Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam kết là công trình nghiên cứu của Các số liệu, kết quả nêu khóa luận là trung thực xuất phát từ tình hình thực tế của đơn vị thực tập Sv: Vũ Văn Tài Tâm Lớp: CQ50/15.05 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC Sv: Vũ Văn Tài Tâm Lớp: CQ50/15.05 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT CN Chi nhánh CNHN Chi nhánh Hà Nội DN Doanh nghiệp HĐTD Hoạt động tín dụng HĐKD Hoạt động kinh doanh NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương Mại NHTW Ngân hàng Trung ương TMCP Thương Mại Cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng Sv: Vũ Văn Tài Tâm Lớp: CQ50/15.05 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tổng nguồn vốn huy động tại ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội từ năm 2013-2015 Bảng 2.2: Bảng tổng kết tình hình hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội từ năm 2013- 2015 Bảng 2.3: Bảng số kết tài chính tại ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội từ năm 2013-2015 Bảng 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tại ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội từ năm 2013-2015 Bảng 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn tại ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội từ năm 2013-2015 Bảng 2.6: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng tại ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội từ năm 2013-2015 Bảng 2.7: Huy động sử dụng vốn tại ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội từ năm 2013-2015 Sv: Vũ Văn Tài Tâm Lớp: CQ50/15.05 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1:Sơ đồ máy tổ chức ngân hàng TMCP Kiên Long - chi nhánh Hà Nội Biểu 2.1 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tại ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội từ năm 2013-2015 Biểu 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn tại ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội từ năm 2013-2015 Biểu 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng tại ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội từ năm 2013-2015 Sv: Vũ Văn Tài Tâm Lớp: CQ50/15.05 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế giới ngày phát triển, nhu cầu vốn kinh tế ngày lớn hệ thống các trung gian tài chính kinh tế phát huy vai trò mình cầu nối người thừa vốn ( người có nhu cầu gửi tiền) người thiếu vốn (những người có nhu cầu vay).Trong hệ thống các trung gian tài chính người ta không thể không nhắc tới các Ngân hàng thương mại với chức chủ yếu cung cấp vốn cho kinh tế Với Việt Nam, nước ta có nguồn tài nguyên phong phú, nguồn lao động dồi song để khai thác hết mạnh sẵn có đòi hỏi phải có nguồn vốn lớn Thêm vào quá trình cơng nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước đòi hỏi lượng vốn lớn Vì vậy, hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc khai thác nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế để đáp ứng nhu cầu ngày tăng vốn khách hàng Bằng việc huy động các khoản tiền nhàn rỗi kinh tế, hoạt động các tổ chức tín dụng góp phần khơng nhỏ việc thu hút lượng vốn lớn để cho các doanh nghiệp vay, thực hiện tái đầu tư thúc đẩy kinh tế phát triển Đây chính hoạt động truyền thống, chủ yếu Ngân hàng Chính vì vậy, kết huy động vốn tở chức tín dụng cao hay thấp có ảnh hưởng không đối với tồn tại phát triển thân tở chức tín dụng mà tác động trực tiếp đến kinh tế, đặc biệt đối với kinh tế vừa bước khỏi chế bao cấp khởi sắc bước đầu đổi mới nước ta Hồ mình với cơng việc đởi mới chung đất nước, góp phần vào thành tựu đạt thập niên qua, ngành Ngân hàng phải vượt qua khơng ít khó khăn để phấn đấu cho mục tiêu phát triển đất nước Vì Sv: Vũ Văn Tài Tâm Lớp: CQ50/15.05 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài mục tiêu này, khơng khác mà chính hệ thống Ngân hàng phải trở thành bàn đạp vững cho kinh tế Tuy nhiên, 10 năm đởi mới chưa phải nhiều, Ngân hàng phải giải nhiều khó khăn trước mắt mà vấn đề nổi cộm hiệu công tác huy động vốn ngân hàng hiện Là phận cấu thành guồng máy hệ thống ngân hàng, ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hà Nội góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế Việt Nam nói chung khu vực Hà Nội nói riêng Song khơng tránh khỏi khó khăn chung Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn để củng cố tồn tại phát triển ngân hàng, vấn đề quan tâm ngân hàng TMCP Kiên Long hệ thống ngân hàng Qua quá trình thực tập tại ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hà Nội, em nhận thấy vấn đề quan trọng mà hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng TMCP nói riêng quan tâm tìm biện pháp nhằm hoàn thiện Tuy nhiên, bên cạnh thành công đạt chi nhánh hạn chế, tồn tại cần khắc phục để đạt kết tốt Vì vậy, em mạnh dạn sâu tìm hiểu hoàn thành đề tài: “Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long – Chi nhánh Hà Nợi” làm khóa luận tốt nghiệp với hy vọng góp phần nhỏ bé mình vào việc sử dụng hiệu nguồn vốn kinh doanh tại chi nhánh Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận hiệu chất lượng huy động NHTM - Phân tích thực trạng hiệu chất lượng huy động vốn tại ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hà Nội - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu chất lượng huy động vốn tại ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hà Nội Sv: Vũ Văn Tài Tâm Lớp: CQ50/15.05 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu chất lượng huy động vốn NHTM nói chung ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hà Nội nói riêng * Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu chất lượng huy động vốn tại ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hà Nội từ năm 2013 đến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu • • Kết hợp với kiến thức học nhà trường với hướng dẫn, bảo giáo viên hướng dẫn thực tập, bên cạnh em kết hợp số phương pháp nghiên cứu sau: Phương pháp thống kê kinh tế: xử lý số liệu thu thập Phương pháp tổng hợp thống kê: thống kê số liệu đơn vị thực tập, tổng hợp thông tin từ sách báo, Internet… từ rút nhận xét, kết luận Kết cấu Khóa luận Khóa luận ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu danh mục tài liệu tham khảo, mục lục, Khóa luận trình bày theo chương sau với cấu trúc sau: Chương 1: Lý luận bản về hiệu quả hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương Mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hà Nợi Do thời gian có hạn, vấn đề lại phức tạp đa dạng, khả chun mơn kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế, nên gì em trình bày khóa luận khó tránh khỏi sai sót, mong có bở sung, góp ý hướng dẫn các thầy, đơn vị nơi em thực tập CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Sv: Vũ Văn Tài Tâm Lớp: CQ50/15.05 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 1.1 Ng̀n vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn Nguồn vốn NHTM toàn các nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động để cho vay, đầu tư thực thi các dịch vụ ngân hàng 1.1.2 Kết cấu nguồn vốn Nguồn vốn NHTM bao gồm: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay, số vốn khác * Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu số vốn thuộc quyền sở hữu NHTM, nguồn tiền đóng góp chủ yếu người chủ ngân hàng Vốn chủ sở hữu ngân hàng bao gồm các loại khác phân thành vốn cấp vốn cấp Trong vốn cấp ( vốn bản) xem sức mạnh tiềm lực thực ngân hàng +Vốn cấp bao gồm: -Vốn điều lệ -Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ -Lợi nhuận không chia -Thặng dư vốn cổ phần tính vào vốn theo quy định pháp luật trừ phần dùng để mua cở phiếu quỹ( có) +Vốn cấp ( vốn bổ sung) bao gồm : -Giá trị tăng thêm tài sản cố định giá trị tăng thêm các loại chứng khoán đầu tư định giá lại theo quy định pháp luật -Quỹ dự phòng tài chính -Trái phiếu chuyển đổi TCTD phát hành các công cụ nợ khác thỏa mãn các điều kiện quy định pháp luật * Vốn huy động Vốn huy động NHTM dưới hình thức tiền( nội tệ ngoại tệ) vàng hình thành từ phận: vốn huy động từ tiền gửi vốn huy động thông qua phát hành các giấy tờ có giá Sv: Vũ Văn Tài Tâm Lớp: CQ50/15.05 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài * Vốn vay Trong quá trình kinh doanh các NHTM ln có tình trạng dư thừa thiếu vốn tạm thời, các NHTM có thể gửi số vốn tạm thời nhàn rỗi vào các TCTD khác để hưởng lãi hay vay vốn các TCTD khác để tận dụng hội kinh doanh đảm bảo khả toán, các quy định pháp luật có liên quan +Vốn vay các TCTD khác Hầu hết các NHTM tổ chức thành hệ thống nhiều chi nhánh hạch toán kinh doanh toàn hệ thống Các chi nhánh thực hiện việc điều chuyển vốn qua hội sở chính thông qua chế vay mượn chế mua bán vốn Khi thiếu vốn các chi nhánh có thể nhận điều chuyển vốn mua vốn từ hội sở chính Nếu hệ thống ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu các NHTM có thể vay các TCTD khác thực hiện NHTW hệ thống +Vốn vay NHTW NHTW ngân hàng các ngân hàng, người cho vay cuối kinh tế, vì các NHTM có thể NHTW cho vay vốn có nhu cầu Ở Việt Nam NHTW cho các NHTM vay vốn ngắn hạn dưới hình thức sau: - Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu các giấy tờ có giá ngắn hạn khác - Cho vay có đảm bảo cầm cố thương phiếu các giấy tờ có giá, cho vay lại theo hồ sơ tín dụng Ngồi ra, NHTW cho các NHTM bổ sung nguồn vốn thiếu hụt toán bù trừ dưới hình thức cho vay thấu chi cho vay qua đêm Trong trường hợp đặc biệt, Thủ Tướng Chính Phủ chấp thuận, NHTW cho vay đối với các NHTM tạm thời khả chi trả có nguy gây an toàn cho hệ thống Vốn vay TCTD khác vay NHTW chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn kinh doanh NHTM, tác dụng làm gia tăng nguồn vốn, mở rộng kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa việc 10 10 Sv: Vũ Văn Tài Tâm Lớp: CQ50/15.05 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài khơng gian thời gian, các hoạt động Marketing, tuyên truyền quảng cáo Ngân hàng chưa thường xuyên rộng rãi nên hình ảnh ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội chưa tới đại phận dân cư các TCKT địa bàn Như với kết đạt hạn chế trên, chi nhánh cần phải tìm biện pháp để trì các điểm mạnh, khắc phục các điểm yếu Ngân hàng CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội Trước tình hình chung toàn hệ thống ngân hàng qua phân tích thực trạng, tồn tại ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội, để hoạt động kinh doanh không ngừng tăng trưởng phát triển nhằm khẳng định vị trí mình, chi nhánh cần phải nghiên cứu hoàn thiện đồng thời hai mặt:   Một mặt phát huy cái đạt được, ưu điểm nổi bật Ngân hàng Mặt khác, nghiêm túc rút học thực tiễn để khắc phục khuyết điểm tồn tại, có biện pháp tháo gỡ tồn tại Từ nhận thức trên, với mục tiêu nâng cao chất lượng hoạt động nghiệp vụ huy động vốn góp phần tăng trưởng kinh tế bảo đảm an toàn hiệu đối với hoạt động ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội nói riêng các quan chức năng, các ngành các cấp áp dụng các giải pháp nhằm thực hiện mục tiêu Căn cứ vào định hướng mục tiêu chung Ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội năm 2016 sau: 49 Sv: Vũ Văn Tài Tâm 49 Lớp: CQ50/15.05 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài * Mục tiêu hoạt động ổn định hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, xử lý nhanh các tồn đọng nhằm lành mạnh hoá tình hình tài chính làm tảng mở rộng hoạt động kinh doanh các năm tới, thực hiện thành công phương án củng cố tổ chức hoạt động Ngân hàng * Phương hướng thực hiện chính sách khách hàng hợp lý linh hoạt, gia tăng nguồn vốn có hiệu quả, nâng cao chất lượng sử dụng vốn để đảm bảo an toàn hiệu quả, hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện có bước phát triển các sản phẩm mới Tập trung nguồn lực để xử lý tồn đọng hoạt động tín dụng, giải nợ quá hạn lãi treo Hồn thiện tở chức máy chế quản lý, nâng cao lực đạo điều hành, đổi mới phương pháp làm việc phong cách phục vụ khách hàng nhằm đáp ứng yêu cầu kinh doanh thời kỳ mới Căn cứ vào đặc thù ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội, chi nhánh xây dựng phương hướng mục tiêu kinh doanh sau: * Nhiệm vụ tập trung nguồn lực vào công tác thu hồi nợ quá hạn, không để phát sinh nợ quá hạn từ khoản cho vay mới hạn chế tối đa phát sinh nợ quá hạn từ khoản cho vay cũ Chú trọng giữ vững khách hàng truyền thống, đẩy mạnh quan hệ với khách hàng tiềm để mở rộng huy động vốn với lãi suất thấp phát triển khối lượng công nghiệp đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng Tăng cường mở rộng các loại hình dịch vụ ngân hàng, bước tăng thị phần dịch vụ ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội địa bàn 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn chi nhánh Hà Nội 3.2.1 Tăng cường đa dạng hoá hình thức huy động vốn Qua phân tích hiện tại chi nhánh huy động vốn từ tiền gửi tổ chức kinh tế dân cư Chi nhánh không huy động từ phát hành giấy tờ có giá 50 Sv: Vũ Văn Tài Tâm 50 Lớp: CQ50/15.05 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài * Trong thời gian tới, chi nhánh cần đa dạng hoá các hình thức huy động vốn từ tổ chức kinh tế dân cư cách: • Chi nhánh đưa nhiều kỳ hạn huy động đối với loại tiền gửi tiết kiệm dân cư Từ tháng, tháng, tháng, tháng Để thực hiện yêu cầu khách hàng lập tức tại thời điểm khách hàng đến ngân hàng, thì chi nhánh cần tính đưa đầy đủ các loại biếu phí cho khách hàng hợp lý • thời kỳ Cho phép các khách hàng rút tiền trước hạn đối với tiền gửi có kỳ hạn với điều kiện khách hàng phải báo trước thời gian định cho Ngân hàng Nếu vượt quá thời hạn đó, Ngân hàng có thể cho phép họ hưởng lãi suất kỳ hạn trước Ví dụ: Nếu khách hàng gửi tiền với kỳ hạn tháng, có nhu cầu cần rút trước hạn Ngân hàng có thể cho họ hưởng lãi suất tháng • Mở rộng các hình thức tiết kiệm + Tiết kiệm có mục đích: Đó hình thức tiết kiệm trung dài hạn với mục đích xây dựng nhà ở, mua xe tơ người gửi tiền có thể thoả thuận với ngân hàng hàng tháng trích từ tiền lương mình số tiền định để chuyển vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm có mục đích Với tài khoản này, người gửi nhận lãi suất thấp lãi suất tiền gửi tiết kiệm họ ngân hàng cho vay tiền để thực hiện mục đích số tiền tiết kiệm đạt tới 2/3 giá trị ký kết mua tài sản Hiện nay, hình thức tiết kiệm nhân dân quan tâm, chi nhánh cần triển khai thực hiện Hình thức mặt giúp Ngân hàng thu hút nhiều tiền gửi dân cư Mặt khác, giúp ngân hàng có thêm nguồn vốn trung, dài hạn + Tiết kiệm điện tử: Là hình thức tiết kiệm mạng, khách hàng trước gửi tiền phải có tài khoản tại ngân hàng phải có số dư tiền gửi ít số tiền Khi khách hàng muốn gửi tiền, khách hàng báo cho ngân 51 Sv: Vũ Văn Tài Tâm 51 Lớp: CQ50/15.05 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài hàng qua mạng, ngân hàng thực hiện hạch toán chuyển tiền thời điểm Hình thức nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm thời gian đảm bảo an tồn cho khách hàng • Mở thêm các tài khoản toán: Hiện nhu cầu các tài khoản toán các tổ chức kinh tế cá nhân lớn Các tài khoản ngân hàng có thể mở: + Tài khoản thấu chi: Khi khách hàng sử dụng tài khoản khách có thể rút quá số dư tài khoản mình Ngân hàng xây dựng hạn mức thấu chi cho khách hàng Nếu khách hàng rút quá số dư, khách hàng phải chịu mức lãi suất không kỳ hạn với tài khoản thấu chi sẽđáp ứng nhu cầu toán kịp thời cho doanh nghiệp Đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh nhanh chóng, đồng thời chịu chi phí thấp vì lãi suất không kỳ hạn thấp khoản tiền phạt doanh nghiệp phát hành quá số dư chi phí làm thủ tục vay Về phía ngân hàng, cho phép khách hàng rút quá số dư tức ngân hàng thực hiện khoản tín dụng với lãi suất nóng có khả dễ dàng thu hồi + Tài khoản thu nhập: Ngân hàng có phương pháp thu hút các khách hàng mở tài khoản thu nhập tại Ngân hàng cách cho họ hưởng các dịch vụ ưu đãi như: khách hàng có thể rút quá số dư cho phép ngân hàng khách hàng có thu nhập hàng tháng từ 500.000.000 đồng trở lên Để thu hút khối lượng khách hàng có thu nhập cao Ngân hàng nên có quan hệ với các Cơng ty Bảo hiểm Bởi vì, các Công ty thường trả thu nhập cho các nhân viên mình hình thức chuyển tiền qua tài khoản tại ngân hàng, thu nhập các nhân viên thường cao Đó thị trường mà Ngân hàng cần có biện pháp thu hút Với việc mở rộng các hình thức huy động trên, chi nhánh bước khắc phục khó khăn thiếu vốn Thiếu vốn dài hạn, thiếu vốn ngoại tệ 52 Sv: Vũ Văn Tài Tâm 52 Lớp: CQ50/15.05 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài * Còn đối với hình thức huy động phát hành giấy tờ có giá có thuận lợi chi nhánh có nguồn vốn ởn định, giúp chủ động kinh doanh Do thời gian tới chi nhánh cần có biện pháp để huy động từ hình thức phần lý luận nêu, để phát hành giấy tờ có giá tở chức tín dụng phụ thuộc vào các yếu tố; cho phép Ngân hàng Nhà nước uy tín ngân hàng phát hành Như phía chủ quan ngân hàng, thì ngân hàng cần phải tạo uy tín thị trường thì việc phát hành bán các giấy tờ có giá thị trường mới thực hiện 3.2.2 Có sách thích hợp việc khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản tại Ngân hàng Tại ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội hiện nay, chính sách khách hàng thực hiện đúng, song chính sách chưa phong phú hấp dẫn với khách hàng Đối với các khách hàng lớn, khách hàng mang nhiều lợi nhuận cho ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội thì chính sách chưa thực đáp ứng yêu cầu khách hàng Chính sách khách hàng chưa có tính cạnh tranh, đồng thời nguồn vốn ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội quá nhỏ khó có thể đáp ứng nhu cầu vốn các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ có uy tín chưa tiếp cận nhiều Qua đánh giá, phân tích thực trạng em xin đưa các chính sách thích hợp việc khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản tại ngân hàng 3.2.3 Đối với thủ tục mở tài khoản tại chi nhánh Chi nhánh nên giảm bớt các thủ tục phiền hà cho các khách hàng tổ chức kinh tế, đối với khách hàng người không cư trú Chẳng hạn: chi nhánh yêu cầu khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng mang theo định thành lập Công ty giấy phép đầu tư quan có thẩm quyền tại Việt Nam cấp Văn định phân công đối với chủ tài khoản kế toán 53 Sv: Vũ Văn Tài Tâm 53 Lớp: CQ50/15.05 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài trưởng Nếu chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức kinh tế không cư trú mở tài khoản, chi nhánh thu hút thêm nguồn ngoại tệ 3.2.4 Mở rộng các loại hình dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng công cụ để chi nhánh khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản tại chi nhánh Để thực hiện chi nhánh cần cho các khách hàng hưởng các dịch vụ ưu đãi, thuận tiện như: * Đối với khách hàng có tài khoản tiền gửi ngoại tệ, chi nhánh cần có chính sáh ưu đãi với họ quá trình sử dụng tài khoản như: khách hàng rút ngoại tệ khỏi tài khoản, muốn chuyển thành VNĐ thì ngân hàng mua ngoại tệ với giá cao giá Ngân hàng mua khách hàng bên mua giá bán ra, khách hàng phải trả phí (mức phí thấp) Với tài khoản tiền gửi ngoại tệ, Ngân hàng nên có chính sách ưu đãi với khách hàng lãi suất Hiện nay, các dịch vụ chi nhánh cung cấp cho khách hàng hạn chế, dó dịch vụ chuyển tiền quốc tế chi nhánh chưa phát triển, năm tới chi nhánh cần tăng cường, nguồn ngoại tệ để kịp thời thực hiện nhu cầu toán quốc tế khách hàng Mặt khác cần phát huy công tác chuyển tiền nước Hiện nay, việc chuyển tiền nước các ngân hàng chủ yếu toán bù trừ qua Ngân hàng Nhà nước Việc chuyển tiền điện tử chưa áp dụng thường xuyên vì chi phí dịch vụ quá lớn Đối với ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội, chủ yếu thực hiện chuyển tiền qua Ngân hàng Nhà nước Trong năm tới, để góp phần tăng huy động vốn từ tài khoản tiền gửi, chi nhánh nên áp dụng thường xuyên toán chuyển tiền điện tử để tạo thuận lợi cho khách hàng 54 Sv: Vũ Văn Tài Tâm 54 Lớp: CQ50/15.05 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài * Về phương thức mạng lưới phục vụ chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng Do vậy, chi nhánh cần triển khai các hoạt động sau: Thứ nhất chi nhánh thực hiện chuyển tiền mặt theo yêu cầu khách hàng đến tận nơi trụ sở khách hàng nhận chứng từ thông qua việc khách hàng gọi điện đến, để thực hiện nó, nhân viên dịch vụ tài khoản phải biết tượng tận khách hàng để tránh tình trạng giả mạo làm thời gian tiền bạc Ngân hàng Thứ hai bố trí phận toán viên phục vụ trả tiền cho khách hàng làm việc (dịch vụ trả tiền giờ) Hiện khách hàng muốn rút tiền tại chi nhánh phải đến trước 4h30 phút Vì khách hàng muốn rút tiền khơng thực hiện Do chi nhánh nên bố trí phận toán việc làm để khách hàng đến ngân hàng thấy thuận tiện Thứ ba đưa hệ thống rút tiền tự động ATM vào hoạt động Hệ thống ATM số ngân hàng tại Việt Nam áp dụng chưa phổ biến Chi nhánh nên đặt các máy rút tiền tự động tại các trường đại học, vì thị trường tiềm mà chi nhánh cần khai thác Với máy rút tiền tự động ATM chi nhánh thu hút nguồn vốn huy động từ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn Thứ tư mở rộng mạng lưới hoạt động Để tiện cho các khách hàng giao dịch, chi nhánh nên đặt các phòng giao dịch nhỏ tại các quận khác thành phố Hà Nội Các phòng có các hoạt động ngân hàng nhỏ Hoạt động dưới đạo hàng ngày chi nhánh thông qua kết nối mạng nội Các giao dịch truyền chi nhánh, chi nhánh xử lý định thực hiện cho nhân viên tại phòng giao dịch Đối với dịch vụ uỷ thác đầu tư, sang năm tới chi nhánh cần tăng cường nhận uỷ thác đầu tư để tăng nguồn vốn hoạt động chi nhánh 55 Sv: Vũ Văn Tài Tâm 55 Lớp: CQ50/15.05 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài * Bên cạnh các dịch vụ trên, chi nhánh nên mở các dịch vụ tư vấn như: Tư vấn mở, toán L/C, tư vấn các hoạt động đầu tư tài chính Các hoạt động mặt tạo cho ngân hàng nguồn thu nhập mặt khác, ngân hàng tìm kiếm các khách hàng mới 3.2.5 Nâng cao chất lượng tín dụng Qua phân tích tình trạng nợ quá hạn, thấy nợ quá hạn chi nhánh khá cao Đây trách nhiệm phận thu nợ (tín dụng) Bộ phận năm 2015 thu 25 tỷ, lượng nhỏ tổng dư nợ quá hạn Vì thời gian tới chi nhánh phải đẩy mạnh thu hồi việc ép khách hàng bán tài sản qua trung tâm đấu giá, khởi kiện số khách hàng chây ỳ, phối hợp chặt chẽ với số quan hữu quan để xử lý khoản vay, đồng thời đề xuất với trụ sở chính xét miễn giảm lãi suất, bù đắp rủi ro cho số khách hàng vay Về phía các cán bộđi thu nợ chi nhánh cần huấn luyện, đào tạo nâng cao nghiệp vụ thu nợ, để không giảm dư nợ quá hạn trước mà khơng để xảy phát sinh nợ quá hạn các nợ tới nhằm nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.6 Nâng cao trình độ cán bộ ngân hàng Từ nhận thức đánh giá yếu tố người thành cơng hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh ngân hàng nói riêng, ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội củng cố hồn thiện tở chức máy đặc biệt đổi mới chế quản lý, điều hành, tăng cường giám sát, kiểm tra nội bộ, quản lý tài chính tăng cường kỷ luật lao động quan tâm trọng Để phát huy các kết đạt chi nhánh cần phải trọng đến công tác cán Đây khâu then chốt định thành công ngân hàng Ngân hàng cần đưa các cán có lực vào vị trí trọng yếu, nắm giữ các cương vị chủ chốt, có kế hoạch đào tạo 56 Sv: Vũ Văn Tài Tâm 56 Lớp: CQ50/15.05 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài cán bộ, có chế độ đãi ngộ thành tích chung Bên cạnh với đề án tở chức cần tiếp tục triển khai, củng cố tổ chức máy nhân các cấp theo hướng tinh giảm nâng cao hiệu hoạt động Cùng với các hoạt động trên, chi nhánh nên trọng các hoạt động đồn thể nhằm tạo khơng khí thoải mái sau làm việc cho nhân viên Ngân hàng có thể tở chức các thi cán nhân viên giỏi chi nhánh cho toàn nhân viên, "Cuộc thi phụ nữ đảm việc nhà giỏi việc nước", đối với cán nam chi nhánh tổ chức các thi thể thao nhằm khuyến khích động viên họ Qua thực tập tìm hiểu, em biết hiện chi nhánh thiếu nhiều các cán chủ chốt số cán nhận từ hội sở chính đơng Như năm tới ngồi việc tuyển chọn thêm đến nhân viên kế toán huy động vốn, chi nhánh cần phải có kế hoạch bổ sung thêm số cán các chức danh: Nhân viên kiểm soát nội bộ, nhân viên xử lý rủi ro kinh doanh, nhân viên ngân quỹ, nhân viên tín dụng Số nhân viên tổng cộng bốn người yêu cầu tốt nghiệp đại học khối kinh tế có am hiểu luật, ngoại trừ nhân viên ngân quỹ cần tốt nghiệp trung cấp trở lên phải có độ tin cậy Ngồi việc tuyển dụng, chi nhánh nên có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng thêm các kiến thức cho các cán công nhân viên chi nhánh như: * Với ban lãnh đạo cần có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng thêm các kiến thức hành chính quản trị, tiếng anh để có thêm lý thuyết áp dụng vào thực tế * Với các phòng ban lại cần đào tạo các chuyên ngành Ngân hàng, ngoại thương, luật, tiếng anh cho số nhân viên Để thực hiện hoàn thành các giải pháp trên, Ban lãnh đạo Ngân hàng phải sát cánh tập thể công nhân viên giải khó khăn cơng việc, thể hiện tinh thần tập thể tình đoàn kết 3.2.7 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Từ nhận thức tầm quan trọng "phát triển công nghệ" để quốc tế hoá dịch vụ các chiến lược cạnh tranh ngân hàng TMCP Kiên 57 Sv: Vũ Văn Tài Tâm 57 Lớp: CQ50/15.05 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Long – chi nhánh Hà Nội cần phải có các chiến lược cơng nghệ, bao gồm phần cứng mới nhất, phần mềm cập nhật, hệ thống mở có mạng thơng tin viễn thơng Trước mắt Ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống E-Bank đối với hệ thống kế toán huy động vốn toán qua Ngân hàng vì tầm quan trọng dịch vụ đối với Ngân hàng 3.2.8 Đẩy mạnh chiến lược Marketing cho tồn bợ hoạt đợng ngân hàng Trong thời gian gần lĩnh vực hoạt động Marketing phát triển bao trùm sang lĩnh vực dịch vụ Tuy hoạt động ngân hàng, mới bắt đầu vào năm 70 Mới coi phương pháp quản trị kinh doanh tổng hợp Hiện Marketing ngân hàng các nhiệm vụ quan trọng khơng đối với nhân viên ngân hàng mà các cán lãnh đạo Với vai trò Marketing ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội cần thực hiện các chương trình Marketing Một các chương trình mà Ngân hàng có thểáp dụng để mở rộng hoạt động huy động vốn dịch vụ Ngân hàng hoạt động thuyết trình, quảng cáo truyền hình Ngân hàng có thể áp dụng phương pháp thuyết trình các doanh nghiệp việc thành lập các đội đặc biệt giới thiệu sản phẩm Ngân hàng, họ đến các doanh nghiệp liên hệ, xin phép thuyết trình tiện ích dịch vụ mà Ngân hàng đưa Với phương pháp tiếp cận trực tiếp khách hàng, Ngân hàng thu thập thông tin nhu cầu khách hàng qua việc lấy ý kiến trực tiếp họ dịch vụ Ngân hàng Từ đó, Ngân hàng có giải pháp cải tiến dịch vụ, mở rộng thị trường khách hàng Hiện theo em biết, phương pháp thuyết trình công cụ chính đối với hoạt động Marketing các tổ chức phi Ngân hàng ngành bảo hiểm 58 Sv: Vũ Văn Tài Tâm 58 Lớp: CQ50/15.05 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 3 Mợt số kiến nghị 3.3.1 Đới với các bộ ngành liên quan 3.3.1.1 Tạo môi trường pháp lý đồng bộ và ổn định Nhà nước thông qua các quan lập pháp, hành pháp, tư pháp cần xây dựng hệ thống pháp lý đồng Luật Ngân hàng với các luật khác Việc ban hành không tạo niềm tin dân chúng qua luật pháp, mà giúp các ngân hàng hoạt động có hiệu 3.3.1.2 Tạo tâm lý tớt cho người sử dụng tiện ích của ngân hàng Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hoá dân tộc, đất nước cóảnh hưởng đến phương pháp tập trung huy động vốn, vấn đề cần phải tính đến quá trình xây dựng các chính sách xây dựng các biện pháp huy động vốn phù hợp Chính vì Nhà nước cần có chương trình giáo dục tuyên truyền với quy mơ tồn quốc, nhằm làm thay đởi quan điểm người dân đối với việc giữ tiền nhà, xoá bỏ tâm lý e ngại, thích tiêu dùng tích luỹ người dân Qua tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn hệ thống ngân hàng 3.3.1.3 Tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước đối với các doanh nghiệp Một nguyên nhân gây tình trạng nợ quá hạn các Ngân hàng thương mại từ phía các doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng Để giảm bớt khó khăn cho các Ngân hàng thương mại, Nhà nước cần: Thực hiện kiểm soát quản lý chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh các doanh nghiệp cho phù hợp với lực thực tế doanh nghiệp Có biện pháp hữu hiệu buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê chế độ kế toán bắt buộc 3.3.1.4 Bảo đảm môi trường kinh tế ổn định Môi trường kinh tế không ổn định gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh các doanh nghiệp, giảm hiệu huy động sử dụng vốn 59 Sv: Vũ Văn Tài Tâm 59 Lớp: CQ50/15.05 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài ngân hàng Vì Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tếổn định cho hoạt động các Ngân hàng thương mại các tở chức tín dụng Nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chủn đởi, điều chỉnh chế, chính sách liên quan đến toàn hoạt động kinh tế Mặt khác, Nhà nước cần có chính sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh nước, chính sách ngăn chặn hàng nhập lậu 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Tháo gỡ các vướng mắc chế chính sách tiền tệ, tín dụng cho các Ngân hàng thương mại Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật các tở chức tín dụng có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01 tháng 10 năm 1998, thay hai Pháp lệnh Ngân hàng ban hành từ năm 1990 Đến có hàng chục văn dưới luật: Nghị định, Quyết định, Thông tư hướng dẫn thi hành hai Luật Ngân hàng ban hành Song loạt chế lãi suất tỷ giá, quản lý ngoại hối, các quy định cho vay, chấp, báo lãnh, ngoại tệ vướng mắc, bất cập, không phù hợp với thông lệ quốc tế cản trở việc huy động vốn, mở rộng tín dụng, đáp ứng yêu cầu vốn nội tệ vốn ngoại tệ cho các thành phần kinh tế Chính vì vậy, thời gian tới Ngân hàng Nhà nước cần thay đổi, ban hành các văn pháp lý hướng dẫn cụ thể hoạt động các Ngân hàng thương mại Để hoạt động huy động vốn hiệu quả, NHTW nên nghiên cứu, cải tiến hoàn thiện các văn pháp lý lĩnh vực toán qua Ngân hàng cho phù hợp Cần ban hành quy chế đồng toàn diện các tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng toán qua ngân hàng, đồng thời cải tiến các thể thức, thủ tục mở tài khoản toán doanh nghiệp cho đơn giản, nhanh chóng, an 60 Sv: Vũ Văn Tài Tâm 60 Lớp: CQ50/15.05 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài toàn chi phí thấp nhằm nâng cao khả huy động vốn từ các hình thức khác 3.3.2.2 Tăng cường công tác tra, kiêm soát hoạt động của các Ngân hàng thương mại Thanh tra giải pháp mạnh mẽ cóý nghĩa định đối với việc phát hiện, ngăn chặn xử lý các vi phạm tổ chức tín dụng, làm cho các tổ chức tín dụng hoạt động lành mạnh hiệu Nhất thời gian gần đây, tình hình nợ quá hạn các tổ chức tín dụng ngày cao Việc chấp hành các quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán, tỷ lệ chuyển hoán vốn các ngân hàng chưa thực hiện Chính vì cần có giám sát Ngân hàng Nhà nước Bên cạnh việc tra, kiểm soát, Ngân hàng Nhà nước yêu cầu các Ngân hàng thương mại phải công khai thông tin tình hình hoạt động Ngân hàng Việc công khai thông tin mặt giúp cho hoạt động các Ngân hàng thương mại lành mạnh hơn, mặt khác giúp các khách hàng ngân hàng theo dõi hoạt động Ngân hàng thương mại từ yên tâm đầu tư 3.3.2.3 Nâng cao hiệu quả hệ thống bảo hiêm tiền gửi Theo Nghị định Chính phủ bảo hiểm tiền gửi ban hành ngày 01 tháng năm 1999 có quy định các tổ chức tín dụng các tổ chức tổ chức tín dụng phép thực hiện số hoạt động ngân hàng theo quy định Luật các tở chức tín dụng có nhận tiền gửi cá nhân phải tham gia bảo hiểm tiền gửi bắt buộc Để hoàn thiện, nâng cao hiệu hệ thống bảo hiểm tiền gửi, thời gian tới cần nâng số tiền bảo hiểm trả người gửi tiền (hiện tối đa 50 triệu đồng Việt Nam cho tất các khoản tiền gửi cá nhân gồm gốc lãi) Đồng thời giảm mức phí phải nộp tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi 61 Sv: Vũ Văn Tài Tâm 61 Lớp: CQ50/15.05 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài KẾT LUẬN Trong lĩnh vực hoạt động Ngân hàng Thương mại, nguồn vốn giữ vai trò quan trọng, vốn huy động các ngân hàng quan tâm hàng đầu khách hàng, nguồn tiền gửi vốn để sinh tồn hoạt động kinh doanh ngân hàng Để phát huy vai trò, cung ứng vốn cho kinh tế hoàn thành tốt nhiệm vụ, huy động vốn mà Đảng Nhà nước tin tưởng giao cho Ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội các Ngân hàng Thương mại khác phải phấn đấu, tìm tòi đởi mới phương thức huy động vốn, trọng tâm cần đổi mới công tác huy động vốn tại Ngân hàng Việc đổi mới thực vấn đề bức xúc cần thiết đối với thực tế hiện Tuy nhiên điều phụ thuộc nhiều vào thời gian, đòi hỏi có nghiên cứu kỹ lưỡng mặt xây dựng chế độ, khảo sát thực tế tuỳ theo điều kiện vận dụng tại các ngân hàng có các giải pháp thiết thực Một sinh viên vừa mới học xong chương trình Đại học trường Học Viện Tài chính,chưa qua thực tế, luận văn chắn nhiều thiếu sót, em mong các thầy, góp ý để khoá luận hoàn chỉnh Em chân thành biết ơn ThS Trần Thị Việt Thạch các thầy cô Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm tập thể cán Ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội, nơi em thực tập giúp đỡ em hoàn thành khoá luận 62 Sv: Vũ Văn Tài Tâm 62 Lớp: CQ50/15.05 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Phạm Ngọc Dũng, PGS TS Đinh Xuân Hạng (Đồng chủ biên) (2011), “Giáo trình Tài chính – Tiền tệ”, NXB Tài chính PGS TS Nguyễn Thị Mùi, ThS Trần Cảnh Toàn (Đồng chủ biên) (2011), “Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài chính Peter S.Rose (2001), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài chính David Cox (2007), “Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại”, NXB Chính trị quốc gia Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 Quyết định 1160/2004/QĐ-NHNN Quy chế tiền gửi tiết kiệm Điều lệ Ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội Báo cáo tổng kết kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội (2013-2015) 10 Báo cáo tài chính Ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội (2013-2015) 11 Bản thuyết minh báo cáo tài chính Ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội (2013-2015) 12 Website: http://www.kienlongbank.com.vn 63 Sv: Vũ Văn Tài Tâm 63 Lớp: CQ50/15.05 ... cấu vốn huy động theo kỳ hạn tại ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội từ năm 2013-2015 Bảng 2.6: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng tại ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh... chức ngân hàng TMCP Kiên Long - chi nhánh Hà Nội Biểu 2.1 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tại ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội từ năm 2013-2015 Biểu 2.2: Cơ cấu vốn huy động. .. kỳ hạn tại ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội từ năm 2013-2015 Biểu 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng tại ngân hàng TMCP Kiên Long – chi nhánh Hà Nội từ năm 2013-2015