành xây dựng chiến lược quốc gia tài tồn diện (TCTD), với mục tiêu bảo đảm tất hộ gia đình tiếp cận mức chi phí hợp lý dịch vụ tiết kiệm, gửi tiền, tốn chuyển tiền, tín dụng bảo hiểm Nhận thức từ sớm tầm quan trọng tài tồn diện Chính Phủ phối hợp với quan ban ngành ban hành số sách nhằm thúc đẩy hoạt động tài tồn diện: Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nông thôn triển khai từ năm 2010 theo Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 sau thay Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 9/6/2015 Thủ tướng Chính phủ; Ngày 6/12/2011, Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án xây dựng phát triển hệ thống tài vi mơ Việt Nam đến năm 2020 theo Quyết định số 2195/QĐ-TTg; Tháng 9/2016, Thủ tướng Chính phủ có Quyết định số 1726/QĐ-TTg phê duyệt Đề án Nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho kinh tế với mục tiêu đến năm 2020 nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho người dân doanh nghiệp; Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam bắt đầu thực từ 2006 đến triển khai cho giai đoạn 2016 – 2020 theo Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016 Thủ tướng Chính phủ; Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 241/QĐ-TTg ngày 23/2/2018 phê duyệt Đề án đẩy mạnh toán qua ngân hàng dịch vụ cơng: thế, điện, nước, học phí, viện phí chi trả chương trình an sinh xã hội; Năm 2018, NHNN ban hành dự thảo Chiến lược tài tồn diện quốc gia Ngân hàng Nhà nước đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 với lộ trình muộn năm 2020 hồn thành việc xây dựng Kế hoạch hành động bộ, ngành, địa phương, quan, tổ chức; xây dựng chương trình, đề án, nhiệm vụ cụ thể để thực mục tiêu tài tồn diện Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Theo dự thảo này, mục tiêu tổng quát : “Mọi người dân doanh nghiệp tiếp cận sử dụng thuận tiện sản phẩm, dịch vụ tài phù hợp với nhu cầu, với chi phí hợp lý tổ chức cung cấp dịch vụ tài cung ứng cách có trách nhiệm bền vững”; kèm theo mục tiêu cụ thể giải pháp: (i) Phát triển đa dạng kênh phân phối hỗ trợ cho việc tiếp cận dịch vụ tài cách thuận tiện với chi phí hợp lý cho người dân doanh nghiệp; (ii) Phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ tài bản, hướng đến đối tượng người nghèo, người thu nhập thấp, dân cư nông thôn, vùng sâu vùng xa, vùng kinh tế khó khăn, doanh nghiệp nhỏ, siêu nhỏ, hộ gia đình sản xuất kinh doanh; (iii) Tăng cường lực định chế tài đặc biệt có định hướng hoạt động phù hợp với mục tiêu tài tồn diện; (iv) Hồn thiện sở hạ tầng tài đáp ứng yêu cầu thúc đẩy tài tồn diện; (v) Giáo dục tài chính, nâng cao lực kiến thức tài chính; bảo vệ người tiêu dùng tài Thời gian gần đây, NHNN chủ trương mở rộng nguồn tín dụng ngân hàng cho vay tiêu dùng với lãi suất thời hạn hợp lý Theo đó, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn (Agribank) dành 5.000 tỷ đồng cho vay tiêu dùng; Ngân hàng Chính sách xã hội từ ngày 1-3-2019 nâng mức tối đa cho vay tín chấp hộ nghèo từ 50 triệu đồng/hộ lên 100 triệu đồng/hộ nâng thời hạn cho vay tối đa lên 120 tháng WB đưa tầm nhìn cho Chương trình tăng cường hội tiếp cận tài tồn cầu tới năm 2020, tập trung vào 25 quốc gia ưu tiên (trong có Việt Nam) nhằm tăng cường hội tiếp cận dịch vụ tài chính thống cho cá nhân Phát triển TCTD ba trụ cột Tầm nhìn ASEAN 2025 hội nhập tài Nhóm cơng tác tài bao trùm để thúc đẩy lĩnh vực khu vực ASEAN Tuy có nỡ lực thành phần kinh tế để phát triển tài tồn diện rào cản Dù có biến chuyển, song kinh tế Việt Nam kinh tế dựa nhiều vào tiền mặt- với phương tiện toán điện tử dần thay tiền mặt, phải tiến tới khoảng 60% toán dân chúng qua hệ thống ngân hàng có cải thiện rõ rệt Còn tại, khoảng 90% giao dịch người dân giao dịch tiền mặt gian nan thúc đẩy tài tồn diện Nhận thức chung tồn xã hội tài tồn diện chưa đầy đủ Kiến thức tài người dân nói chung thấp, chưa nhận thức đầy đủ quyền trách nhiệm người tiêu dùng tài Chưa có quan bảo vệ người tiêu dùng tài Chưa có khung khổ pháp luật đảm bảo cam kết theo đuổi thực chiến lược tài tồn diện Việt Nam, đảm bảo tham gia tất bên liên quan, đặc biệt khu vực tư nhân thách thức phải đối diện Cơ sở liệu tiếp cận tài nói riêng tài tồn diện nói chung thiếu Đại diện Vụ Dự báo - Thống kê (NHNN) chia sẻ, để đưa chiến lược, lộ trình, giải pháp thúc đẩy tài tồn diện thiết thực, hiệu quả, điều kiện tiên phải có sở liệu đầy đủ, chi tiết theo chuỗi thời gian từ bên cung bên cầu giúp đo lường, đánh giá xác thực trạng tài tồn diện, nguyên nhân thực trạng khả hấp thụ giải pháp Bên cạnh đó, phải kể đến rào cản như: Tỷ lệ người nghèo chưa tiếp cận nguồn tín dụng dịch vụ tài chính thức cao; Theo số liệu thống kê chưa thức Bộ Cơng an Hội nghị trực tuyến triển khai Nghị định 116 Chính phủ ngày 26/12/2018, ước tính tín dụng "đen" cho vay khoảng 2.500 tỷ đồng; năm qua, nước có tới 7.624 vụ phạm tội liên quan đến tín dụng đen Sự chênh lệch giàu nghèo khác biệt phát triển vùng miền; Mức độ nhận thức phổ cập giáo dục tài người dân; Văn hóa thói quen sử dụng dịch vụ tài chính thức… Kinh nghiệm phát triển tài tồn diện số quốc gia Tại Ấn Độ Theo dự án thí điểm UT of Pondicherry C.Chakraborthy, Chủ tịch Ngân hàng Trung ương (NHTW) Ấn Độ, tài tồn diện (TCTD) triển khai lần vào năm 2005 Địa điểm triển khai làng Mangalam, hộ gia đình cung cấp tiện ích ngân hàng Tháng 11/2005, ngân hàng khuyến cáo lập tài khoản ngân hàng “no-frill” với số dư tối thiểu thấp phí mở rộng tiếp cận tài khoản đến phần lớn dân số NHTW Ấn Độ yêu cầu ngân hàng phải cung cấp tất tài liệu hướng dẫn sử dụng cho khách hàng cá nhân ngôn ngữ khu vực Ấn Độ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho tất khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Sau vào tháng 1/2006, NHTW Ấn Độ yêu cầu NHTM vùng khác bắt đầu chiến dịch bao gồm 100% tài tồn diện sở thí điểm Ấn Độ sớm xem tài vi mơ cơng cụ hữu ích việc thúc đẩy phát triển TCTD nhằm mục đích xố đói giảm nghèo Cùng với đó, ban hành nhiều sách để cải cách hệ thống toán, bước tăng cường tiện ích bảo mật nhằm thu hút người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng, hạn chế trao đổi tiền mặt thúc đẩy toán điện tử Thành lập quỹ phục vụ phát triển TCTD, trung tâm tư vấn lực tài tư vấn tín dụng Năm 2007-2008, Ấn Độ thành lập hai quỹ phục vụ phát triển tài tồn diện: quỹ thứ gọi Quỹ tài tồn diện nhằm hỡ trợ phát triển thúc đẩy tài tồn diện, quỹ lại Quỹ Cơng nghệ Tài Tồn diện để đáp ứng chi phí ứng dụng cơng nghệ có kinh phí lên tới 125 triệu USD Cấp hồ sơ nhận dạng cá nhân để thức mở tài khoản, liên kết tiểu bang đơn vị chức tồn quy trình, đáp ứng chi phí thẻ Phổ cập kiến thức tài cho người dân, đặc biệt cho đối tượng yếu Cung cấp sản phẩm tài phù hợp với đối tượng thu nhập thấp Ngoài ra, Ấn Độ xây dựng hệ thống nhận dạng quốc gia dựa sinh trắc học, trực tuyến, kiểm chứng kỹ thuật số Vào thời điểm chương trình phát triển TCTD mắt, khoảng 700 triệu người Ấn Độ nhận dạng sinh trắc học quốc gia tên Aadhaar (năm 2016) Những người có số Aadhaar mở tài khoản chương trình phát triển TCTD cách nhanh chóng.Theo kết chiến dịch tiểu bang bang U.T Pondicherry, Himachal Pradesh Kerala cơng bố 100% tài tồn diện tất khu vực Dự kiến NHTW Ấn Độ năm 2020 mở gần 600 triệu tài khoản khách hàng phục vụ họ thông qua nhiều kênh cách tận dụng công nghệ thông tin Tại Malaysia Là quốc gia có điều kiện đánh giá tương đồng với Việt Nam, nước có thu nhập trung bình quốc gia đánh giá trình độ tài tồn diện vào hạng cao giới Nhìn lại trình 10 năm phát triển TCTD Malaysia từ 2001-2010 đạt kết lớn tài tồn diện: Tỷ lệ bao phủ tính theo số chi nhánh 100 nghìn dân trưởng thành tăng lên 14,6% tính đến thời điểm tháng 10/2010 so với 11,3% vào cuối năm 2000; Tỷ lệ người có tài khoản tiền gửi đạt 2.895/1.000 dân trưởng thành thời điểm tháng 9/2010 so với 1.974/1.000 dân trưởng thành năm 2000 Tỷ lệ người có tài khoản tiền vay đạt 850/1.000 dân trưởng thành năm 2010 so với 310/1000 dân trưởng thành năm 2000 Và 52 máy ATM 100.000 dân trưởng thành (so với trung bình nước thu nhập cao 94) Thành công thúc đẩy TCTD Malaysia đường lối đặc thù phát triển ngành tài chính, tăng cường ngân hàng tổ chức tài chính, phát triển cơng cụ tài kênh phân phối để tiếp cận với người nghèo, điều chỉnh quy định đại hóa sở hạ tầng tài chính, đặc biệt hệ thống tốn quốc gia Năm 2010, Malaysia ban hành Chiến lược phát triển khu vực tài (2011 2020) với mục tiêu: Tiếp cận thuận tiện, mức độ sử dụng cao có trách nhiệm, mức độ hài long cao Tài tồn diện trở thành ưu tiên quốc gia hàng đầu Malaysia suốt thời gian dài, chí trước tài tồn diện trở thành mục tiêu toàn cầu giới vào thời điểm cuối thập kỷ qua Kinh nghiệm Malaysia cho thấy đốt cháy giai đoạn để mở rộng tài toàn diện Tại Brazil Từ năm 2002, tất đô thị Brazil sử dụng dịch vụ tài Để làm nên thành cơng Brazil áp dụng mơ hình đại lý ngân hàng Cụ thể: hệ thống ngân hàng đại lý Brazil giúp khách hàng tiếp cận số dịch vụ ngân hàng, bao gồm mở tài khoản ngân hàng, nhận thẻ tín dụng mua cổ phần quỹ tương hỗ thông qua đại lý nhận chuyển tiếp hồ sơ Khách hàng nộp hồ sơ vay vốn thông qua đại lý, yêu cầu đại lý nhận chuyển khoản toán Những khoản toán trả nợ vay, nhận trợ cấp Chính phủ, hóa đơn dịch vụ thuế Những rào cản địa lý tháo bỏ, đổi cơng nghệ áp dụng cách tích cực, cửa hàng bán lẻ, đại lý xổ số bưu điện liên kết với nhiều tổ chức tài chính thức để làm đại lý sử dụng thiết bị điện thoại di động hoạt động tức thời, để họ thực giao dịch thay cho tổ chức mà liên kết Thể chế giám sát NHTW Brazi (CBB) thay đổi CBB không can thiệp vào mơ hình kinh doanh khía cạnh công nghệ, thù lao dịch vụ độc quyền, cho phép tất tổ chức tài thuộc quản lý giám sát CBB thuê đại lý nơi nước, đồng thời quy định rõ ràng dịch vụ mà đại lý cung cấp, đưa hướng dẫn cần thiết hợp đồng tổ chức tài đại lý, yêu cầu báo cáo cho CBB CBB tra đại lý thấy cần thiết Để thuê đại lý mới, tổ chức tài cần đăng ký đại lý hệ thống trực tuyến CBB cập nhật hồ sơ Thành công Brazil phát triển TCTD không nhắc đến phối hợp bên liên quan quan quản lý hệ thống tài chính, tổ chức tư nhân quan phủ khác, họ chung tay thúc đẩy tài tồn diện với mục đích chung nhằm đáp ứng nhu cầu người dân Tại Tazania Quốc gia có phát triển đáng kể TCTD năm qua Tazania nhận thức vai trò quan trọng phát triển tài tồn diện đồng thời tập trung chủ yếu vào hoạt động hoàn thiện thể chế, pháp luật tạo hành lang pháp lý cho hoạt động tài phát triển; xây dựng hệ thống sở hạ tầng đại phù hợp với nhu cầu hoạt động tài chính; đồng thời tuyên truyền, giáo dục lợi ích tài tồn diện đến đối tượng xã hội Việc mở rộng hội cho người tiếp cận sử dụng dịch vụ tài đạt 65% năm 2017 so với 57,7% năm 2013 Khả tiếp cận đo tỷ lệ dân số sống vòng km từ nơi cung cấp dịch vụ tài chính, tăng từ 45% lên 86% tồn quốc 78% cho người sống nông thôn Đáng ý tăng trưởng ví điện thoại di động hoạt động đạt 21 triệu (75% dân số trưởng thành) người tích cực sử dụng dịch vụ tài di động đạt 16,6 triệu USD Tới năm 2012, mức độ phổ cập tài Tanzania thấp cho dù nhiều sáng kiến khu vực công lẫn tư đưa ra, có 17% người trưởng thành (khoảng 3,7 triệu người) tiếp cận với tài khoản ngân hàng Tuy nhiên, gia tăng công nghệ viễn thông với khoảng 30 triệu thuê bao cho phép gần 43% dân số trưởng thành (khoảng 9,8 triệu người) có tài khoản toán di động hoạt động vào tháng năm 2013 Cùng với mức độ loại trừ tài giảm gần nửa vào năm 2017 kể từ năm 2009 Mức độ sử dụng dịch vụ tài phi thức thu hẹp từ 29% xuống 7%, tỷ lệ phần trăm người lớn sử dụng dịch vụ tài chính thức tăng gấp bốn lần kỳ Tanzania nhìn nhận tài tồn diện yếu tố động lực thúc đẩy tăng trưởng kinh tế làm giảm nhẹ khả dễ tổn thương cá nhân hộ gia đình, giảm tình trạng nghèo đói cải thiện chất lượng sống cho dân chúng Tanzania Tuy nhiên nước không xây dựng Chiến lược tài tồn diện mà thay vào đó, xây dựng Khn khổ tài tồn diện, xuất phát từ đặc thù mang tính thể chế Khn khổ TCTD Tazania xây dựng triển khai thực theo ngun tắc hình thành lợi ích quốc gia, thông lệ chuẩn mực quốc tế tốt Đặc biệt, chuẩn mực quốc tế định hướng cho việc xây dựng khn khổ tài tồn diện bao gồm: Các ngun tắc Nhóm G20 Tài toàn diện, đối tác phát triển Liên minh Tài Tồn diện AFI, Ngân hàng Thế giới WB Quỹ Tiền tệ quốc tế IMF Khuôn khổ trọng tháo gỡ trở ngại tài tồn diện thơng qua việc triển khai thực lĩnh vực ưu tiên then chốt nhân tố động lực để tạo sở hạ tầng động cho phép thúc đẩy gia tăng mở rộng dịch vụ tài Bài học kinh nghiệm rút phát triển tài tồn diện cho Việt Nam Thứ nhất, kinh nghiệm quốc gia giới việc thiếu kiến thức hiểu biết loại sản phẩm, dịch vụ tài khiến người dân thiếu tự tin, ngại tiếp cận thái độ không tin tưởng sản phẩm, dịch vụ thị trường rào cản phát triển TCTD Do cần tăng cường giáo dục, phổ biến kiến thức TCTD cho người dân Cần triển khai chương trình hành động giáo dục; tăng cường đào tạo kỹ lực tài cho người dân để họ tiếp cận sử dụng có trách nhiệm hiệu dịch vụ tài Tuy có chiến lược kế hoạch tăng cường tuyên truyền nhận thức TCTD, song cần thống nhận thức; Việc nhận thức thống giúp cho trình vận hành thơng suốt hiệu Cần ban hành quy định hướng dẫn dễ hiểu quán Thứ hai, bối cảnh cách mạng cơng nghiệp 4.0 việc đối mặt với rủi ro tội phạm lừa đảo công nghệ cao khơng tránh khỏi Do đó, cần tăng cường nhận diện chủ động phòng tránh tượng lừa đảo phạm tội phát sinh trình phát triển TCTD Chẳng hạn, cần cảnh báo ngăn chặn sớm nguy phương thức cho vay ngang hàng (P2P) bị lạm dụng biến tướng thành kênh huy động vốn đầu tư kiểu đa cấp mới, với lãi suất cao, đầy rủi ro cho nhà đầu tư người vay Thứ ba, phát triển sản phẩm tài đa dạng dịch vụ ngân hàng trực tuyến (nhất tín dụng, tiết kiệm, toán đầu tư; bảo hiểm ); nâng cao lực ứng dụng kỹ thuật số, sở hạ tầng điện tử, trung tâm liệu quốc gia sách an ninh tài sản liệu; mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, hoàn thiện hệ sinh thái tạo thuận lợi cho doanh nghiệp Fintech (doanh nghiệp cơng nghệ tài chính) Việt Nam đời phát triển Đồng thời, đẩy mạnh hợp tác quốc tế, khuôn khổ APEC, ASEAN với WB, ADB, UN nhằm huy động tận dụng nguồn lực phát triển tài vi mô; nâng cấp hạ tầng công nghệ ngân hàng tương thích với tảng tài số; nâng cao chất lượng nhân mở rộng mạng lưới khách hàng khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa… Thứ tư, cải thiện sở hạ tầng toán nhằm phát triển toán điện tử, hạn chế sử dụng tiền mặt Các ngân hàng thiết kế sản phẩm phù hợp, cải thiện thủ tục hành chính, đặc biệt sản phẩm tiết kiệm toán với đối tượng khu vực nông thôn Thông qua tổ chức tài vi mơ việc thúc đẩy phát triển TCTD nhằm mục đích xố đói giảm nghèo Thứ năm, mơ hình ngân hàng đại lý áp dụng gỡ bỏ rào cản địa lý việc nhiều xã, huyện khơng có chi nhánh ngân hàng Cần khuyến khích phát triển mơ hình nhiều Có thể khuyến khích phát triển mơ hình cách cho phép tất tổ chức tài thuộc quản lý giám sát NHNN thuê đại lý nơi nước, đồng thời quy định rõ ràng dịch vụ mà đại lý cung cấp, đưa hướng dẫn cần thiết hợp đồng tổ chức tài đại lý, yêu cầu báo cáo cho NHNN./ Tài liệu tham khảo Barlon, Colin, and Francis Loh Kok Wah (2003), Malaysian Economics and Politics in the New Century Robinson, M (2001) The Microfiance Revolution Washington, DC: World Bank and Open Society Institute Usha Thorat (2007), Financial inclusion- the Indian experience, the HMT-DFID, Financial Inclusion Conference 2007 Website WB, Bộ tài chính, NHNN… ... tố động lực để tạo sở hạ tầng động cho phép thúc đẩy gia tăng mở rộng dịch vụ tài Bài học kinh nghiệm rút phát triển tài toàn diện cho Việt Nam Thứ nhất, kinh nghiệm quốc gia giới việc thiếu kiến... giàu nghèo khác biệt phát triển vùng miền; Mức độ nhận thức phổ cập giáo dục tài người dân; Văn hóa thói quen sử dụng dịch vụ tài chính thức… Kinh nghiệm phát triển tài toàn diện số quốc gia ... đặc thù phát triển ngành tài chính, tăng cường ngân hàng tổ chức tài chính, phát triển cơng cụ tài kênh phân phối để tiếp cận với người nghèo, điều chỉnh quy định đại hóa sở hạ tầng tài chính,