ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ MỸ TRANG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ CẬN NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG BÌNH – PHỊNG GIAO DỊCH THỊ XÃ BA ĐỒN TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng – Năm 2019 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS.TS TRƢƠNG HỒNG TRÌNH Phản biện 1: PGS.TS Võ Thị Thúy Anh Phản biện 2: TS Nguyễn Phú Thái Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài – Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 14 tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin – Học liệu Truyền thông, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng sách xã hội thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình thành lập để thực sách tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác địa bàn thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình để thực tốt chương trình mục tiêu quốc gia giải việc làm xóa đói giảm nghèo Đảng Nhà nước Thơng qua kênh vốn tín dụng sách ưu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội NHCSXH thị xã Ba Đồn mong muốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, nhu cầu học tập, nâng cao điều kiện sống, nâng cao thu nhập người nghèo đối tượng sách địa bàn thị xã Ba Đồn Từ góp phần quan trọng phát triển kinh tế địa phương, nâng cao hạ tầng nông thôn, phát triển đời sống kinh tế, ổn định an ninh trật tự xóa đói giảm nghèo bền vững Với lý nêu trên, chọn đề tài "Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ cận nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Bình – Phòng giao dịch thị xã Ba Đồn" làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu - Hệ thống hoá làm rõ vấn đề lý luận hoạt động cho vay hộ cận nghèo hệ thống Ngân hàng sách xã hội; - Phân tích, đánh giá thực trạng, kết đạt được, tồn hạn chế từ tìm nguyên nhân hoạt động cho vay hộ cận nghèo NHCSXH thị xã Ba Đồn, chi nhánh tỉnh Quảng Bình: - Đề xuất giải pháp thân nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ cận nghèo NHCSXH thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Đánh giá kỹ kết đạt được, khó khăn, tồn thực tế hoạt động NHCSXH thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình từ năm 2016 đến 2018 để đưa giải pháp có tính thực tiễn áp dụng theo đặc thù địa phương 2.3 Câu hỏi nghiên cứu - Đặc điểm cho vay hộ cận nghèo? Nội dung hoạt động cho vay Hộ cận nghèo NHCSXH? Kết cho vay Hộ cận nghèo thể qua tiêu chí nào? - Thực trạng hoạt động cho vay Hộ cận nghèo NHCSXH thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình diễn nào? Gồm tồn tại, hạn chế nguyên nhân? - Cần đề xuất khuyến nghị đề xuất với quan để hoàn thiện hoạt động cho vay Hộ cận nghèo NHCSXH thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu Tình hình thực hoạt động cho vay hộ cận nghèo NHCSXH thị xã Ba Đồn tỉnh Quảng Bình 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Chỉ giới hạn hoạt động cho vay hộ cận nghèo - Về không gian thời gian: nghiên cứu khoảng thời gian từ năm 2016-2018 NHCSXH thị xã Ba Đồn tỉnh Quảng Bình Phƣơng pháp nghiên cứu Trong luận văn tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu mang tính định tính sau: So sánh; Thống kê; Phân tích, tổng hợp, quan sát điều tra khảo sát Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu gồm chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận hoạt động cho vay hộ cận nghèo NHCSXH Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay hộ cận nghèo NHCSXH thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ cận nghèo NHCSXH thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình Tổng quan tài liệu nghiên cứu - Luận văn thạc sỹ tài ngân hàng “Cho vay học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình” tác giả Lê Văn Thơng bảo vệ Trường Học viện hành Quốc gia năm 2017 - Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh “Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng sách xã hội thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình” tác giả Nguyễn Hồng Phong bảo vệ trường Đại học Thành Tây năm 2017 - Luận văn thạc sỹ tài ngân hàng “Quản lý nợ xấu Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình” tác giả Trần Thị Thu Nga bảo vệ Trường Học viện hành Quốc gia năm 2017 - Luận văn thạc sỹ tài ngân hàng “Hồn thiện hoạt động cho vay hộ cận nghèo ngân hàng sách xã hội – chi nhánh tỉnh Đắk Nơng” tác giả Trần Quang Điệp bảo vệ Trường Đại học kinh tế Đà Nẵng năm 2017 - Luận văn thạc sỹ tài ngân hàng “Hồn thiện hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn chi nhánh NHCSXH tỉnh Đắk Nông” tác giả Phạm Xuân Thành bảo vệ Trường Đại học kinh tế Đà Nẵng năm 2016 - Luận văn thạc sỹ tài ngân hàng “Hồn thiện hoạt động cho vay giải việc làm chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẳng” tác giả Nguyễn Thị Thanh Lý bảo vệ Trường Đại học kinh tế Đà Nẵng năm 2015 - “Thực tiển hoạt động Ngân hàng sách xã hội số khuyến nghị sách” PGS.TS Nguyễn Trọng Tài đăng Tạp chí Ngân hàng ngày 29/12/2017 - “Phát huy tính ưu việt Ngân hàng người nghèo” tác giả Dương Quyết Thắng đăng Tạp chí ngân hàng số 18 tháng năm 2017 CHƢƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ CẬN NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ CẬN NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1 Hoạt động cho vay hệ thống ngân hàng sách xã hội a Một số khái niệm Cho vay phạm trù kinh tế sản phẩm kinh tế hàng hóa, việc bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài cho đối tượng khác (bên vay) bên vay sẻ hồn trả tài cho bên cho vay thời hạn thỏa thuận thường kèm theo lãi suất Cho vay ngân hàng quan hệ chuyển nhượng vốn ngân hàng với chủ thể khác kinh tế Khái niệm ngân hàng sách xã hội Ngân hàng sách xã hội tổ chức tín dụng với hoạt động chủ yếu phục vụ người nghèo sách kinh tế, trị xã hội đặc biệt quốc gia b Hoạt động cho vay Ngân hàng sách xã hội - Hoạt động NHCSXH khơng mục đích lợi nhuận, nhà nước đảm bảo khả tốn - Hình thức cấp tín dụng NHCSXH cho vay tín chấp ủy thác qua hội đoàn thể xã, phường, thị trấn địa bàn hoạt động NHCSXH cấp huyện, cấp tỉnh - Đối tượng cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác theo quy định pháp luật - Mục tiêu cho vay: Xóa đói giảm nghèo, khơng mục tiêu lợi nhuận - Món vay thường có hạn mức định giá trị nhỏ - Điều kiện cho vay: Không phải chấp tài sản, người vay phải có phương án SXKD phải sử dụng vốn mục đích - Thời gian cho vay dài c Vai trò Ngân hàng sách xã hội - NHCSXH phát huy sức mạnh tổng hợp, khai thác tiềm to lớn trí tuệ, sức của, sức người toàn xã hội phục vụ cho nghiệp xóa đói giảm nghèo - NHCSXH kênh dẫn vốn tin cậy chuyên trách phục vụ người nghèo - NHCSXH góp phần ngăn chặn tệ nạn tham nhũng, cửa quyền bên cho vay bên sử dụng vốn vay - Nguồn vốn Ngân hàng sách xã hội góp phần hạn chế tín dụng đen phát triển - Giúp người nghèo đối tượng sách nâng cao trình độ kiến thức tiếp cận với kinh tế thị trường 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay hộ cận nghèo hệ thống ngân hàng sách xã hội a Khái niệm - Hộ gia đình chủ thể quan hệ pháp luật dân - Hộ cận nghèo hộ gia đình có tiêu chí xác định chuẩn cận nghèo quy định Quyết định số 59/QĐ-TTg ngày Thủ tướng Chính phủ việc ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016 – 2020 b Đặc điểm cho vay hộ cận nghèo NHCSXH - Là hoạt động tín dụng khơng mục tiêu lợi nhuận - Tín dụng thực theo ngun tắc hồn lại có lãi suất - Thủ tục quy trình cho vay phải đơn giản, thuận tiện - Hỗ trợ vốn tín dụng ưu đãi cho HCN phát triển sản xuất kinh doanh 1.1.3 Sự cần thiết phải cho vay ƣu đãi hộ cận nghèo * Đối với hộ cận nghèo: - Tạo cơng ăn việc làm cho phận lao động nhàn rỗi - Thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển - Góp phần tăng tích lũy thu nhập cho hộ gia đình * Đối với xã hội - Cho vay hộ cận nghèo phản ánh rõ nét can thiệp Nhà nước vào trình phát triển kinh tế - Cho vay hộ cận nghèo tạo điều kiện thu hút lao động mới, giải vấn đề công ăn việc làm - Cho vay hộ cận nghèo giảm bớt khoảng cách giàu nghèo xã hội * Đối với NHCSXH - Giảm tệ nạn cho vay nặng lãi - Giúp hộ cận nghèo có việc làm tăng thu nhập, nâng cao kiến thức tiếp cận thị trường, có điều kiện tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế ngày phát triển với tốc độ cao - Thông qua việc cung ứng vốn cho hộ cận nghèo đối tượng sách khác góp phần xây dựng nơng thơn khắp nước - Tín dụng ưu đãi cho vay hộ cận nghèo với quy định mặt nghiệp vụ cụ thể tạo tham gia phối hợp chặt chẽ đồn thể trị xã hội, cấp uỷ Đảng, quyền địa phương, tăng cường hiệu lực cấp uỷ, quyền lãnh đạo, đạo kinh tế địa bàn - Thơng qua kênh tín dụng tạo gắn bó hội viên tổ củng với tổ chức hội đoàn thể mình, qua việc hướng dẫn giúp đỡ kỹ thuật sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế gia đình, quyền lợi kinh tế tổ chức hội công tác vay vốn - Việc vay vốn ủy thác qua tổ chức hội đoàn thể tạo điều kiện cho hộ cận nghèo có hồn cảnh, thơn xóm gắn kết lại, gần gủi, tương thân, tương ái, giúp đỡ sống 1.2 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ CẬN NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.2.1 Tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay hộ cận nghèo Ngân hàng sách tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay HCN theo mô hình: mơ hình tập trung mơ hình chun mơn hóa 1.2.2 Hoạt động cho vay hộ cận nghèo NHCSXH a Hoạch định sách cho vay hộ cận nghèo Bao gồm: Mục tiêu, đối tượng điều kiện vay vốn, mức cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, phương thức cho vay, quy trình cho vay, tổ chức giải ngân, thu nợ, thu lãi, kiểm tra, giám sát vốn vay, xử lý nợ có vấn đề b Nguồn vốn cho vay hộ cận nghèo Nguồn vốn cho vay HCN NHCSXH chủ yếu từ nguồn ngân sách Nhà nước nguồn vốn tự huy động c Thực triển khai cho vay - thu nợ chương trình cho vay hộ cận nghèo -Công tác tuyên truyền; công tác phối hợp Ngân hàng với quan quyền, hội đồn thể, kiện tồn, phát triển mạng lưới Tổ TK&VV; cơng tác cho vay; công tác kiểm tra nợ, thu nợ, thu lãi; cơng tác xử lý nợ có vấn đề; kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động cho vay 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh kết cho vay hộ cận nghèo NHCSXH a Qui mô cho vay hộ cận nghèo Qui mơ tín dụng thể tiêu: Tỷ trọng dư nợ cho vay hộ cận nghèo, tốc độ tăng trưởng tín dụng, số lượt HCN vay vốn b Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ cận nghèo - Tỷ lệ nợ hạn hoạt động cho vay HCN NHCSXH - Tỷ lệ nợ khoanh - Nợ chiếm dụng xâm tiêu c Chất lượng dịch vụ cho vay hộ cận nghèo Thể qua: Thủ tục vay vốn, thái đội tinh thần phục vụ 10 a Mơ hình tổ chức hoạt động b Tình hình lao động 2.1.3 Kết hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình a Về hoạt động huy động vốn: Bảng 2.1 Huy động vốn NHCSXH TX Ba Đồn 2016 - 2018 Đơn vị: Triệu đồng Năm 2016 TT Chỉ tiêu Số tiền Huy động tổ chức, cá nhân Tỷ trọng (%) Năm 2017 Số tiền Tỷ trọng (%) Năm 2018 Số tiền Tỷ trọng (%) 6.147 43,02 18.657 62,26 30.093 67,89 8.141 56,98 11.308 37,74 14.232 32,11 Huy động tiền gửi tổ viên thông qua Tổ TK&VV Tổng cộng: 14.288 29.965 44.325 (Nguồn: Báo cáo Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Ba Đồn) b Về hoạt động sử dụng vốn Hộ cận nghèo có tỷ trọng dư nợ cho vay lớn so với tổng dư nợ cho vay chương trình tín dụng NHCSXH thị xã Ba Đồn c Về hoạt động dịch vụ toán Hiện NHCSXH triển khai hoạt động toán hệ thống chuyển tiền điện tử bù trừ liên ngân hàng qua ngân hàng nhà nước chuyển tiền nội 11 2.2 HỘ CẬN NGHÈO Ở THỊ XÃ BA ĐỒN, TỈNH QUẢNG BÌNH 2.2.1 Điều kiện tự nhiên kinh tế - xã hội thị xã Ba Đồn 2.2.2 Hộ cận nghèo thị xã Ba Đồn Bảng 2.3 Hộ cận nghèo theo khu vực thị xã Ba Đồn từ năm 2016 – 2018 TT Xã, phƣờng Số hộ cận Số hộ cận Số hộ cận nghèo cuối nghèo cuối nghèo cuối năm 2016 năm 2017 năm 2018 Quảng Thọ 125 124 110 Ba Đồn 109 112 81 Quảng 150 140 85 120 85 69 59 43 41 96 93 81 Thuận Quảng Long Quảng Phong Quảng Phúc Quảng Hải 44 43 41 Quảng Lộc 1.056 724 487 Quảng Hòa 700 660 470 10 Quảng Tân 312 340 230 11 Quảng 823 479 318 Trung 12 Quảng Tiên 558 555 278 13 Quảng 275 182 172 12 Minh 14 Quảng 133 133 115 Thủy 15 Quảng Sơn 594 615 417 16 Quảng Văn 327 299 256 Tổng cộng 5.481 4.627 3.251 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ CẬN NGHÈO TẠI NHCSXH THỊ XÃ BA ĐỒN, TỈNH QUẢNG BÌNH 2.3.1 Chính sách cho vay Hộ cận nghèo Hiện nay, NHCSXH thị xã Ba Đồn ngân hàng hệ thống NHCSXH thực cho vay hộ cận nghèo theo Quyết định số 15/2013/QĐ-TTg ngày 23/02/2013 Thủ tướng phủ tín dụng hộ cận nghèo Gồm có: Mục tiêu cho vay hộ cận nghèo; đối tượng cho vay; điều kiện vay vốn; mức cho vay; lãi suất cho vay; thời hạn cho vay; phương thức cho vay; quy trình thực 2.3.2 Thực trạng tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay Hộ cận nghèo NHCSXH thị xã Ba Đồn Tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay hộ cận nghèo số bất cập hoạt động là: thành viên Ban đại diện hội đồng quản trị NHCSXH thị xã làm việc theo chế độ kiêm nhiệm; số nơi chưa nhận quan tâm, đạo Chủ tịch UBND cấp xã, phường; công tác đạo phối hợp với ban ngành, đồn thể chưa thường xun, nhiều bất cập 2.3.3 Thực trạng nguồn vốn cho vay Hộ cận nghèo NHCSXH thị xã Ba Đồn Nguồn vốn cho vay chủ yếu nguồn vốn nhận từ Trung ương, 13 phần nhỏ nguồn vốn ủy thác từ ngân sách địa phương nguồn huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm tổ chức, cá nhân Bảng 2.4 Nguồn vốn cho vay hộ cận nghèo năm 2016 – 2018 ĐVT: triệu đồng, % Nguồn vốn Năm Tổng số TW Năm 2016 123.278 122.295 Tăng so với năm trƣớc Địa Mức tăng Tỷ lệ tăng giảm phƣơng giảm (%) 983 47.178 62 Năm 2017 155.946 155.232 714 32.668 26.5 Năm 2018 165.248 164.971 277 9.302 5,96 (Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2016, 2017,2018 NHCSXH thị xã Ba Đồn) Như vậy, nguồn vốn cho vay hộ cận nghèo tăng qua năm, nguồn vốn tăng mạnh năm 2016, 2017 tăng không đáng kể năm 2018 Nguồn vốn nhận ủy thác từ địa phương hạn chế, giảm dần qua năm 2.3.4 Thực trạng triển khai cho vay - thu nợ Hộ cận nghèo NHCSXH thị xã Ba Đồn a Công tác tuyên truyền NHCSXH thị xã Ba Đồn chưa thật quan tâm đến công tác thông tin tuyền truyền b Cơng tác phối hợp Ngân hàng với Hội đồn thể tổ TK&VV Mối quan hệ Ngân hàng tổ chức Hội gắn bó việc tổ chức thực nhiệm vụ xóa đói giảm nghèo, cải thiện đời sống phát triển kinh tế xã hội địa bàn thị xã Ba Đồn 14 c Kiện toàn, phát triển mạng lưới - Kiện toàn tổ TK&VV theo hướng liền canh liền cư, tổ không 60 thành viên d Công tác cho vay Chưa thực nghiêm túc quy trình cho vay, thực chưa tay phận có liên quan e Công tác kiểm tra nợ, thu nợ thu lãi Công tác Kiểm tra, giám sát thường xuyên quan tâm để nâng cao chất lượng tín dụng Hoạt động kiểm tra, giám sát thực trước, sau vay, việc kiểm tra huy động tồn thành phần có liên quan đến hoạt động NHCSXH từ tỉnh đến huyện tới xã, phường tổ TK&VV g Công tác xử lý nợ có vấn đề Trong cơng tác xử lý nợ có vấn đề trọng hiệu chưa cao h Kiểm soát nội hoạt động cho vay Cơng tác kiểm sốt nội ln ngân hàng quan tâm thực tốt theo chương trình kế hoạch, kịp thời phát tồn hạn chế sai sót quy trình nghiệp vụ, hồ sơ cho vay để bổ sung khắc phục kịp thời 2.3.5 Kết hoạt động cho vay Hộ cận nghèo NHCSXH thị xã Ba Đồn a Dư nợ cho vay hộ cận nghèo qua năm 15 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay hộ cận nghèo năm 2016-2018 ĐVT: triệu đồng, % Tăng so với năm trƣớc Tốc độ tăng giảm Năm Dƣ nợ Mức tăng giảm (%) Năm 2016 122.294 46.194 60,7 Năm 2017 155.111 32.817 26,83 Năm 2018 164.891 9.780 6,31 (Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2016, 2017,2018 NHCSXH thị xã Ba Đồn) b Dư nợ cho vay hộ cận nghèo phân theo địa bàn qua năm Bảng 2.6 Dư nợ cho vay hộ cận nghèo theo địa bàn xã, phường năm 2016-2018 ĐVT: triệu đồng, % Quận, huyện Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Dƣ nợ Tỷ trọng Dƣ nợ Tỷ trọng Dƣ nợ Tỷ trọng Quảng Thọ 4.020 3,29 3.884 2,5 3.409 2,07 Ba Đồn 2.966 2,43 2.860 1,84 3.391 2,06 Quảng Thuận 2.957 2,42 2.899 1,87 2.798 1,7 Quảng Long 4.155 3,4 5.537 3,57 6.153 3,73 160 0,13 275 0,18 400 0,24 Quảng Phúc 4.480 3,66 4.557 2,94 2.495 1,51 Quảng Hải 1.025 0,84 915 0,59 990 0,6 Quảng Lộc 20.397 16,68 31.361 20,22 33.614 20,39 Quảng Phong 16 Quảng Hòa 13.250 10,83 17.260 11,13 19.311 11,71 Quảng Tân 9.125 7,46 11.003 7,09 13.970 8,47 16.740 13,69 23.041 14,85 20.942 12,7 Quảng Tiên 6.500 5,32 10.253 6,61 15.096 9,16 Quảng Minh 4.942 4,04 5.919 3,82 6.032 3,66 Quảng Thủy 6.890 5,63 6.362 4,1 6.764 4,1 Quảng Sơn 12.281 10,04 16.744 10,79 20.116 12,2 Quảng Văn 12.460 10,14 12.241 7,89 9.410 5,71 Toàn thị xã 123.277 Quảng Trung 155.825 164.891 c Dư nợ cho vay cận nghèo qua phương thức ủy thác: Bảng 2.7 Dư nợ cho vay hộ cận nghèo qua phương thức ủy thác ĐVT: triệu đồng, % Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Tổ chức Hội Dƣ nợ Tỷ trọng Dƣ nợ Tỷ trọng Dƣ nợ Tỷ trọng Hội LHPN 39.777 32,27 49.311 31,65 52.339 31,74 Hội Nông Dân 44.813 36,32 55.683 35,65 61.854 37,3 Hội CCB 19.666 15,95 28.296 18,16 28.758 17,44 ĐTN 19.059 15,46 22.660 14,54 22.296 13,52 123.277 100 155.825 100 164.891 100 Toàn tỉnh (Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2016, 2017,2018 NHCSXH) d Tỷ trọng dư nợ cho vay, số hộ vay vốn hộ cận nghèo qua năm 17 Bảng 2.8 Tỷ trọng dư nợ cho vay số hộ vay vốn hộ cận nghèo năm 2016-2018 ĐVT: triệu đồng,% Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Tổng dư nợ cho vay 305.518 349.023 392.171 Dư nợ cho vay hộ cận nghèo 123.277 155.825 164.891 11.579 11.494 11.687 - 0,73 1,68 3.745 3.613 14,18 -3,52 37,58 41,61 45,64 40,35 44,65 42,05 28,33 32,58 30,91 Số khách hàng dư nợ chương trình -Tỷ lệ tăng trưởng (%) Số hộ cận nghèo dư nợ 3.280 - Tỷ lệ tăng trưởng (%) Dư nợ bình quân/ hộ cận nghèo Tỷ trọng dư nợ cho vay hộ cận nghèo/tổng dư nợ cho vay Tỷ trọng hộ cận nghèo/tổng số KH (%) (Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2016, 2017,2018 NHCSXH) e Tình hình nợ hạn, nợ khoanh nợ xâm tiêu, chiếm dụng Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ hạn, nợ khoanh nợ xâm tiêu chiếm dụng chương trình cho vay hộ cận nghèo năm 2016-2018 ĐVT: triệu đồng,% Chỉ tiêu Tổng dư nợ hạn Tỷ lệ NQH chung Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 378,19 308,55 307,69 0,12 0,09 0,08 18 Dư nợ hạn hộ cận nghèo 0 Tỷ lệ NQH cho hộ cận nghèo 0 Nợ khoanh cho vay hộ cạn nghèo 0 Nợ xâm tiêu, chiếm dụng cho vay 0 hộ cận nghèo (Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2016, 2017,2018 NHCSXH) 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ CẬN NGHÈO TẠI NHCSXH THỊ XÃ BA ĐỒN 2.4.1 Những kết đạt đƣợc 2.4.2 Những hạn chế, nguyên nhân a Hạn chế b Nguyên nhân KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ CẬN NGHÈO TẠI NHCSXH THỊ XÃ BA ĐỒN, TỈNH QUẢNG BÌNH 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Mục tiêu kinh tế - xã hội thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình cơng tác xóa đói giảm nghèo giai đoạn 2016 2020 a Mục tiêu tổng quát Phấn đấu giảm tỷ lệ nhóm hộ nghèo, cận nghèo từ 7,4% năm 2016 xuống 5% năm 2020 theo chuẩn b Mục tiêu cụ thể 3.1.2 Mục tiêu hoạt động NHCSXH thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016 – 2020 19 a Mục tiêu tổng quát Không ngừng nâng cao lực hoạt động NHCSXH thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình để góp phần thực thành công chiến lược Phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2011-2020 b Mục tiêu cụ thể 3.1.3 Định hƣớng cho vay Hộ cận nghèo NHCSXH thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình đến năm 2020 Tiếp tục bám sát đạo cấp trên; tranh thủ tối đa hỗ trợ nguồn vốn Chính phủ nguồn vốn huy động từ địa phương; phối hợp với Chính quyền địa phương, tổ chức trị xã hội làm uỷ thác để quản lý chặt chẽ nguồn vốn cho vay; thường xuyên củng cố nâng cao chất lượng cho vay; công tác kiểm tra đạt 100% 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ CẬN NGHÈO TẠI NHCSXH THỊ XÃ BA ĐỒN, TỈNH QUẢNG BÌNH 3.2.1 Khuyến nghị NHCSXH thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình a Đẩy mạnh cơng tác thơng tin tun truyền sách cho vay hộ cận nghèo Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền trực tiếp đến đối tượng thuộc diện vay vốn ưu đãi; phối hợp với quan truyền thông để tổ chức hoạt động truyền thông phù hợp; phối hợp với tổ chức đoàn thể nhận ủy thác để đẩy mạnh công tác tuyền truyền b Tăng cường công tác phối hợp chặt chẽ Ban, Ngành, tổ chức trị - xã hội, quyền địa phương cấp - Tham mưu cho UBND cấp xã triển khai thực sách 20 cho vay địa bàn - Tham mưu cho quyền địa phương làm tốt công tác tuyên truyền tham gia thực tốt sách cho vay hỗ trợ giảm nghèo an sinh xã hội - Tham mưu lãnh đạo địa phương tăng cường kiểm tra, giám sát, nâng cao lực, hiệu hoạt động tổ chức trị xã hội cấp Tổ TK&VV việc thực dịch vụ ủy thác với NHCSXH - Kết hợp với tổ chức trị - xã hội tập trung cố, nâng cao chất lượng hoạt động tổ, nâng cao hiệu hoạt động điểm giao dịch xã Cùng ban quản lý tổ theo dõi việc sử dụng vốn vay người vay, - Duy trì thường xun cơng tác giao ban với tổ chức trị xã hội - Chỉ đạo bốn tổ chức hội nhận ủy thác thường xuyên rà soát nhắc nhở ban quản lý tổ trường hợp trường hợp sử dụng vốn vay bị rủi ro nguyên nhân khách quan (thiên tai, dịch bệnh, hoả hoạn, chết, tích ) rủi ro nguyên nhân chủ quan - Đôn đốc tổ chức hội tăng cường làm tốt công tác kiểm tra, giám sát hoạt động ủy thác - Các tổ chức hội cần chủ động đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm dịch vụ ủy thác, Ban quản lý Tổ TK&VV thơng qua hình thức tự đào tạo phối hợp đào tạo với NHCSXH - Đánh giá hoạt động tổ chức hội cấp, gắn với công tác thị đua, khen thưởng - Ứng dụng công nghệ thơng tin vào q trình quản lý hoạt động ủy thác tổ chức trị-xã hội 21 c Thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ cho vay Thực quy trình nghiệp vụ cho vay theo hướng đơn giản đảm bảo yếu tố pháp lý Thủ tục tín dụng đơn giản, dễ hiểu người dân có nhiều điều kiện để tiếp cận dễ dàng d Củng cố hoàn thiện Tổ Tiết kiệm vay vốn Củng cố xếp lại Tổ TK&VV theo thơn, xóm, cụm, tổ dân phố, … với số lượng tổ viên nên có từ 30 – 60 người Tổ TK&VV đóng vai trò quan trọng trọng hoạt động cho vay hộ cận nghèo e Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát Hệ thống kiểm toán nội cần thường xuyên tự đánh giá để hỗ trợ đắc lực cho công tác quản lý nợ xấu đơn vị Kiểm toán nội đơn vị phải phát huy tối đa vai trò mình, tn thủ tính độc lập kiểm tra, kiểm sốt hồ sơ Cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội giúp đơn vị phát nợ xấu phát sinh nghiệp vụ f Tăng cường công tác đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên phát triển nguồn nhân lực Mỗi cán NHCSXH phải không ngừng học tập, cập nhật bồi dưỡng kiến thức chuyên môn để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho thân NHCSXH cần đào tạo thêm kỹ giao tiếp, ứng xử, kỹ thuyết trình, kỹ tun truyền, … Cơng tác đào tạo đào tạo lại cần nâng cao chất lượng nữa, cần có nội dung bám sát thực tế kiểu cầm tay việc Nên mời thêm chuyên gia lĩnh vực ngân hàng giảng dạy, trao đổi kinh nghiệm hoạt động liên quan đến ngân hàng CSXH, 22 Cần bố trí người việc để đảm bảo khối lượng, chất lượng cơng việc có kết cao Ngân hàng cần phải làm hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên g Chú trọng công tác nguồn vốn - Huy động nguồn vốn có lãi suất thấp từ kênh huy động - Tăng cường công tác huy động vốn thông qua tổ TK&VV để nâng cao ý thức trách nhiệm thành viên gia nhập tổ - Nguồn vốn TW cần bổ sung thêm nguồn vốn địa phương 3.2.2 Khuyến nghị NHCSXH Việt Nam - Bổ sung thêm nguồn vốn cho vay hộ cận nghèo - Cần tiếp tục nghiên cứu hồ sơ thủ tục vay vốn chương trình vay hộ cận nghèo vừa gọn nhẹ, thuận tiện cho người vay vừa đảm bảo tính pháp lý theo quy định nhà nước - Chỉ đạo Trung tâm Công nghệ thông tin nghiên cứu phần mềm ứng dụng hỗ trợ việc sàng lọc khách hàng vay hộ cận nghèo đối tượng 3.2.3 Khuyến nghị cấp Ủy Đảng Chính quyền địa phƣơng thị xã Ba Đồn - Cấp ủy, quyền địa phương cần nâng cao trách nhiệm việc đạo, kiểm tra, giám sát tổ chức trị - xã hội, ban xóa đói giảm nghèo địa phương quản lý việc thực chương trình cho vay hộ cận nghèo - UBND thị xã Ba Đồn cần đạo UBND xã, phường, thị trấn bình xét đối tượng hộ cận nghèo kịp thời, đảm bảo quy định chuẩn nghèo, chuẩn cận nghèo Chính phủ 3.2.4 Kiến nghị Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp tỉnh, huyện Hằng năm, Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp tỉnh huyện 23 cần vào chương trình kiểm tra để xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với địa phương thực kiểm tra đặn năm Công tác kiểm tra phải sâu vào nội dung liên quan đến cho vay hộ cận nghèo, kiểm tra có chất lượng tránh làm qua loa, chung chung 3.2.5 Kiến nghị với tổ chức trị - xã hội Củng cố, chấn chỉnh nâng cao hoạt động nhận ủy thác Ngân hàng Chính sách xã hội Tăng cường kiểm tra, giám sát, nâng cao lực, hiệu hoạt động tổ chức trị - xã hội cấp tổ tiết kiệm vay vốn việc thực dịch vụ ủy thác Tổ chức hội cấp cử phận cán chuyên trách theo dõi hoạt động uỷ thác thường xuyên phối hợp với quyền địa phương Ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào q trình quản lý hoạt động ủy thác tổ chức trị-xã hội, định kỳ hàng năm tổ chức sơ kết rút kinh nghiệm, biểu dương khen thưởng kịp thời điển hình tiên tiến Hằng năm xây dựng kế hoạch kiểm tra, giám sát hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn thuộc hội quản lý Hội đồn thể cấp phải có đạo cụ thể hội đoàn thể cấp công tác ủy thác với NHCSXH Đối với tổ chức nhận uỷ thác cấp xã cần đạo tham gia với tổ TK&VV việc bình xét cơng khai vay vốn Hàng tháng phiên giao dịch cố định xã, tổ chức hội đoàn thể cấp xã phải tham gia vào hoạt động phiên giao xã Các tổ chức trị - xã hội cấp xã phải thường xuyên đạo tổ TK&VV thực theo hợp đồng ủy nhiệm ký với NHCSXH 24 KẾT LUẬN Qua gần 14 năm từ bước khởi đầu năm 2003, đến NHCSXH đạt kết ấn tượng, toàn diện, khẳng định chủ trương, sách thành lập NHCSXH để thưc kênh kênh cho vay sách cho hộ nghèo đối tượng sách khác đòi hỏi khách quang, phù hợp với thực tế đất nước Chương trình cho vay hộ cận nghèo chủ trương đắn Đảng, phủ, việc triển khai cho vay hộ cận nghèo tập trung vào đầu mối NHCSXH phù hợp với tiến trình đổi hội nhập quốc tế, NHCSXH thực chế độ, sách có phương pháp phù hợp đem lại hiệu lớn mặt kinh tế, trị xã hội Tuy nhiên, thực trạng cho hoạt động vay hộ cận nghèo nói chung địa bàn thị xã Ba Đồn nói riêng cho thấy nhiều hạn chế bất cập ảnh hưởng đến hiệu sách cho vay ưu đãi Vì vậy, để cơng tác cho vay hộ cận nghèo NHCSXH thị xã Ba Đồn phát huy hiệu nữa, cần phải nghiên cứu đầy đủ, khoa học để hoàn thiện Qua nghiên cứu lý luận khoa học kết hợp với thực tiễn, luận văn nêu số vấn đề: Hệ thống hóa lý luận cho vay ngân hàng, cho vay hộ cận nghèo NHCSXH; nhân tố ảnh hưởng đến cho vay hộ cận nghèo; tiêu đánh giá hiệu cho vay hộ cận nghèo Luận văn nêu khái quát NHCSXH Việt nam, NHCSXH thị xã Ba Đồn, sâu phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ cận nghèo NHCSXH thị xã Ba Đồn giai đoạn 2016-2018; đánh giá hiệu đạt được, nêu lên khó khăn, tồn nguyên nhân Trên sở định hướng hoạt động thị xã Ba Đồn đơn vị, đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ cận nghèo NHCSXH thị xã Ba Đồn./ ... ngân hàng sách xã hội Ngân hàng sách xã hội tổ chức tín dụng với hoạt động chủ yếu phục vụ người nghèo sách kinh tế, trị xã hội đặc biệt quốc gia b Hoạt động cho vay Ngân hàng sách xã hội - Hoạt. .. luận hoạt động cho vay hộ cận nghèo NHCSXH Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay hộ cận nghèo NHCSXH thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ cận. .. 1.2 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ CẬN NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.2.1 Tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay hộ cận nghèo Ngân hàng sách tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay HCN theo