Đang tải... (xem toàn văn)
Chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà TâyChất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà TâyChất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà TâyChất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà TâyChất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà TâyChất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà TâyChất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà TâyChất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà TâyChất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà TâyChất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tây
HỌC VIỆN CƠNG NGHỆ BƯU CHÍNH VIỄN THƠNG - TẠ THỊ HỒNG HẠNH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH (Theo định hướng ứng dụng) Hà nội - Năm 2019 HỌC VIỆN CƠNG NGHỆ BƯU CHÍNH VIỄN THƠNG - TẠ THỊ HỒNG HẠNH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY CHUYÊN NGÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH (Theo định hướng ứng dụng) NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS NGUYỄN THỊ MINH AN Hà Nội - Năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan rằng, luận văn thạc sĩ với đề tài “Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây” cơng trình nghiên cứu riêng Những số liệu sử dụng luận văn trung thực rõ nguồn trích dẫn Kết nghiên cứu chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu từ trước đến Hà nội, ngày 22 tháng 01 năm 2019 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Tạ Thị Hồng Hạnh ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU vi DANH MỤC HÌNH VẼ vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 16 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 19 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 20 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 26 1.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 26 1.3.2 Nhân tố thuộc khách hàng 31 1.3.3 Các nhân tố thuộc mơi trường kinh tế, trị-xã hội, môi trường pháp lý 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 35 iii 2.1 Khái quát chung Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tây 35 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh Hà Tây 36 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Hà Tây 37 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Hà Tây 45 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Hà Tây 47 2.2.1 Dư nợ chi nhánh Agribank Chi nhánh Hà Tây 48 2.2.2 Cơ cấu tín dụng Agribank Chi nhánh Hà Tây 49 2.2.3 Các tiêu chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Hà Tây 53 2.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây 65 2.3.1 Những kết đạt 65 2.3.2 Những mặt hạn chế 68 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 73 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNGNGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY 74 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây 74 3.1.1 Định hướng phát triển chung 74 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Chi Nhánh 76 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây 78 iv 3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, thẩm định 78 3.2.2 Ban hành quy trình tín dụng theo hướng phân rõ trách nhiệm khâu nghiệp vụ 80 3.2.3 Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội 81 3.2.4 Tăng cường công tác thu hồi nợ xấu, nợ XLRR, nợ bán VAMC ngăn ngừa nợ xấu 81 3.2.5 Tăng cường dịch vụ bán bảo hiểm bảo an tín dụng 82 3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng vay 83 3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 86 3.3.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 86 3.3.2 Ban hành quy trình tín dụng kịp thời, phù hợp với hoạt động kinh doanh 88 3.3.3 Về cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 89 3.3.4 Tổ chức phân bổ lực lượng lao động biên chế đến chi nhánh phù hợp với quy mô hoạt động kinh doanh 90 3.3.5 Một số kiến nghị xử lý nợ 90 KẾT LUẬN CHƯƠNG 92 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 PHỤ LỤC 97 v DANH MỤC VIẾT TẮT Agribank Chi nhánh Hà Tây : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Tây Agribank Việt Nam : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BATD : Bảo an tín dụng CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNNVV : Doanh nghiệp vừa nhỏ DPRR : Dự phòng rủi ro HĐTV : Hội đồng thành viên KHDN : Khách hàng doanh nghiệp KH HSX&CN : Khách hàng hộ sản xuất cá nhân NHLII : Ngân hàng loại II NHNN : Ngân hàng nhà nước NHNo : Ngân hàng nông nghiệp NoNT : Nông nghiệp nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : Phòng giao dịch RRTD : Rủi ro tín dụng SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TĐTT : Tốc độ tăng trưởng TSĐB : Tài sản đảm bảo VAMC : Công ty quản lý tài sản XHTD : Xếp hạng tín dụng XLRR : Xử lý rủi ro vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động Agribank chi nhánh Hà Tây năm 2015–2017 38 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay từ 2015-2017 Agribank chi nhánh Hà Tây 39 Bảng 2.3: Hoạt động dịch vụ Chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây từ năm 2015-2017 41 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh từ 2015-2017 Agriabank Hà Tây 45 Bảng 2.5: Quy mô dư nợ đơn vị trực thuộc Agribank chi nhánh Hà Tây từ năm 2015- 2017 .48 Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng Agribank Hà Tây theo kỳ hạn từ năm 2015 – 2017 .49 Bảng 2.7: Cơ cấu tín dụng theo đối tượng vay từ 2015-2017 Agribank Hà Tây 50 Bảng 2.8: Cơ cấu tín dụng theo ngành nghề từ năm 2015-2017 Agribank Hà Tây 51 Bảng 2.9: Cơ cấu tín dụng theo TSĐB từ năm 2015 – 2017 Agribank Hà Tây .52 Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn từ năm 2015-2017 Agribank chi nhánh Hà Tây 53 Bảng 2.11: Tình hình dư nợ, nợ xấu nội - ngoại bảng từ năm 2015-2017 54 Bảng 2.12: Tình hình nợ xấu phân theo thành phần kinh tế từ năm 2015-2017 57 Bảng 2.13: Phân loại nợ theo nhóm nợ năm 2015-2017 58 Bảng 2.14: Hiệu suất sử dụng vốn Chi nhánh 60 Bảng 2.15: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 61 Bảng 2.16: Kết khảo sát mức độ hài lịng thơng qua bảng hỏi khách hàng .63 vii DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh Hà Tây 36 Hình 2.2: Biểu tỷ lệ nhóm nợ chi nhánh năm 2017 .59 LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, kinh tế thị trường ngày phát triển, hệ thống NHTM phát triển cách mạnh mẽ Hàng loạt ngân hàng thành lập, quy mô mạng lưới hoạt động trải rộng khắp lãnh thổ Việt Nam Mặc dù hai năm qua số Ngân hàng hoạt động kinh doanh không hiệu bị sát nhập, nhiên điều khơng ảnh hưởng nhiều đến số lượng ngân hàng hoạt động VN Điều tạo cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng muốn mở rộng thị phần nâng cao hiệu tài trước mắt mà khơng tính tốn để bù đắp hết rủi ro tiềm ẩn Bên cạnh ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế; thị trường bất động sản trầm lắng, nhiều doanh nghiệp, hộ sản xuất khơng cịn hoạt động hoạt động cầm chừng… dẫn đến hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng gặp nhiều khó khăn, chất lượng tín dụng sụt giảm nghiêm trọng, nợ xấu gia tăng, thu nhập tín dụng giảm thấp Trong nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ quan trọng hàng đầu đóng vai trò chủ đạo trọng nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ mũi nhọn định sống phát triển ngân hàng thương mại Vì vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề quan trọng, mục tiêu hàng đầu cần thiết với ngân hàng thương mại để đảm bảo tồn phát triển mơi trường kinh tế khó khăn, cạnh tranh gay gắt liệt Xét bối cảnh NHNo&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh Hà Tây nói riêng nay, hoạt động tín dụng khơng tránh khỏi ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế năm qua Hoạt động tín dụng gặp khơng khó khăn, chất lượng tín dụng giảm sút, nợ hạn tăng, mở rộng quy mô bị hạn chế, Agribank đã, phải đối mặt giải nhiều vụ việc, có vụ việc nghiêm trọng gây ảnh hưởng đến uy tín, thương hiệu hoạt động kinh doanh Agribank Trước thực trạng trên, Agribank triển khai nhiều giải pháp đồng để đạt mục tiêu kinh doanh đề ra, đặc biệt mục tiêu tín dụng: Vừa tập trung xử lý nợ xấu, vừa có sách thúc đẩy tăng trưởng tín dụng 85 đem lại thoả mãn vượt trội cho khách hàng tiêu dùng dịch vụ với chất lượng chăm sóc khách hàng tốt Điểm yếu lớn ngân hàng Việt Nam nói chung, NHNo&PTNT Hà Tây nói riêng hạn chế chất lượng dịch vụ CSKH Chưa thực xem khách hàng trung tâm, dịch vụ CSKH đưa chưa có tính chuyên nghiệp, chưa phát huy tác dụng - thủ tục, quy trình giải thắc mắc, yêu cầu khách hàng phức tạp, thời gian Chính mà thời gian qua lượng khách hàng rời bỏ NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Hà tây ngày tăng, khách hàng khó thu hút, thị phần giảm sút nghiêm trọng đặt toán giữ khách hàng tạo khách hàng trung thành nhiệm vụ quan trọng với NHNo&PTNT Việt nam chi nhánh Hà Tây Với tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh thời gian qua vấn đề dư nợ vài năm trở lại việc tìm kiếm khách hàng giữ chân khách hàng cũ vừa mở rộng dư nợ vừa đảm bảo chất lượng tín dụng vấn đề cấp thiết chi nhánh Hiện nay, ngân hàng tương đồng danh mục sản phẩm chất lượng dịch vụ việc quan tâm, chăm sóc khách hàng vốn gắn bó với nhiều năm đặt lên hàng đầu Thứ nhất, Bên cạnh việc liên tục đầu tư ứng dụng công nghệ đại, phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tiện ích cung cấp đến khách hàng, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Hà Tây cần trọng tiếp nhận phản ánh khách hàng qua nhiều kênh quầy giao dịch, thư góp ý, email, website, mạng xã hội… để kịp thời đưa chế chăm sóc khách hàng theo hướng chuyên nghiệp Thủ tục giải ngày nhanh gọn, đơn giản, không để khách hàng chờ lâu Thứ hai, Thường xuyên tổ chức buổi thảo luận đưa tình xảy hướng giải quyết, thuê chuyên gia giảng cách chăm sóc khách hàng… để tạo tự tin cho cán tiếp xúc khách hàng, giải công việc cách chuyên nghiệp, thân thiệt 86 Thứ ba, Cũng cần xây dựng sách khách hàng hướng vào mong đợi khách hàng ưu đãi lãi suất tiền vay, giảm phí chuyển tiền nội khác hệ thống tiền giải ngân với khách hàng gắn bó nhiều năm với ngân hàng, dư nợ lớn, trả gốc + lãi hạn, (từ chấm điểm khách hàng)… để “giữ chân” khách hàng Thứ tư, Xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng tặng hoa, quà, gửi thiếp chúc mừng đến khách hàng lễ, tết, ngày sinh nhật, khai trương … theo phân loại khách hàng để khách hàng thấy ln quan tâm đến họ Có thể thấy, ngồi việc nâng cao, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ việc thấu hiểu tâm lý khách hàng có sách chăm sóc khách hàng phù hợp yếu tố quan trọng giúp chi nhánh “giữ chân” khách hàng 3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 3.3.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng - Về bảo đảm tiền vay: Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam có ý kiến với Bộ, ngành, quyền cấp có giải pháp tháo gỡ khó khăn để cấp nhanh quyền sở hữu tài sản đất; cấp nhanh giấy chứng nhận trang trại tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng cho vay quản lý tín dụng đặc biệt nông thôn thị trấn huyện, phố phường để giải toả số vướng mắc vấn đề cho vay chấp quyền sử dụng đất, theo quy định việc chấp tài sản người vay phải giao cho Ngân hàng gốc giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thực tế tỉnh cấp 50% tổng số giấy chứng nhận phải cấp Bổ sung chế xử lý tài sản đảm bảo khâu định giá khoản nợ, tài sản đảm bảo tổ chức bán đấu giá tài sản; chưa có tiêu chí, chung để đảm bảo giá nợ xấu đưa khách quan, minh bạch Cơ chế xử lý lãi/lỗ bán nợ xấu, thu hồi phát tài sản đảm bảo cần phải có quy định cụ thể Cần có quy định theo hướng rõ ràng hơn, cụ thể nhằm thừa nhận quyền xử lý TSBĐ nhanh chóng, tránh mâu thuẫn hệ thống pháp luật Mà theo tác giả, cần coi quyền ngân hàng để từ xây dựng chế bảo đảm cho quyền thực thi có hiệu Nghiên cứu pháp luật số 87 nước cho thấy, có hợp đồng chấp cơng chứng cần xử lý tài sản, bên cho vay cầm hợp đồng cơng chứng để bán tài sản chấp, mà khơng bị vướng vấp mặt pháp lý Bên cạnh đó, Bộ Tư pháp cần chủ trì phối hợp với Bộ liên quan hồn thiện, bổ sung Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLTBTP-BTNMT-NHNN ngày 06/6/2014 Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường, Ngân hàng Nhà nước, hướng dẫn xử lý tài sản bảo đảm theo Nghị định số 163/2006/NÐ-CP ngày 29/12/2006 Nghị định số 11/2012/NÐ-CP ngày 22/02/2012 Chính phủ, mà theo đó, cần bổ sung thêm vấn đề sau: Một là, xử lý tài sản bảo đảm bên bảo đảm cá nhân chấp hành hình phạt tù giam bỏ trốn khỏi địa phương; bên bảo đảm tổ chức, doanh nghiệp xếp lại mà chưa có tổ chức nhận nợ thay chưa có người đại diện theo pháp luật; Hai là, xử lý tài sản bảo đảm hình thành tương lai mà chưa hình thành thực tế dở dang thời điểm xử lý; tài sản bảo đảm nước ngoài; Ba là, xử lý tài sản bảo đảm gắn liền với đất thuê trả tiền hàng năm tài sản chấp gắn liền với đất mà không chấp quyền sử dụng đất UBND tỉnh không chấp thuận cho bên mua tài sản tiếp tục sử dụng đất theo hợp đồng quyền sử dụng đất UBND tỉnh bên chấp UBND tỉnh cho rằng, quy hoạch tỉnh thay đổi so với quy hoạch trước đây, điều không phù hợp với quy định khoản Ðiều 68 Nghị định số 163/2006/NÐ-CP; khoản 19 Ðiều Nghị định số 11/2012/NÐ-CP); Bốn là, xử lý chi phí mà ngân hàng tạm ứng toán để trả tiền thuê bảo vệ đầu tư thêm vào tài sản bảo đảm nhằm bảo dưỡng, bảo trì, nâng cấp tài sản bảo đảm khai thác tài sản bảo đảm chưa bán tài sản bảo đảm nhận bàn giao từ khách hàng để xử lý, thu nợ… - Các quan chức Nhà nước cần phân định rõ nghĩa vụ tài doanh nghiệp Nhà nước nghĩa vụ trả nợ doanh nghiệp ngân hàng Khi ngân hàng xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ, chi phí hợp lý liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm ưu tiên trừ vào tiền bán tài sản bảo 88 đảm theo quy định pháp luật, số tiền lại phải trả nợ vay ngân hàng - Tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước doanh nghiệp Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam có ý kiến với Bộ, ngành, quyền cấp thực kiểm soát chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh doanh nghiệp cho phù hợp với lực thực tế doanh nghiệp Nhà nước cần có biện pháp bắt buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê, thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp để từ ngân hàng có đủ thơng tin đưa định đắn việc cấp tín dụng nhằm bảo tồn vốn vay cho ngân hàng 3.3.2 Ban hành quy trình tín dụng kịp thời, phù hợp với hoạt động kinh doanh Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam có ý kiến với ban ngành cần ban hành chỉnh sửa luật kinh tế theo thơng lệ quốc tế, có tầm bao quát rộng để áp dụng lâu dài Cụ thể là: chỉnh sửa luật tổ chức tín dụng cho phù hợp với phát triển Ngân hàng thời đại Đồng thời sửa đổi luật liên quan đến Luật doanh nghiệp, luật đất đai, luật phá sản tạo hành lang pháp lý đồng cho hoạt động ngân hàng an toàn phù hợp với xu hội nhập kinh tế Chính phủ cần đạo kiên xử lý nợ xấu doanh nghiệp Đồng thời cần đẩy nhanh tiến trình đẩy mạnh cấu lại nông nghiệp theo hướng xây dựng nông nghiệp hàng hóa lớn, tăng cường ứng dụng tiến khoa học công nghệ, nâng cao chất lượng, hiệu sức cạnh tranh; bảo đảm an ninh lương thực phát triển bền vững đáp ứng kinh tế hội nhập nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động doanh nghiệp nói chung, hoạt động ngân hàng nói riêng Trên sở quy định, văn ban hành Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam cần phải hoàn thiện quy trình, hệ thống chế sách, cơng cụ quản lý tài sản bảo đảm nội ngân hàng Khơng nên dựa hồn tồn vào văn pháp luật quy định thực tế diễn giải quy nạp vấn đề pháp luật phụ 89 thuộc vào sách, quy trình, mẫu biểu TCTD Đồng thời, cần nhận thức công cụ pháp luật không theo kịp diễn biến thực tế, ngân hàng nên xác định sách quản trị rủi ro tín dụng tài sản bảo đảm theo “khẩu vị” rủi ro ngân hàng Một việc quan trọng ngân hàng nên làm tập trung phổ biến kiến thức pháp lý, kinh nghiệm thực tế cho đội ngũ cán nhân viên làm công tác quản lý cho vay, nhận TSBĐ ngân hàng để phòng tránh rủi ro pháp lý tiềm ẩn nhận xử lý TSBĐ Với quy trình tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam, cán tín dụng người trực tiếp nhận đơn xin vay khách hàng; kiểm tra tính xác thực đầy đủ hồ sơ xin vay, điều kiện vay vốn Thẩm định kiểm tra đối tượng vay, theo dõi việc sử dụng vay vốn đôn đốc khách hàng trả nợ Và tình trạng bỏ bớt khâu cơng việc làm qua loa, đại khái điều khó tránh khỏi, bên cạnh tạo hội cho cán tín dụng làm sai khơng biết Hậu phát sinh nợ hạn, chất lượng tín dụng giảm sút Vì NHNo&PTNT Việt Nam cần đưa quy trình có kiểm tra lẫn nhau, khơng để phận làm hết khâu, phân tán trách nhiệm quyền hạn 3.3.3 Về công tác kiểm tra, kiểm soát nội Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam có ý kiến với NHNN Tăng cường cơng tác tra hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, thường xuyên bám sát hoạt động tổ chức tín dụng để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm từ xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Mặt khác, tiếp tục đào tạo lại tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc tồn diện Thơng qua cơng tác kiểm tra, giám sát nhằm tăng cường tính công khai minh bạch hoạt động ngân hàng để củng cố lòng tin nhân dân vào hệ thống ngân hàng Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam cần tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm tốn nội với Chi nhánh trực thuộc Đồng thời phải hoàn thiện, đổi máy kiểm tra, kiểm toán thành hệ thống từ trụ sở đến đơn vị sở Việc kiểm tra phải tiến hàng thường xuyên toàn diện xác để kịp thời phát xử lý rủi ro cách kịp thời trước sau cho vay Bên cạnh cần có 90 đạo, hướng dẫn chi nhánh thực văn đạo, hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước cách nhịp nhàng tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh gây ảnh hưởng đến xu phát triển chung hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ, kinh nghiệm công tác kiểm tra kiểm soát, chế pháp luật mới, kiến thức ngoại ngành toàn hệ thống để nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát 3.3.4 Tổ chức phân bổ lực lượng lao động biên chế đến chi nhánh phù hợp với quy mô hoạt động kinh doanh Hiện lượng cán tín dụng hầu hết CNLII không đủ địa bàn hoạt động rộng, số khách hàng vay vốn nhỏ, lẻ nhiều, gây tải cơng việc, dẫn đến qúa trình thẩm định khơng kỹ càng, thời gian giải vay bị ảnh hưởng, qúa trình kiểm tra, theo dõi khách hàng sau vay không thường xuyên… làm ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh với ngân hàng khách hàng Vì đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam có phân bổ lao động phù hợp, linh hoạt đến đơn vị 3.3.5 Một số kiến nghị xử lý nợ - Không thực xử lý nợ xấu giải pháp bán nợ cho công ty VAMC Thực bán nợ cho công ty VAMC, Agribank Chi nhánh Hà Tây phải trích dự phòng hàng năm từ 10-20%/tổng số dư nợ bán thu trích hết; Phí điều vốn phải chịu; khả thu nợ thấp vướng mắc khâu xử lý TSĐB người bảo lãnh Do ảnh ảnh hưởng lớn đến kết thu nợ hiệu tài chi nhánh Vậy đề nghị đơn vị tự xử lý nợ xấu, có bán bán đứt khơng phải trả lại sau năm VAMC - Sau năm triển khai, Nghị 42 cho phép áp dụng nhiều sách xử lý nợ xấu, tạo sở pháp lý thuận lợi cho việc xử lý nợ xấu, tài sản bảo đảm tổ chức tín dụng Tinh thần Nghị 42 rõ ràng việc ưu tiên xử lý nợ xấu mà đặc biệt tài sản đảm bảo Tuy nhiên, Nghị vào sống lại bị "vướng" vấn đề thuế Bộ Tài có văn 4606/BTC-TCT ngày 20/4/2018 91 quán triệt thực Nghị 42 nội dung văn lại chưa hướng dẫn chi tiết việc nộp thuế xử lý tài sản bảo đảm khoản nợ xấu Chính vậy, cịn khó khăn bán tài sản đảm bảo vấn đề thuế Bán tài sản đảm bảo xong người mua khơng lấy tài sản thuế chưa đóng Mặt khác quan chức số địa phương tâm lý e dè, chưa thực muốn phối hợp, tham gia hỗ trợ tổ chức tín dụng thực thu giữ tài sản đảm bảo Bên cạnh đó, Nghị 42 tái lập quyền thu giữ tài sản đảm bảo bên nhận tài sản đảm bảo Tuy nhiên, khách hàng cố tình chống đối tổ chức tín dụng phải khởi kiện để quyền xử lý tài sản đảm bảo thông qua thi hành án Như vậy, tổ chức tín dụng thực thu giữ tài sản đảm bảo thành công số trường hợp định như: khách hàng bỏ trốn khỏi địa phương mà tài sản đảm bảo khơng có tranh chấp; tài sản đảm bảo đất trống … Điều vơ hình chung hạn chế việc xử lý tài sản đảm bảo tổ chức tín dụng việc thu hồi nợ xấu Vì đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam kiến nghị NHNN cần phải có hướng dẫn chi tiết, cụ thể việc nộp thuế xử lý tài sản bảo đảm khách hàng trước thực thu hồi nợ vay theo tinh thần Nghị 42; quy định rõ trách nhiệm thực việc bảo đảm an ninh, trật tự, an tồn xã hội q trình thu giữ tài sản bảo đảm 3.3.6 Xây dựng chế xử lý kỷ luật nghiêm minh cán tín dụng thực sai quy trình, gây rủi ro tín dụng, làm thất tài sản ngân hàng Từ xưa đến hệ thống Agribank ln có văn hướng dẫn xử lý kỷ luật cán vi phạm quy chế, thiếu trách nhiệm gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến lợi ích cá nhân tập thể Tuy nhiên thường chung chung mà chưa đưa mức độ cụ thể trường hợp vi phạm Mặt khác, kể cán vi phạm quy chế, gây thất thoát tài sản ngân hàng mà không liên quan, ảnh hưởng đến đơn vị, tổ chức, cá nhân bên việc xử lý kỷ luật thường coi nhẹ (chỉ nội ngân hàng) không xét lên lương thời gian (thường năm), không bình xét danh hiệu thi đua, điều động sang phận 92 nghiệp vụ khác có mức lương thấp hơn… lên sức dăn đe cán Chính NHNo&PTNT Việt Nam lên ban hành quy chế xử lý với cán làm sai quy trình, gây rủi ro tín dụng làm thất tài sản Ngân hàng cán liên quan (người kiểm soát, phê duyệt…) cách nghiêm minh, cụ thể tùy theo mức độ ảnh hưởng mức độ rủi ro Kết luận chương Luận văn đưa định hướng chung NHNo&PTNT Hà Tây thời gian tới đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây thời gian đề xuất kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam để đưa hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây nói riêng, đặc biệt hoạt động tín dụng thực tốt thời gian tới 93 KẾT LUẬN Trong năm qua hệ thống ngân hàng không ngừng lớn mạnh ngày thể rõ vai trò trụ cột kinh tế nước nhà Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đạt cịn tồn khó khăn, vướng mắc cần khắc phục Đó vấn đề chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Qua trình bày Luận văn ta thấy Agribank Chi nhánh Hà Tây từ đời gặt hái thành cơng định, dư nợ tín dụng liên tục tăng qua năm với cấu nguồn ngày phù hợp đảm bảo thực chủ trương Nhà nước Bên cạnh thành tựu đạt được, Chi nhánh vấp phải khó khăn chất lượng tín dụng, để xảy tình trạng nợ hạn, nợ xấu cao Mặc dù thời gian qua chi nhánh có nhiều giải pháp để mở rộng dư nợ đặt chất lượng tín dụng nên hàng đầu, giải pháp xử lý nợ xấu, nợ XLRR, nợ bán VAMC, chất lượng tín dụng chi nhánh chưa cải thiện nhiều nhiều nguyên nhân vừa khách quan, vừa chủ quan Trong năm tới NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây cần cố gắng cơng triển khai hoạt động kinh doanh tìm biện pháp hữu hiệu nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh để hạn chế rủi ro tín dụng cách thấp đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn thuận lợi an tồn tác động tích cực đến kinh tế Tuy nhiên việc tổ chức thực nâng cao chất lượng tín dụng khơng phải việc làm đơn giản thực thời gian ngắn mà q trình Vì liên quan đến nhiều mặt hoạt động Ngân hàng Để thành công khơng cần có cố gắng, nỗ lực tồn thể cán bộ, cơng nhân viên Chi nhánh mà cần có quan tâm đạo kịp thời ngân hàng cấp ngành hữu quan, hành lang pháp lý Nhà nước Trên sở tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn kết đạt nguyên nhân, tồn nguyên nhân tồn cơng tác tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây Sau nêu định hướng phát triển tín dụng, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Hà 94 Tây như: Nâng cao lực, trình độ trách nhiệm đội ngũ cán tín dụng, thẩm định; Ban hành quy trình tín dụng theo hướng phân rõ trách nhiệm khâu nghiệp vụ; Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ; Tăng cường công tác thu hồi nợ xấu, nợ XLRR, nợ bán VAMC; Xây dựng chế xử lý kỷ luật nghiêm minh cán tín dụng thực sai quy trình, gây rủi ro tín dụng, làm thất thoát tài sản ngân hàng; Tăng cường dịch vụ bán bảo hiểm bảo an tín dụng; Chú trọng việc xác định tài sản đảm bảo Để nâng cao tính khả thi giải pháp, luận văn nêu rõ số kiến nghị Agribank Việt Nam Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng vấn đề nan giải phức tạp Trong trình thực luận văn, tác giả có nhiều cố gắng tham khảo đề tài cơng trình nghiên cứu có liên quan, bám sát thực tiễn phân tích thực tiễn nhiều góc độ khác nhau, với giúp đỡ Thầy, Cô hướng dẫn, nhà khoa học, đồng nghiệp Agribank chi nhánh Hà Tây Tuy nhiên với lượng kiến thức thời gian có hạn khơng tránh khỏi hạn chế Tác giả xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ Thầy, Cô hướng dẫn, nhà khoa học, sở đào tạo, bạn bè, đồng nghiệp quan có ý kiến đóng góp chân thành để tác giả hoàn thành luận văn 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tô Ngọc Hưng, Nguyễn Kim Anh, (1999), Nghiệp vụ Kinh doanh ngân hàng nâng cao, Học viện Ngân Hàng, Hà Nội Đinh Xuân Hạng Báo, Đào Văn Lộc (2012), Quản trị Tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Hà Nội David Cook (1997), Ngiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc gia Hà Nội, Đỗ Minh Điệp (2013), luận văn “Các giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt nam”, trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Đơn (2010), Giáo trình “Quản trị ngân hàng thương mại đại”, Nhà xuất Phương Đông, TP HCM Nguyễn Tiến Đông (2003), Lịch sử NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây, NXB Quân đội Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình “Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân Đinh Xn Hạng (2012), Giáo trình “Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại”, Nhà xuất tài 09 Tạ Thị Minh Hằng (2017), luận văn “Hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Hà tây”, Học viện cơng nghệ Bưu viễn thơng 10 Nguyễn Phương Linh (2015), luận văn “Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy”, trường Đại học Quốc gia Hà nội 11 Nguyễn Văn Tiến (2015), Toàn tập Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao động Hà Nội 12 Vũ Tiến Trường (2014), luận văn “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Việt nam Thịnh Vượng Bắc Giang” trường Đại học Thái Nguyên 13 Luật tổ chức tín dụng (2010), NXB Chính trị-Hành chính, Hà Nội 96 14 Agribank (2017), QĐ số 226/HĐTV-TD ngày 09/03/2017 V/v ban hành quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank 15 Agribank (2014), VB số 8298/NHNo-HSX ngày 28/12/2014 V/v hướng dẫn số vấn đề xử lý TSĐB cấp tín dụng hệ thống Agribank 16 Agribank (2016), Quy chế số 1988/QĐ-HĐTV-TD ngày 22/12/2016 V/v sử dụng xử lý tài sản đảm bảo Agribank VAMC để thu hồi nợ hệ thống Agribank 17 Agribank (2017), Văn số 3308/NHNo-TD ngày 03/05/2017 V/v mở rộng tín dụng kiểm sốt chất lượng tín dụng năm 2017 18 Agribank Chi nhánh Hà Tây (2015,2016,2017), Báo cáo tổng kết năm, tổng kết hoạt động tín dụng 19 Agribank Chi nhánh Hà Tây (2015,2016,2017), Báo cáo tài năm 20 Agribank Chi nhánh Hà Tây (2015,2016,2017), Bảng cân đối kế toán 21 Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 22 Https://bnews.vn – truy cập ngày 07/09/2018 23 Https://www.stockbiz.vn –Báo News truy cập ngày 07/09/2018 97 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY Hiện nghiên cứu để chỉnh sửa, bổ sung, củng cố lại chất lượng cho vay chi nhánh Để có định đắn, kịp thời, chúng tơi mong nhận thông tin phản hồi quý khách hàng chất lượng cho vay chi nhánh Thơng tin mà q khách hàng cung cấp có ý nghĩa lớn với thành công nghiên cứu phục vụ cho mục đích nói trên, ngồi khơng dùng cho mục đích khác Xin trân thành cảm ơn A THƠNG TIN KHÁCH HÀNG - Tên doanh nghiệp/cá nhân: - Nghề nghiệp: - Người đại diện (nếu có): - Địa chỉ: - Email: Số điện thoại liên hệ: B ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG, QUY TRÌNH CHO VAY Xin vui lòng cho biết nhận xét quý khách chất lượng hoạt động, quy trình cho vay cách đánh dấu [x] vào mục tương ứng theo quy ước Kết Câu hỏi STT Sản phẩm cho vay phong phú, đa dạng mang đến nhiều lựa chọn cho khách hàng Thủ tục, thời gian giải vay Ngân hàng có mức lãi suất cho vay cạnh tranh, mức phí linh hoạt phù hợp với thị trường Tốt Trung bình Kém 98 Kết Câu hỏi STT Tốt Trung bình Kém Nhân viên thường xuyên quan tâm, thăm hỏi khách hàng trước, sau cho vay Năng lực cán cho vay Thái độ phục vụ cán Cơ sở vật chất, tốc độ xử lý thông tin Các c/trình khuyến mãi, tặng quà nhân ngày lễ, kỷ niệm, sinh nhật Khả tiếp thu ý kiến giải khiếu nại Ngân hàng 10 Mức độ hài lòng khách C Ý KIẾN BỔ SUNG (NẾU CÓ) Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý khách, Chúc quý khách mạnh khỏe, thành công 99 14 Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 15 QĐ số 226/HĐTV-TD ngày 09/03/2017 Agribank Việt nam V/v ban hành quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank 16 VB số 8298/NHNo-HSX ngày 28/12/2014 Agribank V/v hướng dẫn số vấn đề xử lý TSĐB cấp tín dụng hệ thống Agribank 17 Quy chế số 1988/QĐ-HĐTV-TD ngày 22/12/2016 Hội đồng thành viên Agribank “ V/v sử dụng xử lý tài sản đảm bảo Agribank VAMC để thu hồi nợ hệ thống Agribank” ... Agribank Chi nhánh Hà Tây : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Tây Agribank Việt Nam : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BATD : Bảo an tín dụng CIC... CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNGNGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY 74 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây. .. Chi nhánh Hà Tây 49 2.2.3 Các tiêu chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Hà Tây 53 2.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây