Đang tải... (xem toàn văn)
Ngân hàng là 1 loại hình tổ chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với từng cộng đồng địa phương nói riêng. Vậy mà vẫn có sự nhầm lẫn trong việc định nghĩa ngân hàn
Ngân hàng là gì? Ngân hàng là 1 lo i hình t ch c có vai trò quan tr ng đ i v i n n kinh t nói chung và đ i v i t ng c ng đ ng đ a ph ngạ ổ ứ ọ ố ớ ề ế ố ớ ừ ộ ồ ị ươ nói riêng. V y mà v n có s nh m l n trong vi c đ nh nghĩa ngân hàng là gì? Rõ ràng, các ngân hàng có th đ c đ nh nghĩaậ ẫ ự ầ ẫ ệ ị ể ượ ị qua ch c năng (các d ch v ) mà chúng th c hi n trong n n kinh t . V n đ là ch không ch ch c năng c a các ngân hàngứ ị ụ ự ệ ề ế ấ ề ở ỗ ỉ ứ ủ đang thay đ i mà ch c năng c a các đ i th c nh tranh chính sách c a ngân hàng cũng không ng ng thay đ i. Th c t là, r tổ ứ ủ ố ủ ạ ủ ừ ổ ự ế ấ nhi u t ch c tài chính - bao g m c các công ty kinh doanh ch ng khoán, công tymôi gi i ch ng khoán, quĩ t ng h và côngề ổ ứ ồ ả ứ ớ ứ ươ ỗ ty b o hi m hàng đ u đ u đang c g ng cung c p các d ch v c a ngân hàng. Ng c l i, ngân hàng cũng đ i phó v i cácả ể ầ ề ố ắ ấ ị ụ ủ ượ ạ ố ớ đ i th c nh tranh (các t ch c tài chính phi ngân hàng) b ng cách m r ng ph m vi cung c p d ch v , h ng v lĩnh v cố ủ ạ ổ ứ ằ ở ộ ạ ấ ị ụ ướ ề ự b tấ đ ng s n và môi gi i ch ng khoán, tham gia ho t đ ng b o hi m, đ u t vào quĩ t ng h và th c hi n nhi u d ch v m iộ ả ớ ứ ạ ộ ả ể ầ ư ươ ỗ ự ệ ề ị ụ ớ khác.M t ví d đi n hình v n l c c a các t ch c tài chính trong vi c cung c p d ch v ngân hàng đ c ghi nh n vào nh ng nămộ ụ ể ề ỗ ự ủ ổ ứ ệ ấ ị ụ ượ ậ ữ 1980 khi r t nhi u công ty b o hi m và kinh doanh ch ng khoán l n, bao g m c Merrill Lynch và Dreyfus Corporation,ấ ề ả ể ứ ớ ồ ả Prudential nh y vào lĩnh v c ngân hàng b ng cách thành l p cái mà h g i là ả ự ằ ậ ọ ọ “các ngân hàng phi ngân hàng”. H nh nọ ậ th c đ c r ng, ứ ượ ằ theo pháp lu t n c M , b t kỳ m t t ch c nào cung c p tài kho n ti n g i cho phép khách hàng rút ti nậ ướ ỹ ấ ộ ổ ứ ấ ả ề ử ề theo yêu c u (nh b ng cách vi t séc hay b ng vi c rút ti n đi n t ) và cho vay đ i v i các t ch c kinh doanh hay cho vayầ ư ằ ế ằ ệ ề ệ ử ố ớ ổ ứ th ng m i s đ c xem là m t ngân hàngươ ạ ẽ ượ ộ . Merrill Lynch và các t ch c phi ngân hàng khác nh n đ nh r ng h có th néổ ứ ậ ị ằ ọ ể tránh nh ng quy đ nh này và s có th cung c p d ch v ngân hàng khác cho công chúng. Tuy nhiên, C c D tr liên bangữ ị ẽ ể ấ ị ụ ụ ự ữ (Fed), không mu n th y s xâm ph m vào lĩnh v c ngân hàng c a các “ngân hàng gi ”, đã đ a ra quy t đ nh r ng: ố ấ ự ạ ự ủ ả ư ế ị ằ vi c choệ vay đ i v i cá nhân và h gia đình cũng là m t trong nh ng ho t đ ng ngân hàng tiêu bi u đ phân bi t ngân hàng v i các tố ớ ộ ộ ữ ạ ộ ể ể ệ ớ ổ ch c tài chính khác. ứ Đi u đó đ a Merrill Lynch và các t ch c t ng t tr thành các ngân hàng th c th và ph i tuân theo quiề ư ổ ứ ươ ự ở ự ụ ả đ nh ch t ch c a Chính ph .ị ặ ẽ ủ ủSau đó các công ty kinh doanh và môi gi i ch ng khoán hàng đ u đã ki n lên tòa liên bang, bu c t i Fed đã v t quá quy nớ ứ ầ ệ ộ ộ ượ ề h n. Năm 1984, tòa án liên bang công nh n này và bu c Fed ph i cho phép t n t i hình th c “các ngân hàng phi ngân hàng”ạ ậ ộ ả ồ ạ ứ và cho h tham gia b o hi m ti n g i liên bang. Ch trong vòng vài tu n sau phán quy t này, hàng tá đ n xin thành l p “ngânọ ả ể ề ử ỉ ầ ế ơ ậ hàng phi ngân hàng” đã đ c n p . E.F. Hutton, J.C.Penney và Sears Roebuck là nh ng công ty cung c p d ch v tài chínhượ ộ ữ ấ ị ụ hàng đ u đ c t ch c d i d ng ngân hàng phi ngân hàng. H n th , các công ty s h u ngân hàng l n c a Citicorp vàầ ượ ổ ứ ướ ạ ơ ế ở ữ ớ ủ Chase Manhattan cũng thành l p các “ngân hàng phi ngân hàng” c a riêng h b i vì v i lo i ngân hàng này h có th mậ ủ ọ ở ớ ạ ọ ể ở r ng chi nhánh t do qua biên gi i bang. Năm 1987, Qu c h i h n ch s bành ch ng c a các “ngân hàng phi ngân hàng”ộ ự ớ ố ộ ạ ế ự ướ ủ b ng cách ràng bu c các công ty s h u ngân hàng phi ngân hàng vào nh ng quy đ nh t ng t nh các t ch c ngân hàngằ ộ ở ữ ữ ị ươ ự ư ổ ứ truy n th ng. Cu i cùng, Qu c h i đã “b n phát súng cu i cùng” trong vi c đ a ra m t đ nh nghĩa mang tính pháp lý v ngânề ố ố ố ộ ắ ố ệ ư ộ ị ề hàng: ngân hàng đ c đ nh nghĩa nh m t công tyượ ị ư ộ là thành viên c a Công ty B o hi m ti n g i Liên bang.ủ ả ể ề ử Đây th t là m t sậ ộ ự thay đ i thông minh vì theo lu t hi n hành c a M , ng i ta không các đ nh ngân hàng trên c s nh ng ho t đ ng c a nóổ ậ ệ ủ ỹ ườ ị ơ ở ữ ạ ộ ủ mà trên c s c quan chính ph nào s b o hi m cho ti n g i c a nó.ơ ở ơ ủ ẽ ả ể ề ử ủ Dòng n c đã b v n đ c. Vào năm 1991, chính quy n c a t ng th ng George Bush đ ngh cho phép các ngân hàng v i v nướ ị ẩ ụ ề ủ ổ ố ề ị ớ ố t có thích h p s đ c quy n cung c p hàng lo t nh ng d ch v m i và đ c phép liên k t v i các công ty môi gi i và kinhự ợ ẽ ượ ề ấ ạ ữ ị ụ ớ ượ ế ớ ớ doanh ch ng khoán, các công ty đ u t (các quĩ t ng h ); cho phép công ty công nghi p s h u các công ty cung c p d chứ ầ ư ươ ỗ ệ ở ữ ấ ị v tài chính ( nh ng công ty này có th đi u hành nganhangf và các công ty b o hi m); cho phép các công ty ngân hàng đ uụ ữ ể ề ả ể ầ t vào nh ng ngành công nghi p phi tài chính trên c s m t s đi u ki n ràng bu c. Do đó, các hàng rào pháp lý có tính l chư ữ ệ ơ ở ộ ố ề ệ ộ ị s Hoa kỳ phân tách ho t đ ng ngân hàng v i các ho t đ ng kinh doanh khác – đi u đã t n t i qua nhi u th h - đang bử ở ạ ộ ớ ạ ộ ề ồ ạ ề ế ệ ị t n công và có th s s m đ a đ n m t s thay đ i l n lao trong vi c đ nh nghĩa ngân hàng là gì và nó cung c p nh ng d chấ ể ẽ ớ ư ế ộ ự ổ ớ ệ ị ấ ữ ị v gì.ụK t q a c a t t c nh ng thay đ i v pháp lý d n đ n tình tr ng có s nh m l n trong công chúng khi phân bi t ngân hàngế ủ ủ ấ ả ữ ổ ề ẫ ế ạ ự ầ ẫ ệ v i m t s t ch c tài chính khác. Cách ti p c n th n tr ng nh t là có th xem xét các t ch c này trên ph ng di n nh ngớ ộ ố ổ ứ ế ậ ậ ọ ấ ể ổ ứ ươ ệ ữ lo i hình d ch v mà chúng cung c p.ạ ị ụ ấ Ngân hàng là lo i hình t ch c tài chính cung c p m t danh m c và d ch v tài chính đaạ ổ ứ ấ ộ ụ ị ụ h ng nh t – đ c bi t là tín d ng, ti t ki m và d ch v thanh toán – và th c hi n nhi u ch c n ng tài chính nh t so v i b t kỳạ ấ ặ ệ ụ ế ệ ị ụ ự ệ ề ứ ằ ấ ớ ấ m t t ch c kinh doanh nào trong n n kinh t .ộ ổ ứ ề ế S đa h ng trong các d ch v và ch c năng c a ngân hàng d n đ n vi cự ạ ị ụ ứ ủ ẫ ế ệ chúng đ c g i là các “Bách hóa tài chính” (financial department stores) và ng i ta b t đ u th y xu t hi n các kh u hi uượ ọ ườ ắ ầ ấ ấ ệ ẩ ệ qu n cáo t ng t nh : Ngân hàng c a b n – M t t ch c tài chính cung c p đ y đ d ch v (Your Bank – a full serviceả ươ ự ư ủ ạ ộ ổ ứ ấ ầ ủ ị ụ Financial institution) (xem S đ 1 - 1)ơ ồS đ 1 – 1. Nh ng ch c năng c b n c a ngân hàng đa năng ngày nay:ơ ồ ữ ứ ơ ả ủCác d ch v ngân hàngị ụ Ngân hàng là lo i hình t ch c chuyên nghi p trong lĩnh v c t o l p và cung c p các d ch v qu n lý cho công chúng, đ ngạ ổ ứ ệ ự ạ ậ ấ ị ụ ả ồ th i nó cũng th c hi n nhi u vai trò khác trong n n kinh t (xem b ng 1-1). Thành công c a ngân hàng hoàn toàn ph thu cờ ự ệ ề ề ế ả ủ ụ ộ vào năng l c trong vi c xác đ nh các d ch v tài chính mà xã h i có nhu c u, th c hi n các d ch v đó m t cách có hi u quự ệ ị ị ụ ộ ầ ự ệ ị ụ ộ ệ ả và bán chúng t i m t m c giá c nh tranh. V y ngày nay xã h i đòi h i nh ng d ch v gì t phía các ngân hàng? Trong ph nạ ộ ứ ạ ậ ộ ỏ ữ ị ụ ừ ầ này, Giang’s BLOG s gi i thi u t ng quân v danh m c d ch v mà ngân hàng cung c p.ẽ ớ ệ ổ ề ụ ị ụ ấ Các d ch v truy n thông c a ngân hàngị ụ ề ủ Th c hi n trao đ i ngo i t .ự ệ ổ ạ ệ L ch s cho th y r ng m t trong nh ng d ch v ngân hàng đ u tiên đ c th c hi n là trao đ iị ử ấ ằ ộ ữ ị ụ ầ ượ ự ệ ổ ngo i t - m t nhà ngân hàng đ ng ra mua, bán m t lo i ti n này, ch ng h n USD l y m t l i ti n khác, ch ng h n Franc hayạ ệ ộ ứ ộ ạ ề ẳ ạ ấ ộ ạ ề ẳ ạ Pesos và h ng phí d ch v . S trao đ i đó là r t quan tr ng đ i v i khách du l ch vì h s c m th y thu n ti n và tho i máiưở ị ụ ự ổ ấ ọ ố ớ ị ọ ẽ ả ấ ậ ệ ả h n khi có trong tay đ ng b n t c a qu c gia hay thành ph h đ n. Trong th tr ng tài chính ngày nay, mua bán ngo i tơ ồ ả ệ ủ ố ố ọ ế ị ườ ạ ệ th ng ch do các ngân hàng l n nh t th c hi n b i vì nh ng giao d ch nh v y có m c đ r i ro cao, đ ng th i yêu c u ph iườ ỉ ớ ấ ự ệ ở ữ ị ư ậ ứ ộ ủ ồ ờ ầ ả có trình đ chuyên môn cao.ộ Chi t kh u th ng phi u và cho vay th ng m i.ế ấ ươ ế ươ ạ Ngay th i kỳ đ u, các ngân hàng đã chi t kh u th ng phi u màở ờ ầ ế ấ ươ ế th c t là cho vay đ i v i các doanh nhân đ a ph ng nh ng ng i bán các kho n n (kho n ph i thu) c a khách hàng choự ế ố ớ ị ươ ữ ườ ả ợ ả ả ủ ngân hàng đ l y ti n m t. Đó là b c chuy n ti p t chi t th ng phi u sang cho vay tr c ti p đ i v i các khách hàng, giúpể ấ ề ặ ượ ể ế ừ ế ươ ế ự ế ố ớ h có v n đ mua hàng d tr ho c xây d ng văn phòng và thi t b s n xu t.ọ ố ể ự ữ ặ ự ế ị ả ấ Nh n ti n g i.ậ ề ử Cho vay đ c coi là ho t đ ng sinh l i cao, do đó các ngân hàng đã tìm ki m m i cách đ huy đ ng ngu nượ ạ ộ ờ ế ọ ể ộ ồ v n cho vay. M t trong nh ng ngu n v n quan tr ng là các kho n ti n g i ti t ki m g i ti t ki m c a khách hàng – m t quố ộ ữ ồ ố ọ ả ề ử ế ệ ử ế ệ ủ ộ ỹ sinhl i đ c g i t i ngân hàng trong kho ng th i gian nhi u tu n, nhi u tháng, nhi u năm, đôi khi đ c h ng m c lãi su tợ ượ ử ạ ả ờ ề ầ ề ề ượ ưở ứ ấ t ng đ i cao. Trong l ch s đã có nh ng k l c v lãi su t, ch ng h n các ngân hàng Hy L p đã tr lãi su t 16% m t nămươ ố ị ử ữ ỷ ụ ề ấ ẳ ạ ạ ả ấ ộ đ thu hút các kho n ti t ki m nh m m c đích cho vay đ i v i các ch tàu Đ a Trung H i v i lãi su t g p đôi hay g p ba lãiể ả ế ệ ằ ụ ố ớ ủ ở ị ả ớ ấ ấ ấ su t ti t ki m.ấ ế ệ B o qu n v t có giá tr :ả ả ậ ị Ngay t th i Trung C , các ngân hàng đã b t đ u th c hi n vi c l u gi vàng và các v t có giáừ ờ ổ ắ ầ ự ệ ệ ư ữ ậ khác cho khách hàng trong kho b o qu n. M t đi u h p h n là các gi y ch ng nh n do ngân hàng ký phát cho khách hàngả ả ộ ề ấ ẫ ấ ứ ậ (ghi nh n v các tài s n đang đ c l u gi ) có th đ c l u hành nh ti n – đó là hình th c đ u tiên c a séc và th tín d ng.ậ ề ả ượ ư ữ ể ượ ư ư ề ứ ầ ủ ẻ ụ Ngày nay, nghi p v b o qu n v t có giá tr cho khách hàng th ng do phòng “B o qu n” c a ngân hàng th c hi n.ệ ụ ả ả ậ ị ườ ả ả ủ ự ệ Tài tr các ho t đ ng c a Chính ph .ợ ạ ộ ủ ủ Trong th i kỳ Trung C và vào nh ng năm đ u cách m ng Công nghi p, kh năngờ ổ ữ ầ ạ ệ ả huy đ ng và cho vay v i kh i l ng l n c a ngân hàng đã tr thành tr ng tâm chú ý c a các Chính ph Âu – M . Thôngộ ớ ố ượ ớ ủ ở ọ ủ ủ ỹ th ng, ngân hàng đ cc p gi y phép thành l p v i đi u ki n là h ph i mua trái phi u Chính ph theo m t t l nh t đ nhườ ượ ấ ấ ậ ớ ề ệ ọ ả ế ủ ộ ỷ ệ ấ ị trên t ng l ng ti n g i mà ngân hàng huy đ ng đ c. Các ngân hàng đã cam k t cho Chính ph M vay trong th i kỳ chi nổ ượ ề ử ộ ượ ế ủ ỹ ờ ế tranh. Ngân hàng Bank of North America đ c Qu c h i cho phép thành l p năm 1781, ngân hàng này đ c thành l p đ tàiượ ố ộ ậ ượ ậ ể tr cho cu c đ u tranh xóa b s đô h c a n c Anh và đ a M tr thành qu c gia có ch quy n. Cũng nh v y, trong th iợ ộ ấ ỏ ự ộ ủ ướ ư ỹ ở ố ủ ề ư ậ ờ kỳ n i chi n, Qu c h i đã l p ra m t h th ng ngân hàng liên bang m i, ch p nh n các ngân hàng qu c gia m i ti u bangộ ế ố ộ ậ ộ ệ ố ớ ấ ậ ố ở ọ ể mi n là các ngân hàng này ph i l p Qu ph c v chi n tranh.ễ ả ậ ỹ ụ ụ ế Cung c p các tài kho n giao d ch.ấ ả ị Cu c cách m ng công nghi p Châu Âu và Châu M đã đánh d u s ra đ i nh ngộ ạ ệ ở ỹ ấ ự ờ ữ ho t đ ng và d ch v ngân hàng m i. M t d ch v m i, quan trong nh t đ c phát tri n trong th i kỳ này là tài kho n ti n g iạ ộ ị ụ ớ ộ ị ụ ớ ấ ượ ể ờ ả ề ử giao d ch (demand deposit) – m t tài kho n ti n g i cho phép ng i g i ti n vi t séc thanh toán cho vi c mua hàng hóa vàị ộ ả ề ử ườ ử ề ế ệ d ch v . Vi c đ a ra lo i tài kh an ti n g i m i này đ c xem là m t trong nh ng b c đi quan tr ng nh t trong công nghi pị ụ ệ ư ạ ỏ ề ử ớ ượ ộ ữ ướ ọ ấ ệ ngân hàng b i vì nó c i thi n đáng k hi u qu c a quá trình thanh toán, làm cho các giao d ch kinh doanh tr nên d dàngở ả ệ ể ệ ả ủ ị ở ễ h n, nhanh chóng h n và an toàn h n.ơ ơ ơ Cung c p d ch v y thác.ấ ị ụ ủ T nhi u năm nay, các ngân hàng đã th c hi n vi c qu n lý tài s n và qu n lý ho t đ ng tàiừ ề ự ệ ệ ả ả ả ạ ộ chính cho cá nhân và doanh nghi p th ng m i. Theo đó ngân hàng s thu phí trên c s giá tr c a tài s n hay quy mô hệ ươ ạ ẽ ơ ở ị ủ ả ọ qu n lý. Ch c năng qu n lý tài s n này đ c g i là d ch v y thác (trust service). H u h t các ngân hàng đ u cung c p cả ứ ả ả ượ ọ ị ụ ủ ầ ế ề ấ ả hai lo i: d ch v y thác thông th ng cho cá nhân, h gia đình; và y thác th ng m i cho các doanh nghi p.ạ ị ụ ủ ườ ộ ủ ươ ạ ệ Thông qua phòng y thác cá nhân, các khách hàng có th ti t ki m các kho n ti n đ cho con đi h c. Ngân hàng s qu n lýỦ ể ế ệ ả ề ể ọ ẽ ả và đ u t kh an ti n đó cho đ n khi khách hàng c n. Th m chí ph bi n h n, các ngân hàng đóng vai trò là ng i đ c yầ ư ỏ ề ế ầ ậ ổ ế ơ ườ ượ ủ thác trong di chúc qu n lý tài s n cho khách hàng đã qua đ i b ng cách công b tài s n, b o qu n các tài s n có giá, đ u tả ả ờ ằ ố ả ả ả ả ầ ư có hi u qu , và đ m b o cho ng i th a k h p pháp vi c nh n đ c kho n th a k . Tron gphòng y thác th ng m i, ngânệ ả ả ả ườ ừ ế ợ ệ ậ ượ ả ừ ế ủ ươ ạ hàng qu n lý danh m c đ u t ch ng khoán và k ho ch ti n l ng cho các công ty kinh doanh. Ngân hàng đóng vai trò nhả ụ ầ ư ứ ế ạ ề ươ ư nh ng ng i đ i lý cho các công ty trong ho t đ ng phát hành c phi u, trái phi u. Đi u này đòi h i phòng y thác tr lãi ho cữ ườ ạ ạ ộ ổ ế ế ề ỏ ủ ả ặ c t c cho ch ng khoán c a công ty, thu h i các ch ng khoán khi đ n h n b ng cách thanh toán toàn b cho ng i n m giổ ứ ứ ủ ồ ứ ế ạ ằ ộ ườ ắ ữ ch ng khoán.ứ Nh ng d ch v ngân hàng m i phát tri n g n đâyữ ị ụ ớ ể ầ Cho vay tiêu dùng. Trong l ch s , h u h t các ngân hàng không tích c c cho vay đ i v i cá nhân và h gia đình b i vì h tinị ử ầ ế ự ố ớ ộ ở ọ r ng các kho n cho vay tiêu dùng nói chung có quy mô r t nh v i r i ro v n t ng đ i cao và do đó làm cho chúng tr nênằ ả ấ ỏ ớ ủ ỡ ợ ươ ố ở có m c sinh l i th p. Đ u th ký này, các ngân hàng b t đ u d a nhi u h n vào ti n g i c a khách hàng đ tài tr cho nh ngứ ờ ấ ầ ế ắ ầ ự ề ơ ề ử ủ ể ợ ữ món vay th ng m i l n. Và r i s c nh tranh kh c li t trong vi c giành gi t ti n g i và cho vay đã bu c các ngân hàng ph iươ ạ ớ ồ ự ạ ố ệ ệ ậ ề ử ộ ả h ng t i ng i tiêu dùng nh là m t khách hàng trung thành ti m năng. Cho t i nh ng năm 1920 và 1930, nhi u ngân hàngướ ớ ườ ư ộ ề ớ ữ ề l n do Citicorp và Bank of America d n đ u đã thành l p nh ng phòng tín d ng tiêu dùng l n m nh. Sau chi n tranh th gi iớ ẫ ầ ậ ữ ụ ớ ạ ế ế ớ th hai, tín d ng tiêu dùng đã tr thành m t trong nh ng lo i hình tín d ng có m c tăng tr ng nhanh nh t. M c d u v y, t cứ ụ ở ộ ữ ạ ụ ứ ưở ấ ặ ầ ậ ố đ tăng tr ng này g n đây đã ch m l i do c nh tranh v tín d ng tiêu dùng ngày càng tr nên gay g t trong khi n n kinh tộ ưở ầ ậ ạ ạ ề ụ ở ắ ề ế đã phát tri n ch m l i. Tuy nhiên, ng i tiêu dùng v n ti p t c là ngu n v n ch y u c a ngân hàng và t o ra m t trong sể ậ ạ ườ ẫ ế ụ ồ ố ủ ế ủ ạ ộ ố nh ng ngu n thu quan tr ng nh t.ữ ồ ọ ấ T v n tài chính:ư ấ Các ngân hàng t lâu đã đ c khách hàng yêu c u th c hi n ho t đ ng t v n tài chính, đ c bi t là v ti từ ượ ầ ự ệ ạ ộ ư ấ ặ ệ ề ế ki m và đ u t . Ngân hàng ngày nay cung c p nhi u d ch v t v n tài chính đa d ng, t chu n b v thu và k ho ch tàiệ ầ ư ấ ề ị ụ ư ấ ạ ừ ẩ ị ề ế ế ạ chính cho các cá nhân đ n t nhân v các c h i th tr ng trong n c và ngoài n c cho các khách hàng kinh doanh c aế ư ề ơ ộ ị ườ ướ ướ ủ h .ọ Qu n lý ti n m t.ả ề ặ Qua nhi u năm, các ngân hàng đã phát hi n ra r ng m t s d ch v mà h làm cho b n thân mình cũngề ệ ằ ộ ố ị ụ ọ ả có ích đ i v i các khách hàng. M t trong nh ng ví d n i b t nh t là d ch v qu n lý ti n m t, trong đó ngân hàng đ ng ýố ớ ộ ữ ụ ổ ậ ấ ị ụ ả ề ặ ồ qu n lý vi c thu và chi cho m t công ty kinh doanh và ti n hành đ u t ph n th ng d ti n m t t m th i vào các ch ng kho nả ệ ộ ế ầ ư ầ ặ ư ề ặ ạ ờ ứ ả sinh l i và tín d ng ng n h n cho đ n khi khách hàng c n ti n m t đ thanh toán.ợ ụ ắ ạ ế ầ ề ặ ể Trong khi các ngân hàng có khuynh h ng chuyên môn hóa vào d ch v qu n lý ti n m t cho các t ch c, hi n nay có m t xuướ ị ụ ả ề ặ ổ ứ ệ ộ h ng đang gia tăng v vi c cung c p các d ch v t ng t cho ng i tiêu dùng. S dĩ khuynh h ng này đang lan r ng là doườ ề ệ ấ ị ụ ươ ự ườ ở ướ ộ các công ty môi gi i ch ng khoán, các t p đoàn tài chính khác cũng c p cho ng i tiêu dùng tài kho n môi gi i v i hàng lo tớ ứ ậ ấ ườ ả ớ ớ ạ d ch v tài chính liên quan. M t ví d là tài kho n qu n lý tièn m t c a Merrill Lynch, cho phép khách hàng c a nó mua và bánị ụ ộ ụ ả ả ặ ủ ủ ch ng khoán, di chuy n v n trongứ ể ố nhi u quĩ t ng h , vi t séc, và s d ng th tín d ng cho kho n vay t c th i.ề ươ ỗ ế ử ụ ẻ ụ ả ứ ờ D c v thuê mua thi t b ị ụ ế ị (Cho thuê tài chính – 1 d ch v đ c phát tri n chuyên bi t b i các cty con c a ngân hàng)ị ụ ượ ể ệ ở ủ . R tấ nhi u ngân hàng tích c c cho khách hàng kinh doanh quy n l a ch n mua các thi t b , máy móc c n thi t thông qua h pề ự ề ự ọ ế ị ầ ế ợ đ ng thuê mua, trong đó ngân hàng mua thi t b và cho khách hàng thuê. Ban đ u các qui đ nh yêu c u khách hàng s d ngồ ế ị ầ ị ầ ử ụ d ch v thuê mua thi t b ph i tr ti n thuê (mà cu i cùng s đ đ trang tr i chi phí mua thi t b ) đ ng th i ph i ch u chi phíị ụ ế ị ả ả ề ố ẽ ủ ể ả ế ị ồ ờ ả ị s a ch a và thu . Năm 1987, qu c h i M đã b phi u cho phép ngân hàng qu c gia s h u ít nh t m t s tài s n cho thuêử ữ ế ố ộ ỹ ỏ ế ố ở ữ ấ ộ ố ả sau khi h p đ ng thuê mua đã h t h n. Đi u đó có l i cho các ngân hàng cũng nh khách hàng b i vì b i t cách là m tợ ồ ế ạ ề ợ ư ở ớ ư ộ ng i ch th c s c a tài s n cho thuê, ngân hàng có th kh u hao chúng nh m làm tăng l i ích v thu .ườ ủ ự ự ủ ả ể ấ ằ ợ ề ế Cho vay tài tr d án.ợ ự Các ngân hàng ngày càng tr nên năng đ ng trong vi c tài tr cho chi phí xây d ng nhà máy m i đ cở ộ ệ ợ ự ớ ặ bi t là trong các ngành công ngh cao. Do r i ro trong lo i hình tín dùng này nói chung là cao nên chúng th ng đ c th cệ ệ ủ ạ ườ ượ ự hi n qua m t công ty đ u t , là thành viên c a công s h u ngân hàng, cùng v i s tham gia c a các nhà th u, là thành viênệ ộ ầ ư ủ ở ữ ớ ự ủ ầ c a công ty s h u ngân hàng, cùng v i s tham gia c a các nhà đ u t khác đ chia s r i ro. Nh ng ví d n i b t v lo iủ ở ữ ớ ự ủ ầ ư ể ẻ ủ ữ ụ ổ ậ ề ạ hình công ty đ u t này là Bankers Trust Venture Capital anh Citicorp Venture,Incầ ư Bán các d ch v b o hi m.ị ụ ả ể T nhi u năm nay, các ngân hàng đã bán b o hi m tín d ng cho khách hàng, đi u đó b o đ mừ ề ả ể ụ ề ả ả vi c hòan tr trong tr ng h p khách hàng vay v n b ch t hay b tàn ph . Trong khi các quy đ nh M c m ngân hàngệ ả ườ ợ ố ị ế ị ế ị ở ỹ ấ th ng m i tr c ti p bán các d ch v b o hi m, nhi u ngân hàng hi v ng có th đ a ra các h p đ ng b o hi m cá nhân thôngươ ạ ự ế ị ụ ả ể ề ọ ể ư ợ ồ ả ể th ng và h p đ ng b o hi m t n th t tài s n nh ôtô hay nhà c a trong t ng lai. Hi n nay, ngân hàng th ng b o hi mườ ợ ồ ả ể ổ ấ ả ư ử ươ ệ ườ ả ể cho khách hàng thông qua các liên doanh ho c các th a thu n đ i lý kinh doanh đ c quy n theo đó m t công ty b o hi mặ ỏ ậ ạ ộ ề ộ ả ể đ ng ý đ t m t văn phòng đ i lý t i hành lang c a ngân hàng và ngân hàng s nh n m t ph n thu nh p t các d ch v đó.ồ ặ ộ ạ ạ ủ ẽ ậ ộ ầ ậ ừ ị ụ ở M t s bang nh Delawake và South Dakota đã cho phép ngân hàng cung c p các d ch v b o hi m đ c quy đ nh trên toànộ ố ư ấ ị ụ ả ể ượ ị qu c. Nh ng ngân hàng ho t đ ng trên toàn qu c n u đ c phép s có th cung c p các d chv v b o hi m thông qua cácố ữ ạ ộ ố ế ượ ẽ ể ấ ị ụ ề ả ể chi nhánh riêng bi t, nh ng quy mô đ u t c a nó ch đ c gi iệ ữ ầ ư ủ ỉ ượ ớ h n m c 10% t ng s v n ch s h u. G n đây, Citicorpạ ở ự ổ ố ố ủ ở ữ ầ đã thông báo k ho ch sáp nh p v i công ty b o hi m Travelers tromg m t s n l c nh m đ a ra các d ch v b o hiêm đaế ạ ậ ớ ả ể ộ ố ỗ ự ằ ư ị ụ ả d ng h n.ạ ơ Cung c p các k ho ch h u trí:ấ ế ạ ư Phòng y thác ngân hàng r t năng đ ng trong vi c qu n lý k ho ch h u trí mà h u h tủ ấ ộ ệ ả ế ạ ư ầ ế các doanh nghi p l p cho ng i lao đ ng, đ u t v n và phát l ng h u cho nh ng ng i đã ngh h u ho c tàn ph . Ngânệ ậ ườ ộ ầ ư ố ươ ư ữ ườ ỉ ư ặ ế hàng cũng bán các k ho ch ti n g i h u trí (đ c bi t nh IRAS và Keogle) cho các cá nhân và gi ngu n ti n g i cho đ nế ạ ề ử ư ượ ế ư ữ ồ ề ử ế khi ng i s h u các k ho ch này c n đ n.ườ ở ữ ế ạ ầ ế Cung c p các d ch v môi gi i đ u t ch ng khoán.ấ ị ụ ớ ầ ư ứ Trên th tr ng tài chính hi n nay, nhi u ngân hàng đang ph n đ uị ườ ệ ề ấ ấ đ tr thành m t “bách hóa tài chính” th c s , cung c p đ các d ch v tài chính cho phép khách hàng th a mãn m i nhu c uể ở ộ ự ự ấ ủ ị ụ ỏ ọ ầ t i m t đ a đi m. Đây là m t trong nh ng lý do chính khi n các ngân hàng b t đ u bán các d ch v môi gi i ch ng khoán,ạ ộ ị ể ộ ữ ế ắ ầ ị ụ ớ ứ cung c p cho khách hàng c h i mua c phi u, trái phi u và các ch ng khoán khác mà không ph i nh đ n ng i kinh doanhấ ơ ộ ổ ế ế ứ ả ờ ế ườ ch ng khoán. Trong m t vài tr ng h p, các ngân hàng mua l i m t công ty môi gi i đang ho t đ ng (ví d Bank of Americaứ ộ ườ ợ ạ ộ ớ ạ ộ ụ mua Robertson Stephens Co.) ho c thành l p các liên doanh v i m t công ty môi gi i.ặ ậ ớ ộ ớ Cung c p d ch v qu t ng h và tr c p.ấ ị ụ ỹ ươ ỗ ợ ấ Do ngân hàng cung c p các tài kho n ti n g i truy n th ng v i lãi su t quáấ ả ề ử ề ố ớ ấ th p, nhi u khách hàng đã h ng t i vi c s d ng cái g i là s n ph m đ u t (investment products) đ c bi t là các tài kho nấ ề ướ ớ ệ ử ụ ọ ả ẩ ầ ư ặ ệ ả c a qu t ng h và h p đ ng tr c p, nh ng lo i hình cung c p tri n v ng thu nh p cao h n tài kho n ti n g i dài h n camủ ỹ ươ ỗ ợ ồ ợ ấ ữ ạ ấ ể ọ ậ ơ ả ề ử ạ k t thanh toán m t kho n ti n m t hàng năm cho khách hàng b t đ u t m t ngày nh t đ nh trong t ng lai ( ch ng h n ngàyế ộ ả ề ặ ắ ầ ừ ộ ấ ị ươ ẳ ạ ngh h u). Ng c l i, qu t ng h bao g m các ch ng trình đ u t đ c qu n lý m t cách chuyên nghi p nh m vào vi cỉ ư ượ ạ ỹ ươ ỗ ồ ươ ầ ư ượ ả ộ ệ ằ ệ mua c phi u, trái phi u và các ch ng khoán phù h p v i m c tiêu c a qu (ví d : T i đa hóa thu nh p hay đ t đ c s tăngổ ế ế ứ ợ ớ ụ ủ ỹ ụ ố ậ ạ ượ ự giá tr v n).ị ố Trong khi quá trình phát tri n c a các k ho ch tr c p di n ra khá ch m do nh ng v ki n t ng b i các đ i thể ủ ế ạ ợ ấ ễ ậ ữ ụ ệ ụ ở ố ủ c nh tranh ch ng l i s m r ng c a ngân hàng sang lĩnh v c d ch v m i này thì vi c cung c p c phi u trong qu v n ngânạ ố ạ ự ở ộ ủ ự ị ụ ớ ệ ấ ổ ế ỹ ố hàng qu n lý chi m 15% t ng giá tr tài s n c a qu t ng h trong nh ng năm 90. M t vài ngân hàng đãả ế ổ ị ả ủ ỹ ươ ỗ ữ ộ t ch c nh ng chiổ ứ ữ nhánh đ c bi t đ th c hi n nhi m v này (ví d : Citicorp’s Investment Services) ho c liên doanh v i các nhà kinh doanh vàặ ệ ể ự ệ ệ ụ ụ ặ ớ môi gi i ch ng khoán. G n đây, ho t đ ng cung c p nghi p v qu t ng h c a ngân hàng đã có nhi u gi m sút do m cớ ứ ầ ạ ộ ấ ệ ụ ỹ ươ ỗ ủ ề ả ứ thu nh p không còn cao nh tr c, do nh ng qui đ nh nghiêm ng t h n và đ ng th i do s thay đ i trong quan đi m đ u tậ ư ướ ữ ị ắ ơ ồ ờ ự ổ ể ầ ư c a công chúng.ủ Cung c p d ch v ngân hàng đ u t và ngân hàng bán buôn. ấ ị ụ ầ ư Ngân hàng ngày nay đang theo chân các t ch c tài chínhổ ứ hàng đ u trong vi c cung c p d ch v ngân hàng đ u t và d ch v ngân hàng bán buôn cho các t p đoàn l n. Nh ng d ch vầ ệ ấ ị ụ ầ ư ị ụ ậ ớ ữ ị ụ này bao g m xác đ nh m c tiêu h p nh t, tài tr mua l i Công ty, mua bán ch ng khoán cho khách hàng (ví d : b o lãnh phátồ ị ụ ợ ấ ợ ạ ứ ụ ả hành ch ng khoán), cung c p công c Marketing chi n l c, các d ch v h n ch r i ro đ b o v khách hàng. Các ngânứ ấ ụ ế ượ ị ụ ạ ế ủ ể ả ệ hàng cũng d n sâu vào th tr ng b o đ m, h tr các kho n n do chính ph và công ty phát hành đ nh ng khách hàngấ ị ườ ả ả ỗ ợ ả ợ ủ ể ữ này có th vay v n v i chi phí th p nh t t th tr ng t do hay t các t ch c cho vay khác.ể ố ớ ấ ấ ừ ị ườ ự ừ ổ ứ MỞ ỹ, các d ch v ngân hàng đ u t (nh b o lãnh phát hành ch ng khoán) liên quan t i vi c mua bán c phi u m i và nị ụ ầ ư ư ả ứ ớ ệ ổ ế ớ ợ do ngân hàng th ng m i th c hi n thay m t cho các công ty đã b c mươ ạ ự ệ ặ ị ấ sau khi Qu c h i thông qua các Đ o lu t Glass-ố ộ ạ ậSteagall năm 1933. Tuy nhiên, tr c áp l c l n t các công ty ngân hàng trong n c hàng đ u, và do thành công c a các đ iướ ự ớ ừ ướ ầ ủ ố th c nh tranh n c ngoài, vào nh ng năm 80 C c l u tr liên bang đã b t đ u n i l ng các quy đ nh đ i v i vi c ngân hàngủ ạ ướ ữ ụ ữ ữ ắ ầ ớ ỏ ị ố ớ ệ kinh doanh ch ng khoán do khách hàng c a chúng phát hành. Thông qua nghi p v b o lãnh phát hành, ngân hàng đã t oứ ủ ệ ụ ả ạ cho các công ty m t kênh huy đ ng v n m i bên c nh hình th c cho vay v n truy n th ng. Nhi u công ty đã đánh giá r t caoộ ộ ố ớ ạ ứ ố ề ố ề ấ nghi p v này c a ngân hàng, h n c hình th c cho vay truy n th ng b i vì nó cung c p cho h m t ngu n v n dài h n v iệ ụ ủ ơ ả ứ ề ố ở ấ ọ ộ ồ ố ạ ớ chi phí th p h n. Cho t i cu i nh ng năm 90, C c d tr Liên bang M đã c p cho h n 40 ngân hàng đ c quy n cung c pấ ơ ớ ố ữ ụ ự ữ ỹ ấ ơ ặ ề ấ d ch v b o lãnh phát hành ch ng khoán. Trên th c t , đi u này cho phép nhân viên tín d ng ngân hàng c ng tác ch t chị ụ ả ứ ự ế ề ụ ộ ặ ẽ v i gi i kinh doanh ch ng khoán trong quá trình tìm ngu n tài tr cho khách hàng. Năm 1996, C c qu n lý ti n t M ra quyớ ớ ứ ồ ợ ụ ả ề ệ ỹ đ nh m i cho phép các ngân hàng có gi y phép ho t đ ng trên toàn qu c có th cung c p d ch v b o lãnh phát hành n uị ớ ấ ạ ộ ố ể ấ ị ụ ả ế nh d ch v này đ c th c hi n thông qua các công ty con, v i đi u ki n ngân hàng không đ c đ u t quá 10% v n cư ị ụ ượ ự ệ ớ ề ệ ượ ầ ư ố ổ ph n vòa m t công ty. M t s n i l ng h n n a trong lĩnh v c kinh doanh ch ng khoán và nh v y, ngân hàng có th cungầ ộ ộ ự ớ ỏ ơ ữ ự ứ ư ậ ể c p toàn b d ch v tài tr và t v n qu n lý đ i v i ho t đ ng kinh doanh ch ng khoán. M t ví v g n đây là s ki n ngânấ ộ ị ụ ợ ư ấ ả ố ớ ạ ộ ứ ộ ụ ầ ự ệ hàng NationBank mua Mortgetary Security Inc., Bank America mua công ty Robertson Stephens và ngân hàng Banker Trust of New York mua công ty Alex Brow. S thu n ti n:ự ậ ệ T ng h p t t c các d ch v ngân hàngổ ợ ấ ả ị ụ . Rõ ràng là không ph i t t c m i ngân hàng đ u cung c p nhi uả ấ ả ọ ề ấ ề d ch v tài chính nh danh m c d ch v mà chúng tôi đã miêu t trên, nh ng qu th t danh m c d ch v ngân hàng đangị ụ ư ụ ị ụ ả ở ư ả ậ ụ ị ụ tăng lên nhanh chóng. Nhi u lo i hình tín d ng và tài kh an ti n g i m i đang đ c phát tri n, các lo i d ch v m i nh giaoề ạ ụ ỏ ề ử ớ ượ ể ạ ị ụ ớ ư d ch qua Internet và th thông minh (Smart) đang đ c m r ng và các d ch v m i (nh b o hi m và kinh doanh ch ngị ẻ ượ ở ộ ị ụ ớ ư ả ể ứ khoán) đ c tung ra hàng năm. Nhìn chung, d nh m c các d ch v đ y n t ng do ngân hàng cung c p t o ra s thu n l iượ ạ ụ ị ụ ầ ấ ượ ấ ạ ự ậ ợ r t l n h n cho khách hàng. Khách hàng có th hoàn toàn th a mãn t t c các nhu c u d ch v tài chính c a mình thông quaấ ớ ơ ể ỏ ấ ả ầ ị ụ ủ m t ngân hàng và t i m t đ a đi m. Th c s ngân hàng đã tr thành “bách hóa tài chính” k nguyên hi n đ i, công vi c h pộ ạ ộ ị ể ự ự ở ở ỷ ệ ạ ệ ợ nh t các d ch v ngân hàng, b o hi m, môi gi i ch ng khoán… d i m t mái nhà chính là xu h ng mà ng i ta th ng g iấ ị ụ ả ể ớ ứ ướ ộ ướ ườ ườ ọ là Universal Banking M , Canada và Anh, là Allginanz Đ c, và là Bancassurance Pháp.ở ỹ ở ứ ở . s bành ch ng c a các ngân hàng phi ngân hàng ộ ự ớ ố ộ ạ ế ự ướ ủ b ng cách ràng bu c các công ty s h u ngân hàng phi ngân hàng vào nh ng quy đ nh. v ngân hàng đ u t và ngân hàng bán buôn. ấ ị ụ ầ ư Ngân hàng ngày nay đang theo chân các t ch c tài chínhổ ứ hàng đ u trong vi c cung c p d ch v ngân