BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HUỲNH TRANG HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HẢI CHÂU Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã ngành:60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Hồ Hữu Tiến Đà Nẵng, Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả Huỳnh Trang MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu .2 Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG CHO CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm NHTM 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm HKD .7 1.1.3 Khái niệm, đặc điểm cho vay HKD NHTM 1.1.4 Rủi ro tín dụng cho vay HKD NHTM 1.1.5 BĐTD cho vay HKD NHTM .12 1.2 CÔNG TÁC BĐTD TRONG CHO VAY HKD CỦA NHTM .19 1.2.1 Tổ chức máy quản lý hoạt động bảo đảm tín dụng 19 1.2.2 Quy trình nội dung cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay HKD NHTM 21 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh kết cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay HKD NHTM .32 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác bảo đảm tín dụng cho vay HKD NHTM .36 KẾT LUẬN CHƢƠNG 41 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HẢI CHÂU 42 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NHNo&PTNT VN CN HẢI CHÂU 42 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh 42 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Agribank CN Hải Châu 43 2.1.3 Chức nhiệm vụ Chi nhánh 44 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Agribank CN Hải Châu qua năm 2013-2015 46 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC BĐTD TRONG CHO VAY HKD TẠI NHNo&PTNT CN HẢI CHÂU 51 2.2.1 Đặc điểm HKD vay vốn Agribank Hải Châu 51 2.2.2 Chính sách bảo đảm tín dụng cho vay HKD CN 54 2.2.3 Tình hình thực cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay HKD Agribank Hải Châu 58 2.2.4 Kết công tác bảo đảm tín dụng cho vay HKD Agribank Chi nhánh Hải Châu từ năm 2013-2015 69 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HKD TẠI AGRIBANK HẢI CHÂU 79 2.3.1 Thành công đạt 79 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 81 KẾT LUẬN CHƢƠNG 86 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HẢI CHÂU 87 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 87 3.1.1 Định hướng chung Agribank Hải Châu 87 3.1.2 Định hướng hồn thiện cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay HKD Agribank Hải Châu 89 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK HẢI CHÂU 90 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định tài sản 90 3.2.2 Đa dạng hóa danh mục TSBĐ 93 3.2.3 Tăng cường công tác quản lý TSBĐ 95 3.2.4 Đặc biệt quan tâm đến công tác xử lý TSBĐ 96 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng HKD 98 3.2.6.Hồn thiện hệ thống thơng tin tài sản bảo đảm khách hàng HKD .99 3.27 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội hoạt động bảo đảm tín dụng cho vay HKD 101 3.2.8 Nâng cao trình độ chun mơn phẩm chất đạo đức ý thức trách nhiệm CBTD 102 3.3 KIẾN NGHỊ 103 3.3.1 Đối với Chính phủ 103 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 104 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn VN 105 3.3.4 Kiến nghị khách hàng HKD 107 KẾT LUẬN 108 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (Bản sao) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu NHTM Ý nghĩa Ngân hàng thương mại HKD Hộ kinh doanh RRTD Rủi ro tín dụng BĐTD Bảo đảm tín dụng TS Tài sản TSBĐ Tài sản bảo đảm BĐS Bất động sản KH Khách hàng AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn HĐTD Hợp đồng tín dụng HĐBĐ Hợp đồng bảo đảm NHNo&PTNT VN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam CBTD Cán tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang 2.1 Kết huy động vốn Agribank CN Hải Châu giai đoạn 2013- 2015 43 2.2 Tình hình dư nợ cho vay Agribank CN Hải Châu giai đoạn 2013- 201 48 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Hải Châu từ năm 2013- 2015 49 2.4 Tình hình cho vay HKD Agribank Hải Châu từ năm 20132015 52 2.5 Tình hình cho vay HKD theo hình thức bảo đảm Agribank Hải Châu từ năm 2013- 2015 70 2.6 Tình hình cho vay theo hình thức bảo đảm tài sản HKD Agribank CN Hải Châu từ năm 2013- 2015 72 2.7 Dư nợ cho vay HKD có bảo đảm tài sản theo loại TSBĐ Agribank Hải Châu từ năm 2013- 2015 75 2.8 Tình hình trích lập dự phòng XLRR cụ thể cho vay HKD 77 2.9 Một số tiêu khác 78 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số 2.1 Tên sơ đồ Sơ đồ cấu tổ chức Agribank CN Hải Châu Trang 43 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thành lập theo Luật tổ chức tín dung quy định khác pháp luật để hoạt đông kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi, sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản Trong nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng tín dụng hoạt động mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay ngân hàng trở thành trở thành cơng tác quan trọng ảnh hưởng đến an toàn nguồn vốn, an toàn tín dụng ngân hàng Ngân hàng xem nguồn trả nợ thứ hai sau nguồn trả nợ thứ thu nhập từ hoạt động kinh doanh khách hàng chẳng may khách hàng gặp khó khăn cố tình khơng trả nợ vay Tuy nhiên, thực tiễn, việc thực cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay phát sinh nhiều vấn đề vướng mắc, phức tạp kể khách hàng vay tổ chức hay cá nhân, hộ gia đình Do đó, công tác cần phải nghiên cứu nghiêm túc nhằm giúp cho NHTM kinh doanh có hiệu quả, đồng thời đảm bảo an toàn hoạt động cấp tín dụng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng phát triển kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế nước nhà Trong thời gian qua, hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh nói chung hoạt động cho vay hộ kinh doanh nói riêng ngân hàng trọng thực Cho vay hộ kinh doanh hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro song đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Xuất phát từ thực tế định chọn đề tài: "Hồn thiện cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- CN Hải Châu" để nghiên cứu làm luận văn tốt nghiệp 2 Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay hộ kinh doanh NHTM - Nghiên cứu đánh giá thực trạng cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay hộ kinh doanh NHNo&PTNT VN- CN Hải Châu - Đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay hộ kinh doanh NHNo&PTNT VN- CN Hải Châu Câu hỏi nghiên cứu - Nội dung cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay HKD NHTM bao gồm vấn đề gì? Các tiêu chí phản ánh kết cơng tác đó? Nhân tố ảnh hướng đến cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay HKD? - Thực trạng cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay HKD Agribank Hải Châu thời gian qua nào? Những thành công đạt được, hạn chế nguyên nhân? - Agribank Hải Châu cần phải làm để hồn thiện cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay HKD mình? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề lý luận cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay HKD NHTM thực tiễn cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay HKD Agribank Hải Châu - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Nghiên cứu công tác BĐTD cho vay HKD + Về không gian: Nghiên cứu Agribank CN Hải Châu + Về thời gian: Nghiên cứu giai đoạn từ năm 2013 đến năm 2015 Phƣơng pháp nghiên cứu - Luận văn nghiên cứu sở sử dụng tổng hợp phương 96 tra, giám sát trình mượn khách hàng, cần nhập kho cần kiểm tra kĩ loại TSBĐ - Quy định bắt buộc khách hàng phải cam kết sử dụng, bảo quản bảo dưỡng nhằm trì cơng suất giá trị tài sản, tránh trường hợp khách hàng bán TSBĐ thay phụ tùng, thiết bị làm giảm giá trị TSBĐ - Xây dựng hệ thống quản lý khai thác liệu, phát triển phần mềm chuyên dụng để theo dõi việc xuất nhập TSBĐ cách khoa học, bảo đảm số liệu nhập vào hệ thống máy tính hồ sơ giấy phải khớp đầy đủ Không bỏ qua quy trình nghiệp vụ hàng tháng đối soát, chấm số liệu ngoại bảng số liệu sổ sách tài sản thực tế - Công tác quản lý TSBĐ ảnh hưởng lớn đến việc xử lý TSBĐ Trường hợp đến bán tài sản để thu hồi nợ giá trị tài sản bị giảm sút nghiêm trọng so với giá trị tài sản ban đầu Nguyên nhân chủ yếu việc lỏng lẻo cơng tác kiểm tra, giám sát TSBĐ Vì vậy, công tác cần phải thực thường xuyên: + Chi nhánh phải thường xuyên kiểm tra, định giá lại giá trị TSBĐ theo giá thị trường để có biện pháp xử lý kịp thời + Kiểm tra số lượng TSBĐ nhằm tránh trường hợp khách hàng tẩu tán tài sản khoản vay có vấn đề + Kiểm tra môi trường quản lý TSBĐ, không để tài sản bị giảm sút giá trị môi trường tự nhiên 3.2.4 Đặc biệt quan tâm đến công tác xử lý TSBĐ Khi khoản vay chắn không tốn, NH phải tiến hành xử lý TSBĐ để thu hồi nợ gốc lãi Công tác phức tạp, liên quan đến nhiều tổ chức văn pháp luật để điều chỉnh Trong nhiều trường hợp, việc xử lý TSBĐ gặp phải khó khăn thủ tục pháp lý, hay chủ tài sản không chịu giao tài sản cho NH xử lý cam kết, NH không 97 giúp đỡ quan chức việc thu hồi TSBĐ… Hơn nữa, việc phát mại tài sản có phải tốn nhiều chi phí, tài sản khơng có thị trường tiêu thụ làm cho giá trị phát mại TSBĐ không đủ để bù đắp giá trị khoản vay Để việc xử lý tài sản thực nhanh chóng bảo đảm thu hồi đủ nợ, chi nhánh phải hồn thiện cơng tác xử lý TSBĐ: - Hiện Agribank Hải Châu chưa có phân riêng đảm nhiệm công tác xử lý TSBĐ tiền vay dẫn đến tình trạng cán khơng có đủ lực công tác xử lý TSBĐ Bên cạnh nguyên nhân gây rủi ro đạo đức cán ngân hàng, giao quyền lớn CBTD, họ quyền định từ khâu nhận hồ sơ cho đên khâu xử lý TSBĐ để thu hồi nợ Vì cần thiết phải thành lập phận xử lý tài sản tiêng, có tính chun mơn hóa cao, cán am hiểu quy trình pháp luật xử lý TSBĐ Bộ phận có trách nhiệm phối hợp với quan chức như: Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm, Tồ án, Cơng ty mơi giới, trung tâm định giá, trung tâm tổ chức đấu giá để đẩy nhanh tốc độ hiệu xử lý TSBĐ thu hồi nợ - Thực tốt công tác phát TSBĐ để thu hồi nợ Trường hợp khách hàng tìm đủ nguồn vốn mà trả hết nợ cho ngân hàng dẫn đến phải phát TSBĐ ngân hàng nên tạo điều kiện cho họ tự bán tài sản nhằm thu giá trị sát thực, tăng khả trả nợ cho khách hàng Biện pháp phát huy lực giải người vay Đối với tài sản cần phát bất động sản nhà cửa, trụ sở làm việc mà chưa bán thị trường chưa có nhu cầu giá bán thấp ngân hàng nên đẩy mạnh phát triển dịch vụ cho thuê tài sản nhằm có doanh thu hỗ trợ cho chi phí bảo quản đợi thị trường thuận lợi tiến hành lý 98 - Cần đề biện pháp xử lý thích hợp trường hợp tài sản xử lý xong không đủ thu hồi nợ Về phía khách hàng, phải u cầu nhận nợ số thiếu phải cam kết, lập kế hoạch trả nợ cụ thể Trường hợp khách hàng không chịu nhận nợ phải xử lý theo quy định Pháp luật Ngoài trường hợp định giá cao chủ quan cán ngân hàng dẫn đến tổn thất, phải quy trách nhiệm bồi hồn từ cá nhân cán - Chi nhánh cần phải tăng cường phối hợp với quan chức địa phương để việc xử lý tài sản chấp ngân hàng khơng bị trì hỗn, khơng bị kéo dài tiến độ 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng thẩm định khách hàng HKD - Agribank Hải Châu cần mở rộng cho vay thêm khách hàng có uy tín làm việc lâu năm với ngân hàng, có mức thu nhập ổn định trả lương qua tài khoản chi nhánh để áp dụng cho vay khơng có bảo đảm tài sản Để phát triển mở rộng cho vay theo hình thức bảo đảm này, ngồi việc phải thực quy định quy chế cho vay ngành, chi nhánh cần phải linh hoạt xem xét điều kiện cho vay khách hàng bảo đảm không tài sản, muốn chi nhánh cần phải tăng cường kỹ thẩm định như: + Tăng cường thu thập thông tin khách hàng HKD để hạn chế tình trạng thơng tin bất đối xứng + Phân loại, lựa chọn dự án, phương án SXKD khả thi có hiệu vay bảo đảm không tài sản + Thường xuyên giám sát sau cho vay để kịp thời có biện pháp xử lý khoản vay có vấn đề + Ln tạo mối quan hệ giao lưu tốt với khách hàng khách hàng truyền thống lâu dài khách hàng để nắm bắt tâm tư, 99 nguyện vọng khách hành nhằm tháo gở khó khăn, vướng mắc - Giảm bớt thủ tục máy móc việc tiếp nhận hồ sơ từ ban đầu - Cần xem xét, đánh giá xác lực khách hàng tính khả thi dự án kinh doanh Bên cạnh chi nhánh cần tiếp tục hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng HKD Hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng quy trình đánh giá xác suất khách hàng tín dụng khơng thực nghĩa vụ tài ngân hàng cho vay đến hạn không trả nợ vi phạm điều kiện tín dụng khác Mức độ rủi ro tín dụng thay đổi theo khách hàng xác định thông qua trình đánh giá thang điểm Với việc chấm điểm khách hàng cách phân chia thành nhóm cách khoa học hỗ trợ cho chi nhánh việc định cấp tín dụng, có khả giám sát đánh giá khách hàng đồng thời lường trước dấu hiệu cho thấy khoản vay có chất lượng xấu từ có biện pháp đối phó kịp thời Trên góc độ quản lý tồn danh mục tín dụng, hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng giúp chi nhánh đưa chiến lược phát triển Marketing nhằm hướng tới khách hàng có rủi ro Bên cạnh cho phép ước lượng mức vốn cho vay không thu hồi nợ vay để trích lập dự phòng tổn thất tín dụng Chuẩn hóa thông tin khách hàng từ bắt đầu thiết lập quan hệ tín dụng tạo điều kiện chấm điểm khách hàng cách xác đầy đủ 3.2.6 Hồn thiện hệ thống thơng tin tài sản bảo đảm khách hàng HKD 100 Thông tin yếu tố khơng thể thiếu q trình từ thẩm định đến định cho vay, ngân hàng phải thu thập xử lý thông tin liên quan đến khách hàng TSBĐ như: lực sử dụng vốn vay uy tín, khả tạo lợi nhuận nguồn ngân quỹ, quyền sở hữu tài sản điều kiện kinh tế khác liên quan đến người vay…Thơng tin khơng đầy đủ, khơng xác khiến cho NH đánh giá không khách hàng, bị khách hàng qua mặt bỏ lỡ hội có khách hàng tin cậy Vì mà Chi nhánh nên xây dựng hệ thống thông tin để phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng TSBĐ Chi nhánh cần đẩy nhanh tốc độ đại hố cơng nghệ NH, tăng cường trang thiết bị đại, thiết lập phần mềm quản lý khách hàng, thống kê lưu trữ thông tin nhằm tạo lập hệ thống thông tin đa chiều, cập nhật để phục vụ cho công tác thẩm định, đánh giá khách hàng TSBĐ đồng thời góp phần phát xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề * Các biện pháp cụ thể là: - Yêu cầu tất khách hàng vay vốn có nghĩa vụ cung cấp đầy đủ hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, hồ sơ kinh tế Định kỳ hàng tháng, quý, năm đơn vị phải cung cấp báo cáo định kỳ theo u cầu, thơng qua Chi nhánh cập nhật thơng tin khách hàng vay vốn tình hình biến động tài sản, tình hình sản xuất kinh doanh, khả tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá tồn kho, phải thu phải trả qua cán tín dụng kịp thời phát khó khăn, có biện pháp xử lý thích hợp nhằm ngăn chặn kịp thời rủi ro phát sinh - Tổ chức tốt việc khai thác cập nhật kho thơng tín dụng NHNN, tăng cường hợp tác trao đổi thông tin NHTM, thu nhập thông tin từ nhiều kênh khác nhau, để tìm hiểu khách hàng trước cho vay góp phần phục vụ công tác thẩm định khách hàng TSBĐ khách hàng 101 - Bên cạnh CB chi nhánh cần trao đổi thông tin, học hỏi kinh nghiệm CBTD chi nhánh khác hệ thống thông qua buổi hội nghị, hội thảo, lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng nói chung nghiệp vụ thẩm định nói riêng Nguồn thông tin từ khách hàng quan trọng song cán thẩm định dựa hoàn toàn vào thơng tin đơi dẫn đến sai lầm định thông tin đó, phần đánh giá dựa quan điểm khách hàng Do đó, ngân hàng phải chủ động tìm kiếm nguồn thơng tin từ bên ngồi nguồn thông tin phong phú tiềm khai thác lớn 3.27 Tăng cƣờng công tác kiểm sốt nội hoạt động bảo đảm tín dụng cho vay HKD Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội phải tổ chức thường xuyên để hạn chế rủi ro sai sót xảy Hoạt động phải tiến hành cách toàn diện tất hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng để góp phần tăng cường chất lượng hoạt động, hạn chế rủi ro phát sinh Đây hoạt động để ngăn ngừa rủi ro tín dụng nâng cao chất lượng BĐ tiền vay cách hạn chế sai phạm chủ quan từ phía ngân hàng - Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động quản lý TSBĐ thông qua việc kiểm kê cuối tháng, cuối quý, cuối năm; kiểm tra đột xuất vay có yếu tố nghi ngờ Bộ phận kiểm tra chun đề phòng tín dụng hàng tháng phái kiểm tra lại việc làm cán cách thường xuyên Kết kiểm tra hàng tháng, hàng quý gởi cho phận kiểm tra, kiểm soát chuyên trách tổng hợp - Kiểm tra, kiểm soát phải gắn với việc sửa sai, sau lần kiểm tra phải có kế hoạch chỉnh sửa cụ thể, quy định rõ thời gian sửa sai 102 - Quan tâm đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Tăng cường thêm cán có lực nghiệp vụ bổ sung cho tổ kiếm tra, kiểm soát nội 3.2.8 Nâng cao trình độ chun mơn nhƣ phẩm chất đạo đức ý thức trách nhiệm CBTD Chi nhánh cần có sách để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đặc biệt chất lượng cán tín dụng tổ chức đào tạo đào tạo lại thường xuyên nhằm xây dựng đội ngũ cán không giỏi chun mơn nghiệp vụ mà có kiến thức tổng hợp, có khả phân tích dự đoán biến động thị trường thành thạo nghiệp vụ ngân hàng đại đáp ứng yêu cầu kinh tế hội nhập Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng có nhiều rủi ro hoạt động tín dụng, chất lượng cán tín dụng yếu tố quan trọng Đội ngũ phải người giỏi chuyên mơn nghiệp vụ phải có lĩnh vững vàng, có khả đốn có đạo đức nghề nghiệp Vì chi nhánh phải thường xuyên giáo dục, tuyên truyền, nâng cao nhận thức trách nhiệm, có kế hoạch bồi dưỡng loại trừ cán không đủ lực phẩm chất đạo đức Bên cạnh hoạt động đào tạo chi nhánh phải có sách khen thưởng kỷ luật hợp lý, kịp thời Chính sách khen thưởng nguồn động viên đội ngũ cán bộ, thể quan tâm ban lãnh đạo mà góp phần đánh giá hiệu chất lượng công việc người Có sách tuyển dụng bố trí hợp lý mặt nhân để bổ sung chất lượng cho đội ngũ cán bộ, chi nhánh cần đưa sách hợp lý để thu hút sinh viên thuộc trường chuyên ngành kính tế, tài chính, ngân hàng, thương mại người có kinh nghiệm 103 tín dụng thẩm định để vào làm việc cộng tác với ngân hàng lĩnh vực 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Trên sở tìm hiểu mặt làm tồn cần khắc phục hoạt động bảo đảm tín dụng cho vay HKD Chi nhánh hệ thống NHNN & PTNT Việt Nam, em xin mạnh dạn đưa số kiến nghị Nhà nước ngành nhằm hoàn thiện hoạt động bảo đảm tín dụng sau: - Hồn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo sở pháp lý, tạo điều kiện để tài sản cá nhân tổ chức có đủ có đủ pháp lý, điều kiện để chấp vay vốn - Chỉ đạo Bộ, ngành ban hành văn hướng dẫn thi hành luật cần kịp thời, đồng bộ, rõ ràng, thống sát thực tế hơn, loại bỏ bất cập chồng chéo, tránh tình trạng Luật có hiệu lực thi hành mà chưa có văn hướng dẫn - Sớm xúc tiến thành lập trung tâm bán đấu giá tài sản Như vậy, công tác lý TSBĐ tiền vay thực cách dễ dàng nhanh chóng, ngân hàng khơng phái nhiều thời gian chi phi trình rao bán TSBĐ, bên cạnh hạn chế tình trạng TSBĐ bị hỏng hóc thời gian chờ bán đến bán giá trị TSBĐ khơng dự kiến ban đầu gây tổn thất cho ngân hàng - Rút gọn thủ tục giải vụ kiện yêu cầu xử lý TSBĐ bảo đảm tính pháp lý cần thiết tạo điều kiện thuận cho ngân hàng khách hàng có tranh chấp xảy - Bộ tư pháp tài nguyên mơi trường nên có văn hướng dẫn cụ thể vấn đề liên quan đến giao dịch bảo đảm cần đẩy nhanh việc 104 cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu đất nhà để người dân có đầy đủ giấy tờ việc vay vốn ngân hàng - Chính phủ cần xây dựng cổng thơng tin thể tình trạng pháp lý tài sản xã hội Mở kênh riêng lập trang web thông tin pháp lý tài sản quyền sử dụng đất, nhà để tổ chức tín dụng truy vấn thơng tin nhằm tiết kiệm thời gian Việc cơng khai tính pháp lý không để ngân hàng tham khảo trước cho vay mà cong phục vụ cho giao dịch người dân với để từ tránh xảy tranh chấp, vụ lừa đảo, tố tụng xã hội - Các ngành, UBND cấp có đạo cụ thể để tạo ủng hộ tích cực q trình giúp TCTD xử lý tài sản bảo đảm Ví dụ thành lập trung tâm bán đấu giá tỉnh nước để giúp TCTD thuận tiện xử lý tài sản bảo đảm 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc NHNN nắm giữ chức quản lý Nhà nước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng NHNN cần tiếp tục có biện pháp hỗ trợ hoạt động NHTM nói chung hoạt động bảo đảm tín dụng cho vay HKD nói riêng Vì bảo đảm tiền vay biện pháp phòng ngừa rủi ro, tạo sở pháp lý cho TCTD xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ, đảm bảo cho an toàn phát triển bền vững cho TCTD nói riêng tồn hệ thống ngân hàng nói chung Do ngân hàng Nhà nước cần kịp thời ban hành văn hướng dẫn thực quy định pháp luật bảo đảm tiền vay, nhanh chóng phổ biến tới ngân hàng thay đổi, điều chỉnh để ngân hàng chủ động hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm khơng có tài sản bảo đảm thời kỳ cụ thể Trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế nay, Ngân hàng Nhà nước nên giao quyền tự chủ cho ngân hàng nhiều 105 hoạt động kinh doanh ngân hàng để ngân hàng tránh số rủi ro có chủ động đối phó với tình bất ngờ, đồng thời tận dụng hội thời đến Ngân hàng Nhà nước cần kịp thời ban hành văn hướng dẫn thực quy định pháp luật bảo đảm tiền vay, nhanh chóng phổ biến tới ngân hàng thay đổi, điều chỉnh để ngân hàng chủ động hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm khơng có tài sản bảo đảm thời kỳ cụ thể NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) trở thành nơi cung cấp thơng tin nhanh, xác kịp thời khách hàng cho TCTD Nếu thông tin khách hàng không cập nhật thường xuyên, số liệu phản ánh khơng kịp thời tính pháp lý giá trị thông tin CIC cung cấp không đáp ứng yêu cầu đánh giá Do để đáp ứng yêu cầu xử lý thông tin TCTD báo cáo trình tổng hợp quản trị kho liệu, cung cấp thơng tin, CIC cần phải chuẩn hố quy trình, nghiệp vụ, áp dụng chương trình tự động xử lý liệu NHNN cần tăng cường cơng tác kiểm sốt, xây dựng hệ thống tra đủ lớn số lượng đủ mạnh chất lượng để đảm bảo thực hoạt động kiểm soát ngân hàng cách có hiệu nhất, xử lý nghiêm túc sai sót vi phạm quy chế 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn VN NHNo & PTNT Việt Nam quan chủ quản cấp NHNo & PTNT Chi nhánh Hải Châu Trong hoạt động ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam thực theo quy định pháp luật, đặc biệt quy định bảo đảm tiền vay Đồng thời với đạo Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, ngành có liên quan NHNo & PTNT Việt 106 Nam có văn hướng dẫn cụ thể với Chi nhánh phụ thuộc bảo đảm tiền vay - Cần xây dựng sách bảo đảm tiền vay chung hợp lý có biện pháp triển khai áp dụng sách phù hợp với chi nhánh - Cần triển khai, ban hành thêm số văn cụ thể hướng dẫn văn pháp luật NHNN ban hành chưa rõ rãng để tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh áp dụng - Kịp thời triển khai xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng tồn hệ thống phục vụ cho hoạt động quản trị rủi ro bảo đảm cho hoạt động BĐTV có chất lượng - Bên cạnh cơng nghệ thơng tin, NHNo & PTNT Việt Nam cần bổ sung MODUL nghiệp vụ liên quan đến cơng tác tín dụng, phần mềm kiểm tra thông tin khách hàng, thông tin tài sản bảo đảm khách hàng vay vốn… - NHNo & PTNT Việt Nam cần điều chỉnh lại máy tổ chức hoạt động công tác BĐTD cho vay nói chung, cần theo hướng chuyên mơn hóa, phân cơng cơng việc cụ thể trực tiếp đến phận - Tiếp tục triển khai thực việc cấu, xác định lại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi tiền vay để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng vay vốn tiếp tục trì hoạt động, tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng, cho vay bổ sung để khách hàng tiếp tục trì hoạt động kinh doanh, tiếp tục đầu tư hồn thiện dự án - Tăng cường vai trò, trách nhiệm đạo xử lý nợ xấu, thực phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro thực xử lý rủi ro khoản vay đủ điều kiện theo quy định - Có chế xử lý trách nhiệm người đứng đầu chi nhánh để nợ xấu tăng cao chế thi đua, khen thưởng gắn với tiêu nợ 107 xấu, tiêu thu hồi nợ xử lý rủi ro nhằm khuyến khích chi nhánh thu hồi, xử lý, giảm thiểu nợ xấu 3.3.4 Kiến nghị khách hàng HKD Trong quy chế bảo đảm tiền vay khách hàng chủ thể thiếu Bảo đảm tiền vay phát huy tác dụng có tham gia tích cực khách hàng, khách hàng bên hợp đồng bảo đảm Để việc sử dụng bảo đảm tiền vay có hiệu khơng nghĩa vụ ngân hàng, mà khách hàng phải tham gia tích cực Bởi khách hàng tìm đến với ngân hàng lúc họ có nhu cầu cần vốn để thực mục tiêu Nhưng khơng phải tìm đến với ngân hàng họ cấp vốn Do khách hàng cần có kiến thức, am hiếu pháp luật, đặc biệt pháp luật hoạt động ngân hàng Trên sở tìm hiểu thơng tin ngân hàng, sách lãi suất, sách cho vay, quy định bảo đảm tiền vay… khách hàng vào khả để tiến hành vay vốn ngân hàng Trong trình giao kết hợp đồng, khách hàng cần chủ động cung cấp thông tin đầy đủ, trung thực cho ngân hàng Và sau hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm ký kết khách hàng cần nghiêm túc thực điều khoản hợp đồng Có quan hệ khách hàng ngân hàng luôn tốt đẹp, thuận tiện cho lần vay sau khách hàng 108 KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế Việt Nam trình chuyển đổi, hội nhập với kinh tế giới, môi trường tín dụng nhìu rủi ro, mục tiêu NHTM hướng tới hoạt động tín dụng an toàn- chất lượng- hiệu quả- bền vững Các NHTM phải có biện pháp để phát triển bền vững mục tiêu an toàn đặt lên hàng đầu hoạt động kinh doanh an tồn giúp ngân hàng tăng uy tín, mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng, hỗ trợ dự án hiệu Mục tiêu bảo đảm tín dụng cho vay mục tiêu cần thiết, nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm người vay, cúa cán tín dụng hạn chế tình trạng lừa đảo vay vốn, biện pháp an toàn cho hoạt động ngân hàng Thực mục tiêu nói trên, thời gian qua Agribank Hải Châu áp dụng nhiều biện pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác bảo đảm tín dụng đặc biệt cho vay HKD Tuy nhiên cơng tác BĐTD nhiều hạn chế Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến cơng tác này, để cơng tác BĐTD cho vay HKD có hiệu cần có giải pháp đồng từ ngân hàng sách vĩ mơ từ NHNN Chính phủ Từ phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác BĐTD cho vay HKD Agribank Hải Châu, đề xuất số giải pháp kiến nghị Agribank, NHNN Chính phủ để hồn thiện cơng tác BĐTD cho vay HKD ngân hàng Hoàn thiện công tác BĐTD cho vay HKD yêu cầu khách quan quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng lại chịu tác động nhiều yếu tố khách quan lẫn chủ quan Trong phạm vi hiểu biết bị giới hạn dung lượng luận văn thạc sỹ nên luận văn khơng thể tránh khỏi sai sót, bất cập Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp q báu để luận văn hồn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Th.S Văn Thị Thu Ánh (2014), Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Quân đội- CN Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [2] Th.S Nguyễn Thị Hương ( 2012), Hồn thiện cơng tác xử lý tài sản đảm bảo tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Kon Tum, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [3] Th.S Lê Thị Un Sa (2013), Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản CN NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [4] Th.S Nguyễn Văn Thạnh (2013), Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP BIDV, CN tỉnh Bình Định, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [5] Th.S Nguyễn Thùy Trang, “Biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại: số nhận định từ góc độ pháp lý đến thực tiễn”, Tạp chí Ngân hàng, số 23/2010 [6] Th.S Lương Minh Trí (2011), Bảo đảm tiền vay Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quận Sơn Trà, TP Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [7] Th.S Đoàn Thị Xn Vinh (2015), Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương VN- CN Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [8] Trần Minh Sơn, “Thực tiễn chế bảo đảm tiền vay doanh nghiệp nhỏ vừa”, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp, số 128/2008 [9] Agribank, Sổ tay tín dụng [10].Agribank, Quyết định số 66/QĐ-HĐQT-KHDN ngày 22/01/2014 Hội đồng thành viên Agribank [11] Agribank, Quyết định 35/ QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 ban hành Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam [12] Agribank, Quyết định 836/ QĐ- NHNo-HSX ngày 07/08/2014 ban hành Quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam [13] Chính Phủ, Nghị định số 178/1999/ NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức Tín dụng Thủ tướng Chính Phủ [14] Chính Phủ, Nghị định số 85/2002/NĐ-CP Chính phủ sửa đổi bổ sung Nghị định số 178/1999/NĐ-CP Chính phủ BĐTV TCTD [15] Chính Phủ, Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 giao dịch bảo đảm [16] Chính Phủ, Nghị định số 08/2000/NĐ-CP Chính phủ đăng ký giao dịch BĐ [17] Chính Phủ, Nghị định số 75/2000/NĐ-CP CP công chứng, chứng thực ... cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay hộ kinh doanh Agribank Hải Châu thời gian tới 6 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG CHO CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO. .. đến công tác bảo đảm tín dụng cho vay HKD NHTM .36 KẾT LUẬN CHƢƠNG 41 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN... luận cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay HKD Ngân hàng Thương mại - Chương 2: Thực trạng cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay HKD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CN Hải Châu - Chương