BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HUỲNH THỊ KIM PHƯƠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SỸ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HUỲNH THỊ KIM PHƯƠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SỸ Chuyên ngành: Tài – Ngân Hàng Mã số: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS, TS LÝ HỒNG ÁNH TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018 TÓM TẮT LUẬN VĂN Trong năm vừa qua, thay đổi tích cực đời sống kinh tế, trị, xã hội khoa học công nghệ làm thay đổi quan điểm Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân Với lên đất nước, mức sống người dân ngày nâng cao nhu cầu cá nhân gia tăng tương ứng, mở thị trường tiềm nhiều hội mở tổ chức kinh tế nói chung NHTM nói riêng Vì vậy, việc quan tâm mức đến vấn đề phát triển nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) yêu cầu tất yếu Từ thực trạng hoạt động cho vay nhận Ngân hàng Thương mại cổ phần (NHTMCP) Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai cho thấy hoạt động cho vay cá nhân gặp phải khó khăn, khối lượng vốn vay giảm xuống Không vậy, tỷ lệ nợ xấu cao so với năm 2016 Để giải khó khăn định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hợp lý, Ngân hàng cần có nghiên cứu để tìm nguyên nhân giải pháp khắc phục tồn đọng Từ lý trên, xin lựa chọn đề tài “Cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai.” để nghiên cứu làm luận văn tốt nghiệp cao học Mục tiêu nghiên cứu hệ thống sở lý luận hoạt động cho vay KHCN NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai.Trên sở đó, đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay KHCN Từ đó, đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Gia Lai (Vietinbank Gia Lai) Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, cụ thể: Phương pháp thu thập số liệu, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, phương pháp diễn dịch, quy nạp, tổng hợp kết hợp với tảng lý luận từ kiến thức kinh tế học, tài – ngân hàng… để nghiên cứu lý thuyết thực trạng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam– chi nhánh Gia Lai Ngồi ra, dùng phương pháp khảo sát: tiến hành khảo sát khách hàng thông qua bảng câu hỏi để đánh giá hài lòng khách hàng chất lượng hoạt động cho vay KHCN Kết nghiên cứu: Từ việc phân tích tình hình hoạt động kinh doanh thực trạng cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai năm qua, đánh giá mặt tích cực, hạn chế, nguyên nhân hạn chế cơng tác Qua muốn đề xuất giải pháp, kiến nghị liên quan cách hiệu thực tế nhằm góp phần mở rộng hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân mà đảm bảo an tồn, tối thiểu hóa rủi ro cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai Trong thời gian qua,Vietinbank Gia Lai nỗ lực cải thiện chất lượng cho vay khách hàng cá nhân đạt kết định, trọng cải thiện chất lượng dịch vụ đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Bên cạnh đó, nhiều điểm hạn chế hoàn thiện Việc mở rộng nâng cao chất lượng cho vay vốn khách hàng cá nhân cần phối hợp đồng từ thân Ngân hàng Công Thương Gia Lai, hệ thống NHTM, Ngân hàng nhà nước (NHNN) cấp, ban ngành có liên quan, nhằm xây dựng môi trường cho vay khách hàng cá nhân lành mạnh hiệu quả, tạo lực đẩy cho phát triển khách hàng cá nhân cho tồn kinh tế LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn “Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai” chưa trình bày nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn TP.HCM, Tháng 10 năm 2018 Tác giả luận văn Huỳnh Thị Kim Phương LỜI CẢM ƠN Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu nhà trường kết hợp với nỗ lực cố gắng thân Để đạt kết này, tơi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến: Quý Thầy, Cô giáo Trường Đại Học Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh truyền đạt kiến thức, nhiệt tình giúp đỡ cho năm học vừa qua Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Thầy Lý Hoàng Ánh - người hướng dẫn khoa học - dành nhiều thời gian quý báu để giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu, thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn đến lãnh đạo, cán Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Gia Lai không ngừng hỗ trợ tạo điều kiện tốt giúp đỡ tơi hồn thành đề tài luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn đến gia đình, anh chị, bạn bè động viên hỗ trợ cho nhiều suốt trình học tập nghiên cứu thực đề tài luận văn thạc sĩ cách hoàn chỉnh Xin gửi lời chúc sức khỏe chân thành cảm ơn! TP.HCM, Tháng 10 năm 2018 Tác giả luận văn Huỳnh Thị Kim Phương MỤC LỤC MỤC LỤC -DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU Chương 1CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại 1.1.1.Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2.Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3.Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3.1 Theo thời hạn 1.1.3.2 Theo hình thức bảo đảm 10 1.1.3.3 Theo phương thức cấp tín dụng 10 1.1.3.4 Theo mục đích cho vay 12 1.1.3.5 Phân loại theo khác 12 1.2.Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2.1 Đối với kinh tế 12 1.2.2 Đối với ngân hàng 13 1.2.3 Đối với khách hàng 13 1.2.4 Sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 14 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 14 1.3.1 Các nhân tố khách quan 14 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 16 1.4.Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 22 1.4.1 Chỉ tiêu định tính 22 1.4.2 Chỉ tiêu định lượng 22 1.4.2.1 Chỉ tiêu quy mô 22 1.4.2.2 Chỉ tiêu thu nhập 24 1.4.2.3 Chỉ tiêu đánh giá rủi ro 25 Chương 2THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI GIAI ĐOẠN 2014 -2017 27 2.1.Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 27 2.1.1.Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 27 2.1.2.Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2014 – 2017 28 2.2.Thực trạng cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 31 2.2.1 Quy trình sản phẩm cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 31 2.2.1.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 31 2.2.1.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 33 2.2.2 Thị phần cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 34 2.2.3 Thực trạng cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 36 2.2.3.1 Tình hình dư nợ cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2014 – 2017 36 2.2.3.2 Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2014 – 2017 40 2.3 Đánh giá tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2014 – 2017 50 2.3.1 Những kết đạt 50 2.3.2 Những hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2014 – 2017 53 2.4 Những nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 54 2.4.1 Những nguyên nhân xuất phát từ chế sách, mơi trường, thể chế 54 2.4.2 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng 55 2.4.3 Nguyên nhân từ phía khách hàng 58 Chương 3GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 60 3.1 Cở sở để đưa giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 60 3.1.1 Định hướng phát triển tỉnh Gia Lai 60 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 61 3.1.2.1 Định hướng phát triển chung 61 3.1.2.2 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Vietinbank Gia Lai 63 3.2.Các giải pháp để mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 64 3.2.1 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay 64 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định trình độ cán 65 3.2.3 Tăng cường công tác Marketing phát triển quan hệ khách hàng 69 3.2.4 Nâng cao chất lượng giám sát cho vay kiểm tra sau cho vay 71 3.3 Kiến nghị 73 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 73 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 74 3.3.3 Kiến nghị ban ngành có liên quan 75 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 PHỤ LỤC 80 PHỤ LỤC 84 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Agribank BIDV Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam CB HTTD Cán hỗ trợ tín dụng CB PPDTD Cán Phòng phê duyệt tín dụng CB QHKH Cán quan hệ khách hàng CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín dụng CBTĐ Cán thẩm định CĐT Chủ đầu tư CIC Thông qua Trung tâm Thông tin Tín dụng CLIMS Cấu phần quản lý hạn mức tài sản bảo đảm hệ thông LOS CRLOS Cấu phần khởi tạo phê duyệt tín dụng DN Doanh nghiệp EWS Hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng khách hàng FDI Đầu tư trực tiếp nước GCNQSDĐ Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất GHTD Giới hạn tín dụng GNN Giấy nhận nợ HĐCTD Hợp đồng cấp tín dụng HĐGV Hợp đồng góp vốn HĐLK Hợp đồng liên kết HĐMB Hợp đồng mua bán HĐTD Hợp đồng tín dụng ISO Tổ chức quốc tế tiêu chuẩn hóa KBL Khối bán lẻ KH Khách hang 89 CB TĐ xem xét đề nghị giải ngân khách hàng, kiểm tra đầy đủ, quán, hợp lệ hồ sơ giải ngân Nếu chấp thuận giải ngân, CB TĐ thực công việc sau: Ký GNN Trình LĐ PBL kiểm sốt ký kiểm sốt GNN (trường hợp vượt thẩm quyền PBL) Lập phiếu đề xuất rà soát hồ sơ giải ngân hệ thống VCOMS (hệ thống hỗ trợ quản lý vận hành tín dụng), chuyển PHTTD Chuyển hồ sơ giải ngân (hồ sơ vật lý) sang PHTTD Kiểm soát phê duyệt giải ngân CB HTTD tiếp nhận Phiếu đề xuất rà soát hồ sơ giải ngân qua hệ thống VCOMS hồ sơ giải ngân trực tiếp từ CB TĐ Khi đủ sở giải ngân, CB HTTD nhập thông tin vào hệ thống VCOMS, in, ký Phiếu đề xuất rà soát hồ sơ giải ngân, chuyển LĐ PHTTD kiểm soát ký phiếu đề xuất rà soát hồ sơ giải ngân Nếu không đồng ý: yêu cầu CB TĐ bổ sung, hoàn thiện Nếu đồng ý: định giải ngân, ký GNN CB HTTD tạo tài khoản tiền vay CORE, chuyển LĐ PHTTD phê duyệt tài khoản CORE CB HTTD thông báo số tài khoản giải ngân GNN, chuyển chứng từ giải ngân sang KTGD CB HTTD chuyển 01 liên GNN ký cho CBTĐ CB TĐ đóng dấu “ĐÃ CHO VAY”, ghi rõ số tiền giải ngân vào chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn theo quy định hành NHCT hoàn trả gốc chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn cho khách hàng, chuyển trả 01 liên GNN gốc ký cho khách hàng Hạch toán giải ngân KTGD kiểm tra chứng từ giải ngân hạch toán giải ngân theo quy định hành NHCT 90 Bước 10: Kiểm tra, giám sát tín dụng quản lý, thu hồi nợ Kiểm tra, giám sát tín dụng CB QHKH, Các cá nhân, đơn vị liên quan: thực theo Hướng dẫn kiểm tra, giám sát tín dụng khách hàng hành NHCT Thu nợ gốc, lãi, phí CB QHKH theo dõi, đơn đốc khách hàng trả nợ KTGD hạch tốn thu nợ: đến hạn trả nợ, thỏa thuận HĐCTD, thực thu nợ theo quy trình phương pháp kế toán hạch toán cho vay Bước 11: Xử lý phát sinh PBL, Cấp có thẩm quyền, PPDTD, phận liên quan thực tương tự nội dung công việc bước đến bước CB HTTD trình Cấp có thẩm quyền: (i) Phiếu đề xuất rà soát hồ sơ giải ngân; (ii) GNN (bản gốc); (iii) hồ sơ giải ngân khác Cấp có thẩm quyền kiểm tra lại hồ sơ giải ngân, điều kiện giải ngân khách hàng, kết kiểm soát giải ngân ghi Phiếu đề xuất rà soát hồ sơ giải ngân PHTTD: Lưu ý: Tùy nội dung phát sinh cụ thể, việc khai báo/điều chỉnh thông tin hệ thống LOS/CORE thực theo quy trình LOS/ quy trình INCAS hành Trường hợp có phát sinh liên quan đến giải ngân, CBTĐ xem xét, điều chỉnh, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt đề nghị PHTTD điều chỉnh Bước 12: Thanh lý HĐCTD CB TĐ soạn thảo Biên lý hợp đồng, LĐ PBL ký rà soát Biên lý hợp đồng CB TĐ bàn giao Biên lý hợp đồng (đã cấp có thẩm quyền ký, đóng dấu) cho CB QHKH Người có thẩm quyền ký kết hợp đồng: kiểm soát ký Biên lý hợp đồng 91 CB QHKH hướng dẫn khách hàng ký Biên lý hợp đồng, bàn giao Biên lý hợp đồng khách hàng ký cho CB HTTD để lưu hồ sơ theo quy định Bước 13: Lưu hồ sơ Các phận liên quan thực theo Hướng dẫn quản lý lưu giữ hồ sơ tín dụng hành NHCT TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc TP Hồ Chí Minh, ngày …… tháng …… năm …… BẢN CAM ĐOAN CHỈNH SỬA LUẬN VĂN Tôi tên là: HUỲNH THỊ KIM PHƯƠNG Nam/Nữ: Nữ Sinh ngày: 30/11/1992 Nơi sinh: T Gia Lai Mã học viên: 020118160151 Ngành: Tài ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Khóa: CH18 Lớp: CH18C1 Niên khóa: 2016 - 2018 Điện thoại liên lạc: 0972.819.290 Email: htk.phuong@vietinbank.vn Là tác giả luận văn: “Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam– chi nhánh Gia Lai.” Bảo vệ ngày: 11 tháng 12 năm 2018 Điểm bảo vệ luận văn: 7,5 Tôi cam đoan chỉnh sửa nội dung luận văn thạc sĩ với đề tài theo góp ý Hội đồng đánh giá luận văn Thạc sĩ Các nội dung chỉnh sửa: - Rà sốt lỗi tả hình thức trình bày - Trích dẫn nguồn tài liệu tham khảo cụ thể vào nội dung lý thuyết - Sắp xếp lại chương đảm bảo tính logic, hệ thống - Sửa theo góp ý thành viên hội đồng trang mục luận văn Người cam đoan (Ký, ghi rõ họ tên) Người hướng dẫn khoa học (Ký, ghi rõ họ tên) Chủ tịch Hội đồng chấm luận văn (Ký ghi rõ họ tên) cgNG HoA xA ugr cHU TRTIONG D4I HQC NGAN HANG TP Ho cni nnrxn D6c l6p Ncnil vrET NAM - Tu - Hanh phric rp rui Chi Minh, ngdy ,(l thdng,L{ndm 20ts HQI DONG CHAM LUAN VAN BrEN nAN HQp HQr OONC CHAM LU4,N VAN THAC Si Chuy6n nginh: Tiri chinh - Ngin hdrng; Mi sii: 34 02 0f HQi d6ng ch6m luin v6n thqc si du