LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, thực sở nghiên cứu lý thuyết, tìm hiểu thực tế phát triển từ quan điểm cá nhân Các liệu, kết nêu luận văn tốt nghiệp hồn tồn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ (Ký tên) Nguyễn Thị Gia Linh Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong kinh tế thị trường, rủi ro kinh doanh điều tránh khỏi, mà đặc biệt rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng có phản ứng dây chuyền , lây lan ngày có biểu phức tạp Trên giới người ta thống kê nhiều loại rủi ro cố hữu hoạt động Ngân hàng Song quan tâm rủi ro tín dụng thực tế, phần lớn thu nhập NHTM từ hoạt động kinh doanh tín dụng, lại lĩnh vực kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hiện nay, DNNVV Việt Nam phát triển động, mạnh mẽ chất lẫn lượng, đóng góp ngày to lớn cho kinh tế quốc dân Đây loại hình DN nhà nước đặc biệt quan tâm, tạo điều kiện phát triển Với đặc điểm riêng có quy mơ, cách thức hoạt động… phù hợp với khả quản lý định hướng hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh TP Đà Nẵng, nên DNNVV tập trung đầu tư tín dụng trở thành đối tượng khách hàng chủ đạo Tổng hợp mối quan tâm trên, đồng thời nhận định thời gian tới rủi ro tín dụng tác động mạnh mẽ đến hoạt động ngân hàng từ tác động mạnh đến kinh tế, nên em lựa chọn đề tài : “ Quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp phát triên nông thôn - chi nhánh TP Đà Nẵng” Mục đích nghiên cứu • Hệ thống hóa số vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay DNNVV Agribank– Đà Nẵng • Tìm hiểu thực trạng, tình hình quản trị cho vay DNNVV Agribank – Đà Nẵng • Đề xuất số giải pháp Phạm vi nghiên cứu • Hoạt động quản trị cho vay DNNVV Agribank – Đà Nẵng • Về mặt nội dung: Nghiên cứu hoạt động quản trị cho vay DNNVV Agribank – Đà Nẵng Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd • Về mặt thời gian: Nghiên cứu hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động quản trị cho vay DNNVV năm 2010 – 2012 Phương pháp nghiên cứu • Tổng hợp phân tích: Thu thập, phân tích số liệu từ đánh giá kết • Quan sát vấn: Áp dụng trình thực tập đơn vị • Nghiên cứu tài liệu: Thu thập báo cáo, tài liệu liên quan để tạo dựng sở khoa học cho vấn đề cần nghiên cứu Kết cấu đề tài Chương 1: Hoạt động tín dụng quản trị rủi ro tín dụng cho vay DNNVV ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro cho vay DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh TP Đà Nẵng Chương 3: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nội dung quản trị rủi ro cho vay DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Đà Nẵng– Chi nhánh TP Đà Nẵng Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng CBTĐRR Cán thẩm định rủi ro CĐTD Chấm điểm tín dụng GHCV Giới hạn cho vay HĐBĐ Hợp đồng bảo đảm HĐBĐTV Hợp đồng bảo đảm tiền vay HĐTD Hợp đồng tín dụng DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT Ngân hàng hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHCTD Ngân hàng cấp tín dụng NHCV Ngân hàng cho vay NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam QLRR Quản lý rủi ro SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tài TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm UBND Ủy ban nhân dân DPRR Dự phòng rủi ro TSCC Tài sản cầm cố Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY VÀ HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd 1.1.1.1 Khái niệm cho vay ngân hàng Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng cho vay giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi 1.1.1.2 Nguyên tắc cho vay ngân hàng - Vốn vay phải có mục đích, đảm bảo sử dụng mục đích có hiệu - Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ, hạn vốn lãi - Cho vay phải có đảm bảo 1.1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng * Căn vào thời hạn cho vay : - Cho vay ngắn hạn: Có thời hạn đến năm - Cho vay trung hạn: Có thời hạn năm đến năm - Cho vay dài hạn: Có thời hạn năm * Căn vào hình thức bảo đảm: - Cho vay có bảo đảm tài sản: Là hình thức cho vay mà số tiền cấp dựa TSBĐ (cầm cố, chấp) Các tài sản dùng đảm bảo nợ vay phải hội đủ điều kiện tính thị trường, ổn định Các hình thức cho vay có đảm bảo đảm bảo chứng khốn (giấy tờ có giá), hợp đồng thầu khốn, vật tư hàng hóa, bất động sản - Cho vay có bảo đảm khơng tài sản: Là cam kết hay nhiều người việc trả nợ ngân hàng thay cho khách hàng vay vốn khách hàng vay vốn không trả nợ vay đến hạn Người đứng đảm bảo phải hội đủ điều kiện lực pháp lý lực tài Thơng thường, người đứng đảm bảo ngân hàng, tổ chức tài chính, doanh nghiệp Các cá nhân muốn đứng bảo đảm thường phải có TSBĐ nợ vay * Căn vào mục đích sử dụng: Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd - Cho vay bất động sản khoản cho vay để mua sắm xây dựng nhà ở, đất đai hay bất động sản lĩnh vực thương mại, công nghiệp, dịch vụ - Cho vay công nghiệp thương mại thường khoản cho vay bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp - Cho vay nông nghiệp loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất ngành nơng nghiệp - Cho vay định chế tài ngân hàng khác, cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụng, định chế tài khác - Cho vay cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, mua sắm thường ngày - Cho thuê bao gồm cho thuê vận hành cho thuê tài Tài sản cho thuê thường bất động sản động sản chủ yếu máy móc thiết bị * Căn vào phương thức cho vay: Nếu phân loại theo phương thức cho vay theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN hoạt động tín dụng ngân hàng phân chia thành phương thức như: • Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng TCTD thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết HĐTD • Cho vay theo hạn mức tín dụng: TCTD khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định • Cho vay theo dự án đầu tư: TCTD cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống • Cho vay hợp vốn: Một nhóm TCTD cho vay dự án/phương án vay vốn khách hàng; đó, có TCTD làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với TCTD khác Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd • Cho vay trả góp: Khi vay vốn, TCTD khách hàng xác định, thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay • Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: TCTD cam kết đảm bảo cho khách hàng vay vốn thêm phạm vi hạn mức tín dụng dự phịng TCTD khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phịng • Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: TCTD chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý TCTD • Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà TCTD thỏa thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản toán khách hàng phù hợp với quy định Chính phủ NHNN hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ tốn 1.1.2 Rủi ro tín dụng Ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro rín dụng “rủi ro mà dòng tiền (cash flows) hẹn trả theo hợp đồng (tiền lãi, tiền gốc hai) từ khoản cho vay chứng khốn đầu tư khơng trả đầy đủ” Khái niệm rủi ro tín dụng bao gồm rủi ro cho vay rủi ro từ khoản đầu tư vào chứng khoán Tuy nhiên, luận văn tốt nghiệp này, rủi ro tín dụng xem xét khía cạnh rủi ro hoạt động cho vay túy ngân hàng 1.1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng thường phân loại thành rủi ro tín dụng đặc thù rủi ro tín dụng hệ thống, cách phân loại thường dùng nghiên cứu học thuật thực tế Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd  Rủi ro tín dụng đặc thù (Firm-specific Credit Risk/ Unsystematic credit risk): rủi ro tín dụng người vay cụ thể phát sinh kiểu đặc thù rủi ro dự án mà người vay thực  Rủi ro tín dụng hệ thống (Systematic credit risk): rủi ro tín dụng phát sinh bối cảnh chung kinh tế điều kiện vĩ mơ tác động lên tồn người vay 1.1.2.3 Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng Như phân tích, hoạt động tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng, khơng kinh tế nói chung mà cịn tối quan trọng NHTM nói riêng Đây hoạt động đặc thù ngân hàng, nguồn mang lại thu nhập đáng kể, nơi tiềm ẩn rủi ro ngân hàng Chính thế, cần xây dựng hệ thống tiêu nhằm đánh giá khách quan hoạt động tín dụng ngân hàng, hệ thống tiêu bao gồm: tiêu định tính tiêu định lượng 1.1.2.3.1 Các tiêu định tính Các tiêu định tính để đánh giá rủi ro tín dụng ngân hàng bao gồm: • Sự tn thủ quy định sách NHNN ngân hàng • Chính sách quản trị điều hành đắn, chiến lược phát triển phù hợp với thực tế hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn • Các tiêu tác động đến tâm lý khách hàng cảm giác an tâm khách hàng đến giao dịch ngân hàng ngồi chắn, an tồn, có nhân viên bảo vệ tốt, có bãi giữ xe miễn phí với khơng gian rộng rãi, thời gian khách hàng phải chờ để giải nhu cầu vay ngắn…Đây yếu tố gây thiện cảm khách hàng • Cơ sở vật chất kỹ thuật, cơng nghệ đại, cách bố trí phòng làm việc, sơ đồ phòng ban rõ ràng, thái độ nhân viên làm việc chuyên nghiệp, lịch sự, Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd Phụ lục 2.8: Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí mơi trường kinh doanh STT Điêm chuân 20 Thuận lợi 16 Ổn định 12 Phát triên khơng Bão hồ phát triên Triển vọng ngành Suy thoái Được biêt đên (vê thương hiệu Có, tồnCó, cảCó, Khơng Ít biết đến công ty) nước câù địa phương biêt đến Vị cạnh tranh (của doanh nghiệp) Sô lượng đôi thủ cạnh tranh Thu nhập người vay chịu ảnh hưởng trình đổi mới, cải cách doanh nghiệp nhà nước Cao, chiêm ưu Bình thường,Bình thường, Thâp, sụt Rât thâp thê phát triên sụt giảm giảm Nhiều, số Khơng có, độc Ít Ít, sô lượng Nhiêu lượng quyền tăng tăng Khơng Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam CTF Ltd Ít Nhiều, thu Nhiêu, thu nhập giảm Nhiêu, lỗ nhập ổn định xuống Phụ lục 2.9: Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí đặc điểm hoạt động khác STT Điểm chuân 20 Đa dạng hóa hoạt động theo: 1) Đa dạng hóa ngành, 2) thị trường, 3) vị trí cao độ (cả ba trường hợp) Thu nhập từ hoạt động xuất khâu Chiếm 70% Chiếm 70% Chiếm 20% Chiếm thu nhập thu nhập 20% thu nhập thu nhập Sự phụ thuộc vào đối tác (đầu Khơng có vào/đầu ra) Lợi nhuận (sau thuế) Công ty năm gần Vị Công ty + Đơi với DNNN Tăng trưởng mạnh 16 12 Chỉ có Chỉ Không đa dạng hố Khơng có thu nhập từ hoạt động xuất khâu Ít Phụ thuộc nhiều Phụ thuộc nhiều Phụ thuộc nhiều vào đối tác vào đối tác vào đối tác phát triển ổn định bị suy thối Có tăng trưởng Ổn định Giảm dần Lỗ Độc quyên quôc Độc quyên quôc Trực thuộc gia - lớn gia - nhỏ UBND địa phương - lớn Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd Không, phát triển Trực thuộc Trực thuộc UBND địa UBND địa phương - trung phương - nhỏ bình + Các chủ thê khác Cơng ty lớn, niêm yết Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd Công ty trang Công ty lớn Công ty nhỏ, Cơng ty nhỏ, bình, niêm yết, trung bình, niêm yết khơng niêm yết cơng ty khơng niêm yết lớn khơng niêm yết Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd Phụ lục 2.10: Bảng trọng số áp dụng cho tiêu chí phi tài STT Tiêu chí Lưu chuyển tiền tệ DNNN Năng lực kinh nghiệm quản lý Tình hình & uy tín giao dịch với NHNo & PTNT VN Môi trường kinh doanh Các đặc điểm hoạt động khác Tổng cộng DN NGOÀI QUỐC DOANHDN (TRONG NƯỚC) ĐTNN 20% 20% 27% 27% 33% 27% 33% 33% 31% 7% 7% 7% 13% 7% 8% 100% 100% 100% Phụ lục 3: Tổng hợp điểm tín dụng Thơng tin tài khơng Thơng tin tài kiểm kiểm tốn tốn Các sơ tài Các sơ phi tài DN NGỒI DNNN QUỐC DN ĐTNN DOANH DN NGOÀI DNN DNĐTNN QUỐC N DOANH 25% 35% 45% 35% 45% 55% 75% 65% 55% 65% 55% 45% Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thôn Việt Nam CTF Ltd Phụ lục 4: Loại Đặc điểm Mức đô rủi ro AAA: Loại tối ưu tình hình tài mạnh Điểm tín dụng tốt lực cao quản trị dành cho hoạt động đạt hiệu cao khách hàng có chất triển vọng phát triển lâu dài lượng tín dụng tốt vững vàng trước tác động môi trường kinh doanh đạo đức tín dụng cao Thấp AA: Loại ưu Thấp dài hạn cao khách hàng loại AA+ A: Loại tốt khả sinh lời tốt hoạt động hiệu ổn định quản trị tốt triển vọng phát triển lâu dài đạo đức tín dụng tốt tình hình tài ổn định có hạn chế định hoạt động hiệu không ổn định khách hàng loại AA quản trị tốt triển vọng phát triển tốt đạo đức tín dụng tốt Thấp BBB: Loại hoạt động hiệu có triển vọng Trung bình ngắn hạn tình hình tài ổn định ngắn hạn có số hạn chế tài lực quản lý bị tác động mạnh điều kiện kinh tế, tài mơi trường kinh doanh BB: Loại trung bình tiềm lực tài trung bình, có nguy tiềm ẩn hoạt động kinh doanh tốt dễ bị tổn thương biến động lớn kinh doanh sức ép cạnh tranh sức ép từ kinh tế nói chung Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd Trung bình, khả trả nợ gốc lãi tương lai đảm bảo khách hàng loại BB+ B: Loại trung bình khả tự chủ tài thấp, dịng tiền Cao, khả tự chủ tài thấp Ngân hàng biến động hiệu hoạt động kinh doanh khơng cao, chưa có nguy vốn chịu nhiều sức ép cạnh tranh mạnh mẽ hơn, lâu dài dễ bị tác động lớn từ biến động kinh khó khăn tình hình hoạt động kinh doanh tế nhỏ khách hàng không cải thiện Cao, mức cao có CCC: Loại trung hiệu hoạt động thấp, kết kinh doanh nhiều biến động thể chấp nhận; xác suất vi bình lực tài yếu, bị thua lỗ phạm hợp tín dụng hay số năm tài gần cao, khơng có vật lộn để trì khả sinh biện pháp kịp thời, ngân lời hàng có nguy vốn lực quản lý ngắn hạn CC: Loại xa trung hiệu hoạt động thấp lực tài yếu kém, có nợ q bình hạn (dưới 90 ngày) lực quản lý Rất cao, khả trả nợ ngân hàng kém, khơng có biện pháp kịp thời, ngân hàng có nguy vốn ngắn hạn C: Loại yếu Rất cao, ngân hàng phải nhiều thời gian công sức để thu hổi vốn cho vay hiệu hoạt động thấp, bị thua lỗ, khơng có triển vọng phục hổi lực tài yếu kém, có nợ q hạn lực quản lý - Các khách hàng bị thua lỗ kéo dài, tài D: Loại yếu yếu kém, có nợ khó địi, lực quản lý Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd Đặc biệt cao, ngân hàng thu hổi vốn cho vay Phụ lục 5.1: Danh mục tài sản cầm cố STT Tài sản cầm cố Máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải, nguyên liệu, nhiên liệu, vật liệu, hàng tiêu dùng, kim khí qúy, đá quý vật có giá trị khác; Ngoại tệ tiền mặt, số dư tài khoản tiền gửi tổ chức cung ứng dịch vụ toán tiền Việt Nam ngoại tệ; Trái phiếu, cổ phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi, sổ tiết kiệm, thương phiếu, giấy tờ khác trị giá tiền, cổ phiếu TCTD khác phát hành; Quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp quyền đòi nợ, quyền nhận số tiền bảo hiểm, quyền tài sản khác phát sinh từ Hợp từ pháp lý khác; Quyền phần vốn góp doanh nghiệp, kể doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi; Quyền khai thác tài nguyên thiên nhiên theo quy định pháp luật; Tàu biển theo quy định Bô Luật Hàng hải Việt Nam, tàu bay theo quy định Luật Hàng không dân dụng Việt Nam trường hợp cầm cố; Tài sản hình thành tương lai đơng sản hình thành sau thời điểm ký kết giao dịch cầm cố thuôc quyền sở hữu bên cầm cố hoa lợi, lợi tức, tài sản hình thành từ vốn vay, đơng sản khác mà bên cầm cố có quyền nhận; Các tài sản khác theo quy định pháp luật Lưu ý: - Cần thoả thuận trước với khách hàng việc lợi tức quyền phát sinh từ TSCC thuộc TSCC pháp luật quy định khác - Tương tự, TSCC bảo hiểm khoản tiền bảo hiểm thuộc TSCC - Đối với động sản khơng có giấy sở hữu: chi nhánh nên nhận loại động sản phổ biến kim loại quý, đá quý, đổ dùng gia dụng - Chi nhánh nên nhận cầm cố tài sản luân chuyển trình sản xuất kinh doanh quản lý chặt hàng hoá luân chuyển Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd - Đối với động sản có giấy chứng nhận sở hữu: chi nhánh nên nhận loại tài sản phổ biến phương tiện vận tải loại - Trường hợp cầm cố số dư tài khoản tiền gửi/tiết kiệm/tín phiếu/kỳ phiếu tổ chức tín dụng, chi nhánh thực áp dụng biện pháp phong toả số dư sử dụng để cầm cố tài khoản - Trường hợp nhận cầm cố quyền tài sản, chi nhánh nên thuê tổ chức tư vấn, tổ chức chuyên môn xác định giá trị cụ thể Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd Phụ lục 5.2: Danh mục tài sản chấp - Nhà ở, cơng trình xây dựng gắn liền với đất, kể tài sản gắn liền với nhà ở, cơng trình xây dựng tài sản khác gắn liền với đất; - Gía trị quyền sử dụng đất theo quy định Nghị định 79/NĐ-CP ngày 1/11/2001 Chính phủ: + Hộ gia đình, cá nhân sử dụng đất nông nghiệp, đất lâm nghiệp, Nhà nước giao nhận quyền sử dụng đất hợp pháp chấp giátrị quyền sử dụng đất, tài sản thuộc sở hữucủa gắn liền với đất để vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh + Hộ gia đình, cá nhân sử dụng đất chấp gía trị quyền sử dụng đất nêu trên, quyền bảo lãnh giá trị quyền sử dụng đất + Tổ chức kinh tế chấp giá trị quyền sử dụng đất có rong điều kiện sau: - Đất Nhà nước giao có thu tiền - Đất nhận chuyển nhượng quyền sử dụng hợp pháp - Đất Nhà nước cho thuê mà trả tiền thuê đất cho thời gian thuê cho nhiều năm mà thời hạn thuê đất trả tiền lại phải năm Riêng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước chấp giá trị quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất thời hạn thuê đất, thuê đất trả tiền lại 05 năm Thời hạn cho vay phải phù hợp với thời hạn thuê lại - Trong trường hợp tổ chức kinh tế Nhà nước giao đất không thu tiền sử dụng đất để sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp, nuôi trồng thuỷ sản, làm muối, Nhà nước cho thuê đất mà trả tiền thuê đất hàng năm chấp tài sản thuộc sở hữu gắn liền với đất + Tổ chức kinh tế chấp giá trị quyền sử dụng đất nêu quyền bảo lãnh giá trị quyền sử dụng đất ♦ Tàu biển theo quy định Bộ Luật Hàng hải Việt Nam, tàu bay theo quy định Luật Hàng không dân dụng Việt Nam trường hợp chấp; ♦Các tài sản khác theo quy định pháp luật Hoa lợi, lợi tức quyền phát sinh từ TSTC thuộc TSTC, chi nhánh khách hàng có thỏa thuận pháp luật có Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd quy định; trường hợp TSTC bảo hiểm khoản tiền bảo hiểm thuộc TSTC ♦ Trường hợp chấp tồn tài sản có vật phụ, vật phụ thuộc TSTC Trong trường hợp chấp phần bất động sản có vật phụ, vật phụ thuộc TSTC có thoả thuận với khách hàng Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam CTF Ltd Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd ... kinh doanh) CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TP ĐÀ NẴNG 2.1 Khái quát ngân. .. tác quản trị rủi ro cho vay DNNVV 2.2 Thực trạng RRTD hoạt động quản trị RRTD cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh TP Đà Nẵng 2.2.1 Giới thiệu hoạt động. .. CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY VÀ HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG