Đang tải... (xem toàn văn)
1.GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề: Thực hiện Quyết định số 2453 ngày 27122011 của Thủ Tướng Chính phủ về phê duyệt đề án đẩy mạnh thanh toán hông dùng tiền mặt tại Việt nam giai đoạn 20112015, hệ thống ngân hàng thương mại đã không ngừng nổ lực để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ. Với sự phát triển kinh tế ổn định và có chiều hướng đi lên, thu nhập bình quân của người dân có xu hướng ngày càng tăng dẫn đến nhu cầu sử dụng các dịch vụ thanh toán hiện ngày càng rộng rãi.Đây chính là tiền đề để hệ thồng ngân hàng Thương mại Việt nam hoạt động kinh doanh thẻ nhằm tăng thu nhập cho ngân hàng trên cơ sở đáp ứng sự hài lòng cho khách hàng 1.2 Tính cấp thiết của đề tài Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thế giới, các quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ từng bước phát triển nhanh chóng cả về số lượng và chất lượng. Đòi hỏi phải có những phương tiện thanh toán mới đảm bảo tính an toàn, nhanh chóng, hiệu quả. Vứi sự phát triển vượt bậc của khoa học công nghệ cùng với sự phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại các ngân hàng hiện nay hoạt động thanh toán thẻ được cho là ưu việt và cần thiết. Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ làm giảm được khối lượng tiền mặt trong lưu thông, tiết giảm được chi phí trong khâu in ấn tiền, bảo quản , vận chuyển tiền, giảm được chi phí lao động xã hội, thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa và lưu thông tiền tệ Đối với khách hàng thẻ dáp ứng tính an toàn cao, khả năng thanh toán nhanh, chính xác. Đối với ngân hàng, thẻ góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khả năng huy động vốn phục vụ cho yêu cầu mở rộng tín dụng, tăng lợi nhuận nhờ khoảng phí sử dụng thẻ. Chính nhờ những ưu điểm trên mà thẻ ngân hàng đã nhanh chóng trở thành phương tiện thanh toán thông dụng ở các nước phát triển cũng như trên thế giới. Ở Việt nam nền kinh tế ngày một phát triển, đời sống người dân ngày càng nâng cao thêm vào đó xu thế hội nhập phát triển với nền kinh tế thế giới Chính vì nhận thức được vấn đề này tác giả mới chọn đề tài “Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt nam chi nhánh Gia lai”. Đề tài chỉ nghiên cứu ở phạm vi tỉnh Gia lai.Với mong muốn tháo gỡ những khó khăn, tìm giải pháp để phát triển các hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Gia lai nhằm đem đến sự hài lòng cho khách hàng, nâng cao năng lực canh tranh của ngân hàng trên địa bàn. 2.MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2.1. Mục tiêu tổng quát : Sự cần thiết và các nhân tố ảnh hưởng cũng như lợi ích và rủi ro khi sử dụng thẻ Nghiên cứu thực trạng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương VIệt nam chi nhánh Gia lai Đề xuất các giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương VIệt nam chi nhánh Gia lai 2.2. Mục tiêu cụ thể: Đối với Ngân hàng Ngoại thương Gia lai, đề tài này sẽ đi vào nghiên cứu những vấn đề sau: Đánh giá kết quả đạt được và những hạn chế trong kết quả hoạt động kinh doanh tại NHTMCP Ngoại thương Việt nam chi nhánh Gia lai Đề xuất ra những giải pháp để đẩy mạnh phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTMCP Ngoại thương Việt nam chi nhánh Gia lai ngày càng hiệu quả, có thể cạnh tranh với các ngân hàng thương mại trên địa bàn 3.CÂU HỎI NGHIÊN CỨU: Từ những vấn đề được đặt ra, việc nghiên cứu đề tài đặt ra những câu hỏi sau: Đánh giá như thế nào về hoạt động kinh doanh thẻ Dựa vào các giải pháp nào để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ? 4.ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu về hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: Tại địa bàn tỉnh Gia lai Phạm vi thời gian: Đề tài tiến hành nghiên cứu thu thập số liệu từ năm 20152017 5.PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: Để thực hiện mục tiêu nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu sau được sử dụng: Phương pháp thu thập dữ liệu,thống kê vã xử lý số liệu Thu thập và xử lý thông tin qua hai nguồn đó là: Dùng dữ liệu nội bộ được tạo ra bởi chính Ngân hàng Ngoại thương Việt nam CN Gia lai bằng cách phỏng vấn khách hàng và cán cán bộ công tác tại Vietcombank Dùng dữ liệu ngoại vi thu thập từ các nguồn sách báo, các phương tiện truyền thông, thông tin thương mại và các trung tâm thẻ,các tổ chức hiệp hội thẻ. Phương pháp so sánh, phân tích, đánh giá thông qua bảng biểu, đồ thị Luận văn còn dựa vào các lận án và các tạp chí ngân hàng để từ đó đưa ra phương pháp nghiên cứu phù hợp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ 6. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Nội dung của luận văn được cấu thành 3 chương Chương 1: cở sở lý luận về hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại Chương 2 :Thực trạng phân tích tình hình phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh gia lai giai đoạn 2015 – 2017 Chương 3 giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam – chi nhánh gia lai . 7. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI Luận văn đi sâu phân tích thực trạng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại VCB Gia lai từ năm 2015 2017 từ đó kiểm soát rủi ro trong giả mạo thẻ nhằm tìm ra phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Bên cạnh đó luận văn đã nêu ra được các hạn chế, tồn tại của hoạt động kinh doanh thẻ, làm rõ các nguyên nhân từ đó đưa ra giải pháp thích hợp và khả thi để xây dựng chiến lược kinh doanh thẻ theo đúng thị trường và kiến nghị với VCB hội sở nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại VCB Gia lai 8.TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU. Để góp phần tìm ra giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt nam chi nhánh Gia lai, tác giả đã tích cực tìm hiểu, tham khảo các công trình luận án có nội dung tương tự đã được công nhận để tiến hành nghiên cứu nhằm tìm ra nền tảng cho quá trình hình thành luận văn. Luận án Tiến sĩ Nguyễn Danh Lương (2003) “Những giải pháp nhằm phát triển hình thức thanh toán thẻ ở việt nam” Chuyên ngành: Tài chính – lưu thông tiền tệ và tín dụng Phạm vi nghiên cứu bao gồm cơ sở lý luận của việc hình thành hình thức thanh toán thẻ, quá trình phát hành thẻ, sử dụng và thanh toán thẻ, các cơ sở pháp lý, mối quan hệ giữa các chủ thể tham gia, vấn đề rủi ro, thực trạng phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ở Việt nam và thế giới. Luận án sử dụng phương pháp duy vật biện chứng với việc kết hợp một số phương pháp: duy vật lich sử, điều tra phân tíchtổng hợp thống kê, so sánh, sử dụng các bảng biểu, sơ đồ, mô hình, số liệu trong và ngoài nước để tính toán và minh họa, sử dụng các số liệu của các Tổ chức thẻ Quốc tế để phân tích, chứng minh và đề xuất giải pháp Luận án đã đưa ra các giải pháp nhằm phát triển hình thức thanh toán thẻ ở Việt Nam: đặc biệt là tranh chấp, rủi ro để nghiệp vụ thẻ có điều kiện phát triển, làm cơ sở để xử lý khi xảy ra và đẩymạnh công tác phòng chống tội phạm vi phạm gian lận về thẻ, chuyển dần sang phát hành thẻ chip thay thế cho thẻ từ, phát triển mạng lưới máy rút tiền tự động ATM, mở rộng mạng lưới dịch vụ và các đơn vị chấp nhận thẻ. Luận án đã nếu ra được 7 hạn chế chủ yếu trong lĩnh vực phát triển hình thức thanh toán thẻ hiện nay và rút ra 6 bài học kinh nghiệm để phát triển hình thức thanh toán thẻ của một số nước trên thế giới và khu vực có thể áp dụng vào Việt Nam Tuy nhiên luận án nói trên số liệu và thực trạng ở giai đoạn thị trường thẻ chưa phát triển, Việt Nam chưa gia nhập WTO, giải pháp luận án trên đưa ra chưa dự báo được sự phát triển đa dạng của các sản phẩm thẻ, tốc độ phát triển nhanh của các thị trường thẻ hiện nay, công nghệ thẻ đang được các NHTM triển khai, do vậy luận văn kế thừa bài nghiên cứu này để phát triển cho phù hợp hiện tại. Luận án Hoàng Tuấn Linh (2007) “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại Nhà nước Việt Nam” Phạm vi nghiên cứu: Phát hành và thanh toán thẻ của các NHTM Nhà nước Việt nam tính đến hết năm 2007 Phương pháp nghiên cứu: Kết hợp với một số phương pháp nghiên cứu khoa học kinh tế: Duy vật lịch sử, duy vật biện chứng, phương pháp điều tra phân tích tổng hợp thống kê so sánh. Ngoài ra luận án còn sử dụng các bảng biểu, sơ đồ, mô hình, số liệu trong và ngoài nước để tính toán minh họa, sử dụng số liệu của các tổ chức thẻ Quốc tế , các vấn đề thực tiễn của các ngân hàng đi phát hành và thanh toán. Tuy nhiên chất lượng dịch vụ thẻ chưa cao và chưa ổn định, còn xuất hiện rủi ro về thẻ ở mức độ khác nhau, thẻ mới chủ yếu để rút tiền mặt Luận án này đã đưa ra 9 giải pháp bao gồm các rủi ro về thẻ và 6 kiến nghị. Các giải pháp đưa ra có tính đồng bộ và khả thi, từ vấn đề công nghệ, marketing, đa dạng tiện ích, phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ đến mở rộng phạm vi đặt máy ATM, phòng ngừa rủi ro về thẻ. Luận án cũng đã nếu lên một số quan điểm của mình về phát triển số lượng bề rộng phải đi đôi với nâng cao chất lượng, phải gắn liền với hiệu quả. do vậy luận văn kế thừa bài nghiên cứu này để phát triển cho phù hợp hiện tại. Trịnh Thanh Huyền (2012) luận án tiến sĩ kinh tế “Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng thương mại ở Việt Nam” Chuyên ngành: Kinh tế tài chính ngân hàng Phạm vi nghiên cứu của luận án là các hoạt động thanh toán trong phạm vi quốc gia, không xem xét tới thanh toán quốc tế kể từ khi triển khai thực hiện Nghị định 64 về thanh toán không dùng tiền mặt đến nay và đế xuất các giải pháp phát triển đến năm 2020 Luận án sử dụng kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu khoa học, trong đó chủ yếu là phương pháp logicbiện chứng, phương pháp phân tích – tổng hợp, phương pháp thống kê , so sánh. Những kết quả đạt được: Các phương tiện dịch vụ thanh toán mới, hiện đại trên nền tảng ứng dụng công nghệ thông tin ngày càng đa dạng, cơ sở hạ tầng công nghệ phục vụ thanh toán không dùng tiền mặt đã được thiết lập, hoạt động thanh toán thẻ tại đơn vị chấp nhận thẻ từng bước được mở rộng, hệ thống thanh toán liên ngân hàng ngày càng mở rộng. Trên cơ sở kết quả nghiên cứu luận án đã đề xuất 4 nhóm giải pháp với nhiều giải pháp cụ thể trong mỗi nhóm nhằm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng thương mại ở Việt nam. Đây là nguồn tham khảo hữu ích cho bài luận văn đang thực hiện Tuy nhiên, vận dụng các công trình đã tham khảo trên, tác giả đã rút ra được những định hướng và phương pháp nghiên cứu phù hợp. Đồng thời kết hợp với thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại VCB Gia lai hiện nay tác giả mong muốn phân tích sâu hơn, rõ ràng hơn về những kết quả hoạt động kinh doanh thẻ mà VCB Gia lai đã đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại, từ đó đưa ra những giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại VCB Gia lai trong bối cảnh hiện nay.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐỀ CƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SỸ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 60.34.02.01 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI Học viên thực hiện: Mã số học viên: Giảng viên hƣớng dẫn: Tp Hồ Chí Minh, tháng 03 năm 2018 NHẬN XÉT CỦA NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC Tp HCM, ngày …… tháng …… năm 2018 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học NHẬN XÉT CỦA HỘI ĐỒNG XÉT DUYỆT Tp HCM, ngày …… tháng …… năm 2018 Chủ tịch Hội đồng xét duyệt MỤC LỤC GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Tính cấp thiết đề tài 2 MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể 3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 4 ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN ĐỀ TÀI 10 BỐ CỤC DỰ KIẾN CỦA LUẬN VĂN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ ATM Máy rút tiền tự động EDC/POS Máy chấp nhận thẻ ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ VCB Gia lai Vietcombank Gia lai Vietcombank Chi Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại Thƣơng nhánh Gia lai Việt nam chi nhánh Gia Lai DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1: Tiến độ thực đề tài DANH MỤC CÁC HÌNH 1.GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề: Thực Quyết định số 2453 ngày 27/12/2011 Thủ Tƣớng Chính phủ phê duyệt đề án đẩy mạnh tốn hơng dùng tiền mặt Việt nam giai đoạn 2011-2015, hệ thống ngân hàng thƣơng mại không ngừng nổ lực để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Với phát triển kinh tế ổn định có chiều hƣớng lên, thu nhập bình qn ngƣời dân có xu hƣớng ngày tăng dẫn đến nhu cầu sử dụng dịch vụ toán ngày rộng rãi.Đây tiền đề để hệ thồng ngân hàng Thƣơng mại Việt nam hoạt động kinh doanh thẻ nhằm tăng thu nhập cho ngân hàng sở đáp ứng hài lòng cho khách hàng 1.2 Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế giới, quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ bƣớc phát triển nhanh chóng số lƣợng chất lƣợng Địi hỏi phải có phƣơng tiện tốn đảm bảo tính an tồn, nhanh chóng, hiệu Vứi phát triển vƣợt bậc khoa học cơng nghệ với phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng hoạt động toán thẻ đƣợc cho ƣu việt cần thiết Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ làm giảm đƣợc khối lƣợng tiền mặt lƣu thơng, tiết giảm đƣợc chi phí khâu in ấn tiền, bảo quản , vận chuyển tiền, giảm đƣợc chi phí lao động xã hội, thúc đẩy sản xuất lƣu thơng hàng hóa lƣu thơng tiền tệ Đối với khách hàng thẻ dáp ứng tính an tồn cao, khả tốn nhanh, xác Đối với ngân hàng, thẻ góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khả huy động vốn phục vụ cho yêu cầu mở rộng tín dụng, tăng lợi nhuận nhờ khoảng phí sử dụng thẻ Chính nhờ ƣu điểm mà thẻ ngân hàng nhanh chóng trở thành phƣơng tiện tốn thơng dụng nƣớc phát triển nhƣ giới Ở Việt nam kinh tế ngày phát triển, đời sống ngƣời dân ngày nâng cao thêm vào xu hội nhập phát triển với kinh tế giới Chính nhận thức đƣợc vấn đề tác giả chọn đề tài “Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt nam chi nhánh Gia lai” Đề tài nghiên cứu phạm vi tỉnh Gia lai.Với mong muốn tháo gỡ khó khăn, tìm giải pháp để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Gia lai nhằm đem đến hài lòng cho khách hàng, nâng cao lực canh tranh ngân hàng địa bàn 2.MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2.1 Mục tiêu tổng quát : - Sự cần thiết nhân tố ảnh hƣởng nhƣ lợi ích rủi ro sử dụng thẻ -Nghiên cứu thực trạng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng VIệt nam chi nhánh Gia lai -Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng VIệt nam chi nhánh Gia lai 2.2 Mục tiêu cụ thể: Đối với Ngân hàng Ngoại thƣơng Gia lai, đề tài vào nghiên cứu vấn đề sau: -Đánh giá kết đạt đƣợc hạn chế kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Ngoại thƣơng Việt nam chi nhánh Gia lai -Đề xuất giải pháp để đẩy mạnh phát triển hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP Ngoại thƣơng Việt nam chi nhánh Gia lai ngày hiệu quả, cạnh tranh với ngân hàng thƣơng mại địa bàn 3.CÂU HỎI NGHIÊN CỨU: Từ vấn đề đƣợc đặt ra, việc nghiên cứu đề tài đặt câu hỏi sau: -Đánh giá nhƣ hoạt động kinh doanh thẻ -Dựa vào giải pháp để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ? 4.ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tƣợng nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thƣơng mại Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: Tại địa bàn tỉnh Gia lai Phạm vi thời gian: Đề tài tiến hành nghiên cứu thu thập số liệu từ năm 20152017 5.PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: Để thực mục tiêu nghiên cứu, phƣơng pháp nghiên cứu sau đƣợc sử dụng: -Phƣơng pháp thu thập liệu,thống kê vã xử lý số liệu Thu thập xử lý thông tin qua hai nguồn là: Dùng liệu nội đƣợc tạo Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt nam CN Gia lai cách vấn khách hàng cán cán công tác Vietcombank Dùng liệu ngoại vi thu thập từ nguồn sách báo, phƣơng tiện truyền thông, thông tin thƣơng mại trung tâm thẻ,các tổ chức hiệp hội thẻ -Phƣơng pháp so sánh, phân tích, đánh giá thơng qua bảng biểu, đồ thị - Luận văn dựa vào lận án tạp chí ngân hàng để từ đƣa phƣơng pháp nghiên cứu phù hợp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Nội dung luận văn đƣợc cấu thành chƣơng Chƣơng 1: cở sở lý luận hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thƣơng mại Chƣơng :Thực trạng phân tích tình hình phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng việt nam chi nhánh gia lai giai đoạn 2015 – 2017 Chƣơng giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng việt nam – chi nhánh gia lai ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI -Luận văn sâu phân tích thực trạng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ VCB Gia lai từ năm 2015 -2017 từ kiểm sốt rủi ro giả mạo thẻ nhằm tìm phƣơng hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ -Bên cạnh luận văn nêu đƣợc hạn chế, tồn hoạt động kinh doanh thẻ, làm rõ nguyên nhân từ đƣa giải pháp thích hợp khả thi để xây dựng chiến lƣợc kinh doanh thẻ theo thị trƣờng kiến nghị với VCB hội sở nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ VCB Gia lai 8.TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU Để góp phần tìm giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt nam chi nhánh Gia lai, tác giả tích cực tìm hiểu, tham khảo cơng trình luận án có nội dung tƣơng tự đƣợc cơng nhận để tiến hành nghiên cứu nhằm tìm tảng cho trình hình thành luận văn -Luận án Tiến sĩ Nguyễn Danh Lƣơng (2003) “Những giải pháp nhằm phát triển hình thức tốn thẻ việt nam” Chun ngành: Tài – lƣu thơng tiền tệ tín dụng Phạm vi nghiên cứu bao gồm sở lý luận việc hình thành hình thức tốn thẻ, q trình phát hành thẻ, sử dụng tốn thẻ, sở pháp lý, mối quan hệ chủ thể tham gia, vấn đề rủi ro, thực trạng phát hành, sử dụng toán thẻ Việt nam giới Luận án sử dụng phƣơng pháp vật biện chứng với việc kết hợp số phƣơng pháp: vật lich sử, điều tra- phân tích-tổng hợp thống kê, so sánh, sử dụng bảng biểu, sơ đồ, mơ hình, số liệu ngồi nƣớc để tính tốn minh họa, sử dụng số liệu Tổ chức thẻ Quốc tế để phân tích, chứng minh đề xuất giải pháp Luận án đƣa giải pháp nhằm phát triển hình thức tốn thẻ Việt Nam: đặc biệt tranh chấp, rủi ro để nghiệp vụ thẻ có điều kiện phát triển, làm sở để xử lý xảy đẩymạnh cơng tác phịng chống tội phạm vi phạm gian lận thẻ, chuyển dần sang phát hành thẻ chip thay cho thẻ từ, phát triển mạng lƣới máy rút tiền tự động ATM, mở rộng mạng lƣới dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ Luận án đƣợc hạn chế chủ yếu lĩnh vực phát triển hình thức toán thẻ rút học kinh nghiệm để phát triển hình thức tốn thẻ số nƣớc giới khu vực áp dụng vào Việt Nam Tuy nhiên luận án nói số liệu thực trạng giai đoạn thị trƣờng thẻ chƣa phát triển, Việt Nam chƣa gia nhập WTO, giải pháp luận án đƣa chƣa dự báo đƣợc phát triển đa dạng sản phẩm thẻ, tốc độ phát triển nhanh thị trƣờng thẻ nay, công nghệ thẻ đƣợc NHTM triển khai, luận văn kế thừa nghiên cứu để phát triển cho phù hợp Luận án Hoàng Tuấn Linh (2007) “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc Việt Nam” Phạm vi nghiên cứu: Phát hành toán thẻ NHTM Nhà nƣớc Việt nam tính đến hết năm 2007 Phƣơng pháp nghiên cứu: Kết hợp với số phƣơng pháp nghiên cứu khoa học kinh tế: Duy vật lịch sử, vật biện chứng, phƣơng pháp điều tra phân tích tổng hợp thống kê so sánh Ngoài luận án cịn sử dụng bảng biểu, sơ đồ, mơ hình, số liệu ngồi nƣớc để tính tốn minh họa, sử dụng số liệu tổ chức thẻ Quốc tế , vấn đề thực tiễn ngân hàng phát hành toán Tuy nhiên chất lƣợng dịch vụ thẻ chƣa cao chƣa ổn định, xuất rủi ro thẻ mức độ khác nhau, thẻ chủ yếu để rút tiền mặt Luận án đƣa giải pháp bao gồm rủi ro thẻ kiến nghị Các giải pháp đƣa có tính đồng khả thi, từ vấn đề công nghệ, marketing, đa dạng tiện ích, phát triển mạng lƣới chấp nhận thẻ đến mở rộng phạm vi đặt máy ATM, phòng ngừa rủi ro thẻ Luận án lên số quan điểm Vietcombank phải quan tâm tới công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực, thông qua thực số biện pháp sau: - Tuyển dụng nhân có chất lƣợng đáp ứng nhu cầu công việc Tổ chức nhiều khố đào tạo chun mơn nghiệp vụ thẻ cho nhân viên - Tổ chức lớp tập huấn, nâng cao trình độ cho chuyên viên thẻ - Sau khoá đào tạo, nên tổ chức thi cuối khố có thƣởng, qua vừa kiểm tra chất lƣợng khố học, vừa khích lệ nhân viên - Gửi nhân viên học hỏi trình độ chun mơn nghiệp vụ, kinh nghiệm nƣớc nghiệp vụ thẻ Cần tranh thủ trợ giúp thông qua hợp tác quốc tế để mời chuyên gia Tổ chức thẻ quốc tế đào tạo cho cán nâng cao hiểu biết đồng thời tìm kiếm hợp tác trợ giúp đào tạo cán thơng qua TCTQT có chi nhánh hoạt động Việt Nam - Nâng cao chế độ lƣơng, thƣởng đãi ngộ nhân viên: tiền lƣơng theo vị trí cơng việc, thƣởng lễ, tết, nhân viên nên đƣợc thƣởng thành tích cơng việc - Tạo bầu khơng khí làm việc thoải mái gần gũi nhân viên với lãnh đạo, nhân viên với yếu tố quan trọng tạo nên gắn bó nhân viên với ngân hàng 3.2.2 Các nhóm giải pháp cụ thể phát triển hoạt động kinh doanh thẻ 3.2.2.1 Nhóm giải pháp đẩy mạnh phát hành thẻ * Nâng cao tiện ích thẻ, phối hợp với phòng, ban thiết kế sản phảm trọn gói cho khách hàng Hiện nay, thị trƣờng thẻ ngày cạnh tranh cách mạnh mẽ việc đƣa thêm tiện ích, dịch vụ khác gắn liền với thẻ toán điều cần thiết.Ngồi tiện ích tốn dịch vụ qua máy EDC ĐVNT,khách hàng cịn chuyển khoản hệ thống, ngồi hệ thống, tốn tiền đIện thoại, tiền nƣớc, tiền điện, toán bảo hiểm Các dịch vụ quen với khách hàng sử dụng thẻ Chính cần tạo bƣớc đột phá cơng nghệ thẻđó : + Khi khách hàng chi tiêu ĐVCNT khách hàng tích luỹ đƣợc đIểm thƣởng, từ điểm thƣởng khách hàng đổi lấy quà ngân hàng đổi lấy dịch vụ tiện ích khác mà ngân hàng mang lại + Phát triển dịch vụ truy vấn tài khoản từ xa Qua Internet, khách hàng chuyển khoản, chuyển tiền qua mạng toán hoá đơn hàng hoá qua tin nhắn di động + Phát triển tính cho thẻ nhƣ thẻ thấu chi tài khoản kết nối với tài khoản ngoại tệ + Liên minh, liên kết với ngân hàng khác để khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng nhƣng sử dụng dịch vụ, tiện ích ngân hàng khác mà không cần phải phát hành thẻ ngân hàng * Đa dạng chủng loại thẻ phát hành, phát triển dòng sản phẩm thẻ riêng cho phân đoạn khách hàng Theo xu hướng phát triển kinh tế giới nói chung lĩnh vực kinh doanh thẻ nói riêng Trong thời gian tới nghiên cứu tìm kiếm đối tác đưa sản phẩm mới, địa, tiện dụng phù hợp với yêu cầu ngày cao khách hàng dịch vụ thẻ: - Thẻ trả trước (thẻ prepaid): ngồi tính ưu việt chung thẻ thực giao dịch ATM, POS toán trực tuyến phạm vi nội địa hay quốc tế; chủ thẻ hưởng dịch vụ kèm bảo hiểm chương trình điểm thưởng ưu đãi ĐVCNT vệ tinh…, chủ thẻ prepaid mở tài khoản ngân hàng, sử dụng làm quà tặng, đáp ứng nhu cầu đối tượng khách hàng chưa đủ lực pháp lý để phát hành sản phẩm thẻ khác (dưới 18 tuổi) - Phát triển số sản phẩm thẻ cao cấp (dòng platinum) dành cho đối tượng khách hàng hạng sang với tính gia tăng bảo hiểm, chương trình điểm thưởng, chương trình dành cho khách hàng thân thiết, khách hàng VIP ưu đãi khác ngồi tính rút tiền chi tiêu hàng hóa dịch vụ - Nghiên cứu triển khai dịch vụ toán thẻ qua điện thoại di động (mobile payment) góp phần cung cấp thêm cho khách hàng phương thức tốn an tồn, nhanh chóng tiện lợi - Triển khai tốn kê tập trung, theo đó, chủ thẻ toán kê tất kênh giao dịch Vietcombank quầy giao dịch, ATM, qua Internet, từ đem lại thuận tiện cho khách hàng Sau tốn, hạn mức tín dụng chủ thẻ khôi phục, chi nhánh khơng phải đẩy file tốn kê hàng ngày Do vậy, nâng cao hiệu sử dụng thẻ cho khách hàng, giảm tải khối lượng công việc cho cán thẻ chi nhánh * Đơn giản hóa thủ tục phát hành thẻ, hồn thiện chương trình xếp hạng tín dụng để mở rộng khối khách hàng tín chấp * Tăng cường cơng tác Marketing nhằm tăng số lượng thẻ phát hành khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ Phối hợp với tổng công ty lớn việc mở thẻ cho nhân viên kết hợp với số chế độ ưu đãi tín dụng… * Phát triển toàn diện kênh bán hàng, trọng kênh bán chéo sản phẩm 3.2.2.2 Nhóm giải pháp phát triển toán thẻ * Mở rộng mạng lưới ĐVCNT, khuyến khích ĐVCNT tốn thẻ Vietcombank cần cố gắng giữ vững hợp đồng độc quyền toán thẻ Amex để phát huy lợi cạnh tranh, dành lấy ĐVCNT chưa chấp nhận thanh toán thẻ Amex Ngồi ra, đẩy mạnh chương trình Marketing chương trình chăm sóc khách hàng để trì mở rộng ĐVCNT, từ đẩy mạnh doanh số tốn số thẻ phát hành Việc phát triển đơn vị chấp nhận thẻ cung cấp hàng hóa tiêu dùng cho người dân cần thiết, Vietcombank cần phải không ngừng mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Hiện tại, có mạng lƣới siêu thị nhà hàng có độ chấp nhận thẻ tƣơng đối cao, nhƣng thị trƣờng bị ngân hàng khác khai thác đến mức bão hịa Một siêu thị có đến ba, bốn ngân hàng đặt máy toán thẻ khiến việc đầu tƣ trở nên lãng phí Để chủ thẻ có nhiều điểm chi tiêu, cần phải đẩy mạnh phát triển mạng lƣới sang loại hình đơn vị vốn khơng phải truyền thống thị trƣờng địa bàn thành phố nhƣ cửa hàng điện tử, quần áo thời trang, mỹ phẩm, trung tâm ngoại ngữ, đặc biệt nhà hàng… Thời gian đầu, chắn hiệu hoạt động loại hình đơn vị chấp nhận thẻ cao đơn vị chấp nhận thẻ cho khách nƣớc nhƣ khách sạn, cửa hàng lƣu niệm Nhƣng phải quan niệm đầu tƣ vào đơn vị chấp nhận thẻ ( ĐVCNT) phục vụ chủ thẻ nƣớc, khuyến khích phát triển thị trƣờng thẻ nội địa, gia tăng số lƣợng khách hàng sử dụng thẻ Bên cạnh việc phát triển diện rộng, sách phát triển chiều sâu cần đƣợc quan tâm Trƣớc hết việc tập trung vào ĐVCNT có doanh số cao quan trọng Ngân hàng cần có sách khách hàng hợp lý để toàn ĐVCNT tốn qua Vietcombank, khơng sử dụng dịch vụ Ngân hàng khác nữa, đảm bảo đầu tƣ thêm mà lại tăng đáng kể doanh số nguồn thu phí Chẳng hạn, ngân hàng nên dành cho họ ƣu đãi hoạt động giao dịch khác với ngân hàng nhƣ ƣu đãi hoạt động cho vay, tốn… ký hợp đồng với ĐVCNT thực giảm giá với tỷ lệ phần trăm cho khách hàng sử dụng thẻ Vietcombank phát hành nhƣ chƣơng trình ĐVCNT vệ tinh “Ƣu đãi vàng”, hình ảnh đơn vị đƣợc thực tờ rơi quảng cáo ƣu đãi tốn thẻ Ngồi ra, vào việc tổng hợp doanh số chi tiêu ĐVCNT hàng tháng, quý, năm, Vietcombank phân loại đơn vị có sách khuyến khích riêng dành cho đơn vị cho nhân viên đơn vị có doanh số cao ổn định nhƣ tiền thƣởng, tặng phẩm, chuyến du lịch miễn phí, cộng điểm thƣởng với ĐVCNT hoạt động hiệu quả… Qua đó, nhằm khuyến khích đơn vị chấp nhận tốn thẻ Vietcombank nhiều Đối với doanh số sử dụng thẻ nội địa, áp dụng chương trình tăng doanh số sử dụng, đặc biệt doanh số sử dụng POS, đẩy nhanh công tác kết nối liên thông POS nội địa, đẩy mạnh toán trực tuyến thẻ nội địa, phát triển dịch vụ chuyển tiền liên ngân hàng Ngoài Vietcombank cần định kỳ cho ngƣời xuống ĐVCNT để khảo sát, kiểm tra bảo dƣỡng máy, sửa chữa kịp thời hỏng hóc để kéo dài thời gian sử dụng để xem thực tế ĐVCNT sử dụng thiết bị có hiệu khơng, có vƣớng mắc việc tốn thẻ Cũng cần hƣớng dẫn đào tạo cho nhân viên ĐVCNT cách sử dụng máy, cập nhật thông tin tình hình thẻ giả mạo… để nâng cao hiệu ĐVCNT * Khuyến khích sử dụng thẻ chủ thẻ Hiện nay, Vietcombank xây dựng chƣơng trình Marketing mang tính đại trà chƣa phân đoạn đƣợc khách hàng thị trƣờng nên nhiều chƣơng trình Marketing chƣa mang lại hiệu nhƣ mong muốn Trong đó, ngân hàng thị trƣờng ganh đua với nhằm giành giật thị trƣờng, đƣa chƣơng trình ƣu đãi tƣơng tự dẫn đến việc gây lỗng tâm lý khách hàng Vì vậy, để đảm bảo cho chƣơng trình marketing đƣợc hiệu quả, đáp ứng đƣợc nhu cầu khác phân đoạn khách hàng trƣớc tiên, Vietcombank cần xây dựng hệ thống phân đoạn thị trƣờng xác định đối tƣợng khách hàng là: khách hàng mục tiêu, khách hàng truyền thống khách hàng tiềm năng, nhằm mở rộng chăm sóc khách hàng cách phù hợp Ngân hàng cần xây dựng chƣơng trình khuyến mại chăm sóc khách hàng phù hợp: - Thƣờng xuyên thăm dò ý kiến khách hàng chất lƣợng sản phẩm dịch vụ cung ứng Vietcombank nên có chƣơng trình khảo sát nhƣ phiếu thăm dị, đánh giá chủ thẻ chất lƣợng dịch vụ nhƣ yêu cầu, mong muốn chủ thẻ hoạt động tốn thẻ Trên sở phân tích tình hình thực tế thị trƣờng, Vietcombank điều chỉnh lại khâu, quy trình nghiệp vụ cách thích hợp, kịp thời, đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng nâng cao chất lƣợng dịch vụ thẻ - Thơng qua đó, xây dựng chƣơng trình marketing riêng nhằm khuyến khích phận khách hàng chi tiêu thẻ nhƣ: tặng thẻ tặng thêm hạn mức sử dụng cho khách khơng thu phí giao dịch; chƣơng trình nhƣ tích điểm thƣởng, q tặng, quay thƣởng trao giải có giá trị lớn…, có chế độ chăm sóc khách hàng VIP, khách hàng thƣờng xuyên nhƣ cung cấp dịch vụ nhà, tặng quà sinh nhật, tặng quà kỷ niệm nhân ngày lễ lớn, dịch vụ giải đáp khẩn cấp 24/24, tặng vé máy bay miễn phí khách hàng doanh nhân… - Tăng cƣờng đƣa dịch vụ mới, tiện ích cho khách hàng - Phối hợp với đối tác chiến lƣợc tổ chức hội nghị khách hàng * Phát triển hệ thống ATM Một cách để cạnh tranh hiệu thông qua máy ATM – nơi cung cấp dịch vụ ngân hàng tự phục vụ, cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích hỗ trợ ngân hàng tận dụng đƣợc công nghệ đại hóa, tăng cƣờng hiệu hoạt động đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiện hệ thống ATM Ngân hàng tình trạng tải thời gian tới Vietcombank cần phải trọng việc nâng cao hiệu hoạt động hệ thống ATM Trƣớc hết, cần phải mở rộng mạng lƣới ATM tránh tình trạng tập trung nhiều giao dịch vào số máy Ngân hàng phải lên kế hoạch kỹ lƣỡng việc triển khai ATM, triển khai máy, lựa chọn địa điểm đặt máy có hiệu nhƣ khu vực dân cƣ đông đúc, siêu thị, trung tâm thƣơng mại lớn nơi có lƣợng ngƣời giao dịch mua bán nhiều, khơng cịn cần cân nhắc đế vấn đề nhƣ điện, thời tiết, giao thơng… có đảm bảo cho hoạt động máy ATM đƣợc thơng suốt khơng? Về dịch vụ bảo trì: Hầu hết máy ATM xử lý lƣợng giao dịch lớn cần đƣợc bảo trì cách để đảm bảo xác giao dịch khách hàng Cần đảm bảo module phân phối tiền mặt, hệ thống liên lạc, hệ thống thẻ, hình, bàn phím đƣợc bảo trì cách, thiết bị lỗi cần đƣợc phát sớm thay thế, đảm bảo mạng đƣợc trì hoạt động tốt Về xử lý cố liên quan tới máy ATM: Đôi máy ATM gặp cố làm máy khơng hoạt động nhƣ nghẽn mạch, hết giấy nhật ký…, Ngân hàng cần phải có phận thƣờng xuyên theo dõi tình trạng hoạt động máy ATM để kịp thời có biện pháp khắc phục bảo đảm máy ATM hoạt động thơng suốt Ngồi Ngân hàng cần trọng tới an toàn chủ thẻ thực giao dịch máy ATM Nên đầu tƣ xây kín thành hộc xung quanh máy ATM với lớp cửa kính máy đặt siêu thị, nơi đơng ngƣời qua lại đảm bảo an tồn cho khách hàng việc khơng lộ số PIN bị cƣớp giật tiền cách đáng tiếc, nhƣ đảm bảo ATM không bị kẻ gian phá hoại Ngân hàng cần thƣờng xuyên kiểm tra tình trạng máy ATM để kịp thời phát thiết bị đọc thẻ gắn trộm máy có * Thúc đẩy hoạt động tốn trực tuyến Với dân số trẻ có 20 triệu người sử dụng internet 15 triệu thẻ toán, Việt Nam đánh giá thị phần giàu tiềm năm cho phát triển thương mại điện tử nói chung tốn trực tuyến nói riêng Dịch vụ tốn thẻ trực tuyến áp dụng cho nhiều loại hình kinh doanh khác từ dịch vụ du lịch, hàng không, nhà cung cấp phần mềm giải trí, bán hàng thiết bị điện tử dịch vụ hàng ngày viễn thông, điện, nước Đồng thời, doanh nghiệp ngày nhận thức rõ lợi ích thương mại điện tử (TMĐT) toán trực tuyến mang lại Do vậy, sẵn sàng đầu tư nguồn lực để ứng dụng TMĐT mức cao thời gian tới Vietcombank hợp tác với Onepay SML việc toán trực tuyến cho 80 khách hàng chủ yếu hãng hàng không, công ty lữ hành lớn công ty cung ứng dịch vụ hàng hóa chợ điện tử, FPT online, Advantage, Plus,… Trong đó, tiềm phát triển hoạt động tốn trực tuyến cịn lớn, Vietcombank đáp ứng phần nhỏ thị trường Do vậy, Vietcombank cần tranh thủ chiếm lĩnh thị phần, khẳng định vị trí dẫn đầu thị trường mẻ này, không ngừng mở rộng hoạt động toán trực tuyến, phát triển chăm sóc ĐVCNT, qua giúp Vietcombank đẩy mạnh dịch vụ mà số tên tuổi lớn giới việc cung cấp dịch vụ toán thẻ trực tuyến PayPal, WorldPay có mặt Việt Nam * Tăng cường hợp tác với tổng cơng ty, tập đồn lớn mở rộng lĩnh vực hợp tác toán thẻ Bên cạnh đối tác lớn trên, Vietcombank cần tăng cường hợp tác với đối tác lĩnh vực viễn thông, bảo hiểm, hàng không… Mở rộng hợp tác lĩnh vực chưa có nhiều cạnh tranh toán định kỳ, giáo dục, y tế,… Nếu Vietcombank đầu lĩnh vực tạo điều kiện cho chiếm lĩnh thị phần khẳng định thương hiệu thẻ việc toán, tạo thêm nhiều hội cung ứng thêm nhiều tiện ích cho chủ thẻ từ nâng cao lực cạnh tranh thị trường tốn thẻ Đồng thời, Vietcombank cần tích cực phối hợp với TCTQT phát triển kinh doanh thẻ theo xu hướng bắt kịp với tình hình phát triển thị trường thẻ khu vực giới, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng * Tăng cường phòng chống rủi ro toán thẻ, đặc biệt giả mạo thẻ Hiện giới, hàng năm nghiệp vụ thẻ đem lại lợi nhuận hàng chục tỷ đôla Mỹ cho bên tham gia Đây nguồn thu tƣơng đối ổn định có chiều hƣớng gia tăng Tuy nhiên, bên cạnh rủi ro xảy ra, kể rủi ro tiềm ẩn nhƣ khoản hạn toán chủ thẻ làm giảm lợi nhuận tổn thất cho chủ thể tham gia, đặc biệt ngân hàng phát hành Một mục tiêu hàng đầu hoạt động kinh doanh lợi nhuận rủi ro dẫn đến tổn thất điều không muốn Hoạt động kinh doanh thẻ Viecombank năm vừa qua, số lƣợng rủi ro xảy không nhiều nhƣng gây cho ngân hàng tổn thất đáng kể Trong giai đoạn nay, thị trƣờng Việt Nam cịn thị trƣờng sơ khai có nhiều kẽ hở hoạt động toán thẻ tạo điều kiện cho đối tƣợng gian lận nƣớc thâm nhập vào thị trƣờng, lấy cắp thông tin chủ thẻ để lợi dụng trục lợi Đặc biệt ngày với cơng nghệ phát triển đại tƣợng “skimming” (lấy cắp liệu thẻ) “fishing” (lừa gạt lấy thông tin cá nhân) ngày phổ biến Do Vietcombank cần phải có biện pháp hạn chế rủi ro: Tuân thủ chặt chẽ quy định tổ chức thẻ quốc tế thủ tục phát hành, tốn quy định có liên quan đến việc quản lý kiểm soát rủi ro Sử dụng tốt cơng cụ hỗ trợ kiểm sốt rủi ro nhƣ lắp đặt bảo trì thiết bị an ninh nơi chấp nhận thẻ Chú trọng hƣớng dẫn nghiệp vụ toán thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ, đặc biệt cách nhận dạng thẻ giả mạo Phối hợp tích cực với ngân hàng bạn để thông báo kịp thời cho trƣờng hợp lừa đảo ln có buổi thảo luận để nhân viên trao đổi kinh nghiệm quản lý kiểm soát rủi ro Vietcombank mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ (nếu có), tốt Ngân hàng nên trích lập dự phòng rủi ro để bù đắp cho rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ thẻ Đây giải pháp mang tính chất ngắn hạn diễn biến kinh tế ngày phức tạp nhƣ phát triển cơng nghệ ngày đại Vì cần phải nỗ lực nghiên cứu để tìm biện pháp 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.1.1 Ban hành hệ thống văn pháp lý bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia vào hoạt động tốn thẻ Chính phủ cần ban hành sớm văn pháp lý bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ, ĐVCNT chủ thẻ; làm cho quan hành pháp tƣ pháp luận tội xét phạt tổ chức tội phạm giả mạo thẻ tốn nhƣ cá nhân có hành vi lừa đảo, dùng thẻ trái phép để chiếm đoạt tài sản ngƣời khác Hiện nay, vụ lừa đảo thơng qua thẻ tín dụng xuất Việt Nam, loại tội phạm mới, tinh vi khơn khéo Để hạn chế tình trạng này, Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh việc xây dựng luật văn dƣới luật kinh tế, bổ xung luật hành đồng thời sớm đƣa khung hình phạt cho tội phạm liên quan đến thẻ nhƣ sản xuất, tiêu thụ sử dụng thẻ giả, ăn cắp mã số… Việc phịng chống loại tội phạm khơng cơng việc ngân hàng hay quan chức nhƣ Bộ công an, cảnh sát kinh tế, mà cịn có phối hợp đồng bên có liên quan Khơng phối hợp quan nhà nƣớc mà phải phối hợp với tổ chức cảnh sát quốc tế để kịp thời ngăn chặn hành vi lừa đảo phạm vi quốc gia giới 3.3.1.2 Ban hành sách khuyến khích hoạt động tốn thẻ Việt Nam quốc gia mà việc sử dụng tiền mặt chiếm đa số giao dịch thƣơng mại Chính vậy, việc sử dụng thẻ tốn cần đƣợc khuyến khích sử dụng Việt Nam để giảm lƣợng tiền mặt lƣu thông kinh tế Việc cần thiết giảm thuế giá trị gia tăng loại vụ nhƣ loại dịch vụ mà Nhà nƣớc khuyến khích tiêu dùng Mức thuế 10% dịch vụ dƣờng nhƣ khơng hợp lý loại dịch vụ mới, chi phí hoạt động tốn khiến giá thành dịch vụ cao Nếu Nhà nƣớc tiếp tục giữ mức thuế nhƣ khó khuyến khích ngƣời dân nƣớc sử dụng loại hình Nhà nƣớc cần có sách thuế thích hợp dịch vụ thẻ, mức thuế đề suất 5% tạo hội cho ngân hàng thực việc giảm giá thành dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát triển thẻ toán Việt Nam 3.3.1.3 Đầu tư kỹ thuật sở hạ tầng Đầu tƣ kỹ thuật sở hạ tầng để đại hố cơng nghệ ngân hàng không vấn đề riêng ngành ngân hàng mà nƣớc ta, phù hợp với chiến lƣợc phát triển kinh tế nƣớc Do đó, Nhà nƣớc cần quan tâm đầu tƣ cho lĩnh vực để ngân hàng Việt Nam đại hố cơng nghệ, theo kịp với nƣớc khác giới Nói riêng lĩnh vực thẻ Ngân hàng, để tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng Việt Nam phải nhập máy móc, thiết bị đại, phần mềm dùng cơng nghệ thẻ từ nƣớc ngồi Trong đó, Chính phủ chƣa quan tâm đến việc hỗ trợ đầu tƣ thể thơng qua sách thuế đánh vào thiết bị phần mềm dùng công nghệ thẻ cịn cao Điều làm cho chi phí đầu tƣ ngân hàng cao lại cao Vậy thời gian tới, Chính phủ nên khuyến khích ngân hàng đầu tƣ cho kỹ thuật, sở hạ tầng việc giảm bớt thuế nhập đánh vào hàng hố Một vấn đề nữa, tình trạng đƣờng truyền viễn thơng nhƣ không ổn định, vấn đề nghẽn mạch xảy thƣờng xuyên với việc phải trả chi phí cao cho hệ thống thông tin liên lạc ảnh hƣởng không tới hiệu hoạt động phát hành tốn thẻ Do đó, thời gian tới, Chính phủ cần quan tâm đầu tƣ cho nâng cấp phát triển mạng viễn thơng để vừa hạn chế bớt tình trạng nghẽn mạch vừa giảm đƣợc cƣớc phí cho ngân hàng 3.3.1.4 Tạo môi trường kinh tế - xã hội ổn định Một môi trƣờng kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển Phát triển thẻ khơng nằm ngồi quy luật Kinh tế xã hội có ổn định phát triển bền vững đời sống ngƣời dân đƣợc cải thiện, quan hệ quốc tế đƣợc mở rộng, có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại ngân hàng Kinh tế xã hội phát triển ngân hàng mở rộng đƣợc đối tƣợng phục vụ Đồng thời, môi trƣờng kinh tế xã hội ổn định tạo điều kiện tốt để ngân hàng mở rộng quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế 3.3.1.5 Đầu tư cho hệ thống giáo dục Đầu tƣ cho hệ thống giáo dục đầu tƣ phát triển nhân tố ngƣời Vấn đề phải nằm chiến lƣợc phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng đƣợc yêu cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc giới nhƣ ngân hàng cần có đƣờng lối chiến lƣợc đạo nhà nƣớc Nhà nƣớc cần khuyến khích trƣờng đại học mở ngành học chuyên môn thẻ ngân hàng, công nghệ thẻ nằm khối ngành kinh tế chung Tóm lại, trợ giúp nhà nƣớc vô quan trọng ngành, cấp Nếu có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ phủ sách thuế, quy định luật pháp… để NHTM có định hƣớng triển khai dịch vụ thẻ tốn góp phần phát triển kinh tế xã hội lâu dài định dịch vụ thu đƣợc kết khả quan 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.3.2.1 Hoàn thiện văn pháp luật thẻ Để phát triển hoạt động phát hành tốn thẻ Việt Nam, cần có hành lang pháp lý đồng ổn định hoạt động Hiện nay, văn pháp luật liên quan đến nghiệp vụ thẻ ngân hàng áp dụng mang tính hƣớng dẫn chung, ngân hàng Việt Nam phải dựa hƣớng dẫn nghiệp vụ TCTQT mà chƣa có điều lệ cụ thể áp dụng Việt Nam; cịn có bất cập hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng với chế độ quản lý ngoại hối hành nhƣ đề cập phần gây khơng lúng túng cho ngân hàng nói chung Vietcombank nói riêng việc hoạch định chiến lƣợc kinh doanh thẻ Do đó, Ngân hàng Nhà nƣớc cần sớm bổ sung văn pháp luật quy định cụ thể cách thức thực nghiệp vụ thẻ ngân hàng Sửa đổi bổ sung văn pháp luật liên quan đến thẻ, để tránh tình trạng mâu thuẫn với chế độ quản lý ngoại hối hành Nhà nƣớc 3.3.2.2 Ngân hàng nhà nƣớc nên tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Nhà nƣớc thƣờng xuyên tổ chức khoá đào tạo, hội thảo để hƣớng dẫn ngân hàng thực nghiệp vụ thẻ cho phù hợp với thông lệ quốc tế yêu cầu Ngân hàng Nhà nƣớc nhƣ vấn đề liên quan đến hạn chế rủi ro cho ngân hàng kinh doanh thẻ Đồng thời để tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh ngân hàng thị trƣờng thẻ, Ngân hàng Nhà nƣớc cần có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ 3.3.2.3 Thành lập trung tâm toán liên ngân hàng thẻ Hiện nay, thị trƣờng tốn thẻ có tổ chức chuyển mạch thẻ Smartlink, BanknetVn, VNBC, ANZ-Sacombank, hệ thống chuyển mạch có riêng thể lệ, quy tắc tốn, tiện ích dịch vụ mạng lƣới toán riêng sản phẩm thẻ ngân hàng thuộc liên minh phát hành Nhƣ vậy, điều phù hợp với vốn, công nghệ, chức kinh doanh ngân hàng Nhƣng thực tế cho thấy hạn chế thẻ nội địa ngân hàng thuộc liên minh phát hành khơng đƣợc chấp nhận tốn ngân hàng khác liên minh Do vậy, cần thiết phải thành lập tập trung trung tâm toán liên ngân hàng thẻ Trung tâm đầu mối xử lý giao dịch cấp phép, toán tra soát giao dịch thẻ NHTM mà khơng cần phải thơng qua trung tâm tốn TCTQT, đảm bảo chấp nhận toán tất loại thẻ mà ngân hàng khác hệ thống phát hành Trung tâm toán liên ngân hàng thẻ đời đẩy nhanh tốc độ toán, giải đƣợc vấn đề chênh lệch tỷ giá, thống đồng tiền tốn, mức chi phí tốn ngân hàng tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh nghiệp vụ kinh doanh thẻ Không thế, thông qua trung tâm này, ngân hàng đƣợc cập nhật thông tin thẻ giả mạo, thẻ bị cắp, thất lạc, nhờ mà hạn chế đƣợc rủi ro cho ngân hàng 3.3.2.4 Hồn thiện sách quản lý ngoại hối Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán thẻ ĐVCNT ngân hàng tuỳ theo chức hoạt động hình thức đầu tƣ vốn, nhƣng việc sử dụng thẻ ngân hành Việt Nam phát hành thị trƣờng nƣớc chƣa đƣợc quy định Theo xu hƣớng phát triển chung giới, nƣớc ta định hƣớng bƣớc tự hoá giao dịch vãng lai Để phù hợp với định hƣớng tạo điều kiện cho hình thức tốn thẻ phát triển, sách quản lý ngoại hối cần có quy định việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế nhƣ thẻ ghi nợ ngân hàng Việt Nam phát hành nƣớc 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Việt Nam Hiệp hội phát hành toán thẻ Việt Nam đời sở nhằm đảm bảo thuận lợi cho ngân hàng tham gia vào thị trƣờng thẻ cạnh tranh cách lành mạnh Nhƣng thị trƣờng thẻ ngày sơi động tính cạnh tranh ngày ác liệt có nhiều rủi ro tiềm ẩn Chính thế, để thị trƣờng thẻ phát triển lành mạnh, ngân hàng tiến hành kinh doanh thẻ hiệu Hiệp hội thẻ Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động nhƣ: Tổ chức tun truyền cho cơng chúng tiện ích dùng thẻ, cải thiện nhận thức ngƣời dân hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Xây dựng thỏa thuận khung cho sách giá hoạt động thẻ, giảm tình trạng cạnh tranh giảm giá, miễn phí gây hình ảnh khơng tốt đến thƣơng hiệu thẻ ngân hàng Tích cực mở khóa đào tạo, trau dồi kinh nghiệm nghiệp vụ toán phát hành thẻ cho thành viên, hoàn thiện tốt quy trình hoạt động thẻ Ngồi ra, Hội ngân hàng tốn thẻ phải nịng cốt tiếp tục đầu việc cải tiến hình thức; phƣơng thức hoạt động Thời gian vừa qua, Hội thƣờng xuyên làm việc với Ngân hàng Nhà nƣớc trì mối quan hệ chặt chẽ với TCTQT nhằm tạo điều kiện đẩy mạnh việc phát triển nghiệp vụ thẻ Việt Nam Hội thẻ ngân hàng nên đứng tập hợp ngân hàng thành viên chia sẻ thông tin hoạt động kinh doanh thẻ, xây dựng danh sách cảnh báo (Blacklist) để phối hợp với phòng chống hạn chế rủi ro Hiệp hội thẻ Việt Nam cần phát huy vai trò đầu mối nghiên cứu ban hành quy định ngân hàng thành viên việc chia sẻ thông tin hoạt động kinh doanh thẻ, xây dựng danh sách cảnh báo (Blacklist), phối hợp hành động việc phòng chống gian lận giả mạo lĩnh vực thẻ Bên cạnh đó, thƣờng xuyên tổ chức lớp bồi dƣỡng nâng cao trình độ cho cán ngân hàng thành viên nâng cao ý thức phòng chống rủi ro lĩnh vực Hội thẻ nên tăng cƣờng chế, sách phối hợp xử lý cố ngân hàng nhằm đảm bảo cho hoạt động thẻ mang tính tập thể cố xảy có ảnh hƣởng chung đến hoạt động thẻ tất ngân hàng KẾT LUẬN Đầu tƣ vào hoạt động kinh doanh thẻ định hƣớng xu tất yếu ngân hàng thƣơng mại kinh tế đại Trong năm qua với trình phát triển, hội nhập kinh tế quốc tế, doanh nghiệp tài Việt Nam, đặc biệt ngân hàng dần triển khai hoạt động kinh doanh thẻ Ngoài ƣu điểm khơng thể phủ nhận nhƣ tiện ích mang lại cho chủ thẻ, thị trƣờng thẻ cịn thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cƣ, cung cấp khoản tín dụng ngắn hạn, giảm lƣợng lƣu thông tiền mặt kinh tế Luận văn với đề tài: “Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam-Vietcombank” giải đƣợc số vấn đề sau: Hệ thống hóa số vấn đề chung thẻ nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng Đây kiến thức cần thiết hoạt động kinh doanh thẻ Nghiên cứu cách có hệ thống, có chọn lọc, nhƣ tham khảo hoạt động kinh doanh thẻ số Ngân hàng giới nhằm rút kinh nghiệm cho việc xây dựng chiến lƣợc phát triển tốn thẻ Vietcombank phù hợp với trình độ phát triển kinh tế hội nhập Kết nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank cho thấy kết mà Vietcombank đạt đƣợc hoạt động kinh doanh thẻ đáng kể song chƣa xứng với tiềm phát triển Việt Nam nói chung nhƣ Vietcombank nói riêng Đƣa giải pháp có tính thực tiễn nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank Kiến nghị số giải pháp nhằm tạo môi trƣờng thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam nói chung Vietcombank nói riêng Mặc dù có nhiều cố gắng nghiên cứu song chi phí hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank chƣa xác định cách cụ thể nhƣ việc lƣợng hóa lợi ích thu đƣợc từ hoạt động thẻ hoạt động kinh doanh khác ngân hàng dẫn đến chƣa tính đƣợc xác lợi nhuận nhƣ phần đóng góp thực tế lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ vào lợi nhận ngân hàng nên luận văn tránh khỏi sai sót Vì mong nhận đƣợc góp ý thầy giáo, chun gia lĩnh vực để đề tài tiếp tục đƣợc hoàn thiện ... dụng thẻ -Nghiên cứu thực trạng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng VIệt nam chi nhánh Gia lai -Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP. .. 1.3.1.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng ANZ Việt nam 1.3.1. 2Kinh nghiệm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng HSBC Việt nam 1.3.1.3 Kinh nghiệm phát triển hoạt động. .. Ngân hàng 1.2 Tổng quan hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng TM Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thƣơng mại hoạt động phát hành thẻ